典當(dāng)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制

典當(dāng)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)控制

一、典當(dāng)概論

1、自然人屬性的借貸：傳統(tǒng)典當(dāng)、融資屬性。a、金額比較小，典當(dāng)款多用于消費(fèi)。b、有增值稅發(fā)票的。

2、企業(yè)法人經(jīng)營性借貸：現(xiàn)代范疇、金融屬性。

a、可以做財(cái)產(chǎn)權(quán)利、房產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等業(yè)務(wù)，具有金融屬性。b、這方面的業(yè)務(wù)多是銀行在做，來典當(dāng)行做的多是因?yàn)槟承┦掷m(xù)不全，或存在著一些什么問題，所以這里就一定要注意風(fēng)險(xiǎn)的控制。3、絕當(dāng)銷售：商業(yè)屬性。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理是核心（典當(dāng)經(jīng)營什么）

1、風(fēng)險(xiǎn)理念：風(fēng)險(xiǎn)可控化不是風(fēng)險(xiǎn)最小化，而是風(fēng)險(xiǎn)與收益均衡，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理。

a、風(fēng)險(xiǎn)可控化的核心是風(fēng)險(xiǎn)與收益相均衡。b、許多企業(yè)都講究風(fēng)險(xiǎn)的最小化，但是這往往使企業(yè)無所作為的。典當(dāng)行本身就是一種高風(fēng)險(xiǎn)，高收益的機(jī)制，當(dāng)一味追求最小的風(fēng)險(xiǎn)，這往往會(huì)使典當(dāng)企業(yè)不能夠盈利，甚至是虧本。c、香溢集團(tuán)總經(jīng)理王總建議典當(dāng)行的收費(fèi)不要太高。2、風(fēng)險(xiǎn)判斷：選好客戶是首位，盡職調(diào)查和信用判斷，物權(quán)鑒別與價(jià)值評(píng)估。

這里我們說的主要是指企業(yè)客戶，在調(diào)查時(shí)我們應(yīng)該注意三個(gè)方

面：看其融資能力、償債能力和還款意愿。

另外，典當(dāng)行在設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格遵循“當(dāng)前調(diào)查、當(dāng)中審查、當(dāng)后監(jiān)督”三道程序，為典當(dāng)行風(fēng)險(xiǎn)防范構(gòu)建了三道防火坪墻，進(jìn)一步加強(qiáng)典當(dāng)行在復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中及時(shí)、有效、系統(tǒng)管理風(fēng)險(xiǎn)的能力。

1、當(dāng)前調(diào)查。

當(dāng)前調(diào)查包括單證審查和業(yè)務(wù)受理。業(yè)務(wù)部門在接受當(dāng)戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，要對(duì)當(dāng)戶的情況進(jìn)行調(diào)查，對(duì)當(dāng)戶所提供資料的合法性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行核實(shí)，對(duì)當(dāng)戶資信和背景進(jìn)行調(diào)查，得出典當(dāng)貸款方案和調(diào)查意見，形成調(diào)查報(bào)告，并將調(diào)查報(bào)告以及單證資料提交風(fēng)控部門。

2、當(dāng)中審查。

風(fēng)控部門是具體業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)部門，其主要職責(zé)是在業(yè)務(wù)部門提供信息的基礎(chǔ)上，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查、分析、度量和控制。風(fēng)控部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)送審資料，對(duì)典當(dāng)貸款使用條件的落實(shí)情況進(jìn)行核實(shí)，簽署核查意見，出具貸款意見，并提交領(lǐng)導(dǎo)部門審批。

3、當(dāng)后監(jiān)督。

在典當(dāng)業(yè)務(wù)存續(xù)期間，業(yè)務(wù)部門要經(jīng)常去了解當(dāng)戶現(xiàn)金流等日常經(jīng)營情況，并形成貸后檢查報(bào)告，提交風(fēng)控部門，風(fēng)控部門在檢查報(bào)告及收集的關(guān)信息基礎(chǔ)上，對(duì)當(dāng)戶及業(yè)務(wù)情況進(jìn)行綜合分析。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)擬定防范措施，向業(yè)務(wù)部門發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。與此同時(shí)，負(fù)責(zé)對(duì)當(dāng)戶情況、債務(wù)承受能力等進(jìn)行跟蹤與分析，并共

