201*年商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告

(201*-04-1609:53:18)

大學(xué)信托與理財(cái)研究所與中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國(guó)性商業(yè)銀行總行、省級(jí)分行的理財(cái)管理部門發(fā)放調(diào)查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數(shù)問卷對(duì)某個(gè)具體問題的答復(fù)屬于無(wú)效答復(fù)或者沒有答復(fù)。

一、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境

1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也說明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)于制度建設(shè)也存在推動(dòng)作用。

調(diào)查問卷顯示，150份有效答卷中，75.3%的被調(diào)查者對(duì)于在《辦法》出臺(tái)之前是否開展過理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24.7%被調(diào)查者回答是否定的。

2、被調(diào)查者高度肯定理財(cái)管理法規(guī)的功用，認(rèn)為《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)，對(duì)構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。

調(diào)查問卷顯示，71.4%的被調(diào)查者對(duì)于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28.6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說明被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)可理財(cái)法律制度對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。

3、被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推進(jìn)理財(cái)?shù)闹贫冉ㄔO(shè)，進(jìn)一步出臺(tái)有關(guān)法規(guī)。

對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)法規(guī)規(guī)范和管理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問題，高達(dá)78.8%的被調(diào)查者認(rèn)為還非常不夠，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。只有21.2%的被調(diào)查者認(rèn)為兩個(gè)法規(guī)已經(jīng)足夠了。

對(duì)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有無(wú)修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84.5%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要，15.5%認(rèn)為無(wú)必要。

4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財(cái)在內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)。

對(duì)于從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看是否有必要對(duì)包括銀行個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的各類理財(cái)市場(chǎng)建立一套統(tǒng)一的法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，92.8%的人認(rèn)為有必要，7.2%的人認(rèn)為沒有必要。

5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)密切相關(guān)。

關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國(guó)金融混業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)為有關(guān)系的占比為98.0%，認(rèn)為沒有關(guān)系的占比為2.0%。

二、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)

1、多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下，可以說理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。

關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12.2%；1-2年占比25.0%，2-3年占比33.8%，3-5年占比23.0%，5年以上占比6.1%。

2、多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的動(dòng)力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)因素影響、上級(jí)行的要求、客戶的要求等。

關(guān)于銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級(jí)銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43.9％；占總樣本數(shù)的38.1％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68.4％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79.4％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34.6％。

3、多數(shù)銀行開展的理財(cái)業(yè)務(wù)比較全面，多數(shù)銀行同時(shí)開展了保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)和非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)。

目前被調(diào)查者所在銀行已經(jīng)開展的個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)中，已經(jīng)開展保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)的占比11.3%；非保證收益理財(cái)業(yè)務(wù)占比12.7%，二者皆有的占比76.0%。

4、多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，保證固定收益的理財(cái)業(yè)務(wù)更容易為客戶認(rèn)可，開展難度小。這也顯示多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。對(duì)此，有下列多項(xiàng)調(diào)查結(jié)果佐證：

首先，調(diào)查顯示，對(duì)于目前已經(jīng)開展了保證收益?zhèn)�人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行，回答保證固定收益業(yè)務(wù)更容易開展的為81.2%，回答保證最低收益、其他收益分成業(yè)務(wù)容易開展的占比為18.8%。

其次，目前已經(jīng)開展了非保證收益?zhèn)�人理財(cái)業(yè)務(wù)的銀行中，對(duì)于更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)，選擇保本浮動(dòng)收益者占比91.2%，選擇非保本浮動(dòng)收益占比8.8%。這個(gè)結(jié)果佐證了多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的投資者屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型。

再次，相比之下，多數(shù)銀行發(fā)展得最好的理財(cái)業(yè)務(wù)依次是：保證固定收益；保本浮動(dòng)收益；保證最低收益；其他收益分成；非保本浮動(dòng)收益。

在本項(xiàng)調(diào)查中，共有146份有效問卷，有109份問卷選擇了保證固定收益，占總問卷數(shù)的74.7％；有46份問卷選擇了保本浮動(dòng)收益，占總問卷數(shù)的31.5％；有27份問卷選擇了保證最低收益，占總問卷數(shù)的18.5％；有10份問卷選擇了非保本浮動(dòng)收益，占總樣本數(shù)的6.8％。

其四，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為，目前尚不具備在國(guó)內(nèi)大量開展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)的條件。認(rèn)為具備條件的只有27.5%，認(rèn)為不具備71.9%；另外有0.7%沒有回答。

