淺談農(nóng)村商業(yè)銀行外勤人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行外勤人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)相對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理相比來說相對(duì)偏低，他們只能論貸款而貸款，給客戶提供一些信息服務(wù)，與客戶有著深厚的感情，提供一些信貸支持，中間業(yè)務(wù)捆綁營(yíng)銷相對(duì)單調(diào)，而且利率定價(jià)也做的較死板，滿足不了客戶的需求，這些新業(yè)務(wù)往往被其它國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員提供了平臺(tái)，因?yàn)檫@些專職的客戶經(jīng)理對(duì)黃金客戶能夠貼心的服務(wù)，能夠提供一些吸引客戶眼球的金融理財(cái)產(chǎn)品，加之一流的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，更讓大客戶有一種回家的感覺。那么農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)人員對(duì)這塊肥肉為什么不去吃呢？主要原因是農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員的思想觀念和業(yè)務(wù)素質(zhì)問題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的成因

1．思想觀念陳舊，只會(huì)做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。工作中缺少創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)待黃金客戶也只是當(dāng)面的服務(wù)，缺少后續(xù)的跟進(jìn)和維護(hù)。信貸業(yè)務(wù)品種也相對(duì)較單一，在貸款投放上缺乏營(yíng)銷意識(shí)，存在官僚作風(fēng)。

2．業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊，與管轄的信貸客戶需求不對(duì)稱。從現(xiàn)有的信貸業(yè)務(wù)員中可分三個(gè)層面，一種是信貸員會(huì)調(diào)查、有溝通能力、交際能力，在一在有一定影響力的，信息也靈，但要這些信貸業(yè)務(wù)人員寫調(diào)查報(bào)告、貸后檢查報(bào)告、五級(jí)分類填寫、算算就麻煩了，只有一二張紙好寫，有的會(huì)寫而不愿意寫怕麻煩，有的確實(shí)不會(huì)寫，這種表現(xiàn)主要是在農(nóng)商行的老一批信貸員中。第二種是信貸員會(huì)寫的，但寫的調(diào)查報(bào)告等資料都是按照企業(yè)提供的報(bào)表、與企業(yè)老板或財(cái)務(wù)人員交談而寫的，寫的調(diào)查報(bào)告與我們?nèi)��?shí)際調(diào)查起來有出入。提供的報(bào)表有虛假的也寫進(jìn)去，資產(chǎn)不實(shí)的也寫進(jìn)去，這種表現(xiàn)主要是新的近2年當(dāng)上信貸員的業(yè)務(wù)人員，信息不夠靈，實(shí)地調(diào)查資格又嫩，有一種怕業(yè)務(wù)做不好的思想。第三種信貸員是極個(gè)別的，可以說要被淘汰的，不懂企業(yè)的行情、也不深入調(diào)查、也不與其他信貸員溝通的，也無新增客戶、連周轉(zhuǎn)貸款也調(diào)查不清楚，雖有經(jīng)驗(yàn)，但還是靠老經(jīng)驗(yàn)，得過且過，這種表現(xiàn)主要是存在于老一批信貸業(yè)務(wù)人員之中。但農(nóng)商行極大多數(shù)的信貸人員綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)是比較好的。二、提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的對(duì)策

1．要引導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)。信貸業(yè)務(wù)人員是農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展的主力軍，培養(yǎng)好一名合格的信貸業(yè)務(wù)員非3至5年不可，人力資源成本將不可估量，讓他們?nèi)绾无D(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，首先要從農(nóng)商行的支行一把手抓起，引導(dǎo)和培養(yǎng)信貸業(yè)務(wù)人員，引導(dǎo)一批在地方上有一定影響力，有一定威信的老信貸人員，讓他們轉(zhuǎn)變觀念，在做好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，為管轄的客戶做好相應(yīng)的配套業(yè)務(wù)服務(wù)，增強(qiáng)他們的營(yíng)銷能力；培養(yǎng)一批年青的信貸業(yè)務(wù)人員，從目前合行的現(xiàn)狀看，信貸業(yè)務(wù)人員偏少，一名信貸業(yè)務(wù)員既要做信用等級(jí)評(píng)定，又要做五級(jí)分類，還要辦理日常業(yè)務(wù)，更要去拓展新的客戶，如何去管理好老客戶呢？有的信貸業(yè)務(wù)人員連一年走一邊老客戶的時(shí)間都沒有，全憑客戶上門辦理業(yè)務(wù)了解情況了事，急需培養(yǎng)一批具有一定知識(shí)學(xué)歷、有營(yíng)銷潛力的年青員工充足到信貸業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，培訓(xùn)他們與客戶和農(nóng)民兄弟建立深厚的感情的農(nóng)合行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，樹立起責(zé)任意識(shí)，那么農(nóng)商行的業(yè)務(wù)陣地不會(huì)丟，農(nóng)商行才能得到長(zhǎng)足的發(fā)展。

