強化風(fēng)險管理促進銀行信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)有序發(fā)展

——農(nóng)行威遠縣支行加強銀行信用卡風(fēng)險管理主要做法匯報材料

對于蓬勃興起、方興未艾的信用卡來說，各家商業(yè)銀行把其作為提高產(chǎn)品競爭力、優(yōu)先發(fā)展的重點，然而，自信用卡誕生以來，“高風(fēng)險、高收益”的雙重特性就如同孿生兄弟一般使各家銀行“既愛又怕”、“難以取舍”。威遠農(nóng)行近幾年的卡業(yè)務(wù)發(fā)展中，始終堅持大力拓展與風(fēng)險管理并重的指導(dǎo)思想，以發(fā)展促管理，以管理促效益，實現(xiàn)了卡業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展，截至今年五月底，準(zhǔn)貸記卡存量2459張，貸記卡存量1834 張，卡規(guī)模連續(xù)多年穩(wěn)居保持同業(yè)領(lǐng)先位次，在卡規(guī)模迅速壯大的同時，作為高風(fēng)險、高收益的信用卡業(yè)務(wù)卻創(chuàng)造了的不良透支率連續(xù)多年為0的記錄，呈現(xiàn)出量質(zhì)并優(yōu)的良性循環(huán)，我行的主要做法是：

一、 源頭把關(guān)，防止風(fēng)險“病從口入”

我們始終堅持，信用卡的營銷調(diào)查是風(fēng)險控制最重要的“節(jié)點”。調(diào)查必須做到“兩個了解”即：了解你的業(yè)務(wù)，了解你的客戶。

“了解你的業(yè)務(wù)”：培訓(xùn)是最好方式，近年來，隨著信用卡品種的豐富，卡功能的日趨完善，我行認(rèn)識到，惟有讓全員了解、熟悉信用卡產(chǎn)品特性和業(yè)務(wù)流程才能降低營銷過程中不必要的風(fēng)險，為此，我們組織網(wǎng)點主任、客戶經(jīng)理、一線柜員進行了包括專題培訓(xùn)和以會代汛等多種形式的培訓(xùn)達20余次，重點宣講卡準(zhǔn)入條件、理財、綜合服務(wù)相關(guān)知識，對如何根據(jù)客戶需求的不同以及客戶行為及社會關(guān)系的特點挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，堵截高風(fēng)險客戶，對客戶使用中可能出現(xiàn)的風(fēng)險點一一闡明，使一線營銷人員對信用卡的風(fēng)險有了全新的認(rèn)識。

“了解你的客戶”：一是根據(jù)客戶風(fēng)險特性的不同細(xì)分客戶，公務(wù)卡和個人免擔(dān)�？ㄖ攸c拓展公務(wù)員、事業(yè)單位和AA級企業(yè)高管，擔(dān)保卡以存單質(zhì)押、門面抵押方式重點拓展經(jīng)銷商、品牌連鎖店和私營企業(yè)法人。二是培育客戶安全用卡理念。首先要讓客戶了解信用卡，除了聯(lián)系人和調(diào)查人當(dāng)面講解信用卡知識外，一線營銷人員多次利用單位和中小學(xué)開會等有利時機上門宣傳，介紹我行遍及城鄉(xiāng)的網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢及信用卡轉(zhuǎn)賬、查詢、對帳、消費等產(chǎn)品特點，散發(fā)《安全用卡須知》《用卡指南》，豐富客戶信用卡知識，并及時跟進講解如何正確使用信用卡、規(guī)避潛在風(fēng)險。如：密碼的安全設(shè)置、使用；預(yù)借現(xiàn)金、消費免息、最低還款，以及交易日、記帳日、賬單日、到期還款日的概念，利息和違約金計算方式，教會客戶如何利用免息期規(guī)定合理安排消費支出，提示客戶一旦出現(xiàn)透支逾期就會在個人征信系統(tǒng)中長期保留不良信用記錄，從而無法申請到房屋按揭、消費信貸的不良后果，強化客戶的風(fēng)險意識。

二、 審核從嚴(yán)，“過濾”風(fēng)險隱患

在執(zhí)行調(diào)查第一道程序過后，個人客戶部負(fù)責(zé)對提交的資料集中統(tǒng)一審核，首先是形式上的審核，比如：查驗客戶證件的有效性，章印、簽字是否清晰，客戶本人填寫的要素是否規(guī)范，預(yù)留問題和附卡申請人資料是否齊全，單位的證明材料是否規(guī)范，一一逐筆審核，發(fā)現(xiàn)其中要素不全，欠規(guī)范的資料一律退回調(diào)查單位重新調(diào)查。然后進入最關(guān)鍵也是最核心的步驟，即：真實性、有效性、合法性的實質(zhì)性審核階段。由專管員負(fù)責(zé)對照每份申請人資料一一打電話給本人或單位核實，單位核查時主要了解申請人是否為單位的在冊職工，申請人的誠信情況如何，有無不良嗜好；個人核對時主要詢問申請人簽名是否本人所為，家庭電話和手機號碼、現(xiàn)在的詳細(xì)住址是否與申請資料一致，必要時直接到辦卡人單位的人事部門核實。所有詢問筆錄納入專門的客戶檔案作為證據(jù)資料保管，以便以后隨時調(diào)用核查。最后，進入人民銀行個人征信系統(tǒng)查閱、打印信用記錄，對可能存在信用風(fēng)險或有不良信用記錄的辦卡資料一律拒絕受理，集團或單位批量客戶中只要存在一筆因經(jīng)營單位調(diào)查不實、審查不嚴(yán)，弄虛作假的情形一經(jīng)發(fā)現(xiàn)整批退回。

