中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風(fēng)險預(yù)警工作指引

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風(fēng)險預(yù)警工作指引

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第一章總則

第一條為加強中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）商業(yè)性貸款風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險監(jiān)控，及時預(yù)報和提示貸款風(fēng)險，準確評價貸款風(fēng)險狀況，降低貸款風(fēng)險，制定本指引。

第二條貸款風(fēng)險預(yù)警是根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標和風(fēng)險預(yù)警信號，判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上，通過對貸款資產(chǎn)風(fēng)險分類，綜合評價貸款資產(chǎn)質(zhì)量狀況，監(jiān)測全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險程度。

第三條本指引適用于農(nóng)發(fā)行所有商業(yè)性貸款。

第四條風(fēng)險管理部門是全行貸款風(fēng)險預(yù)警管理的綜合部門，負責(zé)做好全行貸款風(fēng)險預(yù)警、提示等活動的集中統(tǒng)一管理工作�？蛻�、信貸管理部門負責(zé)做好本專業(yè)貸款風(fēng)險的跟蹤收集、識別報告及實施工作。

第五條貸款風(fēng)險預(yù)警應(yīng)當遵循的原則：因地制宜，一企（行）一策；全程監(jiān)控，集中管理；動態(tài)評估、及早提示；完善策略，降低風(fēng)險；相互協(xié)作，信息共享。

第二章貸款風(fēng)險預(yù)警指標及信號設(shè)置

第六條貸款風(fēng)險預(yù)警指標體系設(shè)置要適應(yīng)貸款的“安全性、流動性、效益性”的基本要求，遵循全面、科學(xué)、公正、合法和實用的原則，增強貸款監(jiān)測的可操作性和實時性。

第七條貸款風(fēng)險預(yù)警指標設(shè)置應(yīng)結(jié)合本行實際確定預(yù)警模型，根據(jù)各項業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、企業(yè)信息，對可能發(fā)生的貸款風(fēng)險及時提示。

第八條貸款風(fēng)險預(yù)警指標應(yīng)量化，建立數(shù)據(jù)倉庫，據(jù)此進行不同層次風(fēng)險預(yù)警分析，逐步實現(xiàn)以預(yù)警指標為中心的信息化智能處理平臺。

第九條貸款風(fēng)險預(yù)警指標設(shè)置應(yīng)發(fā)揮以下功能和作用

（一）根據(jù)各類指標情況，對企業(yè)的經(jīng)營狀況、管理水平和運行環(huán)境進行靜態(tài)的評價分析，判斷其貸款風(fēng)險的分布狀況和程度，為風(fēng)險監(jiān)測與評價提供重要依據(jù)；

（二）對有關(guān)風(fēng)險指標及綜合風(fēng)險趨勢進行動態(tài)監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患，并向有關(guān)部門和機構(gòu)發(fā)出預(yù)警信號；

（三）便于預(yù)警貸款風(fēng)險的性質(zhì)、特征、嚴重程度和發(fā)展趨勢，為有關(guān)管理部門提前采取適當?shù)谋O(jiān)控及處置措施提供客觀和充分的決策依據(jù)。

第十條常用的風(fēng)險預(yù)警指標包括借款人財務(wù)預(yù)警、借款人行為預(yù)警、市場預(yù)警、操作風(fēng)險預(yù)警、政策風(fēng)險預(yù)警及其它預(yù)警等類別。

第十一條各行可根據(jù)本地特點、自身業(yè)務(wù)狀況設(shè)置相關(guān)預(yù)警信號。常用的貸款風(fēng)險預(yù)警信號包括但不限于如下所列：

（一）借款人財務(wù)預(yù)警信號

１、經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流量大幅減少；

２、反映償債能力的指標明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅減弱；

３、反映盈利能力的指標明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅下降；

４、反映經(jīng)營能力的指標明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅下降；

５、應(yīng)收賬款或其它應(yīng)收款占流動資產(chǎn)比重過大，應(yīng)收賬款增幅超過銷售收入增幅，超過一年的應(yīng)收賬款比例過高或有大幅上升。