2、要加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)。對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員一年至少全面培訓(xùn)1次以上，并且平時(shí)要不斷地開展一些以會(huì)代訓(xùn)活動(dòng)，一是對(duì)信貸業(yè)務(wù)所有下發(fā)的文件都要給他們認(rèn)真地學(xué)習(xí)，使他們了解國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)在各個(gè)時(shí)期的變化，才能使他們?cè)谖⒂^上或在具體操作明確那些是支持的對(duì)象、那些是控制壓縮的范圍，心中有數(shù)才能有的放矢做好業(yè)務(wù)，另外可分不同層次進(jìn)行培訓(xùn)，一批要培訓(xùn)他們操作性的東西，寫調(diào)查報(bào)告的格式、五級(jí)分類的操作程序等內(nèi)容，那么他調(diào)查了解掌握的情況好寫進(jìn)去，比較規(guī)范。另一批要培訓(xùn)他們?nèi)绾螘?huì)算賬，如何去實(shí)地調(diào)查，如何去與企業(yè)老總、財(cái)務(wù)人員溝通。實(shí)實(shí)在在寫好調(diào)查報(bào)告等做好信貸工作。考試要考實(shí)實(shí)在在的東面，如現(xiàn)金流量的測(cè)算、五級(jí)分類四大因素的分析、如何去實(shí)地調(diào)查，調(diào)查些怎么？如何去與客戶溝通，培訓(xùn)一些溝通技巧，更重要的還是要培訓(xùn)一些新業(yè)務(wù)知識(shí)，如承兌業(yè)務(wù)，農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)人員從目前情況分析，基層網(wǎng)點(diǎn)做承兌業(yè)務(wù)的信貸人員寥寥無幾，迫切需要培訓(xùn)與培養(yǎng)。對(duì)考不及格，請(qǐng)他們離開信貸業(yè)務(wù)崗位，現(xiàn)在農(nóng)商行的信貸業(yè)務(wù)員好象是終身制，一到了這個(gè)崗位，只要不犯原則性的錯(cuò)誤，不管能力強(qiáng)的弱的一干就是到到崗年齡，要實(shí)行推出與升遷制，對(duì)做的好的信貸業(yè)務(wù)人員，要給予一定的權(quán)限實(shí)行授權(quán)，對(duì)得過且過的信貸業(yè)務(wù)人員，實(shí)行推出機(jī)制，讓有知識(shí)水平、業(yè)務(wù)能力和營(yíng)銷潛力的年青員工來鍛煉培訓(xùn)，把信貸業(yè)務(wù)人員這只隊(duì)伍培訓(xùn)好，我們農(nóng)商行才有希望，才能得到長(zhǎng)足的發(fā)展。

馬廠支行

林廣浩

201*年4月9日

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淺談農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)大力開展中間業(yè)務(wù)

目錄

一、前言---------------------------------------------------------1

二、發(fā)展中間業(yè)務(wù)未來銀行業(yè)趨勢(shì)-----------------------------------2

三、農(nóng)村商業(yè)銀行目前中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀---------------------------------3

四、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議---------------------------------------4

淺談農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)大力開展中間業(yè)務(wù)

