09年到10年暑假興義工行調(diào)查報(bào)告
201*201*年暑假興義工行調(diào)查報(bào)告
暑假兩個(gè)月就這樣過(guò)去了，在會(huì)計(jì)處實(shí)習(xí)的時(shí)間里，我主要學(xué)習(xí)了綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，熟悉了銀行的會(huì)計(jì)科目，基本掌握了該系統(tǒng)的記賬和復(fù)核的操作，并能獨(dú)立處理同城交換、證券清算和外匯核算。通過(guò)看、問(wèn)和動(dòng)手操作，我對(duì)會(huì)計(jì)處的主要工作有了更加系統(tǒng)的了解，特別是支票匯票等，在實(shí)習(xí)之前，我只從書(shū)上學(xué)到過(guò)它的基本概念，對(duì)真正的票據(jù)并沒(méi)有具體的認(rèn)識(shí)。
在實(shí)習(xí)之前，我只從書(shū)上學(xué)到過(guò)它的基本概念，對(duì)真正的票據(jù)并沒(méi)有具體的認(rèn)識(shí)�，F(xiàn)在我已經(jīng)大致明白了審票和解付的過(guò)程。而在國(guó)際部實(shí)習(xí)的時(shí)間里，我邊干邊學(xué)，發(fā)現(xiàn)其實(shí)大部分知識(shí)已在《國(guó)際結(jié)算學(xué)》中學(xué)過(guò)，我所要做的就是熟悉各種票據(jù)，掌握它們?cè)趪?guó)際貿(mào)易中的作用，同時(shí)幫助和指導(dǎo)客戶填單和審單。在實(shí)習(xí)過(guò)程中有帶教領(lǐng)導(dǎo)、銀行員工的協(xié)助、自己的努力，自感收益不小。這次實(shí)習(xí)把我從學(xué)校純理論學(xué)習(xí)中拉到了在實(shí)踐中學(xué)習(xí)的環(huán)境。一進(jìn)入崗位，我就意識(shí)到，該把學(xué)生時(shí)代的野性收斂了。沒(méi)有規(guī)矩?zé)o以成方圓，雖然這個(gè)銀行內(nèi)部氣氛和諧，沒(méi)有老套的束縛，但它畢竟是一個(gè)跟錢(qián)打交道的機(jī)構(gòu)，需要有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)募o(jì)律和詳細(xì)的規(guī)程，我就應(yīng)該嚴(yán)于律己，這樣不僅可以遵守銀行的規(guī)矩，對(duì)我自己更有好處。
以下是我實(shí)習(xí)一個(gè)多月來(lái)的體會(huì)以及調(diào)查結(jié)果的總結(jié)：第一：興義工商銀行概況
1984年1月1日，中國(guó)工商銀行興義分行成立，承辦原由人行辦理的工商信貸和城鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。26年來(lái)，工行興義分行及全州下轄19個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一直秉承為客戶服務(wù)、為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)的理念，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)服務(wù)管理，積極推動(dòng)各類(lèi)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
經(jīng)營(yíng)規(guī)模由小到大。存貸款業(yè)務(wù)一直是工商銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。工行興義分行自成立以來(lái)，始終把存款的吸收、貸款的發(fā)放放在首位，盡力推進(jìn)存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。1984年底，各項(xiàng)存款余額7166萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額6158萬(wàn)元；201*年9月，各項(xiàng)存款余額達(dá)到80億元，各項(xiàng)貸款余額55億元，分別是1984年的112倍、89倍。存款的有效增長(zhǎng)為貸款投放打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。多年來(lái)，工行興義分行根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，將貸款投放于電力、公路、房地產(chǎn)、石油、教育、衛(wèi)生、化工等基礎(chǔ)行業(yè)；加大中小企業(yè)貸款支持力度，為黔西南州中小企業(yè)的發(fā)展添磚加瓦；創(chuàng)新個(gè)人貸款品種，加大個(gè)人貸款的投放，深入推進(jìn)個(gè)人按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等貸款的發(fā)放，支持居民購(gòu)買(mǎi)住房、汽車(chē)等，改善居民生活條件，大力支持個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展卓有成效。26年來(lái)，工行興義分行始終堅(jiān)持為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，以國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策為導(dǎo)向，結(jié)合信貸政策與黔西南州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，適時(shí)更新經(jīng)營(yíng)策略，及時(shí)調(diào)整貸款種類(lèi)，多渠道提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，全面推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，利潤(rùn)由1984年的80萬(wàn)元增加到201*年的1.6億元，增長(zhǎng)200倍。
科技運(yùn)用日益寬廣。工行興義分行始終堅(jiān)持“科技立行，科技興行”，努力提高科學(xué)技術(shù)在業(yè)務(wù)中的運(yùn)用水平，為業(yè)務(wù)發(fā)展注入了強(qiáng)大的科技生命力。1989年3月，全州金融系統(tǒng)第一臺(tái)記賬核算軟件系統(tǒng)在興義市投入運(yùn)行，邁出了計(jì)算機(jī)操作的最初始的一步；1992年至1999年，陸續(xù)開(kāi)通全州、全省、全國(guó)通存通兌；1997年，成功開(kāi)發(fā)代收水費(fèi)、代收電費(fèi)等與廣大居民生活息息相關(guān)的軟件系統(tǒng)并投入使用；1998年6月，安裝了全州首臺(tái)ATM；201*年以來(lái)，陸續(xù)開(kāi)通了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等多種電子銀行服務(wù)，形成了以網(wǎng)上銀行、ATM自助銀行為主，電話銀行、手機(jī)銀行為輔的電子銀行網(wǎng)絡(luò)�？萍际侄蔚膹V泛運(yùn)用，使工行從原有算盤(pán)賬簿記賬的操作方式發(fā)展到全程計(jì)算機(jī)智能管理，從傳統(tǒng)的柜面服務(wù)延伸到24小時(shí)電子銀行服務(wù)，從單純的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展到集核算、理財(cái)為一體的綜合性服務(wù)。
服務(wù)渠道不斷創(chuàng)新。為更好地為客戶服務(wù)，工行興義分行依托總行、省分行的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)渠道不斷創(chuàng)新。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，ATM、POS的運(yùn)用，客戶對(duì)柜臺(tái)的依賴(lài)度大大減弱；電子銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，客戶足不出戶就可辦理除現(xiàn)金存取款外的轉(zhuǎn)賬、查詢(xún)、基金、股票、黃金、繳納水電費(fèi)等多種業(yè)務(wù)，方便了居民的生活與理財(cái)，減少了客戶往返銀行、電信、供電等單位的次數(shù)，為客戶的生活提供了極大便利。今年以來(lái)，工行興義分行的電子銀行業(yè)務(wù)占比達(dá)到38%，電子銀行交易額達(dá)到500億元，有效緩改了柜面壓力。整合貸款流程，提高審批效益，增加貸款品種等措施的施行，客戶貸款難的問(wèn)題得到有效緩解；加快網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)轉(zhuǎn)型，設(shè)立貴賓理財(cái)中心，著力培育金融理財(cái)師隊(duì)伍，讓客戶在工行感受到專(zhuān)業(yè)的、優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。
行風(fēng)建設(shè)不斷加強(qiáng)。近年來(lái)，為把各項(xiàng)業(yè)務(wù)融入社會(huì)，融入社會(huì)大眾的生活中，工行興義分行努力加強(qiáng)行風(fēng)建設(shè)，以搞好服務(wù)、支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)為重點(diǎn)。突出四個(gè)結(jié)合：即：行風(fēng)建設(shè)與黨風(fēng)廉政建設(shè)相結(jié)合；與服務(wù)水平的提升相結(jié)合；與支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)相結(jié)合；與企業(yè)文化的建設(shè)相結(jié)合。經(jīng)過(guò)努力，員工精神面貌和服務(wù)水平得到有效提升，精神文明建設(shè)取得較好成績(jī)，在客戶滿意度測(cè)評(píng)中效果較好，09年被省委、省政府評(píng)為精神文明建設(shè)先進(jìn)單位，連續(xù)多年評(píng)為納稅先進(jìn)單位等。
