車險查勘定損實習心得

PICCXX分公司查勘定損崗實習心得

201*年7月9日，本人進入中國人保財險XX分公司，在車險部查勘定損崗進行為期六周的實習�；厮萘�周的實習過程，在公司領導和部門同事的悉心關懷和指導下，通過自身的努力，使自己各方面都有了長足的進步。

這六周短暫而又充實的實習使我真正體會到一個保險工作者的辛苦、樂趣和責任，還贏得開啟通往社會之路大門的五把金鑰匙。

第一把金鑰匙：真誠

“精誠所至，金石為開”，當人處于一個陌生的環(huán)境時，用什么去打開別人的心靈，得到別人的認可？真誠！記得踏入人保的第一天，故做鎮(zhèn)定的我心里底氣不足，因為陌生的面孔和新鮮的環(huán)境即將闖入我的世界，而我也要撞入他們熟悉的環(huán)境中。但這種心理在十分鐘后就消失了，寬敞明亮、溫度適宜的辦公室，態(tài)度和藹、誠懇可親的同事，親切的問候，親和的微笑和串串歡迎的語句，頓時令我感動不已，我覺得辦公室里蕩著一縷甜蜜--真誠！從那時刻起，我方才領略到保險公司為何把誠信放在首位。真誠是生存的前提，守信是發(fā)展的根源！公司如此，做人亦是，由此，頷首微笑，問候請教就成了我這半個月的實習行為規(guī)范，我想真誠應是自我價值實現(xiàn)的第一步！

第二把金鑰匙：溝通

到了新環(huán)境，溝通便成了熟悉新環(huán)境、融入新環(huán)境的便捷途徑之一。我是新人，在閑暇之余主動與周圍同事、前輩打招呼，并請其在以后的工作中多我多多賜教。同時，我還觀察到，在保險公司，部門與部門之間，個人和個人之間應該是分工合作關系，在我的實習部門，我覺得每個成員的獨立工作能力很強，但合作精神卻處處體現(xiàn)。分工的同時需要溝通，否則就無法實現(xiàn)既定目標，無法讓工作完成得更出色。新人上道，自然容易多犯錯。我認真做好每件事盡管還是會出小差錯，還是會心慌，但我會及時與部門里的同事溝通，及時獲得他們的幫助！

第三把金鑰匙：激情與耐心

激情與耐心就似火與水的較量，往往火的激情總是容易被水的耐性所控制，工作亦如此，這是激情與耐心必須并存的事情。初進辦公室，我的心情是激動興奮的，這應該是我幻想許久，畏懼又期待的社會生活。盡管我仍未夠資格做一個社會人但我是用一種完全社會人的心態(tài)來接受這一個半個月的考驗。激情澎湃有點夸張但我是充滿激情地過完這一個半個月，可是，除了對工作的激情外，我深刻地認識到耐心的重要性。光有激情沒有耐心做出來的工作是浮躁的，只有耐心缺乏激情做出來的工作質量是底下的。尤其對于是實習生而言，許多人說實習類似于“打雜”，搞衛(wèi)生、整理辦公室文件、復印、打字、傳送文件、跟隨查勘來公司之前，我已有充分的心理準備，在部門的工作做得越多也就學得越多，更覺得同事交付更多的工作則代表他們對我的器重和恩寵更多。

第四把金鑰匙：創(chuàng)新技術大家可以學，但創(chuàng)新卻只屬于你自己!這是自我價值實現(xiàn)的最佳方法。每個方案的設計，每項工作的展開，都不能離開創(chuàng)新，而這個對于我們部門的各成員來說，我是望塵莫及的。因此，做工作的時候我難免會做些彎路，不能做得盡善盡美，幸虧經(jīng)理、企業(yè)指導人和同事指點迷津，才讓我不至于陷入艱難狀況。保險公司向來是個招賢納士，廣納百川的地方。所以進入保險公司就感覺進入了精英薈萃的殿堂，深深的感到自己知識的欠缺，不僅表現(xiàn)為專業(yè)知識，綜合知識更是有待提高。學有專精，重在一個項目的鉆研與精通，但在這之外，更不妨有多項才能，所以“一技之長”變?yōu)椤皵?shù)技之長”，具備了一些技能創(chuàng)新必會層出不窮，工作必能左右逢源!

第五把鑰匙：主動出擊

實習的目的也就是學習，學習社會和工作上的許多知識。“紙上得來終覺淺，覺知此事要躬行”，只有行動才能讓正確的理論和方法得以吸收和理解。但在保險公司更加強調行動的積極性，想法的先進性，被動的學習工作，效果是低下的，所以，我們需要主動出擊。只有主動出擊才能使許多問題迎刃而解，許多知識才能盡快享用!

