第一篇：銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費(fèi)信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：（l）以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開；（2）總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計(jì)新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競爭階段。

（一）當(dāng)前開展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)

1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì)，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機(jī)會作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費(fèi)信貸潛力的消費(fèi)者，但受公務(wù)員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費(fèi)，高檔消費(fèi)品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費(fèi)使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動機(jī)，極少考慮進(jìn)行貸款消費(fèi)。

2．未來預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費(fèi)制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費(fèi)貸款。

3．消費(fèi)者資信度難把握。我國目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒有對自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人賬戶、收人來源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒有相應(yīng)的評信制度。我國還沒有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個(gè)人資信狀況適用等級的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難掌握消費(fèi)者的信用狀況。在此情況下，消費(fèi)信貸必然受到一定的限制。

4．貸款保證難落實(shí)�，F(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對申請人實(shí)行擔(dān)保制度。銀行一般不向也不敢向無擔(dān)保的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時(shí)很難找到滿意和有效的擔(dān)保形式。

5．資金流動錯(cuò)位。住房、汽車高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達(dá)國家一般采用資產(chǎn)證券化來解決流動性問題，對住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費(fèi)信貸的積極性顯然是會受影響的。

6．相關(guān)法規(guī)不健全。我國關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。所以，在消費(fèi)信貸回收過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、

涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。

7．人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才能迎來一個(gè)燦爛的春天。

開辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問題：（l）商品房價(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲蓄存款持續(xù)增長，顯然形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)重的背馳，說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。（2）國家對房地產(chǎn)開發(fā)市場的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開發(fā)市場來看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當(dāng)大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會資源的巨大浪費(fèi)。（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據(jù)我國目前的法律和社會環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過法院裁定后進(jìn)行拍賣，以此種方式處理，時(shí)間長、拍賣費(fèi)昂貴、透明度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價(jià)款的情況下，國土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來很多困難。（5）業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒有推出個(gè)人

資信評估體系，信貸人員很難準(zhǔn)確地了解按揭申請人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認(rèn)定其真實(shí)性。（6）不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務(wù)的積極性不高。

（二）進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)信貸的機(jī)遇與啟示

通過對深圳市各階層的現(xiàn)有消費(fèi)信貸狀況及他們現(xiàn)在與未來對消費(fèi)信貸的需求、銀行選擇、信貸項(xiàng)目、利率以及風(fēng)險(xiǎn)控制等進(jìn)行分析，在關(guān)于消費(fèi)信貸主體的選定及對消費(fèi)信貸的認(rèn)識、關(guān)于消費(fèi)信貸項(xiàng)目的選擇、關(guān)于貸款額度、利率及信貸工具與手段的選擇、關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)控制手段的選擇四個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查所得的分析結(jié)論是：

1．銀行開展消費(fèi)信貸的空間相當(dāng)大。消費(fèi)信貸同儲蓄一樣，本應(yīng)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)，提前消費(fèi)和推遲消費(fèi)都是消費(fèi)者從事消費(fèi)活動的一種正常選擇。但長期以來，我國商業(yè)銀行則僅僅為消費(fèi)者提供一種選擇，即推遲消費(fèi)，而沒有提前消費(fèi)，這也是我國發(fā)展消費(fèi)信貸所，面臨的真正困難之一，即得不到消費(fèi)者的認(rèn)同和熱烈響應(yīng)。在調(diào)查中94%的消費(fèi)者沒有從銀行申請消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)。

2．正確認(rèn)識銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。從理論上講，自然人或家庭作為社會的基本細(xì)胞，既是社會財(cái)富創(chuàng)造的基本因素，也是社會財(cái)富消費(fèi)和擁有的基本主體。這種社會的基本細(xì)胞和基本主體，向銀行申請消費(fèi)信貸顯然比企業(yè)要安全得多，由此銀行消費(fèi)信貸投資風(fēng)險(xiǎn)也小得多，原因是法人企業(yè)所負(fù)的僅僅是有限責(zé)任，而自然人和家庭則是無限責(zé)任，自然人或家庭是最具有能力承擔(dān)法律民事責(zé)任的主體。從現(xiàn)實(shí)上講，我國消費(fèi)者與國外消費(fèi)者大相徑庭，在消費(fèi)的擴(kuò)張方面顯然要謹(jǐn)慎得多。我國消費(fèi)者在從事現(xiàn)在消費(fèi)時(shí)一般會仔細(xì)盤算，很少有消費(fèi)者會實(shí)行赤字消費(fèi)；在從事未來消費(fèi)時(shí)，則大都會充分考慮到自己的償還能力，并留有較大的余地。

3．銀行應(yīng)該強(qiáng)化對發(fā)展消費(fèi)信貸的宣傳力度。在這次問卷調(diào)查中，令人吃驚的是，即使在文化層次和個(gè)人素養(yǎng)趨高的深圳，對消費(fèi)信貸有所了解也只占被采訪者的20%。我國許多消費(fèi)者由于從來沒有申請消費(fèi)信貸，對消費(fèi)信貸的知識少得可憐。消費(fèi)者在從事消費(fèi)活動時(shí)往往只從自己的收人范圍來從事消費(fèi)計(jì)劃，造成我國商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的空間大大受到

限制。

4．深圳消費(fèi)者有從事消費(fèi)信貸的沖動和需求。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有90%的人表示在現(xiàn)在或?qū)�來需要消費(fèi)信貸，消費(fèi)者有消費(fèi)信貸需求，是商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)條件，要做的便是如何將這些對消費(fèi)信貸需求的愿望轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。

5．簡化消費(fèi)信貸運(yùn)作程序。消費(fèi)者普遍感到申請消費(fèi)信貸的手續(xù)十分繁瑣。這就要求我國商業(yè)銀行應(yīng)該大力借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，真正簡化開展消費(fèi)信貸的申請手續(xù)和申請程序，讓大多數(shù)有償還能力的消費(fèi)者感到在條件許可情況下很方便取得消費(fèi)信貸。

6．積極拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域，銀行目前開展消費(fèi)信貸的領(lǐng)域太窄，方法不靈活。消費(fèi)者的消費(fèi)領(lǐng)域十分寬廣，既有精神消費(fèi)，例如教育、旅游觀光等，也有物質(zhì)消費(fèi)，例如住房、汽車、家庭影院、耐用消費(fèi)品等，消費(fèi)信貸拓寬領(lǐng)域的空間很大。同時(shí)，應(yīng)改變銀行只將消費(fèi)信貸總額貸給開發(fā)商或經(jīng)濟(jì)商，再分貸給消費(fèi)者的作法。

