第一篇：小企業(yè)貸款或?qū)⒈弧皵D出”
小企業(yè)貸款或?qū)⒈弧皵D出”
據(jù)中國(guó)人民銀行公布的201*年10月份全國(guó)金融機(jī)構(gòu)信貸收支月報(bào)，截止201*年10月末，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款比年初增加了7.2萬(wàn)億，比去年同期多增加1.6萬(wàn)億，照此發(fā)展速度，預(yù)計(jì)年末貸款比年初增加8.5萬(wàn)億左右。而10月(更多請(qǐng)關(guān)注m.hmlawpc.comi為51.4%，比上月上升0.5個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)3個(gè)月位于臨界點(diǎn)以上；中型企業(yè)pmi為49.7%，比上月回升0.4個(gè)百分點(diǎn)，仍位于臨界點(diǎn)以下；而小型企業(yè)pmi為46.1%，比上月下降1.1個(gè)百分點(diǎn)，該指數(shù)自201*年4月以來(lái)一直位于臨界點(diǎn)以下，11月份不升反降。小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的惡化，導(dǎo)致其利潤(rùn)率持續(xù)下降，很多小企業(yè)利潤(rùn)率已低于銀行貸款利率，也就是說(shuō)，向銀行貸款維持經(jīng)營(yíng)的小企業(yè)，很多處于虧損或不賺錢(qián)狀態(tài)。我?guī)字芮叭刂菡{(diào)研，走訪(fǎng)了一家制造業(yè)，一家流通業(yè)，其中制造業(yè)的利潤(rùn)率也就在8%左右，目前銀行對(duì)小企業(yè)貸款利率基本上上浮30%左右，一年期貸款，其利率大概是7.8%，加上ppi負(fù)增長(zhǎng)（10月份-2.76%），小企業(yè)實(shí)際承擔(dān)的貸款利率成本為10.56%，因此，制造業(yè)中的小企業(yè)若向銀行貸款，基本處于不賺錢(qián)狀態(tài)；另一家流通行業(yè)，利潤(rùn)率大概在5%左右，由于一年周轉(zhuǎn)4次，故扣除銀行貸款利率后，還有利潤(rùn)可賺。在這樣的情況下，相當(dāng)一部分小企業(yè)選擇不向銀行貸款或減少了銀行貸款。
二、小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)上升，導(dǎo)致銀行貸款利率居高不下
小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的不景氣，導(dǎo)致銀行小企業(yè)貸款不良率上升，尤其是長(zhǎng)三角區(qū)域不良率上升較快，其結(jié)果導(dǎo)致銀行，一是不敢給小企業(yè)貸款或有選擇地給小企業(yè)貸款；二是貸款利率居高不下。銀行根據(jù)價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則，在不良資產(chǎn)大幅上升的時(shí)候，其價(jià)格必然不會(huì)下降，即使在小企業(yè)信貸需求下降的情況下也是如此。據(jù)央行數(shù)字，受6月、7月連續(xù)兩次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率并調(diào)整利率浮動(dòng)區(qū)間等因素影響，金融機(jī)構(gòu)對(duì)非金融企業(yè)及其他部門(mén)貸款利率總體呈下行趨勢(shì)，從利率浮動(dòng)情況來(lái)看，執(zhí)行下浮利率的貸款占比在上升。雖然9月份執(zhí)行下浮利率的貸款占比為11.31%，比6月上升3.39個(gè)百分點(diǎn)，執(zhí)行基準(zhǔn)利率和上浮利率的貸款占比分別為24.57%和64.12%，比6月分別下降0.51個(gè)和2.87個(gè)百分點(diǎn)，但總體而言，下浮利率貸款占比仍然較低，小企業(yè)貸款下浮占比恐怕更低。
