中國農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度

中國農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度

第一章總則

第一條為了加強(qiáng)中國農(nóng)業(yè)銀行(以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行)貸款管理，規(guī)范貸款行為，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》和《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)合同法》以及中國人民銀行(以下簡稱人民銀行)《貸款通則》等法律法規(guī)，制定本制度。

第二條本制度是農(nóng)業(yè)銀行貸款管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定農(nóng)業(yè)銀行各種類貸款管理辦法的基本依據(jù)。

第三條本制度中所稱貸款系指農(nóng)業(yè)銀行對借款人自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。

第四條本制度中的貸款包括人民幣貸款和外幣貸款。

第五條貸款管理應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第六條貸款的發(fā)放和使用要堅(jiān)持效益性、安全性和流動性相統(tǒng)一的原則，自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持，有借有還，到期歸還。

第七條貸款管理實(shí)行行長負(fù)責(zé)，分級審批，集約經(jīng)營，審貸分離的體制。第八條貸款發(fā)放實(shí)行權(quán)限管理，總行對分支行實(shí)行授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)。

第九條本制度適用于農(nóng)業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行向境外借款人提供貸款和境外分支機(jī)構(gòu)貸款管理制度另行規(guī)定。第二章貸款對象和基本條件

第十條貸款對象(借款人)應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。第十一條借款人申請貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：

(一)借款從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營活動；

(二)貸款使用確有經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還貸款本息，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償或落實(shí)了經(jīng)開戶行認(rèn)可的還款計(jì)劃；

(三)在農(nóng)業(yè)銀行開立基本帳戶或一般存款帳戶，在其帳戶內(nèi)應(yīng)保有不低于貸款余額10%的存款作為結(jié)算支付保證。自愿接受農(nóng)業(yè)銀行的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向開戶行提供有關(guān)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)報(bào)表；(四)除國務(wù)院另有規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；

(五)實(shí)行貸款證的地區(qū)，應(yīng)持有人民銀行頒發(fā)的貸款證；

(六)除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證；

(七)不符合信用貸款條件的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)物；

(八)申請短期貸款，借款人的資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于70%。申請中、長期項(xiàng)目貸款，應(yīng)有經(jīng)國家有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的項(xiàng)目立項(xiàng)批文，并有符合國務(wù)院規(guī)定比例的資本金；(九)申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。

任何組織、機(jī)構(gòu)和個人不得違背或降低上述基本條件發(fā)放貸款。第三章貸款種類和方式

第十二條貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

(一)短期貸款，系指貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營中的流動資金需要。短期貸款依據(jù)借款人的信用等級、風(fēng)險(xiǎn)度或授信額度發(fā)放和管理。(二)中期貸款，系指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。

(三)長期貸款，系指貸款期限在5年以上的貸款。中、長期貸款一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和建設(shè)中的固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資需要。

中、長期貸款實(shí)行項(xiàng)目管理，并采用擔(dān)保貸款方式。

中、長期項(xiàng)目貸款分為技術(shù)改造貸款和基本建設(shè)貸款。技術(shù)改造貸款，系指用于企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造中固定資產(chǎn)投資的貸款�；�本建設(shè)貸款，系指用于項(xiàng)目單位進(jìn)行新建、改擴(kuò)建項(xiàng)目中固定資產(chǎn)投資的貸款。第十三條貸款按方式分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

(一)信用貸款，系指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款只對經(jīng)審查確認(rèn)資信優(yōu)良，能按期償還貸款本息的借款人發(fā)放的短期貸款。

(二)擔(dān)保貸款，系指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

1保證貸款，系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人擔(dān)保資格及其償還能力進(jìn)行審查，并簽訂擔(dān)保合同。

2抵押貸款，系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

辦理抵押貸款，應(yīng)當(dāng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款額不超過抵押物變現(xiàn)值的70%。

3質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)當(dāng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及設(shè)定質(zhì)權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記手續(xù)。貸款額不得超過質(zhì)物現(xiàn)值的80%。

(三)票據(jù)貼現(xiàn)，系指以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。第四章貸款期限和利率

第十四條貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期和還款能力，由借貸雙方共同協(xié)商確定，并在借款合同中載明。技術(shù)改造貸款期限一般為3年，最長不得超過5年；基本建設(shè)貸款期限一般為5年，最長不得超過10年，特殊情況需要超過10年的應(yīng)報(bào)總行批準(zhǔn)。