7．銀行應(yīng)該選擇有效的消費(fèi)貸款工具手段。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有18% 的被訪者選擇“一攬子消費(fèi)授信貸款”，只有21% 的消費(fèi)者選擇信貸與消費(fèi)項(xiàng)目掛鉤方式。另有 87% 的被訪者首選“信用卡”作為信貸工具，消費(fèi)者之所以希望選擇這些項(xiàng)目，主要原因是我國目前申請消費(fèi)信貸手續(xù)極為復(fù)雜，申報(bào)時(shí)間也很長，所以采取這些可以節(jié)省時(shí)間和精力的信貸方式，實(shí)際上也是降低消費(fèi)使用信貸的成本。值得一提的是，消費(fèi)者選擇信貸的這種意愿對銀行從事消費(fèi)貸款也是有利的，既可以節(jié)約項(xiàng)目評審的時(shí)間和花費(fèi)，也可以節(jié)約技術(shù)人力成本和時(shí)間，銀行所需控制的僅僅是盡量減少風(fēng)險(xiǎn)。

8．消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)多樣靈活。調(diào)查顯示，99% 的被訪者認(rèn)為銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是必要的，60% 的人表示愿意在銀行建立自己的資產(chǎn)信用檔案。我們認(rèn)為，消費(fèi)信貸在以財(cái)產(chǎn)抵押為主的同時(shí)，也可有選擇性地實(shí)施信用等級貸款，以使個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制多樣化、靈活化。

9．努力開發(fā)消費(fèi)信貸的品種。在現(xiàn)有消費(fèi)信貸項(xiàng)目樓宇按揭、汽車按揭、小額存單抵押貸款、教育貸款、家居裝修貸款等的基礎(chǔ)上，結(jié)合特區(qū)居民消費(fèi)特點(diǎn)，借鑒國際上發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸的發(fā)展情況，積極完善和開發(fā)二手住房市場抵押貸款、信用卡消費(fèi)貸款、循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款、特種消費(fèi)貸款等，并不斷對消費(fèi)信貸的品種進(jìn)行創(chuàng)新

第二篇：銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期開展消費(fèi)信貸的狀況，具有以下特點(diǎn)：（l）以住房為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較早并不斷完善，其他業(yè)務(wù)正逐步展開；（2）總的講消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖有進(jìn)展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據(jù)擴(kuò)大內(nèi)需的要求，均在加緊設(shè)計(jì)新品種，制訂新制度、新辦法，隨之銀行之間也進(jìn)人了一個(gè)新的競爭階段。

（一）當(dāng)前開展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)

1．各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的分配差距極大。高收入階層的消費(fèi)具有工作性消費(fèi)的性質(zhì)，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機(jī)會作商務(wù)旅游等；中等收人階層是最具消費(fèi)信貸潛力的消費(fèi)者，但受公務(wù)員制度改革、國企改革等因素影響，未來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費(fèi)，高檔消費(fèi)品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費(fèi)使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預(yù)防動機(jī)，極少考慮進(jìn)行貸款消費(fèi)。

2．未來預(yù)期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費(fèi)增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費(fèi)制度即將實(shí)行，都增加了人們的支出預(yù)期，再加上物價(jià)不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費(fèi)貸款。

3．消費(fèi)者資信度難把握。我國目前尚未建立個(gè)人信用制度，即沒有對自然人進(jìn)行身份證明；個(gè)人賬戶、收人來源、個(gè)人可支配收人、用于抵押的資產(chǎn)以及信用狀況記錄等，沒有相應(yīng)的評信制度。我國還沒有實(shí)行存款實(shí)名制。家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制，更沒有個(gè)人資信狀況適用等級的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)，銀行花費(fèi)大量的時(shí)間也很難掌握消費(fèi)者的信用狀況。在此情況下，消費(fèi)信貸必然受到一定的限制。

4．貸款保證難落實(shí)�，F(xiàn)階段尚缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，通常要求對申請人實(shí)行擔(dān)保制度。銀行一般不向也不敢向無擔(dān)保的消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸，消費(fèi)者在申請消費(fèi)信貸時(shí)很難找到滿意和有效的擔(dān)保形式。

5．資金流動錯(cuò)位。住房、汽車高額消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。(更多精彩內(nèi)容請?jiān)L問首頁WWm.hmlawpc.com)發(fā)達(dá)國家一般采用資產(chǎn)證券化來解決流動性問題，對住房金融普遍采取的是抵押資產(chǎn)的證券化。在我國目前信貸資產(chǎn)尚不能實(shí)行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費(fèi)信貸的積極性顯然是會受影響的。

6．相關(guān)法規(guī)不健全。我國關(guān)于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對生產(chǎn)性貸款而立的，針對消費(fèi)性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。

所以，在消費(fèi)信貸回收過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及到擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。

7．人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個(gè)人消費(fèi)信貸最大的障礙來自于人們的消費(fèi)觀念。勤儉持家，量人為出，不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當(dāng)大多數(shù)人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念時(shí)，消費(fèi)信貸才能迎來一個(gè)燦爛的春天。

