“特色小鎮(zhèn)”創(chuàng)建典型案例——譜寫“特色小鎮(zhèn)”的金融樂章

黑龍江省湯原縣香蘭鎮(zhèn)歷史悠久，文化底蘊深厚，依托資源優(yōu)勢成為276個第二批全國特色小鎮(zhèn)之一。新時代的香蘭鎮(zhèn)鎖定“草飼畜、糞施地、地產(chǎn)草”循環(huán)發(fā)展模式，依托三江平原寒地、黑土、山溪水優(yōu)勢，發(fā)展種養(yǎng)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟，建成23個農(nóng)牧循環(huán)單元，配備全程可追溯系統(tǒng)，種植綠色有機水稻8萬畝、玉米2.8萬畝，糧食商品率達到93%。當(dāng)?shù)劂y行金融機構(gòu)包括農(nóng)信社紛紛創(chuàng)新服務(wù)模式和內(nèi)容，助力特色小鎮(zhèn)建設(shè)、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展。然而，在客觀上，由于農(nóng)戶、農(nóng)村新型經(jīng)濟組織缺失有效抵質(zhì)押物，信貸投放難度大；與此同時，相較于大型商業(yè)銀行，農(nóng)信社也存在營銷手段單一、貸款產(chǎn)品較少等問題。機遇與挑戰(zhàn)并存，如何因地制宜，圍繞“特色小鎮(zhèn)”和“循環(huán)經(jīng)濟”，打造符合當(dāng)?shù)靥厣�的農(nóng)信社網(wǎng)點，考驗著湯原農(nóng)信人的智慧。

一社一品：確定發(fā)展戰(zhàn)略目標

湯原聯(lián)社按照省、市聯(lián)社“一社一品”工作要求，結(jié)合香蘭鎮(zhèn)實際情況，不斷優(yōu)化香蘭信用社網(wǎng)點市場定位，確定了以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展為根基，以服務(wù)“循環(huán)經(jīng)濟”為契機，以為特色小鎮(zhèn)建設(shè)提供全方面服務(wù)為目標的品牌理念。首先，湯原聯(lián)社啟動了網(wǎng)點改造工程，重新優(yōu)化了香蘭信用社營業(yè)網(wǎng)點外部形象，使其能夠符合特色小鎮(zhèn)建設(shè)發(fā)展需要，從外在形象上融入到特色小鎮(zhèn)中。其次，在網(wǎng)點結(jié)構(gòu)布局上設(shè)置了現(xiàn)金區(qū)域、非現(xiàn)金區(qū)域，陽光辦貸大廳等，并配備手機銀行體驗機、自助填單機、自助查詢機、存取款一體機等現(xiàn)代化電子銀行設(shè)備，滿足當(dāng)?shù)鼐用窠鹑诜��?wù)需求和特色小鎮(zhèn)建設(shè)需要。再次，湯原聯(lián)社在香蘭鎮(zhèn)各個村屯布置了“公開承諾”宣傳板，鄭重對外承諾貸款辦理流程、期限，公布了貸款辦理人員信息，為循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展提供有力的信貸支持。

全面對接：建立金融服務(wù)大數(shù)據(jù)

為助力特色小鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，湯原聯(lián)社抽調(diào)專門人員對香蘭鎮(zhèn)各個村屯進行地毯式走訪，全面了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金需求，并建立完善了村屯地圖，跟蹤做好服務(wù)對接工作。首先，在對接工作中，湯原聯(lián)社初步摸清了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶春耕生產(chǎn)、特色種養(yǎng)殖活動中的資金使用周期、使用情況，創(chuàng)新推出了“農(nóng)易貸”、“精英創(chuàng)業(yè)貸”、“商易貸”等符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶需求的貸款產(chǎn)品。其次，對接活動既是了解客戶所需，又是主動營銷，使客戶能夠詳細了解湯原聯(lián)社當(dāng)前貸款利率是多少，優(yōu)秀客戶享受利率優(yōu)惠是多少，除了信貸服務(wù)，湯原聯(lián)社還有哪些金融服務(wù)產(chǎn)品。對接活動后，湯原聯(lián)社手機銀行、微信銀行等現(xiàn)代化支付結(jié)算服務(wù)產(chǎn)品得到持續(xù)增長。再次，對接活動后，湯原聯(lián)社為每一位客戶留下了金融服務(wù)“聯(lián)系卡”，使客戶知曉信用社貸款找誰辦理、去哪里辦理。與此同時，湯原聯(lián)社建立了預(yù)營銷臺賬，準確標注預(yù)營銷客戶名單，為全力支持春耕生產(chǎn)、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

