在社會(huì)不同專業(yè)的精細(xì)化分工以及服務(wù)的精細(xì)化提供背景下，精細(xì)化管理應(yīng)運(yùn)而生，充分彰顯了各經(jīng)濟(jì)主體利用有限資源與成本達(dá)到最大管理目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)需求，也在一定程度上反映了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的趨向。下面是小編帶來的信貸工作精細(xì)化管理問題分析，有興趣的可以看一看。

   

摘要：現(xiàn)階段，伴隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、高速發(fā)展，信貸工作也成為商業(yè)銀行市場(chǎng)化業(yè)務(wù)的重要組成部分之一，其開展?fàn)顩r如何，深刻影響著各商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)活力與發(fā)展?jié)摿�，同我�?guó)現(xiàn)代化的建設(shè)進(jìn)程關(guān)聯(lián)密切。但我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行還未在信貸管理層面實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的目標(biāo)，這就在一定程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整以及整體業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)�；�于此，本文立足于我國(guó)商業(yè)銀行信貸工作的開展實(shí)況，探討了提升其管理精細(xì)化水平的具體策略，希望理論的研究，可以給該領(lǐng)域的發(fā)展注入新的活力。

    1引言

    所謂精細(xì)化管理，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是一種新興的管理理念與管理模式。精細(xì)化管理起源于20世紀(jì)50年代的日本，在社會(huì)不同專業(yè)的精細(xì)化分工以及服務(wù)的精細(xì)化提供背景下，精細(xì)化管理應(yīng)運(yùn)而生，充分彰顯了各經(jīng)濟(jì)主體利用有限資源與成本達(dá)到最大管理目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)需求，也在一定程度上反映了現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的趨向。如此一來，有助于將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍之內(nèi)，這對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新優(yōu)化以及信貸結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)有著不容忽視的重要價(jià)值。

    2商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)存問題

    2.1“思想管理”粗放

    現(xiàn)階段，就我國(guó)各商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的辦理實(shí)況來看，大多數(shù)銀行都存在著思想管理粗放的問題，即在考核信貸業(yè)務(wù)的過程中所選用的指標(biāo)側(cè)重于貸款增量以及不良貸款的變動(dòng)趨向，未能全面考量具體的考核指標(biāo)以及相應(yīng)的考核權(quán)重，這樣所得出的考核結(jié)果很難對(duì)相應(yīng)的信貸主體起到警示作用［1］。如此一來，重貸輕管就成為各商業(yè)銀行十分常見的一個(gè)發(fā)展問題，這就給商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)大化、結(jié)構(gòu)升級(jí)化以及價(jià)值集成化發(fā)展埋下了較大的隱患。

    2.2“制度管理”的粗放

    要想在信貸管理層面落實(shí)精細(xì)化的要求，就必須依托于一套科學(xué)、完善且強(qiáng)有力的管理機(jī)制，在其中以制度的形式明晰不同主體的權(quán)限與職責(zé)，以及信貸管理的具體流程、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)以及細(xì)節(jié)要求。但現(xiàn)實(shí)情況在于，許多商業(yè)銀行還未建立起相對(duì)完善的信貸管理機(jī)制，或者是出現(xiàn)了管理制度同市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)實(shí)需求相脫節(jié)的問題，并且極易在執(zhí)行過程中出現(xiàn)各種類型的錯(cuò)漏與偏差，實(shí)際的制度建設(shè)很難落實(shí)到位，這就給信貸風(fēng)險(xiǎn)的滋生提供了土2.3“人員管理”的粗放

    人是信貸管理工作開展所不可或缺的要素之一，相應(yīng)人員的專業(yè)素養(yǎng)、管理能力、創(chuàng)新水平以及責(zé)任意識(shí)如何，直接影響著信貸管理工作的落實(shí)情況。但就各商業(yè)銀行人員管理工作的開展實(shí)況來看，普遍存在著重視力度不夠、重業(yè)務(wù)數(shù)量而輕辦理質(zhì)量、不同主體間信息交流較少以及績(jī)效考核結(jié)果偏差較大等問題。如此一來，商業(yè)銀行很難實(shí)現(xiàn)對(duì)不同信貸主體的精細(xì)化管理，這就在很大程度上阻礙了客戶經(jīng)理隊(duì)伍整體素質(zhì)的全面提升［2］。