票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期止，最長不得超過6個月。

第十五條不能按期歸還貸款的借款人應(yīng)在貸款到期日前10天向貸款開戶行提出借款展期申請。由開戶行報(bào)貸款審批人審批。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)由貸款保證人(抵押人或出質(zhì)人)出具同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。

所有貸款只能辦理一次展期。短期貸款展期不得超過原定期限；中期貸款展期不得超過原定期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶。

第十六條貸款利率的確定和利息計(jì)收。按照人民銀行規(guī)定的利率政策和計(jì)息方法，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明。

對有關(guān)部門貼息的貸款，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按貸款條件自主審查發(fā)放，嚴(yán)格管理，應(yīng)補(bǔ)貼的利息由利息補(bǔ)貼者直接補(bǔ)償給借款人。銀行按正常規(guī)定向借款人計(jì)貸款利息。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收加、罰息。

除國務(wù)院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。國務(wù)院確定的貸款停息、減息、緩息和免息，要嚴(yán)格按規(guī)定辦理。第五章貸款經(jīng)營

第十七條農(nóng)業(yè)銀行依法自主經(jīng)營貸款，除國務(wù)院特定貸款外，不受任何單位和個人干涉。各級行在總行授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)依法經(jīng)營貸款。未經(jīng)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)的不得經(jīng)營貸款。

第十八條縣、市、區(qū)支行(以下簡稱縣級支行)是農(nóng)業(yè)銀行貸款經(jīng)營的基本單位。各級行均應(yīng)在權(quán)限范圍內(nèi)經(jīng)營貸款，按上級行授權(quán)，負(fù)責(zé)貸款調(diào)查、貸款審查、貸款檢查、貸款發(fā)放收回及權(quán)限內(nèi)貸款審批等管理工作，確保貸款效益。

第十九條總行和省、自治區(qū)、直轄市分行及直屬分行(以下簡稱分行)應(yīng)依據(jù)國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌安排轄區(qū)內(nèi)貸款投向和投量，負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)貸款的審查、審批。

第二十條充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)整體功能，逐步加大總、分行調(diào)控力度。突出效益原則，努力培育全系統(tǒng)重點(diǎn)信貸區(qū)域、高效信貸行業(yè)和優(yōu)良客戶群體，實(shí)現(xiàn)集約經(jīng)營。第二十一條實(shí)行人民幣、外幣貸款統(tǒng)一經(jīng)營。第六章貸款程序

第二十二條借款申請。借款人需要向農(nóng)業(yè)銀行借款，應(yīng)當(dāng)向開戶行直接申請，申明借款金額、借款用途、借款期限、借款方式、償還能力及還款來源等基本情況，并提供以下資料：(一)借款人及保證人基本情況；

(二)財(cái)政部門或會計(jì)師事務(wù)所核準(zhǔn)的借款人、保證人上年度財(cái)務(wù)報(bào)告，以及申請借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)告；(三)原有不合理占用貸款糾正情況；

(四)抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意擔(dān)保的證明文件；(五)實(shí)行貸款證的地區(qū)、應(yīng)提供人民銀行頒發(fā)給借款人的貸款證；申請中、長期項(xiàng)目貸款還應(yīng)提供以下資料：(一)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告；

(二)項(xiàng)目開工前期準(zhǔn)備工作完成情況；(三)在開戶行存入規(guī)定比例資本金的證明；(四)實(shí)施項(xiàng)目必需的有權(quán)機(jī)關(guān)的有效批文；(五)項(xiàng)目投資來源及資本金到位情況；(六)與貸款相關(guān)的其它資料。

第二十三條貸款受理。開戶行同意受理的借款申請，由借款人填寫《借款申請書》，開戶行負(fù)責(zé)人簽署意見，由貸款綜合管理崗登記，移交貸款調(diào)查崗進(jìn)行事實(shí)認(rèn)定。

第二十四條對貸款企業(yè)的信用等級評定。評定內(nèi)容包括企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素。貸款企業(yè)信用等級統(tǒng)一劃分為五個等級：AAA級、AA級、A級、B級、C級。評定企業(yè)信用等級堅(jiān)持企業(yè)自愿，實(shí)事求是，公平合理，統(tǒng)一指標(biāo)，綜合評價，按程序評定的原則。企業(yè)信用等級評定辦法由總行制定。

