小額貸款公司實習(xí)自我總結(jié)

歲月如梭，如同白駒過隙，時間就這樣悄無聲息的從我身邊走過�；仡欉@一個月的工作，感觸很深，收獲頗豐。在領(lǐng)導(dǎo)和同事的悉心關(guān)懷和指導(dǎo)下，同時通過我自身的不懈努力，對小額貸款公司的運作和風(fēng)險管理等有了初步的了解。俗話說“隔行如隔山”，以前在金融方面我就是一門外漢，但是通過這一個月的學(xué)習(xí)和了解，對金融方面的知識有了些初步的認(rèn)識。下面我將從以下幾個方面總結(jié)我的實習(xí)感受。一、工作收獲1、業(yè)務(wù)內(nèi)容

通過學(xué)習(xí)，了解了匯恒小額貸款公司的各種貸款品種，作為“微貸”團(tuán)隊的成員，我們主要負(fù)責(zé)的產(chǎn)品是“三農(nóng)”貸款，小額貸款這兩種，所面向的客戶為農(nóng)戶、個體工商戶和中小型企業(yè)，主要的抵押方式為動產(chǎn)抵押、房產(chǎn)抵押、土地抵押和保證抵押等。作為一名剛?cè)腴T的客戶經(jīng)理實習(xí)生，熟悉業(yè)務(wù)是必須要過的關(guān)卡，經(jīng)過公司培訓(xùn)，學(xué)習(xí)到很多。其營銷流程主要分為5步：初次認(rèn)識、再次邀約、深入了解、成功合作、長久伙伴，每一個過程都是環(huán)環(huán)相扣的，同時在這里面又有很多營銷技巧以及需要把握的地方。2、風(fēng)險控制

對于小額貸款公司來講風(fēng)險種類繁多，而實際中我們主要面臨的風(fēng)險是信用風(fēng)險和操作風(fēng)險�？刂菩庞蔑L(fēng)險的主要手段具體體現(xiàn)在與借款客戶除了簽訂借款合同外，還需要簽訂抵押合同，保證合同以及家庭財產(chǎn)聯(lián)保，股東會決議等。落實到細(xì)節(jié)就體現(xiàn)在借款申請時，客戶要提供近期財務(wù)報表，收入證明，企業(yè)或個人基本資料等，而且我們還會用客戶簽訂的授權(quán)書去人行征信系統(tǒng)查詢客戶的征信報告，分析報告內(nèi)容得出客戶征信狀況。

控制操作風(fēng)險的主要手段具體體現(xiàn)在貸款申請到借出再到收回的流程上。貸款客戶首先需要填寫貸款申請表，并根據(jù)我們的要求提供資料，我們客戶經(jīng)理會同時進(jìn)行雙人行調(diào)查，收集齊資料，然后撰寫調(diào)查報告，實際情況實際分析。完成后給相關(guān)風(fēng)險審查員審批，并回復(fù)一份風(fēng)險審查報告，如通過則開展風(fēng)險審查大會，會上必須要4位風(fēng)險審查員參加，如果審批通過就與客戶簽訂各相關(guān)借貸合同和決議、承諾書等。把簽訂完成的文件交風(fēng)險部審查，如無問題交財務(wù)部最后審批，通過就按照合同規(guī)定日期放款。放款后做好貸后管理，直到貸款本息收回。3、業(yè)務(wù)拓展

客戶資源的優(yōu)劣決定了小額貸款公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、盈利狀況和競爭力水平。匯恒小貸公司與國家開發(fā)銀行，以及華夏銀行都有密切的合作，并得到他們的大力支持。公司通過農(nóng)戶貸款，提高公司信譽，同時也通過不斷摸索和創(chuàng)新金融服務(wù)來滿足客戶的需求，如開發(fā)顧問式營銷模式等。二、工作中自身存在的諸多不足和問題1、理論水平有待提高

大學(xué)里我學(xué)習(xí)的專業(yè)為電子信息工程，而現(xiàn)在從事金融行業(yè)，作為客戶經(jīng)理，有時候會遇到各種問題，由于受理論知識的限制，無法及時做出準(zhǔn)確的判斷，給發(fā)展客戶帶來一定麻煩。2、自我約束力不夠強