【摘要】大力開展中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)的總體趨勢(shì)它對(duì)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行加快體制改革步伐，增強(qiáng)“服務(wù)三農(nóng)、改善民生”的能力尤為重要.隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的深入，農(nóng)村商業(yè)銀行陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務(wù)，但發(fā)展品種少、速度慢、效益低，與發(fā)展的要求相比還相差甚遠(yuǎn)。分析了農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的因素，我粗淺的提出了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新思路對(duì)策及建議，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行向現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)基本一致的界定是中間業(yè)務(wù)分收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)，具體為結(jié)算性、管理性收費(fèi)業(yè)務(wù)，擔(dān)保性、交易類表外業(yè)務(wù)，部分投資銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的其他收費(fèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)9大類。我國(guó)過去的銀行主要從事吸收存款和發(fā)放貸款，其收入主要來源就是利息差即存款與貸款間的差價(jià)。隨著這些年我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中間業(yè)務(wù)也快速發(fā)展起來。在國(guó)外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，美國(guó)花旗銀行收入的80%來自于中間業(yè)務(wù)。與國(guó)外相比，中國(guó)四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重僅為7.25%。改革開放以前，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)以間接信用為主，銀行具有集聚資金（存）、分配資金（貸）和實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)（匯），即負(fù)債經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與結(jié)算等基本功能就足夠了，但經(jīng)過改革開放十幾年的發(fā)展，我國(guó)已從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代走入了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，商品經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我們的經(jīng)濟(jì)總量和質(zhì)量已達(dá)到一個(gè)新的發(fā)展階段，資本市場(chǎng)日趨活躍，直接融資逐漸居于主導(dǎo)地位，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)工具，尤其是金融商品提出了更多的要求，傳統(tǒng)的“存、貸、匯”功能已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)需求。銀行業(yè)不僅成為充滿風(fēng)險(xiǎn)、機(jī)遇和競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)行業(yè)，而且傳統(tǒng)銀行業(yè)也進(jìn)入微利時(shí)代。銀行存貸款市場(chǎng)已由賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向

買方市場(chǎng)，銀行的存貸利差縮小，經(jīng)營(yíng)成本增加，盈利空間十分狹小，隨著金融改革的推進(jìn)和利率管制的逐步松動(dòng)，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利能力將進(jìn)一步下降，而且由于現(xiàn)有的國(guó)有企業(yè)大都微利，有些甚至虧損，自有資本金不足，融資渠道單一，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大多靠銀行貸款，因而今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)商業(yè)銀行一直面臨著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，這大大限制了信貸資產(chǎn)增量的拓展，從而限制了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)燕尾服。另外在全球范圍內(nèi)，銀行業(yè)由于科技手段的發(fā)展，其交易系統(tǒng)、清算系統(tǒng)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的日新月異，任一銀行必須跟上這日新月異的變化和發(fā)展，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取得生存資格，這要求銀行業(yè)必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，調(diào)整經(jīng)營(yíng)方式，不斷開拓新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，通過開拓發(fā)展中間業(yè)務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，通過開展代收代付、代辦保險(xiǎn)、代理股票、債券發(fā)行、證券買賣、代客理財(cái)、融資租賃等業(yè)務(wù)，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、降低經(jīng)營(yíng)成本。為尋求規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方法，獲得新的獲利空間，表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)運(yùn)而生。

一、中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的地位

中間業(yè)務(wù)是指銀行以中間人或代理人的身份，為客戶辦理代理、委托、擔(dān)保和信息咨詢等并收取服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并列為銀行的3大業(yè)務(wù)。由于具有獨(dú)特的對(duì)資本無需求、風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，短短的十來年時(shí)間里，中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務(wù)展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、代理融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務(wù)領(lǐng)域，品種多達(dá)260多個(gè)，產(chǎn)品級(jí)次也不斷提升。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成功營(yíng)銷為銀行帶來了可觀的收入。在已發(fā)布201*年報(bào)的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達(dá)15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達(dá)13.53%、11.53%和11.53%。同時(shí)，201*年銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實(shí)現(xiàn)了翻番的增長(zhǎng)。無資金風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為銀行業(yè)競(jìng)相追逐的“奶酪”。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