開辦住房按揭業(yè)務(wù)中的一些問題：（l）商品房價(jià)格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場一直處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價(jià)格卻始終在高位運(yùn)行。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，深圳居民的儲蓄存款持續(xù)增長，顯然形成強(qiáng)有力的住房消費(fèi)有效需求，價(jià)格與供求關(guān)系發(fā)生嚴(yán)重的背馳，說明廣大市民住房商品化的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。（2）國家對房地產(chǎn)開發(fā)市場的宏觀調(diào)控薄弱。從近幾年深圳房地產(chǎn)開發(fā)市場來看，豪華住宅、別墅、高層復(fù)式樓盤占了相當(dāng)大一部分比例，普通住宅樓盤相對較少，房地產(chǎn)信貸資金的配置并不合理，造成了社會資源的巨大浪費(fèi)。（3）住房按揭業(yè)務(wù)抵押物處理困難。根據(jù)我國目前的法律和社會環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作，可以通過在房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)掛牌銷售和轉(zhuǎn)接形式解決，但目前違約人往往不愿采取以上方式，只有通過法院裁定后進(jìn)行拍賣，以此種方式處理，時(shí)間長、拍賣費(fèi)昂貴、透明度低，銀行費(fèi)時(shí)費(fèi)力，還可能達(dá)不到保全資產(chǎn)的目的。（4）房屋產(chǎn)權(quán)交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務(wù)中，個(gè)別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價(jià)款的情況下，國土局頒發(fā)了預(yù)售許可證，銷售的住房不能辦理房地產(chǎn)證，致使銀行不能有效行使抵押權(quán)。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也尋找不到一個(gè)正常的渠道來進(jìn)行交易房屋的產(chǎn)權(quán)查詢，給工作帶來很多困難。（5）業(yè)主個(gè)人收人的調(diào)查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中，因目前還沒有推出個(gè)人資信評估體系，信貸人員很難準(zhǔn)確地了解按揭申請人的實(shí)際收入，單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認(rèn)定其真實(shí)性。（6）不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產(chǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務(wù)的積極性。人行進(jìn)一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務(wù)繁瑣，牽制了信貸人員的時(shí)間和精力，又不允許銀行收取合理費(fèi)用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務(wù)的積極性不高

第三篇：銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

調(diào)研報(bào)告

班級：笑嘻嘻

姓名：某某某

實(shí)習(xí)單位：深發(fā)展天津分行

調(diào)研內(nèi)容：銀行對公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素分析

一、 銀行對公業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)因素分析

（一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1、我國商業(yè)銀行對銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不充分。他們過分看重規(guī)模，而對資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)識不充分。

2、貸款比重過高。貸款占銀行資產(chǎn)的75％左右，而國外一般不 超過50％；

3、貸款集中度過高。目前我國各家商業(yè)銀行的貸款主要集中在大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)，或者是上市公司、壟斷企業(yè)。這樣，就出現(xiàn)了眾多銀行追逐一家企業(yè)、一個(gè)項(xiàng)目的現(xiàn)象。而資產(chǎn)的集中意味著風(fēng)險(xiǎn)的積聚。此外，四大國有商業(yè)銀行貸款的80％左右集中在國有企業(yè)，但其 創(chuàng)造的產(chǎn)值只占全部工業(yè)增加值的30％，這意味著投入多產(chǎn)出少，貸款難以保證效益和及時(shí) 收回。加上目前企業(yè)轉(zhuǎn)軌建制過程中的“母體裂變”、“金蟬脫殼”、破 產(chǎn)倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；

4、不良貸款居高不下。我國商業(yè)銀行大量的不良貸款，嚴(yán)重影響了其正常的經(jīng)營與發(fā)展。盡管近年來，國家給予了核銷、剝離和債轉(zhuǎn)股等一系列政策，不良貸款也出現(xiàn)了一些積極變化，但不良貸款前清后增的現(xiàn)象仍比較普遍。

5、貸款的“三查”制度不能得到嚴(yán)格執(zhí)行，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任機(jī)制不健全 ，權(quán)、責(zé)、利不對稱，盲目下達(dá)貸款指標(biāo)、抵押貸款不規(guī)范、銀行難以執(zhí)行抵押權(quán)。

（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析

1、抵押物評估超值。商業(yè)銀行在發(fā)放抵押貸款時(shí)，評估部門對抵押物評估價(jià)值的高估，使得信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，最終的損失全部由銀行承擔(dān)。

2、銀行在接受抵押貸款時(shí)，有時(shí)為維護(hù)良好的客戶關(guān)系，在抵押單證不齊全的條件下，僅憑其信譽(yù)就與客戶辦理了抵押貸款手續(xù)。但是，在收不回抵押貸款時(shí)，由于抵押貸款單據(jù)不齊全，也無法行使其對抵押物的處理權(quán)。

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

從發(fā)展趨勢看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重會不斷加大，但部分商業(yè)銀行盲目開展中間業(yè)務(wù)，根本沒把中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)來看待，而是把它作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭的一個(gè)附屬手段，偏離了開展中間業(yè)務(wù)是為了增加利潤的初衷。另外，企業(yè)利用中間業(yè)務(wù)中使用的票據(jù)竊取信貸資金的行為也加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、銀行對公業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析

（一） 貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1、 貸款業(yè)務(wù)種類

（1）短期流動資金貸款

為在銀行開立了往來帳戶的企業(yè)法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營的流動資金。貸款期限一般不超過一年。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款 ，其中擔(dān)保貸款包括：

①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動產(chǎn)/權(quán)利作質(zhì)物發(fā)放的貸款

（2）中期流動資金貸款

為在銀行開立了往來結(jié)算的企業(yè)法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營的流動資金。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括：

①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。②抵押貸款：以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 ③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動產(chǎn)/權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款

（3）項(xiàng)目貸款

貸款對象是項(xiàng)目承辦人，其為該項(xiàng)目籌資和經(jīng)營成立的項(xiàng)目公司。貸款種類有：科技貸款

重點(diǎn)項(xiàng)目貸款：能源建設(shè)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、電力建設(shè)貸款、銀團(tuán)貸款、各類專項(xiàng)貸款

貸款保證：

●以項(xiàng)目公司的資產(chǎn)作為貸款的安全保障

●以項(xiàng)目公司的現(xiàn)金流量和收益作為還款來源

（4）房地產(chǎn)開發(fā)貸款

貸款對象為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，提供企業(yè)在房地產(chǎn)開發(fā)/營銷過程中的資金。貸款種類有住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、土地開發(fā)貸款、配套房地產(chǎn)開發(fā)的流動資金貸款、綜合樓宇按揭額度 。

（5）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

融資對象為具備外貿(mào)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，在我行開立外幣往來結(jié)算帳戶的企業(yè)法人

融資方式為核定國際貿(mào)易融資授信額度

融資種類包括開證、進(jìn)口押匯、出口押匯、出口貼現(xiàn)、打包放款、擔(dān)保貸款、保理國內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)：①票據(jù)承兌②票據(jù)貼現(xiàn)

2、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析

對上述貸款業(yè)務(wù)種類分兩種形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理：

（1）信用貸款

我司可對信用貸款對象的信用等級進(jìn)行評價(jià)，作為銀行發(fā)放貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)。