積極構(gòu)建和諧社會(huì)。工行興義分行堅(jiān)持“經(jīng)濟(jì)人”和“社會(huì)人”的有機(jī)統(tǒng)一，積極承擔(dān)對(duì)社會(huì)和環(huán)境的責(zé)任。倡導(dǎo)“綠色信貸”理念，積極支持節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域合理資金需求；堅(jiān)持依法、合規(guī)、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，認(rèn)真履行反洗錢(qián)義務(wù)；熱心公益，多年來(lái)，工行興義分行組織多次捐款，支持了部分貧困山區(qū)脫貧，建設(shè)希望小學(xué)、支援地震災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建，支援抗擊雪凝災(zāi)害與百年一遇旱災(zāi)等，并開(kāi)通救災(zāi)捐款綠色通道，免費(fèi)為廣大客戶辦理捐款手續(xù)等等，用實(shí)際行動(dòng)贏得了廣泛的社會(huì)公信和尊重�！肮び谥琳\(chéng)，行以致遠(yuǎn)”，工行興義分行沐浴著改革的東風(fēng)一路走來(lái)，依托優(yōu)質(zhì)的客戶基礎(chǔ)、多元的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)勁的創(chuàng)新能力、卓越的品牌價(jià)值以及誠(chéng)信的寶貴品質(zhì)，與黔西南州社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展一道發(fā)展，與居民收入水平的提高一路向前，從小到大，由弱變強(qiáng)，用辛勤的汗水與心血以及真誠(chéng)的服務(wù)取得了全州人民對(duì)工商銀行的關(guān)愛(ài)與支持，鑄造了輝煌的業(yè)績(jī)。
今天，工行興義分行將繼續(xù)凝聚全行員工的力量，深入貫徹國(guó)家的金融方針，密切與地方黨委政府的聯(lián)系，緊密結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，創(chuàng)造性、跨越式推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展。以高昂的斗志，全新的服務(wù)理念，鼓足干勁，朝著更高、更遠(yuǎn)的目標(biāo)邁進(jìn)。
第二：關(guān)于興義工商銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的處理措施
為不斷提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平，工行興義分行結(jié)合《操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，認(rèn)真在全行各領(lǐng)域內(nèi)開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件、操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件工作，扎實(shí)推進(jìn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有序開(kāi)展，提高操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為全行業(yè)務(wù)的安全、穩(wěn)健、高效、持續(xù)運(yùn)行提供基本保障。現(xiàn)將一季度操作風(fēng)險(xiǎn)管理情況報(bào)告如下。
一、工作開(kāi)展情況
1、操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件情況
各部門(mén)認(rèn)真組織學(xué)習(xí)《操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件管理辦法》，認(rèn)真做好損失事件的信息采集與報(bào)告，經(jīng)調(diào)閱并核查一季度損益報(bào)表，全行運(yùn)行情況良好，未發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件。
2、重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件情況內(nèi)控合規(guī)部及時(shí)將《重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告制度》轉(zhuǎn)發(fā)監(jiān)察、保衛(wèi)、信息科技、法律事務(wù)、辦公室、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸管理、運(yùn)行管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)等部門(mén)，分別負(fù)責(zé)牽頭管理各類(lèi)重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件的自查工作，經(jīng)匯總各部門(mén)上報(bào)的重大操作風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表，全行一季度未發(fā)生重大內(nèi)部欺詐，外部欺詐，執(zhí)行、交割及流程管理，實(shí)體資產(chǎn)損壞，IT系統(tǒng)，勞動(dòng)合同及工作場(chǎng)所，客戶、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)操作和跨風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型等重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件。3、操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作情況
通過(guò)加強(qiáng)新監(jiān)測(cè)指標(biāo)學(xué)習(xí)，各部門(mén)對(duì)監(jiān)測(cè)報(bào)表的質(zhì)量進(jìn)行有效管理和嚴(yán)格把關(guān)，確保報(bào)送數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確。內(nèi)控合規(guī)部結(jié)合運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)核查工作情況和監(jiān)測(cè)指標(biāo)，開(kāi)展案例分析，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，確保全行的核算質(zhì)量不斷提高、問(wèn)題整改落實(shí)到位、風(fēng)險(xiǎn)控制水平得到持續(xù)改進(jìn)，以達(dá)到有效管理和控制操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。
4、操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)工作情況
內(nèi)控合規(guī)部門(mén)充分發(fā)揮在全行操作風(fēng)險(xiǎn)管理中的牽頭部門(mén)作用，在操作風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)測(cè)方面加強(qiáng)對(duì)全行各業(yè)務(wù)部門(mén)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，并于4月8日召開(kāi)201*年第二次操作風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)會(huì)議，審議并通過(guò)興義分行201*年第一季度操作風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，要求各部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)測(cè)情況的深入分析，研究防范操作風(fēng)險(xiǎn)的工作措施，認(rèn)真做好風(fēng)險(xiǎn)提示，實(shí)行資源共享，引以為戒，防微杜漸，減少差錯(cuò)事故的發(fā)生，進(jìn)一步提高全行操作風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、值得關(guān)注的問(wèn)題從今年一季度監(jiān)測(cè)情況看,監(jiān)測(cè)的多數(shù)指標(biāo)都比上期減少,但有個(gè)別指標(biāo)是上升的,仍然不能杜絕,一季度運(yùn)行類(lèi)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)事件比率1.54%,高于1.91%門(mén)檻值,風(fēng)險(xiǎn)事件比率10.74，高于2.92萬(wàn)分率門(mén)檻值，錯(cuò)賬沖正交易量315筆，比上期增加248筆，全行新增28戶臨時(shí)戶超期的二類(lèi)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)事件。
三、典型案例
1、2月21日（正常營(yíng)業(yè)日）冊(cè)亨支行1356柜員辦理某單位客戶現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)時(shí)，本應(yīng)使用“2023同城網(wǎng)內(nèi)一筆多單現(xiàn)金收款”交易，誤使用“2026非營(yíng)業(yè)時(shí)間收款”交易辦理業(yè)務(wù)，次日發(fā)現(xiàn)差錯(cuò)后，柜員又使用“2101紅藍(lán)字沖正”和對(duì)“2026非營(yíng)業(yè)時(shí)間收款”兩交易的發(fā)生額進(jìn)行逐筆沖正，故形成了多達(dá)10筆錯(cuò)賬沖正的風(fēng)險(xiǎn)事件。
2、3月1日，普安支行1438柜員使用內(nèi)部記帳憑證辦理普安檢察院支取30萬(wàn)元現(xiàn)金的對(duì)公業(yè)務(wù)，未嚴(yán)格按人行《支付結(jié)算管理辦法》規(guī)定，使用票據(jù)或結(jié)算憑證辦理支付結(jié)算，普安支行使用存折和內(nèi)部憑證辦理業(yè)務(wù)，未留存單位印鑒，內(nèi)部記帳憑證只有單位公章，形成二類(lèi)重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)事件。
四、原因分析
一是今年監(jiān)督層上收至省分行運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心，監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格，監(jiān)督水平相對(duì)更高；
二是總行新版票據(jù)的推行，導(dǎo)致各行沖減手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)增加208筆，屬政策性沖正業(yè)務(wù)。
