洗錢是通過非合法方式將錢變成自己的，反洗錢就是通過各種方式預防一切能洗錢的活動，你通過開展反洗錢活動有什么感悟？下面小編帶來的是2018年反洗錢心得感悟精選六篇。

【一】

洗錢是指犯罪分子將販毒、走私、貪污、受賄、盜竊以及偷漏稅等“黑錢”及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源與性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。洗錢是一種嚴重的犯罪行為，對國家的聲譽，經(jīng)濟和金融安全以及社會的穩(wěn)定和安全都產(chǎn)生了不利的影響，同時，洗錢活動還往往會產(chǎn)生腐敗犯罪行為。因此，反洗錢是維護金融體系的穩(wěn)健運行，維護公平公正的市場經(jīng)濟秩序和樹立科學發(fā)展觀的客觀要求，對打擊腐敗等違法犯罪也具有十分重要的意義。銀行前臺柜員作為工作在一線的金融行業(yè)者，做好反洗錢工作是我們義不容辭的責任與義務。在平時工作中我認為銀行柜員應以以下幾點為重點，開展反洗錢工作。

一、強化意識，加強學習

銀行對反洗錢監(jiān)管工作不到位，歸根結(jié)底是思想認識不到位，反洗錢意識淡薄。作為銀行一線柜員，我們首先要強化反洗錢工作的意識，認識到反洗錢工作的必要性與重要性，要加強自身的學習，對于相關(guān)的法律條例，如《反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付報告管理辦法》、《金融機構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》等一系列反洗錢法律、法規(guī)不能只停留在略知一二的層面上，要認真學習、理解，并在平時的工作中得到貫徹與執(zhí)行。

二、切實履行客戶身份識別制度

客戶身份識別時我國反洗錢法律制度的強制性要求，是銀行及其工作人員必須履行的法律義務。是銀行做好客戶風險分類、大額交易和可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄及其他反洗錢工作的基礎。大多數(shù)的反洗錢所使用的賬戶，都是由其控制的他人身份證開立的。從而避免犯罪分子本人收到法律的制裁。因此，我們前臺柜員在開戶時就要嚴格把好第一道關(guān)口。利用身份證核查系統(tǒng)，嚴格核查客戶開立賬戶時的真實性。遇到難以辨別客戶相貌與身份證真?zhèn)螘r，可以同時一起辨別，并要求客戶出具近期有照片的其他輔助證件。

三、了解你的客戶

了解你的客戶是反洗錢工作最基本的要求。了解對公客戶企業(yè)的經(jīng)營范圍，近期如果有不符合其實際經(jīng)營的大金額進出或者頻繁歸集或向某個賬戶發(fā)生交易。個人客戶收到不符合其經(jīng)濟來源的款項或資金過度。前臺柜員如發(fā)現(xiàn)上述情況，要提高警惕及時通過反洗錢系統(tǒng)向后臺反饋。

四、加強反洗錢工作宣傳

為防止客戶因各種原因潛在洗錢風險，營業(yè)網(wǎng)點采取多種多樣的方式對社會公開開展宣傳教育活動，通過營業(yè)場所醒目位置擺放宣傳資料、張貼宣傳海報、懸掛布標、向社會公眾發(fā)放宣傳手冊，我們一線柜員應加大反洗錢工作的宣傳力度，在客戶有問題時積極解答客戶疑問，綜合柜臺除了辦理業(yè)務外，也兼任反洗錢只是問答專柜，以邀請客戶解答問卷等方式，普及反洗錢知識，形成正確的、積極的輿論導向，向公眾提示洗錢風險，要使社會公眾意識到可能被犯罪分子利用的危險，知曉如何參與反洗錢，如何保護自身的利益。

總之，反洗錢工作是銀行工作的重中之重，作為一名銀行工作人員應首當其沖，切實履行反洗錢工作的責任與義務，作為銀行第一線的臨柜人員，更是此項重任的關(guān)鍵，嚴格執(zhí)行人民銀行及上級行反洗錢規(guī)定，提高風險意識，切實履行客戶識別制度，是我們銀行柜員的工作重點。維護社會安全、金融穩(wěn)定，我們共同努力。