雖然如此，多數(shù)被調(diào)查銀行仍然稱，將會(huì)把非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)作為未來理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。被調(diào)查者中，對(duì)于未來是否發(fā)展非保本浮動(dòng)收益業(yè)務(wù)回答是的比重為64.1%，給予否定答復(fù)的占比為35.9%。

9、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模不大，以規(guī)模在50億之下的為多。

調(diào)查顯示，目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模為（折算為人民幣）在10億以下的占比為44.5%，10-50億的占比為21.2%，50-100億的占比2.9%，100-500億的占比為4.4%，500億以上的占比為2.2%。但是，有24.8的被調(diào)查者說他們不清楚所在行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)模。

10、多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)速度非常之快，說明理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿�巨大�?/p>

調(diào)查結(jié)果顯示，目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年增長(zhǎng)速度在10%以下的占比為10.9%，在10%-30%之間的占比為34.8%，30%-50%占比15.2%，50%-100%占比9.4%。

但有29.7%的被調(diào)查者稱，他們不知道所在銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度。

11、關(guān)于理財(cái)資金的投資市場(chǎng)，投資于境內(nèi)資本市場(chǎng)的占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于境外市場(chǎng)的投資。其他的依次為貨幣市場(chǎng)、信用市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)。

對(duì)于目前銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要投資市場(chǎng)，在本項(xiàng)多選問卷的144份有效問卷回答中，有107份問卷選擇了境內(nèi)資本市場(chǎng)，占總問卷數(shù)的74.3％；有61份問卷選擇了境外資本市場(chǎng)，占總問卷數(shù)的42.4％；有103份問卷選擇了貨幣市場(chǎng)，占總問卷數(shù)的71.5％；有26份問卷選擇了信用市場(chǎng)，占總問卷數(shù)的18.1％；有9份問卷選擇了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)，占總樣本數(shù)的2.9％。

12、目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資品種的主要選擇依次為：國(guó)債、匯率掛鉤產(chǎn)品、央行票據(jù)、利率掛鉤產(chǎn)品、證券投資基金、企業(yè)債券、同業(yè)拆借、回購(gòu)業(yè)務(wù)、信用掛鉤產(chǎn)品。

在144份有效問卷回答中，有42份問卷選擇了同業(yè)拆借，占總問卷數(shù)的29.6％；有41份問卷選擇了回購(gòu)業(yè)務(wù)，占總問卷數(shù)的28.9％；有89份問卷選擇了央行票據(jù)，占總問卷數(shù)的62.7％；有88份問卷選擇了利率掛鉤產(chǎn)品，占總樣本數(shù)的62.0％；23份問卷選擇了信用掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的16.2％；有91份問卷選擇了匯率掛鉤產(chǎn)品，占總問卷數(shù)的64.1％；有74份問卷選擇了證券投資基金，占總問卷數(shù)的52.1％；有91份問卷選擇了國(guó)債，占總樣本數(shù)的64.1％；有59份問卷選擇了企業(yè)債券，占總樣本數(shù)的41.5％。

13、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，多數(shù)銀行選擇產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬不同的部門。而在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，則以注重投資品種選擇的為多。

選擇個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新、營(yíng)銷管理和投資管理在組織結(jié)構(gòu)上歸屬同一個(gè)部門管理的占比為32.7%，不同的部門管理的占比為67.3%。

對(duì)于在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制最主要環(huán)節(jié)方面的認(rèn)知方面，在投資品種選擇、投資組合管理、機(jī)構(gòu)管理、人員管理、操作流程5個(gè)環(huán)節(jié)上，在144份有效問卷回答中，有87份問卷選擇了投資品種選擇，占總問卷數(shù)的59.2％；有84份問卷選擇了投資組合選擇，占總問卷數(shù)的57.1％；有29份問卷選擇了機(jī)構(gòu)管理，占總問卷數(shù)的19.7％；有65份問卷選擇了人員管理，占總樣本數(shù)的44.2％；有79份問卷選擇了操作流程，占總問卷數(shù)的53.7％。

14、對(duì)于目前本行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的認(rèn)知方面，產(chǎn)品創(chuàng)新得到最多的認(rèn)同，其他的依次為客戶資源、市場(chǎng)定位、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資管理。