同落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以保證典當(dāng)貸款安全。

其次，實(shí)行業(yè)務(wù)線與風(fēng)險(xiǎn)控制線徹底分離。所有流程崗位都分別處在業(yè)務(wù)流程中的各道風(fēng)險(xiǎn)防線上。因此，必須要求對(duì)每個(gè)當(dāng)戶都必須對(duì)應(yīng)的兩名業(yè)務(wù)人員和另一名風(fēng)控審查人員，以保證形成必要的權(quán)力制衡。

最后，還有一點(diǎn)需要重點(diǎn)關(guān)注，所有的典當(dāng)業(yè)務(wù)流程并非都是一成不變的，也決非僅有一條線路可供選擇。應(yīng)當(dāng)按照典當(dāng)貸款的特點(diǎn)、產(chǎn)品操作的復(fù)雜程度不同，當(dāng)戶性質(zhì)及需求的差異及風(fēng)險(xiǎn)度的大小，推行多樣化的流程設(shè)計(jì)與靈活創(chuàng)新，以便更好地適應(yīng)市場的變化和風(fēng)險(xiǎn)防范的要求。三、當(dāng)前的經(jīng)營環(huán)境

1、社會(huì)環(huán)境：歷史因素與現(xiàn)實(shí)作為，小行業(yè)與弱地位。2、法律環(huán)境：缺法條保護(hù)，受登記歧視，遭司法漠視。

3、政策環(huán)境：不受鼓舞，信貸限制，無稅收與財(cái)政優(yōu)惠政策（中信銀行，建設(shè)銀行明確不貸款給典當(dāng)企業(yè)）。

結(jié)論：所以典當(dāng)行業(yè)當(dāng)前的出路重在經(jīng)營模式的創(chuàng)新，找準(zhǔn)方向，做好風(fēng)險(xiǎn)控制與評(píng)估。

擴(kuò)展閱讀：清遠(yuǎn)典當(dāng)企業(yè)管理中的風(fēng)險(xiǎn)防范

典當(dāng)企業(yè)管理中的風(fēng)險(xiǎn)防范

清遠(yuǎn)雄志企業(yè)成雄志簡要：

在經(jīng)營過程中，典當(dāng)行面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，包括經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、鑒定風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。其中違約風(fēng)險(xiǎn)是十分關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)，它貫穿了典當(dāng)業(yè)務(wù)的各個(gè)流程，直接影響到典當(dāng)行的收益，所以學(xué)會(huì)了解風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)從而防范風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)典當(dāng)行來說十分必要。意識(shí)薄弱造成違約風(fēng)險(xiǎn)典當(dāng)面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)，是指客戶不能履約償還或延期償還當(dāng)金本息，使得典當(dāng)行遭受損失的可能性。造成客戶違約的原因主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。首先是客戶自身的原因。表現(xiàn)為無還款能力或無還款意愿。還款能力不足又分為在典當(dāng)前客戶本身經(jīng)濟(jì)狀況就已經(jīng)惡化，繼續(xù)放款也只是無濟(jì)于事。而無還款意愿是進(jìn)行典當(dāng)時(shí)客戶就不打算再將當(dāng)品贖回，又可以分為事前與事后無意愿贖當(dāng)。事前無意愿可能是客戶利用典當(dāng)這種方式來銷贓或本身就想處理掉自己的物品；事后無意愿可能是由于市場價(jià)格變化導(dǎo)致當(dāng)品市價(jià)低于贖當(dāng)?shù)膬r(jià)格，從而客戶寧愿絕當(dāng)。其次是典當(dāng)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度不完善，主要表現(xiàn)在：審查不嚴(yán)。不注重貸前征信工作，審貸不嚴(yán)，見貸就放。典當(dāng)行的客戶，許多是由于各種原因達(dá)不到銀行貸款的條件，或是有急用而從銀行貸不到款。這時(shí)典當(dāng)行擔(dān)心放款時(shí)間延遲會(huì)錯(cuò)失商機(jī)，所以常常是忽略了對(duì)客戶的調(diào)查與審核。典當(dāng)行只有重視貸前審查，包括借款人的信用報(bào)告以及其還款來源，做到既認(rèn)人又認(rèn)物，才能很好地防范違約風(fēng)險(xiǎn)；缺乏標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)作流程。這使得業(yè)務(wù)人員主觀操作的可能性極大，許多風(fēng)險(xiǎn)較大而不該放款的業(yè)務(wù)也由于這些原因而放了款；風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)不完善。典當(dāng)業(yè)作為金融領(lǐng)域之一，必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，而典當(dāng)業(yè)目前缺乏一套完備縝密的風(fēng)險(xiǎn)體系來抵御各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)文化的缺失導(dǎo)致了業(yè)務(wù)操作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡化，常常在實(shí)際操作中帶有僥幸心理或急功近利的思想，不注意客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的大小，只關(guān)注自己的業(yè)績，從而時(shí)常帶來違約風(fēng)險(xiǎn)的提高。措施之一：積極加入征信體系