【二】

7月28日至29日，本人有幸與分管領導鄭中雨行長一起，代表潁東農(nóng)商銀行參加了安徽農(nóng)商銀行系統(tǒng)反洗錢業(yè)務培訓班。此次培訓班邀請中國反洗錢監(jiān)測分析中心高級經(jīng)濟師童文俊博士、人民銀行合肥中心支行反洗錢處閔潔處長進行授課。省聯(lián)社運行管理部總經(jīng)理岑松、總審計師張摘月在培訓班上分別作了重要講話及工作部署。省聯(lián)社系統(tǒng)各部門主要負責人、83家農(nóng)商行的分管行長、反洗錢報告員及全國部分省市村鎮(zhèn)銀行的主要領導、反洗錢報告員等220余人參加培訓會。

會上，童文俊博士首先就反洗錢工作近兩年形勢嚴峻的政治背景做了介紹，其次對最新監(jiān)管政策、反洗錢新規(guī)如人民銀行下發(fā)的3號令、235號文件、164號文件、99號文件、三反意見、FATF組織開展的第四輪反洗錢互評估等進行了分析，對可疑交易報告報送中存在的主要問題以及實務操作中的技巧、典型案例、如何盡職調(diào)查等進行了詳細講解。閔潔處長針對反洗錢監(jiān)管要求，做了具體的分析指導，并對xx年各銀行及農(nóng)商銀行處罰情況做了統(tǒng)計分析以及對現(xiàn)行嚴峻的監(jiān)管環(huán)境做了解析。岑松對反洗錢工作做了情況通報及工作部署，從反洗錢工作的總體情況、目前存在的問題,以及下步工作提出重點提出了工作要求，確保反洗錢工作的有效性。張摘月對全系統(tǒng)的反洗錢工作現(xiàn)狀做了通報，對如何提高全系統(tǒng)反洗錢工作的有效性做了重要部署，并對2018年度的反洗錢分類評級工作給予期望，要求出精品、突特色、顯亮點，樹立“安徽農(nóng)金”品牌形象。

豐富的內(nèi)容緊湊的學習讓我受益匪淺，對反洗錢知識有了更深的認識，對反洗錢工作的開展有了更強的使命感，深刻感受到做好此項工作的重要意義，同時也感覺自己的責任重大，根據(jù)學習內(nèi)容，結(jié)合我行工作實際，現(xiàn)將工作感悟總結(jié)如下：

一、當前國內(nèi)外反洗錢工作面臨的形勢與挑戰(zhàn)

從國際上看，反洗錢工作與國際政治博弈緊密捆綁，已經(jīng)上升到了國家戰(zhàn)略層面。如：金融行動特別工作組（FATF）第四輪互評估工作，對我國反洗錢工作提出了新的挑戰(zhàn)，我國不僅要進一步完善反洗錢法律法規(guī)，而且要在國家層面構(gòu)建洗錢和恐怖融資風險評估體系，圍繞有效性目標調(diào)整現(xiàn)行監(jiān)管政策。國內(nèi)外恐怖襲擊及其融資活動日益頻繁，對反恐怖融資工作提出來更緊迫的要求。因此，反洗錢、反恐怖融資和反大規(guī)模殺傷性武器擴散融資首次被三位一體吸進FATF通過的新《40項建議》。從國內(nèi)看，維護金融穩(wěn)定、防范新業(yè)態(tài)風險任務加巨，洗錢手法不斷演化，走私、涉稅、網(wǎng)絡洗錢、互聯(lián)網(wǎng)金融與詐騙等等上游犯罪形勢嚴峻，一帶一路中的地域洗錢風險，嚴重威脅金融系統(tǒng)安全。

二、我行反洗錢工作現(xiàn)狀

（一）、首先與我本人的能力有關(guān)，針對反洗錢工作我還需要學習和研究，接手反洗錢工作時間不長，但是沒有沉下心去研究各類規(guī)章制度，只是處理反洗錢系統(tǒng)、支行遇到的一些問題，配合人民銀行的工作部署，沒有系統(tǒng)的去梳理和分析此項工作，沒有就提升我們反洗錢工作提出較新穎的思路和做法。

