中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作指引

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作指引

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第一章總則

第一條為加強(qiáng)中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)發(fā)行）商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，及時(shí)預(yù)報(bào)和提示貸款風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，制定本指引。

第二條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，綜合評(píng)價(jià)貸款資產(chǎn)質(zhì)量狀況，監(jiān)測(cè)全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。

第三條本指引適用于農(nóng)發(fā)行所有商業(yè)性貸款。

第四條風(fēng)險(xiǎn)管理部門是全行貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的綜合部門，負(fù)責(zé)做好全行貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、提示等活動(dòng)的集中統(tǒng)一管理工作�？蛻�、信貸管理部門負(fù)責(zé)做好本專業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤收集、識(shí)別報(bào)告及實(shí)施工作。

第五條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)當(dāng)遵循的原則：因地制宜，一企（行）一策；全程監(jiān)控，集中管理；動(dòng)態(tài)評(píng)估、及早提示；完善策略，降低風(fēng)險(xiǎn)；相互協(xié)作，信息共享。

第二章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)及信號(hào)設(shè)置

第六條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系設(shè)置要適應(yīng)貸款的“安全性、流動(dòng)性、效益性”的基本要求，遵循全面、科學(xué)、公正、合法和實(shí)用的原則，增強(qiáng)貸款監(jiān)測(cè)的可操作性和實(shí)時(shí)性。

第七條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)設(shè)置應(yīng)結(jié)合本行實(shí)際確定預(yù)警模型，根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、企業(yè)信息，對(duì)可能發(fā)生的貸款風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提示。

第八條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)應(yīng)量化，建立數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，據(jù)此進(jìn)行不同層次風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析，逐步實(shí)現(xiàn)以預(yù)警指標(biāo)為中心的信息化智能處理平臺(tái)。

第九條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)設(shè)置應(yīng)發(fā)揮以下功能和作用

（一）根據(jù)各類指標(biāo)情況，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、管理水平和運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行靜態(tài)的評(píng)價(jià)分析，判斷其貸款風(fēng)險(xiǎn)的分布狀況和程度，為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)價(jià)提供重要依據(jù)；

（二）對(duì)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)及綜合風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，并向有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)發(fā)出預(yù)警信號(hào)；

（三）便于預(yù)警貸款風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)、特征、嚴(yán)重程度和發(fā)展趨勢(shì)，為有關(guān)管理部門提前采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)控及處置措施提供客觀和充分的決策依據(jù)。

第十條常用的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)包括借款人財(cái)務(wù)預(yù)警、借款人行為預(yù)警、市場(chǎng)預(yù)警、操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及其它預(yù)警等類別。

第十一條各行可根據(jù)本地特點(diǎn)、自身業(yè)務(wù)狀況設(shè)置相關(guān)預(yù)警信號(hào)。常用的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括但不限于如下所列：

（一）借款人財(cái)務(wù)預(yù)警信號(hào)

１、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)凈現(xiàn)金流量大幅減少；

２、反映償債能力的指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅減弱；

３、反映盈利能力的指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅下降；

４、反映經(jīng)營(yíng)能力的指標(biāo)明顯低于行業(yè)平均水平或較上年同期大幅下降；

５、應(yīng)收賬款或其它應(yīng)收款占流動(dòng)資產(chǎn)比重過(guò)大，應(yīng)收賬款增幅超過(guò)銷售收入增幅，超過(guò)一年的應(yīng)收賬款比例過(guò)高或有大幅上升。

（二）借款人行為預(yù)警信號(hào)

１、擠占挪用銀行貸款，以及不按貸款合同的約定使用貸款和歸還貸款的各種行為；

２、產(chǎn)權(quán)制度發(fā)生變化，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)存在缺陷；

３、財(cái)務(wù)制度不健全或管理混亂，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)或?qū)ν馓峁┒嗵讏?bào)表，財(cái)務(wù)制度發(fā)生重大變化；

４、存在違法經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，受到工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門處罰，或未按期辦理年檢手續(xù)；