三是簡(jiǎn)化手續(xù)，違規(guī)操作形成風(fēng)險(xiǎn)事件，如：未嚴(yán)格執(zhí)行《支付結(jié)算管理辦法》，對(duì)公客戶未留存印鑒、未使用結(jié)算憑證，臨時(shí)帳戶超期，正常營(yíng)業(yè)時(shí)間辦理存款業(yè)務(wù)，使用非營(yíng)業(yè)時(shí)間交易辦理業(yè)務(wù)，發(fā)生差錯(cuò)后不按正常操作流程進(jìn)行處理等；四是部份柜員工作責(zé)任心不強(qiáng)。如：業(yè)務(wù)疏忽、注意力不集中，工作粗心大意，不按流程處理業(yè)務(wù)等。
五是個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和營(yíng)業(yè)經(jīng)理未認(rèn)真履行管理職責(zé)，檢查和監(jiān)督的力度不夠,如對(duì)憑證的審核、授權(quán)環(huán)節(jié)流于形式等，形成風(fēng)險(xiǎn)隱患。
從一季度監(jiān)測(cè)指標(biāo)及核查的風(fēng)險(xiǎn)事件分析,全行仍然存在個(gè)別員工制度觀念淡薄，工作責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不強(qiáng),自我保護(hù)意識(shí)薄弱，執(zhí)行制度不到位，網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人及營(yíng)業(yè)經(jīng)理檢查監(jiān)督不到位，未嚴(yán)格把關(guān)，未能真正發(fā)揮好事中控制的作用。
五、整改措施和工作要求
1、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，提高工作責(zé)任心。進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)各種案例的分析學(xué)習(xí)，增強(qiáng)員工自我保護(hù)意識(shí)，提高操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，強(qiáng)化員工的責(zé)任意識(shí)，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣，準(zhǔn)確處理每一筆業(yè)務(wù)，有效降低因柜員操作失誤引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件。
2、加大學(xué)習(xí)力度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。全面落實(shí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控管理若干規(guī)定的要求，促進(jìn)全行員工自覺(jué)執(zhí)行規(guī)章制度和操作規(guī)程的自覺(jué)性，利用近期開(kāi)展的財(cái)政帳戶及支付結(jié)算自查工作的契機(jī)，進(jìn)一步加強(qiáng)帳戶管理辦法和支付結(jié)算管理辦法的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)力度，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和自我保護(hù)意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行的《支付結(jié)算管理辦法》，全面規(guī)范賬戶管理，加速推進(jìn)超期臨時(shí)戶等不合規(guī)帳戶清理工作進(jìn)度，嚴(yán)把新開(kāi)賬戶準(zhǔn)入關(guān)，從源頭上防范結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。3、加強(qiáng)事中控制，提高現(xiàn)場(chǎng)管理人員履職效果�，F(xiàn)場(chǎng)管理人員要充分發(fā)揮現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督的作用，對(duì)柜員在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中出現(xiàn)規(guī)章制度執(zhí)行不到位現(xiàn)象，要及時(shí)糾正，督促整改，真正起到事中把關(guān)堵口的作用，將風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)，避免風(fēng)險(xiǎn)事件。
4、加強(qiáng)違規(guī)積分管理，提高制度執(zhí)行力。二級(jí)分行要求各支行、各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、各業(yè)務(wù)管理部門(mén)要進(jìn)一步加強(qiáng)員工違規(guī)積分管理工作，加大檢查監(jiān)督工作力度，對(duì)在檢查監(jiān)督工作中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違章行為,要按興義分行違規(guī)積分管理實(shí)施意見(jiàn)規(guī)定,對(duì)違規(guī)違章責(zé)任人進(jìn)行積分認(rèn)定和違規(guī)積分錄入工作,加強(qiáng)對(duì)違規(guī)積分臺(tái)賬管理工作,將違規(guī)積分管理納入員工績(jī)效考核，不斷提升全行違規(guī)積分覆蓋率，促進(jìn)全行合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
4、加強(qiáng)協(xié)作，做好風(fēng)險(xiǎn)提示。操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作涉及全行各網(wǎng)點(diǎn)和各業(yè)務(wù)管理部門(mén)。各網(wǎng)點(diǎn)、各業(yè)務(wù)管理部門(mén)要高度重視操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作，嚴(yán)格按照《操作風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》，認(rèn)真履行各自管理職責(zé)，要落實(shí)專(zhuān)人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，密切配合，確保各類(lèi)監(jiān)測(cè)報(bào)表和報(bào)告按時(shí)上報(bào)，促進(jìn)全行操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作全面、及時(shí)、準(zhǔn)確地開(kāi)展，強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，及時(shí)為各機(jī)構(gòu)提供有價(jià)值的預(yù)警信息，進(jìn)一步發(fā)揮“事前預(yù)防”效能，有效地掌控全行操作風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，預(yù)防各類(lèi)事故和案件的發(fā)生。
來(lái)工行支行實(shí)習(xí)的短短兩個(gè)月的時(shí)間里，使我在思想上有了很大的轉(zhuǎn)變。以前，在學(xué)校里學(xué)知識(shí)的時(shí)候總是老師往我的頭腦里灌知識(shí)，自己根本沒(méi)有那么強(qiáng)烈的求知欲，大多是逼著去學(xué)的。然而到這里實(shí)習(xí)，確使我的感觸很大，自己的知識(shí)太貧乏了，銀行員工的學(xué)習(xí)氣氛特別濃無(wú)形中給我營(yíng)造了一個(gè)自己求知的欲望。在這里大家都在抓緊時(shí)間學(xué)習(xí)，這種刻苦的精神特別讓我敬佩。給我一種特別想融入他們其中的感覺(jué)。這將對(duì)我以后的人生路上一種很大的推進(jìn)。
只有堅(jiān)持學(xué)習(xí)新的知識(shí)，才會(huì)使自己更加提高，而這里就有這樣的氣氛。同時(shí)這次實(shí)習(xí)也為我提供了與眾不同的學(xué)習(xí)方法和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，讓我從傳統(tǒng)的被動(dòng)授學(xué)轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)求學(xué);從死記硬背的模式中脫離出來(lái)，轉(zhuǎn)變?yōu)樵趯?shí)踐中學(xué)習(xí)，增強(qiáng)了領(lǐng)悟、創(chuàng)新和推斷的能力。掌握自學(xué)的方法，這些方法的提高是終身受益的，我認(rèn)為這難得的兩個(gè)月讓我真正懂得了工作和學(xué)習(xí)的基本規(guī)律。
擴(kuò)展閱讀：工行小微企業(yè)調(diào)查報(bào)告模板.(參考)
關(guān)于向***公司
發(fā)放**萬(wàn)元小/微企業(yè)貸款的調(diào)查報(bào)告
企業(yè)名稱(chēng)：
貸款種類(lèi)：小/微型企業(yè)貸款金額：萬(wàn)元期限：個(gè)月
利率：%(基準(zhǔn)利率上浮%)擔(dān)保方式：
調(diào)查部門(mén)：
二○一○年月日
一、基本信息采集
（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡信息企業(yè)名稱(chēng)：
營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼：地址（住址）：注冊(cè)資本：實(shí)收資本：法定代表人：企業(yè)性質(zhì)或類(lèi)型：經(jīng)營(yíng)范圍：成立日期：營(yíng)業(yè)期限：至組織機(jī)構(gòu)代碼證號(hào)碼：稅務(wù)登記證號(hào)碼：貸款卡號(hào)碼：
特許經(jīng)營(yíng)許可證號(hào)碼（如餐飲、娛樂(lè)、運(yùn)輸、醫(yī)藥等需填）：
經(jīng)調(diào)查核實(shí)，以上均為有效證照，通過(guò)了相關(guān)部門(mén)的年審，借款人符合我行貸款主體資格。
（二）公司章程及驗(yàn)資報(bào)告信息(個(gè)體工商戶不用采集)
根據(jù)*事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告以及借款人提供的公司章程，借款人實(shí)繳資本如下：
