山東大森林保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司服務(wù)概述
一、公司簡(jiǎn)介
山東大森林保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，是經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)成立的全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。總部設(shè)在濟(jì)南，注冊(cè)資本金人民幣1000萬(wàn)元�！侗ｋU(xiǎn)法》第一百一十八條規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。
二、行業(yè)前景
“十二五”時(shí)期，我國(guó)處于大有作為的重要機(jī)遇期。我國(guó)經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持平穩(wěn)快速發(fā)展，社會(huì)財(cái)富、居民財(cái)富不斷積累，將為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，在創(chuàng)新社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、基本公共服務(wù)體系建設(shè)和人民群眾養(yǎng)老、醫(yī)療等方面能夠發(fā)揮更大作用。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)也將大放異彩。
目前，社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)存在的問(wèn)題表示了極大不滿(mǎn)，主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售誤導(dǎo)、理賠難。保險(xiǎn)公司出于自身利益的考慮，在承保時(shí)多收保費(fèi)少擔(dān)責(zé)任，理賠時(shí)出現(xiàn)惜賠現(xiàn)象。由于被保險(xiǎn)人的不專(zhuān)業(yè)和弱勢(shì)地位，致使他們無(wú)法及時(shí)足額地獲取賠償金。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的突出問(wèn)題需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司發(fā)揮更大的作用。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為投保人的保險(xiǎn)顧問(wèn)和管家，維護(hù)投保人利益，在投保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面可給予投保人全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。
隨著居民收入的逐步提高，他們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的能力也逐步增強(qiáng)；許多單位由于風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生而支出了大量的補(bǔ)償資金，這也導(dǎo)致了他們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為專(zhuān)業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，可以滿(mǎn)足他們這方面的需求。
所以，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司將大有所為。
三、我們的經(jīng)營(yíng)模式
（一）、業(yè)務(wù)開(kāi)展
1、我們的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及行業(yè)：（1）、我們保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)所涉及的行業(yè)
基礎(chǔ)設(shè)施旅游酒店電子機(jī)械能源電力零售超市飲料食品地產(chǎn)建筑化工燃?xì)猓?）、主要聯(lián)系的政府職能部門(mén)機(jī)構(gòu)
發(fā)改委：重大投資項(xiàng)目。
國(guó)資委：大型國(guó)有企業(yè)和上市公司。交通廳：公路投資項(xiàng)目。
衛(wèi)生廳：醫(yī)院系統(tǒng)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。教育廳：學(xué)校系統(tǒng)的學(xué)生平安保險(xiǎn)。水利廳：水利工程項(xiàng)目。
建設(shè)廳：各設(shè)計(jì)單位的設(shè)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)。
政法委：律師行業(yè)的執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，政法干部的人身保險(xiǎn)，監(jiān)獄系統(tǒng)干警的人身保險(xiǎn)及相關(guān)企業(yè)的保險(xiǎn)，公安干警的人身保險(xiǎn)。
政府采購(gòu)中心：政府部門(mén)車(chē)輛保險(xiǎn)服務(wù)采購(gòu)項(xiàng)目。安監(jiān)局：煤炭等高危行業(yè)的人身保險(xiǎn)。國(guó)土資源廳：大型礦產(chǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)。社保局：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。
旅游局：旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和游客意外傷害保險(xiǎn)。交通局：運(yùn)輸企業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn)和車(chē)輛保險(xiǎn)。煙草專(zhuān)賣(mài)局：煙草公司的倉(cāng)儲(chǔ)保險(xiǎn)。林業(yè)局：森林防火保險(xiǎn)。2、保險(xiǎn)安排：
我們根據(jù)客戶(hù)的需求，設(shè)計(jì)量身定作的保險(xiǎn)方案，為客戶(hù)安排各種不同的保險(xiǎn)，使其財(cái)產(chǎn)、員工以及收入、利潤(rùn)、公眾責(zé)任得到妥善的保障。我們提供的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)包括：一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、建筑安裝工程保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等服務(wù)。3、協(xié)助索賠：
我們不只為客戶(hù)處理索賠個(gè)案，還可以為客戶(hù)統(tǒng)計(jì)損失和索賠數(shù)據(jù)，分析損失發(fā)生的原因，協(xié)助客戶(hù)讓保險(xiǎn)公司規(guī)范辦事，維護(hù)客戶(hù)的利益，幫助客戶(hù)找出事故隱患，并提出如何進(jìn)行預(yù)防和控制的建議。從長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，這有利于提高客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，維護(hù)自己的權(quán)益。4、咨詢(xún)培訓(xùn)：對(duì)于集團(tuán)性客戶(hù)，整合并管理好附屬企業(yè)的保險(xiǎn)事務(wù)非常重要，這需要強(qiáng)而有力的組織和人員保障。我們可以為客戶(hù)組織專(zhuān)門(mén)的員工培訓(xùn)，協(xié)助其建立科學(xué)的保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)。5、風(fēng)險(xiǎn)管理：
我們不僅具有豐富的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，還有良好的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，通過(guò)與客戶(hù)充分溝通，以及與國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)密切合作，可以為客戶(hù)制定具有高度財(cái)務(wù)效率的風(fēng)險(xiǎn)管理方案：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損、風(fēng)險(xiǎn)管理和安全培訓(xùn)。（二）、收入來(lái)源
我們的收入來(lái)自保險(xiǎn)公司交來(lái)的傭金。按照常理，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為投保人提供服務(wù)，應(yīng)該向他們收取費(fèi)用，但是保險(xiǎn)公司認(rèn)為將業(yè)務(wù)交給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，使他們節(jié)省營(yíng)銷(xiāo)成本，所以愿意向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付費(fèi)用。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為客戶(hù)提供的服務(wù)是免費(fèi)的。