在144份有效問卷回答中，有82份問卷選擇了市場(chǎng)定位，占總問卷數(shù)的54.7％；有55份問卷選擇了營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，占總問卷數(shù)的36.8％；有107份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總問卷數(shù)的71.3％；有84份問卷選擇了客戶資源，占總樣本數(shù)的56.0％；有41份問卷選擇了投資管理，占總問卷數(shù)的27.3％；有47份問卷選擇了風(fēng)險(xiǎn)管理，占總問卷數(shù)的31.3％。

15、絕大多數(shù)被調(diào)查者都充分肯定理財(cái)業(yè)務(wù)未來的重要性。認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在本行未來業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位非常重要的占比為86.3%，較為重要的占比11.8%，認(rèn)為不重要僅僅占2.0%。

16、目前開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的障礙，多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為最大制約問題是專業(yè)人才，其他依次為產(chǎn)品創(chuàng)新、制度環(huán)境、市場(chǎng)營(yíng)銷、機(jī)構(gòu)建設(shè)、市場(chǎng)需求。

在153份有效問卷回答中，有81份問卷選擇了制度環(huán)境，占總問卷數(shù)的52.9％；有28份問卷選擇了市場(chǎng)需求，占總問卷數(shù)的18.3％％；有38份問卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷，占總問卷數(shù)的24.8％；有101份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新，占總樣本數(shù)的66.0％；有115份問卷選擇了專業(yè)人才，占總問卷數(shù)的75.2％；有31份問卷選擇了機(jī)構(gòu)建設(shè)，占總問卷數(shù)的20.3％。

17、對(duì)于被調(diào)查銀行理財(cái)產(chǎn)品推出的速度，制約因素最大的是產(chǎn)品創(chuàng)新程度與產(chǎn)品研發(fā)速度（并列），其他的依次為監(jiān)管部門審批速度、市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。

在144份有效問卷回答中，有104份問卷選擇了產(chǎn)品研發(fā)速度，占總問卷數(shù)的68.9％；有61份問卷選擇了監(jiān)管部門審批速度，占總問卷數(shù)的40.4％；有39份問卷選擇了市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，占總問卷數(shù)的25.8％；有104份問卷選擇了產(chǎn)品創(chuàng)新程度，占總問卷數(shù)的68.9％。

18、關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)主體，從調(diào)查結(jié)果看，絕大多數(shù)銀行由總行研發(fā)產(chǎn)品。總行作為研發(fā)主體的占比為98.7%，省分行作為研發(fā)主體的只有1.3%。

19、在產(chǎn)品的銷售方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推廣渠道依次為柜臺(tái)銷售、網(wǎng)上申購(gòu)、電話購(gòu)買、上門銷售。

在144份有效問卷回答中，有149份問卷選擇了柜臺(tái)銷售，占總問卷數(shù)的98.7％；有36份問卷選擇了上門銷售，占總問卷數(shù)的23.8％；有54份問卷選擇了電話購(gòu)買，占總問卷數(shù)的35.8％；有79份問卷選擇了網(wǎng)上申購(gòu)，占總樣本數(shù)的52.3％。

20、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域的合作方興未艾。關(guān)于銀行與其他金融機(jī)構(gòu)是否已經(jīng)合作開展過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，調(diào)查顯示，回答是的占比為79.2%，回答否的占比為20.8%。

而合作的對(duì)象方面，依次為基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司、券商。在144份有效問卷回答中，有114份問卷選擇了基金公司，占總問卷數(shù)的86.4％；有64份問卷選擇了券商，占總問卷數(shù)的48.5％；有77份問卷選擇了信托公司，占總問卷數(shù)的58.3％；有67份問卷選擇了保險(xiǎn)公司，占總樣本數(shù)的50.8％。

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浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院本科社會(huì)調(diào)查報(bào)告

（專業(yè)調(diào)查）

題目：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

學(xué)生姓名沈敏佳指導(dǎo)教師劉建和

二級(jí)學(xué)院金融學(xué)院專業(yè)名稱金融工程

班級(jí)08金融工程學(xué)號(hào)0805201*22

201*年08月09日

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告

摘要：眾所周知，席卷全球的金融危機(jī)過后，以美國(guó)為首的各國(guó)都采取寬松的貨幣政策，以刺激經(jīng)濟(jì)早日復(fù)蘇。我國(guó)由于內(nèi)外部因素的雙重影響，物價(jià)飛漲，CPI高企不下，老百姓手中本來就不多的錢又急劇縮水。因此，如何讓自己口袋里的血汗錢保值增值，已經(jīng)成為了街頭巷尾都在討論的問題。股票、基金、債券，甚至股指期貨等都讓老百姓雙眼發(fā)光，樂此不疲。而在這其中，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又扮演了什么角色呢？且聽下文分解。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行、個(gè)人理財(cái)