目前典當(dāng)業(yè)對(duì)客戶的信用記錄了解不夠，有的甚至根本不了解客戶的信用記錄。調(diào)查客戶的信用記錄基本是從銀行或者其他征信機(jī)構(gòu)那里獲取。典當(dāng)行加入到征信體系中去，對(duì)于打擊失信行為，可以防范和化解典當(dāng)業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)。首先，它起到了減少信息不對(duì)稱的作用。減低違約風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是客戶的信用，正是如此，如果典當(dāng)行需要積極加入到征信體系中去，利用好這個(gè)平臺(tái)，就能縮短審批周期，提高效率，并且從源頭上控制好違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，加入征信體系，提高了客戶的違約風(fēng)險(xiǎn)與成本。典當(dāng)行加入的這個(gè)征信體系，包括商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，這樣一旦客戶如果違約，以后就很難從銀行、其他典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)那里融資。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信用記錄至關(guān)重要的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，一個(gè)客戶信用記錄不良的成本是巨大的。居民的個(gè)人消費(fèi)信貸，商家與企業(yè)的經(jīng)營貸款要么被拒絕，要么面臨貸款利率提高。這樣有了典當(dāng)業(yè)的征信體系，一方面，那些一開始認(rèn)為自己沒有還款能力的人就不會(huì)通過典當(dāng)這一方式來融資。另一方面對(duì)于那些一開始有能力贖當(dāng)而無贖當(dāng)意愿的客戶來說，也要考慮影響信用記錄的可能。對(duì)于那些是由于典當(dāng)品市場價(jià)值變動(dòng)導(dǎo)致其無還款意愿時(shí)，信用記錄的影響會(huì)使其還是不會(huì)違約。比如記當(dāng)品價(jià)值為A，違約成本為B，守約成本即贖當(dāng)金額為C，如果沒有信用體系，那么客戶會(huì)直接比較A與C的大小決定要不要守約，而有了征信體系，客戶就會(huì)考慮A+B與C的大小了，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，B是比較高的，所以A+B無特殊情況都會(huì)大于C，從而可以判斷客戶違約的概率會(huì)大大減低。措施之二：加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)

要做好這項(xiàng)措施，包括以下4點(diǎn)：

一是完善授信流程。可以借鑒專注小企業(yè)貸款的銀行的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，要考慮典當(dāng)自身融資的特點(diǎn)對(duì)其加以改造。其具體流程簡化后可分為：客戶申請(qǐng)并提交基本的材料。核實(shí)材料�？蛻艚�(jīng)理核實(shí)資料的完備性，并與客戶及時(shí)溝通，需要補(bǔ)全的材料需要及時(shí)補(bǔ)上。審核后決定是否受理。要明確資金用途，對(duì)不符合國家政策和法規(guī)的堅(jiān)決制止，授信額度不能超過典當(dāng)行規(guī)定的最高授信額度。

對(duì)客戶可以分為個(gè)人放款、商業(yè)經(jīng)營放款、中小企業(yè)放款。典當(dāng)行首先設(shè)定一定的額度標(biāo)準(zhǔn)，并按這一標(biāo)準(zhǔn)將客戶授信額度分為小額放款與大中額度放款，小額放款可以不經(jīng)過該流程或者簡化流程，而大中型額度放款則通過該流程來審核。這樣可以明顯提高典當(dāng)行的經(jīng)營效率并降低典當(dāng)行的違約風(fēng)險(xiǎn)。