信用等級評定工作由分行組織，信貸部門具體操作，評定結(jié)果內(nèi)部掌握。也可委托有關(guān)資信評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，評估結(jié)果經(jīng)分行信貸部門認(rèn)可。

第二十五條貸款調(diào)查。開戶行信貸部門調(diào)查人員應(yīng)及時組織對借款人的信用等級及借款人基本條件進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，測定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，并提出意見，移交審查人員進(jìn)行審查確認(rèn)。

對中、長期項(xiàng)目貸款，還應(yīng)及時組織具有相應(yīng)項(xiàng)目評估資格的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款項(xiàng)目評估。對自然人申請借款，應(yīng)對其品格及還款能力進(jìn)行調(diào)查。

第二十六條貸款審查。貸款審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、審查，復(fù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)度，并提出貸款意見，按規(guī)定權(quán)限報(bào)批。

第二十七條貸款審批。貸款實(shí)行按確定程序分級審批制，上級行接到下級行貸款報(bào)告后，先由貸款管理部門負(fù)責(zé)審查，并提出意見，報(bào)同級行貸款審查委員會審查后，屬權(quán)限內(nèi)的貸款由行長審批，超過審批權(quán)限的再報(bào)上級行審批。

第二十八條簽訂借款合同。農(nóng)業(yè)銀行貸款經(jīng)營的基本單位均有權(quán)按授權(quán)與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)使用農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一印制的《借款合同書》�！督杩詈贤瑫�》應(yīng)逐項(xiàng)填寫，不得遺漏。保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款如有必要，也可單獨(dú)與保證人、抵押人、出質(zhì)人簽訂保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。

第二十九條貸款發(fā)放。借款合同簽訂后，開戶行要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。

第三十條貸后檢查。貸款檢查人員要對借款人執(zhí)行借款合同情況及經(jīng)營情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤調(diào)查或定期檢查。檢查結(jié)果應(yīng)以書面形式向主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警制度。對借款單位管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、產(chǎn)供銷、財(cái)務(wù)狀況等方面發(fā)生變化，可能危及貸款安全時，應(yīng)及時向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告。在貸款事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。

第三十一條貸款收回。要堅(jiān)持按借款合同規(guī)定的期限收回貸款。在短期貸款到期前7天，中、長期貸款到期前30天，開戶行要向借款人發(fā)出到期貸款催收通知書，按期收回貸款。貸款逾期，開戶行要及時發(fā)出逾期貸款催收通知書，做好逾期貸款的催收工作。借款人提前歸還貸款，應(yīng)與開戶行協(xié)商。

第三十二條貸款總結(jié)評價。貸款開戶行應(yīng)對借款人的貸款使用及歸還情況進(jìn)行總結(jié)評價。中、長期項(xiàng)目貸款要在貸款項(xiàng)目達(dá)產(chǎn)1年后，寫出貸款項(xiàng)目后評價報(bào)告及時報(bào)貸款審批行。

第三十三條貸款檔案。應(yīng)建立轄區(qū)內(nèi)貸款檔案，完整記錄每筆貸款活動的全過程及借款人的生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。貸款檔案應(yīng)由貸款綜合人員負(fù)責(zé)管理。第七章不良貸款監(jiān)管與考核

第三十四條不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。呆帳貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。

呆滯貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期(含展期后逾期)超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定的年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項(xiàng)目已停建的貸款(不含呆帳貸款)。

逾期貸款，系指按借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆帳貸款和呆滯貸款)。第三十五條不良貸款的登記。不良貸款由貸款開戶行會計(jì)、信貸部門提供數(shù)據(jù)，經(jīng)稽核部門審核并按規(guī)定權(quán)限認(rèn)定，由信貸部門逐筆登記，建立臺帳，定期逐級上報(bào)。在報(bào)上級行的同時，抄報(bào)同級人民銀行分支機(jī)構(gòu)。

第三十六條不良貸款的考核。按月考核不良貸款占用額和占用率，以此評價各級行信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按季通報(bào)各級行不良貸款增減變化和清收任務(wù)完成情況，并與有關(guān)獎懲指標(biāo)掛鉤。