（二）、其次全行的反洗錢工作也存在很多的問題，具體表現(xiàn)在：1、思想認識有待加強，具有應付、流程化的開展業(yè)務。往往專注業(yè)務發(fā)展，忽略應該承擔的社會責任，沒有按照“風險為本”的反洗錢監(jiān)管要求開展業(yè)務；2、缺乏專業(yè)人才，全面的專業(yè)能力有待提升。目前因銀行面對的存量客戶群體較多，交易量繁重，過于依賴系統(tǒng)開展監(jiān)測，人工分析甄別深度不夠，數(shù)據(jù)分析、客戶識別能力較差，存在想干好不知道如何干、專業(yè)知識不夠，履職能力無法與反洗錢監(jiān)管工作快速發(fā)展相匹配，如遇到一筆可疑客戶不知道如何做，遇到數(shù)據(jù)不知道利用辦公軟件進行輔助分析，不會制作一些分析圖表等問題；3、制度學習大而化之，不能夠進行詳細的解讀和分析。針對一些新出臺的文件，與老的文件進行有效銜接，針對制度文件中提出的要求，不能夠深入的理解，意識決定行為，從而導致在工作中抓耳撓腮，遇到問題思維不清晰，不能夠貫穿工作中，達到反洗錢工作的有效性。如235號文件、164號碼文件，這些文件出臺的意義，在工作中落實不到位；4、反洗錢系統(tǒng)處理不夠積極主動。因行內(nèi)工作千頭萬緒，針對反洗錢系統(tǒng)需要跟蹤提醒，才能進行及時處理，避免超期，不能夠積極主動將人工和系統(tǒng)有效結(jié)合，及時跟進系統(tǒng)抓取出的數(shù)據(jù)進行分析排除，存在形式化的被動解決處理，致使反洗錢系統(tǒng)抓取的數(shù)據(jù)分析質(zhì)量不高；5、缺少有效溝通、輔導，未能達成一致共同推進。反洗錢工作存在斷層，總行重視，支行配合，但是未能有效溝通銜接，從上至下共同推進，針對文件的學習、制度的學習及工作中、系統(tǒng)中遇到的問題，進行分享、討論、分析、提升，可是目前反洗錢工作未能出現(xiàn)這種氛圍；6、未有效開展持續(xù)識別和重新識別。往往業(yè)務辦理后，或者開戶后，因為一些客戶存量多、客戶排斥、溝通難等原因，存在持續(xù)識別困難。如對身份證過期客戶、行為和交易異常客戶未采取相應的管理措施。

三、針對此次學習，需要開展一次全員轉(zhuǎn)培訓。

培訓人員選擇支行反洗錢報告員A角主管會計及業(yè)務能力較強的柜員或者反洗錢報告員B角，如果條件允許，也請協(xié)助崗客戶經(jīng)理參與。培訓內(nèi)容分為：一是2018年上半年反洗錢工作情況通報針對支行出現(xiàn)的問題進行梳理通報。二是針對反洗錢近兩年的嚴峻形勢及政治背景做詳細介紹，讓全員清晰我們的反洗錢工作的重要意義，和肩負的社會責任。三是針對235號文件及164號文件、四十項建議、三反制度等相關(guān)重要文件進行詳細的再次解讀，針對省聯(lián)社岑松經(jīng)理、總審計師張摘月的重要講話進行學習，穿插提問。四是針對童文俊博士、閔潔處長的講課內(nèi)容進行精煉，與大家一起轉(zhuǎn)達培訓。五是針對如何上交一份有質(zhì)量的可疑交易報告，著重進行培訓輔導。六是對全員參加反洗錢資格證考試進行動員，要求持證上崗，加強隊伍建設。七是針對反洗錢工作遇到的問題進行匯總，能給予詳細回復的，當場回復，如未能當場解決的，會后向上級匯報，全力消除問題障礙。

四、下一步工作計劃。

根據(jù)此次學習內(nèi)容，結(jié)合工作實際，在下步工作中，我有幾點粗淺想法。

（一）推進反洗錢隊伍建設，繼續(xù)推行反洗錢報告員“持證上崗制度”，與中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證辦公室聯(lián)系，動員全轄員工報告工作，10月份前做好反洗錢持證上崗考試工作。

（二）收集問題，進行輔導，加強客戶基礎身份信息管理。因新核心系統(tǒng)部分交易是結(jié)合監(jiān)管制度要求進行設置，在客戶身份識別、建立信息上系統(tǒng)有效的進行了監(jiān)測，在辦理中多收集相關(guān)的問題信息，進行反饋輔導，通過人工系統(tǒng)相結(jié)合，交叉認證等手段確�？蛻羯矸葑R別到位，做好第一道防線。

