銀行信貸風(fēng)險防控心得
風(fēng)險防控心得
隨著201*年物價水平的不斷上漲，CPI指數(shù)屢創(chuàng)新高。國家為了穩(wěn)定物價和打壓房價，大幅提高銀行存款準(zhǔn)備金率和貸款利息，銀根大幅緊縮。在這種大背景下，溫州作為全國經(jīng)濟最活躍的地方之一，民間資本就變得非�；钴S，民間借貸的主體，逐漸從熟人過渡到陌生人之間。由于缺乏相互了解，導(dǎo)致借貸資金給對方必然會要求提高借款利率以彌補自己這部分風(fēng)險。民間借貸的市場化造就了民間資本成本也急劇上升。在高額利息收入的引誘下，溫州大批企業(yè)陷入了民間借貸的泥潭，近期不斷傳出企業(yè)老總出逃的信息。與此相對應(yīng)，銀行的大量信貸資產(chǎn)也存在著較大的風(fēng)險。
在保持風(fēng)險可控的前提下，更應(yīng)加大部門營銷力度，爭取早日完成分行給我部門的任務(wù)指標(biāo)，通過部門已有的優(yōu)質(zhì)客戶去拓展新客戶，越是在銀根緊縮的背景下，越是要加大營銷力度，通過和優(yōu)質(zhì)客戶合作，在其關(guān)系網(wǎng)中再尋找?guī)准覂?yōu)質(zhì)客戶。在部門老總的帶領(lǐng)下齊心協(xié)力，共同營銷，利用我行授信效率高，公銀線產(chǎn)品較為豐富的特色，為企業(yè)解決融資難的問題，以此為契機開展我行和這些優(yōu)質(zhì)客戶的合作。爭取提前完成今年分行給我們部門的營銷任務(wù)，同時也是為我部門完成明年的營銷任務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。
風(fēng)險并不可怕，可怕的是我們對于客戶風(fēng)險的失控。我們銀行作為經(jīng)營風(fēng)險的機構(gòu)，如果談風(fēng)險色變，那么這將會極大的約束我行的業(yè)務(wù)發(fā)展。我們應(yīng)該以一種科學(xué)發(fā)展的態(tài)度來認識風(fēng)險，只要我們認為風(fēng)險是可控的比如客戶提供了足值且變現(xiàn)能力較強的抵押物，或者客戶向我行提供強有力的保證，在客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況正常的前提下，我們當(dāng)然可以大膽的和客戶合作。并不能因為最近一段時間銀行業(yè)風(fēng)險加大，而對拓展新客戶心有余悸。
在具體操作業(yè)務(wù)流程上，客戶經(jīng)理更要樹立風(fēng)險意識，因為對于企業(yè)總體風(fēng)險的控制，法律合同風(fēng)險和程序風(fēng)險都是企業(yè)總體風(fēng)險的重要表現(xiàn)，雖然客戶的實質(zhì)風(fēng)險主要有客戶經(jīng)理掌握，但是在經(jīng)手具體合同、具體業(yè)務(wù)時也存在很多內(nèi)控的風(fēng)險。在合同的簽訂時，一定要確保當(dāng)事人當(dāng)面簽字，在不認識對方的前提下，一定要通過身份證來進行核實，避免人情世故代簽或在客戶經(jīng)理不在場的情況下簽字和蓋章，以免產(chǎn)生脫保的情況，關(guān)于合同的簽訂在和有關(guān)部門的銜接下，一定要最大限度的保障我行的風(fēng)險，在具體業(yè)務(wù)辦理，比如客戶提供的購銷合同和各種發(fā)票，客戶經(jīng)理必須核實其真實性，在抵押登記方面更要親自把關(guān)，在他項權(quán)證的領(lǐng)取上更要親自領(lǐng)取，避免客戶帶領(lǐng)而導(dǎo)致抵押失效的情況，有時候在經(jīng)辦具體業(yè)務(wù)時，會出現(xiàn)由于各種原因?qū)е驴蛻粢环矫婕庇诜趴睿硪环矫婀痉ㄈ说暮炞只蛘弑ＷC公司的簽字蓋章沒有落實到位的情況，在這種情況下要如何學(xué)會向客戶解釋我行內(nèi)控規(guī)章制度，讓客戶意識到一筆業(yè)務(wù)的快慢并不是我們業(yè)務(wù)部門一個人的事情，只有我們業(yè)務(wù)部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。