第三十七條不良貸款的催收和呆帳貸款的核銷。貸款管理人員負(fù)責(zé)不良貸款的催收，稽核部門負(fù)責(zé)對催收情況的檢查。按照國家有關(guān)規(guī)定提取呆帳準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆帳貸款。貸款豁免權(quán)屬國務(wù)院。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人無權(quán)要求農(nóng)業(yè)銀行豁免貸款。第八章貸款管理責(zé)任制

第三十八條貸款管理實(shí)行行長(經(jīng)理、主任，下同)負(fù)責(zé)制。各級行行長應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。行長可以授權(quán)副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)人審批貸款，副行長或貸款管理部門負(fù)責(zé)人對行長負(fù)責(zé)。

第三十九條各級行均應(yīng)建立有行長或副行長和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人參加的貸款審查委員會(小組)，負(fù)責(zé)貸款的審查。

第四十條建立貸款分級審批制。總行根據(jù)分行所轄貸款質(zhì)量、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度授予其不同的貸款審批權(quán)限。貸款審批權(quán)限每年調(diào)整一次，分行以下機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)限，由分行轉(zhuǎn)授。

第四十一條實(shí)行審貸分離制，嚴(yán)禁個人自批自貸。貸款調(diào)查人員負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款手續(xù)合規(guī)合法和貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失真失誤的責(zé)任；貸款審批人員負(fù)責(zé)貸款審批，承擔(dān)決策失誤的責(zé)任；貸款檢查人員負(fù)責(zé)代款的檢查，承擔(dān)檢查失誤，管理不嚴(yán)的責(zé)任。

第四十二條實(shí)行貸款管理崗位責(zé)任制。把貸款管理的調(diào)查(評估)、審查、審批、檢查、綜合及發(fā)放、收回各環(huán)節(jié)的責(zé)任系數(shù)量化到崗、到人。發(fā)生不良貸款按職責(zé)相應(yīng)承擔(dān)清收等有關(guān)責(zé)任。

第四十三條實(shí)行大額貸款專管制度。對大額貸款和重點(diǎn)企業(yè)貸款要派駐廠信貸員或駐廠信貸組進(jìn)行專門管理。對大型企業(yè)集團(tuán)且貸款達(dá)到一定額度的，應(yīng)相應(yīng)建立分理處或支行，全面加強(qiáng)貸款管理和提供信貸服務(wù)。

第四十四條實(shí)行貸款管理人員離職稽核制度。貸款管理人員調(diào)離工作崗位，要對其在任職期間和權(quán)限內(nèi)所發(fā)放的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行稽核。正確認(rèn)定其任期內(nèi)工作業(yè)績，嚴(yán)格區(qū)分工作責(zé)任。

第四十五條實(shí)行貸款管理人員持證上崗、等級管理制度。所有貸款管理人員都應(yīng)通過考試或考核，取得貸款管理崗位任職資格，持證上崗。在此基礎(chǔ)上實(shí)行等級管理。對不同等級的信貸員授予不同的貸款管理權(quán)限。信貸員任職資格及等級的考試(考核)、評定，由總行制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一印制證書，分行組織評定。信貸員等級每兩年考試(考核)、評定一次。第九章貸款保全和清償?shù)墓芾?/p>

第四十六條謹(jǐn)防借款人借兼并、破產(chǎn)或股份制改造等途徑逃避農(nóng)業(yè)銀行債務(wù)、侵蝕信貸資金和借承包、租賃等途徑逃避信貸監(jiān)督以及償還貸款本息的責(zé)任。

第四十七條貸款開戶行應(yīng)參與借款人在兼并、被兼并、破產(chǎn)或股份制等形式的改造、改組過程中的債務(wù)重組工作，要求借款人落實(shí)貸款債務(wù)，并將有關(guān)情況及時向上級行報(bào)告。

第四十八條對實(shí)行承包、租賃經(jīng)營的借款人，應(yīng)在承包、租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任。第四十九條對實(shí)行股份制改造的借款人，原貸款債務(wù)由改造后的股份公司全部承擔(dān)，重新簽訂借款合同；對實(shí)行部分股份制改造的借款人，改造后的股份公司按占用借款人的資本或資產(chǎn)的比例承擔(dān)原借款人的貸款債務(wù)。

第五十條對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，要將原貸款債務(wù)落實(shí)到新的企業(yè)法人，并重新簽訂借款合同。