四、結(jié)束語(yǔ)
我公司會(huì)像法律顧問(wèn)一樣，代表客戶(hù)的利益，從專(zhuān)業(yè)角度做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，通過(guò)設(shè)計(jì)全面的保險(xiǎn)方案使客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)得到有效轉(zhuǎn)移，通過(guò)有力的索賠使客戶(hù)的權(quán)益得到保障。
山東大森林保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，您專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)！
擴(kuò)展閱讀：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念- 第一章保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人概述
第四章保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人概述學(xué)習(xí)目標(biāo)通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，你應(yīng)該達(dá)到以下目標(biāo)：1、掌握保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念；2、了解我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特點(diǎn)；3、熟悉我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分類(lèi)；4、了解我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用。
◆學(xué)習(xí)目標(biāo)◆第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念◆第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特點(diǎn)及分類(lèi)◆第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用◆典型案例◆本章小結(jié)◆主要名詞◆本章自測(cè)題
第一節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念
一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的定義
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》)第一百二十六條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位�！币话愣�，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是從中介紹他人進(jìn)行商品交易的服務(wù)活動(dòng)。根據(jù)各國(guó)立法及民法理論，經(jīng)紀(jì)又稱(chēng)居間，可分為“報(bào)告居間”和“媒介居間”，前者僅報(bào)告訂約機(jī)會(huì)，后者則促使雙方訂約。根據(jù)我國(guó)《經(jīng)紀(jì)人管理辦法》規(guī)定，經(jīng)紀(jì)人是指在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，以收取傭金為目的，為促進(jìn)他人交易而從事居間、行紀(jì)和代理等經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的公民、法人和其他經(jīng)濟(jì)組織。經(jīng)紀(jì)人在各種交易活動(dòng)中為市場(chǎng)交易雙方溝通信息、撮合成交而提供各種相關(guān)服務(wù)。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)紀(jì)人接受委托而代表他人從事購(gòu)買(mǎi)或銷(xiāo)售行為，可以以自己的名義或以委托人的名義進(jìn)行經(jīng)紀(jì)活動(dòng)。根據(jù)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)所涉及的內(nèi)容不同，經(jīng)紀(jì)人可以分為期貨經(jīng)紀(jì)人、證券經(jīng)紀(jì)人、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人等。
與其他市場(chǎng)一樣，保險(xiǎn)市場(chǎng)也存在買(mǎi)方和賣(mài)方，即投保人和保險(xiǎn)人，同時(shí)還有作為保險(xiǎn)中間的保險(xiǎn)中介。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公估人共同構(gòu)成保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)中介，他們介于保險(xiǎn)人之間或者保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)客戶(hù)之間，專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢(xún)與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動(dòng)，并依法收取傭金或手續(xù)費(fèi)。
二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式
根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以采取合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司的組織形式，采取不同組織形式設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)時(shí)必須具備相應(yīng)的條件。
(一)合伙企業(yè)
合伙組織是企業(yè)組織的一種重要形式，特別適合需要專(zhuān)門(mén)技術(shù)的服務(wù)性行業(yè)。依照《中華人民共和國(guó)合伙企業(yè)法)②(簡(jiǎn)稱(chēng)《合伙企業(yè)法》)的規(guī)定，合伙企業(yè)是指在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，由各合伙人訂立合伙協(xié)議，共同出資、合伙經(jīng)營(yíng)、共享收益、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)合伙企業(yè)債務(wù)承掃無(wú)限連帶責(zé)任的營(yíng)利性組織，
設(shè)立合伙企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(1)有兩人以上合伙人，并且都是依法承擔(dān)無(wú)限責(zé)任者；(2)有書(shū)面合伙協(xié)議；(3)有各合伙人實(shí)際繳付的出資；(4)有合伙企業(yè)的名稱(chēng)；(5)有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和從事合伙經(jīng)營(yíng)的必要條件。(二)有限責(zé)任公司
根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》③(簡(jiǎn)稱(chēng)《公司法》)規(guī)定，有限責(zé)任公司是指股東以其出資額為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的法人企業(yè)。
設(shè)立有限責(zé)任公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(1)股東符合法定人數(shù)；(2)股東出資達(dá)到法定資本最低限額；(3)股東共同制定公司章程；(4)有公司名稱(chēng)，建立符合有限責(zé)任公司要求的組織機(jī)構(gòu)；(5)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件。(三)股份有限公司
根據(jù)我國(guó)《公司法》規(guī)定，股份有限公司是指由定人數(shù)以上的股東組成，公司全部資本分為等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司以全部資產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的法人企業(yè)。設(shè)立股份有限公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件：(1)發(fā)起人符合法定人數(shù)；(2)發(fā)起人認(rèn)繳和社會(huì)公開(kāi)募集的股本達(dá)到法定資本最低限額；(3)股份發(fā)行、籌辦事項(xiàng)符合法律規(guī)定；(4)發(fā)起人制定公司章程，并經(jīng)創(chuàng)立大會(huì)通過(guò)：(5)有公司名稱(chēng)，建立符合股份有限公司要求的組織機(jī)構(gòu)；(6)有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)條件。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)采取上述不同形式設(shè)立時(shí)，除須具備以上條件外，還要符合我國(guó)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》的要求，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以合伙企業(yè)或者有限責(zé)任公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本或者出資不得少于人民幣500萬(wàn)元；以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)繳存保證金的，應(yīng)當(dāng)自辦理工商登記之日起20日內(nèi)，按注冊(cè)資本或者出資的20％繳存。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)增加注冊(cè)資本或者出資，應(yīng)當(dāng)相應(yīng)增加保證金數(shù)額。