一進入崗位，我意識到?jīng)]有規(guī)矩無以成方圓，雖然公司沒有老套的束縛，它有不可違反的規(guī)定，我就應該嚴于律己，這樣不僅可以遵守公司的規(guī)矩，對我自己更有好處。與公司員工的相處中，我也學到了待人、處事的態(tài)度、方式，有很多值得我學習的地方。這次是我們用金錢買不到的機會，無論從工作、學習、做人上，我們都有很大的收獲。

這次實習，與我而言是受益匪淺的，它不僅使我認識到自己的缺陷所在及以后的奮斗目標，更可貴的是以上的五把金鑰匙對我今后人生的影響是舉足輕重的。此外，還讓我對理賠的步驟流程、理賠所需的材料、理賠案件的分類、各類汽車維修零部件的價格、汽車的結構、有了更深一步的了解與認識，雖然以后可能不會從事這項工作，但對自己積累社會經(jīng)驗和社會知識無疑是一次很好的歷練機會。唯一遺憾的是，此次實習的時間較短，沒能深入體驗工作中隨機出現(xiàn)的困難和問題，但“路漫漫其修遠兮，吾將上下而求索”，在未來的日子里，我定會通過更多的渠道來鍛煉自己。

在實習的同時公司還對我們新人進行了一次禮儀培訓，它讓我知道了“不學禮，無以立”。禮儀是一個人修身、養(yǎng)性、持家、立業(yè)、治國平天下的基礎。得體的衣著，文雅的舉止，恰當?shù)膯柡�，彬彬有禮的行為所體現(xiàn)的不僅僅是個人很有禮貌的簡單層次，而是尊重、真誠、自信、自在、自然的綜合修養(yǎng)。這次實踐教會了我許多，不僅讓我擴展了知識的視野，增長了社會見識，無規(guī)矩不成方圓，一個木桶的容量決定于最短的那塊木板，只有提高個人的管理意識，進而提高整個團隊的管理意識，按照規(guī)則做事，才能發(fā)揮團隊的最大能量。

擴展閱讀：汽車保險核保核賠及查勘定損實訓資料

《汽車保險核保核賠及查勘定損》實訓指導書

一、實訓目的和基本要求

（一）實訓目的

汽車保險實訓是保險實務專業(yè)學生學習汽車保險方向課程的實踐性教學環(huán)節(jié)。目的是增強對汽車保險實際運作與管理的認識，加深對相關課程理論與方法的理解和掌握。通過理論與實踐相結合，培養(yǎng)學生的實踐能力。通過實訓，強化對汽車保險的核保、核賠等內容的認識和掌握；加強實際工作能力的培養(yǎng)和訓練，為以后工作做好基礎準備。

（二）基本要求

熟悉汽車保險實務流程，做展業(yè)、核保及核賠高手；能熟練規(guī)范填寫機動車輛保險的投保單、保險單及理賠單證；能識別常見的各種車型，熟悉機動車輛的原理及易損部位、零配件的價格。

二、實訓的原理與方法

堅持理論與實踐緊密結合的原則，采用課堂講授、多媒體教學、分組討論、保險公司實務考察等方式。

三、實訓場地

在汽車保險實訓教室、保險公司及修理廠，分批分班進行實訓，可容納100名學生同時實訓。

四、實訓課時分配

在實訓教師的指導下自主進行實習。在實習的過程中，根據(jù)實習的基本內容，由教師先講授相關的理論知識，并引導學生將相關理論知識運用于案例分析實踐中，在此基礎上要求學生對各項實訓內容作強化練習。

本實訓共需23學時，具體分配如下：

實訓課時分配表序號123456實訓課題內容汽車保險的承保汽車保險的核保汽車保險的理賠汽車保險理賠的案卷制作和管理汽車保險的現(xiàn)場查勘汽車保險的核賠實訓課時講課課時343223111111合計454334

實訓一汽車保險的承保

一、實訓內容與步驟

（一）展業(yè)1、展業(yè)準備①掌握基礎理論知識：如，《保險法》、《合同法》、《交通法》等法規(guī)，保險條款，汽車構造原理、車型識別和常見車型的價格。

②掌握當?shù)厥袌龌�本情況：如，所管轄區(qū)車輛擁有輛，車險的需求等相關資料。③保前調查：如、調查客戶的信譽度，擁有車輛的車型等。④制定展業(yè)計劃，確定展業(yè)目標2、展業(yè)宣傳

