個人汽車貸款調(diào)查報告

關(guān)于李玉芬申請90萬元個人汽車貸款的調(diào)查報告

一、借款人基本情況

1、借款人身份介紹姓名：李玉芬

性別：女，年齡：42歲

證件類型：身份證號碼：332222196807070077學歷水平：大專婚姻狀況：已婚

家庭成員：丈夫?qū)O軍，兒子孫俊杰戶籍所在地浙江省杭州市蕭山

家庭住址：浙江省杭州市下城區(qū)民星園210樓3門201室

家庭狀況介紹：自結(jié)婚以來，李孫夫妻關(guān)系和睦，家庭生活穩(wěn)定，兒子讀高中，另有老家兩位老人需贍養(yǎng)。如今在浪花水產(chǎn)品批發(fā)市場共同經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，商戶性質(zhì)為個體工商戶。

借款人較早在中國工商銀行浙江省分行開立結(jié)算賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。持有工行雙幣貸記卡、借記卡，存有定期儲蓄存款。2、借款人資產(chǎn)負債狀況

借款人現(xiàn)擁有本市下城區(qū)別墅一套，占地面積208平方米，價值230萬元；（附房產(chǎn)證、土地xx道步行街有商業(yè)門市房1套，建筑面積180平方米，價值220萬元，現(xiàn)租給xx醫(yī)院使用，合同租期為10年（201*.9.1-201*.8.31），年租金收入18萬元(附產(chǎn)權(quán)證、土地證、租賃合同)。經(jīng)查詢《個人信用報告》，借款人在他行原有個人商用房貸款1筆，金額80萬元，期限5年，現(xiàn)已結(jié)清，無不良紀錄。

二、借款人的經(jīng)營狀況

借款人從1992年在浪花水產(chǎn)品市場經(jīng)營冷凍水產(chǎn)品生意，主要以批發(fā)帶頭蝦、去頭蝦、蝦肉為主，以供應飯店水產(chǎn)品為輔。在十幾年的經(jīng)營過程中，借款人誠信經(jīng)營，形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模，建立了穩(wěn)定的進貨渠道和銷售渠道。其中批發(fā)客戶29個，主要有大連的王駐華、李武，沈陽的杜海濤，秦皇島的沈春華。零售客戶30個。在浪花水產(chǎn)批發(fā)市場租用80平方米冷庫兩處，存貨共20多個品種價值200多萬元（詳見庫存清單）。從借款人提供的儲蓄存折、銀行卡等賬戶的業(yè)務(wù)流水計算，平均每月銷售額為120萬元，月凈利潤為10萬元左右，現(xiàn)有職工6人。今年1-7月份已實現(xiàn)銷售收入700萬元，實現(xiàn)凈利潤60萬元。其水產(chǎn)品進貨渠道主要是北京、廣東等地。這些產(chǎn)品銷往我市香格里拉、杭州金座大酒店、仁和飯店等大型飯店、酒店及二級批發(fā)商。借款人所經(jīng)營的冷凍水產(chǎn)品在我市規(guī)模較大，占據(jù)一定的市場份額，具有良好的信譽。

三、借款人的財務(wù)狀況

借款人自90年代初在工行開立賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，沒有違約記錄。由于借款人為個體工商戶，納稅主要為定額稅，年納稅1.2萬元。故無法從借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)上做具體分析，只能從其銷貨清單及進貨單據(jù)來分析其具體經(jīng)營狀況。通過票據(jù)的具體查看，借款人依法經(jīng)營，納稅及時。首先從今年前7個月的銷售情況來看，已累計實現(xiàn)銷售收入700萬元，實現(xiàn)凈利潤60萬元。根據(jù)其存貨清單及實地調(diào)查，存貨量約200多萬元，結(jié)合經(jīng)營水產(chǎn)品收益、租金收入，借款人每年創(chuàng)造效益130萬元左右。以上數(shù)據(jù)可看出該借款人銷售能力較強，具備還款能力。