進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報(bào)告。包括面談，實(shí)地調(diào)查等。對(duì)于中小企業(yè)的放款，要注重考察其非財(cái)務(wù)信息，比如考核“三品三表”，三品即產(chǎn)品、人品、典當(dāng)品，三表即水表、電表以及稅表。團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人在這一過程中要做好核實(shí)，調(diào)查要真實(shí)客觀，以免影響決策。審貸委員進(jìn)行審查。審查的依據(jù)是客戶提供的基本資料以及客戶經(jīng)理與團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人的調(diào)查報(bào)告。審貸委員會(huì)各成員發(fā)表意見，然后投票表決，確定貸與不貸。對(duì)于許多風(fēng)險(xiǎn)較大的放款，在審貸委員會(huì)上可以被否決，從而最大限度地將不良放款引起的違約風(fēng)險(xiǎn)降低到最低�？偨�(jīng)理審批。審貸委員會(huì)審議通過后，最后提交總經(jīng)理審核，總經(jīng)理主要是進(jìn)行合規(guī)性審查，并出具明確的審批意見，從而最終決定貸與不貸。

通過建立這樣的標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)作流程，一方面，減低了信息不對(duì)稱帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)，另一方面防止不規(guī)范的操作行為，實(shí)現(xiàn)從關(guān)系型放款模式向交易性放款模式轉(zhuǎn)換，從而可以有效的控制違約風(fēng)險(xiǎn)，減少不良放款。二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，樹立風(fēng)險(xiǎn)文化理念。風(fēng)險(xiǎn)控制的有效執(zhí)行特別需要一個(gè)良好的控制環(huán)境，需要公司內(nèi)部營造一種濃厚的風(fēng)險(xiǎn)文化理念，讓每個(gè)人都意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)系到個(gè)人自身利益。風(fēng)險(xiǎn)文化要有利于員工責(zé)任感的培養(yǎng)，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)行正常的干預(yù)并提出預(yù)防措施。要將風(fēng)險(xiǎn)防控按照全面、全程、全員的要求來落實(shí)，各部門人員都要既注重業(yè)務(wù)，又要注意防范風(fēng)險(xiǎn)。使得風(fēng)險(xiǎn)管理覆蓋貸前、貸中、貸后，并堅(jiān)持效益、質(zhì)量、數(shù)量協(xié)調(diào)發(fā)展。

三是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，做好貸后管理工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)于有必要進(jìn)行回訪的放款，要由客戶經(jīng)理定期或不定期回訪，檢查客戶的經(jīng)營情況、資金用途以及還款意愿等。同時(shí)需要建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)于客戶的情況發(fā)生較大變化或者典當(dāng)物價(jià)值發(fā)生變動(dòng)，從而有可能影響到期贖當(dāng)時(shí)，可以根據(jù)程度不同做出一般預(yù)警和嚴(yán)重預(yù)警。及時(shí)提交預(yù)警報(bào)告，反應(yīng)預(yù)警信息的起因，客戶目前的情況，可能的損失以及已采取或即將采取的風(fēng)險(xiǎn)化解措施等。這樣做可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)與防范違約風(fēng)險(xiǎn)，而不是等到最后風(fēng)險(xiǎn)真正發(fā)生后給典當(dāng)行造成損失。四是建立崗位目標(biāo)責(zé)任與激勵(lì)制度。典當(dāng)行要明確各崗位的責(zé)任、權(quán)利、利益。激勵(lì)機(jī)制的實(shí)施是為了更好地防范相關(guān)員工帶來的風(fēng)險(xiǎn)，通過對(duì)員工的薪資、職位晉升等制定科學(xué)的方案，給員工公正、合理的待遇，促進(jìn)他們積極工作，維護(hù)公司利益。對(duì)于不良放款要追查其原因，從而認(rèn)定相關(guān)責(zé)任人，并做出相應(yīng)的處罰，以此來提高操作人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，這樣對(duì)其他人也可以起到警示與教育的作用。

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