（二）借款人行為預(yù)警信號

１、擠占挪用銀行貸款，以及不按貸款合同的約定使用貸款和歸還貸款的各種行為；

２、產(chǎn)權(quán)制度發(fā)生變化，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷；

３、財務(wù)制度不健全或管理混亂，財務(wù)報表不真實或?qū)ν馓峁┒嗵讏蟊�，財�?wù)制度發(fā)生重大變化；

４、存在違法經(jīng)營問題，受到工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門處罰，或未按期辦理年檢手續(xù)；

５、出現(xiàn)各種經(jīng)濟糾紛，被債權(quán)人依法起訴，拖欠、逃廢銀行和其他債權(quán)人債務(wù)；

６、借款人法定代表人涉嫌經(jīng)濟違法，被司法機關(guān)依法追究責(zé)任的

７、關(guān)聯(lián)交易頻繁或有轉(zhuǎn)移資金的行為。

（三）市場環(huán)境預(yù)警信號

１、借款人所在行業(yè)出現(xiàn)重大技術(shù)變革，處于成熟、衰退階段或?qū)儆谛屡d行業(yè)，產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)具有很高的陳舊風(fēng)險或面臨著市場競爭、消費偏好及替代品的嚴峻挑戰(zhàn)等；

２、市場供求關(guān)系出現(xiàn)不利的變化；

３、產(chǎn)品價格大幅下降或下降幅度超出承受范圍；

４、原材料市場價格大幅上升，導(dǎo)致借款人生產(chǎn)成本上升。

（四）操作風(fēng)險預(yù)警信號

１、貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確或有制度疏于執(zhí)行；

２、信貸檔案不規(guī)范、借款人信息等基本資料不全面；

３、對不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款；

４、信貸合同文本遺失或失效；

５、內(nèi)部員工因道德素質(zhì)或業(yè)務(wù)能力原因出現(xiàn)其他違規(guī)操作行為或工作失誤等。

（五）政策風(fēng)險預(yù)警信號

１、國家和區(qū)域農(nóng)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整等對農(nóng)發(fā)行貸款有較大負面影響；

２、財政支農(nóng)政策、人民銀行貨幣調(diào)控政策及利率、匯率調(diào)整等對農(nóng)發(fā)行貸款有較大負面影響。

（六）其他預(yù)警信號

１、向他行的信貸申請被拒絕，被人民銀行或者其他金融機構(gòu)宣布為信用不良的借款人；

２、在各金融或中介機構(gòu)評定的信用等級下降；

３、保證人的信用等級下降、生產(chǎn)經(jīng)營狀況惡化或經(jīng)營機制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，保證能力出現(xiàn)問題；４、擔保手續(xù)不完備，抵（質(zhì)）押物被擅自處置或發(fā)生損失。

第三章貸款風(fēng)險預(yù)警信號收集

第十二條貸款風(fēng)險預(yù)警信號主要由客戶經(jīng)理負責(zé)收集。客戶經(jīng)理應(yīng)當深入企業(yè)，對貸款客戶進行經(jīng)常性的訪問和檢查，收集企業(yè)財務(wù)、管理、營銷、市場等信息并加以分析，準確了解貸款風(fēng)險預(yù)警信號。

第十三條針對本行的特點，選擇設(shè)置合適的貸款風(fēng)險預(yù)警信號，多方收集與貸款安全密切相關(guān)的指標及情況，定量與定性相結(jié)合，從靜態(tài)和動態(tài)兩個層面收集整理預(yù)測貸款可能存在的風(fēng)險的預(yù)警信號。

第十四條充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)平臺，進行數(shù)據(jù)的篩選、整理與分析。如：會計業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)、客戶信用評級及統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)庫資源，整合共享各業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)信息，逐步完善風(fēng)險預(yù)警信號采集范圍和方法。