四、借款用途和原因

借款主要用于購買冷藏車（車型為東風日產(chǎn)柴冷藏車DND5250XLCCWB459V）三輛，用于運送海鮮產(chǎn)品，同時也為增加商品庫存量。由于水產(chǎn)品銷售旺季較強�！笆�一”前后已經(jīng)進入銷售旺季。老客戶的需求量穩(wěn)定增長，新客戶不斷增加。201*年新增客戶有悅凱，安泰居等大、中型飯店、酒店。隨著新客戶的增加，需要增加購貨量和庫存量，計劃采購各類水產(chǎn)品90萬元（主要為蝦），因購車現(xiàn)金不足，特向我公司申請60萬元汽車貸款，期限為1年，以銷售收入和利潤償還銀行貸款本息。

五、抵押物狀況

借款人以本人坐落于江干區(qū)白楊街道步行街2號的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物。該房產(chǎn)是兩層框架結(jié)構(gòu)的臨街商用房產(chǎn)，建成于201*年，建筑面積180平方米。房產(chǎn)證號：杭州市房權(quán)證字第513050292號；設(shè)計用途：商業(yè)，產(chǎn)別：私有房產(chǎn)。土地使用權(quán)證號：中華人民共和國國用（201*）第0028號；使用權(quán)面積：62平方米，用途：商業(yè)，使用權(quán)類型：出讓，終止日期：2044年8月16日。抵押物臨近xx道，地理位置優(yōu)越，交通十分便利，升值速度較快，具備較強的變現(xiàn)能力。經(jīng)康泰房地產(chǎn)估價有限公司評估，評估時點房產(chǎn)現(xiàn)值：189.9萬元，平均單價為10550元/平方米；評估時點土地現(xiàn)值：30.38萬元，平均單價為4900元/平方米，房地產(chǎn)合計價值為220.28萬元，抵押率40.86%，符合我行的貸款規(guī)定。

該房產(chǎn)現(xiàn)出租給王大慶使用，承租人用于經(jīng)營輔仁醫(yī)院。租期10年（201*年9月1日至201*年8月31日），年租金18萬元，承租人同意我行處置該房產(chǎn)時放棄承租權(quán)。

六、結(jié)論

經(jīng)調(diào)查，借款人李玉芬經(jīng)營穩(wěn)定、銷售良好、為人正直、品德良好、具備償還能力、第二還款來源也較為充足，并已在工行浙江省分行開立存款結(jié)算賬戶和牡丹借記卡賬戶，符合我公司個人汽車貸款條件，同意向其發(fā)放貸款60萬元，期限一年，利率5.31％，按月付息、到期一次性償還本金。以商品銷售收入及利潤償還借款本息，以王大慶個人名下的商用房產(chǎn)及土地使用權(quán)做為本筆貸款的抵押物�？蛻艚�(jīng)理聲明：我作為借款借款人的客戶經(jīng)理，已按規(guī)定要求對該客戶進行了面簽、筆錄工作，對該客戶身份、借款意愿、借款用途、借款交易的真實性進行了認真核實，并告知借款人貸款責任，對該客戶貸款的有關(guān)情況作了全面調(diào)查和了解，所呈報借款人的所有資料均真實、準確、有效，所作評估遵循客觀、公正的原則，以上報告內(nèi)容真實，發(fā)放本筆貸款業(yè)務(wù)安全可靠。同時，我聲明該借款人不是我的關(guān)系人。

妥否，請車貸會審批。

浙江安信資產(chǎn)管理集團

客戶經(jīng)理：魏秋月

201*-11-11

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關(guān)于個人汽車貸款業(yè)務(wù)的調(diào)研報告

為了了解汽車市場及汽車貸款市場情況，以有效推動個人汽車貸款業(yè)務(wù)的開展，特對市場進行了調(diào)研，形成了調(diào)研報告。一、汽車貸款市場