目前，由于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)還處于發(fā)展初級(jí)階段，允許個(gè)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的時(shí)機(jī)和條件還未成熟，故我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式還僅限于單位機(jī)構(gòu)形式。而在其他一些發(fā)達(dá)國(guó)家，還存在個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的組織形式。如，英國(guó)、美國(guó)、日本、韓國(guó)等國(guó)家都允許個(gè)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)
三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)生與發(fā)展
(一)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的產(chǎn)生與發(fā)展
現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)的，海上保險(xiǎn)起源于14世紀(jì)。意大利熱那亞商人在1347年簽發(fā)的船舶航運(yùn)保險(xiǎn)契約是迄今發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單。15世紀(jì)由于海上貿(mào)易區(qū)域不斷開(kāi)拓，海上保險(xiǎn)由意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙，于16世紀(jì)傳人荷蘭、英國(guó)。到17世紀(jì)，保險(xiǎn)意識(shí)的增長(zhǎng)和社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求更加明顯。18世紀(jì)，保險(xiǎn)業(yè)加速增長(zhǎng)，尤其是在英國(guó)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已遍布各港口。海上貿(mào)易的發(fā)展以及對(duì)海上保險(xiǎn)的需求增加，最終導(dǎo)致了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)生與發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度就是在英國(guó)形成、發(fā)展、成熟起來(lái)的。1720年，英國(guó)國(guó)王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專(zhuān)營(yíng)海上保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)運(yùn)而生。起初，大部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只是一些無(wú)組織從事業(yè)余活動(dòng)并具有專(zhuān)門(mén)知識(shí)的商人、船長(zhǎng)和銀行家等。后來(lái)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期實(shí)踐，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般都有固定的辦公場(chǎng)所，深諳航海的風(fēng)險(xiǎn)，并依靠撮合保險(xiǎn)作為職業(yè)和收入的來(lái)源，如英國(guó)的勞合社經(jīng)紀(jì)人。從19世紀(jì)80年代開(kāi)始，在些著名的保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人的主導(dǎo)下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用不斷提升，將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)從海上保險(xiǎn)擴(kuò)展到地震災(zāi)害保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、房主綜合保險(xiǎn)、職業(yè)保障保險(xiǎn)、暴動(dòng)和民變保險(xiǎn)以及諸多新的、有創(chuàng)意的保險(xiǎn)概念。今天，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)已經(jīng)成為世界性的行業(yè)，不僅涉及所有傳統(tǒng)險(xiǎn)種與創(chuàng)新險(xiǎn)種，而且出現(xiàn)了許多對(duì)保源具有控制能力的大型跨國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或集團(tuán)，如達(dá)信、怡安、韋萊等。(二)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在中國(guó)的產(chǎn)生與發(fā)展
近代西方保險(xiǎn)制度傳人中國(guó)，是以清末通商貿(mào)易的產(chǎn)生與發(fā)展為契機(jī)的。在1801年僅有一些外國(guó)商人臨時(shí)組織的會(huì)社，承保船只及其運(yùn)載的貨物，到1805年英商在廣州成立諫當(dāng)保安行。此后，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)一直為外商所獨(dú)占。直到1865年5月25日，我國(guó)第一家自辦的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上海義和公司保險(xiǎn)行的創(chuàng)設(shè)，才開(kāi)始打破這種局面，為此后民族保險(xiǎn)業(yè)的興起開(kāi)辟了先河。隨著中國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)辦和發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)始產(chǎn)生并發(fā)揮作用。但由于當(dāng)時(shí)尚未施行保險(xiǎn)法，所以對(duì)經(jīng)紀(jì)人的資格沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)定，凡能為保險(xiǎn)公司介紹業(yè)務(wù)的，都可自居為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。保險(xiǎn)公司所招攬的經(jīng)紀(jì)人，也無(wú)需出具保證。在1935年以前，甚至對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金也沒(méi)有任何限制。在既無(wú)政府法令的限制，又沒(méi)有一定組織約束的情況下，保險(xiǎn)業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)出現(xiàn)了混亂局面。為解決上述問(wèn)題，上海市保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)公會(huì)于1936年聯(lián)合上�；痣U(xiǎn)公會(huì)，制定了《經(jīng)紀(jì)人登記規(guī)章》，目的在于禁止經(jīng)紀(jì)人非法發(fā)還回扣給被保險(xiǎn)人，并規(guī)定經(jīng)紀(jì)人的登記及給證辦法與其所得傭金的限制。隨后成立了聯(lián)合委員會(huì)，專(zhuān)門(mén)辦理有關(guān)經(jīng)紀(jì)人登記管理等事宜。1936年12月，上海市保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)紀(jì)人公會(huì)成立，公會(huì)章程共9章27條。后由于時(shí)局動(dòng)蕩而受到影響，同業(yè)組織陷于渙散狀態(tài)，管理章程也無(wú)法貫徹執(zhí)行。直到1944年5月，國(guó)民政府財(cái)政部在《戰(zhàn)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)管理辦法施行細(xì)則》中規(guī)定由保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)負(fù)責(zé)制定經(jīng)紀(jì)人傭金標(biāo)準(zhǔn)；同年6月，國(guó)民政府財(cái)政部又頒布了《保險(xiǎn)業(yè)代理人經(jīng)紀(jì)人公證人登記領(lǐng)證辦法》，對(duì)這二種人的資格及登記執(zhí)業(yè)均做出了一定限制。