同時利用新核心上線工作，指導各支行處理不合規(guī)銀行賬戶、不規(guī)范客戶信息，做好輿情監(jiān)測，確保客戶信息治理工作符合監(jiān)管要求。

（三）完善可疑交易監(jiān)測控制措施。輔導支行不能依賴系統(tǒng)監(jiān)測，一定要提升人工甄別能力，挖掘可疑交易客戶，將司法查凍扣的業(yè)務有效結(jié)合，為公安機關(guān)及人民銀行提供有力線索，為我行的監(jiān)管評級加分增彩。

（四）落實會計管理處罰制度及員工違法行為處罰辦法，加強工作管理力度，針對流于形式，敷衍不作為的行為進行跟蹤督促，繼續(xù)建立臺賬，爭取發(fā)現(xiàn)一處，全員警醒。

（五）發(fā)動全員，群策群力，開展一次新穎的宣傳工作，如針對特殊群體開展宣傳工作，以開展教育講座、答題有禮、知識競賽等活動做一次反洗錢工作宣傳等。

同志們，借此次省聯(lián)社的培訓會為契機，真正“把心沉下去、把根扎下去”，堅定不移、攻堅克難地把反洗錢各項工作做好，為爭創(chuàng)反洗錢分類評級“A類”農(nóng)商行而奮進，促進潁東農(nóng)商銀行實現(xiàn)高質(zhì)量、健康有序發(fā)展。

【三】

作為以加強所屬集團資金集中管理和提高資金使用效率為目的的企業(yè)集團財務公司，是中國銀監(jiān)會批準設立的非銀行金融機構(gòu)，同時也是國家法定的反洗錢義務機構(gòu)，義務包括但不限于反洗錢宣傳、客戶身份識別和可疑交易監(jiān)測與報告等。

本人結(jié)合崗位實際，就如何做好財務公司反洗錢工作談幾點認識和體會：

一、  財務公司開展反洗錢工作的優(yōu)勢與短板

作為一類特殊的金融機構(gòu)，與商業(yè)銀行及保險等其他金融機構(gòu)相比，在反洗錢方面有明顯的優(yōu)勢：一是客戶數(shù)量有限且都是非自然人的集團內(nèi)部成員單位；二是了解自己的客戶，包括客戶身份信息的變動情況以及經(jīng)營變動情況等都較為了解；三是了解交易目的和背景并對交易有較強的管控力。所有資金支付清算都經(jīng)過財務公司，都經(jīng)過財務公司核心系統(tǒng)并經(jīng)過結(jié)算經(jīng)辦人員，時時在線監(jiān)控，沒有不落地的“飛單”。財務公司代表集團行使一定的管理職能，在資金管理、賬戶管理等方面代表集團行使管理權(quán)，有權(quán)詢問、了解交易的性質(zhì)、背景和目的，有權(quán)要求客戶提供有關(guān)資料，有權(quán)駁回無法消除疑問的交易。

同時財務公司在反洗錢方面也有明顯的短板：一是由于個體體量小，沒有強大的系統(tǒng)技術(shù)支持或系統(tǒng)不夠強大，對可疑交易多依賴人工監(jiān)測與分析判斷；二是反洗錢專職人員短缺且業(yè)務水平有待提高；三是在思想認識上不到位，表現(xiàn)在認為客戶都是集團內(nèi)部的，不涉眾，不會有洗錢行為。認為所有支付都通過商業(yè)銀行，即便有可疑交易，商業(yè)銀行會監(jiān)測和上報等。

二、深化認識增強責任意識是做好反洗錢工作的重要前提

一是深化對洗錢危害性的認識：洗錢是將各種犯罪違法所得通過各種手段掩飾進行資金轉(zhuǎn)移，它破壞了國家的金融環(huán)境，對國家的正常經(jīng)濟活動產(chǎn)生非常危險的作用。洗錢行為如果為恐怖分子、反華勢力提供資金，還危及國家政權(quán)安全。對待反洗錢，要提高政治站位，增強政治敏銳性，要作為一項維護社會公平正義和政治任務來執(zhí)行。

