農(nóng)村信用社小微企業(yè)金融服務(wù)情況報告

xx縣聯(lián)社201*年一季度小微企業(yè)金融服務(wù)情況報告

為進一步提高農(nóng)村信用社對小微企業(yè)金融服務(wù)能力和工作有效性，支持我縣域內(nèi)小微企業(yè)的發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會《銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見》和《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》等有關(guān)文件精神，現(xiàn)將我縣農(nóng)村信用社201*年第一季度小微企業(yè)金融服務(wù)情況匯報如下：

一、基本情況

大、中、小、微型企業(yè)的劃分標準與201*年原國家經(jīng)貿(mào)委等五部委制定的《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》及201*年工信部制定的《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》截止201*年一季度末，我社小企業(yè)授信戶數(shù)***戶，較年初增加***戶，增長12.4%。小企業(yè)表內(nèi)外授信總額*****萬元，較年初增加****萬元，增長9.3%。其中貸款余額*****萬元,貼現(xiàn)余額***萬元；表外授信余額***萬元，其中票據(jù)承兌****萬元，保函****萬元。一季度末，小企業(yè)不良貸款余額****萬元，較年初增減***萬。

二、小企業(yè)授信業(yè)務(wù)主要特點及作法（一）主要特點1、貸款業(yè)務(wù)開展情況

結(jié)合我縣域內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展情況和小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、需求小、用款急的特點，我聯(lián)社細化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時限，通過評級、授信、抵質(zhì)押品評估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評，嚴格執(zhí)行限時辦結(jié)制度，提高了貸款發(fā)放效率。同時全轄****余人的客戶經(jīng)理隊伍積極

１深入有信貸需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)客戶解決實際困難，同時為企業(yè)提供發(fā)展建議。截止1季度末，我社累計發(fā)放小微企業(yè)貸款****萬元，扶持個體工商戶****戶，累計表內(nèi)外授信*****萬元，小微企業(yè)貸款余額*****萬元，無不良貸款。

2、貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)開展情況

根據(jù)我社目前各項業(yè)務(wù)開展情況，暫時對外未開辦貼現(xiàn)及表外授信業(yè)務(wù)。隨著各項業(yè)務(wù)的發(fā)展及經(jīng)濟環(huán)境的變化，我社會適時開辦以上業(yè)務(wù)，為轄內(nèi)小微企業(yè)提供更加全面的金融服務(wù)。

（二）主要作法

一是創(chuàng)新?lián)�保抵押方式，在大力推廣土地使用權(quán)擔保、商用門點房抵押等傳統(tǒng)擔保方式的同時，逐步探索宣傳公務(wù)員擔保、動產(chǎn)擔保、小微企業(yè)聯(lián)保、政府擔保、擔保公司擔保等新型擔保方式。從企業(yè)多元化的現(xiàn)實需求入手，為小微企業(yè)提供了更大的融資選擇空間。

二是堅持“收益覆蓋風險和成本”及“盡職免責、失職問責”的原則，適當放寬小微企業(yè)貸款風險容忍度，同時通過各類擔保形式相結(jié)合的方式降低小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的整體風險，強調(diào)全流程的風險控制和管理，提高審批質(zhì)量和效率。同時深入研究小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境，加強主動風險管理。嚴格執(zhí)行“三個辦法一個指引”有關(guān)政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實體經(jīng)濟發(fā)展，堅決杜絕信貸資金被挪用或流向民間借貸領(lǐng)域。

（三）不良資產(chǎn)情況

截止一季度末，我社小微企業(yè)無不良貸款。主要由于我社在小微企業(yè)貸款投放之初，就制定了嚴格的風險防控制度，同時客戶經(jīng)理本著“盡職

２免責、失職問責”的原則，貸款發(fā)放前已對小微企業(yè)的發(fā)展情況及周邊經(jīng)濟情況進行了深入細致的調(diào)查，前移貸款風險防范關(guān)口，有效防范信貸風險的發(fā)生。

三、小企業(yè)其它業(yè)務(wù)開展情況

截止目前我社為縣域小微企業(yè)提供包括結(jié)算、賬戶管理、信息查詢，同時為全轄***戶個體工商戶安裝了POS終端，進一步拓展了結(jié)算渠道。隨著省聯(lián)社后續(xù)業(yè)務(wù)的進一步開展和完善，企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)也將在7月1日后全面運行，屆時將進一步提升我社對小微企業(yè)的金融服務(wù)能力。

