農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對(duì)策
摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。只有各級(jí)農(nóng)村信用社采取有效措施，增加對(duì)農(nóng)戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真正意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。本文就這些問題進(jìn)行分析，并就如何做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作提出對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社小額貸款農(nóng)戶
前 言
近年來，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。但農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款中還存在一些問題，約束著農(nóng)戶小額信用貸款作用的進(jìn)一步發(fā)揮，需要采取有效措施加以解決。
一、農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題
（一）農(nóng)戶小額信用貸款的性質(zhì)，與資金運(yùn)營的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶小額信用貸款難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁。
1．貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突。目前，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這 一生產(chǎn)方式的基本特點(diǎn)是規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的大幅波動(dòng)，生產(chǎn)和生活將受到很大的影響。而對(duì)農(nóng)村信用社來說， 投入資金的安全性、效益性和流動(dòng)性是首要考慮的因素，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、低收入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社往往會(huì)高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶由于對(duì)市場(chǎng)信息缺乏了解，缺少對(duì)市場(chǎng)前景的判斷能力，往往會(huì)低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。、
2．信用擔(dān)保方式在中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶小額信用貸款的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介 紹，對(duì)農(nóng)戶信用狀況的評(píng)估也更多的是建立在感性認(rèn)識(shí)而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對(duì)資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會(huì)隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時(shí)，農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會(huì)使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對(duì)信用村的建立做表面文章。對(duì)農(nóng)民資信的評(píng)定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評(píng)出的信用等級(jí)與實(shí)際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對(duì)借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。
3．農(nóng)民認(rèn)識(shí)上的偏差，使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)更為突出。目前在農(nóng)村，還有一些農(nóng)民認(rèn)為，農(nóng)戶小額信用貸款既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，是國家無償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還不還都無所謂。有的貸到錢后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用。有償還能力的也不主動(dòng)還款。
4．小而分散的經(jīng)營模式存在缺陷。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營對(duì)商品生產(chǎn)者來說是一個(gè)十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場(chǎng)競爭的一個(gè)行為主體，也一 樣需要規(guī)模經(jīng)營。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險(xiǎn)。但與此同時(shí)，貸理管理的成本也會(huì)隨之大幅提升，管理的難度也會(huì)大大增加。
（二）操作方式局限，信貸隊(duì)伍力量薄弱，使農(nóng)戶小額信用貸款“變味”，優(yōu)勢(shì)難以顯現(xiàn)，社會(huì)效益削弱。