    除此之外，雖然許多商業(yè)銀行意識(shí)到了客戶經(jīng)理培訓(xùn)工作的開展價(jià)值，并且加大了對(duì)這一工作開展的制度建設(shè)以及資金投入力度，但受制于人才培養(yǎng)機(jī)制以及績(jī)效考核模式，實(shí)際的培訓(xùn)效果還未達(dá)到較為理想的狀態(tài)，這也在一定程度上制約了商業(yè)銀行信貸管理精細(xì)化水平的有效提升。

    3商業(yè)銀行信貸管理優(yōu)化策略

    3.1總體思路

    現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在開展信貸管理工作的過程中，必須貫徹落實(shí)精細(xì)化的目標(biāo)，才能全面提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力以及市場(chǎng)占有率，進(jìn)而更好地應(yīng)對(duì)復(fù)雜多變的現(xiàn)代化市場(chǎng)。具體來說，可以將精細(xì)化的管理目標(biāo)拆解為”精、準(zhǔn)、細(xì)、嚴(yán)”，落實(shí)在實(shí)際管理過程中，主要凸顯在以下幾個(gè)層面：首先，人員“精”�？蛻艚�(jīng)理隊(duì)伍是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷主體，各商業(yè)銀行客戶經(jīng)理必須有較好的職業(yè)道德，具備豐富的臨柜經(jīng)驗(yàn)和善于與客戶溝通的能力，同時(shí)應(yīng)該熟悉各行各業(yè)的運(yùn)營(yíng)過程和盈利模式。其次，營(yíng)銷“準(zhǔn)”。各商業(yè)銀行的管理者、決策者以及信貸工作人員應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變思想觀念，正確認(rèn)識(shí)管理與營(yíng)銷間相輔相成、不可分割的關(guān)系，特別是要明晰管理水平提升之于信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要價(jià)值，從而在規(guī)模擴(kuò)大化發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷與管理并重，避免陷入發(fā)展失衡的尷尬境地。再次，制度“細(xì)”。應(yīng)當(dāng)建立起一套科學(xué)、完善且操作性強(qiáng)的管理機(jī)制，以制度的形式明晰信貸管理的具體流程、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)以及細(xì)節(jié)要求，為信貸操作流程的優(yōu)化與工作效率的提升打下堅(jiān)實(shí)的制度基礎(chǔ)，在有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，盡可能為不同客戶提供更加多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)。最后，執(zhí)行“嚴(yán)”。管理機(jī)制的建立是為了落實(shí)，因而應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)各崗位人員的執(zhí)行力，使其可以貫徹落實(shí)信貸精細(xì)化管理的具體要求。這一目的的實(shí)現(xiàn)，需要各商業(yè)銀行加大對(duì)內(nèi)部人員的教育與培訓(xùn)力度，并且重視績(jī)效考核工作的開展，從而在銀行內(nèi)部營(yíng)造起良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，助力實(shí)際信貸管理工作精細(xì)化。