主要股東全稱(chēng)目前實(shí)繳注冊(cè)比例貨幣出資方式實(shí)物名稱(chēng)無(wú)形資產(chǎn)資本金額（萬(wàn)）（%）合計(jì)--------說(shuō)明事項(xiàng)：若外商投資企業(yè)注冊(cè)資本與實(shí)收資本有差額，則要說(shuō)明是否按外經(jīng)委批文已分期投
足或未分期投足原因
（三）評(píng)級(jí)授信信息（微型企業(yè)不用采集）行業(yè)名稱(chēng)：
行業(yè)排名（依據(jù)我行每年公布的行業(yè)排序而定）：
界定標(biāo)準(zhǔn)：借款人擁有員工人，200年度銷(xiāo)售收入為萬(wàn)元，資產(chǎn)總額為萬(wàn)元，根據(jù)《中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)》，界定為中/小型企業(yè)，符合小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件。
評(píng)級(jí)分類(lèi)：該企業(yè)是我行新/舊開(kāi)戶企業(yè)，經(jīng)營(yíng)期不夠/超過(guò)1年，以甲/乙/丙類(lèi)進(jìn)行評(píng)級(jí)。
系統(tǒng)分類(lèi)標(biāo)識(shí)：小型企業(yè)B/C/D類(lèi)
信用等級(jí)：200年度信用等級(jí)評(píng)定為小型企業(yè)級(jí)。我行授予最高綜合授信額度：
品種上次授信額度短期貸款銀行承兌匯票合計(jì)無(wú)最新授信額度1、2、3、金額：萬(wàn)元
最新授信額度的前提條件與管理要求
（四）在我行未還貸款信息（沒(méi)有則填“無(wú)”）
發(fā)放金額（萬(wàn)元）1000800500合計(jì)：201*1108201*1201*0070109----房地產(chǎn)抵押康華擔(dān)保存單質(zhì)押----分期還款分期還款零貸零還----20%15%1%----貸款到期日擔(dān)保方式還款方式上浮利率余額（萬(wàn)元）600400500合計(jì)：在我行未還貸款評(píng)價(jià)：
(參考)該企業(yè)在我行共有筆貸款，貸款余額為萬(wàn)元，能執(zhí)行分期還款
計(jì)劃，沒(méi)有逾期、欠息記錄/目前沒(méi)有逾期、欠息；在我行銀行承兌匯票余額萬(wàn)元，沒(méi)有墊款記錄。
該企業(yè)信譽(yù)良好，不在總、省行近期下發(fā)的違約企業(yè)及其關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和融資控制的名單內(nèi)。
二、企業(yè)概況1、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所明細(xì)表名稱(chēng)數(shù)量權(quán)屬投入金額或支付租金（萬(wàn)元）土地面積寫(xiě)字樓廠房/車(chē)間生產(chǎn)線（設(shè)備）倉(cāng)庫(kù)庫(kù)存存貨棟/棟/條/臺(tái)/輛棟/原材料：產(chǎn)成品/庫(kù)存商品：自有/租賃自有/租賃自有/租賃自有/租賃自有/租賃宿舍在建工程合計(jì)棟/棟//臺(tái)自有/租賃自有/租賃以上自有資產(chǎn)已投入金額萬(wàn)元，租賃資產(chǎn)每年支付租金萬(wàn)元，或者一次性支付租金萬(wàn)元，租期年。經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所描述：
重點(diǎn)介紹經(jīng)營(yíng)土地及其建筑物的權(quán)屬、面積和投入金額，主要機(jī)器設(shè)備的來(lái)源、投入金額、使用年限和使用先進(jìn)性，員工生活設(shè)施和工作環(huán)境。
(參考)公司是一家港資企業(yè)，經(jīng)營(yíng)地址位于*。占地面積5000平方米，土地性質(zhì)為集體土地，于1998年購(gòu)買(mǎi)，當(dāng)時(shí)已支付土地價(jià)款150萬(wàn)元(單價(jià)300元/)；自建廠房建筑面積約1.9萬(wàn)平方米，于201*-201*年建成，投入金額1100萬(wàn)元(造價(jià)578元/)。該公司主要設(shè)備大部份為進(jìn)口設(shè)備，其中手工沖床100多臺(tái)，CNC自動(dòng)沖床3臺(tái)，噴油生產(chǎn)線兩條，燈管生產(chǎn)線設(shè)備兩條，設(shè)備總價(jià)約2500萬(wàn)元。其中CNC自動(dòng)沖床原產(chǎn)地為荷蘭，是現(xiàn)階段世界上采用
電腦控制最先進(jìn)的沖床設(shè)備；噴油設(shè)備是國(guó)內(nèi)同行中最先進(jìn)的設(shè)備；燈管生產(chǎn)線設(shè)備原產(chǎn)地為中國(guó)臺(tái)灣省，是最近幾年世界上才開(kāi)發(fā)出來(lái)的節(jié)能燈生產(chǎn)設(shè)備，所生產(chǎn)出來(lái)的照明產(chǎn)品比其它照明產(chǎn)品節(jié)能30%以上，市場(chǎng)前景非常廣闊，擁有此類(lèi)設(shè)備生產(chǎn)線和技術(shù)的廠家全國(guó)只有四家，具有較高的技術(shù)含量。
2、組織架構(gòu)
(參考)該公司現(xiàn)有員工人數(shù)人，主要設(shè)有工程部、研發(fā)部、市場(chǎng)部、人力資源行政部、財(cái)務(wù)部、物料部、沖壓部、噴油部、裝配部、工模部、變壓器部、燈具燈管部等部門(mén)。公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)研究主要由研發(fā)部和工程部負(fù)責(zé)，現(xiàn)有研發(fā)人員26人，全部擁有大學(xué)以上學(xué)歷，其中研究生2人，博士1人。該公司約有管理人員80人，70%以上擁有大學(xué)以上學(xué)歷。該公司的管理方式主要實(shí)行電腦化經(jīng)營(yíng)管理模式，全部管理人員已實(shí)行一人一機(jī)制，已建立了內(nèi)部局域網(wǎng)，兩年內(nèi)將實(shí)行ERP管理系統(tǒng)。
3、主要管理層或股東個(gè)人姓名職務(wù)性別必填法人代表或負(fù)責(zé)人出生年月身份證號(hào)碼身份證住址廣東省東莞市學(xué)習(xí)及工作簡(jiǎn)歷(從業(yè)經(jīng)驗(yàn))男1965121992年就讀于華南師范大學(xué)，學(xué)歷大專(zhuān)。1997年擔(dān)任東莞＊公司經(jīng)理，201*年創(chuàng)辦了＊公司。必填財(cái)務(wù)主管或總監(jiān)女福建省福州市股東經(jīng)營(yíng)管理層評(píng)價(jià)：從品質(zhì)、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)能力三方面評(píng)價(jià)。(參考)
法人代表是省市人，大學(xué)畢業(yè)。在品質(zhì)方面，他談吐誠(chéng)實(shí)，待人誠(chéng)懇，無(wú)賭博、吸毒等不良行為，信譽(yù)、品德良好。
在從業(yè)經(jīng)驗(yàn)方面，他從事本行業(yè)長(zhǎng)達(dá)20年，從1986年開(kāi)始經(jīng)商，分別到過(guò)湖南、河南、北京等地，最后于1991年落根于東莞，1996年10月?lián)螙|莞市*有限公司總經(jīng)理，同年將戶籍遷入東莞。憑著他敏銳的市場(chǎng)洞察力，于201*年11月投資創(chuàng)辦了東莞市*有限公司。
在經(jīng)營(yíng)能力方面，他管理規(guī)范，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，思路清晰，對(duì)企業(yè)的日常運(yùn)作非常熟悉，在他的領(lǐng)導(dǎo)下，公司形成“開(kāi)拓、創(chuàng)新、誠(chéng)心、務(wù)實(shí)”的企業(yè)文化，使業(yè)務(wù)不斷攀升，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益。
4、關(guān)聯(lián)企業(yè)
(1)企業(yè)關(guān)聯(lián)：借款人對(duì)外投資企業(yè)及收益情況介紹(2)人關(guān)聯(lián)：法人代表或股東個(gè)人兼職企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況介紹
(3)母公司：臺(tái)灣上市公司信息NEWMOPS.TSE.COM.TW、香港上市公司信息
(參考)對(duì)外投資的主要關(guān)聯(lián)企業(yè)如下：
金額：萬(wàn)元
被投資企業(yè)全稱(chēng)合計(jì)法人代表-----持股比例%%%投資金額------主營(yíng)業(yè)務(wù)貸款卡號(hào)碼銀行融資貸款形態(tài)
(參考)B公司，與借款人系同一法人代表，營(yíng)業(yè)執(zhí)照注冊(cè)號(hào)*，注冊(cè)地址*，注冊(cè)資本1500萬(wàn)元人民幣，由*和*出資，分別占90%和10%，經(jīng)營(yíng)范圍*，成立于201*年。B公司貸款卡號(hào)碼為＊，經(jīng)查詢(xún)?nèi)诵匈J款卡信息，在我行流動(dòng)資金貸款為180萬(wàn)元，貸款形態(tài)正常。
5、主營(yíng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品
介紹主營(yíng)業(yè)務(wù)或產(chǎn)品種類(lèi)、商標(biāo)、用途或特點(diǎn)、科技含量、質(zhì)量管理及認(rèn)證、產(chǎn)能、市場(chǎng)需求狀況、同業(yè)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、特殊行業(yè)是否有環(huán)保部門(mén)批復(fù)
等。