1、汽車市場情況

中國汽車市場進入普及期，未來10年將保持持續(xù)增長。201*年國內(nèi)累計實現(xiàn)汽車銷售1365萬輛，同比增長46%。我國已成為全球最重要的汽車消費市場。201*年前三季度汽車銷售量已達去年全年水平。美、日、德等發(fā)達國家目前乘用車千人保有量在500輛以上，而我國千人保有量尚不足50輛。參照成熟市場的發(fā)展軌跡，我國乘用車市場剛剛進入普及期，在未來10年或更長時間內(nèi)仍將保持年平均10％以上的增速。

2、乘用車市場

201*年，為應對國際金融危機、確保經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長，國家出臺了一系列促進汽車消費的政策，有效刺激了汽車消費市場，汽車產(chǎn)銷呈高增長態(tài)勢。當年乘用車產(chǎn)銷分別為1038.38萬輛和1033.13萬輛，同比分別54.11％和52.93％。汽車銷量前五名的城市有北京、上海、天津、重慶、廣州。

在經(jīng)濟持續(xù)高速增長、居民出行半徑不斷擴大、收入水平普遍提高、購車成本下降等因素的驅(qū)動下，中國乘用車市場蘊藏著巨大的市場機遇。

3、商用車市場

201*年全球汽車市場在金融危機陰霾的籠罩下，仍處低谷，而中國車市卻迎來了紅紅火火的一年。在乘用車銷量大幅增加異常搶眼的同時，商用車銷量的增長同樣不可忽視，201*年商用車銷售增長23.80%，也創(chuàng)造了201*年以來最高增速，預計201*年商用汽車增長率20%左右。中國目前已成為全球唯一增長的商用車市場。隨著國家相關(guān)鼓勵政策的落實及經(jīng)濟復蘇的刺激，將進一步促進商用車的銷量增長。

從201*年的銷售情況看，商用車各類車型中，貨車市場表現(xiàn)最好，增長36.89%，該類車型占商用車市場的三分之二，尤其是主流重卡，成為拉動商用車增長的主要力量；客車和貨車底盤僅增長4.31%和5.10%，半掛牽引車和客車非完整車輛仍低于上年同期。

根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，201*年，商用車銷量排名前十位企業(yè)依次為：北汽福田、東風、一汽、江淮、重慶長安、金杯股份、重汽、江鈴、凱馬和上汽通用五菱，分別銷售58.85萬輛、44.99萬輛、30.42萬輛、19.54萬輛、15.95萬輛、15.78萬輛、12.50萬輛、11.12萬輛、10.51萬輛和8.82萬輛。

4、二手車市場

隨著我國汽車保有量的增加，二手車交易逐漸升溫。09年以來，各地都在規(guī)劃和發(fā)展二手車交易市場，有了很大的作為。各大中城市二手車交易十分活躍，市場規(guī)模不亞于新車市場。目前，私人汽車保有量前十名的城市有：北京、廣州、成都、深圳、天津、上海、蘇州、杭州、東莞、佛山。

201*年，全國二手車交易接近334萬輛，較上年增加21.8%。從二手車品種結(jié)構(gòu)變化來看，二手車市場以國產(chǎn)車為交易主體，國產(chǎn)車占總交易量的96.24%。私人消費繼續(xù)成為二手車交易主體，私人購車數(shù)量占二手車交易總量的85.34%，其中轎車占53.76%。

5、汽車貸款發(fā)展情況

201*年以前個人汽車貸款曾經(jīng)發(fā)展迅速。但由于市場混亂，各方面配套不健全，借款人及經(jīng)銷商等中介機構(gòu)利用銀行貸款風險管理上的漏洞，發(fā)生了較多的不良貸款。此后，由于住房貸款與汽車貸款的比較差異，銀行的業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)到房貸，汽車貸款大幅收縮。隨著近幾年個人信貸業(yè)務(wù)管理水平的提高以及市場環(huán)境的改善，車貸業(yè)務(wù)重新又回到銀行同業(yè)的競爭視野，紛紛創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、改善業(yè)務(wù)流程，拓展個人汽車貸款業(yè)務(wù)。201*年，隨著車市的升溫，各家金融機構(gòu)發(fā)放汽車消費貸款放量增長，同比增幅接近30％。在此期間，汽車金融公司為車貸市場提供諸多創(chuàng)新的產(chǎn)品，也進一步刺激了貸款需求。