（2）抵押貸款

我司可對抵押物進(jìn)行評估，對其投保內(nèi)容進(jìn)行深入細(xì)致的分析。

（二）抵押物風(fēng)險(xiǎn)分析

1、由銀行內(nèi)部的評估部門做出的評估報(bào)告要有銀行審核部門進(jìn)行審核。在此，要保證

審核人員的獨(dú)立性和專業(yè)性。如果，內(nèi)部的評估結(jié)果有疑義，應(yīng)該再聘請外部評估機(jī)構(gòu)重新評估，作出準(zhǔn)確公正的結(jié)論。

2、 銀行要加強(qiáng)對抵押物單證的管理，一切按規(guī)定辦事，不要作出違反原則的承諾。

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

1、中間業(yè)務(wù)種類

（1）人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)

包括銀行本票業(yè)務(wù)、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、托收承付業(yè)務(wù)、委托收款業(yè)務(wù)、銀行匯票、匯兌業(yè)務(wù)、通知存款業(yè)務(wù)、協(xié)定存款業(yè)務(wù)、委托代理業(yè)務(wù)、全國借記卡業(yè)務(wù)。

（2）國際結(jié)算業(yè)務(wù)

包括外匯匯出匯款 、外匯匯入?yún)R款、光票托收 、外幣信用卡提現(xiàn)、代收外幣信用卡 、代售旅行支票 、兌付外幣旅行支票、外幣兌換、結(jié)匯、售匯、進(jìn)口開證 、進(jìn)口跟單代收 、擔(dān)保提貨 、出口信用證通知 、出口信用證審單議付、出口跟單托收、外匯擔(dān)保 、貿(mào)易融資、資信調(diào)查、代客外匯買賣 、外匯行情咨詢、美元匯入?yún)R款路徑

（3）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

近年來，代理保險(xiǎn)銷售已成為銀行開展中間業(yè)務(wù)的一項(xiàng)“重頭戲”，而通過銀行銷售保險(xiǎn)也成為保險(xiǎn)公司一個(gè)不可小覷的銷售渠道，一些新興保險(xiǎn)公司通過銀行銷售的保單占總保費(fèi)的比例甚至高達(dá)70％。

3、 中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可行性分析

（1）結(jié)算業(yè)務(wù)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可對國際結(jié)算過程中涉及到的保單內(nèi)容為銀行作專業(yè)的審核業(yè)務(wù)，并對其中的疑義做出專業(yè)解釋。

（2）壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)

壽險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中會出現(xiàn)以下問題：一、銀行銷售人員在銷售保險(xiǎn)時(shí)，由于不具備相應(yīng)的素質(zhì)，加之利益的驅(qū)動，難免發(fā)生誤導(dǎo)現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶撤退�，F(xiàn)象加劇，投訴上訪頻繁。由于客戶在銀行買了保險(xiǎn)，出了問題只認(rèn)銀行，從而導(dǎo)致銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上升。二、銀行在代理保險(xiǎn)銷售中，促成業(yè)務(wù)后就交給了保險(xiǎn)公司，但由于信息不對稱，銀行很難對總體的業(yè)務(wù)量有一個(gè)準(zhǔn)確的把握，忙活一年，年底結(jié)算收益不大，從而使銀行陷入兩難。

因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與銀行的合作可以在以下三個(gè)方面：一是幫助銀行建立有效的業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范目前的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如完善銀行與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)核對流程，建立業(yè)務(wù)單證的管理辦法，規(guī)范保費(fèi)等結(jié)算流程和規(guī)則，進(jìn)行撤退保業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)等等。二是幫助銀行建立以客戶服務(wù)為導(dǎo)向的培訓(xùn)體系和培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍。三是銀行經(jīng)紀(jì)雙方合作推動符合銀行客戶需求的產(chǎn)品開發(fā)。這種合作最大的特點(diǎn)就在于充分發(fā)揮了專業(yè)保險(xiǎn)中介的作用，理順了銀行和保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，提高了銀行保險(xiǎn)銷售渠道的效率。

第四篇：浦發(fā)銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

上海浦東發(fā)展銀行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告 摘要：本報(bào)告簡單介紹實(shí)習(xí)單位，說明實(shí)習(xí)目的、意義，闡述浦發(fā)銀行廈門分行實(shí)習(xí)內(nèi)容及過程。

關(guān)鍵詞：浦發(fā)銀行廈門分行，實(shí)習(xí)目的，實(shí)習(xí)內(nèi)容，實(shí)習(xí)過程。

引言

時(shí)光荏苒，兩個(gè)多月的時(shí)間轉(zhuǎn)瞬即逝。在201*年02月27日至04月19日這50余天的日子里，我度過了我在浦發(fā)銀行廈門分行的實(shí)習(xí)時(shí)光。第一天實(shí)習(xí)的情景任然歷歷在目，走進(jìn)浦發(fā)銀行廈門分行大廳開始第一天的實(shí)習(xí)生生活時(shí)的新奇、緊張一切都仿佛就在昨天。

在這段實(shí)習(xí)的日子里，我從剛來的一個(gè)未出校園的大學(xué)生到已具備基本職業(yè)素養(yǎng)的銀行實(shí)習(xí)生，期間經(jīng)歷了很多也學(xué)到了很多，同時(shí)對浦發(fā)銀行廈門分行有了進(jìn)一步的了解。

上海浦東發(fā)展銀行簡介

上海浦東發(fā)展銀行（簡稱浦發(fā)銀行）是1992年8月28日經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、于1993 年1月9日正式開業(yè)的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。 經(jīng)中國人民銀行、中國證監(jiān)會正式批準(zhǔn)，上海浦東發(fā)展銀行于1999年獲準(zhǔn)公開發(fā)行a股股票，并在上海證券交易所正式掛牌上市（股票簡稱：浦發(fā)銀行；股票交易代碼：600000）�，F(xiàn)注冊資本186.53億元。

一、各項(xiàng)業(yè)務(wù)持續(xù)、快速、健康發(fā)展

根據(jù)201*年年報(bào)，浦發(fā)銀行公司資產(chǎn)總額為31,457.07億元，比201*年底增加4,610.13億元，增長17.17%；本外幣貸款余額為15,445.53億元，比201*年底增加2,131.17億元，增幅16.01%。公司負(fù)債總額29,660.48億元，其中，本外幣存款余額為21,343.65億元，比201*年底增加2,833.10億元，增幅15.31%，存款余額在股份制銀行中位居上游水平。期末存貸比為72.21%，嚴(yán)格控制在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)。實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入為829.52億元，比201*年增加150.34億元，增長22.14%。