第五十一條對被兼并(合并)的借款人，應(yīng)在被兼并(合并)前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。也可由兼并(合并)企業(yè)或合并后新成立的企業(yè)承擔(dān)原借款人貸款債務(wù)，并重新簽訂借款合同。

第五十二條對與外商合資(合作)的借款人，應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)合資(合作)前的貸款歸還責(zé)任，并要求將合資(合作)后收益優(yōu)先歸還貸款。借款人用已作為貸款抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)與外商合資(合作)時必須取得開戶行的同意。

第五十三條對分立的借款人，應(yīng)在分立前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。或由分立后的各企業(yè)按照分立時所占資本或資產(chǎn)比例承擔(dān)貸款債務(wù)。

第五十四條對產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應(yīng)在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或解散前落實(shí)和清償貸款債務(wù)。第五十五條對破產(chǎn)的借款人，開戶行應(yīng)依法參與借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的處置。對已設(shè)定財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的貸款債權(quán)，農(nóng)業(yè)銀行依法享有優(yōu)先受償權(quán)。無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款債權(quán)應(yīng)按法定程序和比例受償。

第十章貸款管理電子化

第五十六條貸款管理電子化建設(shè)方案由總行制定，并組織開發(fā)統(tǒng)一的貸款管理信息采集、傳輸系統(tǒng)。逐步實(shí)現(xiàn)總行、分行、支行間的貸款管理電腦網(wǎng)絡(luò)化。

第五十七條各級行信貸部門和電腦信息管理部門應(yīng)按時將規(guī)定的貸款管理有關(guān)數(shù)據(jù)、資料及借款人檔案、信息輸入電腦，及時上網(wǎng)傳輸。

第五十八條各級行信貸部門和電腦信息管理部門應(yīng)嚴(yán)守貸款有關(guān)機(jī)密，不得將電腦操作碼告知無關(guān)人員或泄漏借款人的商業(yè)機(jī)密。第十一章貸款管理特別規(guī)定

第五十九條借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款。(一)借款從事國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目或違法經(jīng)營活動的；

(二)借款申請者屬于國家機(jī)關(guān)、團(tuán)體和不具備法人資格、不按企業(yè)經(jīng)營的事業(yè)單位；(三)生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；

(四)借款用作企業(yè)注冊資本金、股本金或法定資本金實(shí)收資本不到位的；(五)借款用于財(cái)政性收支的；

(六)在實(shí)行租賃、承包、聯(lián)營、合并(兼并)、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)及未落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的。第六十條嚴(yán)禁違反貸款管理程序或逆程序發(fā)放貸款。

第六十一條國務(wù)院指定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的特定貸款，按《中國人民銀行特定貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定辦理。

第六十二條嚴(yán)格遵守人民銀行制定的企業(yè)貸款主辦行制度。

第六十三條同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)對同一借款人發(fā)放貸款。各分支機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)發(fā)放異地貸款。

第六十四條不得對自然人發(fā)放外幣貸款，經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)的除外。第六十五條發(fā)放貸款除按規(guī)定計(jì)收利息外，不得收取任何費(fèi)用。第六十六條嚴(yán)格控制信用貸款，積極推行擔(dān)保貸款。第十二章罰則

第六十七條借款人未按本制度第九章有關(guān)規(guī)定履行義務(wù)，致使貸款債務(wù)懸空，開戶行對其停止發(fā)放新貸款，并提前收回原發(fā)放的貸款。造成貸款損失的，依法起訴，追回貸款。

第六十八條借款人有下列情形之一，可對其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)嚴(yán)重的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。(一)不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的；(二)用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的；

(三)用貸款從事證券、期貨買賣和房地產(chǎn)交易的；

(四)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；(五)不按借款合同規(guī)定清償貸款本息的；(六)套取貸款相互借貸牟取非法收入的。

第六十九條借款人有下列情形之一，要責(zé)令其限期改正。情節(jié)嚴(yán)重或逾期不改正的，可停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。

(一)向農(nóng)業(yè)銀行提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料的；(二)不如實(shí)向農(nóng)業(yè)銀行提供所有開戶行、帳號及存、貸款余額等資料的；

(三)拒絕接受農(nóng)業(yè)銀行對其貸款使用情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督的。第十三章附則

第七十條本制度由總行制定、解釋和修訂。第七十一條本制度自發(fā)布之日起施行。

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中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度