①各分支機構和本地保險市場特征，宣傳本公司車險名優(yōu)品牌以及機構網(wǎng)絡、人才、技術、資金、服務等優(yōu)勢。

②宣傳基本、附加險條款的主要內容和承保理賠手續(xù)。3、展業(yè)方式

①展業(yè)堅持以自辦為主，利用柜臺服務、上門展業(yè)、電話預約承保等。

②廣泛與代理公司、經(jīng)紀公司、獨立代理人及車輛管理部門、銀行、海關、控購辦等合伙。③要遵守法律、法規(guī)規(guī)定。（二）簽發(fā)保險單證1、告知

①依照《保險法》及監(jiān)管部門的有關要求，嚴格按照條款向投保人告知投保險種的保障范圍，特別要明示責任免除及被保險人義務等條款內容。

②對車險基本和附加險條款解釋容易發(fā)生置疑，特別是設計保險責任免除的責任。③應主動提醒投保人履行如實告知的義務。

④應對保戶詳細解釋拖拉機和摩托車保險采用定額保單和采用普通保單承保的差異。

⑤在客戶投保保險種選擇與本公司因風險合理控制、有條件限制的承保險種之間在差別時，應耐心做好宣傳傳解釋工作。2、檢驗行駛證和車輛重點檢驗的車輛是：①第一次投保的車輛②未按期續(xù)保的車輛

③單保三者險后申請加保車損險的車輛

④申請增加投保盜搶險、自然險及玻璃破碎險的車輛⑤使用年限超過7年的或接近報廢的車損險⑥特種車輛或發(fā)生重大損事事故后修復的車輛。3、填具投保單

投保人、廠牌號、車輛種類、號牌號碼等等。4、計算保費1）核定填寫費率

①依據(jù)投保人填具的車輛情況，業(yè)務人員根據(jù)《機動車輛保險費率規(guī)章》的餓有關規(guī)定，按照車輛的種類、車輛使用性質、是否對車上責任險選擇投保等因素確定費率。②費率的確定應注意以下幾點：

I投保車輛兼有兩類使用性質的，按高一類的費率檔次確定。II費率表中未列明且無法歸類的投保車輛，或價值過高、風險集中的投保車輛，應特約承保。另定費率。

III同一車輛涉及多項費率要素調整的計算辦法。當同一車輛根據(jù)費率表規(guī)定享有多項費率調整時，上浮部分應積累計算。2）計算填寫保費

①一年期保費，根據(jù)費率表查定的費率及相應的固定保費、機動車輛保險費率使用說明規(guī)定，按公式計算保費。

②短期保險費計算。保險期限不足一年，按短期費率計算。短期費率分為兩類：按日計算保費和按月計算保費。

5、提車暫保單、摩托車/拖拉機定額保單①提車暫保單

②摩托車/拖拉機定額保險單6、核保①本級核保②上級核保

7、繕制和簽發(fā)保險單證

①繕制保險單：根據(jù)核保人員簽署的意見制定

②復核保險單：復核人員接到投保單、保險單及其副表應認真核對。③開具保費收據(jù)：有財務人員開收據(jù)。

④收取保險費：投保人憑保險費收據(jù)辦理交費手續(xù)⑤簽發(fā)保險單、保險證（擔�？ǎ�8、保險單證補錄

手工出單的機動車輛保險單、批單、提車暫保單、定額保單，必須逐筆補錄到公司計算機動車輛保險業(yè)務數(shù)據(jù)庫中，補錄應在出單后10個工作日內完成。單證補錄前應經(jīng)專人審核、檢查，并錄用專入輸錄。（三）單證的清分與歸檔1、單證的清分

①對已填具的投保單、保險單、保費收據(jù)、保險證，業(yè)務人員應進行清理歸類，投保單的附表要粘貼在投保單背面，并加蓋完騎縫章。

②清分時按：清分給被保險人的單證，送計財?shù)膯巫C，業(yè)務部門留存的單證。2、歸檔統(tǒng)計①登記

業(yè)務部門應建立保登記薄，將承保情況逐筆登記，并編制承保日報表。②歸檔：

每一套承保單證的整理順序為：保費收據(jù)、保險單副本、投保單及其附表。

按保險單號碼順序排列，裝訂成冊，封面及裝訂要按檔案規(guī)定辦理，并標明檔案保存期限。

二、思考題1、展業(yè)前應做那些準備？2、展業(yè)有那些方式？

實訓二汽車保險的核保

一、實訓內容

（一）知識與技能要求

1、主要保險產(chǎn)品的主險及附加險條款2、承保實務、流程、管理規(guī)定及崗位職責3、保險相關政策、法律、規(guī)章

4、運用風險管理技術和定價體系，能夠控制承保風險、決定承保費率5、驗險和固定風險的實務和基本技能6、風險咨詢、風險管理指導與培訓技能

7、建立承�；�礎數(shù)據(jù)庫，保證承保數(shù)據(jù)真實、準確、完整

8、運用風險統(tǒng)計分析和數(shù)據(jù)挖掘方法，能夠發(fā)現(xiàn)風險發(fā)生特征及規(guī)律，制訂風險管理措施、編制風險分報表及撰寫風險分析報告