(參考)該企業(yè)主要產(chǎn)品是含磷環(huán)氧樹(shù)脂，注冊(cè)商標(biāo)有＊和＊。該產(chǎn)品是一種電子工業(yè)的基礎(chǔ)材料，廣泛應(yīng)用于電子計(jì)算機(jī)、通訊設(shè)備、儀器儀表等電子產(chǎn)品。我國(guó)在這方面的研究尚處于起步階段，該公司與北京＊大學(xué)合作研發(fā)的這種含磷環(huán)氧樹(shù)脂，科技含量高。借款人通過(guò)＊＊認(rèn)證，產(chǎn)品質(zhì)量有保證。該公司年計(jì)劃生產(chǎn)201*噸，年產(chǎn)值達(dá)1201*萬(wàn)元。我國(guó)是世界上環(huán)氧樹(shù)脂需求量增長(zhǎng)速度最快的國(guó)家之一，目前國(guó)內(nèi)溴化環(huán)氧樹(shù)脂的用量為每年近30萬(wàn)噸，僅廣東*科技公司一家每年的需求量就達(dá)到1萬(wàn)噸。這部分環(huán)氧樹(shù)脂均要向無(wú)鹵阻燃環(huán)氧樹(shù)脂方向轉(zhuǎn)化，部分廠家已經(jīng)從國(guó)外進(jìn)口大量的含磷環(huán)氧樹(shù)脂，由于價(jià)格太高，目前正向國(guó)內(nèi)市場(chǎng)尋求此類(lèi)產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)（或廣東省內(nèi)）能夠生產(chǎn)此類(lèi)產(chǎn)品的廠家，除了借款人外，還有＊和＊。含磷環(huán)氧樹(shù)脂國(guó)內(nèi)市場(chǎng)售價(jià)通常為7.1萬(wàn)元/噸，而借款人開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品在38％的利潤(rùn)的基礎(chǔ)上為6.3萬(wàn)元/噸，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。該產(chǎn)品在生產(chǎn)過(guò)程中，雖然對(duì)環(huán)境有一定的污染，但借款人在產(chǎn)品立項(xiàng)前通過(guò)環(huán)保部門(mén)的批復(fù)，取得排污許可證，污水在經(jīng)過(guò)處理后排放達(dá)標(biāo)（或?qū)崿F(xiàn)清潔生產(chǎn)）。
三、上下游客戶1、上游客戶
主要上游客戶名單(應(yīng)付賬款或合同金額前五位，應(yīng)付賬款月份與最近財(cái)務(wù)報(bào)表月份一致)
金額：萬(wàn)元
序號(hào)1客戶全稱(chēng)200年月末應(yīng)付賬款近期合同日期201*07201*12金額合計(jì)至對(duì)方固定電話0769－2345合計(jì)----0755－020－上游客戶評(píng)價(jià)：
介紹原材料種類(lèi)、供應(yīng)渠道及區(qū)域、近年來(lái)價(jià)格變動(dòng)情況、支付方式及主要上游客戶評(píng)價(jià)。
（參考）
原材料種類(lèi)：隔離膜所占原材料比例60%，其余是鈷酸鋰、包裝鋁箔、電解液。
供應(yīng)渠道：原材料70%由借款人自行在國(guó)內(nèi)采購(gòu)，一般是簽訂年采購(gòu)協(xié)議或合同，再根據(jù)具體訂單確認(rèn)每次采購(gòu)情況；30%通過(guò)母公司與供應(yīng)商簽訂總采購(gòu)協(xié)議或合同，再由借款人向母公司下訂單確認(rèn)每次采購(gòu)情況。
物流方式：借款人國(guó)內(nèi)采購(gòu)原材料由生產(chǎn)廠家直接運(yùn)貨到借款人處，運(yùn)費(fèi)由供應(yīng)商承擔(dān)。國(guó)外采購(gòu)一般是母公司將原材料從香港汽車(chē)運(yùn)達(dá)借款人。
結(jié)算方式：國(guó)內(nèi)采購(gòu)一般T/T結(jié)算方式，大部分為貨到30天后付款，一般是60-90天結(jié)算；國(guó)外采購(gòu)一般是T/T結(jié)算方式，時(shí)間一般較短。
2、下游客戶
主要下游客戶名單(應(yīng)收賬款或合同金額前五位，應(yīng)收賬款月份與最近財(cái)務(wù)報(bào)表月份一致，
如屬商場(chǎng)超市、客運(yùn)、酒樓行業(yè)可以填“無(wú)”)
金額：萬(wàn)元
序號(hào)1客戶全稱(chēng)200年月末應(yīng)收賬款近期合同日期201*07201*12金額合計(jì)至對(duì)方固定電話0769－2345合計(jì)----0755－020－下游客戶評(píng)價(jià)：
介紹產(chǎn)品內(nèi)外銷(xiāo)比例、銷(xiāo)售渠道及區(qū)域、資金回籠方式及周期、應(yīng)收賬款質(zhì)量及主要下游客戶評(píng)價(jià)。
銷(xiāo)售渠道：產(chǎn)品70%出口，30%內(nèi)銷(xiāo)。出口環(huán)節(jié)一般是借款人通過(guò)香港母公司與終端客戶簽訂協(xié)議或合同，再根據(jù)母公司從終端客戶獲取的具體訂單組
織生產(chǎn)后賣(mài)給母公司，母公司再轉(zhuǎn)賣(mài)終端客戶。內(nèi)銷(xiāo)環(huán)節(jié)一般是借款人直接根據(jù)國(guó)內(nèi)終端客戶（大部分為品牌手機(jī)生產(chǎn)商配套的“配殼廠”或DVD生產(chǎn)商）的訂單組織生產(chǎn)。
物流方式：國(guó)內(nèi)銷(xiāo)售大部分通過(guò)物流公司送貨上門(mén)；國(guó)外銷(xiāo)售一般是委托物流公司運(yùn)貨到深圳，由深圳鹽田港出口到香港再由香港轉(zhuǎn)運(yùn)到終端客戶，借款人對(duì)運(yùn)輸?shù)呢浳锞?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，費(fèi)用由借款人承擔(dān)。
結(jié)算方式：國(guó)內(nèi)銷(xiāo)售結(jié)算有70-80%采用銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票（僅波導(dǎo)）結(jié)算，結(jié)算周期30-90天，一般是30天結(jié)算的居多。國(guó)外銷(xiāo)售結(jié)算方式通常采用T/T，貨款先匯至香港母公司再轉(zhuǎn)給借款人，結(jié)算周期在90天左右。
應(yīng)收賬款質(zhì)量：查看借款人的歷史交易記錄，下游客戶均能按時(shí)付款，沒(méi)有拖欠款項(xiàng)等不良記錄，貨款回籠能力較強(qiáng)。
客戶穩(wěn)定性：下游主要客戶均為國(guó)外大型電子產(chǎn)品生產(chǎn)商，合作時(shí)間均在2年以上，建立了良好的長(zhǎng)期合作關(guān)系。
四、財(cái)務(wù)報(bào)表
我們要求企業(yè)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并由財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及法人代表親筆簽名和加蓋企業(yè)公章。我們獲取了最近月份應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、應(yīng)付工資和主營(yíng)業(yè)務(wù)收入等主要科目的明細(xì)表，復(fù)核加計(jì)正確，將期末余額與總賬數(shù)、明細(xì)賬合計(jì)數(shù)和報(bào)表數(shù)現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)，賬表、賬賬相符。
借款人財(cái)務(wù)狀況如下：(一)資產(chǎn)負(fù)債表
單位：萬(wàn)元
項(xiàng)目貨幣資金應(yīng)收票據(jù)應(yīng)收賬款減：壞賬準(zhǔn)備其他應(yīng)收款預(yù)付賬款
201*年末201*年末9
201*年月存貨流動(dòng)資產(chǎn)合計(jì)長(zhǎng)期投資固定資產(chǎn)原值減：累計(jì)折舊固定資產(chǎn)凈值在建工程無(wú)形資產(chǎn)資產(chǎn)總計(jì)短期借款其中：銀行借款應(yīng)付票據(jù)應(yīng)付賬款其他應(yīng)付款應(yīng)付工資應(yīng)交稅金預(yù)收賬款長(zhǎng)期借款負(fù)債合計(jì)實(shí)收資本資本公積盈余公積本年利潤(rùn)未分配利潤(rùn)所有者權(quán)益合計(jì)負(fù)債及權(quán)益總計(jì)資產(chǎn)負(fù)債表分析(對(duì)異常變動(dòng)的科目進(jìn)行說(shuō)明)：
(參考)從上表可以看出，企業(yè)的總資產(chǎn)和所有者權(quán)益不斷增長(zhǎng)，分別從201*年的855萬(wàn)元、523萬(wàn)元增加到201*年的1613萬(wàn)元、1089萬(wàn)元，表明
企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐漸增強(qiáng)，尤其是企業(yè)凈資產(chǎn)所占比例較高，反映出企業(yè)財(cái)務(wù)狀況良好。
(參考)由于該公司不斷擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，使得該公司的資產(chǎn)逐年遞增，201*年資產(chǎn)規(guī)模比201*年增長(zhǎng)*萬(wàn)元，主要是該公司收購(gòu)改造了*公司，說(shuō)明該公司具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。
(參考)公司的貨幣資金余額較大，201*年末為*萬(wàn)元，201*年末為*萬(wàn)元，主要是該公司為了簽發(fā)銀行承兌匯票而以現(xiàn)金質(zhì)押的方式存在東莞*銀行的存款，同時(shí)為了保持正常的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作而保留的存款、現(xiàn)金等。
(參考)流動(dòng)資產(chǎn)201*年比201*下降1200萬(wàn)元，主要是企業(yè)加強(qiáng)了應(yīng)收帳款的管理，加速銷(xiāo)售款的回籠，僅應(yīng)收帳款占用資金就減少1060萬(wàn)元。另外，因利潤(rùn)分配貨幣資金減少了980萬(wàn)元。
(二)損益表
單位：萬(wàn)元
項(xiàng)目主營(yíng)業(yè)務(wù)收入減：主營(yíng)業(yè)務(wù)成本營(yíng)業(yè)費(fèi)用主營(yíng)業(yè)務(wù)稅金及附加主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)加：其他業(yè)務(wù)收入減：其他業(yè)務(wù)支出管理費(fèi)用財(cái)務(wù)費(fèi)用營(yíng)業(yè)利潤(rùn)加：投資收益營(yíng)業(yè)外收入減：營(yíng)業(yè)外支出利潤(rùn)總額201*年末201*年末201*年月減：所得稅凈利潤(rùn)損益表分析：(參考)
1、調(diào)查驗(yàn)證收入的真實(shí)性。如核實(shí)了交易合同、出貨單據(jù)、產(chǎn)能產(chǎn)值等。2、評(píng)價(jià)收入增長(zhǎng)的穩(wěn)定性和成長(zhǎng)性
企業(yè)獲利來(lái)源穩(wěn)定，主要是通過(guò)銷(xiāo)售產(chǎn)品獲利�？偸杖搿⒗麧�(rùn)總額每年都有較大程度提高，主要因?yàn)槠髽I(yè)的生產(chǎn)已上正常軌道，并且業(yè)務(wù)在快速發(fā)展，說(shuō)明企業(yè)的盈利狀況不斷向好。