第一章總則

第一條為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）實(shí)際，制定本制度。第二條農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度體系由信貸管理基本制

度、綜合管理辦法、單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法組成。信貸管理基本制度、綜合管理辦法由總行統(tǒng)一制定，單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法由總、分行制定。

第三條本制度是農(nóng)業(yè)銀行信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。第四條信貸經(jīng)營和管理必須堅(jiān)持效益性、安全性和流動性相統(tǒng)一的原則。

第五條本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行對客戶提供的各

類信用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

第六條本制度所指信貸人員是各級行信貸經(jīng)營和管理人

員，包括信貸管理部門和客戶部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。

第七條本制度所指經(jīng)營行是直接辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的行。

第二章信貸管理組織體系

第八條實(shí)行審貸部門分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，

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將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。第九條按照“橫向平行制約”原則，按規(guī)定設(shè)立客戶部門和信貸管理部門，成立貸款審查委員會。

客戶部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，信貸管理部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制，貸款審查委員會承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審議。第十條實(shí)行貸款審查委員會制度。貸款審查委員會（簡

稱貸審會，下同）是各級行信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會審議的信貸事項(xiàng)，對有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。

貸審會由本行信貸相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評審能力的人

員組成，行長為貸審會主任委員，分管信貸業(yè)務(wù)的副行長為副主任委員。貸審會實(shí)行無記名投票表決。

第十一條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行統(tǒng)

一法人體制，總行對分行、分行對二級分行、二級分行對縣級支行實(shí)行逐級有限授權(quán)，各級行行長在授權(quán)范圍內(nèi)，對發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。

第十二條實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。

第十三條實(shí)行信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度。本級行授權(quán)范圍內(nèi)的

信貸業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批人審批后實(shí)施前，要按規(guī)定的范圍向上一級行進(jìn)行報(bào)備，上一級行對報(bào)備審查不同意的信貸業(yè)務(wù)不得實(shí)施。

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第三章客戶對象和基本條件

第十四條客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)

關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第十五條客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營活動合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求；

（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實(shí)了經(jīng)營行認(rèn)可的還款計(jì)劃；

（三）在農(nóng)業(yè)銀行開立存款賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（四）有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請信用必須符合公司章程，或具有董事會授權(quán)或決議；

（五）除自然人外的客戶，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼；（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證；（七）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；（八）除自然人外的客戶，需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率；

（九）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。各級農(nóng)業(yè)銀行不得違背和降低上述基本條件提供信用。

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第四章客戶統(tǒng)一授信管理

第十六條實(shí)行客戶統(tǒng)一授信管理�？蛻艚y(tǒng)一授信管理是

農(nóng)業(yè)銀行對客戶實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。對應(yīng)授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對象統(tǒng)一。

第十七條客戶信用等級管理。客戶信用等級評定是農(nóng)業(yè)

銀行客戶授信管理的基礎(chǔ)工作�？蛻粜庞玫燃壏譃锳AA、AA、A、B、C級，評定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。第十八條根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級評定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債

率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，使銀行對其提供的本外幣貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不超過最高綜合授信額度。未評級客戶按客戶所能提供的擔(dān)保情況核定最高綜合授信額度。

第十九條對客戶實(shí)施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。

內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見面，由銀行內(nèi)部掌握。

公開統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶申請，在對單一法人客戶或企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評價的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。

第二十條企業(yè)集團(tuán)授信實(shí)行分級管理。跨國跨省企業(yè)集

團(tuán)統(tǒng)一授信由總行負(fù)責(zé)管理；省轄跨地區(qū)企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一授信由一級分行負(fù)責(zé)管理。

第二十一條可循環(huán)使用信用是指農(nóng)業(yè)銀行在統(tǒng)一授信

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額度內(nèi)，確定一個最低的可撤銷的信用額度，并與客戶簽定協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。

第五章信貸業(yè)務(wù)種類

第二十二條貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶申請，對其自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。

長期貸款期限最長不得超過10年，特殊情況需超過10年的，應(yīng)報(bào)總行批準(zhǔn)。

第二十三條貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

（一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。

企業(yè)法人客戶同時符合下列條件，可發(fā)放信用貸款：1、AAA級信用客戶；

2、貸款總額不超過客戶所有者權(quán)益；3、資產(chǎn)負(fù)債率在50%以下；

4、現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量均大于零；5、無不良信用記錄。

事業(yè)法人客戶同時符合下列條件，可發(fā)放信用貸款：1、AAA級信用客戶；2、現(xiàn)金凈流量大于零（事業(yè)結(jié)余和經(jīng)營結(jié)余之和大于零）；