公司在國際、國內(nèi)繼續(xù)保持了良好的聲譽(yù)。英國《銀行家》雜志“201*年全球銀行品牌500強(qiáng)排行榜”，公司以24.5億美元的品牌價(jià)值位居總榜單第62位；英國《銀行家》雜志“201*年全球銀行1000 強(qiáng)”榜單，公司按照核心資本計(jì)進(jìn)入全球銀行60強(qiáng)之列，排名全球第57位，較201*年上升7位，在上榜中

資銀行中排名第8；公司按資產(chǎn)總額計(jì)排全球第56位。在《福布斯》雜志發(fā)布的201*年全球企業(yè)201*強(qiáng)榜單中，公司躋身全球企業(yè)200強(qiáng)之列，居第153位，居上榜中資企業(yè)第11位以及上榜中資銀行第6位；獲評《亞洲銀行家》雜志“中國最佳零售支付產(chǎn)品——中國移動浦發(fā)銀行借貸合一聯(lián)名卡”、“中國最佳儲蓄產(chǎn)品——浦發(fā)銀行周周贏”。獲評《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》“亞洲最佳風(fēng)險(xiǎn)管理銀行”獎(jiǎng)，入圍201*年亞洲銀行競爭力排行榜十強(qiáng)。獲評《理財(cái)周報(bào)》“201*最受尊敬銀行”、“201*最佳零售銀行”。獲評《中國證券報(bào)社》201*年“中國上市公司金牛獎(jiǎng)百強(qiáng)”。

二、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日益健全

截止201*年12月，浦發(fā)銀行已在全國除西藏、寧夏、海南外的28個(gè)省、直轄市、自治區(qū)開設(shè)了37家一級分行，共824個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，包括在境外開設(shè)的香港分行，�？诜中幸勋@得銀監(jiān)會的籌建批復(fù)，架構(gòu)起全國性商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)格局。

三、各條線穩(wěn)步健康發(fā)展

1.公司金融業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行積極把握機(jī)遇，強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動，提升管理能力，推動 了各項(xiàng)公司銀行業(yè)務(wù)的科學(xué)發(fā)展。公司銀行堅(jiān)持以客戶為中心，著力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為客戶提供融資、理財(cái)、投行、現(xiàn)金管理、電子銀行、資產(chǎn)托管等綜合化金融服務(wù)。通過客戶視圖 的梳理以及加大營銷力度，客戶基礎(chǔ)持續(xù)優(yōu)化，報(bào)告期末，公司客戶達(dá) 86 萬戶，比 201* 年末增加約 12 萬余戶，客戶結(jié)構(gòu)更趨合理，業(yè)務(wù)盈利能力穩(wěn)步提升，業(yè)務(wù)與收入結(jié)構(gòu)持續(xù) 優(yōu)化。

2.個(gè)人金融服務(wù)。浦發(fā)銀行堅(jiān)持“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，以市場為導(dǎo)向，加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型發(fā)展；強(qiáng)化產(chǎn)品體系建設(shè)，全面實(shí)行客戶分層、分類精細(xì)化管理；創(chuàng)新推出“隨心享盈”開放式理財(cái)計(jì)劃、代理第三方實(shí)物金，不斷豐富證券、基金、保險(xiǎn)、貴金屬等產(chǎn)品線；批量化拓展個(gè)人經(jīng)營貸，以“消貸易”產(chǎn)品為切入點(diǎn)拓展消費(fèi)貸款，不斷優(yōu)化個(gè)貸結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)效率和品牌影響力，增強(qiáng)整體營銷能力和市場競爭力。

3.資金業(yè)務(wù)。浦發(fā)銀行緊抓市場機(jī)遇，不斷加快創(chuàng)新步伐，著力提高經(jīng)營能力，資金業(yè)務(wù)盈利水平和競爭實(shí)力同步增強(qiáng)，對公司營業(yè)收入和利潤的貢獻(xiàn)度繼續(xù)提升，為推 動收入結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變發(fā)揮了重要作用。其中，資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)收 入、非利息凈收入等指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)較大幅度增長，超額完成年初制定的經(jīng)營目標(biāo)，并提前實(shí)現(xiàn) 201* 年中期戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)。

4.運(yùn)營支撐。浦發(fā)銀行運(yùn)營條線堅(jiān)持客戶中心理念，支持全行業(yè)務(wù)快速健康

發(fā) 展，為建設(shè)高效率、低風(fēng)險(xiǎn)、高質(zhì)量、低成本、高彈性的卓越運(yùn)營支撐體系添磚加瓦。各專業(yè)領(lǐng)域競爭優(yōu)勢愈益增強(qiáng)，出臺支付業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，推進(jìn)二代支付系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)與金融要 素市場合作，助推各類資金業(yè)務(wù)快速發(fā)展，完善信用運(yùn)營體制機(jī)制，參與中小信貸工廠建設(shè)；

廳堂服務(wù)一體化整合基本到位，新一代網(wǎng)點(diǎn)平臺陸續(xù)上線應(yīng)用，45 家機(jī)構(gòu)榮獲全國“千佳”； “小前臺、大后臺”集約化作業(yè)體系日臻完善，業(yè)務(wù)處理的效率和質(zhì)量不斷提升；完善制度 體系、豐富技防手段、落實(shí)重要內(nèi)控措施，柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力愈益增強(qiáng)；支持全行機(jī)構(gòu) 網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，完善培訓(xùn)和考核體系，運(yùn)營條線員工素質(zhì)不斷提升。

企業(yè)文化

文化建設(shè)總目標(biāo)

勇創(chuàng)新路，樹立獨(dú)特企業(yè)理念 以人為本，培育高素質(zhì)員工隊(duì)伍

服務(wù)卓越，塑造一流企業(yè)形象

發(fā)展自我，爭創(chuàng)行業(yè)最佳效益

浦發(fā)經(jīng)營理念

篤守誠信 創(chuàng)造卓越

浦發(fā)價(jià)值觀

勇創(chuàng)新路，穩(wěn)健高效（發(fā)展觀）

以人為本，優(yōu)化機(jī)制（管理觀）

求賢若渴，人盡其才（人才觀）

超越自我，以優(yōu)取勝（競爭觀）

客戶至上，集約經(jīng)營（經(jīng)營觀）

滿意服務(wù)，奉獻(xiàn)社會（服務(wù)觀）

績效為先，公平公正（分配觀）

團(tuán)結(jié)敬業(yè)，廉正守信（道德觀）

浦發(fā)人座右銘

智慧奉獻(xiàn)社會，敬業(yè)實(shí)現(xiàn)理想

實(shí)習(xí)目的

1、通過實(shí)習(xí)增加工作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)自我增值；

2、了解銀行主要資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)，熟悉銀行貸款業(yè)務(wù)的整個(gè)流程和操作方法，以及銀行營銷中的市場調(diào)研、市場細(xì)分、目標(biāo)市場選擇、市場定位和新產(chǎn)品的開發(fā)等；