9、分保理論與基本實務，能夠提出合理的分保建議

10、企業(yè)財產(chǎn)保險、責任保險、意外傷害保險、貨物運輸保險及機動車輛保險風險評估的基本方法（如分險種操作只需掌握所處理業(yè)務及所涉及險種的風險評估方法）（二）核保管理

各分公司可在省公司授權范圍內，根據(jù)經(jīng)營狀況制定具體的核�；�本有原則。確定各級核保權限。對于風險小，標準化程序高的，可以采取全險種業(yè)務系統(tǒng)自動核保。

1、當前車險業(yè)務各級核保權限（1）省公司核保權限

車輛損失險：單車保險金額500萬元以下；第三者責任險：單車責任限額500萬元以下；機動車輛消費貸款保證

（2）分公司核保權

車輛損失險保險金額或第三者責任險責任限額：一級權限公司260萬元以下（含260萬元，下同），二級權限公司180萬元以下，三級權限公司100萬元以下。

附加險承保權限：車上責任險每座責任限額20萬元以下，其他附加險保險金額或責任限額150萬元以下。

（三）日常核保工作1、核保人員工作流程（1）宣傳核保政策（2）負責投保單的初核1)手續(xù)完備；2)內容完整；3)文字清楚；

4)新車購置價、實際價值確定合理；5)條款選用準確；

6)投保險種是否符合公司規(guī)定；7)費率應用準確。（3）執(zhí)行驗車承保

1)審核是否按公司的驗車規(guī)定驗車；2)對驗車人工作質量監(jiān)督、考核。

（4）核對投保單錄入內容與投保單填寫內容是否一致，錄入準確、并且初步審核同意按照投保單項目承保時，在投保單“復核意見”欄簽字。

2、核保基本內容

1）投保要素是否齊全；

2）被保險人的性質確定、選擇的條款種類、費率表選擇是否正確；3）險種組合、各險種的保險金額（責任限額）確定是否符合規(guī)定；4）新車購置價確定是否準確；

5）折舊率是否符合規(guī)定，實際價值是否確定合理；6）續(xù)保保費調整、保費折扣是否計算準確；7）短期保險時是否按照規(guī)定采用月費率、日費率；8）是否符合本公司的核保規(guī)定。

二、步驟

核保工作流程出單點接受投保單，初審后錄入投保信息，復核后提交核保業(yè)務處理中心對基層公司錄入的投保單進行核保超本級權限和特殊業(yè)務填寫機動車輛核保（授權）申請表上報省級核�？偣�司核保出單點業(yè)務外勤與客戶協(xié)商后同意調整的，重新填寫投保單并調整投保錄入信息核保通過的投保單生成保險單，出單點可收取保費，簽發(fā)保單保單清分分，正本由業(yè)務外勤送交被保險人1、符合電腦自動核保業(yè)務；2、符合核保政策及規(guī)定，本級權限內核保的業(yè)務；3、通過上級公司核保同意承保的業(yè)務；4、經(jīng)調整符合公司核保條件的業(yè)務。將本級及上級核保未通過須調整和協(xié)商的意見通知出單點業(yè)務外勤業(yè)務處理中心綜合崗數(shù)據(jù)處理、歸檔客戶服務中心進行回訪

三、思考題

1、簡述核保工作流程的主要環(huán)節(jié)。

實訓三汽車保險的理賠

一、實訓內容

（一）汽車理賠工作的特點和基本原理1、理賠的特點①被保險人的公眾性②損失率高且損失幅度較�、蹣说牧鲃有源�

④受制于修理廠的程度較大⑤道德風險普遍

2、理賠工作的基本原則

①樹立為保戶服務的指導思想，堅持實事求是原則②重合同，守信用，依法辦事③堅決貫徹“八字”理賠原則

（二）汽車保險理賠的業(yè)務流程

（三）步驟1、報案出險后，客戶向保險公司理賠部門報案。提交索賠單證獲得賠償協(xié)助追債修復報價災后恢復極積施救保護現(xiàn)場政府機構取得事故證明保險公司現(xiàn)場查勘報案發(fā)現(xiàn)險情內勤接報案后，要求客戶將來出險情況立即填寫《業(yè)務出險登記表》內勤根據(jù)客戶提供的保險憑證或保險單好立即查閱保單副本并抄單以及復印保單、保單副本和附表。