５、出現(xiàn)各種經(jīng)濟(jì)糾紛，被債權(quán)人依法起訴，拖欠、逃廢銀行和其他債權(quán)人債務(wù)；

６、借款人法定代表人涉嫌經(jīng)濟(jì)違法，被司法機(jī)關(guān)依法追究責(zé)任的

７、關(guān)聯(lián)交易頻繁或有轉(zhuǎn)移資金的行為。

（三）市場(chǎng)環(huán)境預(yù)警信號(hào)

１、借款人所在行業(yè)出現(xiàn)重大技術(shù)變革，處于成熟、衰退階段或?qū)儆谛屡d行業(yè)，產(chǎn)品、技術(shù)和服務(wù)具有很高的陳舊風(fēng)險(xiǎn)或面臨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、消費(fèi)偏好及替代品的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)等；

２、市場(chǎng)供求關(guān)系出現(xiàn)不利的變化；

３、產(chǎn)品價(jià)格大幅下降或下降幅度超出承受范圍；

４、原材料市場(chǎng)價(jià)格大幅上升，導(dǎo)致借款人生產(chǎn)成本上升。

（四）操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)

１、貸款管理規(guī)章制度不健全、信貸崗位責(zé)任不明確或有制度疏于執(zhí)行；

２、信貸檔案不規(guī)范、借款人信息等基本資料不全面；

３、對(duì)不符合貸款基本條件的借款人發(fā)放貸款；

４、信貸合同文本遺失或失效；

５、內(nèi)部員工因道德素質(zhì)或業(yè)務(wù)能力原因出現(xiàn)其他違規(guī)操作行為或工作失誤等。

（五）政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)

１、國(guó)家和區(qū)域農(nóng)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整等對(duì)農(nóng)發(fā)行貸款有較大負(fù)面影響；

２、財(cái)政支農(nóng)政策、人民銀行貨幣調(diào)控政策及利率、匯率調(diào)整等對(duì)農(nóng)發(fā)行貸款有較大負(fù)面影響。

（六）其他預(yù)警信號(hào)

１、向他行的信貸申請(qǐng)被拒絕，被人民銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)宣布為信用不良的借款人；

２、在各金融或中介機(jī)構(gòu)評(píng)定的信用等級(jí)下降；

３、保證人的信用等級(jí)下降、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或經(jīng)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，保證能力出現(xiàn)問(wèn)題；４、擔(dān)保手續(xù)不完備，抵（質(zhì)）押物被擅自處置或發(fā)生損失。

第三章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)收集

第十二條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)主要由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)收集�？蛻艚�(jīng)理應(yīng)當(dāng)深入企業(yè)，對(duì)貸款客戶進(jìn)行經(jīng)常性的訪問(wèn)和檢查，收集企業(yè)財(cái)務(wù)、管理、營(yíng)銷、市場(chǎng)等信息并加以分析，準(zhǔn)確了解貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。

第十三條針對(duì)本行的特點(diǎn)，選擇設(shè)置合適的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，多方收集與貸款安全密切相關(guān)的指標(biāo)及情況，定量與定性相結(jié)合，從靜態(tài)和動(dòng)態(tài)兩個(gè)層面收集整理預(yù)測(cè)貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)。

第十四條充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)平臺(tái)，進(jìn)行數(shù)據(jù)的篩選、整理與分析。如：會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)、客戶信用評(píng)級(jí)及統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、企業(yè)征信系統(tǒng)等數(shù)據(jù)庫(kù)資源，整合共享各業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的數(shù)據(jù)信息，逐步完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)采集范圍和方法。

第四章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告

第十五條發(fā)現(xiàn)警示性風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)要適時(shí)報(bào)告。報(bào)告路徑分橫向和縱向兩種。

（一）橫向報(bào)告主要是指客戶經(jīng)理在貸后管理和監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)中，發(fā)現(xiàn)有危及銀行貸款安全的警示性信號(hào)時(shí)，要立即向本行信貸管理部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和行領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。