從需求方面看，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2025年中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量，中國汽車金融市場的巨大潛力，已經(jīng)成為產(chǎn)品之后各大汽車公司比拼逐鹿的第二大領(lǐng)域。然而，當前中國貸款購車者的比例只有10％20％，相比發(fā)達國家的60％至70％，可謂發(fā)展空間巨大。目前國內(nèi)汽車消費信貸市場正在發(fā)生著變化。住房按揭貸款、信用卡的發(fā)展使貸款消費觀念已逐漸為消費者所接受。逐漸成為市場消費主力的80后更愿意貸款買車，必將帶動貸款購車比例

的提高。

新車市場內(nèi)各種各樣的車貸方案比比皆是，但在二手車市場內(nèi)車貸的發(fā)展卻仍顯得小心翼翼。二手車不同于新車，100輛新車都是一個樣，而100輛舊車可能是100個樣，其價格鑒定是關(guān)鍵。長期以來，由于價格評估客觀性、公正性差，二手車貸款一直處于“冰凍”期。銀行對于如何確定車輛價格更是缺少相關(guān)專業(yè)人才。對于如何開展二手車貸款業(yè)務(wù)，尚需要開拓思路，開發(fā)有效的產(chǎn)品。二、同業(yè)業(yè)務(wù)開展情況

1、車貸的辦理主體及主要產(chǎn)品

（1）銀行提供的汽車按揭貸款：各行的差異性并不大，即借款人以所購車輛做抵押向銀行申請個人汽車消費貸款。也有同業(yè)與經(jīng)銷商或擔保公司合作，采取保證擔保的方式辦理汽車貸款業(yè)務(wù)。一般來說，銀行對貸款人的審核手續(xù)比較嚴格，對貸款人的職業(yè)、收入和信用度的要求都較高。

（2）銀行提供的住房抵押汽車消費貸款：類同我行的個人綜合消費業(yè)務(wù)，客戶以自己的房產(chǎn)向銀行申請抵押貸款，并用貸款資金支付車款。此種貸款數(shù)量較少。

（3）商業(yè)銀行依托信用卡提供的汽車分期付款業(yè)務(wù)：銀行信用卡客戶向銀行申請，經(jīng)核準額度后，在指定的經(jīng)銷商購車，支付相應手續(xù)費后就可分期付款買車，在約定期限內(nèi)逐月還款。

（4）汽車金融公司提供的車貸產(chǎn)品：客戶在購買指定汽車時，由該品牌汽車金融公司直接向汽車消費者發(fā)放貸款。金融公司對貸款

人的資格審核比較寬松，且審批及辦理效率較高。

以上產(chǎn)品，在不考慮廠商補貼或貼息的情況下，從客戶角度看，貸款成本（包括利率及費用）從高到低依次為汽車金融公司的車貸產(chǎn)品、信用卡分期、擔保公司保證的貸款、經(jīng)銷商保證的貸款、車輛抵押的貸款、房產(chǎn)抵押的貸款。