搭臺唱戲：銀政企深入合作

在湯原縣人民政府的牽頭組織下，湯原縣各金融機構(gòu)每季度召開一次行長聯(lián)席會，每年召開一次銀企對接會，湯原聯(lián)社借助政府搭建的平臺，積極與縣內(nèi)各龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社對接。香蘭鎮(zhèn)將循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展作為鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展主線，其農(nóng)民專業(yè)合作社得到了快速發(fā)展，但融資難也成為了阻礙其發(fā)展的重要瓶頸，因此，湯原聯(lián)社通過銀企對接活動，深入走訪對接特色小鎮(zhèn)內(nèi)的農(nóng)民專業(yè)合作社，一方面，創(chuàng)新推出了以“企易貸”為核心的信貸品牌，逐個合作社建立經(jīng)濟信息檔案，詳細掌握合作社生產(chǎn)經(jīng)營及資金需求情況，全力支持農(nóng)民新型經(jīng)濟組織發(fā)展。另一方面，針對農(nóng)民專業(yè)合作社賬戶管理混亂、現(xiàn)代化支付手段較弱等因素，組織開展了賬戶管理培訓(xùn)班，全面提升合作社賬戶管理水平。同時，為其免費辦理企業(yè)網(wǎng)銀、手機銀行等，使小鎮(zhèn)內(nèi)的農(nóng)民專業(yè)合作社能夠及時使用現(xiàn)代化的支付結(jié)算手段。

流程管理：創(chuàng)新信貸服務(wù)模式

針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不穩(wěn)定因素較多的現(xiàn)狀，湯原聯(lián)社創(chuàng)新推出了獨特的金融服務(wù)模式。

守住三道關(guān)卡，降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險。一是守住貸前調(diào)查關(guān)。在特色小鎮(zhèn)涉農(nóng)貸款投放中，更加注重生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)規(guī)模、銷售收入和利潤，同時將國家政策導(dǎo)向、市場需求預(yù)期納入貸前調(diào)查中，以此來判斷貸款第一還款來源是否穩(wěn)定。二是守好貸中審查關(guān)。建立風(fēng)險監(jiān)管制，派駐風(fēng)險監(jiān)管員到香蘭信用社，對每一筆貸款進行貸中審核，確保每筆貸款資料完整真實，研判貸款風(fēng)險點，將風(fēng)險防控落到實處。三是把好貸后檢查關(guān)。在貸后檢查中注重上門走訪與細節(jié)觀察。針對涉農(nóng)貸款生產(chǎn)周期長、自然因素影響較大以及生產(chǎn)人員夏季常外出打工等特點，湯原聯(lián)社加大對涉農(nóng)貸款客戶貸款頻次，注重從村委會、農(nóng)電、種子化肥銷售商店等渠道了解涉農(nóng)貸款客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，并注重資金使用的監(jiān)管，確保信貸資金用于農(nóng)戶、合作社的經(jīng)營發(fā)展。

“傳幫帶”梯隊式人才建設(shè)機制。特色小鎮(zhèn)的建設(shè)任重而道遠，因此，為持續(xù)做好特色小鎮(zhèn)的金融服務(wù)，使客戶經(jīng)理能夠快速成長，湯原聯(lián)社實行“傳幫帶”梯隊式人才建設(shè)機制。首先，組成客戶經(jīng)理、見習(xí)客戶經(jīng)理和柜員的小組模式，由優(yōu)秀信貸客戶經(jīng)理不定期帶著見習(xí)客戶經(jīng)理、柜員去走訪客戶，參與貸款營銷、評級授信以及貸后檢查中，使見習(xí)客戶經(jīng)理、柜員能夠從中學(xué)習(xí)到信貸工作的業(yè)務(wù)知識和技巧。其次，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子深入基層，與農(nóng)戶、合作社負責(zé)人溝通交流，在對接中使隨行的信貸客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)到先進的信貸管理經(jīng)驗。再次，建立業(yè)務(wù)交流平臺，鼓勵信貸客戶經(jīng)理在交流平臺內(nèi)分享經(jīng)驗，答疑難題，為客戶經(jīng)理成長提供良好軟環(huán)境，全面提升了金融服務(wù)水平，譜寫了“特色小鎮(zhèn)”的金融樂章。

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