1．貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不抵押、擔(dān)保的貸款。一方面，農(nóng)戶 小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對(duì)象是有信譽(yù)的農(nóng)戶，但是，就目前的情況來說，信用社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶的信譽(yù)有關(guān)。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營意識(shí)，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無法償還，一般情況下都不會(huì)借款，信用社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會(huì)活動(dòng)能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)村信用社小額信用貸款目標(biāo)群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開辦的初衷。
2．貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對(duì)較長的周期不一致。農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般為一年，這對(duì)于種植瓜菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的，但對(duì)于海南熱帶高效農(nóng)業(yè)的種植，如胡椒、橡膠等長期經(jīng)濟(jì)作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實(shí)施效果。
3．農(nóng)村信用社管理農(nóng)戶小額信用貸款力量薄弱。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的情況來看，各信用社一般配備l一2名專職信貸人員，而每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上，多的達(dá)到4—5千戶，如果按10％的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，
農(nóng)戶最多的要達(dá)到400--500戶，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，選不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信用貸款工作的開展。
（三）各方認(rèn)識(shí)的“錯(cuò)位”，使農(nóng)戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動(dòng)力。
由于農(nóng)戶小額信用貸款面對(duì)的是千家萬戶，規(guī)模較小，只能解決農(nóng)戶一般性的生產(chǎn)、生活資金困難。它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)是潛移默化的、長期的，很難直接快速而立竿見影地顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績，因此，部分急功近利的地方政府領(lǐng)導(dǎo)對(duì)推廣農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)表現(xiàn)“冷淡”。同時(shí)，部分農(nóng)村信用社長期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及時(shí)轉(zhuǎn)換。部分信用社沒有很好地正確理解開辦小額信用貸款的意義，認(rèn)為這項(xiàng)工作費(fèi)時(shí)費(fèi)力，畏苦畏難，不積極主動(dòng)發(fā)動(dòng)農(nóng)戶小額信用貸款，出現(xiàn)了“怕逾期、怕難收、怕超標(biāo)”的“惜貸”、“懼貸”思想，以消極的態(tài)度應(yīng)付上級(jí)的工作部署。貸款利率較高，也影響了農(nóng)戶借款的積極性�！掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但信用社在執(zhí)行過程中，過多考慮自身的利益，圖方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是農(nóng)戶小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮40％ 的利率執(zhí)行，不符合農(nóng)戶小額信用貸款利率規(guī)定，也損害了農(nóng)戶的切身利益，影響了農(nóng)戶借款的積極性。
二、對(duì)策
這些問題的出現(xiàn)，要求我們從自身出發(fā)，按照有關(guān)文件要求，結(jié)合各自地區(qū)實(shí)際，加以解決規(guī)范，使農(nóng)戶小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。
（一）以塑造農(nóng)民信用為根本，致力于建立農(nóng)戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的充分發(fā)揮。
1．優(yōu)化農(nóng)戶信息資源，建立農(nóng)戶信用體系。在農(nóng)村，農(nóng)民之間的長期交往、多次交易即重復(fù)博弈中，關(guān)于個(gè)人資信的信息已經(jīng)充分外化，沉淀在民間關(guān)于個(gè)人資信的信息存量是很多的，只不過對(duì)于信用社而言，其現(xiàn)有的管理方式要發(fā)現(xiàn)這些信息顯然成本過高。可以借鑒國內(nèi)外小額貸款扶貧的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，以自然村為單位，建立村貸款中心，實(shí)現(xiàn)對(duì)散落于民間的關(guān)于農(nóng)民個(gè)人資信狀況信息的利用。村貸款中心由3—5個(gè)村干部和農(nóng)民組成，并定期召開中心會(huì)議，會(huì)議內(nèi)容包括督促社員按期還款、交流經(jīng)驗(yàn)、相互激勵(lì)、互通信息、提供和傳授實(shí)甩農(nóng)業(yè)技術(shù)、傳達(dá)有關(guān)貸款政策內(nèi)容。