因此，即使央行降息，也照樣減低不了企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)，對(duì)小企業(yè)可能更加如此，因?yàn)殂y行并不會(huì)因?yàn)檠胄薪迪⒍浇迪ⅰ：螞r10月份的cpi為1.72%，存款實(shí)際利率也只有1.28%，即使央行降息，也并沒(méi)有多少可降息空間。在存貸利差懸殊較大的情況下（即使不考慮貸款上浮因素影響，貸款實(shí)際利率為8.76%，而存款實(shí)際利率為1.28%，存貸利差也有7.48%），央行除非采取非對(duì)稱(chēng)降息，
否則貨幣政策已無(wú)施展余地。
三、小企業(yè)貸款或?qū)⒈粩D出
一方面，由于經(jīng)濟(jì)的不景氣，小企業(yè)承擔(dān)不了銀行貸款的高利率，另一方面，由于小企業(yè)貸款不良資產(chǎn)的上升，銀行對(duì)小企業(yè)貸款利率不可能有太大幅度的下降，而銀行貸款利率的居高不下，又進(jìn)一步加劇小企業(yè)不良貸款的上升。在這樣的惡性循環(huán)下，銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)考慮，可能會(huì)重新選擇住房按揭以及大型國(guó)企等收益雖然低一些、但風(fēng)險(xiǎn)也同樣較低的行業(yè)，從而形成對(duì)小企業(yè)貸款的擠出效應(yīng)。今年以來(lái)全國(guó)總體貸款比去年同期明顯上升，達(dá)7.2萬(wàn)億，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款比去年同期略有下降，少增加640億元，與此同時(shí)，票據(jù)融資比去年同期多增加8200億元，消費(fèi)性貸款比去年同期持平，或許就有擠出的原因在里面，這不能不引起我們高度重視。
四、解救之道在于減稅
或許有人會(huì)說(shuō)，通過(guò)降低存款準(zhǔn)備金，釋放流動(dòng)性，增加貨幣供應(yīng)量，來(lái)降低市場(chǎng)利率，但我們?cè)谇懊娣治隹芍�，小企業(yè)的貸款利率受制于小企業(yè)貸款質(zhì)量。小企業(yè)貸款質(zhì)量不提升、不良率不下降，銀行對(duì)小企業(yè)貸款利率很難有下調(diào)空間，除非像201*年那樣，來(lái)個(gè)政府主導(dǎo)，通過(guò)大規(guī)模的刺激投資，同時(shí)輔以行政推導(dǎo)，引致銀行大幅度增加貸款，從而降低貸款利率。
提高小企業(yè)貸款質(zhì)量的途徑之一，就是減輕小企業(yè)負(fù)擔(dān)，讓小企業(yè)經(jīng)營(yíng)重回有利可圖狀態(tài)，減稅可能是較好的方法之一。但政府能否實(shí)行減稅政策，取決于政府對(duì)整體經(jīng)濟(jì)的判斷和把控能力。可參閱我的博文《財(cái)政貨幣政策如何“破局”》。
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第二篇：小企業(yè)貸款調(diào)查問(wèn)卷
小企業(yè)貸款調(diào)查問(wèn)卷
尊敬的客戶(hù)：
您好！我們真誠(chéng)地希望通過(guò)以下問(wèn)題來(lái)了解您的貸款需求，以便為您提供更為完善周到的金融服務(wù)。本次調(diào)查大約需占用您5分鐘時(shí)間，非常感謝您的支持！
一、貴企業(yè)的主要信息
企業(yè)名稱(chēng)：
所屬行業(yè)：
成立日期：
上年末資產(chǎn)總額：
上年銷(xiāo)售總額：
聯(lián)系人及電話(huà)：
二、調(diào)查內(nèi)容
★下面請(qǐng)您開(kāi)始選擇：
1、你最需要貸款一般是在什么時(shí)候？
○ 企業(yè)剛剛開(kāi)辦，貸款購(gòu)置固定資產(chǎn)或補(bǔ)充周轉(zhuǎn)資金
○ 原材料漲價(jià)、訂單增加、新項(xiàng)目中標(biāo)等，貸款補(bǔ)充采購(gòu)資金 ○ 準(zhǔn)備擴(kuò)大生產(chǎn)能力或更新技術(shù)，貸款購(gòu)置新廠(chǎng)房、設(shè)備等 ○ 償還即將到期的銀行貸款或其它債務(wù)
2、近一年內(nèi)您需要的日常流動(dòng)資金貸款大概是多少?