剛到公司我給自己安排了很多學(xué)習(xí)計劃，但由于受到周邊事情的影響和誘惑，便失去了給自己充電的恒心，總是想著還有明日，這樣日積月累，是我浪費了很多提升自己的機(jī)會。3、對事情的輕重能力把握不夠強4、考慮問題不夠周全

任何貸款都有一定的風(fēng)險，但我們應(yīng)盡量降低其風(fēng)險的發(fā)生，所以我們會與客戶簽訂各種合同，有時候我不能從多角度去思考問題，考慮事情欠周全。針對以上的不足和問題，在以后的工作中我將打算做好以下幾點來彌補工作中的不足：

1、做好每天。每月、每年的工作計劃，繼續(xù)加強對公司各種制度和業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，坐到全面深入的了解公司的各種制度和業(yè)務(wù)，深入的學(xué)習(xí)營銷方法及技巧。

2、以理論帶實踐全方位提高自己的工作能力。在注重理論知識學(xué)習(xí)的同時狠抓實踐，在實踐中利用所學(xué)知識指導(dǎo)實踐，并常常虛心請教各位老師。對于營銷過程中的問題，學(xué)會舉一反三，以不變應(yīng)萬變。

3、培養(yǎng)自己辦事果斷的能力以及發(fā)現(xiàn)事物的敏銳洞察力。在多次訪問客戶，與客戶的交談中，積累經(jīng)驗的前提下，迅速準(zhǔn)確及時的處理各種突發(fā)問題。同時多關(guān)注時事政策，及時更新大腦信息，培養(yǎng)自己的洞察力，貫徹到工作中，幫助自己做出正確、果斷的判斷。四、總結(jié)體會

在匯恒實習(xí)一個月，我深刻體會到工作要細(xì)致進(jìn)行的重要性，因為每一個細(xì)節(jié)都將影響到這筆貸款的風(fēng)險程度。在工作的時候，必須具備強烈的責(zé)任心，對于客戶資料的調(diào)查要具備針對性和真實性。同時，還需要培養(yǎng)好的工作習(xí)慣和良好的學(xué)習(xí)方法，要多虛心向他人學(xué)習(xí)請教，和同事培養(yǎng)團(tuán)隊合作精神，和客戶交流時注意培養(yǎng)“商業(yè)感情”，給客戶留下一個好的印象，為以后的工作打下伏筆。學(xué)會用專業(yè)知識武裝自己,專業(yè)態(tài)度面對工作，專業(yè)精神勉勵生活，專業(yè)素質(zhì)服務(wù)客戶。

以上是我對自己一個月工作的總結(jié)與回顧，在今后的工作中，我將繼續(xù)發(fā)揚好的習(xí)慣和方法，揚長避短，查漏補缺，再接再厲，時刻以一名中共黨員的身份要求自己，切實為公司謀效益，從各個角度提高自己。

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櫛風(fēng)沐雨再創(chuàng)佳績

富源縣雄達(dá)小額貸款有限公司201*年工作總結(jié)

董事長，各位董事，公司各部門員工，大家下午好！熱烈歡迎董事長及各位董事在百忙之中參加富源縣雄達(dá)小額貸款有限公司201*年業(yè)務(wù)工作暨股東大會。正式有了各位董事始終如一的支持和親切關(guān)懷，公司才有了今天的良好發(fā)展勢頭，才會有今后不斷發(fā)展壯大的信心和動力。