（二）縱向報(bào)告主要是指各行客戶部門要根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)程度酌情向上級(jí)客戶部門報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部門要根據(jù)設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)變化情況，分析預(yù)報(bào)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化的可能性，撰寫信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警報(bào)告，向上級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告。

第十六條信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警具體內(nèi)容及出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)的原因，以及采取的措施等。

第十七條報(bào)告的形式分為一般性報(bào)告和專題報(bào)告。

（一）對(duì)貸款安全影響比較小的輕度警示性信號(hào)實(shí)行一般性報(bào)告，可實(shí)行月報(bào)方式報(bào)告，或在每月貸款質(zhì)量分析報(bào)告中專題分析。

（二）客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)管理部門在貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警中，發(fā)現(xiàn)對(duì)貸款安全影響比較大的嚴(yán)重警示性信號(hào)后，要專題撰寫貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警書面材料予以報(bào)告。

第十八條對(duì)重大事項(xiàng)或重大緊急風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)要隨時(shí)報(bào)告，應(yīng)在第一時(shí)間報(bào)告本行領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行，正式書面專題材料要在次日?qǐng)?bào)告。

第十九條客戶經(jīng)理將風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)向本行客戶部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門和行領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)本行采取處置措施不力的，要立即向上級(jí)行客戶部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門直接報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)管理部門將風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)向本行領(lǐng)導(dǎo)和上級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告后，發(fā)現(xiàn)采取處置措施不力的，可直接向上級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)或直接向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告。

第五章貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置

第二十條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置實(shí)行分級(jí)管理。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度有必要引起關(guān)注的警示性信號(hào)由經(jīng)營(yíng)行負(fù)責(zé)處置；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)程度有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢(shì)的警示性信號(hào)由二級(jí)分行負(fù)責(zé)處置；出現(xiàn)處置難度非常大、涉及國(guó)家有關(guān)部門或其他省級(jí)政府的，應(yīng)請(qǐng)求上級(jí)行予以協(xié)調(diào)處置。

第二十一條貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置一般由客戶部門在貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告時(shí)一并提出處置意見(jiàn)，同時(shí)征求本級(jí)行信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)管理部門意見(jiàn)，經(jīng)本行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)同意后，由客戶部門組織實(shí)施。出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，要提交本行資產(chǎn)保全委員會(huì)決議后交由經(jīng)營(yíng)行客戶部門負(fù)責(zé)實(shí)施。

第二十二條需要其它部門參與配合處置的，客戶部門要及時(shí)提請(qǐng)本行行長(zhǎng)和分管行長(zhǎng)在3個(gè)工作日內(nèi)組織有關(guān)部門研究確定處置意見(jiàn)，并組織實(shí)施。

第二十三條風(fēng)險(xiǎn)管理部門要跟蹤督促客戶部門落實(shí)處置情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)處置后的結(jié)果要以書面形式向上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告。報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括措施落實(shí)情況、風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)對(duì)貸款安全的影響是否消除、其它需要說(shuō)明的事宜等。

第二十四條若3個(gè)月內(nèi)預(yù)警信號(hào)未消除或預(yù)計(jì)3個(gè)月內(nèi)預(yù)警信號(hào)不能解除的，各行風(fēng)險(xiǎn)管理部門要提請(qǐng)資產(chǎn)保全委員會(huì)組織相關(guān)部門研究制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施，經(jīng)行長(zhǎng)和分管行長(zhǎng)同意后交由客戶部門實(shí)施，并報(bào)上級(jí)行客戶部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。

第二十五條對(duì)總行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)、管理的借款項(xiàng)目或借款企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，總行直接提出處置意見(jiàn)，也可經(jīng)總行授權(quán)，可直接由所在省級(jí)分行提出最終處置意見(jiàn)。

第二十六條對(duì)風(fēng)險(xiǎn)明顯存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患的，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置同時(shí)，所在行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)和相關(guān)部門的負(fù)責(zé)人還要對(duì)相關(guān)責(zé)任人實(shí)施預(yù)警談話，并做好談話記錄，經(jīng)被談話人確認(rèn)簽字后專檔集中保管。談話應(yīng)圍繞風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題向被談話人明確整改要求。被談話人應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)情況，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)形成的主客觀原因表明整改態(tài)度。