○ 50萬(wàn)元（含）以下
○ 50萬(wàn)－200萬(wàn)元（含）
○ 200萬(wàn)－500萬(wàn)元（含）
3、您去年主要通過(guò)什么途徑解決日常流動(dòng)資金不足：
○ 銀行貸款
○ 股東集資
○ 民間借貸（包括向擔(dān)保公司、典當(dāng)行等借款）
4、目前您最需要的銀行貸款品種是：
○ 6個(gè)月以?xún)?nèi)的貸款
○ 一年以?xún)?nèi)貸款
○ 一至三年貸款
5、您能夠提供的擔(dān)保方式：
○ 商品房抵押
○ 廠(chǎng)房、土地抵押
○ 機(jī)器設(shè)備或交通工具抵押
○ 多家企業(yè)互相擔(dān)保
○ 擔(dān)保公司擔(dān)保
6、您選擇貸款銀行時(shí)，最看重的方面是（選出最重要的4個(gè)）： ○ 貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、放貸款速度快
○ 貸款利率低
○ 可貸金額多
○ 擔(dān)保方式靈活，沒(méi)有抵押也能貸款
7、如果準(zhǔn)備貸款，您會(huì)首先聯(lián)系以下哪一類(lèi)機(jī)構(gòu)：
○ 五大國(guó)有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交）
○ 城市商業(yè)銀行
○ 農(nóng)村合作銀行或信用合作社
○ 貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等民間融資機(jī)構(gòu)
8、有沒(méi)有被銀行拒絕過(guò)貸款（有/無(wú)），最近一次被拒絕的原因是什么：
○ 自身經(jīng)營(yíng)中存在一些小問(wèn)題，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照等未年檢、無(wú)排污許可證、衛(wèi)生許可證、產(chǎn)品質(zhì)量未達(dá)標(biāo)等
○ 財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范或沒(méi)有審計(jì)過(guò)，達(dá)不到貸款銀行要求
○ 財(cái)務(wù)指標(biāo)如負(fù)債率過(guò)高或利潤(rùn)率太低等，達(dá)不到貸款銀行要求 ○ 無(wú)法提供銀行要求的擔(dān)保
9、您對(duì)目前貸款銀行感到最不滿(mǎn)意的地方是（如您目前沒(méi)有貸款銀行，則您對(duì)曾接觸過(guò)的貸款銀行感到最不滿(mǎn)意的地方是）： ○ 貸款申請(qǐng)手續(xù)過(guò)于復(fù)雜，要求提供的材料過(guò)多
○ 貸款擔(dān)保的要求過(guò)高，如只接受抵押或接受的抵押率太低
○ 貸款的附加要求太多，如要求財(cái)務(wù)指標(biāo)必須保持某種水平、增加注冊(cè)資本、股東不分紅、追加股東個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保等
10、抵押物是否需要評(píng)估，由誰(shuí)評(píng)估？
○ 委托專(zhuān)門(mén)的評(píng)估公司評(píng)估
○ 由貸款銀行評(píng)估
○ 與貸款銀行商量確定
○ 由企業(yè)自己申報(bào)
11、目前您向主要客戶(hù)采購(gòu)時(shí)通常使用的付款方式是：
○ 全部貨到付款（現(xiàn)金、匯款、匯票，選主要方式）
○ 預(yù)付貨款（比例是，其余一般在個(gè)月后結(jié)清 ○ 全部延期付款，一般在
○ 給予
12、目前您對(duì)主要客戶(hù)銷(xiāo)售時(shí)，通常使用的收款方式是： ○ 全部貨到付款（現(xiàn)金、匯款、匯票，選主要方式）
○ 預(yù)收貨款（比例是，其余一般在個(gè)月后結(jié)清 ○ 全部是應(yīng)收賬款，一般在
○ 收取
您的意見(jiàn)對(duì)我們很重要，再次向您表示感謝！
第三篇：清單(小企業(yè)貸款材料)
小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)材料清單
1.貸款申請(qǐng)書(shū)；
2.企業(yè)簡(jiǎn)介（大宗合同、承建工程、主要產(chǎn)品、主要客戶(hù)、行業(yè)獎(jiǎng)項(xiàng)評(píng)定、歷年經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、市場(chǎng)前景等）；
3.營(yíng)業(yè)執(zhí)照（要求年檢證明）；
4.組織機(jī)構(gòu)代碼證（要求年檢證明）；
5.稅務(wù)登記證或有效的納稅證明；
6.基本戶(hù)開(kāi)戶(hù)許可證
7、貸款卡；
8.公司章程；
9.驗(yàn)資報(bào)告；
10.至少連續(xù)兩期的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表科目附注）或?qū)徲?jì)報(bào)告。
11.銀行對(duì)賬單(一個(gè)完整的經(jīng)營(yíng)周期)；
12.同意借款（抵押）的股東會(huì)決議；
13.法人及主要股東身份證，法人的戶(hù)口薄或結(jié)婚證；
14.法人及主要經(jīng)營(yíng)者簡(jiǎn)歷；
15.特殊行業(yè)需經(jīng)營(yíng)許可證、相關(guān)專(zhuān)利等；
16.購(gòu)銷(xiāo)合同及反映企業(yè)資金需求的有關(guān)資料；
第四篇：《小企業(yè)貸款管理辦法》
《小企業(yè)貸款管理辦法》
小企業(yè)貸款管理辦法