上海解放初期，針對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的種種弊端，上海市軍管會(huì)金融處于1949年7月制定《上海市保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)紀(jì)人傭金限制辦法》，并依據(jù)該辦法嚴(yán)格檢查監(jiān)督。①解放后，國(guó)家開(kāi)始實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，認(rèn)為中介行業(yè)是“中間剝削”，故而取消所有中介行業(yè)，包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)。新中國(guó)第一次以法律的形式承認(rèn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合法地位，并給予明確定義的，是在1995年頒布實(shí)施的《保險(xiǎn)法》中。1998年2月16日，中國(guó)人民銀行公布了《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)活動(dòng)與對(duì)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)督管理開(kāi)始走上正軌。1999年12月16日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)北京江泰、上海東大和廣州長(zhǎng)城三家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司籌建，自此，中國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)始比較規(guī)范地發(fā)展起來(lái)。截至201*年底，全國(guó)已開(kāi)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司達(dá)197家。201*年，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)紀(jì)保費(fèi)收入74.18億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的1.72％，由此可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的增長(zhǎng)速度之快。
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在我國(guó)內(nèi)地尚處于發(fā)展的初級(jí)階段。目前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)主要集中在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、海運(yùn)航運(yùn)保險(xiǎn)和大型團(tuán)體壽險(xiǎn)等方面，而在個(gè)人壽險(xiǎn)方面則相對(duì)涉及較少。在中國(guó)內(nèi)地，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，僅占全國(guó)總保費(fèi)收人的不到2％，遠(yuǎn)不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在我國(guó)尚有巨大的發(fā)展空間。
第二節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特點(diǎn)及分類(lèi)
一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特點(diǎn)
(一)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的業(yè)務(wù)范圍廣，服務(wù)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅從事一般的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，還能夠?yàn)榭蛻?hù)提供許多高附加值的服務(wù)；不僅可以從事原保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，還可以從事再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。特別是近年來(lái)，隨著客戶(hù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障需求層次的不斷提高，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)、損失評(píng)估與分析、索賠處理與自保風(fēng)險(xiǎn)的管理以及保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)等方面的作用與日俱增，可以幫助投保人及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出消除或減少這種風(fēng)險(xiǎn)的各種可能辦法，并幫助投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上尋找最合適的保險(xiǎn)公司。
(二)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任
在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人或被保險(xiǎn)人的利益，為其與保險(xiǎn)公司協(xié)商保險(xiǎn)事宜，辦理投保手續(xù)，充當(dāng)了保險(xiǎn)顧問(wèn)的角色。因此，根據(jù)法律規(guī)定，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，有義務(wù)利用自己的知識(shí)和技能為其委托人購(gòu)買(mǎi)最佳的保險(xiǎn)。如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過(guò)錯(cuò)致使被保險(xiǎn)人利益受到損害，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。保險(xiǎn)代理人的行為則被視為保險(xiǎn)人的行為。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人本身不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，而是為投保人與保險(xiǎn)人訂立合同創(chuàng)造條件、提供中介服務(wù)，一般不能代保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，而且也不能擅自超越客戶(hù)的委托范圍。而保險(xiǎn)代理人接受保險(xiǎn)人的委托，代表保險(xiǎn)人的利益辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)．實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)自營(yíng)機(jī)構(gòu)的一種延伸。
(四)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的報(bào)酬支付方式多樣化
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的要求向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司接受業(yè)務(wù)后，向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付傭金；或者也可以由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的服務(wù)，給予一定的報(bào)酬。而保險(xiǎn)代理人是按代理合同的規(guī)定向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)。
(五)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件及監(jiān)管要求較高
由于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人直接代表客戶(hù)利益，其專(zhuān)業(yè)性、法律責(zé)任強(qiáng)于保險(xiǎn)代理人，因此許多國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)定了比保險(xiǎn)代理人更高的條件，監(jiān)管要求也比保險(xiǎn)代理人更嚴(yán)。這表現(xiàn)在從業(yè)資格取得、機(jī)構(gòu)設(shè)立、保證金或職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)要求等方面。
二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的特征
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善而逐步形成和發(fā)展的。般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)也都相當(dāng)發(fā)達(dá)。從世界范圍來(lái)看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)主要具有以下幾個(gè)特征：