春節(jié)剛過，新年伊始。在不知不覺中，公司送走了收獲的201*年，又迎來了全新的201*年。富源縣雄達(dá)小額貸款有限公司在云南省金融辦、市、縣兩級財政局的直接領(lǐng)導(dǎo)下，有人民銀行及其它相關(guān)管理部門的支持指導(dǎo)，經(jīng)公司董事長、總經(jīng)理統(tǒng)籌規(guī)劃，帶領(lǐng)公司全體員工齊心協(xié)力，開拓進(jìn)取，緊扣“從嚴(yán)管理、突出創(chuàng)新、和諧發(fā)展”的主旋律，圍繞201*年1月第一屆第一次董事會會議，明確發(fā)展規(guī)劃，有條不紊的開展部署了本年度各項工作。公司始終堅持一手抓優(yōu)質(zhì)客戶篩選，一手抓貸后管理和利息清收，繼續(xù)深入貫徹落實“依法合規(guī)，穩(wěn)健經(jīng)營，持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)目標(biāo)”的經(jīng)營理念，以植根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，不斷加強公司內(nèi)部制度建設(shè)和員工再學(xué)習(xí)能力培養(yǎng)，圓滿超額完成了201*年度各項工作任務(wù)，取得了令人欣慰的業(yè)績。

一、支農(nóng)力度加大盈利能力大幅增強總體業(yè)績喜人公司201*年全年累計新發(fā)放各項貸款180筆，14578.80萬元；其中涉農(nóng)貸款138筆，累放金額12710.00萬元，約占各項貸款總額的

87.18%，支農(nóng)貸款比例較上年繼續(xù)增長；企業(yè)貸款8筆，金額1360.00萬元，占貸款總額的9.33%；其他類貸款34筆，金額508.80萬元。累計收回各類貸款182筆，累計金額14128.00萬元，其中收回去年貸款155筆，10561.00萬元，收回今年貸款27筆，3567.6萬元。截至年底各項貸款為155筆，余額11311.20萬元；其中支農(nóng)貸款116筆，金額9461.00萬元，占總貸款余額的83.64%；企業(yè)貸款8筆，共計1360.00萬元，占比為12.02%；其他類貸款31筆，490.20萬元，占比為4.34%。在201*年各項貸款中，最高貸款月利率為15‰，最低貸款月利率為9.99‰，平均月利率為12.495‰。

截止201*年12月31日，在本年度的四個結(jié)息季度里，公司共獲得利息收入1363.77萬元，收息率100%；銀行存款利息收入1.88萬元，兩項收入共計1365.65萬元，同比增長195.76%，完成利息收入是年初計劃1000萬元的136.38%。

稅費支出方面：業(yè)務(wù)及管理費用支出851.42萬元，營業(yè)稅金及附加支出74.33萬元，其他業(yè)務(wù)支出128.25萬元，實現(xiàn)營業(yè)利潤311.65萬元，同比增長180.29%；減去營業(yè)外支出3.02萬元，實現(xiàn)利潤總額308.63萬元；扣除所得稅77.16萬元，最后實現(xiàn)凈利潤231.47萬元，同比增長184.46%。本年度累計上繳各項稅金151.49萬元，同比增長190.82%；股東資本回報率為2.10%，同比增長1.36%。盈利能力和股東資本回報率，在本年度均得到顯著提升。

二、多措施并舉確保各項工作順利進(jìn)行

為了確保各項工作順利開展，完成年初制定的各項工作目標(biāo)，公司在總經(jīng)理統(tǒng)一部署、安排下，于年初多次召開總經(jīng)理會議，統(tǒng)一思

想，上下協(xié)調(diào)，明確了信貸、財務(wù)、辦公室、安全保衛(wèi)等工作的指導(dǎo)方針。因為準(zhǔn)備充分，措施得力，最終成功實現(xiàn)了各項工作計劃和任務(wù)目標(biāo)，在取得良好業(yè)績的同時，也積累了不少經(jīng)驗，具體措施概括起來，有以下五方面：

（一）、強化貸后管理工作增強風(fēng)險控制能力

自公司正式營業(yè)以來，累計發(fā)放貸款352筆，總計金額27477.80萬元。截止本年度12月31日，所有利息均能做到成功清收，所有到期貸款都做到成功收回。在這一成績背后，是公司領(lǐng)導(dǎo)層、信貸員的艱辛付出。