二是深化對洗錢行為隱蔽性和手段多樣性的認識。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融機構(gòu)經(jīng)營模式日益電子化、綜合化、國際化，客戶金融交易的時間、空間、業(yè)務產(chǎn)品和服務渠道日益擴大，交易從線下轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡平臺。在這種情況下，犯罪分子洗錢手法不斷演化，洗錢手段更加智能化，洗錢行為更為隱蔽、手段更為多樣。

三是深化對反洗錢工作復雜性、艱巨性的認識。由于洗錢手段越來越隱蔽和多樣化，由于洗錢的危害越來越大，滲透到社會經(jīng)濟生活各個領域，破壞社會公平正義，也危及國家安全。國家對反洗錢工作的要求越來越高，監(jiān)管力度越來越嚴。財務公司作為法定義務機構(gòu)，必須深化對反洗錢工作的復雜性和艱巨性的認識。

三、健全制度是做好反洗錢工作的重要保障

制度建設是反洗錢工作的第一道防線。財務公司雖然體量較小，但作為義務機構(gòu)，都是獨立法人，都有自己獨立的制度體系。做好財務公司反洗錢工作，健全制度是重要保障。

財務公司應根據(jù)《反洗錢法》要求，建立健全包括操作流程、客戶身份識別、可疑交易監(jiān)測與報告、客戶風險等級分類等在內(nèi)的各項制度。制定的制度要符合國家相關(guān)法律法規(guī)要求，要隨著國家相關(guān)法律法規(guī)的變化及時予以修訂和補充，確保本機構(gòu)制度的健全性、有效性與合法性。制度應涵蓋和明確本機構(gòu)各層級、各部門、各崗位的責任，特別是要細化反洗錢責任部門和崗位的職責。要把反洗錢工作納入公司的績效考核體系中，明確獎懲。對于工作中不履職履職不到位并造成后果的要給予處罰。

四、加強宣傳 營造濃郁氛圍是做好反洗錢工作的重要路徑

反洗錢的宣傳與培訓是反洗錢三道防線中最后一道防線，也是法定義務。財務公司應綜合利用各種資源加強宣傳與培訓。

在宣傳與培訓內(nèi)容上，要注重宣傳洗錢的危害，注重宣傳洗錢的方式

與手段，注重宣傳洗錢交易的特征，注重對洗錢案例的宣傳，注重對反洗錢的法律法規(guī)和對反洗錢工作要求的宣傳。

在宣傳方式上，一是在營業(yè)場所放置反洗錢宣傳資料，向成員單位和前來柜面辦理業(yè)務的單位和人員進行宣傳；二是利用各種工作群及時轉(zhuǎn)發(fā)國家相關(guān)法規(guī)、人民銀行的工作要求和專業(yè)文章；三是利用機構(gòu)網(wǎng)站進行宣傳，在網(wǎng)站開辟反洗錢知識專欄，宣傳國家反洗錢法律法規(guī)，介紹反洗錢基本知識和案例等。

注重宣傳與培訓效果，要通過宣傳與培訓來提高財務公司及其成員單位對洗錢行為的識別判斷能力。要增強各開戶單位和全民反洗錢意識，營造濃郁氛圍，讓洗錢行為成為過街老鼠人人喊打，使反洗錢工作不再是義務機構(gòu)單打獨夠。

五、強化客戶身份識別是做好反洗錢工作的重中之重

支付的媒介是賬戶，賬戶的歸屬是用戶。沒有賬戶就不能實現(xiàn)銀行間的支付轉(zhuǎn)移。也就是說，沒有賬戶，犯罪分子就無法實現(xiàn)洗錢。所以強化對客戶身份識別是做好反洗錢工作的重中之重。各級反洗錢監(jiān)管部門頒布的反洗錢法規(guī)基本都涉及到對客戶身份信息識別的要求。從近期出臺的法規(guī)也能看出關(guān)于對客戶身份信息識別對義務機構(gòu)提出了更高更嚴的要求。

一要在開戶環(huán)節(jié)完善資料并做好風險等級分類。開戶單位應提供營業(yè)執(zhí)照

法人身份證件財務負責人

經(jīng)辦人證件及相關(guān)授權(quán)書等。經(jīng)辦人員要檢查證件的真實性與有效性，必要時登錄全國工商企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)進行查驗。根據(jù)開戶單位的行業(yè)與業(yè)務性質(zhì)及規(guī)模等做好風險等級劃分認定工作。