(一)業(yè)務(wù)量大，市場(chǎng)份額高
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)涉及保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)安排、風(fēng)險(xiǎn)管理及協(xié)助索賠等，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供需多高附加值服務(wù)，因此，在許多發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮著重要作用。通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人促成的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量很大，占有較高的市場(chǎng)份額。比如，在盎格魯一薩克遜市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的份額高達(dá)50％～70％；在英國(guó)，約有60％的普通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人安排的；在法國(guó)，工業(yè)客戶(hù)每年90％的保費(fèi)是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人交給保險(xiǎn)公司的；巴西保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)占非人壽市場(chǎng)的70％；在東南亞地區(qū)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)也占有相當(dāng)大份額。
(二)主體眾多，競(jìng)爭(zhēng)激烈
一般，各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的數(shù)量往往多于保險(xiǎn)公司的數(shù)量。例如，英國(guó)有保險(xiǎn)公司800多家，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司卻超過(guò)3200家；法國(guó)有保險(xiǎn)公司500多家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司2400多家；瑞士有保險(xiǎn)公司30多家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司近1000家。眾多市場(chǎng)主體使得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。
(三)市場(chǎng)集中度高，國(guó)際化程度高
盡管保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)上公司數(shù)量多，但在市場(chǎng)上占主導(dǎo)地位的卻是一些大公司，他們擁有大部分市場(chǎng)份額。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)經(jīng)歷了多輪兼并與收購(gòu)熱潮，業(yè)務(wù)越來(lái)越集中在少數(shù)大公司手中。比如，達(dá)信和怡安占全球市場(chǎng)的54％，而世界前四大再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司共占78％的市場(chǎng)份額。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)也越來(lái)越呈現(xiàn)出國(guó)際化的特點(diǎn)。一些跨國(guó)經(jīng)紀(jì)公司的國(guó)際業(yè)務(wù)占到了相當(dāng)大的比重。不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已經(jīng)跨越國(guó)界，進(jìn)行收購(gòu)、兼并、參股或設(shè)立分支結(jié)構(gòu)等活動(dòng)。這些公司按國(guó)際慣例和規(guī)則運(yùn)作，為眾多被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司所認(rèn)可，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上享有較高的聲譽(yù)。
(四)制度成熟，政府監(jiān)管與行業(yè)自律并重
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自出現(xiàn)以來(lái)，到現(xiàn)在已有數(shù)百年的歷史，有關(guān)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度也是日趨成熟、完善。大多數(shù)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司都設(shè)有專(zhuān)門(mén)、詳細(xì)的監(jiān)管法律法規(guī)條例，并規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管機(jī)關(guān)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格認(rèn)定、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、執(zhí)業(yè)行為標(biāo)準(zhǔn)、繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、勞務(wù)報(bào)酬、財(cái)務(wù)稽核制度等進(jìn)行監(jiān)管。與此同時(shí)，各國(guó)也重視行業(yè)自律的作用。許多國(guó)家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)都設(shè)有諸如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)的行業(yè)組織，協(xié)調(diào)同業(yè)間的經(jīng)營(yíng)行為，負(fù)責(zé)與監(jiān)管機(jī)關(guān)的溝通，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行監(jiān)督與自律管理。
相比較而言，中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)出現(xiàn)的時(shí)間較晚，尚處在起步階段，在市場(chǎng)主體數(shù)量、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平、公司規(guī)模、國(guó)際化程度、人才素質(zhì)等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)存在很大差距。
三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要分類(lèi)
按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可作不同的分類(lèi)。例如小，可將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分為小型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；不同，可將保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分為直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。我國(guó)《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所作的分類(lèi)，下面重點(diǎn)介紹此種分類(lèi)。
(一)直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指介于投保人和保險(xiǎn)人之間，直接接受投保人委托的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與投保人簽訂委托合同：基于投保人或者被保險(xiǎn)人的利益，為投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金。
按業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人又可劃分為人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。1．人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是指在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)上代表投保人選擇保險(xiǎn)人、代辦保險(xiǎn)手續(xù)并依法收取傭金的中間人。在國(guó)外，人身保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)入主要從事公司員工福利計(jì)劃中的團(tuán)體壽險(xiǎn)和高收入者養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。