通過村中心，就可以甄別貸款人類型，剔除掉游手好閑、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀(jì)、不講民間道德的人，而且對(duì)農(nóng)戶貸到款后的行為選擇也可以進(jìn)行充分而有效的民間監(jiān)督。這樣，可以促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)生或增加發(fā)放量，并為實(shí)現(xiàn)資金安全構(gòu)筑了最前沿的第一道防線，最終可以提高信用社的經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶檔案，以自然村為單位，一戶一檔，詳細(xì)記錄農(nóng)戶用款、還款情況，為做好農(nóng)戶信用評(píng)估和有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)。這種制度安排，實(shí)際上也就是把樸素的、不太規(guī)范的民
間信用規(guī)范化、制度化，由不太正規(guī)的制度變?yōu)檎?guī)的制度，村貸款中心相當(dāng)于一種過濾假信息、提高識(shí)辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過長期交易對(duì)象的相互監(jiān)督，農(nóng)戶和信用社之間的信息結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，信用社間接地有限介入農(nóng)戶生產(chǎn)過程，減少了信用社的成本。同時(shí)“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇” 問題通過這些民間性制度安排也得以有效防范。
2．充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部、村委會(huì)的作用，推進(jìn)信用村(鎮(zhèn))建設(shè)。傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰(zhàn)”，在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農(nóng)民貸款難的原因之一，同時(shí)也造成了農(nóng)村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農(nóng)村信用社“獨(dú) 撐門面”和行政干預(yù)貸款等現(xiàn)象。充分發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)的作用，是推行農(nóng)戶小額信用貸款的重要環(huán)節(jié)，發(fā)揮基層黨組織、村委會(huì)熟悉農(nóng)戶情況的優(yōu)勢(shì)， 在貸款目標(biāo)群體的選擇上，以支持農(nóng)民奔小康為目標(biāo)，對(duì)那些忠厚的低收入群體給予適當(dāng)支持，增強(qiáng)“造血”功能，通過村貸款中心，對(duì)農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行評(píng) 定，并以此作為核定貸款限額的依據(jù)，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會(huì)的干部要貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民，了解農(nóng)民的疾苦，與農(nóng)民打成一片。同時(shí)，也要求農(nóng)民群眾充分依靠黨支部、村委會(huì)，與他們保持聯(lián)系，有困難及時(shí)向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會(huì)和農(nóng)民緊密聯(lián)系，極大地提高農(nóng)民的信用意識(shí)，逐步加強(qiáng)“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產(chǎn)生農(nóng)民增收，信用社增盈的效果，促進(jìn)信用村(鎮(zhèn))的建設(shè)，也促進(jìn)農(nóng)村精神文明和先進(jìn)文化的建設(shè)。 。（二）以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本規(guī)律和農(nóng)民的實(shí)際需求為立足點(diǎn)，不斷豐富、完善農(nóng)戶小額信用貸款的操作方式。
1．貸款期限要與貸款用途相結(jié)合。農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，深入農(nóng)村及時(shí)了解農(nóng)戶的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營情況。根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長周期，科學(xué)合理地確定貸款期限。
2．建立農(nóng)業(yè)信息預(yù)測(cè)體系和貸款保障機(jī)制，有效地防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，農(nóng)業(yè)是一個(gè)低收益的弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。自然災(zāi)害是不 以人的意志為轉(zhuǎn)移的，而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)存在著許多人為因素，要由地方政府、農(nóng)業(yè)部門和信用社建立農(nóng)民信息中心，通過增加對(duì)農(nóng)民的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的分析、預(yù)測(cè)功能，為農(nóng)民提供必要的信息咨詢服務(wù)，通過信息咨詢和市場(chǎng)價(jià)格的調(diào)節(jié)，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和了解，種什么、不種什么，由農(nóng)民自己來決定，不能采取行政化的手段強(qiáng)制農(nóng)民，更不能采取壟斷經(jīng)營的手段侵害農(nóng)民的利益。