第四章貸款風(fēng)險預(yù)警報告

第十五條發(fā)現(xiàn)警示性風(fēng)險信號要適時報告。報告路徑分橫向和縱向兩種。

（一）橫向報告主要是指客戶經(jīng)理在貸后管理和監(jiān)測貸款風(fēng)險中，發(fā)現(xiàn)有危及銀行貸款安全的警示性信號時，要立即向本行信貸管理部門、風(fēng)險管理部門和行領(lǐng)導(dǎo)報告。

（二）縱向報告主要是指各行客戶部門要根據(jù)貸款風(fēng)險預(yù)警信號的風(fēng)險程度酌情向上級客戶部門報告風(fēng)險管理部門要根據(jù)設(shè)置的風(fēng)險控制指標變化情況，分析預(yù)報貸款風(fēng)險發(fā)生和變化的可能性，撰寫信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警報告，向上級行風(fēng)險管理部門報告。

第十六條信貸風(fēng)險預(yù)警報告內(nèi)容包括風(fēng)險預(yù)警具體內(nèi)容及出現(xiàn)風(fēng)險信號的原因，以及采取的措施等。

第十七條報告的形式分為一般性報告和專題報告。

（一）對貸款安全影響比較小的輕度警示性信號實行一般性報告，可實行月報方式報告，或在每月貸款質(zhì)量分析報告中專題分析。

（二）客戶經(jīng)理或風(fēng)險管理部門在貸款風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警中，發(fā)現(xiàn)對貸款安全影響比較大的嚴重警示性信號后，要專題撰寫貸款風(fēng)險預(yù)警書面材料予以報告。

第十八條對重大事項或重大緊急風(fēng)險信號要隨時報告，應(yīng)在第一時間報告本行領(lǐng)導(dǎo)和上級行，正式書面專題材料要在次日報告。

第十九條客戶經(jīng)理將風(fēng)險信號向本行客戶部門、風(fēng)險管理部門和行領(lǐng)導(dǎo)報告后，發(fā)現(xiàn)本行采取處置措施不力的，要立即向上級行客戶部門和風(fēng)險管理部門直接報告。風(fēng)險管理部門將風(fēng)險信號向本行領(lǐng)導(dǎo)和上級行風(fēng)險管理部門報告后，發(fā)現(xiàn)采取處置措施不力的，可直接向上級行領(lǐng)導(dǎo)匯報或直接向總行風(fēng)險管理部報告。

第五章貸款風(fēng)險預(yù)警處置

第二十條貸款風(fēng)險預(yù)警處置實行分級管理。對風(fēng)險程度有必要引起關(guān)注的警示性信號由經(jīng)營行負責(zé)處置；對風(fēng)險程度有繼續(xù)擴大趨勢的警示性信號由二級分行負責(zé)處置；出現(xiàn)處置難度非常大、涉及國家有關(guān)部門或其他省級政府的，應(yīng)請求上級行予以協(xié)調(diào)處置。

第二十一條貸款風(fēng)險預(yù)警處置一般由客戶部門在貸款風(fēng)險預(yù)警報告時一并提出處置意見，同時征求本級行信貸管理、風(fēng)險管理部門意見，經(jīng)本行領(lǐng)導(dǎo)批準同意后，由客戶部門組織實施。出現(xiàn)重大風(fēng)險事項，要提交本行資產(chǎn)保全委員會決議后交由經(jīng)營行客戶部門負責(zé)實施。

第二十二條需要其它部門參與配合處置的，客戶部門要及時提請本行行長和分管行長在3個工作日內(nèi)組織有關(guān)部門研究確定處置意見，并組織實施。

第二十三條風(fēng)險管理部門要跟蹤督促客戶部門落實處置情況，對風(fēng)險信號處置后的結(jié)果要以書面形式向上級風(fēng)險管理部門報告。報告內(nèi)容應(yīng)包括措施落實情況、風(fēng)險信號對貸款安全的影響是否消除、其它需要說明的事宜等。

第二十四條若3個月內(nèi)預(yù)警信號未消除或預(yù)計3個月內(nèi)預(yù)警信號不能解除的，各行風(fēng)險管理部門要提請資產(chǎn)保全委員會組織相關(guān)部門研究制定風(fēng)險化解措施，經(jīng)行長和分管行長同意后交由客戶部門實施，并報上級行客戶部門、風(fēng)險管理部門備案。