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3、無不良信用記錄；

4、具有行業(yè)壟斷優(yōu)勢或行業(yè)資質(zhì)優(yōu)良。

（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1、保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的

保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)銀行只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。

2、抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽定抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款額不得超過抵押物評估變現(xiàn)值的70%。3、質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%，一般不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90%。

第二十四條商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將

未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個月。

第二十五條承兌，是指承兌人（銀行）應(yīng)承兌申請人的

要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)條

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件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。銀行承兌匯票承兌期限不得超過6個月。

第二十六條信用證，是指開證行應(yīng)申請人的要求向受益

人開立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面保證，是銀行有條件的付款承諾。

第二十七條擔(dān)保。包括對外擔(dān)保和國內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

對外擔(dān)保是指擔(dān)保人以保函、備用信用證等形式向境外機(jī)構(gòu)或境內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)承諾，當(dāng)被擔(dān)保人未按照合同約定履行義務(wù)時，由擔(dān)保人承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。

國內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行根據(jù)合約關(guān)系一方（申請人）的請求，向合約關(guān)系另一方（受益人）擔(dān)保合約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行，所作出的在一定時期內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。

第二十八條其它資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。

新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。

第六章信貸業(yè)務(wù)操作管理

第二十九條辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。第三十條辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請、受理、

調(diào)查、審查、審議與審批、報(bào)備、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。

對中、長期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批行組織評估或委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。

第三十一條信貸產(chǎn)品定價。貸款按照人民銀行規(guī)定和總

行的利率政策和結(jié)息方法，確定每筆貸款利率，在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。

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貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息。

貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。

提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的期限計(jì)收利息；如合同另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。除國務(wù)院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。

第三十二條合同管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對有特定要求的，也可簽定非制式合同文本。簽定合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。第三十三條經(jīng)經(jīng)營行同意，客戶可以提前歸還貸款。

第七章信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理

第三十四條信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，

客戶部門要對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，形成書面報(bào)告，必要時向貸審會報(bào)告。

第三十五條貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸

款到期日之前向經(jīng)營行提出貸款展期申請。擔(dān)保貸款申請展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。

短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過３年。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。

客戶未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。

或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期日次日起轉(zhuǎn)入

2相應(yīng)的逾期貸款（或墊款）科目。貸款展期實(shí)行經(jīng)營行行長審批制。

第三十六條建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。經(jīng)營行要對客戶財(cái)

務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時，應(yīng)及時向經(jīng)營行行長、有權(quán)審批人報(bào)告，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。

第三十七條建立客戶重大經(jīng)營事項(xiàng)報(bào)告制度。對客戶的

重大經(jīng)營事項(xiàng)，經(jīng)營行要逐級向有權(quán)審批行報(bào)告，有權(quán)審批行接到報(bào)告后，及時調(diào)整應(yīng)對策略。

第三十八條信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關(guān)約

定履行義務(wù)，經(jīng)營行要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。第三十九條客戶維護(hù)。對客戶要提供理財(cái)、結(jié)算、信息

咨詢、代理保險(xiǎn)、代理公證、保函等其它多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動退出機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。第四十條信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)業(yè)銀行提供、管理、

收回信用全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案。

客戶部門以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動的全過程及客戶和擔(dān)保人資料。客戶和擔(dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評估報(bào)告、信函等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時錄入信貸管理系統(tǒng)。

信貸運(yùn)作檔案主要包括貸審會審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料，由信貸管理部門負(fù)責(zé)管理，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)按時錄入信貸管理系統(tǒng)。

對信貸檔案要指定專人管理，崗位變動要進(jìn)行移交。實(shí)行

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信貸檔案借閱、查閱登記制度。

第八章信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

第四十一條實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對信貸

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測。

第四十二條貸款監(jiān)測實(shí)行期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。

（二）按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中：次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

第四十三條實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)

準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。

對不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。第四十四條債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃

廢銀行債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。第四十五條以資抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保

管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)業(yè)銀行利益的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價、保管、處置和核算等工作。

第四十六條呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。貸款豁免權(quán)屬國務(wù)院。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人