這樣才能充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，使農(nóng)民增產(chǎn)義增收，貸款的償還也得到保障。同時(shí)，地方政府要從農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度和從農(nóng)民的利益出發(fā)，與農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶小額信用貸款保險(xiǎn)基金，以解決農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償問題，確保農(nóng)民增收和信用社發(fā)展。
3. 進(jìn)一步完善信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村信用社既要為廣大分散的農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，方便農(nóng)民借貸，又要講求經(jīng)濟(jì)核算觀念，盡量精簡人員，這就對(duì)農(nóng)村信用社的服
務(wù)提出了很高的要求。農(nóng)戶小額信用貸款工作量大，需要農(nóng)村信用社一方面要減少內(nèi)勤、增加外勤人員，并通過實(shí)行客戶經(jīng)理制，加大對(duì)農(nóng)戶貸款的營銷力度；另一方面，要充分發(fā)揮村黨支部、村委會(huì)的作用，并發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員，吸收農(nóng)村社會(huì)中有影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、組各層次都有農(nóng)村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。
4. 理順農(nóng)戶小額信用貸款的外部政策環(huán)境。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營在法律保障下正常開展。二是理順農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的政策環(huán)境，對(duì)農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額信用貸款要免征營業(yè)稅，通過這種機(jī)制鼓勵(lì)農(nóng)村信用社增加對(duì)農(nóng)戶貸款的投放；三是采取有效措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，減少資金占?jí)海黾又мr(nóng)資金供應(yīng)。
以優(yōu)惠政策吸引更多的農(nóng)民，給農(nóng)戶小額信用貸款注入活力。
（五）三、結(jié)語
開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動(dòng)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項(xiàng)長期的任務(wù)。要通過過細(xì)的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項(xiàng)工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。
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第二篇：農(nóng)村信用社小額信用貸款辦理流程農(nóng)村信用社小額信用貸款辦理流程
農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)專門開發(fā)的產(chǎn)品，是農(nóng)村信用社的特色產(chǎn)品。農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用的管理辦法。適用對(duì)象范圍具有農(nóng)村戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的農(nóng)戶。 業(yè)務(wù)辦理流程
(1)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定。主要根據(jù)農(nóng)戶基本情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信譽(yù)程度等指標(biāo)進(jìn)行測(cè)評(píng)。農(nóng)戶信用等級(jí)分為優(yōu)秀、較好、一般三個(gè)檔次（即一級(jí)戶、二級(jí)戶、三級(jí)戶）。
(2)核定農(nóng)戶信用額度。根據(jù)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、農(nóng)戶資金需求情況及信用額度申請(qǐng)，由農(nóng)村信用社核定相應(yīng)等級(jí)的信用貸款限額。
(3)發(fā)放貸款證。以戶為單位，一戶一證。
(4)借款申請(qǐng)。農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)，持農(nóng)戶貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請(qǐng)辦理信用額度內(nèi)的貸款。
(5)貸款發(fā)放。農(nóng)村信用社接到農(nóng)戶借款申請(qǐng)后，由信貸人員審查后簽訂合同，填制借款借據(jù)，農(nóng)戶可按規(guī)定支用貸款。
(6)按期還款。借款人按照借款合同約定償還貸款本息。
巴彥琥碩信用社朱維揚(yáng)201*年9月30日
第三篇：淺析農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款及催生小額信貸龍?jiān)雌诳W(wǎng) http://.cn
淺析農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款及催生小額信貸 作者：鄢川源