第二十五條對總行重點監(jiān)測、管理的借款項目或借款企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險信號，總行直接提出處置意見，也可經(jīng)總行授權(quán)，可直接由所在省級分行提出最終處置意見。

第二十六條對風(fēng)險明顯存在道德風(fēng)險隱患的，在實施風(fēng)險預(yù)警處置同時，所在行行長、副行長和相關(guān)部門的負責(zé)人還要對相關(guān)責(zé)任人實施預(yù)警談話，并做好談話記錄，經(jīng)被談話人確認簽字后專檔集中保管。談話應(yīng)圍繞風(fēng)險問題向被談話人明確整改要求。被談話人應(yīng)如實提供有關(guān)情況，針對風(fēng)險形成的主客觀原因表明整改態(tài)度。

第二十七條出現(xiàn)突發(fā)事件預(yù)警信號，且風(fēng)險程度有繼續(xù)擴大趨勢的，可由所在行客戶經(jīng)理直接提出處置意見，報本行行長和分管行長簽發(fā)“風(fēng)險處置意見書”直接實施，但應(yīng)同時報風(fēng)險管理部門備案。第六章責(zé)任追究

第二十八條對有下列情形的，總行要嚴格按照有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

（一）對不及時、準確收集風(fēng)險預(yù)警信號，至使貸款風(fēng)險程度加大，造成經(jīng)濟損失的。

（二）對因拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息，致使貸款風(fēng)險未及時處置、使風(fēng)險蔓延，造成經(jīng)濟損失的。

（三）各級行行長未及時處理風(fēng)險預(yù)警信號或處理不當，造成風(fēng)險加大或損失的。

第二十九條各行應(yīng)專項保管所有貸款的風(fēng)險預(yù)警資料以備查，若經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)資料不齊、敷衍了事或弄虛作假的，要追究有關(guān)人員的責(zé)任。

第七章附則

第三十條本指引由農(nóng)發(fā)行總行負責(zé)解釋、修訂。

第三十一條各行應(yīng)根據(jù)本指引制定適合本行的包括貸款風(fēng)險識別、計量、預(yù)警、評價、報告和處置等內(nèi)容的貸款風(fēng)險預(yù)警實施辦法和細則。

第三十二條本指引自201*年1月1日起施行。

擴展閱讀：對貸款風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測有關(guān)問題的探析

對貸款風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測有關(guān)問題的探析

隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，農(nóng)發(fā)行在服務(wù)“三農(nóng)”方面邁出了較大步伐，并呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭。與此同時，農(nóng)發(fā)行的貸款風(fēng)險也面臨著比以往更加嚴峻的形勢。上半年農(nóng)發(fā)總行先后制定出臺了《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸風(fēng)險管理規(guī)劃綱要》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風(fēng)險預(yù)警工作指引》，從而建立和完善農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測框架體系，有力推動了農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險監(jiān)控工作。本文就如何適應(yīng)商業(yè)性貸款快速增長實際，全面建立和完善農(nóng)發(fā)行風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測機制，實現(xiàn)風(fēng)險管理關(guān)口前移，切實防范客戶實質(zhì)性風(fēng)險進行探索。

一、細化風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測內(nèi)容

根據(jù)貸款風(fēng)險預(yù)警指標體系設(shè)置要適應(yīng)貸款的“安全性、流動性、效益性”的基本要求，遵循全面、科學(xué)、公正、合法和實用的原則，細化指標設(shè)置，增強貸款監(jiān)測的可操作性和實時性。

（一）細化指標應(yīng)達到“四性”。一是有效性。指標應(yīng)能夠至少適用于一個風(fēng)險點，一個具體風(fēng)險分類或一項業(yè)務(wù)，能夠提供有用的管理信息。二是可比性。指標可以量化為一個數(shù)字，百分比或比率，能夠在不同時間、不同企業(yè)之間可比，盡量減少定性指標。三是敏感性。指標應(yīng)該對風(fēng)險變化反應(yīng)靈敏，能夠深入洞察風(fēng)險度的變化情況。四是便用性。指標數(shù)據(jù)能夠及時、可靠、經(jīng)濟地采集，容易理解和交流。