汽車貸款產(chǎn)品比較

貸款銀行廠家（通用）財務(wù)公司如（GMAC)深發(fā)展銀行汽車中心中信總行汽車金融中心利率12%8.10%7.98%擔保公司廠家無無有擔保費有手續(xù)費有無3%如與擔保公司合作，則3%綜合客戶成本高較低低較高其他廠家對于經(jīng)銷商有資金支持，市場占有率較高客戶成本較低，利于經(jīng)銷商營銷客戶業(yè)務(wù)開展早，市場占有率較高放款速度與優(yōu)化流程將成為關(guān)鍵他行消費貸款5.94(招行、中行等)我行汽車消費貸款5.94有較高目前市場上，各家銀行在與汽車廠商的合作中推出了自己的特色產(chǎn)品，與汽車廠商合作推出廠商貼息的貸款產(chǎn)品；一汽豐田汽車金融公司推出了“低首付貸款＋汽車回購計劃”，即一年的分期貸款之后，如果用戶不愿意繼續(xù)持有該車型，經(jīng)銷商可以回購；另外，國外汽車貸款中常見的氣球貸還款方式，也開始為國內(nèi)車貸業(yè)務(wù)所使用。

2、車貸業(yè)務(wù)營銷模式

銀行同業(yè)開展汽車貸款業(yè)務(wù)主要有直客式和間客式兩種模式。直客式汽車貸款主要針對銀行現(xiàn)有客戶，由于缺少營銷渠道的支持，業(yè)務(wù)規(guī)模難以做大。間客式是指銀行與汽車經(jīng)銷商合作，通過經(jīng)銷商的汽車銷售人員進行業(yè)務(wù)營銷，易于獲取客戶，目前無論銀行傳統(tǒng)的汽

車消費貸款業(yè)務(wù)還是信用卡購車業(yè)務(wù)，均主要依托經(jīng)銷商渠道進行業(yè)務(wù)營銷。

汽車金融公司與汽車廠商及經(jīng)銷商有著天然聯(lián)系，其業(yè)務(wù)經(jīng)營也是依托于所服務(wù)品牌的汽車經(jīng)銷網(wǎng)絡(luò)。在汽車廠商的支持下，所屬的金融公司可以利用銷售渠道拓展車貸業(yè)務(wù)，并更易于與廠商合作開發(fā)創(chuàng)新性的車貸產(chǎn)品。也正是由于其品牌限制，僅能為本品牌的消費者提供車貸服務(wù)。

3、同業(yè)車貸品牌及產(chǎn)品比較

深圳發(fā)展銀行近三年開展專業(yè)化的汽車消費信貸業(yè)務(wù)，目前已在全國建立40多家分中心開展個人消費信貸業(yè)務(wù)，其市場拓展能力以及市場品牌知名度在股份制商業(yè)銀行中居于首位。201*年末，深發(fā)展已與14家全球和本地汽車制造商建立了總部級合作關(guān)系，成為奔馳等著名汽車品牌官方指定合作伙伴，為1200多家汽車4s店提供個人汽車消費貸款業(yè)務(wù)。

部分銀行同業(yè)的車貸品牌及產(chǎn)品

車貸品牌龍卡汽車卡銀行建設(shè)銀行“車貸寶”中國合作車型廣州本田（4種車型）、北京現(xiàn)代（3種）、一汽大眾（5種）和東風悅達.起亞等多家知名品牌貸款期限一般3年，優(yōu)質(zhì)客戶最長5年。1-3年期5.41%，3-5年期為5.71%。最低可在人行公布的同檔基準利率基礎(chǔ)上下浮10%�！败囐徱住闭猩桃黄�大眾（4種車型）、東風標致（2種）、東風雪鐵龍（4種）、北京現(xiàn)代（6種）、長安鈴木（2種）、沃爾沃（1種）和斯柯達（1種）。“購車通”民生一汽大眾（5種車型）、北京現(xiàn)代（7種）、長安轎車（4種）、長安鈴木（2種）、沃爾沃

分期期數(shù)和手續(xù)費貸款期限有1年與2年銀行12期(月)分期付款的手續(xù)費率為2%-5.5%不等，24期(月)分期付款的手續(xù)費率為6.5%-7%不等，36期（月）分期付款的手續(xù)費為10%一汽大眾品牌:12期(月)分期付款的手續(xù)費率為2.99%，24期(月)分期付款的手續(xù)費率為5.99%，36期（月）分期付款的手續(xù)費為6