第二十七條出現(xiàn)突發(fā)事件預(yù)警信號(hào)，且風(fēng)險(xiǎn)程度有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢(shì)的，可由所在行客戶經(jīng)理直接提出處置意見(jiàn)，報(bào)本行行長(zhǎng)和分管行長(zhǎng)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)書”直接實(shí)施，但應(yīng)同時(shí)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門備案。第六章責(zé)任追究

第二十八條對(duì)有下列情形的，總行要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

（一）對(duì)不及時(shí)、準(zhǔn)確收集風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，至使貸款風(fēng)險(xiǎn)程度加大，造成經(jīng)濟(jì)損失的。

（二）對(duì)因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置、使風(fēng)險(xiǎn)蔓延，造成經(jīng)濟(jì)損失的。

（三）各級(jí)行行長(zhǎng)未及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的。

第二十九條各行應(yīng)專項(xiàng)保管所有貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警資料以備查，若經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)資料不齊、敷衍了事或弄虛作假的，要追究有關(guān)人員的責(zé)任。

第七章附則

第三十條本指引由農(nóng)發(fā)行總行負(fù)責(zé)解釋、修訂。

第三十一條各行應(yīng)根據(jù)本指引制定適合本行的包括貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警、評(píng)價(jià)、報(bào)告和處置等內(nèi)容的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警實(shí)施辦法和細(xì)則。

第三十二條本指引自201*年1月1日起施行。

擴(kuò)展閱讀：對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)有關(guān)問(wèn)題的探析

對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)有關(guān)問(wèn)題的探析

隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展，農(nóng)發(fā)行在服務(wù)“三農(nóng)”方面邁出了較大步伐，并呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢(shì)頭。與此同時(shí)，農(nóng)發(fā)行的貸款風(fēng)險(xiǎn)也面臨著比以往更加嚴(yán)峻的形勢(shì)。上半年農(nóng)發(fā)總行先后制定出臺(tái)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃綱要》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作指引》，從而建立和完善農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)框架體系，有力推動(dòng)了農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作。本文就如何適應(yīng)商業(yè)性貸款快速增長(zhǎng)實(shí)際，全面建立和完善農(nóng)發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移，切實(shí)防范客戶實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探索。

一、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)內(nèi)容

根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系設(shè)置要適應(yīng)貸款的“安全性、流動(dòng)性、效益性”的基本要求，遵循全面、科學(xué)、公正、合法和實(shí)用的原則，細(xì)化指標(biāo)設(shè)置，增強(qiáng)貸款監(jiān)測(cè)的可操作性和實(shí)時(shí)性。

（一）細(xì)化指標(biāo)應(yīng)達(dá)到“四性”。一是有效性。指標(biāo)應(yīng)能夠至少適用于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，一個(gè)具體風(fēng)險(xiǎn)分類或一項(xiàng)業(yè)務(wù)，能夠提供有用的管理信息。二是可比性。指標(biāo)可以量化為一個(gè)數(shù)字，百分比或比率，能夠在不同時(shí)間、不同企業(yè)之間可比，盡量減少定性指標(biāo)。三是敏感性。指標(biāo)應(yīng)該對(duì)風(fēng)險(xiǎn)變化反應(yīng)靈敏，能夠深入洞察風(fēng)險(xiǎn)度的變化情況。四是便用性。指標(biāo)數(shù)據(jù)能夠及時(shí)、可靠、經(jīng)濟(jì)地采集，容易理解和交流。