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無權(quán)要求農(nóng)業(yè)銀行豁免貸款。

第四十七條實(shí)行不良貸款清收管理制度。建立不良資產(chǎn)集中管理部門，負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)清收和管理。

第九章信貸人力資源管理

第四十八條按照審貸部門分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營人員。

第四十九條實(shí)行信貸人員持證上崗制度。所有信貸從業(yè)

人員要通過考試，獲取上崗資格；考試不合格的，不得從事信貸工作。持證上崗有效期3年，總、分行每年組織1次持證上崗考試。

第五十條實(shí)行信貸人員等級管理制度。對已取得上崗資

格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評定，實(shí)行等級管理，不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。等級評定每年1次。

第五十一條實(shí)行信貸部門負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定制度。對

擬聘用的信貸部門負(fù)責(zé)人在正式聘用前要報(bào)請上一級行信貸管理部門進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。

第五十二條加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。

第五十三條違背信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要給予

相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理。有犯罪嫌疑的，移交司法機(jī)關(guān)處理。

第十章信貸管理電子化

第五十四條信貸管理電子化，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，

把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計(jì)算機(jī)

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處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。

第五十五條信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理�？蛻舨块T、信貸

管理部門、科技部門各司其責(zé)，負(fù)責(zé)信貸各項(xiàng)數(shù)據(jù)的登錄、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護(hù)等。經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營情況等資料登錄。各級行信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報(bào)和綜合系統(tǒng)檢查。數(shù)據(jù)集中行負(fù)責(zé)轄內(nèi)所有上報(bào)數(shù)據(jù)的匯總、整理和上報(bào)。各級行科技部門負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。

第五十六條信貸管理系統(tǒng)的安全管理。信貸前后臺部門

和科技部門要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄漏客戶的商業(yè)秘密。

第五十七條信貸管理系統(tǒng)的人員管理。信貸管理系統(tǒng)必

須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)維護(hù)員、系統(tǒng)綜合管理員。系統(tǒng)維護(hù)員負(fù)責(zé)系統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，系統(tǒng)綜合管理員負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理工作。建立系統(tǒng)應(yīng)用人員培訓(xùn)和上崗資格考試制度。第五十八條信貸管理系統(tǒng)信息的管理。信貸管理系統(tǒng)登

錄的基本信息和決策意見，是信貸決策、檢查、考核的基本依據(jù)。各級行信貸管理人員對登錄系統(tǒng)的信息負(fù)責(zé)。

第十一章信貸管理特別規(guī)定

第五十九條實(shí)行特事特辦制度。對同業(yè)競爭激烈的優(yōu)良

客戶，確需簡化手續(xù)和程序，以及農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有制度沒有規(guī)定或需突破農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有政策制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行特事特辦制度。特事特辦有權(quán)審批人為總行行長。

第六十條信貸業(yè)務(wù)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)實(shí)行區(qū)別對待，分類指

導(dǎo)的原則。對不同區(qū)域、不同客戶、不同信用品種分別授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)。

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第六十一條不適宜實(shí)行審貸部門分離的信貸業(yè)務(wù)，要實(shí)行崗位分離或其他有效的制約形式。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)可以適當(dāng)簡化辦理程序。

第六十二條嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行貸款主辦行制度。發(fā)放銀團(tuán)貸款，按人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六十三條未經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)對同一客戶發(fā)放信用。

未經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地信用。

第六十四條除人民銀行批準(zhǔn)之外，不得發(fā)放從事有價證券、期貨等投資的貸款。

不得對未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的客戶經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款。

第六十五條不得發(fā)放用于財(cái)政性收支的貸款。

第六十六條國務(wù)院指定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的特定貸款，按

中國人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對按照國家有關(guān)規(guī)定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的貼息貸款，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營管理。第六十七條開辦委托貸款需報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)。開辦委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第六十八條建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。關(guān)系人是指銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

第六十九條建立信貸人員稽核制度。

第十二章附則

第七十條本制度由總行制定、解釋和修訂。

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第七十一條本制度適用于農(nóng)業(yè)銀行在中華人民共和國境

內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，海外分行、境外信貸業(yè)務(wù)可結(jié)合實(shí)際，制定實(shí)施細(xì)則并報(bào)總行備案。

第七十二條本制度自發(fā)布之日起執(zhí)行。

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