xx省農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款管理辦法（討論稿）
第一章總則
第一條為解決涉農(nóng)小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，規(guī)范對(duì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融事業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引》及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，制定本辦法。
第二條本辦法所稱(chēng)涉農(nóng)小企業(yè)是指縣（市）區(qū)域范圍內(nèi)年應(yīng)稅銷(xiāo)售收入低于1000萬(wàn)元或資產(chǎn)規(guī)模低于201*萬(wàn)元、從業(yè)人員在100人以?xún)?nèi)的企業(yè)法人或依法注冊(cè)登記的其它經(jīng)濟(jì)組織。
地（州）級(jí)城市轄區(qū)內(nèi)直接為農(nóng)業(yè)提供生產(chǎn)資料的企業(yè)或直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)藥、化肥、地膜、農(nóng)業(yè)機(jī)械等涉農(nóng)物質(zhì)的企業(yè)，規(guī)模符合上述規(guī)定的，可參照本辦法執(zhí)行。
第三條本辦法所稱(chēng)信用貸款是以借款人信譽(yù)為保證無(wú)需提供抵押、質(zhì)押或第三人保證的貸款。
第四條本辦法適用于一級(jí)法人核算的農(nóng)村合作銀行、縣（市）聯(lián)社及實(shí)行二級(jí)法人核算的縣（市）聯(lián)社�；鶎由甾k理該項(xiàng)業(yè)務(wù)須通過(guò)其聯(lián)社批準(zhǔn)。
第五條、對(duì)小企業(yè)提供信用貸款應(yīng)遵循以下原則：
1、擇優(yōu)扶持原則。符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策，產(chǎn)品有銷(xiāo)路、市場(chǎng)有份額、經(jīng)營(yíng)有效益、管理較規(guī)范的優(yōu)良企業(yè)。
2、專(zhuān)款專(zhuān)用原則。信用貸款須指定用途，貸款額度必須按企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)需要核定，做到專(zhuān)款專(zhuān)用。
3、物質(zhì)保證原則。信用貸款主要用于購(gòu)買(mǎi)原（輔）材料，形成企業(yè)相應(yīng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)物質(zhì)。不得用信用貸款資金發(fā)放工資或用于企業(yè)其它消費(fèi)。
第六條小企業(yè)信用貸款實(shí)行“綜合授信、分級(jí)授權(quán)、按需申請(qǐng)、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。
第七條小企業(yè)信用貸款應(yīng)按市場(chǎng)化和商業(yè)可持續(xù)的要求操作，堅(jiān)持嚴(yán)格準(zhǔn)入、自主選貸、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。任何單位和個(gè)人不得干預(yù)貸款人辦理小企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。
第二章貸款對(duì)象和條件
第八條申請(qǐng)小企業(yè)信用貸款的是本規(guī)定第一章第二條所指的企業(yè)。此外，借款人應(yīng)符合《貸款通則》規(guī)定的基本條件，還應(yīng)符合以下要求：
1、主要經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及注冊(cè)地在貸款人服務(wù)的社區(qū)范圍內(nèi)；
2、企業(yè)注冊(cè)經(jīng)營(yíng)在一年以上，經(jīng)營(yíng)管理已基本正常；
3、借款人基本帳戶(hù)在貸款人處開(kāi)立，且在貸款人服務(wù)社區(qū)范圍內(nèi)沒(méi)有其它金融機(jī)構(gòu)的帳戶(hù)；
4、持有效合法的貸款卡，貸款卡須參與年度審驗(yàn)；
5、企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確；
6、企業(yè)及企業(yè)出資者或關(guān)鍵管理人員最近三年內(nèi)無(wú)不良信用記錄；
7、貸款人規(guī)定的其它條件；
8、不是貸款人的關(guān)系人。
第九條企業(yè)應(yīng)有較健全的財(cái)務(wù)制度，應(yīng)按季向貸款人報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表。借款時(shí)，企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率不應(yīng)高于50%。
第三章貸款用途、期限和利率
第十條小企業(yè)信用貸款主要用于購(gòu)買(mǎi)企業(yè)原（輔）材料和作為企業(yè)的短期營(yíng)運(yùn)周轉(zhuǎn)資金，貸款資金的運(yùn)用應(yīng)形成企業(yè)相應(yīng)的材料物質(zhì)。
第十一條小企業(yè)信用貸款單筆最長(zhǎng)期限為1年，一年期以?xún)?nèi)貸款展期后不得超過(guò)1年，一年期貸款不得展期。