由于公司主要客戶面向縣域廣大“三農(nóng)”，客戶多為中低收入群體，資金調(diào)動能力較弱。在這種情況下，公司始終將信貸管理，風(fēng)險控制工作作為全局工作的重中之中。通過公司領(lǐng)導(dǎo)親自督導(dǎo)，信貸員努力催收，最終所有利息、逾期貸款，均成功清收。公司也連續(xù)兩年成功實現(xiàn)了年終不良貸款率為零的目標(biāo)。在這一艱辛的過程中，公司不斷總結(jié)概括，積累了大量有關(guān)針對逾期貸款的寶貴經(jīng)驗，對逾期貸款客戶的行為特點也作出了具體分析。概括起來有三點：

第一：在四個結(jié)息季度里，部分客戶還息積極性均不高。在公司出現(xiàn)的總共29戶逾期貸款客戶中，部分客戶還息日期選擇在結(jié)息截止日的最后四天。針對這樣的客戶，公司采用跟蹤期貸款用途，經(jīng)營狀況，提前催收或提前終止貸款合同等措施，防患于未然，避免不良貸款發(fā)生。

第二：逾期客戶群體多為公務(wù)員，教師，其他事業(yè)單位人員。多采用保證人或房產(chǎn)抵押的貸款方式，貸款金額在3-20萬元之間；相

反，煤礦及煤礦企業(yè)擔(dān)�？蛻�，信用良好。再一次證明了行業(yè)特點和經(jīng)營能力決定了資金調(diào)配能力，調(diào)配能力越強償還能力越強。

第三：以往信用記錄不良者，依然信用不良。在我公司的部分逾期客戶中，通過對其信用報告的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他們的銀行信用記錄大多存在還貸還息逾期的情況。針對這樣的客戶，其信用記錄不良超過三次以上者，一律予以拒絕。

通過以上三點措施，公司很好地篩選了客戶，從源頭上控制住了不良貸款的發(fā)生幾率。

（二）、攻堅克難著力清收逾期貸款

因201*年公司開業(yè)后發(fā)放的貸款絕大部分于201*年7月-9月份到期，為了防止出現(xiàn)利息拖欠、貸款逾期等情況發(fā)生，在總經(jīng)理的組織領(lǐng)導(dǎo)下，提前制定了預(yù)防措施及應(yīng)急預(yù)案。具體舉措包括：提前十天電話通知，結(jié)息期間再次催收，貸款逾期15天后發(fā)放催收通知。對于貸款逾期較長的惡意拖欠客戶，信貸員采用上門蹲訪，法律訴訟等多種努力途徑，最終取得了寶貴經(jīng)驗和實實在在的效果。（三）、穩(wěn)老拓新尋找優(yōu)質(zhì)客戶淘汰信用不良客戶

在201*年一年期貸款到期后，公司本著維持優(yōu)質(zhì)客戶、淘汰信譽較差客戶、控制房地產(chǎn)貸款、禁止投機(jī)貸款的總體信貸原則，基本停止了購房、建房用途貸款，縮減了對鄉(xiāng)村教師，行政、事業(yè)單位工資保證貸款，無抵押個體工商戶貸款等的貸款規(guī)模。另一方面，針對201*年償還利息、本金積極，資金實力較強的客戶，公司特意開辟綠色通道，對其繼續(xù)貸款申請給予優(yōu)先考慮，并簡化貸款審批程序。針

對部分信用較差，經(jīng)營風(fēng)險較大，前途不明朗的客戶，公司予以堅決淘汰，并主動尋找潛在優(yōu)質(zhì)客戶，以補充、完善公司現(xiàn)有客戶群體結(jié)構(gòu)。

（四）、健全公司內(nèi)部結(jié)構(gòu)完善內(nèi)部管理制度

201*年5月、9月，公司先后兩次接受了云南省金融辦，云南省小額信貸協(xié)會，曲靖市、富源縣兩級財政，工商局等監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)的現(xiàn)場工作檢查。通過大量調(diào)閱審核信貸資料檔案、財務(wù)報表、賬簿、公司各項管理制度等，指出了了一些不足，也充分肯定了公司在“依法合規(guī)，穩(wěn)健經(jīng)營，持續(xù)發(fā)展”上所做的探索與努力。