    3.2具體措施

    （1）建立健全信貸管理機(jī)制。任何一項(xiàng)工作的開展，都離不開一套科學(xué)、完善且強(qiáng)有力的工作機(jī)制。特別是基于商業(yè)銀行信貸管理工作開展所凸顯出的內(nèi)容繁雜、流程眾多且專業(yè)要求高的特點(diǎn)，各銀行應(yīng)當(dāng)牢牢把握國(guó)家層面出臺(tái)的系列信貸法規(guī)以及行業(yè)規(guī)章，并且立足于自身的運(yùn)營(yíng)實(shí)況、市場(chǎng)定位以及發(fā)展戰(zhàn)略，從而建立起一套完善的信貸管理機(jī)制，明晰信貸管理的具體內(nèi)容、開展原則、部門崗位職責(zé)以及員工行為規(guī)范等，為實(shí)際工作的開展提供強(qiáng)有力的制度支持與保障，從源頭處降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率。具體來說，一方面要明確崗位職責(zé)，主要涵蓋客戶資金賬戶往來情況的監(jiān)管、信貸資金使用用途的調(diào)查、客戶財(cái)務(wù)狀況以及信貸水平數(shù)據(jù)收集等。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)錄入與歸檔整合，以此為基礎(chǔ)及時(shí)收取貸款本金與利息，一旦發(fā)現(xiàn)有危險(xiǎn)信號(hào)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)處理并報(bào)告，將信貸風(fēng)險(xiǎn)扼殺在萌芽狀態(tài)［3］。另一方面，應(yīng)當(dāng)以制度的形式明晰各信貸業(yè)務(wù)職能部門的具體職責(zé)，主要涵蓋了對(duì)客戶貸款后的具體監(jiān)督與管理方案設(shè)計(jì)、協(xié)調(diào)不同機(jī)構(gòu)間的信息交流與業(yè)務(wù)合作、多方監(jiān)測(cè)重點(diǎn)管理客戶的信貸狀況以及財(cái)務(wù)水平，并且還需定期向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)部分重點(diǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而最大程度上規(guī)避信貸規(guī)模擴(kuò)大化背景下的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（2）推動(dòng)信貸流程精細(xì)化。實(shí)踐證明，現(xiàn)階段許多商業(yè)銀行之所以未能在信貸管理層面落實(shí)精細(xì)化的具體要求，很大一部分原因在于缺乏一套完善可行的標(biāo)準(zhǔn)信貸流程，實(shí)際管理工作開展的規(guī)范性水平有所欠缺。針對(duì)這一普遍存在的問題，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)牢牢把握國(guó)家就貸前調(diào)查、授信審批以及貸后監(jiān)控等要素提出的規(guī)定，再結(jié)合自身推出業(yè)務(wù)的實(shí)際狀況，從而建立起可以滿足每一筆信貸業(yè)務(wù)交易需求的流程系統(tǒng)。如此一來，不僅極大地提升了管理工作開展的規(guī)范化水平，同時(shí)也有利于第三方及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的違規(guī)操作問題。在此基礎(chǔ)上，有關(guān)主體需要全面持續(xù)跟蹤相應(yīng)的資金流向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并有效處理違規(guī)操作行為，避免問題的擴(kuò)大化發(fā)展。除此之外，各商業(yè)銀行還需要加大對(duì)貸款新規(guī)的學(xué)習(xí)力度，勇于打破傳統(tǒng)信貸管理模式的桎梏，積極探索一條信貸管理與業(yè)務(wù)深化相結(jié)合的新型發(fā)展道路，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的全流程管理，將信貸管理水平提至較為理想的狀態(tài)。（3）推動(dòng)員工管理精細(xì)化。任何一項(xiàng)工作的開展，都離不開一支高素質(zhì)、專業(yè)化的人才隊(duì)伍，特別是基于信貸管理所凸顯出的內(nèi)容繁雜、流程眾多且專業(yè)要求高的特點(diǎn)，各商業(yè)銀行必須把好信貸管理的“用人關(guān)”，以制度的形式明晰相應(yīng)崗位的用人標(biāo)準(zhǔn)以及工作門檻，堅(jiān)決落實(shí)持證上崗的用人原則，避免出現(xiàn)任人唯親或者是隨意指派的不良現(xiàn)象，從源頭處提升管理的精細(xì)化水平［4］。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)重視對(duì)管理人員的理論培訓(xùn)與實(shí)踐指導(dǎo)，可以借助于內(nèi)容豐富、形式多樣的專業(yè)培訓(xùn)活動(dòng)，使其可以接觸到該領(lǐng)域內(nèi)的先進(jìn)理念與前沿技術(shù)，在不斷學(xué)習(xí)的過程中提升自身的專業(yè)素養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力、責(zé)任意識(shí)以及創(chuàng)新水平，更好地服務(wù)于實(shí)際工作的開展需要。除此之外，還需要強(qiáng)化對(duì)管理人員的監(jiān)督與考核，合理評(píng)價(jià)并有效獎(jiǎng)懲不同崗位人員的工作開展實(shí)況，在企業(yè)內(nèi)部營(yíng)造起良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，助力信貸管理精細(xì)化水平的全面提升。

    4結(jié)語

    綜上所述，基于此復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境，以及日趨多樣化的人民生活發(fā)展需求，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)牢牢把握時(shí)代發(fā)展變化的潮流，全面提升信貸管理工作開展的精細(xì)化水平，才能更好地立足于競(jìng)爭(zhēng)激烈的現(xiàn)代化市場(chǎng)。具體來說，應(yīng)當(dāng)從建立健全信貸管理機(jī)制、推動(dòng)信貸流程精細(xì)化以及推動(dòng)員工管理精細(xì)化等層面入手，全面提升信貸管理工作開展的精細(xì)化水平，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力。

    

 

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