第十二條小企業(yè)信用貸款利率與其高風(fēng)險(xiǎn)相匹配，實(shí)行較高貸款利率。貸款人在利率定價(jià)時(shí)按公開(kāi)、透明原則，雙方共同協(xié)商確定，但執(zhí)行利率不能低于抵押貸款執(zhí)行利率水平的120%。
第四章授信管理
第十三條小企業(yè)信用貸款遵照“評(píng)級(jí)、授信、授權(quán)、用信”的程序，實(shí)行綜合授信、分級(jí)授權(quán)、按需申請(qǐng)、周轉(zhuǎn)使用的辦法進(jìn)行管理。
第十四條申請(qǐng)及受理。需要信用貸款的小企業(yè)首先應(yīng)向貸款人提出評(píng)級(jí)授信申請(qǐng)，提交相關(guān)材料。貸款人應(yīng)指定專(zhuān)人受理，并告知相關(guān)程序。
第十五條信用等級(jí)評(píng)定。貸款人受理借款人的申請(qǐng)后，應(yīng)搜集、調(diào)查、分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，組織人員按《法人客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定辦法》及《小企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)與計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)表》評(píng)定小企業(yè)信用等級(jí)。評(píng)級(jí)時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)掌握以下情況：
1、企業(yè)的有效資產(chǎn)、實(shí)際負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、現(xiàn)金流量、在金融機(jī)構(gòu)的還款記錄、資金結(jié)算、融資能力等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，以及管理水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、所處行業(yè)的發(fā)展前景。
2、主要股東、關(guān)鍵管理人員的基本素質(zhì)、管理能力、品行、家庭資信狀況、日常行為等。
3、注冊(cè)登記與年檢及其它情況。
4、實(shí)際納稅情況。
5、所屬行業(yè)協(xié)會(huì)及上、下游企業(yè)對(duì)其的綜合評(píng)價(jià)。
6、所在社區(qū)管理機(jī)構(gòu)及附近居民對(duì)其的綜合評(píng)價(jià)。
小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定的有效期為一年，一年后應(yīng)重新評(píng)定。
第十六條授信及授信額度。對(duì)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定后，應(yīng)按《法人客戶(hù)統(tǒng)一授信管理辦法》核定信用貸款授信額度。對(duì)單一法人客戶(hù)的信用貸款額度、抵押貸款額度、信用證、承兌、貼現(xiàn)等表內(nèi)外信用余額之和不得超過(guò)最高綜合授信額度。信用貸款授信額度不得超過(guò)對(duì)單一借款人授信額的20%。信用貸款授信額度計(jì)入后，單一借款人的資產(chǎn)負(fù)債比例不得高于75%。
第十七條分級(jí)授權(quán)。辦理小企業(yè)信用貸款的機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)省聯(lián)社批準(zhǔn)，超過(guò)授權(quán)額度應(yīng)向省聯(lián)社咨詢(xún)報(bào)批。貸款人權(quán)限內(nèi)的貸款可分級(jí)向分支機(jī)構(gòu)、客戶(hù)經(jīng)理授權(quán)發(fā)放。授權(quán)應(yīng)以書(shū)面形式載明授權(quán)內(nèi)容、額度、權(quán)力的義務(wù)等內(nèi)容。
第十八條用信。借款人在授信額度內(nèi)，需要使用信用貸款授信額度時(shí)，向貸款人提出借款申請(qǐng)，貸款人按權(quán)限及相關(guān)程序發(fā)放貸款。
第五章貸款管理和風(fēng)險(xiǎn)控制
第十九條貸款人開(kāi)展小企業(yè)信用貸款以縣級(jí)聯(lián)社或合行為單位，實(shí)施統(tǒng)一管理、集中授信，并授權(quán)指定經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)及客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。
第二十條小企業(yè)信用貸款實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制�？蛻�(hù)經(jīng)理主要辦理小企業(yè)貸款前臺(tái)業(yè)務(wù)，在授權(quán)范圍內(nèi)實(shí)行一攬子主辦制。其職責(zé)是負(fù)責(zé)貸前調(diào)查、檔案資料收集、提出調(diào)查報(bào)告和辦理意見(jiàn)、協(xié)商合同條款、貸后檢查等事項(xiàng)，監(jiān)測(cè)企業(yè)資金狀況及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，為小企業(yè)提供全方位金融服務(wù)。