近年來,中間業(yè)務(wù)因其特有的高附加值、高收益、低成本及低風(fēng)險(xiǎn)等特征而倍受商業(yè)銀行青睞,發(fā)展迅猛。然而,對(duì)農(nóng)商行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn),受多種因素影響,農(nóng)商行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍較滯后,不僅壓縮了其生存空間,也影響了農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)形象和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的拓展。制約農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素傳統(tǒng)的管理體制制約中間業(yè)務(wù)的開展。長(zhǎng)期以來,農(nóng)商行并沒有從根本上擺脫多級(jí)法人體制和松散管理模式的影響,各相關(guān)政府部門及有關(guān)監(jiān)管部門只注重農(nóng)商行的改革與穩(wěn)定,對(duì)其經(jīng)營(yíng)方式、盈利模式、金融創(chuàng)新等關(guān)注、引導(dǎo)較少。同時(shí),農(nóng)商行承擔(dān)著支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)責(zé)任,金融創(chuàng)新力度受到影響,即使是最基礎(chǔ)的結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展也遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于商業(yè)銀行。

硬件落后,中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)不牢。金融電子化水平的高低一定程度上決定著中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度及規(guī)模。從農(nóng)商行的硬件建設(shè)來看,電子化建設(shè)步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于各商業(yè)銀行。201*年3月,農(nóng)商行的中間業(yè)務(wù)剛剛起步,盡管目前農(nóng)商行已開通省內(nèi)通存通兌業(yè)務(wù),但與商業(yè)銀行相比,金融電子化水平仍較低,中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)仍然不牢固。

人力資源匱乏,發(fā)展動(dòng)力不足。中間業(yè)務(wù)不但需要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)支持,也需要專業(yè)技術(shù)人才去管理和經(jīng)營(yíng)。近幾年,農(nóng)商行專業(yè)人才剛性需求與人才引進(jìn)難度增大的矛盾日益突出,專業(yè)人才匱乏日漸顯現(xiàn)。目前,普蘭店市農(nóng)商行大專以上人數(shù)占比為38%,比全轄金融機(jī)構(gòu)平均占比低15個(gè)百分點(diǎn),不合理的人才結(jié)構(gòu)與日益發(fā)展的業(yè)務(wù)需求形成了明顯的倒掛,中間業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力不足。

盡管中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村商業(yè)銀行還處于起步階段。農(nóng)村商業(yè)銀行吸存放貸的經(jīng)營(yíng)方式根深蒂固，中間業(yè)務(wù)只是“派生業(yè)務(wù)”、“輔助業(yè)務(wù)”，對(duì)其認(rèn)識(shí)是模糊不清的，沒有意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)可作為實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)范圍窄。目前農(nóng)

村商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)代理及一些代收代付業(yè)務(wù)，品種單一，都是一些勞動(dòng)密集型的低級(jí)產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財(cái)?shù)戎�識(shí)密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務(wù)收入份額小、收益低，對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度不高。

三、影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

我認(rèn)為導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：一是管理體制不順暢。農(nóng)村商業(yè)銀行在管理體制上滯后，從最早的人民公社，到農(nóng)業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點(diǎn)省市劃歸地方政府管理等，幾經(jīng)變動(dòng)，數(shù)次反復(fù)，使農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展上缺乏長(zhǎng)期性的行業(yè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務(wù)需要電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐，由于農(nóng)村商業(yè)銀行電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使有的信用社已實(shí)現(xiàn)了區(qū)域的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三是設(shè)施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務(wù)需更新現(xiàn)有設(shè)施，而農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨著家底薄，基礎(chǔ)設(shè)施落后的現(xiàn)狀，對(duì)中間業(yè)務(wù)開展的預(yù)期效益估計(jì)不足，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農(nóng)村商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)老化、創(chuàng)新意識(shí)淡薄、開拓能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)全面、理財(cái)知識(shí)強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)復(fù)合型人才缺少。

四、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思路對(duì)策

目前農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在近幾年時(shí)間內(nèi)加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐、搶占市場(chǎng)份額、穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)