（二）建立預(yù)警數(shù)學(xué)模型。根據(jù)不同行業(yè)、性質(zhì)客戶設(shè)置預(yù)警信號(hào)具體標(biāo)準(zhǔn)值。比如客戶資產(chǎn)負(fù)債率超過(guò)行業(yè)平均水平五個(gè)百分點(diǎn)，或較年初上升幅度≥10％，流動(dòng)比率低于行業(yè)平均水平十個(gè)百分點(diǎn)，或較年初下降幅度≥10％，發(fā)出預(yù)警信號(hào)，使信貸人員或風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)客戶引起關(guān)注。預(yù)警信號(hào)具體標(biāo)準(zhǔn)值能全行統(tǒng)一的，由總行統(tǒng)一確定，避免標(biāo)準(zhǔn)不一。地區(qū)性指標(biāo)由省、市分行確定。二是運(yùn)用回歸分析、非線性模型、經(jīng)濟(jì)函數(shù)模型等手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，科學(xué)定價(jià)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化、預(yù)警、化解能力。

（三）預(yù)警信息表格化。對(duì)常用的貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)全行統(tǒng)一設(shè)置《客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息表》，內(nèi)容可以分：財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)濟(jì)效益狀況、內(nèi)部核算情況、擔(dān)保狀況、非財(cái)務(wù)因素、關(guān)聯(lián)企業(yè)、其他非財(cái)務(wù)因素、與銀行關(guān)系以及其他情況等九個(gè)方面。每個(gè)方面下分具體貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息指標(biāo)欄，信貸人員可以在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)欄上直接打“√”，需要文字說(shuō)明的，再加文字說(shuō)明。這樣一方面增強(qiáng)信號(hào)直觀性，另一方面減少信貸人員文字反映工作量，同時(shí)也避免預(yù)警信號(hào)檢查反映遺漏和不全面，增強(qiáng)信號(hào)全面性。

二、完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)方式

貸款發(fā)放日是貸后管理起始日，也是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)的開(kāi)始，直至貸款本息收回之時(shí)止。要消除部分信貸人員認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)是從出現(xiàn)不良貸款或欠息現(xiàn)象才開(kāi)始貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)工作貫穿于整個(gè)信貸管理的全過(guò)程，成為銀行信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)不可分割的一個(gè)部分。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)要做到四個(gè)結(jié)合，達(dá)到貸款風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早提示、早處置的目標(biāo)。

（一）機(jī)器監(jiān)測(cè)與人工監(jiān)測(cè)相結(jié)合。一是建議開(kāi)發(fā)一套信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)軟件，系統(tǒng)預(yù)警提示或輔助信貸人員處理貸款風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，達(dá)到定量指標(biāo)以機(jī)器監(jiān)測(cè)為主，減輕信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理人員的工作量。如客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)，信貸人員按月將有關(guān)數(shù)據(jù)錄入信貸預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，由計(jì)算機(jī)進(jìn)行相關(guān)指標(biāo)的計(jì)算、分析以及與前期報(bào)表數(shù)據(jù)對(duì)比分析，數(shù)據(jù)變化較大，或超過(guò)警界線，及時(shí)向信貸人員發(fā)出警示性信號(hào)，引起信貸人員重視，以便對(duì)發(fā)出信號(hào)的指標(biāo)進(jìn)行深入分析。二是定性指標(biāo)以人工監(jiān)測(cè)為主。通過(guò)客戶經(jīng)理深入企業(yè)，對(duì)貸款客戶進(jìn)行經(jīng)常性的訪問(wèn)和檢查，收集企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)管理以及其他信息情況，進(jìn)行判斷。三是充分利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)平臺(tái)。如企業(yè)征信系統(tǒng)，CM201*信貸管理系統(tǒng)，客戶信用等級(jí)評(píng)定及統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)，會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)等收集信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。系統(tǒng)間相同原始數(shù)據(jù)可以相互利用，避免信貸人員重復(fù)采集錄入。同時(shí)建議開(kāi)通央行個(gè)人征信系統(tǒng)，適應(yīng)農(nóng)發(fā)行農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，以及滿足對(duì)其他企業(yè)法人代表、主要股東個(gè)人信用狀況查詢。