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

首先，在我國(guó)金融市場(chǎng)的環(huán)境下，毋庸贅言，銀行系統(tǒng)是占絕對(duì)的主導(dǎo)地位的，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是非常又優(yōu)勢(shì)的。并且，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而增長(zhǎng)的。隨著我國(guó)國(guó)民個(gè)人財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)，銀行也將原本把企業(yè)等作為主要客戶的策略，慢慢傾向于把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)為主要盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。

在過去的幾年里，各銀行個(gè)人理財(cái)中心如雨后春筍般地從城市的各個(gè)角度脫穎而出，各種品牌“量身定做”、“一對(duì)一”等詞匯充斥著媒體報(bào)道。如招商銀行推出“快易理財(cái)”、“酒店預(yù)定”、“貴賓等機(jī)”、“遠(yuǎn)程醫(yī)療緊急救援”四項(xiàng)個(gè)性化服務(wù)項(xiàng)目；興業(yè)銀行推出“自在增利”業(yè)務(wù)；工行繼“理財(cái)金賬戶”后推出了金融＠家，從根本上突破了銀行柜面服務(wù)的地域和時(shí)空限制；農(nóng)行的金鑰匙金融超市，讓各階層的顧客享受“一站式”貴賓化服務(wù)；中信的理財(cái)寶；民生的錢生錢也都在從盡可能提高客戶的收益方面突出自己的影響力。

但是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)也出現(xiàn)許多亟待解決的問題，這也反映了各行提供的理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)仍然處于起步階段。

二、目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1、理財(cái)產(chǎn)品單一，缺少個(gè)性化產(chǎn)品，各大銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。

由調(diào)查問卷中，對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)了解比例中可以看出：商業(yè)銀行的主要個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，無(wú)外乎是儲(chǔ)蓄、股票、基金、保險(xiǎn)等。

就目前的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比，業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，客戶在任何一家商業(yè)銀行享受到的服務(wù)基本上是沒什么區(qū)別的。在這種情況下，商業(yè)銀行無(wú)疑是對(duì)有區(qū)別的客戶給予了沒有區(qū)別的服務(wù)，對(duì)于那些收入不同，風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的客戶，根本無(wú)法滿足他們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨�。因此可以看出目前銀行針對(duì)普通人的“個(gè)人理財(cái)中心”的服務(wù)還處在較低的層次。

縱觀國(guó)外各大商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，非常的細(xì)化。相比于國(guó)外，這也與我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的政策體制也有關(guān)系。目前我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，而對(duì)這些產(chǎn)品的適用性無(wú)能為力，這種狀況大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財(cái)方式只是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單列舉、堆砌和整合，限制條件多，對(duì)于有些產(chǎn)品也只能停留在業(yè)務(wù)品種介紹、咨詢建議、辦理簡(jiǎn)單的中間業(yè)務(wù)等方面，并不能算是真正意義上的個(gè)人理財(cái)。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳不到位。

由調(diào)查問卷可以發(fā)現(xiàn)，大部分的客戶還是從親戚朋友這個(gè)渠道來購(gòu)買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的，另外營(yíng)業(yè)廳宣傳冊(cè)和理財(cái)人員介紹則成為了銀行營(yíng)銷主力。

這體現(xiàn)在銀行市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng)，廣告宣傳做得不深不透。多數(shù)銀行理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重，認(rèn)為客戶自己會(huì)上門來要求進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；或是不善于通過常規(guī)業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶的關(guān)系，造成理財(cái)業(yè)務(wù)開展的范圍不大。也導(dǎo)致不少客戶對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在片面認(rèn)識(shí)，有些人盡管擁有大量的金融資產(chǎn)，但又普遍存在“財(cái)不外露”的保守思想，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)水準(zhǔn)心存疑慮，對(duì)此業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。

3、高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人才缺乏，且風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄。

在這項(xiàng)對(duì)理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)滿意度得調(diào)查中，可以非常清晰的了解到客戶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)人員的不信任。也可以從側(cè)面反應(yīng)出，目前商業(yè)銀行理財(cái)人員整體素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)人才。