（二）建立預(yù)警數(shù)學(xué)模型。根據(jù)不同行業(yè)、性質(zhì)客戶設(shè)置預(yù)警信號具體標準值。比如客戶資產(chǎn)負債率超過行業(yè)平均水平五個百分點，或較年初上升幅度≥10％，流動比率低于行業(yè)平均水平十個百分點，或較年初下降幅度≥10％，發(fā)出預(yù)警信號，使信貸人員或風(fēng)險管理人員對客戶引起關(guān)注。預(yù)警信號具體標準值能全行統(tǒng)一的，由總行統(tǒng)一確定，避免標準不一。地區(qū)性指標由省、市分行確定。二是運用回歸分析、非線性模型、經(jīng)濟函數(shù)模型等手段，對風(fēng)險進行量化，科學(xué)定價，提高對風(fēng)險的識別、量化、預(yù)警、化解能力。

（三）預(yù)警信息表格化。對常用的貸款風(fēng)險預(yù)警信號全行統(tǒng)一設(shè)置《客戶貸款風(fēng)險預(yù)警信息表》，內(nèi)容可以分：財務(wù)狀況、經(jīng)濟效益狀況、內(nèi)部核算情況、擔保狀況、非財務(wù)因素、關(guān)聯(lián)企業(yè)、其他非財務(wù)因素、與銀行關(guān)系以及其他情況等九個方面。每個方面下分具體貸款風(fēng)險預(yù)警信息指標欄，信貸人員可以在風(fēng)險預(yù)警信號欄上直接打“√”，需要文字說明的，再加文字說明。這樣一方面增強信號直觀性，另一方面減少信貸人員文字反映工作量，同時也避免預(yù)警信號檢查反映遺漏和不全面，增強信號全面性。

二、完善風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測方式

貸款發(fā)放日是貸后管理起始日，也是風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測的開始，直至貸款本息收回之時止。要消除部分信貸人員認為風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測是從出現(xiàn)不良貸款或欠息現(xiàn)象才開始貸款風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測的錯誤認識。風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測工作貫穿于整個信貸管理的全過程，成為銀行信貸業(yè)務(wù)活動不可分割的一個部分。貸款風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測要做到四個結(jié)合，達到貸款風(fēng)險早識別、早預(yù)警、早提示、早處置的目標。

（一）機器監(jiān)測與人工監(jiān)測相結(jié)合。一是建議開發(fā)一套信貸風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)軟件，系統(tǒng)預(yù)警提示或輔助信貸人員處理貸款風(fēng)險管理業(yè)務(wù)，達到定量指標以機器監(jiān)測為主，減輕信貸及風(fēng)險管理人員的工作量。如客戶的財務(wù)指標，信貸人員按月將有關(guān)數(shù)據(jù)錄入信貸預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)，由計算機進行相關(guān)指標的計算、分析以及與前期報表數(shù)據(jù)對比分析，數(shù)據(jù)變化較大，或超過警界線，及時向信貸人員發(fā)出警示性信號，引起信貸人員重視，以便對發(fā)出信號的指標進行深入分析。二是定性指標以人工監(jiān)測為主。通過客戶經(jīng)理深入企業(yè)，對貸款客戶進行經(jīng)常性的訪問和檢查，收集企業(yè)產(chǎn)品市場、經(jīng)營管理以及其他信息情況，進行判斷。三是充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)平臺。如企業(yè)征信系統(tǒng)，CM201*信貸管理系統(tǒng)，客戶信用等級評定及統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)，會計業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)等收集信貸風(fēng)險預(yù)警信號。系統(tǒng)間相同原始數(shù)據(jù)可以相互利用，避免信貸人員重復(fù)采集錄入。同時建議開通央行個人征信系統(tǒng)，適應(yīng)農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開辦，以及滿足對其他企業(yè)法人代表、主要股東個人信用狀況查詢。