（二）定期監(jiān)測(cè)與不定期監(jiān)測(cè)相結(jié)合。區(qū)別情況，合理確定監(jiān)測(cè)檢查頻率。經(jīng)營(yíng)行對(duì)客戶的檢查，區(qū)分不同信用等級(jí)、不同貸款質(zhì)量的客戶，執(zhí)行不同檢查頻率。對(duì)信用等級(jí)高、貸款質(zhì)量好的客戶監(jiān)測(cè)檢查間隔期可以長(zhǎng)一點(diǎn)，一季度或半年進(jìn)行一次檢查。反之，則間隔時(shí)間就短，一個(gè)月或二個(gè)月檢查一次。對(duì)出現(xiàn)欠息、貸款逾期以及資金歸行明顯減少的隨時(shí)監(jiān)測(cè)檢查。要立即進(jìn)行逐筆檢查，查明主客觀原因，并追蹤發(fā)生不良前是否有預(yù)警信號(hào)，是否已進(jìn)行關(guān)注并采取相應(yīng)措施。

管理行對(duì)基層行的檢查也一樣，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量好、信貸管理水平高的，監(jiān)測(cè)檢查頻率相對(duì)低，反之，則增加檢查頻率。

（三）現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合�？蛻艚�(jīng)理除從企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，其他信息資料以及貸款到逾期、欠息等信息資料發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，更重要的是從深入企業(yè)多方面、多角度了解情況，把握企業(yè)經(jīng)營(yíng)，貸款使用狀況，及時(shí)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。（四）日常貸后管理與重點(diǎn)監(jiān)測(cè)相結(jié)合。信貸人員在日常對(duì)客戶的貸后管理，貸款五級(jí)分類工作基礎(chǔ)上，一是要突出對(duì)新客戶的跟蹤監(jiān)測(cè)。新建立信貸關(guān)系客戶，必然要有一個(gè)銀企之間進(jìn)一步增進(jìn)了解，加強(qiáng)配合的過(guò)程，要著重監(jiān)測(cè)是否按約定用途使用貸款，銀企配合是否默契，貨款歸行是否正常等等。二是要對(duì)重點(diǎn)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，主要分析國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和客戶所在行業(yè)的發(fā)展變化對(duì)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)可能產(chǎn)生的影響，分析客戶自身生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、資金使用和擔(dān)保變化等情況，并根據(jù)分析結(jié)果制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。三是要對(duì)不良貸款、關(guān)注類貸款客戶以及欠息客戶的重點(diǎn)跟蹤監(jiān)測(cè)。隨時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)防范和化解情況，防止風(fēng)險(xiǎn)升級(jí)，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、落實(shí)責(zé)任，完善考核制度

一是要分工協(xié)作，密切配合。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)工作不是某一部門、某一級(jí)行的事，而是要靠多部門、各級(jí)行共同來(lái)完成。部門各有側(cè)重，上下級(jí)行各有重點(diǎn)。從部門分工角度講，客戶信貸管理部門主要職責(zé)為貸款風(fēng)險(xiǎn)跟蹤收集，識(shí)別報(bào)告及實(shí)施工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部門側(cè)重于負(fù)責(zé)做好全行貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、提示等活動(dòng)的集中統(tǒng)一管理工作。從各級(jí)行角度講，經(jīng)營(yíng)行側(cè)重于具體客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，管理行側(cè)重于產(chǎn)業(yè)、行業(yè)預(yù)警和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。二是要落實(shí)主責(zé)任人制度。明確經(jīng)營(yíng)行、管理行以及各級(jí)行的客戶、信貸、風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)會(huì)等各部門在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警中各環(huán)節(jié)的職責(zé)，并確定主責(zé)任人和責(zé)任人，利于各負(fù)其責(zé)。對(duì)不及時(shí)準(zhǔn)確采集風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，或因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，以及未及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的，追究相關(guān)主責(zé)任人和責(zé)任人的責(zé)任。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作做的好,防控風(fēng)險(xiǎn)措施得力的行及個(gè)人,給予物質(zhì)和精神上獎(jiǎng)勵(lì)。

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