確認保險標的在保險有效期內或出險前特約交費，要求客戶填寫《出險立案查詢表》。予以立案，并按報案順序編寫立案號。

發(fā)放索賠單證。

通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。2、查勘定損檢查人員在接保險公司內勤通知后1個工作日內完成現(xiàn)場勘察和檢驗工作。要求客戶提供有關索賠單證指導客戶填列有關索賠單證3、簽收審核索賠單證

營業(yè)部、各保險公司內勤人員審定客戶來的賠款索賠單證，對手續(xù)不完備的客戶說明需補的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應在“出險報告書”上簽后，將黃色的聯(lián)交還被保險人。

將素賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核保科。4、理算復核

核賠科經(jīng)辦人接到內勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的交接本上簽字。所有賠案必須在3個工作日內理算完畢，交核賠科負責人復核5、審批

產(chǎn)險部權限內的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批。超產(chǎn)險部權限的逐級上級6、賠付結案

核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款和計算書交財務劃款。財務對賠付確認后，除賠款收據(jù)和計算書紅色聯(lián)外，其余取回。

二、案例分析

1、對索賠人員的資格認定

某實業(yè)公司向當?shù)啬潮ｋU公司投保一輛豐田面包，投保險別包括車輛損失險、第三者責任險和盜搶險等。1999年1～3月間，該車兩次出險，均由該單位司機姜某辦理索賠手續(xù)。因該車的投保業(yè)務也是由姜某辦理，保險公司理賠人員沒有要求其出示委托證明。5月，姜某到保險公司報案稱車輛丟失，同時辦理了索賠手續(xù)。同年9月，本案理賠完畢，依據(jù)姜某出具的委托付款函保險公司將賠款人民幣11萬元支付到指定的第三人某裝潢設計公司帳戶上。1999年11月，被保險人實業(yè)公司派人到保險催取賠款，保險公司方知賠款被姜某騙去。原來，姜某7月被實業(yè)公司辭退，但其仍繼續(xù)以被保險人的名義進行索賠，且某裝潢設計公司也已倒閉不存在了。

評析：

單位所有的車輛在辦理保險時，一般都以單位自身作為投保人和被保險人，因此，只有單位具有保險金的受領權。但單位作為法人或非法人組織，所有活動都要通過其內部工作人員或其委托的其他人員或組織完成任務，且須以單位的名義乾地。所以，保險人在辦理單位所有車輛的承保、理賠業(yè)務時，應當要求單位的工作人員出示能夠證明其身份證有關證件，包括身份證、工作證和單位的介紹信或委托書等，并將主要證明復制，以保存證據(jù)。賠款應用轉帳支票，現(xiàn)金支付時要特別從嚴掌握，以防止騙保、騙賠等事件的發(fā)生。

就本案而言，保險人在理賠過程中沒有審核索賠人員的身份，并根據(jù)姜某個人出具的委托付款函將賠款轉至第三方帳戶，因此，對賠款被冒領負有責任。作為被保險人的實業(yè)公司，在姜某被辭退后沒有及時通知保險人，也給姜某騙取賠款以可乘之機。因此，雙方都有過錯，應當分別承擔相應的責任。保險人應向真正的被保險人支付保險金，但可增加相應的免賠額。

2、被保險人賠款被他人冒領，應如何處理

某甲為其個人用車辦理了車輛手續(xù)。保險車輛在保險期限內發(fā)生保險事故，保險公司迅速理賠，并向某甲發(fā)出了領取賠款通知書。3日后，一名自稱是被保險人某甲妻子的某乙來到保險公司領取賠款，稱某甲現(xiàn)在外地出差，無法前來領取賠款，并出示了自己身份證、某甲的身份證復印件和兩人的結婚證，于是，理賠人員向其支付了全部額款。不料幾日后，被保險人某甲又前來領取賠款，并告知某乙離婚，某乙是在賠人員向某支付了全部賠款冒充自

已的妻子,并要求保險公司向自己支付賠款.保險公司拒絕了某甲的請求,某甲遂將保險公司訴至法院。

評析：

根據(jù)《保險法》的有關規(guī)定，被保險人享有保險金的請求權。因此，發(fā)生保險事故后，保險人應當向保險人應當向保險單上列明的被保險人支付保險金當然，被保險他可委托其他人代其行使保險金的請求和受領權，但這種情況需要保險切實可行查明被保險與受托人之間的真實的關系，謹慎支付賠款。某些情況下，也可能出現(xiàn)在私有車輛被保險人家庭成員之間經(jīng)濟并不獨立，因此，由家庭成員尤其配偶、父母等代行某些本人的財產(chǎn)權利在法律上能夠得到認可的。但即使是在這種情況下，也需要保險人注意查證代領人與被保險人之間的真實關系，其后才能向代領人支付賠款。本案中的某乙自稱是被保險人某甲方妻子，并能夠向保險人提供兩人的身份證件及兩人的結婚證，使保險人有充分理由相信兩人的婚姻關系存續(xù)期間，因此向某乙支付賠償?shù)男袨椴�無過錯。某甲不應再向保險人索賠款，而應向其前妻某乙追索。