2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是指為投保人安排各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在保險(xiǎn)合同訂約雙方間進(jìn)行撮合，促使保險(xiǎn)合同成立并依法收取傭金的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人活動(dòng)的主要領(lǐng)域。一般而言，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要具備以下幾方面的素質(zhì)：
(1)專(zhuān)業(yè)知識(shí)面廣。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)活動(dòng)的經(jīng)紀(jì)人，一般要具有理工、法律、金融和外貿(mào)、財(cái)會(huì)等相關(guān)知識(shí)。
(2)各類(lèi)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的知識(shí)要求差別較大。如，工程保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人要了解工程知識(shí)和財(cái)務(wù)知識(shí)，運(yùn)輸保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人要了解相應(yīng)的運(yùn)輸工具知識(shí)和外貿(mào)知識(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人要求熟悉有關(guān)的民事、經(jīng)濟(jì)法律知識(shí)等等。
(二)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指促成再保險(xiǎn)分出公司與接受公司建立再保險(xiǎn)關(guān)系的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。此類(lèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)與原保險(xiǎn)公司簽訂委托合同，基于原保險(xiǎn)公司的利益，為原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司安排再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供中介服務(wù)，并按約定收取傭金。
再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人把分出公司視為自己的客戶(hù)，在為分出公司爭(zhēng)取較優(yōu)惠的條件前提下選擇接受公司并收取由后者支付的傭金。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不僅介紹再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提供保險(xiǎn)信息，而且在再保險(xiǎn)合同有效期間對(duì)再保險(xiǎn)合同進(jìn)行管理，繼續(xù)為分出公司服務(wù)，如處理合同的續(xù)轉(zhuǎn)、修改、終止等問(wèn)題，并向再保險(xiǎn)接受人及時(shí)提供分保賬單。
再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況，對(duì)保險(xiǎn)的管理技術(shù)比較內(nèi)行，具備相當(dāng)?shù)募夹g(shù)咨詢(xún)能力，能為分出公司爭(zhēng)取較為優(yōu)惠的條件。他們與眾多的投保人、保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人保持著廣泛、經(jīng)常的聯(lián)系，以便及時(shí)獲取有用的信息。事實(shí)上，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國(guó)家，許多巨額的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過(guò)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人促成的。由于再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的國(guó)際性，因此充分利用再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專(zhuān)業(yè)技能就顯得尤為重要，特別是巨額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保更是如此。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，擁有特殊地位的再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能夠在有利條件下為本國(guó)巨額保險(xiǎn)的投保人提出多種有吸引力的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)方案，并能夠把許多資金力量較弱、規(guī)模有限的保險(xiǎn)人組織起來(lái)，成立再保險(xiǎn)集團(tuán)，承接巨額再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
第三節(jié)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用
一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的宏觀作用
(一)有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展而產(chǎn)生的，是保險(xiǎn)市場(chǎng)精細(xì)分工的結(jié)果。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的重復(fù)勞動(dòng)，既滿(mǎn)足了被保險(xiǎn)人的需求，方便了投保人投保，也降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險(xiǎn)人缺乏保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的問(wèn)題，最大限度地幫助客戶(hù)獲得最適合自身所需的保險(xiǎn)商品。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為被保險(xiǎn)人的代表，十分解客戶(hù)的情況，占有豐富的市場(chǎng)信息，近年來(lái)已開(kāi)始參與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者保險(xiǎn)產(chǎn)：品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)過(guò)程，在保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新上發(fā)揮著重要作用。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)客觀上進(jìn)一步細(xì)分與開(kāi)拓了保險(xiǎn)市場(chǎng)，有利于促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。
(二)有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的完善
保險(xiǎn)活動(dòng)的復(fù)雜性使得投保人與保險(xiǎn)人之間存在著極大的信息不對(duì)稱(chēng)。投保時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所掌握的信息遠(yuǎn)優(yōu)于保險(xiǎn)人，但保險(xiǎn)人則在保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)服務(wù)等方面占有信息優(yōu)勢(shì)；承保后，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨危險(xiǎn)的變動(dòng)情況掌握較多的信息，而保險(xiǎn)人則在對(duì)自身的清償能力方面掌握較多的信息；理賠時(shí)，投保人對(duì)實(shí)際事故的情形與真實(shí)的損失狀況掌握較多的信息，保險(xiǎn)人則對(duì)按保險(xiǎn)合同應(yīng)賠償或給付多少掌握較多信息。保險(xiǎn)市場(chǎng)上嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，由此產(chǎn)生很高的交易成本與違約風(fēng)險(xiǎn)。