另外，該企業(yè)的收入來(lái)源，除上表中的銷(xiāo)售項(xiàng)目收入外，還有企業(yè)負(fù)責(zé)人個(gè)人名下三處廠房及商鋪出租，月租金收入約10萬(wàn)元，未列入報(bào)表，向我行提供了相關(guān)出租合同�？傮w來(lái)說(shuō)，該企業(yè)盈利水平較高且穩(wěn)定，還本付息能力較強(qiáng)，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。
(三)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)項(xiàng)目?jī)攤芰π蛱?hào)123營(yíng)運(yùn)能力5收益及6成長(zhǎng)能力784項(xiàng)目資產(chǎn)負(fù)債率流動(dòng)比率速動(dòng)比率應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率存貨周轉(zhuǎn)率主營(yíng)業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)率凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率凈資產(chǎn)增長(zhǎng)率%%%%%%//次%次%次%次/201*年%%%次201*年%%%次201*年12月%%%次行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)%%%次財(cái)務(wù)指標(biāo)分析：
(參考)(1)從償債能力方面分析，該企業(yè)由于05年11月向我行借款1000萬(wàn)元，故05年底該公司的資產(chǎn)負(fù)債率高于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值；因?yàn)閷?shí)行每月還款計(jì)劃，至06年5月負(fù)債的不斷減少，公司的資產(chǎn)負(fù)債率有了明顯的好轉(zhuǎn)，接近
行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)值；流動(dòng)比率05年為*，優(yōu)于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值，表明企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力較強(qiáng)，有合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，流動(dòng)資金流轉(zhuǎn)得較快；速動(dòng)比率05年為*，低于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值，是因?yàn)槠髽I(yè)05年擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，存貨相對(duì)增加，而且05年鋼材的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較大，當(dāng)鋼材價(jià)格回落到較低水平時(shí)，企業(yè)大量購(gòu)進(jìn)原材料，以作備用�？傮w來(lái)看，該企業(yè)償還債務(wù)能力較強(qiáng)。
(2)從營(yíng)運(yùn)能力方面分析，企業(yè)201*年的應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率為*，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值，表明企業(yè)應(yīng)收帳款的流動(dòng)速度很快，企業(yè)的資金利用效率較高。企業(yè)201*年的存貨周轉(zhuǎn)率為*，周轉(zhuǎn)率一般，是由于企業(yè)為保持一定的銷(xiāo)售量而持有較多的原材料，不屬于產(chǎn)成品積壓。
(3)從收益及成長(zhǎng)能力方面分析，企業(yè)近年連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利，但05年的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率為*，比201*年的*有所減少，是因?yàn)?5年鋼材市場(chǎng)價(jià)格的不斷上升，成本增加，直接影響公司的利潤(rùn)；06年初鋼材價(jià)格有所回落，不斷保持穩(wěn)定，預(yù)計(jì)在今后的幾年，盈利能力會(huì)有更大的提高。
(四)員工工資(最近兩個(gè)月)
日期201*08201*09員工人數(shù)工資總額(元)平均工資(元)發(fā)放日期201*0807是否拖欠否否員工工資支付評(píng)價(jià)：
(參考)我們現(xiàn)場(chǎng)抽查企業(yè)最近兩個(gè)月發(fā)放工資的相關(guān)憑證，企業(yè)沒(méi)有拖欠員工工資，能按時(shí)支付，在日常管理方面較為規(guī)范。
五、銀行賬戶信息（最近12個(gè)月）（1）開(kāi)戶銀行：戶名：幣種：
序號(hào)月份貸方/收入發(fā)生貸方/收入發(fā)生日均存款（萬(wàn)元）備注額累計(jì)（萬(wàn)元）筆數(shù)累計(jì)(筆)1234
201*03201*04201*05201*0613
56789101112201*07201*08201*09201*10201*11201*12201*01201*02合計(jì)平均/月/月/日
（2）開(kāi)戶銀行：戶名：幣種：
序號(hào)月份貸方/收入發(fā)生貸方/收入發(fā)生日均存款（萬(wàn)元）備注額累計(jì)（萬(wàn)元）筆數(shù)累計(jì)(筆)123456789101112201*03201*04201*05201*06201*07201*08201*09201*10201*11201*12201*01201*02合計(jì)平均/月/月/日
（3）開(kāi)戶銀行：戶名：幣種：
以上賬戶合計(jì)，借款人年貸方結(jié)算量為萬(wàn)元，日均存款為萬(wàn)元，其中我行銷(xiāo)售歸行額為萬(wàn)元，日均存款為萬(wàn)元。
（貸方結(jié)算應(yīng)扣除銀行貸款金額，個(gè)人賬戶按6折計(jì)算）結(jié)算量分析：
(參考)借款人能夠履行在我行的銷(xiāo)售歸行承諾/不能落實(shí)銷(xiāo)售歸行的要說(shuō)明原因。
六、納稅記錄
借款人向我行提供了上年度或最近12個(gè)月的完稅憑證或蓋有稅務(wù)部門(mén)公章的納稅申報(bào)表，納稅紀(jì)錄如下：
(一)增值稅/營(yíng)業(yè)稅
納稅人名稱(chēng)：征收機(jī)關(guān)：地方/國(guó)家稅務(wù)局序號(hào)年月計(jì)稅金額或銷(xiāo)稅率或單位實(shí)繳增值稅/營(yíng)業(yè)稅備注售收入(萬(wàn)元)123456789101112201*06合計(jì)稅額(萬(wàn)元)平均/月----/月----流轉(zhuǎn)稅信息分析：
(參考)該企業(yè)交納增值稅，屬一般納稅人/小規(guī)模納稅人。1、推算真實(shí)的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入。
我們對(duì)企業(yè)201*年的增值稅納稅申報(bào)表上的報(bào)稅收入進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，企業(yè)201*年的報(bào)稅收入為8481萬(wàn)元，即營(yíng)業(yè)額。小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不是很規(guī)范，估計(jì)企業(yè)每月對(duì)稅務(wù)局的報(bào)稅收入大部分為企業(yè)實(shí)際收入的1-99%，按照這樣推算，企業(yè)201*年的實(shí)際收入達(dá)14000萬(wàn)元左右，基本上與企業(yè)內(nèi)部報(bào)表反映的銷(xiāo)售收入14400萬(wàn)元相符。
2、推算真實(shí)的主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)。
完稅憑證顯示201*年實(shí)繳增值稅187萬(wàn)元，稅率為17%，反映201*年報(bào)稅的主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)（即增值額）為1100萬(wàn)元（187÷17%），毛利率為13%（1100÷8481），從而推算企業(yè)真實(shí)的主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)為1820萬(wàn)元（14000×13%），基本上與企業(yè)內(nèi)部報(bào)表反映的主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)1730萬(wàn)元相符。
增值稅知識(shí)點(diǎn)：
小規(guī)模納稅人：1、從事貨物生產(chǎn)或提供應(yīng)稅勞務(wù)的納稅人，以及以從事貨物生產(chǎn)或提供應(yīng)稅勞務(wù)為主，并兼營(yíng)貨物批發(fā)或零售的納稅人，年應(yīng)稅銷(xiāo)售額在100萬(wàn)元（含）以下的。2從事貨物批發(fā)或零售的納稅人，年應(yīng)稅銷(xiāo)售額在180萬(wàn)元（含）以下的。
一般納稅人：1、凡年應(yīng)稅銷(xiāo)售額超過(guò)小規(guī)模納稅人標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)和企業(yè)性單位，均為一般納稅人。2、年應(yīng)稅銷(xiāo)售額未超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)的，從事貨物生產(chǎn)或提供勞務(wù)的小規(guī)模企業(yè)和企業(yè)性單位，賬薄健全，能準(zhǔn)確核算并提供銷(xiāo)項(xiàng)稅額、進(jìn)項(xiàng)稅額，并能按規(guī)定報(bào)送有關(guān)稅務(wù)資料的，經(jīng)企業(yè)申請(qǐng)，稅務(wù)部門(mén)可將其認(rèn)定為一般納稅人。
(二)所得稅
納稅人名稱(chēng)：征收機(jī)關(guān)：地方/國(guó)家稅務(wù)局序號(hào)年月計(jì)稅金額或銷(xiāo)稅率或單位實(shí)繳所得稅金額備注售收入(萬(wàn)元)123
稅額16
(萬(wàn)元)201*456789101112合計(jì)平均/月/季----/月/季----所得稅信息分析：