三、思考題

1、理賠有那些特點？

2、理賠工作的基本原則有那些？3、被保險人如何報案？

實訓四汽車保險理賠的案卷制作和管理

一、實訓內容1、理賠的案卷制作編制損失計算書

在編制時應注意的問題：①有關單據(jù)和證明要齊全

②“汽車損失計算書”是支付賠款的正式憑證各欄要根據(jù)保險單、查勘理賠工作報告填寫。2、賠案綜合報告書

賠案綜合報告書包括的要素：①保險標的的承保情況。②事故情況

③保險責任確定的情況④損失費用核定情況

⑤賠款分項計算情況及總賠款數(shù)3、賠案材料的整理與裝訂一般順序：①賠案審批單

②賠案綜合報告書及賠款計算③出險通知書④汽車保險單抄件⑤保險車輛出險查勘記錄

⑥事故責任認定書、事故調解書或判決書及其他出險證明⑦保險車輛損失估價單⑧第三者責任損失估價單

⑨損失技術鑒定書或傷殘鑒定書、事故照片⑩有關原始單據(jù)、賠款收據(jù)、權益轉讓書4、理賠案卷的管理

登記的主要內容有：歸檔日期，案卷編號，被保險人的姓名等，等記薄要指定內勤人員專職管理，便于查找調閱案卷。

二、思考題

1、賠案材料的整理與裝訂程序有那些？2、賠案綜合報告書的內容有那些？

實訓五汽車保險現(xiàn)場查勘

一、實訓內容1、查勘的主要內容及要求①查明出險時間。②查明出事地點。③查明出險車輛的情況。④查實車輛的使用性質。

⑤查清駕駛人員姓名、年駕駛證號碼及準駕車型，驗證駕駛證是否有效，是否是保險人及其所允許的駕駛員。⑥查明出險原因。⑦施救、清理受損財產(chǎn)。⑧確定損失情況。⑨弄明責任劃分情況。

⑩.重大賠案應繪制事故現(xiàn)場草圖�！�11.詢問記錄。12.拍照存查。○

2、確定保險責任

調查是否在保險責任范圍，是否向第三者追償，是否是被保險人自己的責任。

二、案例分析

1、間接故意損壞路面應拒賠

某保險公司承保的一輛某外運公司的集裝箱卡車，由駕駛員張某夜間駕駛行至某施工路段，因其款注意“前方施工請繞行”警示樗和“靠左側行駛”的指示標志，便駕車從道路右側土路通行，行使500米后，發(fā)現(xiàn)前方有路障，車輛無法通過，張某于是駕車打左方向沖上左側養(yǎng)生水泥路面。因水泥路面與土路有一定的高度差，集裝箱卡車拖上養(yǎng)生水泥路面。但掛車無法拖上。待天亮后，張某又叫來其他車裝其集裝箱卡車拖上養(yǎng)生水泥路面。張某又駕車在養(yǎng)生路上面上向前行駛，在養(yǎng)生路面上再次遇到了路障，無法通過。張某在養(yǎng)生路面上數(shù)次倒車，一直倒到了第一次上水泥路面的地方，向左大轉彎，車碾過了蓋麻袋的養(yǎng)生路面，駛下了水泥路，在左側土路上行駛，直至被當?shù)亟痪�追上，�?jīng)勘察，張某由于在養(yǎng)生路面行駛造成水泥路面嚴重毀壞，損失巨大。外運公司就第三者的路面損失向保險公司提出了索賠申請。

評析：

本案可以從以下兩個方面來判斷保險人是否應當承擔賠償責任：

（1）本案中保險車輛造成路面損失是否屬于“意外事故”因為只有在保險車輛發(fā)生意外事故造成第三者損害情況下，才可能構成第三者責任險的保險責任。本案中駕駛員張某未注意到警示標和指標志誤行入右側土路，并在對養(yǎng)生路面有所了解的情況下，叫其他車將本車拖上養(yǎng)生路面，在養(yǎng)生路面上行駛并數(shù)次倒車，造成養(yǎng)生路面損壞。其損壞并非由行為人不可預見且無法控制的突發(fā)性事件造成而已經(jīng)預見到并可以避免的，所以不屬于《機動車輛保險條款》第二條所指的“意外事故”。

（2）駕駛員張某知其行為會導致?lián)p害結果，卻放任該結果的發(fā)生，其行為已構成間接故意，屬《機動車輛保險條款》第六條第二款的責任免除范圍。綜上，該起案件不屬于第三者責任險的保險責任范圍，保險人無須承擔賠償責任。