來源：《新農(nóng)村》201*年第19期
摘 要：隨著信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的進(jìn)一步加強(qiáng)，貸款內(nèi)控管理制度的不斷完善，擔(dān)保貸款在貸款構(gòu)成中占有的比重越來越高，成為信用社防范貸款的一種最主要手段。但在實(shí)際工作中，發(fā)現(xiàn)仍有少部分信用社在辦理擔(dān)保貸款有關(guān)手續(xù)時(shí)，貸款擔(dān)保知識(shí)欠缺，存在違規(guī)擔(dān)保，無效擔(dān)保，使信用社貸款擔(dān)保流于形式，存在潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)，極易產(chǎn)生新的不良貸款損失。本文從幾方面探討了這個(gè)問題。
關(guān)鍵詞：聯(lián)保貸款 管理制度 信貸風(fēng)險(xiǎn)
近年來，農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款存在的幾個(gè)問題：
一、存在的問題
忽視對(duì)保證人主體資格的審查，未按《擔(dān)保法》有關(guān)規(guī)定，把不能作為保證人的如政府機(jī)關(guān)及部門、學(xué)校、醫(yī)院等行政職能部門、以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體或未經(jīng)授權(quán)的企業(yè)分支機(jī)構(gòu)充當(dāng)保證人。由于保證人主體資格不合法，形成無效保證；忽視對(duì)保證人是否具有代為清償能力，即保證人是否具有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的審查，由于保證人沒有經(jīng)濟(jì)保證能力，從而形成擔(dān)而不保；借款人互相保證和連環(huán)保證，由于貸款風(fēng)險(xiǎn)并沒有因此而減少，最后造成誰也不保，使擔(dān)保流于形式。連帶責(zé)任保證的保證人與信用社未約定保證期間，貸款到期后未能歸還貸款，信用社在六個(gè)月內(nèi)未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，即喪失了保證時(shí)效，使保證人免除保證責(zé)任，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)。
二、應(yīng)采取的對(duì)策
1.加強(qiáng)信貸員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、增強(qiáng)法制觀念、增長業(yè)務(wù)水平，使每一個(gè)信貸員有能力發(fā)現(xiàn)工作中的失誤，能控制和化解操作風(fēng)險(xiǎn)，防患于未然，把擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)中。
2.健章建制，用行之有效的，操作性強(qiáng)的信貸制度管理人、約束人；規(guī)范擔(dān)保貸款審批的操作程序，實(shí)行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔(dān)保貸款在申請(qǐng)，調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任人，做到責(zé)任明確，控制風(fēng)險(xiǎn)。
3.加強(qiáng)貸款保證人的資格審查，杜絕無效擔(dān)�，F(xiàn)象發(fā)生；對(duì)保證人的資信狀況應(yīng)視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償?shù)狡诓荒軞w還的貸款。 通過對(duì)聯(lián)保貸款管理情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實(shí)際工作中存在著諸多問題，農(nóng)信社聯(lián)保貸款還需要進(jìn)一步規(guī)范運(yùn)作，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
三、規(guī)范運(yùn)作，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策
1.嚴(yán)把信貸管理，確保貸款擔(dān)保的有效性
農(nóng)戶聯(lián)保貸款是建立在以農(nóng)戶信譽(yù)作保證和相互擔(dān)保基礎(chǔ)上的貸款，解決了農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中額度較大的貸款需求。因此，在對(duì)聯(lián)保農(nóng)戶的選擇上，一是要選擇誠實(shí)守信，家庭經(jīng)濟(jì)條件比較好，有一定經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的農(nóng)戶；二是要向農(nóng)戶說明聯(lián)保的法律責(zé)任，宣傳法律知識(shí)，為以后工作爭取主動(dòng)；三是農(nóng)村信用社必須做好貸前調(diào)查和市場(chǎng)預(yù)測(cè)，對(duì)貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營的項(xiàng)目做一些分析、論證和預(yù)測(cè)，注重貸后的跟蹤檢查和監(jiān)督管理。
2.優(yōu)化營銷管理，促進(jìn)增效抑險(xiǎn)
2.1因地制宜，避免出現(xiàn)對(duì)聯(lián)保貸款額度上搞“一刀切”
農(nóng)聯(lián)社對(duì)信用社在聯(lián)保貸款實(shí)施辦法上，要結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)提出指導(dǎo)性要求，不能盲目地定任務(wù)下指標(biāo)，要根據(jù)各地農(nóng)戶經(jīng)營特點(diǎn)和守信情況，合理確定聯(lián)保貸款額度、期限和利率，保持聯(lián)保貸款市場(chǎng)活力，發(fā)揮支農(nóng)效益。
2.2積極探索農(nóng)戶聯(lián)保貸款營銷方式