客戶群，擺脫農(nóng)村商業(yè)銀行此項(xiàng)業(yè)務(wù)邊緣化的可能。

（一）更新觀念、提高認(rèn)識(shí)。新思想、新觀念決定新業(yè)務(wù)的開發(fā)，農(nóng)村商業(yè)銀行員工要從思想上意識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)拓展是經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)功能提出的新要求，是競(jìng)爭(zhēng)能力提升的重要標(biāo)志，是提高服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經(jīng)營(yíng)效益、增強(qiáng)盈利能力的有效舉措，一是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)概念模糊的問題；二是解決對(duì)中間業(yè)務(wù)效益低下、不值得開辦的狹隘認(rèn)識(shí)問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務(wù)的謬誤認(rèn)識(shí)問題；四是解決搞中間業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，會(huì)影響主營(yíng)業(yè)務(wù)的片面認(rèn)識(shí)問題。要將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為與存款、貸款業(yè)務(wù)并列的支柱業(yè)務(wù)，實(shí)施拓展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制上營(yíng)造有利于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力和動(dòng)力機(jī)制，在工作措施上推動(dòng)和保障中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（二）深入調(diào)查、研發(fā)產(chǎn)品。中間業(yè)務(wù)屬中介性業(yè)務(wù)，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能一廂情愿，必須適應(yīng)客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應(yīng)客戶的需要，首先要了解客戶對(duì)金融服務(wù)的要求。拓展中間業(yè)務(wù)不僅取決于我們能辦什么業(yè)務(wù)，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務(wù)。只要及時(shí)了解客戶不斷增長(zhǎng)的需求，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行自身的客戶群體和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從實(shí)際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質(zhì)、高效、全方位的系列化金融服務(wù)，才能促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。拓展中間業(yè)務(wù)不僅要和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)，還要貼切農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，

一哄而散。農(nóng)村商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有銀行產(chǎn)品進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)既有產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、系列化，又有業(yè)務(wù)和服務(wù)的產(chǎn)品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團(tuán)貸款、股票質(zhì)押貸款、買方信貸、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，研究和開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款和與結(jié)算業(yè)務(wù)有關(guān)的各種新產(chǎn)品。

（三）改進(jìn)設(shè)施、培養(yǎng)人才。中間業(yè)務(wù)是金融業(yè)的“高技術(shù)”產(chǎn)業(yè)，具有集

人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務(wù)發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務(wù)發(fā)展。信用社要有業(yè)務(wù)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，采用計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)設(shè)備，促進(jìn)辦公自動(dòng)化、電子化以及由此延伸的自動(dòng)服務(wù)手段的應(yīng)用和推廣，有計(jì)劃、針對(duì)性地加大設(shè)備投入，搭建好中間業(yè)務(wù)發(fā)展的平臺(tái)。

鑒于農(nóng)村商業(yè)銀行目前的人員結(jié)構(gòu)和知識(shí)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)情，省市管理機(jī)構(gòu)應(yīng)成立專門的中間業(yè)務(wù)部門，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立起定期的培訓(xùn)機(jī)制，采取專業(yè)化培訓(xùn)和交流培訓(xùn)相結(jié)合，理論研討和實(shí)務(wù)操作相結(jié)合等培訓(xùn)方式，加大對(duì)一線員工中間業(yè)務(wù)理論知識(shí)和操作技能的培訓(xùn)；繼續(xù)面向社會(huì)高起點(diǎn)、嚴(yán)格要求公開引進(jìn)一批既具有計(jì)算機(jī)系統(tǒng)知識(shí)，又具有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才，為中間業(yè)務(wù)的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（四）強(qiáng)化營(yíng)銷、加大宣傳。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)系統(tǒng)地開展中間業(yè)務(wù)的宣傳營(yíng)銷活動(dòng)，向社會(huì)推薦農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營(yíng)銷策略，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營(yíng)，做到集中營(yíng)銷與分散營(yíng)銷相結(jié)合、重點(diǎn)營(yíng)銷與全面營(yíng)銷相結(jié)合、存貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)相結(jié)合。要把優(yōu)化營(yíng)銷手段，改進(jìn)營(yíng)銷策略作為搶占市場(chǎng)份額，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)多數(shù)位于“三農(nóng)”之地，勞務(wù)輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務(wù)工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機(jī)，有的放矢地進(jìn)行新產(chǎn)品的宣傳，組織人員在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、途經(jīng)車站、街頭巷尾，擺攤設(shè)點(diǎn)，宣傳咨詢，放送資料，千方百計(jì)做好宣傳工作。

（五）協(xié)調(diào)關(guān)系、強(qiáng)化內(nèi)控。完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效機(jī)制，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)特別注重對(duì)中間業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作方案，真正把中間業(yè)務(wù)納入制度化、規(guī)范化、科學(xué)化的軌道，