四、小企業(yè)金融服務(wù)工作中存在的主要問題

小微企業(yè)做為我縣域內(nèi)企業(yè)主要構(gòu)成部分，但是在信貸投放過程中還存在以下問題。一是雖然部分企業(yè)經(jīng)營能力較成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企業(yè)存在管理不規(guī)范、財務(wù)不透明、信息不對稱、經(jīng)營風險較大、擔保能力不足等因素，致使對小微企業(yè)的評級授信、貸款發(fā)放有一定的難度。二是部分小微企業(yè)投放貸款后，由于大的經(jīng)濟環(huán)境和市場影響，企業(yè)經(jīng)營波動性大，發(fā)展不穩(wěn)定，造成企業(yè)償債能力不足，易造成信貸風險。

五、改進措施及建議

（1）科學合理把握信貸投放節(jié)奏。根據(jù)我社自身發(fā)展戰(zhàn)略、風險防控能力制定季度小微企業(yè)投放計劃，確保信貸投放平穩(wěn)增長，防止大起大落。

（2）從嚴把握信貸政策界限。對不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求的一律不得授信。重點支持對“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款投放力度。

３（3）切實提高風險管理的有效性。發(fā)揮審查、審批的風險管理作用，強化風險管理流程，提高工作人員的專業(yè)性、科學性、獨立性素質(zhì)。

（4）結(jié)合小微企業(yè)的實際需求,全面推進“三個辦法、一個指引”的實施。

二0一二年四月九日４

擴展閱讀：小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響開題報告

開題報告

題目：小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對農(nóng)村信用合作社的發(fā)展的影響

報告人：趙坤201*年3月5日一、

文獻綜述

1.國外研究

雖然世界各國經(jīng)濟發(fā)展水平不同、國情不同，中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中所占份額不同，但由于中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮的特殊作用，各國政府都十分重視中小企業(yè)發(fā)展。

在1929年，全球經(jīng)濟危機爆發(fā)后，英國政府及相關(guān)部門，為了擺脫危機的影響，開始研究解決中小企業(yè)資金緊張的情況。國外提出了企業(yè)融資的相關(guān)理論，如Stiglitz和Weiss的信貸配給理論。該理論認為，信息不對稱和道德風險是造成銀行信貸配給的主要原因，該理論是假設(shè)銀行和借款人存在著信息不對稱，銀行僅了解借款人的整體風險，但借款人知道項目的具體風險，為規(guī)避信貸風險，銀行會限制借款人的借款。該理論是分析中小微企業(yè)融資的主要模型。

Banerjeel的長期互動假說理論，認為中小金融機構(gòu)普遍是地方的，與地方的中小企業(yè)彼此了解，能夠建立長期的合作關(guān)系，更傾向于為之提供服務(wù)。該理論強調(diào)了中小金融機構(gòu)為中小微企業(yè)提供信貸時，更具有優(yōu)勢。西方發(fā)達國家在金融體系構(gòu)建中也非常重視中小金融機構(gòu)發(fā)揮的作用。

Myers的融資順序偏好理論認為，相對于外部融資而言，公司偏好內(nèi)部融資；但是如果需要為凈現(xiàn)值為正的真實投資融資，公司也會尋求外部融資；如果確實需要外部融資，他們會首先發(fā)行風險最低的債券，即他們會先選擇債務(wù)融資，而后才會考慮股權(quán)融資。企業(yè)在融資順序選擇的時候，更愿意選擇于對企業(yè)干預程度最小的融資方式。該理論在分析中小微企業(yè)融資特點時，經(jīng)常選擇的理論。3信息不對稱理論（由阿克爾洛克、斯賓塞、斯蒂格利茨提出）認為，在市場經(jīng)濟活動中，人們對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，會處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。這些理論，從中小微企業(yè)的自身特點和融資傾向、金融機構(gòu)的放貸傾向等角度，對研究小微企業(yè)融資活動提供了理論依據(jù)，值得適當借鑒。