3、通過在浦發(fā)銀行廈門分行的實(shí)習(xí)，掌握銀行從業(yè)的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等；

4、培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)合作、與人溝通、吃苦耐勞、終身學(xué)習(xí)等素質(zhì)和精神。

實(shí)習(xí)內(nèi)容及過程

我這次實(shí)習(xí)所涉及的內(nèi)容，主要是公司銀行的貸款業(yè)務(wù)，并簡單了解儲蓄業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。

1.貸款業(yè)務(wù)

銀行信貸部門實(shí)行客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制，從前期客戶的營銷、企業(yè)實(shí)地調(diào)查、撰寫授信報(bào)告，只到簽訂授信合同，完成額度項(xiàng)下的各類單筆放款，最后到貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)控制，每一個(gè)環(huán)節(jié)都必不可少、極其重要。

客戶經(jīng)理工作的重點(diǎn)在于營銷產(chǎn)品，難度在于維護(hù)客戶關(guān)系，關(guān)鍵在于提高自身素質(zhì)。銀行客戶經(jīng)理提高自身素質(zhì)，要靠實(shí)踐，要靠學(xué)習(xí)；要虛心借鑒他人的經(jīng)驗(yàn)，要總結(jié)出成功的規(guī)律。這是一個(gè)變革的時(shí)代，銀行的體制和機(jī)制在變，銀行客戶的需求也在變，因而銀行客戶經(jīng)理的理念、目光、行為必須跟上時(shí)代的發(fā)展，理念要變得更為先進(jìn)，目光要變得更為遠(yuǎn)大，行為要變得更為敏捷。在變革中學(xué)習(xí)，是客戶經(jīng)理應(yīng)該奉行的永恒不變的真理。

在浦發(fā)實(shí)習(xí)期間，我也在部門客戶經(jīng)理及總經(jīng)理的引導(dǎo)下，學(xué)習(xí)并掌握了銀行公司信貸部門客戶經(jīng)理的基本工作職能，并輔助他們完成了很多授信的主要工作。大到中國輕工集團(tuán)下屬的央企和福建省最大的國企近30億總額的集團(tuán)授信，小到各類中小企業(yè)及個(gè)人貸款。我完成了授信調(diào)查報(bào)告近20余篇，通過企業(yè)提供的授信材料和到企業(yè)實(shí)地調(diào)查，分析企業(yè)基本信息、行業(yè)信息、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)情況、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境及貸后管理和收益情況，擬定授信方案和授信品種，直至授信合同達(dá)成和簽訂。

2．儲蓄業(yè)務(wù)

儲蓄部門目前實(shí)行的是柜員負(fù)責(zé)制，就是每個(gè)柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計(jì)之間傳遞，而是每個(gè)柜員單獨(dú)進(jìn)行帳務(wù)處理，記帳。但是每個(gè)柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負(fù)責(zé)人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

3．信用卡業(yè)務(wù)

信用卡按是否具有消費(fèi)信貸（透支）功能分為信用卡與借計(jì)卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準(zhǔn)備金分為貸計(jì)卡與準(zhǔn)貸計(jì)卡。貸計(jì)卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預(yù)先交納準(zhǔn)備金就可在這個(gè)額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，銀行每月會打印一張?jiān)摽蛻舯驹孪�費(fèi)的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復(fù)利計(jì)。而準(zhǔn)貸計(jì)卡則是交納一定的準(zhǔn)備金，然后銀行再授予其一定的消費(fèi)額度的一種信用卡。浦發(fā)銀行的信用卡品種很多，如：麥兜卡、中國移動聯(lián)名卡、加速積分卡等。我也通過自己的社交圈，在實(shí)習(xí)期間發(fā)展了近30張浦發(fā)銀行信用卡。

實(shí)習(xí)的心得體會 通過這兩個(gè)月的畢業(yè)實(shí)習(xí)讓我覺得很充實(shí)，不但使我對于銀行業(yè)務(wù)上有了詳盡而深刻的認(rèn)識和了解，也是對我大學(xué)里所學(xué)的專業(yè)知識的鞏固和運(yùn)用，也使我積累了許多在學(xué)校無法學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)，真正體會到了“書到用時(shí)方恨少”。但是俗話說“千里之行始于足下”，一些最基本的實(shí)物和技能是不能在書本上徹底理解的，需要更多的是我們?nèi)��?shí)踐去進(jìn)行實(shí)際的訓(xùn)練和操作。另外，在實(shí)習(xí)中的另外個(gè)體會就是在工作中，我們都要有強(qiáng)烈的責(zé)任心，不僅要對自己的崗位負(fù)責(zé)，也要對自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。辦理的業(yè)務(wù)要作到細(xì)心周全，不能馬馬虎虎，丟三落四。使自己更加充分地理解了理論與實(shí)際的關(guān)系。這段時(shí)間里，我像一個(gè)真正的員工去對待工作，感覺自己已經(jīng)不是一個(gè)學(xué)生了，每天早上7點(diǎn)半起床，然后像個(gè)上班族一樣上班。實(shí)習(xí)過程中遵守該行的各項(xiàng)制度，虛心向有經(jīng)驗(yàn)的同事學(xué)習(xí)。一個(gè)多月的實(shí)習(xí)使我懂得了很多以前不知道的東西，對浦發(fā)銀行廈門分行也有了更深的了解，這期間的實(shí)習(xí)收獲總的來講可以概括為以下三個(gè)方面：

（一）是通過參與銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作過程，學(xué)到了實(shí)踐知識，同時(shí)進(jìn)一步加深了對理論知識的理解，使理論與實(shí)踐知識都有所提高。

（二）是提高了實(shí)際工作能力，為就業(yè)和將來的工作取得了一些寶貴的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