銀行銀行9.99%

4、同業(yè)車貸規(guī)模

在金融同業(yè)中，中國銀行歷來重視汽車消費貸款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模最大。在股份制商業(yè)銀行中，深圳發(fā)展銀行規(guī)模及增量居首位。但是，就汽車貸款占全部消費類貸款的比例來看，車貸余額及年增長額在全部個人消費貸款中的比例均不大。

201*年9月末各銀行汽車消費貸款規(guī)模情況表（單位：億元）

汽車貸款消費貸款余額銀行規(guī)模占比增量占比余額比年初余額比年初工商銀行農(nóng)業(yè)銀行中國銀行建設(shè)銀行交通銀行中信銀行招商銀行光大銀行浦東發(fā)展廣東發(fā)展華夏銀行興業(yè)銀行深圳發(fā)展民生銀行合計271141509896221878365539711,3815438223131632-87114033012913,8098,40210,89711,8373,1031,6794,0561,7381,5228694281,8239781,13762,2773,1242,3751,8492,012690439650432312235772981151012,6172.0%1.7%4.7%0.8%2.0%1.2%2.1%4.8%0.4%0.5%1.1%0.2%10.0%0.1%2.2%1.7%1.6%1.2%0.2%1.8%3.6%4.9%-0.4%0.3%5.6%0.1%28.7%0.9%1.0%由于人行沒有單獨統(tǒng)計商用車的數(shù)據(jù)，故同業(yè)的商用車貸款規(guī)模無法獲得。但從市場調(diào)研反饋的信息來看，光大銀行近幾年在商用車尤其是工程車貸款上拓展力度較大，市場份額較高。其主要業(yè)務(wù)模式為廠商回購加經(jīng)銷商擔保。三、開展汽車貸款規(guī)模的測算

根據(jù)201*年全國汽車銷售量的統(tǒng)計，全年共銷售汽車1365萬輛，按照20%的貸款需求、平均貸款成數(shù)為7成、平均車價14萬元（汽車金融中心數(shù)據(jù)）測算，貸款總需求約為2600億元。如市場占比達到5%，則每年可放款130億元，如市場規(guī)模達到20%，則可放款520億元。根據(jù)以上數(shù)據(jù)，可見汽車貸款業(yè)務(wù)在近期貢獻的個貸業(yè)務(wù)規(guī)模不是很大。

從深發(fā)行的數(shù)據(jù)看，目前該行全國共設(shè)立約50家汽車金融中心，營銷力度也較大，但201*年前三季度的汽車貸款增量僅有33億元。另外，鑒于汽車貸款需要的資源投入較多，為了確保業(yè)務(wù)取得規(guī)模效益，建議該業(yè)務(wù)主要在汽車銷售量較大的城市以及開展意愿較強烈的分行推廣。

四、個人汽車貸款推廣建議

1、確定產(chǎn)品品牌。

2、擬定營銷方案，申請營銷費用。3、選擇分行，召開推動會議。

選擇辦理意愿強烈的分行，召開現(xiàn)場業(yè)務(wù)推動會議，并向全行下發(fā)通知，大力啟動個人汽車貸款業(yè)務(wù)。

4、進行業(yè)務(wù)培訓。

總行將針對最新的汽車消費貸款特點及業(yè)務(wù)操作流程等組織分、支行相關(guān)營銷和業(yè)務(wù)人員進行培訓。分行也要加強業(yè)務(wù)培訓，要求業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員熟練掌握汽車消費貸款的業(yè)務(wù)特點、辦理流程及風險控制要點。在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，嚴控風險。

5、跟蹤分行營銷措施落地，組織分行開展營銷推動活動跟蹤分行拓展業(yè)務(wù)渠道，與經(jīng)銷商簽約合作協(xié)議情況；跟蹤分行業(yè)務(wù)培訓情況；跟蹤分行組織營銷宣傳情況；跟蹤總行汽車貸款政策落地情況。及時了解業(yè)務(wù)辦理中的問題，并協(xié)調(diào)相關(guān)部門解決。

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