2、國內(nèi)研究

我國中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)揮重要的作用，社會關(guān)注度也越來越高。政府主管部門、金融部門及有關(guān)專家學者不斷地進行研究和探索，促進了中小微企業(yè)發(fā)展。國內(nèi)對中小企業(yè)融資問題研究各有側(cè)重，歸納起來具體如下：從內(nèi)部因素分析，謝勇堅的《我國中小企業(yè)融資問題及對策研究》、錢笑盈的《我國中小企業(yè)融資問題及對策研究》、王賢輝的《我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策分析》、陳曉紅的《中小企業(yè)融資與治理》、李子彬著《中國中小企業(yè)201*年藍皮書》指出，中小企業(yè)融資受自身規(guī)模、生產(chǎn)能力及管理能力、信用管理制度缺失、創(chuàng)新水平等條件的束縛，與銀行之間信息不對稱，是造成融資困難的重要原因。

從外部因素來分析，主要從金融機構(gòu)、政府部門、中小企業(yè)信用評價系統(tǒng)來研究的。金融機構(gòu)層面，林毅夫、李永軍《中小金融機構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資》提出解決中小企業(yè)和中小金融機構(gòu)信息不對稱的問題是緩解中小企業(yè)融資難的關(guān)鍵。李子彬在《中小企業(yè)融資的主要問題總結(jié)》、徐佩杰在《我國中小企業(yè)融資問題及對策研究》提出金融機構(gòu)對中小企業(yè)支持體系不健全，金融市場未能發(fā)揮應(yīng)有的支持作用。史建平著《中國中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展報告（201*）》一書中，詳細的介紹了中小企業(yè)金融服務(wù)的狀況及存在的問題。

其次政府部門層面，錢笑盈的《我國中小企業(yè)融資問題及對策研究》、王賢輝的《我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策分析》、國務(wù)院發(fā)展研究中心課題組《中小企業(yè)發(fā)展：新環(huán)境、新問題、新對策》、李樂《中國小微企業(yè)發(fā)展中的政府行為研究》等文中提出，政府對中小企業(yè)扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善。李子彬著《中國中小企業(yè)201*年藍皮書》一書中，從政府角度，提出了完善金融市場的政策建議。袁紅林著《完善中小企業(yè)政策支持體系研究》一書中，深入分析了政府政策支持中小企業(yè)的必要性。

再次信用評價體系層面，吳海兵《淺談中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展中的作用》一文中提出中小企業(yè)由于信用評價體系缺失，信用擔保體系不健全。其他文獻研究的內(nèi)容包括：陳曉紅的《中小企業(yè)融資與治理》中采用實證分析了外部環(huán)境對中小企業(yè)的影響情況；吳瑕的《融資有道》中詳細的介紹了中小企業(yè)的融資渠道；張承惠《中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與原因問題分析》一文，分析了中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。

目前，發(fā)達國家在支持中小企業(yè)融資上做出很多努力,國內(nèi)的研究者通過借鑒國外的經(jīng)驗，提出了通過改善融資環(huán)境解決中小企業(yè)融資難的建議。其中謝勇堅在《我國中小企業(yè)融資問題及對策研究》介紹特別是國外在政府支持方面,設(shè)立專門的政府部門和政策性金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供幫助。在間接融資方面和直接融資方面,也都有相應(yīng)的專門為中小企業(yè)的金融機構(gòu)或發(fā)達資本市場為中小企業(yè)拓展融資的空間。王計昕在《美國中小企業(yè)融資問題研究》中提出對我國中小企業(yè)融資研究有益的融資經(jīng)驗。徐進著《中小企業(yè)成長中的融資瓶頸與信用突破》比較完善的介紹了國外中小企業(yè)融資的實踐模式。國務(wù)院發(fā)展研究中心課題組《促進中小企業(yè)發(fā)展的國際經(jīng)驗值得借鑒》一文中介紹了值得借鑒的國際經(jīng)驗。盧卓《小微企業(yè)融資現(xiàn)狀、國際借鑒及路徑選擇》介紹了國外值得借鑒經(jīng)驗。這些研究為分析小微企業(yè)融資環(huán)境的問題提供了借鑒，但是小微企業(yè)在不斷發(fā)展，融資環(huán)境也在變化，研究分析小微企業(yè)現(xiàn)在所處的融資環(huán)境，提出解決途徑十分有意義。二、選題的目的和意義1、擬研究的題目