將發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款與創(chuàng)建農(nóng)村信用工程結(jié)合起來，在建立農(nóng)戶資信評(píng)級(jí)與資信數(shù)據(jù)庫工作的基礎(chǔ)上，對(duì)部分信用程度較高，貸款聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)小的農(nóng)戶，可采取在貸款額度上適當(dāng)放寬，利率上給予適當(dāng)優(yōu)惠，逐步引導(dǎo)農(nóng)戶建立誠實(shí)守信意識(shí)。而對(duì)那些信用等級(jí)差、貸款風(fēng)險(xiǎn)大的客戶，信用社可探索建立政府牽頭的農(nóng)戶聯(lián)�；稹�(duì)信用社的聯(lián)保貸款，各地政府要根據(jù)貸款額度給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼，配合信用社開展工作，降低信用社信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。
3.建立完善的聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制
3.1要改變以往“重貸輕管、重放輕收”的粗放經(jīng)營模式，對(duì)小額農(nóng)貸的發(fā)放不僅要進(jìn)行貸前調(diào)查，而且還要進(jìn)行貸后跟蹤，及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金運(yùn)用中存大的問題，對(duì)違背貸款合同或投資有較大風(fēng)險(xiǎn)的要立即強(qiáng)制停止使用資金。聯(lián)保不僅要規(guī)模，而且要效益，不僅放得出，還要收得回，不僅農(nóng)戶滿意，而且信用社也得滿意。
3.2要嚴(yán)格規(guī)范貸款操作程序。評(píng)定信用戶不能走過場(chǎng)，農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案一定要真實(shí)、統(tǒng)
一、規(guī)范，貸款合同、借據(jù)必須填寫正確，手續(xù)合規(guī)、完善。
3.3要建立和完善內(nèi)控制度建設(shè)，對(duì)聯(lián)保貸款的還款能力在組建聯(lián)保小組時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)貸款管理風(fēng)險(xiǎn)防范重在嚴(yán)格貸款操作程序和“三查”制度的要求。
3.4逐步完善信貸管理制度，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放程序，使農(nóng)戶聯(lián)保貸款朝著健康的方向發(fā)展。
四、催生農(nóng)信社小額信貸生命力
小額信貸以“一次評(píng)定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的自身靈活特色和廣大農(nóng)民的信貸需求相適應(yīng)，以其頑強(qiáng)的信貸生命力，在廣大農(nóng)村正逐步生根發(fā)芽，遍地開花，發(fā)展壯大，因此普遍受到了廣大農(nóng)戶的認(rèn)可和歡迎。同時(shí)我們認(rèn)識(shí)到，小額信貸不僅是一個(gè)單一的信貸問題，而且是一個(gè)政治問題，客觀上對(duì)維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定和推動(dòng)農(nóng)民奔小康，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程起著作用。那么，如何進(jìn)一步做好小額信貸管理，從而更催生農(nóng)信社小額信貸生命力呢，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下方面去思考：
1.小額信貸的自身特色
1.1小額信貸解決了農(nóng)戶貸款難實(shí)際問題
小額信貸手續(xù)簡單，減少了不必要的一些中間環(huán)節(jié)，以往農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投入，急需資金時(shí)往往借助存單質(zhì)押貸款，而在農(nóng)村要讓一些農(nóng)戶借存單是一件特別棘手的事情。借不著，就錯(cuò)過了貸款的機(jī)會(huì)，耽誤了大好農(nóng)時(shí)。即使投親靠友，東奔西走，好不容易借著了，還得信貸員去親自驗(yàn)資，存單人還得親自到場(chǎng)簽字，手續(xù)較復(fù)雜。而小額信用貸款省去借存單的勞苦，同時(shí)貸款程序較簡單。
1.2小額信貸培養(yǎng)和強(qiáng)化了農(nóng)戶的信用意識(shí)，培植了信用土壤，這正是小額信用貸款得以生存和發(fā)展的原因和依靠之一
小額信用貸款在解決農(nóng)民急需資金之時(shí)，在其真正得到實(shí)際方便和客觀收益的過程，也同時(shí)是信用在其中的實(shí)踐和磨練過程，從而最終形成一股強(qiáng)大的無形的信用力量，即轉(zhuǎn)化成“自覺意識(shí)”，來完成一次又一次的借款、還款過程，最終實(shí)現(xiàn)“社農(nóng)雙贏”的目的。
1.3小額信貸弱化了風(fēng)險(xiǎn)
由于小額信貸具有額小、分散的自身特色，使貸款由批發(fā)轉(zhuǎn)向零售，風(fēng)險(xiǎn)因此由集中轉(zhuǎn)向分散，通過有效的管理，即使單一貸款出現(xiàn)了一定的風(fēng)險(xiǎn)也不能動(dòng)其全身，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。再者由于農(nóng)業(yè)貸款的周期性特點(diǎn)，農(nóng)民增收潛力在逐步得到增強(qiáng)，這種貸款往往也能通過一定的時(shí)間得到“起死回升”。
2.小額信貸的管理
2.1充分利用利率杠桿的指導(dǎo)作用，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群
在繼續(xù)堅(jiān)持對(duì)入股的農(nóng)戶實(shí)(好范 文站推薦：m.hmlawpc.com].北京:中國金融出版社,201*.