第二十一條客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行資格管理和等級(jí)管理�？蛻�(hù)經(jīng)理在貸款人授權(quán)范圍內(nèi)辦理小
企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行雙簽審批制�？蛻�(hù)經(jīng)理在授權(quán)范圍內(nèi)可以獨(dú)立做出是否予以貸款的決定。貸款合同經(jīng)借款人、客戶(hù)經(jīng)理初議并由客戶(hù)經(jīng)理和其所在分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人共同簽字并加蓋專(zhuān)用章后即可生效。
第二十二條小企業(yè)信用貸款辦理實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。首次提出貸款申請(qǐng)的客戶(hù)，應(yīng)在5日內(nèi)給予答復(fù)，15日內(nèi)辦理終結(jié)；發(fā)生過(guò)貸款關(guān)系的客戶(hù)應(yīng)在10日內(nèi)辦理終結(jié)。
第二十三條小企業(yè)信用貸款發(fā)放后，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)資金流向檢查，追蹤資金使用用途，填寫(xiě)資金流向追蹤檢查報(bào)告，確保專(zhuān)款專(zhuān)用。
第二十四條客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查，按月搜集小企業(yè)經(jīng)營(yíng)資料及相關(guān)信息，按季進(jìn)行貸后專(zhuān)項(xiàng)檢查，填報(bào)季度檢查報(bào)告。
第二十五條貸款人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)信用貸款的內(nèi)部稽核制度。對(duì)每戶(hù)小企業(yè)信用貸款每年至少進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)檢查，有效掌握客戶(hù)經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)的盡職情況，確保其執(zhí)行小企業(yè)貸款政策、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控等各項(xiàng)操作標(biāo)準(zhǔn)。
第二十六條嚴(yán)格小企業(yè)信用貸款重組操作，嚴(yán)禁擅自辦理貸款重組和掩蓋貸款真實(shí)形態(tài)，嚴(yán)禁借新還舊。
第二十七條實(shí)行小企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度。小企業(yè)發(fā)生影響貸款安全的重大事項(xiàng)或貸款未能按時(shí)還本付息時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理、分支機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向上反映報(bào)告。
第二十八條貸款人要按照“分類(lèi)科學(xué)、內(nèi)容齊全、及時(shí)收集、管理規(guī)范”的原則，建立小企業(yè)信用貸款綜合信息管理。內(nèi)容包括：
1、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)許可證、年檢證明、法人代碼證書(shū)、近期納稅證明等基本信息。
2、主要股東、關(guān)鍵管理人員的身份證明及其它必要的個(gè)人信息。
3、小企業(yè)最近的負(fù)債和擔(dān)保情況。
4、業(yè)務(wù)合同、近期的財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)詳細(xì)情況。
5、調(diào)查報(bào)告和辦理意見(jiàn)。
6、其它資料。
第六章責(zé)任、考核與獎(jiǎng)勵(lì)
第二十九條嚴(yán)格貸款調(diào)查評(píng)價(jià)、審查、審批各環(huán)節(jié)責(zé)任，實(shí)行責(zé)任追究制度。對(duì)調(diào)查情況不實(shí)、虛假評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、審查把關(guān)不嚴(yán)、超權(quán)限、超額度審批或其它未盡職行為，要追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任。
第三十條嚴(yán)格小企業(yè)信用貸款的考核。信用貸款本息催收面應(yīng)達(dá)100%，按期收息率應(yīng)不低于98%，貸款到期收回率應(yīng)不低于95%。信用貸款的考核指標(biāo)應(yīng)量化到具體的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)及客戶(hù)經(jīng)理，并實(shí)行績(jī)效掛鉤。
第三十一條建立信用貸款獎(jiǎng)勵(lì)專(zhuān)戶(hù)。每年在專(zhuān)項(xiàng)獎(jiǎng)金中提取一定比例獎(jiǎng)金，專(zhuān)門(mén)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。
獎(jiǎng)勵(lì)基金按“明確標(biāo)準(zhǔn)、專(zhuān)門(mén)計(jì)提、專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)、持續(xù)累積、上不封頂、損失抵扣、履約兌現(xiàn)”的辦法管理。