（二）定期監(jiān)測與不定期監(jiān)測相結(jié)合。區(qū)別情況，合理確定監(jiān)測檢查頻率。經(jīng)營行對客戶的檢查，區(qū)分不同信用等級、不同貸款質(zhì)量的客戶，執(zhí)行不同檢查頻率。對信用等級高、貸款質(zhì)量好的客戶監(jiān)測檢查間隔期可以長一點，一季度或半年進行一次檢查。反之，則間隔時間就短，一個月或二個月檢查一次。對出現(xiàn)欠息、貸款逾期以及資金歸行明顯減少的隨時監(jiān)測檢查。要立即進行逐筆檢查，查明主客觀原因，并追蹤發(fā)生不良前是否有預(yù)警信號，是否已進行關(guān)注并采取相應(yīng)措施。

管理行對基層行的檢查也一樣，對資產(chǎn)質(zhì)量好、信貸管理水平高的，監(jiān)測檢查頻率相對低，反之，則增加檢查頻率。

（三）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合�？蛻艚�(jīng)理除從企業(yè)財務(wù)報表，其他信息資料以及貸款到逾期、欠息等信息資料發(fā)現(xiàn)問題，更重要的是從深入企業(yè)多方面、多角度了解情況，把握企業(yè)經(jīng)營，貸款使用狀況，及時防范信貸風(fēng)險。（四）日常貸后管理與重點監(jiān)測相結(jié)合。信貸人員在日常對客戶的貸后管理，貸款五級分類工作基礎(chǔ)上，一是要突出對新客戶的跟蹤監(jiān)測。新建立信貸關(guān)系客戶，必然要有一個銀企之間進一步增進了解，加強配合的過程，要著重監(jiān)測是否按約定用途使用貸款，銀企配合是否默契，貨款歸行是否正常等等。二是要對重點客戶貸款風(fēng)險進行分析，主要分析國家宏觀經(jīng)濟政策和客戶所在行業(yè)的發(fā)展變化對客戶生產(chǎn)經(jīng)營可能產(chǎn)生的影響，分析客戶自身生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、資金使用和擔保變化等情況，并根據(jù)分析結(jié)果制定相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。三是要對不良貸款、關(guān)注類貸款客戶以及欠息客戶的重點跟蹤監(jiān)測。隨時監(jiān)測風(fēng)險防范和化解情況，防止風(fēng)險升級，最大限度降低風(fēng)險。

三、落實責(zé)任，完善考核制度

一是要分工協(xié)作，密切配合。貸款風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測工作不是某一部門、某一級行的事，而是要靠多部門、各級行共同來完成。部門各有側(cè)重，上下級行各有重點。從部門分工角度講，客戶信貸管理部門主要職責(zé)為貸款風(fēng)險跟蹤收集，識別報告及實施工作。風(fēng)險管理部門側(cè)重于負責(zé)做好全行貸款風(fēng)險預(yù)警、提示等活動的集中統(tǒng)一管理工作。從各級行角度講，經(jīng)營行側(cè)重于具體客戶風(fēng)險預(yù)警，管理行側(cè)重于產(chǎn)業(yè)、行業(yè)預(yù)警和區(qū)域風(fēng)險預(yù)警。二是要落實主責(zé)任人制度。明確經(jīng)營行、管理行以及各級行的客戶、信貸、風(fēng)險、財會等各部門在風(fēng)險預(yù)警中各環(huán)節(jié)的職責(zé)，并確定主責(zé)任人和責(zé)任人，利于各負其責(zé)。對不及時準確采集風(fēng)險預(yù)警信號的，或因拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息，以及未及時處理風(fēng)險預(yù)警信號或處理不當，造成風(fēng)險加大或損失的，追究相關(guān)主責(zé)任人和責(zé)任人的責(zé)任。對信貸風(fēng)險預(yù)警工作做的好,防控風(fēng)險措施得力的行及個人,給予物質(zhì)和精神上獎勵。

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