[3]張鳴軒.完善農(nóng)村小額信貸工作的若干思考[j].現(xiàn)代金融,201*,(1).
第四篇：農(nóng)村信用社和小額貸款之間的區(qū)別快易貸指出小額貸款組織與農(nóng)村信用社的差異：
1、業(yè)務(wù)范圍不同，試點(diǎn)設(shè)立的小額貸款組織結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，只能提供貸款服務(wù)，農(nóng)信社業(yè)務(wù)范圍較廣，可以提供存款、貸款、票據(jù)、結(jié)算、代理等服務(wù)。
2、機(jī)構(gòu)性質(zhì)不同，試點(diǎn)設(shè)立的小額貸款組織是商業(yè)性的機(jī)構(gòu)，拿自己的錢投資，只發(fā)放貸款，不吸收存款；農(nóng)村信用社是金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮著金融機(jī)構(gòu)的中介作用。及吸收存款業(yè)貸款出去，還可以使用由人民銀行提供的支農(nóng)再貸款。
3、貸款對(duì)象解讀不同，小額貸款組織主要是農(nóng)戶、小鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶，為農(nóng)村小企業(yè)提供小額貸款，而農(nóng)信社可以為城鄉(xiāng)居民提供不同額度的貸款。
4、貸款的利率不同，小額貸款組織實(shí)行市場(chǎng)化利率，靈活確定貸款利率；農(nóng)村信用社貸款利率實(shí)行浮動(dòng)區(qū)間管理。最大上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款下浮幅度為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。
5、貸款的發(fā)放要求不同，小額貸款組織主要提供的是信用貸款，不強(qiáng)調(diào)擔(dān)保或是抵押品，有時(shí)甚至可以無抵押品，農(nóng)村信用社為部分農(nóng)戶提供小額信用貸款，對(duì)企業(yè)和超出信用額度的農(nóng)戶都要求提供相應(yīng)的擔(dān)保和抵押品。
第五篇：關(guān)于xx農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查關(guān)于xx農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查
一、調(diào)查的背景和目的：
農(nóng)戶小額信用貸款是中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的貸款方式 ,是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣 ,對(duì)解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。近年來，農(nóng)村信用社始終堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動(dòng)方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實(shí)事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時(shí)，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實(shí)現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實(shí)施惠農(nóng)政策，我社在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下，開展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動(dòng)，在這次活動(dòng)中，我們深入農(nóng)戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：
二、調(diào)查內(nèi)容：了解我市農(nóng)村信用社小額貸款的發(fā)放情況。
三、調(diào)查對(duì)象一般情況
我在去年12月在xx鎮(zhèn)黃家村走訪了五個(gè)農(nóng)戶，從調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款對(duì)象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證
發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個(gè)問題的原因主要有以下幾個(gè)方面。
四、貸款難的原因分析：
1、社會(huì)信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來，信用社對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款簡化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護(hù)。但是，個(gè)別農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，認(rèn)為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國家民政資金對(duì)待。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時(shí)還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。
2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實(shí)，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實(shí)。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費(fèi)，為了完成各項(xiàng)工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全縣私借公用的貸款385戶1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經(jīng)濟(jì)不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至
今全縣共拖欠利息達(dá)315萬元。嚴(yán)重影響到信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個(gè)別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔(dān)保抵押物。同時(shí)規(guī)模項(xiàng)目貸款的高風(fēng)險(xiǎn)也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司201*年至201*年先后在信用社貸款200余萬元，該項(xiàng)目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
4、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估登記費(fèi)用過高。如房產(chǎn)抵押貸款必須在縣級(jí)房地局辦理評(píng)估登記手續(xù)，而縣房地局目前沒有房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，要通過衡陽市評(píng)估公司評(píng)估，手續(xù)繁瑣。同時(shí)評(píng)估登記費(fèi)用過高，目前，各項(xiàng)費(fèi)用加起來達(dá)到了7.5‰，貸款戶負(fù)擔(dān)加重，影響到還款的積極性，信用社的收貸難度大，只有拒絕發(fā)放，以致形成一種惡性循環(huán)，影響縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