三、思考題

1、查勘的主要內容及要求是什么？2、如何確定保險責任？

實訓六汽車保險的核賠

一、實訓內容

（一）知識與技能要求1、保險理算、核賠專業(yè)知識

（1）理算工作的要求：分項理算、按責賠付

（2）理算的步驟：審核索賠單證、賠款計算（全部損失、部分損失、施救費賠款計算、第三者責任險的賠款計算、附加險賠款計算）、繕制賠款計算書、撰寫理算報告2、核保的內容及要點

審核單證、核定保險責任、核定保險財產(chǎn)損失及賠款、核定其他財產(chǎn)損失賠款、核定施救費用、審核賠付計算

3、專項賠案的處理：簡易賠案、互碰賠案、“雙代”案件、拒賠案件、預付賠款案件

4、追償：代位追償定義、對象、主要類型、具體做法、代位追償案件的處理、逃逸案件的處理5、主要險種條款，重點在保險責任、責任免除和理賠處理部分6、保險相關政策、法律、規(guī)章保險監(jiān)管的內容和方式

《保險法》、《道路交通事故處理辦法》主要內容，《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《海商法》中與保險相關的主要內容

各險種核賠權限和上級公司制定的理賠規(guī)章（二）核賠內容及步驟1、審核單證

（1）審核確認被保險人按規(guī)定提供的單證、證明及材料是否齊全有效，有無涂改、偽造；（2）審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫賠案有關單證并簽字，必備單證是否齊全；

審核索賠單證索賠單證；《機動車輛保險索賠申請書》；事故責任認定書；事故調解書；道路交通事故快速處理決定書；判決書或出險證明文件；有關原始費用單據(jù)；機動車行駛復印件；機動車駕駛證復印件等

（3）簽章是否齊全。

（4）審核所有索賠單證是否嚴格按照單證填寫規(guī)范認真、準確、全面地填寫。2、核定保險責任

（1）被保險人與索賠人是否相符；駕駛員是否為保險合同約定的駕駛員。（2）出險車輛的廠牌型號、牌照號碼、發(fā)動機號、車架號與保險單證是相符；（3）出險原因是否屬保險責任；（4）出險時間是否在保險期限內；（5）事故責任劃分是否準確合理；（6）賠償責任是否承保險別相符。3、核定車輛損失及賠款

（1）車輛定損項目、損失程度是否準確、合理；

（2）更換零部件是否按規(guī)定進行了詢報價、定損項目與報價項目是否一致；（3）換件部分擬賠款金額是否與報價金額相符。（4）殘值確定是否合理。4、核定人員作傷亡及賠款

（1）根據(jù)查勘記錄、調查證明和被保險人提供的“事故責任認定書”、“事故調解書”和傷殘證明，依照國家有關道路交通事故處理的法律、法規(guī)規(guī)定和其他有關規(guī)定進行審核。（2）核定傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調查情況和證明相符；（3）核定人員傷亡費用是否合理。

（4）被撫養(yǎng)人口、年齡是否真實，生活費計算是否合理、準確。5、核定其它財產(chǎn)損失賠款

根據(jù)照片和被保險人提供的有關貨物、財產(chǎn)的原始發(fā)票等有關單證，核定財產(chǎn)損失、損余物資處理等有關項目和賠款。6、核定施救費用

根據(jù)案情和施救費用的有關規(guī)定，核定施救費用有效單證和金額。7、審核賠付計算（1）殘值是否扣除；（2）免賠率使用是否正確；（3）賠款計算是否準確；

二、核賠程序屬本級公司核賠權限的，經(jīng)核賠人員簽字后，報經(jīng)理室審批；屬上級公司核賠的，核賠人員提出核賠意見，由經(jīng)理室簽字后，由業(yè)務處理中心直接報上級公司核賠。

結案時《機動車輛保險賠款計算書》上賠款的金額必須是最終審批金額。在完善各種核賠和審批手續(xù)后，方可簽發(fā)《機動車輛保險領取賠款通知書》通知被保險人。

上級公司核賠根據(jù)不同的案件，側重審核以下內容：1、普通賠案的責任認定和賠款計算的準確性；2、有爭議賠案的旁證材料是否齊全有效；

3、訴訟賠案的證明材料是否有效，我方的理由是否成立、充分；4、拒賠案件是否有充分證據(jù)和理由。

三、案例分析

1、未受傷第三者的誤工費，是否應賠償

王某于1999年購買一輛捷達牌轎車，并在當?shù)氐谋ｋU公司投保了車損險，第三者責任險以及盜搶險等附加險。一天早晨，王某駕車去單位上班，由于時間較緊，所以車子開得很快，結果在強行超越一輛正常行駛的出租車時，由于操作不當與出租車相撞，致使出租車前部損壞，所幸出租車司機沒有受傷腦筋。事故發(fā)生后，王某及時向交警部門和保險公司報了案。交警了解情況后，認定王某負事故車輛進行了損失核定，初步估計修理出租車需要3天的時間。出租車司機考慮到這3天無法營運，損失將近千元，當面向王某和保險公司提出3天的誤工費的賠償請求。保險公司的理賠人員當即告訴他：只有在第三者受傷的情況下，保險公司才負責賠償誤工費，由于你沒有受傷，保險公司對你的誤工損失不予賠償。