(參考)該企業(yè)所得稅征收方式為查賬征收，我們對(duì)企業(yè)最近12個(gè)月完稅憑證的計(jì)稅金額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，企業(yè)12個(gè)月的計(jì)稅金額為1100萬(wàn)元（即利潤(rùn)總額）。小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不是很規(guī)范，估計(jì)企業(yè)每月對(duì)稅務(wù)局的計(jì)稅金額大部分為企業(yè)實(shí)際利潤(rùn)總額的1-99%，按照這樣推算，企業(yè)1年的實(shí)際利潤(rùn)總額達(dá)1690萬(wàn)元左右，基本上與企業(yè)內(nèi)部報(bào)表反映的利潤(rùn)總額1708萬(wàn)元相符。
（知識(shí)點(diǎn)）所得稅征收方式有：
1、查賬征收，適用于賬務(wù)健全、核算規(guī)范的企業(yè)。
2、核定征收，指對(duì)賬務(wù)不全，但能控制其材料、產(chǎn)量或進(jìn)銷(xiāo)貨物的納稅單位或個(gè)人，由稅務(wù)機(jī)關(guān)依據(jù)正常條件下的生產(chǎn)能力對(duì)其生產(chǎn)的應(yīng)稅產(chǎn)品查定產(chǎn)量、銷(xiāo)售額并據(jù)以征收稅款的征收方式。
應(yīng)納稅所得額＝營(yíng)業(yè)收入×稅局核定的應(yīng)稅所得率（即利潤(rùn)率）3、定期定額征收，適用于個(gè)體工商戶。
七、水電費(fèi)信息
如果是生產(chǎn)型企業(yè)，則必須提供上年和今年以來(lái)每月的水電費(fèi)發(fā)票，信貸員應(yīng)逐年積累，其他
類(lèi)型企業(yè)可以不提供。
（一）電費(fèi)
該企業(yè)屬生產(chǎn)型企業(yè)，我們要求企業(yè)提供上年和今年以來(lái)每月的電費(fèi)發(fā)票
復(fù)印件，現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)原件后，匯總?cè)缦拢?/p>
電費(fèi)明細(xì)表金額：萬(wàn)元（小數(shù)點(diǎn)后保留1位，四舍五入）年1月201*201*201*2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月合計(jì)電費(fèi)信息分析：占企業(yè)生產(chǎn)成本比例，電費(fèi)單價(jià)有無(wú)變化、每月電費(fèi)和全年電費(fèi)總額有無(wú)異
常。
（二）水費(fèi)
該企業(yè)屬生產(chǎn)型企業(yè)，我們要求企業(yè)提供上年和今年以來(lái)每月的水費(fèi)發(fā)票復(fù)印件，現(xiàn)場(chǎng)核對(duì)原件后，匯總?cè)缦拢?/p>
水費(fèi)明細(xì)表金額：萬(wàn)元（小數(shù)點(diǎn)后保留1位，四舍五入）
年1月201*201*201*2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月12月合計(jì)水費(fèi)信息分析：占企業(yè)生產(chǎn)成本比例，水費(fèi)單價(jià)有無(wú)變化、每月水費(fèi)和全年水費(fèi)總額有無(wú)異
常。
八、貸款用途
（一）存量貸款的資金流向（指目前有余額的小企業(yè)貸款）
發(fā)放金額（萬(wàn)元）發(fā)放日期收款人全稱(chēng)信貸資金流向轉(zhuǎn)賬賬戶/提現(xiàn)開(kāi)戶銀行提款金額（萬(wàn)元）800201*0907201*1005（二）新增貸款用途
(參考)該企業(yè)現(xiàn)承接*公司的室內(nèi)裝修工程，已向我行提供工程裝修合同，工程造價(jià)1150萬(wàn)元。企業(yè)自籌資金700萬(wàn)元，為解決資金缺口，擬向我行申請(qǐng)短期貸款450萬(wàn)元，主要用于向東莞市*裝飾材料購(gòu)銷(xiāo)部、*地板店購(gòu)買(mǎi)夾板、柚木地板、電線、石材、不銹鋼材料等裝修材料，符合我行小/微企業(yè)貸款條件。
(參考)該筆貸款主要是用于購(gòu)買(mǎi)電腦織機(jī)，已向我行提供采購(gòu)合同，該批電腦針織機(jī)每臺(tái)17萬(wàn)元，共計(jì)20臺(tái)，總價(jià)值340萬(wàn)元，企業(yè)自籌資金130萬(wàn)元，向我行申請(qǐng)短期貸款210萬(wàn)元，符合我行小/微企業(yè)貸款條件。
（參考）企業(yè)向我行提供了近期、足額交易合同如下：
客戶全稱(chēng)上/下游合同金額合同日期（萬(wàn)元）合計(jì)上游上游上游----201*09----020－0769－----對(duì)方固定電話（參考）對(duì)于購(gòu)買(mǎi)機(jī)器設(shè)備、自建廠房等方面的固定資產(chǎn)用途，客戶經(jīng)理要重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：是否有可行性研究報(bào)告和立項(xiàng)報(bào)批手續(xù)、核實(shí)投資總額、自籌資金比例及來(lái)源、目前項(xiàng)目進(jìn)度、資金缺口如何解決、貸款如何視項(xiàng)目進(jìn)度分步發(fā)放�？梢粤砀綀�(bào)告進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。
九、擔(dān)保方式
本次貸款的擔(dān)保方式為：(1)房地產(chǎn)/國(guó)有土地使用權(quán)抵押。
(參考)抵押物為*擁有的房地產(chǎn)，建筑面積6361平方米，建基面積201*平方米，位于東莞市*鎮(zhèn)*路，土地性質(zhì)為國(guó)有出讓土地，用途為商住/工業(yè)/綜合。經(jīng)*評(píng)估公司評(píng)估及分行核保部門(mén)認(rèn)可，房屋評(píng)估單價(jià)為603元/平方米，評(píng)估價(jià)值為384萬(wàn)元；土地評(píng)估單價(jià)為305元/平方米，評(píng)估價(jià)值為61萬(wàn)元。
合計(jì)評(píng)估總價(jià)值為445萬(wàn)元，抵押率67.4％，可貸金額300萬(wàn)元。本次貸款在抵押金額之內(nèi)，抵押物真實(shí)存在，已辦理了足額、有效抵押登記手續(xù)，第二還款來(lái)源有保障。
抵押物評(píng)估明細(xì)表金額：萬(wàn)元
權(quán)屬人抵押物名稱(chēng)土地來(lái)源土地用途權(quán)證號(hào)面積（m）2單價(jià)（元/m）2評(píng)估價(jià)抵押率可貸金額國(guó)有土地出讓商住東府國(guó)用（200）第特號(hào)70%合計(jì)
(2)機(jī)器設(shè)備抵押。
抵押物評(píng)估明細(xì)表金額：萬(wàn)元
權(quán)屬人設(shè)備名稱(chēng)發(fā)票金額使用年限合計(jì)折舊金額賬面凈值評(píng)估價(jià)值抵押可貸金額率抵押物已辦理抵押登記，抵押足額有效，本次貸款在抵押金額之內(nèi)，并且購(gòu)買(mǎi)以我行作為第一受益人的足額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，第二還款來(lái)源有保障。
(3)保證擔(dān)保。
擔(dān)保公司保證：以*信用擔(dān)保有限公司作保證擔(dān)保，保證擔(dān)保比例為100%；同時(shí)要求，我行對(duì)借款人或第三人提供給擔(dān)保公司的反擔(dān)保物優(yōu)先于擔(dān)保公司受償。反擔(dān)保物為*，由中介機(jī)構(gòu)*公司進(jìn)行外部評(píng)估，并向我行提供了評(píng)估報(bào)告原件，評(píng)估價(jià)值為萬(wàn)元，抵押率為%，可貸款金額萬(wàn)元。其中反擔(dān)保物＊辦理了或全部沒(méi)有辦理抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)人是＊擔(dān)保有限公司。根據(jù)借款人與＊擔(dān)保公司簽定的《提供擔(dān)保協(xié)議書(shū)》，擔(dān)保公司向借款人收取擔(dān)保費(fèi)為＊。
(附反擔(dān)保物及個(gè)人名下資產(chǎn)收入明細(xì)表，如果表中資產(chǎn)不屬反擔(dān)保物、只是證明經(jīng)濟(jì)實(shí)力的，則
可以不用描述評(píng)估單價(jià)與總價(jià)，只需描述投入金額或一次性支付租賃金額。每年支付租金的租賃資產(chǎn)原則上不能作為反擔(dān)保物。反擔(dān)保物有機(jī)器設(shè)備的采用擔(dān)保方式(2)機(jī)器設(shè)備抵押評(píng)估表格。)
企業(yè)保證：以*企業(yè)作保證擔(dān)保，該企業(yè)向我行提供了已經(jīng)年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告、最近兩年的年度報(bào)表及最近月份報(bào)表，法人代表是＊，實(shí)收資本為＊萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍是＊。該企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，信譽(yù)狀況良好，*年度信用等級(jí)為*，所有者權(quán)益*萬(wàn)元，或有負(fù)債*萬(wàn)元，兩者相減計(jì)算的擔(dān)保能力為*萬(wàn)元，所以可以繼續(xù)為借款人擔(dān)保*萬(wàn)元。（若屬追加的企業(yè)保證可以簡(jiǎn)化描述）
(4)自然人保證。借款人法定代表人/負(fù)責(zé)人/股東個(gè)人、提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任保證擔(dān)保。
自然人經(jīng)濟(jì)實(shí)力評(píng)價(jià)：分個(gè)人資產(chǎn)、個(gè)人收入和個(gè)人賬戶三方面進(jìn)行描述。
(參考)在個(gè)人資產(chǎn)方面：擁有*輛*小轎車(chē)，價(jià)值*萬(wàn)元，查詢(xún)?nèi)诵袀�(gè)人征信系統(tǒng)，沒(méi)有汽車(chē)按揭貸款余額；一處房產(chǎn)為位于*，面積*，購(gòu)入價(jià)為*萬(wàn)元，已支付價(jià)款*萬(wàn)元；另一處房產(chǎn)位于*，面積*，轉(zhuǎn)讓價(jià)*萬(wàn)，評(píng)估價(jià)值約*萬(wàn)元；按揭的商鋪位于*，已支付*萬(wàn)元，未還按揭款*萬(wàn)元。以上累計(jì)其個(gè)人名下可支配資產(chǎn)，投入金額約為*萬(wàn)元。
在個(gè)人收入方面：其名下?lián)碛?棟商業(yè)用房和*棟住宅大樓，這些物業(yè)目前已全部租出，向我行提供了租賃合同，每年的租金收入將近*萬(wàn)元。