第七條附則
第三十二條縣聯(lián)社（合行）可根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制訂轄內(nèi)小企業(yè)信用貸款實(shí)施辦法，報(bào)省聯(lián)社備案后實(shí)施。
第三十三條從事商品生產(chǎn)、加工、流通的專(zhuān)業(yè)戶(hù)和種養(yǎng)殖戶(hù)申請(qǐng)小企業(yè)信用貸款，可參照本辦法執(zhí)行。
第三十四條本辦法由xx省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制訂并負(fù)責(zé)解釋。
第三十五條本辦法自發(fā)布之日起施行。原有相關(guān)規(guī)定與本辦法條文抵觸的，以本辦法規(guī)定為準(zhǔn)執(zhí)行
第五篇：小企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)方法
小企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)方法
在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的今天，必須及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，推行貸款營(yíng)銷(xiāo)，積極主動(dòng)尋求和培植屬于自己的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)群，才能不斷擴(kuò)大市場(chǎng)份額，激發(fā)新的生機(jī)和活力，從而實(shí)現(xiàn)利益最大化。
如何做好小企業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)，簡(jiǎn)單歸納為以下幾點(diǎn)：
全員動(dòng)員，加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)貸款營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)
要充分利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)和全體員工人熟、地熟、情況熟的“三熟”優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮其在貸營(yíng)銷(xiāo)中的主導(dǎo)作用。加強(qiáng)培訓(xùn)，具備較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。在介紹產(chǎn)品的時(shí)，要能夠脫口而出的打動(dòng)客戶(hù)，能與客戶(hù)對(duì)答如流并且要在最短的時(shí)間內(nèi)給予客戶(hù)滿(mǎn)意的答復(fù)，因此對(duì)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)知識(shí)有極強(qiáng)的了解是必須的。
進(jìn)一步牢固樹(shù)立貸款營(yíng)銷(xiāo)理念
再好的金融新產(chǎn)品，只有得到廣大消費(fèi)者認(rèn)可，提高透明度，才能實(shí)現(xiàn)其促銷(xiāo)的效果。在日常工作中要搜集好客戶(hù)資料，對(duì)獲取的客戶(hù)資料進(jìn)行分類(lèi)、篩選，并制定詳細(xì)的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃，如拜訪(fǎng)時(shí)間、拜訪(fǎng)的客戶(hù)群體等等。對(duì)目前處在發(fā)展強(qiáng)勢(shì)和有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?hù)，不論其成份如何，都一視同仁。必要時(shí)可以在合理范圍內(nèi)幫助客戶(hù)解除疑慮，讓其快速做出決定成為我行的忠實(shí)客戶(hù)。只有為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，幫助客戶(hù)成功，才能有好的效益和發(fā)展。
堅(jiān)定信念、永不言敗
在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中難免會(huì)遇到挫折，被他人拒絕，看人臉色，但是不
能因此而氣餒，而是應(yīng)該保持積極向上的心態(tài)、永不言敗。保持一顆積極向上的心與堅(jiān)持不懈的努力，與客戶(hù)坦誠(chéng)相待，我相信會(huì)成功的。不經(jīng)歷風(fēng)雨怎么見(jiàn)彩虹呢?
營(yíng)銷(xiāo)的方法是多樣性的、靈活性的，在日常工作中不能按步就搬的做事，而是要因市場(chǎng)的變化而變化。要樹(shù)立“走出去”的營(yíng)銷(xiāo)作風(fēng)，主動(dòng)出擊，徹底改變等客上門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)方式，踐行服務(wù)承諾和一次性告知制度，構(gòu)建快速通道，樹(shù)立“滿(mǎn)意服務(wù)”的營(yíng)銷(xiāo)作風(fēng)來(lái)贏得客戶(hù)的信任與支持，保證貸款營(yíng)銷(xiāo)工作安全健康發(fā)展。
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