利率市場化以來，民營資本蜂擁而至，小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，各大銀行服務(wù)重心不斷下沉，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)賴以生存資源不斷的被蠶食。如何立足“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級和農(nóng)村金融改革的浪潮中立于不敗之地，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)性發(fā)展，是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)首當(dāng)其沖的問題。

本文以**農(nóng)合行為例，就新形勢下農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)如何進(jìn)一步支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展進(jìn)行分析、探討。

一、農(nóng)合機(jī)構(gòu)當(dāng)前經(jīng)營發(fā)展面臨的形勢

1、農(nóng)村金融市場競爭加劇。利率市場化、民營資本的進(jìn)入和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶來金融和技術(shù)“雙脫媒”，加大了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營壓力。不少國有銀行和股份制銀行服務(wù)觸角不斷向農(nóng)村延伸，蠶食市場，過去農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場“一家獨(dú)大”的壟斷局面逐漸被打破。尤其是徽商銀行上市后, 正在推進(jìn)省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)縣域全覆蓋，無疑將會經(jīng)成為縣域農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)又一強(qiáng)勁對手。

2、原有經(jīng)濟(jì)金融市場格局被打破。**縣除8家金融機(jī)構(gòu)外，還有3家小額貸款公司，分別為**廣益小額貸款有限公司、**匯豐小額貸款公司和**民興小額貸款貸款公司。這些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)在一定程度上較好的滿足了房地產(chǎn)等限制性行業(yè)和缺乏抵押擔(dān)保的中小微企業(yè)的融資需要，同時它們的高收益率極大刺激了公眾參與熱情、產(chǎn)生了大批資金掮客，甚至不少銀行員工都直接或變相參與，典當(dāng)行、投資公司更是遍地開花，發(fā)展無序，經(jīng)營亂象叢生。尚未建立有效統(tǒng)一的監(jiān)管措施，在一定程度上擾亂了原有的金融市場秩序。公眾盲目跟風(fēng)大規(guī)模支取銀行存款投入這些民間融資平臺，甚至有人利用銀行小額貸款隨用隨貸便利，多方套取銀行資金投入高風(fēng)險的民間借貸領(lǐng)域，賺取利差，給儲蓄存款占比高、小額貸款覆蓋面廣的農(nóng)合行帶來很大沖擊，潛在市場風(fēng)險較大。

3、專業(yè)技術(shù)人力資源缺失。當(dāng)前，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人員結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)老齡化趨勢，缺少專業(yè)知識和較高綜合素質(zhì)的人才。該問題已引起各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的廣泛關(guān)注，并不斷采取措施引進(jìn)和培養(yǎng)人才。以**農(nóng)合行為例，近七年來通過公開招聘形式錄用了大學(xué)以上學(xué)歷青年人進(jìn)行工作，截至201*年8月，招聘大專以上學(xué)歷員工136人，其中：研究生學(xué)歷3人，本科學(xué)歷76人，大專學(xué)歷57人；通過競聘上崗走上中層管理崗位的有20人。從目前來看，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了該行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要,“高、精、專”人才匱乏，而因地域、經(jīng)濟(jì)等因素，引進(jìn)人才非常困難。

二、農(nóng)合機(jī)構(gòu)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供良好機(jī)遇。近年來農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)集約化、規(guī)模化和現(xiàn)代化的趨勢，農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，不少農(nóng)村居民步入了發(fā)展的快車道。美好鄉(xiāng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展日新月異，農(nóng)村居民的金融需求日益多元化�？陀^上要求農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)積極改善農(nóng)村支付環(huán)境，通過大力普及手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子產(chǎn)品，著力搭建農(nóng)村金融服務(wù)室和助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)平臺，拓展支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供快捷的金融服務(wù)。

2、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入產(chǎn)權(quán)改革發(fā)展的大好時機(jī)。從外部環(huán)境來說，省委省政府出臺《中共**省委**省人民政府關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)改革的意見》（**發(fā)〔201*〕15號），為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)改革發(fā)展帶來福音；人民銀行等監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)卣�府也積極指導(dǎo)和幫扶。從內(nèi)部來講，自省聯(lián)社到各法人行社都在積極推進(jìn)農(nóng)商行改制工作，經(jīng)過多年發(fā)展，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力、內(nèi)部管理等方面能力不斷加強(qiáng)，為應(yīng)對當(dāng)前復(fù)雜的金融環(huán)境、更好的服務(wù)縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展、延伸金融服務(wù)、落實(shí)普惠金融政策要求夯實(shí)了基礎(chǔ)。

三、對策和建議

1、堅(jiān)持支農(nóng)支小，穩(wěn)固根基陣地。支持“三農(nóng)”，服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展是中央堅(jiān)定不移的政策導(dǎo)向。今年中央一號文件再次聚焦“三農(nóng)”服務(wù)、發(fā)展，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是聯(lián)系“三農(nóng)”的最好金融紐帶，最貼近“三農(nóng)”，具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。要繼續(xù)堅(jiān)持支農(nóng)支小的市場定位，充分發(fā)展自身優(yōu)勢，積極應(yīng)對激烈的市場競爭態(tài)勢。

2、堅(jiān)持金融創(chuàng)新，滿足市場需求。金融創(chuàng)新，不僅是獲得競爭優(yōu)勢的主要方式和手段，更是改進(jìn)服務(wù)手段、不斷滿足客戶日益增長的服務(wù)需求的過程。由于相對壟斷的市場環(huán)境和高端人才的匱乏，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新動力不足，很難適應(yīng)未來更加激烈的市場競爭環(huán)境。要深入市場調(diào)研，根據(jù)各地新農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)情況，抓住傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的契機(jī)，積極探索多元化抵質(zhì)押品信貸服務(wù)產(chǎn)品，推動家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3、堅(jiān)持政銀合作，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的自身發(fā)展與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一種互動關(guān)系，兩者相輔相成�？h域各級政府部門應(yīng)著力扶持農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展改革，輸血、造血和供氧，要通過加強(qiáng)對各融資平臺等的科學(xué)管理優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

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