我們銀行業(yè)作為一家經(jīng)營資金的企業(yè)，從表面上看我們是從事資金借貸生意的企業(yè)，但是從本質(zhì)來說我們是一家經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，銀行通過承擔(dān)受讓企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險而向企業(yè)收取相關(guān)費用。因此我們銀行的信貸業(yè)務(wù)從實質(zhì)上來看就是在風(fēng)險和利潤中左右搖擺。在風(fēng)險可控的情況下，銀行業(yè)作為一個理性的經(jīng)濟人，必然有追求利益最大化的欲望。
銀行從業(yè)人員一定要有正確的人生觀，價值觀和財富觀。我們平時接觸的都是各種企業(yè)家，他們動輒上千萬上億的財富，這是他們一生辛勞所得，并不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態(tài)，針對社會上各種不良習(xí)氣特別是黃賭毒，我們客戶經(jīng)理一定要遠離這些，因為我們是直接和資金打交道的人，如果在心態(tài)上出現(xiàn)問題，那么必然是大問題，所以在平時的生活中一定要有一個清楚的認識和良好的心態(tài)，任何案件的出現(xiàn)所牽扯的當(dāng)事人都是從小事的自我要求不高開始的，必須從源頭斷絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)。
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關(guān)于“商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的法律防范與控制”培訓(xùn)后感想
上周末，分行邀請了張明霞教授就商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的法律防范與控制組織了全面的培訓(xùn)。張明霞教授結(jié)合案例，從貸前、貸中、貸后三個階段全面分析信貸業(yè)務(wù)中存在的主要問題。各種擔(dān)保方式貸款分析風(fēng)險防控。整個培訓(xùn)生動、易理解。
由于我行成立的時間不長，部分客戶經(jīng)理工作經(jīng)驗不足，人員素質(zhì)參差不齊。而近年來，人民法院受理涉及銀行業(yè)金融機構(gòu)為原告的民事訴訟案件數(shù)量逐年增加，執(zhí)行難度加大，此種現(xiàn)象有不斷蔓延之趨勢。所以我們更要重視金融信貸合規(guī)法律審查，有效防范銀行信貸風(fēng)險。
通過這次培訓(xùn)，對全行員工的合規(guī)意識敲了個警鐘。充分意識到風(fēng)險防范的重要性，加強了工作的嚴(yán)謹(jǐn)性。在貸前階段，全面調(diào)查借款人的借款條件、借款用途、還款來源、擔(dān)保人及抵押物狀況、變現(xiàn)能力。收集真實有效的客戶資料。在貸中階段，深入分析借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)數(shù)據(jù)、信用狀況，擔(dān)保人的擔(dān)保能力，抵押物的狀況。貸款需求量的測算，給予適當(dāng)?shù)氖谛蓬~度。貸款發(fā)放合規(guī)，全面落實審批意見，放款條件。法律合同的簽訂，辦妥抵押物登記。在貸后階段，加強貸后管理，不流于形式。走訪客戶，現(xiàn)場檢查，多聽、多問、多看。形成貸后檢查報告，對發(fā)現(xiàn)的問題及時上報并風(fēng)險預(yù)警。
在這次培訓(xùn)中，張教授還將信貸業(yè)務(wù)開展中存在的普遍問題、誤區(qū)，結(jié)合法律制度、案例，作了明確的提示。包括保證人是否脫保、借款人或保證人配偶的法律責(zé)任、董事會、股東會決議的運用、抵押合同與他項權(quán)證書不一致的法律風(fēng)險等等。提高了我行員工的防控意識，在業(yè)務(wù)開展過程中再次遇到此類問題時，都引以為戒，避免此類風(fēng)險的發(fā)生。
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