評析：

本案所反映的問題的實質，是對未受傷者的誤工損失應當如何理解和定性，以利于保險公司根據(jù)法律的規(guī)定和保險合同的約定正確處理該項費用。根據(jù)《車險條款》的規(guī)定，保險人在第三者責任險項下只負責承擔兩種責任：一是對第三者的財產(chǎn)直接損毀的賠償責任，二是對第三者的財產(chǎn)直接損毀的賠償責任，二是對第三者人身傷亡的賠償責任。對于后者，《道路交通安全法》規(guī)定了較為詳細、明確的賠償范圍和標準，其中包括事故受害人因人身死亡而造成的誤工費用。因此，誤工費屬于人身傷害損害賠償?shù)姆秶�之內�?/p>

對于本案中出租司機的誤工損失，則應認定為一種間接的財產(chǎn)損失，即預期的可得利益的減少。而被保險人對第三者的間接財產(chǎn)損失賠償責任不屬于第三者責任保險的保障范圍，而是屬于責任免除條款中“停駛、停業(yè)”的間接損失。因此，雖然本案中第三者可以向被保險人請求賠償其因停駛造成的誤工費用，但保險人對該項費用不負賠償責任。

2、被保險人無責的代位求償案件，賠償時是否應當扣免賠從事油料運輸?shù)膫�體運輸戶劉某，將其自購的油罐車向當?shù)啬潮ｋU公司投保了車損險和第三者責任險。在保險期限內，劉某在運輸過程中與一大貨車相撞，造成油罐車罐體泄漏起火，兩車均被燒毀。交警部門認定，大貨車方的駕駛應負該起事故的全部責任，并調解由大貨車方承擔劉某在事故中的全部損失。但事故的兩部責任，并調解由大貨車的車主明確表示，自己既無可供賠償?shù)呢敭a(chǎn)也沒有參加保險，因此無力對劉某賠償。劉某在向對方索賠無果的情況下，將對方起訴至人民法院，并向保險公司提出了賠償請求。保險公司在對案情進行充分了解后，表示賠償劉某車輛的損失，但要扣除20%的免賠額。劉某對此提出異議，認為自己在事故中并無責任，保險公司扣免賠的做法是沒有依據(jù)的。雙方亦由此產(chǎn)生了糾紛。

評析：

根據(jù)《機動車車輛保險條款》規(guī)定，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內實行絕對免賠率，免賠率主要根據(jù)駕駛員在事故所負責的大小來確定，對于駕駛員在事故中無責任的情形，條款并沒有規(guī)定實行免賠。因此，對于駕駛員無責的保險事故實行免賠，在保險合同中并沒有明確的依據(jù)。

駕駛員無責而造成保險標的的損害主要是由于兩種原因：一是由于自然災害，二是由于第三方的責任造成。對于后果，保險人在向被保險人支付賠款后，則取得向第三方的代位求償問題引起，其中有兩種觀點較具有代表性：一種觀點認為，被保險人在保險人向第三方代位求償過程中，有協(xié)助求償?shù)牧x務，如保險人向被保險人全額支付賠款，會使被保險人怠慢于履行協(xié)助義務，不利于保護保險人的利益；另一種觀點認為，保險標的損失是由第三方負責全額賠償，保險人的賠償實際上是代替第三方向被保險承擔賠償責任，既然第三方負責有事故的全部責任，則應按該全部實行免賠。這兩種觀點，實際上是對保險人代位求償權理解的偏差：代位求償案件的事故應屬于保險責任范圍之內，對于此種案件，被保險人有權直接向保險人請求賠償，前提是不放棄對的索賠權。保險人可以不承擔賠償責任；如果被保險人在取得賠款后怠慢于履行協(xié)助償義務為由限制被保險人獲得保險賠償?shù)臋嗬��?/p>

綜上，本案中保險人對駕駛員無責的事故實行20%的免賠，在法律上和現(xiàn)行《車險條款》中均沒有明確的依據(jù)，因此該做法是錯誤的，保險人應當嚴格按照保險合同的規(guī)定向被保險履行賠償義務。

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