針對工作組提出的問題和建議，總經(jīng)理及時主持召開專題會議研究，針對上級主管部門提出的意見，作出了迅速的調(diào)整與改善。具體工作體現(xiàn)在以下幾方面：

（1）、財務(wù)管理工作

規(guī)范了賬簿、會計科目，更新了總賬與明細(xì)賬，補充了相關(guān)記賬憑證及完善了銀行存款日記賬等；會計科目名稱除了科目代號表示外，還增補了科目名稱；嚴(yán)格按照金融財務(wù)會計制度計提貸款損失準(zhǔn)備金和固定資產(chǎn)折舊等，確保年度會計結(jié)算各項經(jīng)營成果真實，核算準(zhǔn)確。

此外，在公司費用審核上，為了做到公開、透明，公司專門設(shè)立了一個費用審批委員會，針對公司日常費用支出一律由董事長授權(quán)總經(jīng)理一支筆作出審批，爭取每一筆開支的資金用途明確，合理，合法。（2）、信貸管理工作上

第一、調(diào)整了貸款形態(tài)管理，由之前的四級分類，更新為五級分

類，以更有利于監(jiān)控、預(yù)測貸款風(fēng)險。

第二、審貸委員會審批程序更加嚴(yán)格，委員會成員參與審核的過程檔案化，文字化。審核痕跡及材料作為信貸資料的一部分，與其它信貸手續(xù)材料一并歸入存檔。

第三、客戶資料由檔案夾全部更換為檔案盒，實行一戶一冊管理，并全部進(jìn)入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，對部分信貸資料不齊全的客戶，在后續(xù)工作中，一一通知，辦理齊全。

公司綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)投入運行一年以來，效果顯著。財務(wù)數(shù)據(jù)錄入快捷，客戶信貸資料儲存完備，調(diào)閱方便，公司辦公初步實現(xiàn)了“檔案電子化，管理信息化”。

（3）、公司管理制度上

根據(jù)曲靖市財政局領(lǐng)導(dǎo)意見，公司規(guī)范了各項規(guī)章、規(guī)則、辦法，完善了人力資源管理制度，辦公室管理制度，財務(wù)管理制度，信貸管理制度等，嚴(yán)格要求公司員工在實踐工作中，遵照相關(guān)制度執(zhí)行。

通過調(diào)整完善之后，省金融辦張霞處長組織市、縣兩級財政局局長、副局長，云南小額信貸協(xié)會相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)于9月17日再次對我公司進(jìn)行了現(xiàn)場工作檢查。工作組一行對公司整體工作作出了高度評價和一致認(rèn)可，尤其是對我公司一直堅持放棄追求利潤最大化而維持較低利率，以便更好服務(wù)“三農(nóng)”的做法表示“欽佩”，對我公司始終嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，運作規(guī)范，表示“令人欣慰和鼓舞”。（五）、重視人才培養(yǎng)定期組織專業(yè)培訓(xùn)

201*年度，公司一如既往的重視對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。本年度在員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提升和培養(yǎng)上，投入費用共計10000余元，基本做到了

每名員工2次以上的不同培訓(xùn)。內(nèi)容涉及公文寫作與處理，財務(wù)政策，風(fēng)險管理，金融企業(yè)財務(wù)會計制度講解，小額貸款實務(wù)，銀行業(yè)務(wù)與小額貸款公司關(guān)系等內(nèi)容。通過省金融辦，小額信貸協(xié)會等組織的培訓(xùn)考試，一部分員工順利拿到了相關(guān)的從業(yè)資格證書。

通過持續(xù)的教育培訓(xùn)工作，員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，均有了顯著增強。公司目前制定了定期培訓(xùn)，自主學(xué)習(xí)，定期考核的員工培養(yǎng)制度，該制度的落實將為公司構(gòu)建學(xué)習(xí)型人才隊伍提供有力的制度保障。只有員工不斷的學(xué)習(xí)改進(jìn)，積累新的知識，才能不斷適應(yīng)日益變化的市場環(huán)境，為公司創(chuàng)新能力、盈利能力、信貸風(fēng)險控制能力的增強提供智力支持和制度保障。