作為保險(xiǎn)市場(chǎng)中聯(lián)結(jié)買(mǎi)方和賣(mài)方的中介，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)可以大大降低信息不對(duì)稱(chēng)的程度。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人了解和熟悉市場(chǎng)』：各家保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、承保原則、索賠程序、理賠服務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理、資金運(yùn)用及財(cái)務(wù)收支等情況，并且具備嫻熟的保險(xiǎn)技術(shù)和廣泛的市場(chǎng)關(guān)系，因而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與可以緩解投保人的信息劣勢(shì)，使廣大投保人避免投保行為的盲目性，以最合理的費(fèi)用獲得最佳的保險(xiǎn)保障。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人廠解被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況，提供相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢(xún)服務(wù)，一方面可以幫助保險(xiǎn)人充分掌握被保險(xiǎn)人的有用信息，減少逆選擇的機(jī)會(huì)；另一方面，通過(guò)參與防災(zāi)防損，減少被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的中介作用有利了解決保險(xiǎn)市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低交易成本。在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體多元化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用就顯得更為重要。
(三)有利于規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)
競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的普遍規(guī)律。由寸：保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性，體現(xiàn)在無(wú)形商品中的競(jìng)爭(zhēng)充滿(mǎn)廠更多的變數(shù)。目前，在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上活躍著幾十家保險(xiǎn)公司，競(jìng)爭(zhēng)格局已初步形成，各保險(xiǎn)公司之間面臨著比信譽(yù)、比產(chǎn)品、比價(jià)格、比服務(wù)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為消費(fèi)者的投保顧問(wèn)，將通過(guò)一系列技術(shù)指標(biāo)對(duì)各保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況、服務(wù)質(zhì)量、管理水平、公司信譽(yù)等方面進(jìn)行評(píng)估、比較，從而作出投保選擇。這會(huì)在定程度上促使各保險(xiǎn)公司通過(guò)合理方式穩(wěn)健發(fā)展，以提高自身綜合實(shí)力的方式來(lái)贏得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和投保人的信賴(lài)，有利于形成保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范有序的競(jìng)爭(zhēng)局面。
(四)有利于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的完善與發(fā)展
保險(xiǎn)中介由保險(xiǎn)代理、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估三部分構(gòu)成。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，保險(xiǎn)中介對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的形成和實(shí)現(xiàn)的作用日益重要，已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上必不可少的參與者。作為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的重要組成部分，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人具有與保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公估人不同的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)和職能任務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用是其他市場(chǎng)中介所不可替代的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用的發(fā)揮有利于保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的完善和發(fā)展。(五)有利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有重要地位。在國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的重要作用更是不容忽視。因?yàn)樵俦ｋU(xiǎn)分人公司與分出公司位于不同的國(guó)家，彼此之間的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往來(lái)，在很多情況下都是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行聯(lián)系，達(dá)成交易并簽訂再保險(xiǎn)合同。我國(guó)加入WTO以后，保險(xiǎn)市場(chǎng)日益開(kāi)放化、國(guó)際化。無(wú)論是國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，還是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)，都要求我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)體制、管理模式與國(guó)際慣例接軌。在國(guó)際上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用發(fā)揮已相當(dāng)普遍，也比較成熟。因此，建立和完善我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度，將在一定程度上加快我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌的進(jìn)程。
二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的微觀作用
(一)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的作用
目前在各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的功能已從最初的單純協(xié)助投保人、被保險(xiǎn)人安排保險(xiǎn)，擴(kuò)大到協(xié)助他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理及投資理財(cái)?shù)取１ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以使客戶(hù)享受到更廣泛、更周到的服務(wù)。
1．為投保人、被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。自然、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境中存在著大量的、無(wú)所不在的、各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，各種經(jīng)濟(jì)主體有大量的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。風(fēng)險(xiǎn)管理作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的核心業(yè)務(wù)，就是要使經(jīng)紀(jì)人成為客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)、化險(xiǎn)為夷的工程師，有能力站在客戶(hù)的立場(chǎng)為其全面識(shí)別、評(píng)估和管理風(fēng)險(xiǎn)，確�？蛻�(hù)以最合理的成本獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障。在高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，保險(xiǎn)屬于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法之一。對(duì)于企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還可以協(xié)助其通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)自留、風(fēng)險(xiǎn)回避、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)分離、風(fēng)險(xiǎn)集合、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等方法加以解決。
2．為投保人、被保險(xiǎn)人安排保險(xiǎn)計(jì)劃和協(xié)助索賠。
