汽車保險分析報告部分之核保理賠

二）車險核保理賠體系的不健全一.車險核保的現(xiàn)狀

1．形式大于內(nèi)容，效果不理想：

?具體操作中存在應付心理，并未嚴格、認真進行風險的審核、評估，使核保流程本身大于核保的內(nèi)容和效果。

?內(nèi)容上核保實際上只是復核。目前核保一般只是對保險單內(nèi)容進行審核，在很大程度上是對承保操作的復核，風險識別、評估、選擇的成分很少。

?方法上僅是對保單要素的書面審核，核保人員對標的狀況和風險水平不能全面的掌握，主要依據(jù)保單中基本的要素信息及個人的主觀經(jīng)驗和感覺進行風險評估。

?流程上對核保工作設定不同權限，層層審判，帶有公文流轉色彩。作為管理者的有些上級審批人員對核保工作并不精通，甚至可能對業(yè)務都不熟悉，既影響了核保效果，也降低了工作效率。

2．標準化程度低：

?核保標準粗放，不夠具體、明確，具體核保操作依據(jù)不清晰。

?核保標準單一，針對性不強，未根據(jù)險種、險別、車種、客戶群體以及新保、續(xù)保等不同情況和業(yè)務類型進行細化，無法滿足市場化改革后車險差異化經(jīng)營、精細化管理的要求。?核保中的主觀因素較大，存在一定的隨意性，規(guī)范化程度低，不同的核保人員對統(tǒng)一業(yè)務也可能產(chǎn)生不同的結果。3．專業(yè)性不強：

?部分公司未設立專門的核保崗位和人員，或雖已設立，但核保人員的專業(yè)素質(zhì)、業(yè)務精通程度、專業(yè)文化水平仍有待提高。

?實行領導審批，尚未形成專業(yè)人員系列。

?核保工作不獨立，核保人員全力不充分，工作受到干預。?核保權限劃分不科學，簡單按照標的價值或保險金額進行劃分，即不同級別的核保人員只能審判一定保額以內(nèi)的業(yè)務。

?核保方法與手段落后，為充分借助精算技術、信息網(wǎng)絡技術等提高核保水平。

二.核保工作滯后原因

1．理論與實踐滯后。我國對車險核保在理論上的研究和實踐中的操作都相對滯后，使得核保工作缺乏必要的理論指導，缺少必要的實踐探索和實踐經(jīng)驗的積累，其整體水平跟不上業(yè)務發(fā)展的進程和需要。

2．經(jīng)營理念尚未轉變。保險人還沒切實地建立起效益觀念，一方面存在重規(guī)模、重發(fā)展、輕效益的觀念，使規(guī)模成為主體，對車險業(yè)務兼收并蓄，不注重核保作用的發(fā)揮。另一方面存在重理賠、輕核保的心理，習慣于通過事后嚴格控制賠付成本來提高效益，這可能影響服務質(zhì)量，降低客戶滿意度。

3．對核保重視程度不夠。使得核保的技術含量與重要作用不能被充分認識、理解、挖掘和體現(xiàn)，使核保被誤認為是一項低水平、低技能、低層次的工作，挫傷了核保人員的工作熱情和積極性。

4．對核保認識不全面。核保貫穿于整個業(yè)務流程，是業(yè)務流程的核心，是經(jīng)營管理的重點，目前卻未能正確的認識，是導致核保水平提高的主要原因之一。

5．責任權不明確。一是核保人員未被授予相應的權利，不能最重決定承保方案；二是核保人員對核保結果不承擔責任，不利于責任心的增強；三是核保結果未與個人利益掛鉤，沒有充分調(diào)動其積極性；四是考核制度不健全。

6．專業(yè)人才匱乏。核保是一項專業(yè)性很強、技術要求很高的工作，需要多層面、復合型、高素質(zhì)的專業(yè)人才。專業(yè)核保人才的匱乏是目前車險核保發(fā)展中的一大瓶頸。