五、對(duì)策和建議
（一）對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額
一是在堅(jiān)持科學(xué)評(píng)定農(nóng)戶信用等級(jí)和核定貸款額度的基礎(chǔ)上，評(píng)定信用戶之后要定期年檢，考慮到工作量的問題，可以邊調(diào)查、邊發(fā)
放、邊年檢，減少信用社的工作壓力。二是要合理利用抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等方式發(fā)放貸款。要根據(jù)貸款戶的經(jīng)濟(jì)狀況、信用程度核定貸款額度，對(duì)農(nóng)戶一級(jí)信用戶，信用貸款最多掌握在3萬元以內(nèi)，超過限額的貸款必須實(shí)行擔(dān)保抵押，并且要完善手續(xù)。
（二）糾正認(rèn)識(shí)偏差，防止短期行為
在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時(shí)必須堅(jiān)持原則，利息不能隨意少收，對(duì)家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對(duì)無故扯皮的，必須通過法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。
（三）加強(qiáng)貸款管理，落實(shí)好“三查”制度
一是貸前調(diào)查要重點(diǎn)放在對(duì)貸戶品行、道德、經(jīng)營能力等方面，對(duì)平時(shí)喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對(duì)親戚成員突然群體性貸款的異�，F(xiàn)象，要及時(shí)到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。
（四）動(dòng)員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境
一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時(shí)還要注重對(duì)頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會(huì)負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門要切實(shí)負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時(shí)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，不
能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場(chǎng)前景，科學(xué)地規(guī)劃項(xiàng)目和確定投資渠道。同時(shí)政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)，以誠信推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
（五）簡化手續(xù)，減少評(píng)估登記費(fèi)用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)
可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價(jià)格，房地局不再進(jìn)行評(píng)估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評(píng)估環(huán)節(jié)和評(píng)估費(fèi)用。
（六）推行新的貸款方式，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果
1.樹立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時(shí)，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。
2.強(qiáng)化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報(bào)電話，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門的舉報(bào)電話，鼓勵(lì)農(nóng)戶舉報(bào)違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個(gè)較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過程中時(shí)時(shí)處處受到監(jiān)督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個(gè)信貸隊(duì)伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶貸款十分順利。
3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對(duì)農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行了信用評(píng)估，按照信用等級(jí)核定了貸款限額，簡化了
貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時(shí)，信貸員也有了一定的時(shí)間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。
4.推動(dòng)了貸款營銷，加大了支農(nóng)力度，產(chǎn)生了良好的社會(huì)效益和經(jīng)營效益。一是貸款方式的改進(jìn)和服務(wù)的改善，使廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社的看法轉(zhuǎn)變了，農(nóng)民生產(chǎn)生活需要資金時(shí)首先想到的是找信用社解決，民間借貸現(xiàn)象大大減少，信用社貸款營銷空間增大，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大。二是加大了支農(nóng)力度，支農(nóng)貸款投放占各項(xiàng)貸款的80%以上，有力地支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收。三是推行小額農(nóng)貸，較好地運(yùn)用了資金，資金安全系數(shù)增加，小額農(nóng)貸到期收回率達(dá)到90%以上，農(nóng)村信用社效益回報(bào)率增長，經(jīng)營效益明顯改善。
六、調(diào)查體會(huì)
農(nóng)村信用社如何既承擔(dān)起為“三農(nóng)”提供全方位信貸服務(wù)的重任，又能保證其信貸資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，是一個(gè)急需解決的問題。近年來，駐馬店市農(nóng)村信用社將過去抵押擔(dān)保貸款改為農(nóng)戶信用貸款，大力推行“信用村”、“信用戶”評(píng)審工作，實(shí)施靠信用放款的支農(nóng)政策，有力地支持了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金投入，促進(jìn)了全市農(nóng)村信用社存貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對(duì)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定，起到了積極的推動(dòng)作用。
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