(1)直接保險(xiǎn)采購(gòu)服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能為客戶(hù)提供與保險(xiǎn)采購(gòu)(含續(xù)保)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、市場(chǎng)詢(xún)價(jià)或招標(biāo)、投保安排(特殊項(xiàng)目可安排共保)，以及保險(xiǎn)期內(nèi)的咨詢(xún)、培訓(xùn)，或提供臨時(shí)分保、定期風(fēng)險(xiǎn)回顧等服務(wù)。其中比較重要的服務(wù)有：
①選擇保險(xiǎn)人，目前我國(guó)的保險(xiǎn)公司已達(dá)幾十家，今后一段時(shí)期可能仍會(huì)有較快增加。面對(duì)這么多的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供者，投保人很難比較孰優(yōu)孰劣。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則會(huì)在綜合評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平、保障范圍、承保能力、信息網(wǎng)絡(luò)、理賠速度、技術(shù)能力、價(jià)格費(fèi)率、投資收益等情況的基礎(chǔ)上，為客戶(hù)選擇信譽(yù)良好、服務(wù)周到、價(jià)格合理、保障充分的保險(xiǎn)公司。
②協(xié)助投保。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在協(xié)助客戶(hù)選擇好保險(xiǎn)公司后，可代理客戶(hù)辦理投保手續(xù)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)。這樣不僅可以提高投保效率，而且可以節(jié)約客戶(hù)的時(shí)間、人力與成本。
③保險(xiǎn)期內(nèi)服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在客戶(hù)保險(xiǎn)期內(nèi)，可以通過(guò)舉辦咨詢(xún)、培訓(xùn)、研討等活動(dòng)來(lái)提高客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平；還可以和客戶(hù)一起做定期風(fēng)險(xiǎn)回顧，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并加以糾正。
(2)再保險(xiǎn)采購(gòu)服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在接受保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司委托后，可以協(xié)助安排分保合同。在保險(xiǎn)公司的承保能力普遍不高的情況下，再保險(xiǎn)采⑩服務(wù)可以為一些高保額、高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目或特殊風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目找到解決途徑，確保客戶(hù)的利益得到保證。
(3)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)增值服務(wù)。對(duì)有特殊需求的客戶(hù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包、出租、擔(dān)保和項(xiàng)目融資等服務(wù)，建立健全索賠機(jī)制，編制應(yīng)急計(jì)劃，建立設(shè)備及車(chē)輛管理系統(tǒng)，以及應(yīng)用金融工程技術(shù)和利用資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)等服務(wù)。同時(shí)，還可以為客戶(hù)提供經(jīng)濟(jì)、法律、財(cái)務(wù)和審計(jì)等多方面的咨詢(xún)。
(4)專(zhuān)業(yè)索賠協(xié)助服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)人，取得初步處理意見(jiàn)并立案記錄。如有必要可立即趕赴現(xiàn)場(chǎng)，協(xié)助客戶(hù)減少損失，并向客戶(hù)提出專(zhuān)業(yè)建議，協(xié)助客戶(hù)準(zhǔn)備相關(guān)索賠資料，協(xié)調(diào)事故責(zé)任定和最終賠償結(jié)果的達(dá)成。如有需要可代客戶(hù)從保險(xiǎn)人處收取賠款，遇重大賠案還可參與保險(xiǎn)人及公估人的談判等。索賠結(jié)束后，如有迫償問(wèn)題，可會(huì)同客戶(hù)協(xié)助保險(xiǎn)公司行使代位追償權(quán)。
(二)對(duì)保險(xiǎn)人的作用
在一個(gè)發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人是關(guān)系緊密的合作伙伴，這種合作有效地促進(jìn)了市場(chǎng)的繁榮和專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展。雖然保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的利益代表，但是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)也為保險(xiǎn)人帶來(lái)了更多的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)人重要的銷(xiāo)售渠道，其對(duì)保險(xiǎn)人的作用表現(xiàn)如下：
1．?dāng)U大保險(xiǎn)需求，增加保費(fèi)收入。投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)面臨多種選擇，實(shí)際上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在幫助投保人選擇保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，也為保險(xiǎn)市場(chǎng)解決了很多保險(xiǎn)銷(xiāo)售的障礙，使得保險(xiǎn)銷(xiāo)售更加順暢。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人專(zhuān)業(yè)、周到的服務(wù)，還會(huì)在一定程度上改善保險(xiǎn)公司因?yàn)榉⻊?wù)不周到等給投保人、被保險(xiǎn)人造成的負(fù)面影響，提高保險(xiǎn)行業(yè)的整體形象，增進(jìn)全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的信心，鼓勵(lì)更多的人投保，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)人增加保費(fèi)收入。
2．降低保險(xiǎn)銷(xiāo)售成本，提高保險(xiǎn)銷(xiāo)售效率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，在保險(xiǎn)銷(xiāo)售方面比保險(xiǎn)人更節(jié)約成本、更有優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不占用保險(xiǎn)公司的人員編制、辦公用房，費(fèi)用也只是在給其提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)按保費(fèi)一定比例扣除的傭金中支出。此外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人分布面廣，不受保險(xiǎn)公司代理網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)限制。因此，利用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是相當(dāng)經(jīng)濟(jì)的。通過(guò)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司可以節(jié)約成本費(fèi)用，提高效益。同時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還可以幫助保險(xiǎn)公司分流銷(xiāo)售人員，減輕負(fù)擔(dān)，從而使保險(xiǎn)公司可以集中力量進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與資金運(yùn)作，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。這種轉(zhuǎn)變對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)都是有益的。
3．促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)和生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)需求越來(lái)越多樣化，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以把投保人的需求信息傳遞給保險(xiǎn)人，促使保險(xiǎn)人完善現(xiàn)有條款，或者開(kāi)發(fā)出更多新產(chǎn)品來(lái)滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。
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