二要對存量客戶進行持續(xù)識別。定期對存量客戶開展身份信息確認工作，確保所留存的資料能得到及時刷新，確�？蛻羯矸菪畔�發(fā)生變更時能及時掌握。

三要按照人民銀行的最新要求，對客戶身份信息進行穿透識別。對于股權(quán)結(jié)構(gòu)復雜的開戶單位，特別是對有民營公司或自然人股東的開戶單位，更要逐一排查，對參股股東進行身份信息確認。對參股比例25%以上的股東，要求提供最新的公司章程，法人身份證等，深化“了解自己的客戶”。

四要開展必要的盡職調(diào)查，不能停留在對書面材料的審查上。

【四】

國反洗錢法草案今年將正式提交全國人大棠委會審議;這部法律很可能采取列舉的方式將貪污、賄賂等嚴重犯罪均納入洗錢罪的上游犯罪。

這一信息首先顯示，全社會重點關(guān)注的反腐-敗工作將獲得新的法律支持。遏制貪污、賄賂及形形色色腐-敗犯罪高發(fā)是當前中國社會面臨的嚴峻任務，腐-敗犯罪與洗錢存在直接聯(lián)系。近年來，國內(nèi)有多少贓款贓物被“漂白”難以計數(shù)。輿-論一再聚焦貪官外逃所裹挾的巨額資金，事實上，在國內(nèi)就地改頭換面的犯罪所得比例更高。一些人采用“洗錢”一詞的“詞源”方式(上世紀20年代美國芝加哥黑-社-會分子開設洗衣店，把販毒所得現(xiàn)金轉(zhuǎn)化為合法經(jīng)營收入)，通過辦企業(yè)“漂白”贓款;更方便的則是與證券、期貨、保險等金融機構(gòu)內(nèi)部人員勾結(jié)，以“偽造交易”的辦法，達到洗錢目的。由于反洗錢法制建設嚴重滯后，至今刑法僅規(guī)定販毒、走私、恐怖活動、黑-社-會組織4種犯罪為洗錢罪的上游犯罪，造成腐-敗犯罪于反洗錢這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)逃脫打擊。上游犯罪的列舉范圍囊括貪污、賄賂的反洗錢法如得以盡快出臺，有望填補法律空子，為依法懲治腐-敗提供有效工具。

其次，它提示，在法律體系的協(xié)調(diào)與相互促進、具體實施方面，反洗錢法立法工作的推進勢必促進刑法等相關(guān)法律修改;與此同時，推動行政法規(guī)如國務院頒布的《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，以及部門規(guī)章——如央行頒布的《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》的修訂完善與效力提升。逐步認識到反洗錢的重要性之后，近年國家行政部門主要針對銀行類金融機構(gòu)出臺了初步監(jiān)管要求，在銀行業(yè)建立了反洗錢報告和信息監(jiān)督基本框架。但由于法律規(guī)定滯后，法規(guī)與規(guī)章“單兵突進”面臨障礙。

實際運作中，自去年3月施行報告“大額和可疑交易”制度以來，銀行機構(gòu)“機械”上報的信息占絕大多數(shù)，帶分析意見上報“可疑交易”的案例罕見。一個浮在表層而全國城鄉(xiāng)屢見不鮮的現(xiàn)象是，“存款實名制”要求開戶人持有本人身份證，而銀行業(yè)務人員在做大業(yè)務的動機驅(qū)動下，對身份證是否與開戶人相符視而不見。惟有以反洗錢法的形式明確規(guī)定金融機構(gòu)所承擔的反洗錢法律責任，一旦違法依據(jù)條文追究，才能促使金融機構(gòu)及從業(yè)人員逐步養(yǎng)成反洗錢責任意識，落實、遵守相關(guān)法律、法規(guī)與規(guī)章要求。

反洗錢法潛在的作為空間十分廣大。銀行業(yè)外，證券、期貨、保險、信托等類別金融機構(gòu)則至今未受到反洗錢法規(guī)、規(guī)章約束。而眾所周知，證券公司一度是洗錢者的“天堂”，一些營業(yè)部配合“莊家”操縱股價，甚至提供從假身份證、假資金賬戶到銷毀交易記錄的“一條龍”服務，哪管資金來源。如何對該類“合謀行為”罪刑法定，無疑應納入反洗錢法的立法視野。