在國(guó)外，如花旗的每一位Citigold客戶經(jīng)理和其他理財(cái)專才都通過嚴(yán)格的培訓(xùn)以及獲內(nèi)部專業(yè)認(rèn)可。而反觀國(guó)內(nèi)，目前銀行的理財(cái)員大多是原來銀行儲(chǔ)蓄所的員工，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不甚了解，所以理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上。近年來，雖然商業(yè)銀行加快步伐進(jìn)行理財(cái)客戶經(jīng)理的培養(yǎng)力度，但多數(shù)理財(cái)經(jīng)理參加理財(cái)專業(yè)培訓(xùn)的機(jī)會(huì)較少，即使參加了理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主。而理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)學(xué)問很深、操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等多方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，若不具備全面的財(cái)務(wù)分析能力及金融專業(yè)知識(shí)，就很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展建議。

1、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，實(shí)行差別化、個(gè)性化的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分。

個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于個(gè)性化的服務(wù)。因?yàn)椴煌�的人在人生的不同階段對(duì)理財(cái)?shù)囊�求是不一樣的，不同的人�?duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度也不一樣。所以根據(jù)每個(gè)人不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求來進(jìn)行個(gè)性化服務(wù)，這才是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)真正方向。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭(zhēng)取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心的理念，使客戶效益達(dá)到最大化為目標(biāo)。

商業(yè)銀行還應(yīng)該積極與保險(xiǎn)、證券、信托等非銀行機(jī)構(gòu)尋求合作，不斷推進(jìn)產(chǎn)品整合和開發(fā)能力。為提供客戶個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、提高營(yíng)銷手段，加大個(gè)人理財(cái)?shù)男麄髁Χ取?/p>

通過各種媒體開展廣泛的個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾�性，要把銀行的理財(cái)產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，講明利弊關(guān)系以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，讓客戶自愿選擇。商業(yè)銀行也應(yīng)該充分利用廣泛的有形的銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)的宣傳，同時(shí)加大電話銀行、網(wǎng)上銀行等網(wǎng)點(diǎn)的滲透率，使客戶既能享受到人性化的專業(yè)服務(wù)，又能克服時(shí)間和空間的限制得到理財(cái)服務(wù)。

3、培養(yǎng)專業(yè)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員。

提高理財(cái)人員的素質(zhì)及客戶管理水平，就要加強(qiáng)專業(yè)化服務(wù)培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理。隨著中國(guó)金融理財(cái)師（CFP）資格認(rèn)證制度施行，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

四、結(jié)語(yǔ)。

隨著我國(guó)國(guó)民財(cái)富的增長(zhǎng)，老百姓對(duì)于財(cái)富管理的需求也不斷的增強(qiáng)，越來越多的人開始從各個(gè)地方尋求財(cái)富的保值增值。在這個(gè)大背景之下，在我國(guó)金融市場(chǎng)占主導(dǎo)地位的銀行，也迎來了新的機(jī)會(huì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)疑會(huì)成為其發(fā)展的新焦點(diǎn)。

雖然，在金融危機(jī)的沖擊之下，國(guó)外銀行出現(xiàn)了許多的問題，但在個(gè)人理財(cái)這個(gè)方面，國(guó)外商業(yè)銀行毫無(wú)疑問仍是處于領(lǐng)先地位的，這并不能妨礙我們?nèi)ソ梃b他們的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要?jiǎng)?chuàng)新，更需要新鮮的血液！

可以預(yù)測(cè)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一個(gè)蘊(yùn)含巨大機(jī)遇和廣闊前景的市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展將是商業(yè)銀行今后的主要發(fā)展方向。因此要要增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，就要重視個(gè)人理財(cái)這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)，塑造理財(cái)品牌，突出自身特色，從提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新服務(wù)方式等方面入手，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

五、參考文獻(xiàn)。

1、張岱云，陳靜．商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策[J]．新金融，201*2、張九齡．對(duì)拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J]．甘肅金融，201*

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6、朱晶華．關(guān)于商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考與策略[J]．新疆金融

附錄

關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查問卷

浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院本科社會(huì)調(diào)查評(píng)閱單

二級(jí)學(xué)院題目金融學(xué)院學(xué)生姓名沈敏佳商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告指導(dǎo)教師意見簽名二級(jí)學(xué)院意見簽名

注：本頁(yè)前二欄由學(xué)生填寫

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