三、公司目前存在的問題和困難

在肯定成績的同時，我們也應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，由于各種人力或非人力的客觀原因，有些工作難免還存在一些問題和不足之處�？偨Y(jié)201*年全年工作，公司遇到的困難、存在的不足主要表現(xiàn)在“三難”：

（一）政策定性模糊發(fā)展桎梏難突破

目前，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，本質(zhì)上從事著金融業(yè)務(wù)的小額貸款公司按照省金融辦、人民銀行的要求，執(zhí)行的是金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則。中國銀監(jiān)會，中國人民銀行等中央金融業(yè)主管部門也早已發(fā)文將小額貸款公司定性為金融企業(yè)。但是在實踐操作中，地方行業(yè)主管部門要求小額貸款公司必須按照一般工商企業(yè)繳納稅款，且享受不到金融企業(yè)的相關(guān)稅賦優(yōu)惠和政策優(yōu)惠。公司和眾多小額貸款公司均面臨著發(fā)展過程中，來自政策層面的桎梏。要想獲得更大的發(fā)展前景和生存空

間，公司有必要與云南省小額信貸協(xié)會其他會員一起，努力爭取政府各主管部門擯除成見，統(tǒng)一思想，給小額貸款公司一個明確的定性和更加開放的政策。

（二）、稅賦負(fù)擔(dān)重優(yōu)惠政策難落實

稅務(wù)部門目前對公司征收營業(yè)稅5%，企業(yè)所得稅25%，再加上城建稅，教育附加，地方教育附加在營業(yè)稅基礎(chǔ)上再分別征收5%、3%、1%。雖然中央和云南省均有有關(guān)西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)于201*年前，享受10%企業(yè)所得稅稅率的優(yōu)惠政策，也有關(guān)于涉農(nóng)貸款政策的相應(yīng)獎勵措施，但目前公司201*年度按照25%繳納的企業(yè)所得稅，至今仍沒有返還相應(yīng)比例的稅款，涉農(nóng)貸款的獎勵申請，也至今沒有回復(fù)。

如此高的稅務(wù)負(fù)擔(dān)勢必很大程度上削弱了公司盈利能力和股東資本收益率。

（三）、融資增資不易資金短缺問題難突破

由于富源縣域經(jīng)濟(jì)特色明顯，圍繞以煤炭、金屬礦產(chǎn)、特色農(nóng)業(yè)為中心發(fā)展起來的其它上下游產(chǎn)業(yè)鏈及相關(guān)“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)，資金需求量巨大。我公司自成立初始，即以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨，并為此犧牲公司經(jīng)濟(jì)利益，維持較低利率，以確�！叭�農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展能力和償還能力。但是，由于融資門檻高、增資擴(kuò)股難以實現(xiàn)等原因，公司目前經(jīng)常面臨著資金供不應(yīng)求的尷尬，勢必削弱了小額貸款公司在服務(wù)“三農(nóng)”方面的作用。

回首過去一年工作，我們思緒紛飛，感慨萬千。公司經(jīng)受住了國際金融危機(jī)余波的考驗，又快速適應(yīng)了央行各項調(diào)控政策的影響。逾

期貸款出現(xiàn)后，我們沉著冷靜，統(tǒng)一部署，最終收回了所有的逾期貸款，成功實現(xiàn)了“年末不良貸款率為零”的偉大目標(biāo)。公司制度已完善健全，經(jīng)受市場考驗、抵御風(fēng)險的能力得到進(jìn)一步增強。

展望未來，我們有理由引吭高歌，熱切期盼。因為我們有董事長時時刻刻的親切關(guān)懷，我們有公司領(lǐng)導(dǎo)班子強有力的領(lǐng)導(dǎo)，我們還有一支工作作風(fēng)一流，人員素質(zhì)過硬的人才隊伍。讓我們信心百倍，滿

懷豪情的迎接新年的到來，迎接公司未來美好的明天。

富源縣雄達(dá)小額貸款有限公司

二0一0年一月

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