央行反洗錢局負責人同時透露，年內(nèi)將規(guī)定證券、保險業(yè)報告可疑信息的義務，以后還會規(guī)定非金融行業(yè)如房地產(chǎn)、彩票、珠寶、貴金屬經(jīng)營業(yè)，以及會計師、律師事務所反洗錢義務。顯而易見，如果這些行業(yè)都分別承擔起反洗

錢功能，洗錢空間將大為縮校不過，要讓相關(guān)機構(gòu)與個人切實履行“義務”，必須做出相應懲罰性規(guī)定———這也是反洗錢立法需要把握之處。

最后，比遏制腐-敗犯罪更大的意義是，在犯罪治理模式上，反洗錢法草案擴大洗錢罪的上游罪范圍，標志著中國將進入削弱、阻塞犯罪行為經(jīng)濟誘因的新階段。“打蛇打七寸”，依據(jù)國際經(jīng)驗，針對以牟利為目的的犯罪，抓住反洗錢要沖，不僅便于技術(shù)上事后追究、懲治，而且能夠抓犯罪行為于現(xiàn)場，進而震懾、預防犯罪。中國制定反洗錢法既是內(nèi)在需要，又在于尋求參與防止犯罪的國際合作。采用國際通行的洗錢罪行列舉確定標準，幾乎所有重要犯罪行為均屬于“指定罪行”。在直接的意義上，反洗錢治理模式力圖讓犯罪變得無利可圖，有效遏制經(jīng)濟誘因，無疑是防止犯罪的有效路徑。

【五】

3月15日晚上，在鐵銀支行的組織下，作為今年新入行的員工參加了”反洗錢業(yè)務培訓”。在培訓期間，我認真學習了關(guān)于反洗錢的相關(guān)內(nèi)容，強化了反洗錢方面的相關(guān)知識，認識到洗錢對于國家政治、經(jīng)濟、社會的重大危害，整個反洗錢培訓讓我受益匪淺，現(xiàn)總結(jié)如下：

一、了解了什么是洗錢。洗錢就是將犯罪所得的贓款通過金融工具或其他途徑轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)換、隱瞞、掩飾犯罪所得贓款的性質(zhì)和來源，使其變?yōu)槊菜坪戏ㄊ找娴牟环ㄐ袨�。因此，在日常辦理業(yè)務過程中我們就要時刻警惕那些不明來路的大額款項的流轉(zhuǎn)，要了解客戶，以便認清楚其為普通交易行為還是洗錢行為。

二、認識了常見的洗錢方式。例如利用金融工具、利用保密限制、利用地下錢莊、利用民間借貸等。當前中國洗錢犯罪呈現(xiàn)的四大特征是：1、熟練使用網(wǎng)上銀行和現(xiàn)金業(yè)務；2、通過各種投資進行洗錢；3、跨境洗錢；4、通過親戚朋友洗錢。當前階段的反洗錢工作就要結(jié)合當前中國洗錢犯罪的這幾種新特征來進行，做到對洗錢犯罪的有效打擊。

三、要建立起反洗錢的堅固防線有三條防線分別如下：第一條防線就是要建立起客戶身份識別制度。辦理業(yè)務時認真審核客戶的身份，不得為客戶開立匿名帳戶或假名客戶

。第二防線是建立客戶身份資料交易記錄保存制度。第三道防線為大額交易和可疑交易的報告制度。在辦理業(yè)務過程中一旦超過規(guī)定金額以上或有洗錢嫌疑的資金交易均應及時報告，從而防止洗錢行為的發(fā)生。

通過這次學習，作為銀行一線柜員的我，認識了反洗錢的重要性，不以小事為輕，把好自已的這一關(guān)，這也將是我今后工作中重點要注意的事項，努力配合有關(guān)部門努力做好反洗錢工作。

【六】

此行的目的，當然是學習反洗錢工作。人民銀行鄭州培訓中心組織的培訓應該具有一定的質(zhì)量。二天，四次課程，分別由人行反洗錢局，監(jiān)測中心，成都分行及中國銀行專家隊伍組成。應當講，總體的培訓質(zhì)量還是可以的。