在實質(zhì)審查階段，我們曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)有一客戶經(jīng)理采用不當(dāng)手段獲取單位證明，違規(guī)為不符合免擔(dān)保辦卡條件的家屬辦理免擔(dān)保準(zhǔn)貸記卡，經(jīng)與單位電話核實發(fā)現(xiàn)后，我行立即對這位嚴(yán)重違規(guī)的客戶經(jīng)理進行了嚴(yán)厲處罰，并調(diào)離客戶經(jīng)理崗位，近兩年，我行通過電話、上門核對及征信系統(tǒng)清理出來不合格申請資料就有160余份。經(jīng)我行初審過關(guān)的資料上報通過率達99%以上。

三、 售后跟蹤，及時發(fā)現(xiàn)、防范風(fēng)險

透過對以往信用卡不良透支現(xiàn)象的分析，我們發(fā)現(xiàn)，大量的風(fēng)險暴露于客戶的使用過程，為此，我們加強了信用卡售后服務(wù)，一是在客戶在網(wǎng)點激活信用卡時要求一線臨柜人員核對身份證件，及時提醒客戶注意信用卡的不當(dāng)使用風(fēng)險，明示客戶注重保護密碼安全，定期更換密碼，手機號碼和住址變更時及時通知更改信用卡基礎(chǔ)資料。二是電話跟蹤，及時了解客戶使用過程的反饋信息，信用卡專管員在催收客戶透支時發(fā)現(xiàn)部分客戶將信用卡借與他人使用，為此，我們高度重視，即時與客戶溝通、約談，告知客戶借卡行為所蘊含巨大的個人風(fēng)險，這些客戶認(rèn)識到性質(zhì)的嚴(yán)重性后及時從朋友那里收回了信用卡，并重置了密碼。三是加強透支催收。凡透支在50天以上的客戶就必須電話或者由聯(lián)系人通知本人，提醒其及時還款，避免不良信用記錄。透支70天以上必須發(fā)放催收通知單由本人簽收。客戶拒絕或無法簽收的采用公證送達方式。期限上了90天以上的、多次催收無果的賴帳戶直接上門催收，并與持卡人單位領(lǐng)導(dǎo)聯(lián)系，并告知單位：如你的員工不及時歸還透支，我們將采用法律手段清收，這樣一來，就會影響單位的文明單位評比資格或已評的資格被取消，聲譽受損等系列嚴(yán)重后果；對涉及惡意透支的持卡人直接提請公安機關(guān)經(jīng)濟科立案調(diào)查，以法律途徑強制催收；對多次出現(xiàn)不良透支、還款意愿差、不講信用的客戶我行及時調(diào)低或關(guān)閉透支授信。

四、精細(xì)管理，梳理和堵截風(fēng)險環(huán)節(jié)

一是加強基礎(chǔ)資料的管理，建立了《透支到期還款提示登記簿》，《關(guān)注和次級類透支催收登記簿》以及《惡意透支臺帳》。準(zhǔn)貸記卡按日登陸系統(tǒng)實時監(jiān)控，二是建立催收責(zé)任制，明確了聯(lián)系人、專管員、經(jīng)辦人的責(zé)權(quán)利，納入績效單獨考核。三是完善調(diào)查和聯(lián)系人制度。規(guī)定：調(diào)查人原則上是聯(lián)系人，調(diào)查人對提交資料的真實性負(fù)責(zé)，出現(xiàn)不良透支，聯(lián)系人有責(zé)任協(xié)助催收。四是對制定了POS機特約商戶的管理流程，對13個特約商戶每月定期或者不定期巡檢，檢查同時對收銀員進行風(fēng)險管理培訓(xùn)，防止客戶利用貸記卡免息期規(guī)定在POS機上套現(xiàn)。并對商戶明示：一經(jīng)發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)等違約行為，將無條件執(zhí)行收回POS機具，扣收保證金等協(xié)議條款。在我行的嚴(yán)格監(jiān)督和管理下，至今無一例特約商戶的套現(xiàn)行為發(fā)生。

信用卡的風(fēng)險防范是一個系統(tǒng)工程，隨著信用卡產(chǎn)品的不斷豐富，新的風(fēng)險點還會不斷呈現(xiàn)，必須與時俱進、因時而變，不斷創(chuàng)新管理水平，優(yōu)化流程設(shè)置，完善營銷、考核機制，才能有效降低信用卡的系統(tǒng)風(fēng)險，提高綜合效益，促進信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)、有序發(fā)展。

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