（三）前輩們的教誨使我的人生增加了一筆財(cái)富。

同時(shí)在這期間的空閑時(shí)間里，我發(fā)現(xiàn)銀行有很多金融、證券方面的雜志、期刊和報(bào)紙，于是，利用這個(gè)契機(jī)一有空閑的時(shí)間我就埋在這些資料中，從這里面我也學(xué)到了許多當(dāng)前的金融狀況，銀行實(shí)際工作中的各種有用知識。

通過這次實(shí)習(xí)中，我也認(rèn)識到了自己存在的一些優(yōu)點(diǎn)和不足：優(yōu)點(diǎn)是（1）發(fā)現(xiàn)自己與人溝通和社交的能力不錯(cuò)；（2）認(rèn)為自己是一個(gè)能夠吃苦耐勞的人，能從一天的辛苦工作中找到樂趣。（3）感覺到自己做事認(rèn)真負(fù)責(zé)，執(zhí)行力強(qiáng)。 不足之處有：（1）與真正的社會大家庭接觸較少，缺乏足夠的社會實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；

（2）自信心不夠充分，有時(shí)會產(chǎn)生打退堂鼓的念頭。

實(shí)習(xí)是每一個(gè)大學(xué)生必須擁有的一段經(jīng)歷，這次的實(shí)習(xí)使我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學(xué)里所學(xué)知識的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我體會到了實(shí)際的工作與書本上的知識是有一定距離的。我們在實(shí)踐中了解社會，學(xué)到了很多在課堂上根本就學(xué)不到的知識，打開了視野，長了見識，為我們以后進(jìn)一步走向社會打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，實(shí)習(xí)是我們把學(xué)到的理論知識應(yīng)用在實(shí)踐中的一次嘗試。

很多工作都是熟能生巧，只有以知識作為基礎(chǔ)，腳踏實(shí)地，一步一個(gè)腳印，虛心學(xué)習(xí)，在不斷的摸索鍛煉中，不斷發(fā)掘出自己的潛能，不斷提高自己的能力，才會有很好的業(yè)績。

在任何一項(xiàng)工作中，團(tuán)隊(duì)精神永遠(yuǎn)最重要！雖然每天都是各司其職，但遇到什么問題也是互相研究互相討論詢問，共同解決問題。而且大家在完成自己的任務(wù)后，都會自覺的幫助同事完成他人工作，營造了一個(gè)良好的環(huán)境，也讓我學(xué)會了如何與大家交流，明白了一些在與同事的交流中應(yīng)注意的細(xì)節(jié)。并且在分析的過程中漸漸明白面對不同的客戶需要用不同的方式對待，在調(diào)查時(shí)應(yīng)該充滿自信，增加客戶對我們的信任感。

誠信，是人一輩子的財(cái)富。在工作中接觸到的個(gè)人信用信息比較多，也就慢慢了解到一個(gè)人擁有好的信用是多大一筆財(cái)富。隨著全國通用的個(gè)人征信信息系統(tǒng)的不斷完善，各家銀行只要輕輕一點(diǎn)，就可以查到一個(gè)人的信用記錄。一旦客

戶被拉入黑名單，如利用信用卡套現(xiàn)、逾期不還款等違規(guī)現(xiàn)象出現(xiàn)，辦理所有的業(yè)務(wù)都將受阻，無論在什么方面我們都應(yīng)該做到誠信，不僅僅是在銀行的業(yè)務(wù)上，更應(yīng)該是在生活中。 這段寶貴的實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)對于我不久之后就要走入社會走向工作崗位來說起到了一個(gè)橋梁的作用，過渡的作用，是人生的一段重要的經(jīng)歷，也是一個(gè)重要步驟，讓我們更早的接觸社會，融入社會，學(xué)會與人交往，懂得解決問題。而且通過這次畢業(yè)實(shí)習(xí)，我體會到我們應(yīng)將所學(xué)的知識與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，才能具備較強(qiáng)的處理基本業(yè)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識。

致謝

衷心感謝浦發(fā)銀行廈門分行給我提供這次的實(shí)習(xí)機(jī)會，讓我在實(shí)踐中得到了成長與鍛煉。我相信這次實(shí)習(xí)經(jīng)歷會是自己人生的一個(gè)積淀，我將會把在浦發(fā)銀行廈門分行養(yǎng)成的職業(yè)素養(yǎng)帶到以后的工作學(xué)習(xí)中，踏實(shí)、認(rèn)真、奮進(jìn)。

第五篇：寧波銀行南京分行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

寧波銀行南京分行實(shí)習(xí)調(diào)研報(bào)告

金融0903 居蓉

作為一名金融學(xué)專業(yè)的本科生，去銀行實(shí)習(xí)一直是我的一個(gè)心愿。今年暑假，我有幸得以實(shí)現(xiàn)了這個(gè)愿望，在寧波銀行南京分行進(jìn)行了為期一個(gè)月的實(shí)習(xí)。雖然只有短短的四個(gè)星期，卻收獲頗豐。以下是我實(shí)習(xí)調(diào)研的成果。

銀行簡介

寧波銀行股份有限公司成立于1997年4月10日，是一家具有獨(dú)立法人資格的地方性股份制商業(yè)銀行。公司注冊資本為人民幣20.5億元。全行下轄70個(gè)分支機(jī)構(gòu)（包括1家營業(yè)部）。

寧波銀行股份有限公司成立于1997年4月10日，是一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行。201*年5月，寧波銀行引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者－－新加坡華僑銀行。201*年7月19日，寧波銀行在深圳證券交易所掛牌上市（股票代碼：002142），成為國內(nèi)首批上市的城市商業(yè)銀行之一。201*年5月18日，上海分行正式開業(yè)。至此寧波銀行順利實(shí)現(xiàn)引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、公開上市和跨區(qū)域經(jīng)營三大發(fā)展戰(zhàn)略。寧波銀行積極推進(jìn)管理創(chuàng)新和金融技術(shù)創(chuàng)新，努力打造公司銀行、零售公司、個(gè)人銀行、信用卡、金融市場五大利潤中心，實(shí)現(xiàn)利潤來源多元化。在英國《銀行家》雜志評選的201*年度全球1000強(qiáng)銀行中排名419位；201*年中國銀行業(yè)百強(qiáng)排名第22位。銀行對市場進(jìn)行細(xì)分，根據(jù)自身及寧波市經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，區(qū)別于國有銀行及股份制銀行，制定了以中小企業(yè)為目標(biāo)客戶的發(fā)展戰(zhàn)略。這一措施使銀行擁有一批忠誠度高、信譽(yù)良好的中小企業(yè)客戶群體，在推動銀行中小企業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，使自身也保持了良好的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益。