做到有章可循，執(zhí)章必嚴(yán)，違章必糾，合法經(jīng)營(yíng)；二是要建立一整套中間業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理制度，如業(yè)務(wù)發(fā)展制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部管理制度、業(yè)務(wù)考核制度等；三是要加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理，定期或不定期對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、分析、研究和總結(jié)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行常規(guī)檢查、專項(xiàng)檢查、重點(diǎn)檢查，把監(jiān)督機(jī)制貫穿到中間業(yè)務(wù)的始終，確保中間業(yè)務(wù)的合規(guī)性、效益性。

五、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的建議

堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展,成立全省統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)研發(fā)管理部門。要成立全省統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)組織機(jī)構(gòu)和管理部門,加大中間業(yè)務(wù)的研發(fā),解決中間業(yè)務(wù)開發(fā)中的技術(shù)問題、市場(chǎng)拓展問題、服務(wù)效率問題,指導(dǎo)農(nóng)商行有條不紊地開發(fā)中間業(yè)務(wù),真正從根本上解決農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的問題。

（一）強(qiáng)化硬件建設(shè),為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)支持

要加大電子化建設(shè)的資金投入,強(qiáng)化計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、軟件開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能建設(shè),拓展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái),暢通結(jié)算渠道。要進(jìn)一步完善電子轉(zhuǎn)賬、支付、結(jié)算系統(tǒng),為中間業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持,為發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)、POS機(jī)消費(fèi)、ATM機(jī)存取款等提供便利條件,為中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展增添動(dòng)力。

（二）培育市場(chǎng)環(huán)境,為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供外部條件

通過加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的宣傳力度,提高農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)外形象和廣大客戶群的認(rèn)同度。提高省內(nèi)通存通兌業(yè)務(wù)質(zhì)量,改變?nèi)藗儗?duì)信用社結(jié)算落后的印象,通過優(yōu)質(zhì)客戶帶動(dòng),穩(wěn)定現(xiàn)有客戶,發(fā)展?jié)撛诳蛻?培育有效的市場(chǎng)環(huán)境,為進(jìn)一步拓展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造外部條件。培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才,為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供人力資源支持。應(yīng)加強(qiáng)人力資源整合,加強(qiáng)對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)和儲(chǔ)備,在引進(jìn)人才時(shí)要統(tǒng)籌兼顧,合理布局。要注重對(duì)懂計(jì)算機(jī)、國(guó)際金融、投資、咨詢、證券等知識(shí)的復(fù)合型人才的引進(jìn),形成有效的人才激勵(lì)機(jī)制,增強(qiáng)農(nóng)商行對(duì)高技術(shù)人才的吸引力,

積極培養(yǎng)發(fā)展中間業(yè)務(wù)所需人才。

（三）強(qiáng)化結(jié)算業(yè)務(wù),拓展中間業(yè)務(wù)種類

以強(qiáng)化結(jié)算業(yè)務(wù)為前提,以拓展代理業(yè)務(wù)為依托,穩(wěn)步開展中間業(yè)務(wù)。一是增強(qiáng)結(jié)算業(yè)務(wù)的活力,積極推進(jìn)結(jié)算票據(jù)化,穩(wěn)步發(fā)展匯票、支票、本票業(yè)務(wù),鞏固和擴(kuò)大結(jié)算業(yè)務(wù)。二是在代理收付業(yè)務(wù)中,鞏固已有的代收工資、電費(fèi)、水費(fèi)業(yè)務(wù),積極開發(fā)養(yǎng)老金、通信費(fèi)、有線電視費(fèi)、報(bào)刊雜志費(fèi)、稅費(fèi)、罰款、代賣車票等業(yè)務(wù)。在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,努力增加與保險(xiǎn)公司建立協(xié)議框架機(jī)構(gòu)的數(shù)量,采取主動(dòng)營(yíng)銷策略,擴(kuò)大代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的種類和范圍。三是在技術(shù)管理和人才儲(chǔ)備到位的前提下,因地制宜地開展信息咨詢、資產(chǎn)評(píng)估、金融超市、金融衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù),推動(dòng)中間業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

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