7．統(tǒng)計數(shù)據(jù)不充分。對數(shù)據(jù)管理的不重視，沒有足夠的歷史數(shù)據(jù)做支撐，增加了核保標準建立的難度，降低了核保工作的科學性，使其主觀性、隨意性加大。三．全面構建車險和保體系：

1．建立人工與自動、事前與事后、現(xiàn)場與網(wǎng)絡、個案與總體相結合的核保體系，核保至少應包括八個方面：基礎核保、自動核保、管理核保、經(jīng)驗核保、復查核保、續(xù)保核保、追溯核保、總體核保。

2.科學制定核保標準。雖然核保中應允許核保人員加入一定的個人經(jīng)驗，但主要還應依據(jù)事先確定的標準進行，明確、統(tǒng)一、規(guī)范的核保標準是切實保證核保工作順利開展，確保核保作用的充分發(fā)揮，增強核保效果的基礎，也有利于提高業(yè)務經(jīng)營的標準化、規(guī)范化程度。3.實行崗位責任制，明確責權利，加強考核制度建設。首先，要科學設置核保崗位，根據(jù)前

擴展閱讀：汽車保險與理賠實踐指導書

汽車保險與理賠實踐指導書

實踐一：中國汽車保險的條款

一、實踐的目的

通過實踐，了解各保險公司汽車保險的條款的特點。

二、實踐的地點

汽車保險公司或汽車貿(mào)易公司。（承辦車險業(yè)務）

三、實踐的內(nèi)容與方法

第一部分基本險

★險種包括：車輛損失險、第三者責任險。

★內(nèi)容組成：（七塊）保險責任、責任免除、保險金額、賠償限額和保險期限、賠償處理、投保人、被保險人義務、無賠款優(yōu)待、其他事項。第二部分附加險

★險種包括：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、不計免賠特約險。

★內(nèi)容組成：保險責任、責任免除、保險金額（賠償限額）、賠償處理、其他事項�；�本險：

一、車輛損失險：保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災害或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。

二、第三者責任險：保險車輛因意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。附加險：

在投保了車輛損失險的基礎上方可投保全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增加設備損失險；在投保了第三者責任險的基礎上方可投保車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險；在投保了車輛損失險和第三者責任險的基礎上方可投保不計免賠特約險。附加險條款與基本險條款相抵觸之處，以附加險條款為準，未盡之處，以基本險條款為準。四、實踐課時

2課時。

五、實踐調(diào)研報告

思考題：太平洋保險、人保、平安保險等保險公司汽車保險條款分別有什么特點？

實踐二：汽車核保的程序

一、實踐的目的

通過實踐，了解汽車核保的程序。

二、實踐的地點

汽車保險公司或汽車貿(mào)易公司。（承辦車險業(yè)務）

三、實踐的內(nèi)容與方法

核保的定義：確定是否承保、承保條件、保險費率的過程。具體步驟包括：1.審核投保單審核包括：

形式：是否完整、清楚。

內(nèi)容：是否準確（驗“證”）（結合行駛證：投保人、標的、種類、牌照、發(fā)動機號、底盤號、顏色）。2.查驗車輛

包括：①重點車輛；②重點檢查①重點車輛

首次投保車輛未按期續(xù)保車輛投保三責后，又加保車損的車輛申請增加附加險的接近報廢車輛特種車輛重大事故后修復的車輛②重點檢查

牌照、車型、發(fā)動機號、車架號、顏色是否與車輛行駛證一致（避免拼裝車）是否有效年檢（避免報廢車或不合格車）設備齊全性：消防配備、防盜裝置等（控制風險）

車輛技術狀況、有無受損及操縱安全性轉向、制動、燈光、喇叭、刮雨器等（確定新舊）3.核定費率

應根據(jù)投保單上所列的車輛情況、駕駛人員情況和保險公司的《機動車輛保險費率標準》，逐項確定投保車輛的保險費率。4.計算保費

一年保費按照下列公式計算：

車輛損失險保險費=基本保險費+保險金額×費率第三者責任險保險費=相應檔次固定保險費盜搶險保險費=盜搶險保險金額×費率

車上人員責任險保險費=每座賠償限額×投保座位數(shù)×費率車上貨物責任險保險費=貨損限額×費率元過失責任險保險費=第三者責任險保險費×費率車載貨物掉落責任險保險費=此險賠償限額×費率玻璃單獨破碎險保險費=車輛保險價值×費率