小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響2、選題的目的

近年來，我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，小微企業(yè)的發(fā)展也蒸蒸日上，有的小微企業(yè)甚至出現(xiàn)了垮地區(qū)，多元化經(jīng)營的格局，例如有的小微企業(yè)擁有了十幾甚至幾十個下屬公司，小微企業(yè)的經(jīng)營領(lǐng)域迅速擴張。小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分,其在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用日益凸顯，主要表現(xiàn)在增加就業(yè)機會、輔助大企業(yè)發(fā)展、推進技術(shù)創(chuàng)新、增加財政收入、完善經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、促進市場競爭等方面。所以，政府、金融機構(gòu)、全社會都應(yīng)該支持小微企業(yè)的發(fā)展，為企業(yè)營造良好的發(fā)展環(huán)境。小微企業(yè)越發(fā)展，資金需求越強烈,就越需要持續(xù)資金支持。小微企業(yè)發(fā)展的制約因素之一是融資難。我國相繼出臺了一系列促進小微企業(yè)融資的改革措施，但是沒有從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題。研究分析小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，能夠促進小微企業(yè)與農(nóng)村合作社之間良性合作的發(fā)展，使兩者更好地走互惠共贏的道路，對于消除制約小微企業(yè)發(fā)展的因素，促進小微企業(yè)快速發(fā)展，對于促進我國國民經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。3、選題的意義

（1）、理論意義

企業(yè)生存的環(huán)境是企業(yè)存在的土壤,本文通過研究小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，揭示小微企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新對于農(nóng)村信用合作社發(fā)展的影響因素，并為為農(nóng)村信用合作社更好地地與小微企業(yè)融資活動開展合作提供理論依據(jù)。

（2）、實踐意義

我國小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中的發(fā)揮著不可替代的作用，小微企業(yè)的發(fā)展直接影響著國民經(jīng)濟的建設(shè)。小微企業(yè)的發(fā)展中的金融產(chǎn)品創(chuàng)新與農(nóng)村信用合作社的互助合作如何更好地展開，是小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。本文在分析小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響的基礎(chǔ)上，借鑒國外促進小企業(yè)融資經(jīng)驗，提出通過完善農(nóng)村合作社組織構(gòu)架，建立小微企業(yè)服務(wù)中心；加強營銷宣傳，實現(xiàn)與小微企業(yè)的良性互動改革；豐富融資手段，引導更多農(nóng)村信用合作社為小微企業(yè)提供充足的社會資金支持小微企業(yè)發(fā)展，不斷完善小微企業(yè)融資環(huán)境，促進小微企業(yè)自主創(chuàng)新，推動小微企業(yè)快速發(fā)展，對于促進我國國民經(jīng)濟健康可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義。三、研究方案

本文第一步首先對小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)的基本情況做了具體的分析，包括小微企業(yè)發(fā)展的基本情況；小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)主要特點及工作方法；賬款及表外授信業(yè)務(wù)開展情況；不資產(chǎn)情況；小微企業(yè)其他業(yè)務(wù)開展情況以及小微企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新情況做了具體的分析。為研究小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響打下基礎(chǔ)。本文第二步具體分析了小微企業(yè)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新對農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)發(fā)展的影響的因素。具體包括了，農(nóng)村信用合作社為小微企業(yè)加強了業(yè)務(wù)培訓，提升了服務(wù)理念；相互合作，全方支持小企業(yè)發(fā)展；創(chuàng)新信貸品，實行差異化營銷戰(zhàn)略等方面的因素。為進一步找出小微企業(yè)金融服務(wù)中存在的問題打下基礎(chǔ)。

本文第三步小微企業(yè)在接受農(nóng)村信用合作社服務(wù)中存在的問題。具體包括農(nóng)村信用合作社提供的貸款不能滿足小微企業(yè)對于資金的需求；小微企業(yè)難以從農(nóng)村信用社獲得政策性資金資助的可能性低；信用環(huán)境導致小微企業(yè)與農(nóng)村信用合租社違約情況發(fā)生等。為進一步提本文第四部針對農(nóng)村信用合作社對小微企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提出改進的措施和建議，具體包括完善農(nóng)村合作社組織構(gòu)架，建立小微企業(yè)服務(wù)中心；加強營銷宣傳，實現(xiàn)與小微企業(yè)的良性互動改革等措施。為農(nóng)村信用合作社更好地服務(wù)小微企業(yè)提出針對性的建議。文章最后得出研究結(jié)論并對全文全面性進行總結(jié)。

201*年3月5日

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