我認為，培訓就應該講一點制度里沒有提到的東西以及案例。但由于反洗錢工作的特殊性，導致案例部分稍缺乏，或者講案例沒有具體的事例，只是提煉了一部分特征。

二天培訓令我眼睛一亮的是中國人民銀行成都分行的侯老師課程，作為監(jiān)管者能夠了解被監(jiān)管者的難處和工作的薄弱點，非常不易。

首先，他的觀點，我非常贊成。被監(jiān)管者與監(jiān)管者，不是貓和老鼠之間的關(guān)系，而是一條戰(zhàn)線的戰(zhàn)友。是的，要做好反洗錢工作，如果默認被監(jiān)管者存在問題，那么被監(jiān)管者無論如何逃不過處罰。有罪推定，導致反洗錢工作人員內(nèi)心很痛苦。在與侯老師個別溝通時，要每名監(jiān)管者都做到正確處理兩者關(guān)系也不容易，主要是要和監(jiān)管者多溝通。

其次，他的態(tài)度，令人佩服。如在培訓中，他提到，“可疑交易是反映一家銀行反洗錢工作的重要指標”。作為監(jiān)管者，我認為無可厚非。但是還是要區(qū)別每家銀行的情況，如小型銀行機構(gòu)，如果客戶身份識別做的好，業(yè)務簡單，客戶數(shù)量不多，真有可能沒有可疑交易報告。但就此認為銀行反洗錢工作不到位，就以偏蓋全了。在與他個人溝通時，理解并基本認為我的想法正確。

第三，能夠披露人民銀行現(xiàn)場檢查的主要方面和內(nèi)容。參加反洗錢培訓時，很少有監(jiān)管者能夠主動披露這些信息。我想，理由很簡單，就是披露了可能檢查起來不方便。檢查就是要發(fā)現(xiàn)日常工作的薄弱點，如果銀行自身不知道這些薄弱點，則會引起更大漏洞。銀行非但應當了解，還應該充分與監(jiān)管者溝通，以便改善工作。

第四，站在反洗錢工作人員角度分析反洗錢工作。他講到，監(jiān)管者會幫助反洗錢工作人員講出自己不敢講，或不方便講的話。例如，考核，高層履職等。這些問題確實反映出當前反洗錢工作的現(xiàn)狀，因為反洗錢工作人員的職權(quán)十分有限，要做好自身工作已經(jīng)非常不容易。高層能夠同意增加人手，設置專門部門已屬不易，反洗錢工作人員手伸的太長，甚至管到高層，顯然不現(xiàn)實。同時他指出，合規(guī)人員要保護好自己，就隱晦地提醒要做好相應的記錄。這樣如果現(xiàn)場檢查，可以免責。

第五，提出了一些具體實施的方法。由于涉及的面較多，不再詳述。

反洗錢工作很重要的一項工作就是培訓，這在反洗錢法和相關(guān)規(guī)定中均已明確指出。但如何做好反洗錢培訓，是值得每名反洗錢工作人員思量的，特別是金融機構(gòu)反洗錢專職工作人員。如果僅僅是為了應付每年的報告指標，以讀文件替代培訓，相信參加培訓的同事會特別厭惡，甚至降低反洗錢工作人員在行內(nèi)的權(quán)威地位。

基層，特別是一線的工作，他們要的是具體的實施措施和方法，防范和識別潛在的犯罪分子，而不是對他們讀文件。

可疑交易分析人員，要培訓的是基本的邏輯思維能力，系統(tǒng)的操作和分析，最新的洗錢案例等等。如果僅和他們講犯罪手段，則與反洗錢工作無關(guān)。試問，一名可疑交易分析員，只能看到的是數(shù)據(jù)和客戶信息，告訴他毒品如何交易，如何抓捕犯罪分子，這些信息與反洗錢工作何干？

領導干部，要多披露的是處罰信息，告訴他們?nèi)绻�做不好反洗錢工作，可能會遭遇何種嚴厲的監(jiān)管處罰，以便引起他們的重視。即使沒有重視，就像侯老師所言，我們已經(jīng)盡責了。

參加一場有意義的反洗錢培訓，確實可以給自身的工作帶來幫助，今年希望有同業(yè)之間的反洗錢交流，華山論劍，各自發(fā)表自身的觀點，能夠在討論中達成基本的一致，形成業(yè)內(nèi)較好反洗錢工作方法，相信將對這項工作產(chǎn)生非常積極的作用。

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