車輛停駛損失險保險費=日賠償金額×約定的最高賠償天數(shù)×費率自燃損失險保險費=此險保險金額×費率

新增設備損失險保險費=此險保險金額×車輛損失險費率

不計免賠特約險保險費=（車輛損失險保險費+第三者責任險保險費）×費率5.復核①復核保單：

單證內(nèi)容、保險價值、保險金額、費率標準、保費計算②交上級處理

四、實踐課時

2課時。

五、實踐調(diào)研報告

思考題：你所調(diào)研的保險公司汽車核保按什么程序？主要注重哪個環(huán)節(jié)？實踐三：汽車理賠的查勘定損

一、實踐的目的

通過實踐，了解汽車理賠中如何查勘定損。

二、實踐的地點

汽車保險公司或汽車貿(mào)易公司。（承辦車險業(yè)務）

三、實踐的內(nèi)容與方法

查勘1．收取物證☆收取物證意義

物證是分析事故原因與責任的最為客觀的依據(jù)。收取物證是現(xiàn)場查勘的核心工作。

各種查勘技術、方法、手段均為收取物證服務�！钗镒C的類型

散落物、附著物、痕跡�！畛Ｒ娢镒C

制動印痕、車體泥土、玻璃碎片、車身刮痕、地面血跡等。2．詢問人證

調(diào)查證人工作非常重要。

如果條件允許，最好取得證人的文字證明材料。3．現(xiàn)場攝影a.攝影原則

先原始、后變動，先重點、后一般，先容易、后困難，先易消失與被破壞的，后不易消失與被破壞的。

b.攝影方式

方位攝影、中心攝影、細目攝影、宣傳攝影。c.攝影方法

相向拍攝、十字交叉、連續(xù)拍攝、比例拍攝。4．現(xiàn)場丈量a.量方位

方向：公路走向直：中線與北向夾角。

彎：彎前直線中線與北向夾角和彎半徑。距離：選固定點為基準點，如里程碑、線桿等。b.定現(xiàn)場

定位方法：三點法、垂直法、極坐標法。c.量路況

路面寬、路肩寬。d.量車輛位置

輪胎外沿與地面接觸中心點到道路邊緣的垂直距離。e.量制動印痕

f.量接觸部位：高度、面積g.量其他車、人、物的痕跡

5．繪制現(xiàn)場圖☆繪圖要求

可以不工整，但必須內(nèi)容完整，尺寸數(shù)字準確，物體位置、形狀、尺寸、距離的大小基本成比例。

☆繪圖步驟a.選比例b.畫輪廓c.畫車輛d.標尺寸

e.小處理：立體圖、剖面圖、局部放大圖、加文字。f.先校核

g.后簽名：繪圖人、校核人、當事人、見證人。6．車輛檢查a.轉向系b.制動系定損1．車輛定損★定損基本原則：僅限本次保險事故損失

區(qū)別：本次事故損失和非本次事故損失正常維護損失與保險事故損失能修不換

能局部修，不整體修能換零件，不換總成準確確定工時費用準確掌握換件價格★定損步驟

選派兩名定損員工作

根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄，鑒定事故損傷部位確定連帶損傷部位確定維修方案

登記損壞（登記順序：由前至后，由左至右，由外內(nèi)按總成分，適當靈活）

修復與更換分類確定工時費用確定材料費

簽定“事故車輛估損單”選廠送修2．施救費用的確定

①車輛發(fā)生火災，應當賠償被保險人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設備的合理費用及設備損失。

②車輛出險后，失去行駛能力，雇用吊車及其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛拖運到修理廠的運輸費用。

③搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產(chǎn)，應由被保險人賠償?shù)�。但搶救人員個人物品的丟失，不予賠償。④搶救過程或拖運途中，發(fā)生意外事故造成損失擴大部分和費用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險人自己或他人義務派來搶救的，應予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。

⑤出險，被保險人奔赴肇事現(xiàn)場處理所支出的費用，不予負責。

⑥保險人只對保險車輛的施救保護費用負責。例如：保險車輛發(fā)生保險事故后，受損保險車輛與其所裝貨物同時被施救，應按保險車輛與貨物的實際價值進行比例分攤賠償。

⑦保險車輛為進口車或特種車，發(fā)生保險事故后，當?shù)卮_實不能修理，經(jīng)保險人同意后去外地修理的移送費，可予適當負責。但護送保險車輛者的工資和差旅費，不予負責。

⑧施救、保護費用與修理費用應分別理算。但施救前，如果施救、保護費用與修理費用相加，估計已達到或超過保險金額時，則可推定全損予以賠償。

⑨保險車輛發(fā)生保險事故后，對其停車費、保管費、扣車費及各種罰款，保險人不予負責。

3．人員傷亡費用確定

確定傷亡費用時，應根據(jù)道路交通事故處理的有關規(guī)定，向被保險人說明費用承擔的標準。

一般可負責的合理費用包括：醫(yī)療費（限公費醫(yī)療的藥品范疇）、誤工費、護理費（住院護理人員不超過兩人）、就醫(yī)交通費、住院伙食補助費、殘疾生活補助費、殘疾用具費、喪葬費、死亡補償費、被撫養(yǎng)人生活費、傷亡者直系親屬或合法代理人參加事故調(diào)解處理的誤工費、交通費、住宿費。對于傷者需要轉院赴外地治療的，須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門同意，保險人方可負責；傷殘鑒定費需要經(jīng)保險人同意方可負責賠付。

不符合保險賠償范圍的費用包括：

受害人的精神損失補償費、困難補助費、被保險人處理事故時的生活補助費和招待費、事故處理部門扣車后的看護費、各種罰款、其他超過規(guī)定的費用等。

傷亡費用確定重點調(diào)查被撫養(yǎng)人的情況及生活費、醫(yī)療費、傷殘鑒定證明等的真實性、合法性和合理性。4．其他財產(chǎn)損失確定第三者類別：人員：行人、車上人機動車輛非機動車車上貨物道路及設施*路旁花草樹木*房屋建筑*路旁農(nóng)田莊稼*電力和水利設施5．殘值處理

殘值處理：指保險公司根據(jù)保險合同履行了賠償并取得對于受損標的所有權后，對于這些受損標的處理。

通常情況下，對于殘值的處理均采用協(xié)商作價歸還被保險人的做法，并在保險賠款中予以扣除。如協(xié)商不成，也可以將已經(jīng)賠償?shù)氖軗p物資收回。這些受損物資可以委托有關部門進行拍賣處理，處理所得款項應當沖減賠款。一時無法處理的，則應交保險公司的損余物資管理部門收回。

四、實踐課時

2課時。

五、實踐調(diào)研報告

思考題：通過對汽車保險公司或車險事故現(xiàn)場的調(diào)研了解現(xiàn)場如何進行查勘？在定損環(huán)節(jié)中各種費用如何計算？

實踐四：汽車消費貸款保險的辦理程序

一、實踐的目的

通過實踐，了解汽車消費貸款保險如何辦理。

二、實踐的地點

汽車保險公司或汽車貿(mào)易公司。（承辦車險業(yè)務）三、實踐的內(nèi)容與方法

申請人提出貸款申請→提供相關資料→銀行現(xiàn)場審批承貸→購車、辦證→辦理保險→簽訂借款和抵押合同、辦理抵押登記→發(fā)放貸款→償還貸款本息→清戶撤押。

四、實踐課時

2課時。

五、實踐調(diào)研報告

思考題：你所調(diào)研的汽車保險公司如何辦理汽車消費貸款保險？

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