在個(gè)人賬戶方面：在工行開(kāi)立理財(cái)金帳戶，根據(jù)最近12個(gè)月對(duì)賬單，即201*07至201*12月對(duì)帳單，顯示貸方結(jié)算累計(jì)*萬(wàn)元，月均存款余額*萬(wàn)元，反映其個(gè)人有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還貸來(lái)源有保證。
反擔(dān)保物及個(gè)人名下資產(chǎn)收入明細(xì)表
權(quán)屬人資產(chǎn)名稱(chēng)位置面積(m2)自有資產(chǎn)投入金額租賃資產(chǎn)投入金額出租收入是否反擔(dān)保物
*公司土地已支付地價(jià)款萬(wàn)一次性支付萬(wàn)元/年是元，未付金額萬(wàn)租金萬(wàn)元，元，評(píng)估單價(jià)元/租期年，已，評(píng)估總價(jià)萬(wàn)使用年。元。*公司廠房/宿舍已支付工程款萬(wàn)一次性支付萬(wàn)元/年是元，未付金額萬(wàn)租金萬(wàn)元，元，評(píng)估單價(jià)元/租期年，已，評(píng)估總價(jià)萬(wàn)使用年。元。股東個(gè)寫(xiě)字樓/人：私宅已支付萬(wàn)元，按一次性支付萬(wàn)元/年是揭未還款萬(wàn)元，租金萬(wàn)元，評(píng)估單價(jià)元/，租期年，已評(píng)估總價(jià)萬(wàn)元。使用年。法人代商鋪表：已支付萬(wàn)元，按一次性支付萬(wàn)元/年是揭未還款萬(wàn)元，租金萬(wàn)元，評(píng)估單價(jià)元/，租期年，已評(píng)估總價(jià)萬(wàn)元。使用年。*配偶：商品房/別墅已支付萬(wàn)元，按一次性支付萬(wàn)元/年是揭未還款萬(wàn)元，租金萬(wàn)元，評(píng)估單價(jià)元/，租期年，已評(píng)估總價(jià)萬(wàn)元。使用年。否否-----否股東個(gè)汽車(chē)人：*兄弟：*汽車(chē)*汽車(chē)*輛*輛已支付萬(wàn)元，按揭未還款萬(wàn)元已支付萬(wàn)元，按揭未還款萬(wàn)元商場(chǎng)/市場(chǎng)/股票合計(jì)自有資產(chǎn)已投入一次性支付租金收評(píng)估價(jià)金額萬(wàn)元租金萬(wàn)元入萬(wàn)元/值萬(wàn)元年
十、人行企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)
（主要包括當(dāng)前負(fù)債信息、擔(dān)保信息、欠息和墊款信息、企業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告，表頭需注明查詢(xún)時(shí)間）
（一）當(dāng)前負(fù)債信息
查詢(xún)時(shí)間：201*－08－20金額：萬(wàn)元業(yè)務(wù)種類(lèi)貸款金融機(jī)構(gòu)幣種我行他行未結(jié)清余額合計(jì)銀行承兌匯票我行他行合計(jì)信用證保函我行他行我行他行占比%%四級(jí)分類(lèi)五級(jí)分類(lèi)100%100%當(dāng)前負(fù)債信息評(píng)價(jià)：
(參考)借款人目前貸款余額為＊萬(wàn)元人民幣，四級(jí)分類(lèi)為＊，五級(jí)分類(lèi)為＊；銀行承兌匯票目前余額為＊萬(wàn)元人民幣，四級(jí)分類(lèi)為＊，五級(jí)分類(lèi)為＊，沒(méi)有墊款信息。因此，該企業(yè)信譽(yù)狀況良好。
如果分類(lèi)為非正常，則點(diǎn)擊“不良負(fù)債信息”后，根據(jù)查詢(xún)結(jié)果進(jìn)行詳細(xì)描述。
（二）未結(jié)清擔(dān)保信息
查詢(xún)時(shí)間：201*－08－20金額：萬(wàn)元對(duì)外擔(dān)抵（質(zhì)）押人或被保證人名稱(chēng)信貸業(yè)務(wù)類(lèi)別擔(dān)保類(lèi)型幣種擔(dān)保余額保信息信貸業(yè)務(wù)類(lèi)別擔(dān)保類(lèi)型幣種擔(dān)保余額被擔(dān)保信息保證人名稱(chēng)未結(jié)清擔(dān)保信息評(píng)價(jià)：
（參考）核實(shí)我行授信或會(huì)議紀(jì)要的前提條件是否約定對(duì)外擔(dān)保須經(jīng)過(guò)我行書(shū)面同意？對(duì)外抵（質(zhì)）押的貸款主要在哪些金融機(jī)構(gòu)，是否存在我行融資高風(fēng)險(xiǎn)，他行融資低風(fēng)險(xiǎn)？擔(dān)保公司反擔(dān)保物是否屬重復(fù)抵押？被保證企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況如何，或有負(fù)債是否超過(guò)所有者權(quán)益？
（三）欠息和墊款信息
查詢(xún)時(shí)間：201*－08－20金額：元欠息類(lèi)型欠息余額改變?nèi)掌趬|款日期幣種幣種欠息余額墊款金額金融機(jī)構(gòu)名稱(chēng)墊款余額欠息和墊款信息評(píng)價(jià)：
根據(jù)查詢(xún)結(jié)果，該企業(yè)沒(méi)有欠息和金融機(jī)構(gòu)墊款記錄，信譽(yù)狀況良好。有欠息和墊款的則根據(jù)查詢(xún)結(jié)果進(jìn)行描述。
（四）企業(yè)信用報(bào)告報(bào)告時(shí)間：年月日
主要負(fù)責(zé)人：在銀行有/無(wú)個(gè)人不良信貸記錄
信用報(bào)告評(píng)級(jí)或風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)分析：訴訟情況：有/無(wú)
（五）個(gè)人信用報(bào)告
查詢(xún)時(shí)間：201*－08－20金額：萬(wàn)元姓名職務(wù)業(yè)務(wù)種類(lèi)賬戶狀態(tài)法人代表股東股東貸記卡個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款個(gè)人汽車(chē)貸款凍結(jié)正常逾期------貸款余額當(dāng)前逾期期數(shù)------當(dāng)前逾期總額------個(gè)人信用評(píng)價(jià)：
（參考）經(jīng)查詢(xún)?nèi)诵袀�(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，核實(shí)上述人員賬戶狀態(tài)正常/或者解釋不正常原因；當(dāng)前沒(méi)有逾期貸款，或者因系統(tǒng)錯(cuò)誤且提供了相關(guān)銀行已還貸款或賬戶解凍的書(shū)面證明。
十一、風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)控制
(參考)
（一）、風(fēng)險(xiǎn)分析
1、國(guó)際結(jié)算帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)產(chǎn)品主要外銷(xiāo)，收入結(jié)算以外幣計(jì)價(jià)。在現(xiàn)行國(guó)際宏觀環(huán)境下，人民幣面臨極大升值壓力。如果企業(yè)國(guó)際結(jié)算時(shí)，沒(méi)做好預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)防范，可能對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)有一定影響。
2、企業(yè)收款方式特有的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)結(jié)算主要是通過(guò)境外母公司收款，與母公司之間的應(yīng)收應(yīng)付賬款余額較大，存在貨款回籠至母公司后被挪用或截留的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）、風(fēng)險(xiǎn)控制
1、提供足值、合法、有效的抵押物擔(dān)保。
2、要求企業(yè)全體股東個(gè)人或法人代表或負(fù)責(zé)人與我行簽定個(gè)人最高額保證合同，為企業(yè)在我行的債務(wù)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任保證。
3、加強(qiáng)貸后跟蹤管理：在貸款發(fā)放后七天內(nèi)落實(shí)對(duì)貸款用途的檢查，監(jiān)督企業(yè)使用信貸資金；要求企業(yè)在工行結(jié)算，督促企業(yè)落實(shí)在工行的銷(xiāo)售歸行承諾，密切監(jiān)測(cè)其現(xiàn)金流量；督促企業(yè)按月支付貸款利息，落實(shí)、執(zhí)行分期還款計(jì)劃；要求企業(yè)按時(shí)提供財(cái)務(wù)報(bào)表，定期現(xiàn)場(chǎng)檢查，一旦企業(yè)發(fā)生危及我行貸款償還的情況，及時(shí)采取有效措施，確保我行貸款安全。
十二、結(jié)論
(參考)綜合以上情況，我們調(diào)查認(rèn)為公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好，管理制度健全，原料供應(yīng)、產(chǎn)品銷(xiāo)售等都有穩(wěn)定的渠道，具有一定的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可預(yù)見(jiàn)的凈現(xiàn)金流量，第一還款來(lái)源有保證，貸款用途清晰，抵押物(反擔(dān)保物)充足，信譽(yù)狀況良好，符合我行小/微型企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)。因此，我們同意申請(qǐng)發(fā)放小/微型企業(yè)流動(dòng)資金貸款萬(wàn)元，期限個(gè)月，貸款年利率為%,基準(zhǔn)上浮%，采用分期還款/零貸零還方式。
分期還款計(jì)劃如下表：(單位：萬(wàn)元)按月
月份金額102030456789101112合計(jì)或按季
季度金額110%220%330%440%合計(jì)100%
零貸零還計(jì)劃如下表：(單位：萬(wàn)元)
筆數(shù)金額1234----合計(jì)
妥否，上報(bào)審批。
調(diào)查人簽名：
聯(lián)系電話：調(diào)查負(fù)責(zé)人簽名：調(diào)查部門(mén)：
200年月日
友情提示：本文中關(guān)于《09年到10年暑假興義工行調(diào)查報(bào)告》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，09年到10年暑假興義工行調(diào)查報(bào)告：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。
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