調(diào)研分析

銀行通過承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)來獲取利潤，對于90%以上的收入來自于存貸利差的國內(nèi)銀行來說，信用風(fēng)險(xiǎn)是它們面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。信用風(fēng)險(xiǎn)是指獲得銀行信用支持的債務(wù)人不能如期償還貸款本息從而帶來損失的可能性，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會將其定義為“交易對手無法履約的風(fēng)險(xiǎn)”。造成信用風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有兩點(diǎn):一是借款人主觀上故意不償還貸款，造成惡意拖欠;二是借款人主觀愿望良好，但客觀上無能力歸還貸款。

對此，信貸人員在接收貸款申請時(shí)，一方面應(yīng)嚴(yán)格審查貸款申請人的信用狀況，如果發(fā)現(xiàn)有不良信用記錄，應(yīng)進(jìn)一步調(diào)查造成不良信用記錄的原因，審批時(shí)應(yīng)進(jìn)行較為嚴(yán)格的限制。另一方面，對通過信用審核，或信用狀況良好、主觀還款愿望強(qiáng)烈的借款申請人，應(yīng)重點(diǎn)審查其資產(chǎn)和收入狀況的真實(shí)性，審慎評估抵押擔(dān)保資產(chǎn)的價(jià)值，必要時(shí)應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。 銀行的貸款管理工作是銀行縮小風(fēng)險(xiǎn)以提升業(yè)務(wù)質(zhì)量、提高銀行盈利能力的重中之重。銀行通過制定一系列標(biāo)準(zhǔn)的工作規(guī)范流程、加強(qiáng)工作人員的職業(yè)道德和職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)來縮小信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口。個(gè)貸中心的信貸人員更應(yīng)克盡職守，秉承“認(rèn)真、嚴(yán)謹(jǐn)”的工作態(tài)度，明、快、實(shí)、嚴(yán)地完成工作。其次，在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，銀行工作人員的服務(wù)質(zhì)量同樣重要。尤其個(gè)貸中心的信貸人員工作在前線，直接與客戶打交道，這要求信貸人員不僅專業(yè)、高效，更要耐心、貼心。

實(shí)踐感悟

銀行有著標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)規(guī)程和嚴(yán)格的權(quán)責(zé)管理。剛開始由于不懂得工作流程無從下手，只能盡快地完成老師教給的簡單任務(wù)。經(jīng)過一段時(shí)間的學(xué)習(xí)和觀察，明了了貸款業(yè)務(wù)的基本流程和要求，便能主動地幫上些忙了。此時(shí)還不熟悉，停留在“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”的階段，但動起手來又容易出錯(cuò)——這時(shí)就需要多看多問了。前臺很多時(shí)候業(yè)務(wù)繁忙，老師卻能從容應(yīng)對，哪個(gè)步驟需要注意什么、哪些工作可以展緩，熟練以后會發(fā)現(xiàn)繁雜背后

其實(shí)有很多技巧。當(dāng)然，熟練是在強(qiáng)硬、專業(yè)的業(yè)務(wù)知識上建立起來的。不斷重復(fù)同樣的工作，同時(shí)總結(jié)、提高，善于思考就會掌握這些技巧，工作便會的心應(yīng)手。可惜的是我們多數(shù)時(shí)候在不斷重復(fù)中厭倦了就放棄，沒來得及發(fā)現(xiàn)更上一層樓的機(jī)會。

工作往往不是一個(gè)人的事情，是一個(gè)團(tuán)隊(duì)在完成一個(gè)任務(wù)，在工作過程中與別人溝通、交流的能力以及與人合作的能力是相當(dāng)重要的。合理的分工可以使大家在工作中各盡所長、共同成長、共同進(jìn)步。我們永遠(yuǎn)不能將個(gè)人利益凌駕于團(tuán)隊(duì)利益之上。

銀行更是一個(gè)分工明確的單位。記得銀行面試時(shí)面試官問我的問題：怎樣用“權(quán)責(zé)發(fā)生制”的角度理解銀行管理？自己當(dāng)時(shí)沒有回答好，實(shí)習(xí)一個(gè)月下來才更有體會。銀行有復(fù)雜的權(quán)限控制，責(zé)任更是明確。但條條框框后面是靈活的人，這些分工是為了更好的合作。銀行工作人員不可只看到自己的權(quán)責(zé)，將自己與團(tuán)隊(duì)孤立起來工作是不負(fù)責(zé)的表現(xiàn)。

在個(gè)貸中心，一份文件往往經(jīng)過數(shù)人審核簽字，你將文件整理好，別人找信息時(shí)會方面很多。忙的時(shí)候互相幫助也至關(guān)重要，同樣的工作拿來一起做了可以省掉重新登陸柜員號的麻煩。

每天做同樣的工作，如果不思考，也許有些機(jī)械又枯燥。但其實(shí)平凡的工作隱藏著豐富的生活——充實(shí)又略顯忙碌。這樣規(guī)律的生活固然是好的，它使我們有了合理的生活習(xí)慣，對日常生活有了合理的安排，時(shí)間可以被自己掌握，自己的生活也被自己掌控、規(guī)劃起來了。

通過這次的實(shí)習(xí)，我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對這幾年大學(xué)里所學(xué)知識的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)習(xí)中，我體會到了實(shí)際的工作與書本上的知識是有一定距離的，并且需要進(jìn)一步的再學(xué)習(xí)。

從這次實(shí)習(xí)中，我體會到，如果將我們在大學(xué)里所學(xué)的知識與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，用實(shí)踐來檢驗(yàn)真理，使一個(gè)本科生具備較強(qiáng)的處理基本實(shí)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識，這才是我們學(xué)習(xí)與實(shí)習(xí)的真正目的。

希望自己以后能有更多的機(jī)會參加類似的實(shí)習(xí)，加深對書本知識的理解，增強(qiáng)將理論知識運(yùn)用到工作實(shí)踐中的能力，熟悉和理解銀行業(yè)務(wù)與工作流程。

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