信審考卷(答案)

投資管理有限公司風(fēng)控管理中心

信審考核（02卷）

信審員姓名：參考時間分?jǐn)?shù)（滿分100分）

一、填空題(總分35’，4-10題每題3’其余每空1’)

1、信用卡按發(fā)行對象不同分為商務(wù)卡、個人卡；

2、信用卡按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡；

3、最低還款額：持卡人每期還款不一定需要還清上期賬單的全部欠款，只要按照銀行的規(guī)定還清一個必須償還的部分既可。目前國內(nèi)的慣例是：最低還款額為上期消費金額的10%加其他所有欠款。

4、賬單分期指持卡人申請將某月賬單中的全部金額進(jìn)行分期付款，用戶可選擇3、6、9等期數(shù)按月償清欠款，并需要按銀行要求交納一定金額的手續(xù)費、利息等費用

5、信用額度是指信用卡最高可以透支使用的金額。即銀行在批準(zhǔn)你的信用卡的時候給于你信用卡的一個最高透支的限額，你只能在這個額度內(nèi)刷卡消費，超過了這個額度就無法正常刷卡消費。

6、最低還款額：持卡人每期還款不一定需要還清上期賬單的全部欠款，只要按照銀行的規(guī)定還清一個必須償還的部分既可。目前國內(nèi)的慣例是：最低還款額為上期消費金額的10%加其他所有欠款。

7、南昌銀行24小時客戶服務(wù)熱線400-889-2666

8、溢繳款是指您存放在公務(wù)卡內(nèi)的資金或還款時多繳的金額。

9.循環(huán)信用利息如果您未能在對賬單規(guī)定的日期內(nèi)還清本期應(yīng)還金額全額，就必須為您的透支金額繳納一定的利息，循環(huán)信用利率為日利率萬分之五，利息從交易的記賬日算起。10、將下面對應(yīng)的信息填寫在上

A.卡號

B.有限期截止月/年（MM/YY）C.有效期限截止月/年（MM/YY）D.拼音/英文姓名E.種類標(biāo)識

A．信用卡網(wǎng)站

B．信用卡24小時客戶熱線C．卡片磁條D．簽名欄E．7位號碼

二、判斷題(總分15’每題3’如判斷為否,則請將正確解釋填寫,如判斷為正確,請將詳細(xì)解釋填寫)

1、中國人民銀行在個人征信系統(tǒng)中列了“黑名單”。個人信用報告上有總結(jié)性評語。

（錯）

解釋：個人征信系統(tǒng)根本沒有單列出一個所謂的“黑名單”，它只是如實地記錄個人原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成信用報告，它不會寫上任何好與壞的評語。所以，中國人民銀行從來沒有列過所謂的“黑名單”。

2、個人信用報告存在的不良記錄是導(dǎo)致個人貸款拒貸、信用卡拒辦的直接原因。（錯）解釋：決定個人能否獲得貸款的是銀行。個人信用報告作為參考依據(jù)。銀行會綜合考慮多種因素，包括銀行的信貸政策、個人的基本情況，個人的信用狀況等。因此，信用報告只是幫助銀行做出信貸決定的參考之一，并不是唯一依據(jù)。

3、對有爭議信息的處理，銀行與個人之間關(guān)于個人信用信息有爭議之處，可以通過人民銀行解決。（錯）

解釋：此類情況，建議由銀行與個人之間協(xié)調(diào)處理，關(guān)鍵取決于不良記錄的產(chǎn)生雙方誰承擔(dān)主要責(zé)任。

4、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息。（錯）解釋：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發(fā)放信用卡時與客戶的協(xié)議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可能給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

5、個人信用報告中“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”是一個含義。（錯）解釋：不是。法人機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的信用卡和貸款所屬的不同法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計數(shù)，反映了您的信貸業(yè)務(wù)在不同法人機(jī)構(gòu)中的分布狀況。機(jī)構(gòu)數(shù)是您所有的貸款和信用卡所屬的不同機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計數(shù)。每一家商業(yè)銀行的總行均為法人機(jī)構(gòu)。比如，您在工商銀行北京分行、中國銀行北京分行辦理了信用卡，在招商銀行北京分行、招商銀行長沙分行辦理了住房按揭貸款，您的信用報告中法人機(jī)構(gòu)數(shù)為3，機(jī)構(gòu)數(shù)為4。值得注意的是，“法人機(jī)構(gòu)數(shù)”和“機(jī)構(gòu)數(shù)”這兩類信息只在個人信用報告銀行標(biāo)準(zhǔn)版中出現(xiàn)，個人信用報告的個人查詢版里沒有這兩類信息。

三、簡答題：（總分30’每題5’）

1、什么是信用額度？

信用額度是指商業(yè)銀行根據(jù)信用卡申請人的收入狀況、信用記錄等，事先為申請人設(shè)定的最高使用金額，這反映了商業(yè)銀行對個人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用額度內(nèi)，申請人使用信用卡并還款后，信用額度會自動恢復(fù)，從而可循環(huán)使用信用卡。

2、什么是共享額度？共享授信額度是指兩個或兩個以上的信用卡及其賬戶共享同一個信用額度，當(dāng)任意卡片及賬戶消費一定金額后，這幾個卡片及賬戶的可使用的信用額度均會相應(yīng)減少。

3、什么是套現(xiàn)？

所謂套現(xiàn)是指利用不同市場中同一種產(chǎn)品或是接近等同的產(chǎn)品價格之間的細(xì)微差別獲利。比如說，你可能在某地不能無故提出大額現(xiàn)金，就將款項先轉(zhuǎn)入其它戶頭，再提出現(xiàn)金；或就是變現(xiàn)；或用信用卡，這就是套現(xiàn)。

4、小額貸款有哪些風(fēng)險：

（一）借款人經(jīng)營風(fēng)險

借款人經(jīng)營風(fēng)險直接傳導(dǎo)給債權(quán)人

借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險。

（二）員工的操作風(fēng)險（風(fēng)險貫穿整個業(yè)務(wù)過程）

操作風(fēng)險是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。

5、信用卡如何注銷：

答：本人攜帶身份證以及卡片至所在銀行行）辦理銷戶手續(xù)，銷卡無需手續(xù)費；

6、征信的定義及好處是什么?（6分）

答：1、把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動就是征信，

2、a、省時間b、好借款c、提醒您d、更公平

四、論述題：（總分20’每題10’）

1、時間“四象限”法是美國的管理學(xué)家科維提出的一個時間管理的理論，把工作按照重要和緊急兩個不同的程度進(jìn)行了劃分，基本上可以分為四個“象限”分別是？處理順序？舉例說明?

答：四個“象限”分別是：

a)既緊急又重要(如客戶投訴、即將到期的任務(wù)、財務(wù)危機(jī)等)b)重要但不緊急(如建立人際關(guān)系、人員培訓(xùn)、制訂防范措施等)c)緊急但不重要(如電話鈴聲、不速之客、部門會議等)d)既不緊急也不重要(如上網(wǎng)、閑談、郵件、寫博客等)。

按處理順序劃分：先是既緊急又重要的，接著是重要但不緊急的，再到緊急但不重要的，最后才是既不緊急也不重要的。“四象限”法的關(guān)鍵在于第二和第三類的順序問題，必須非常小心區(qū)分。另外，也要注意劃分好第一和第三類事，都是緊急的，分別就在于前者能帶來價值，實現(xiàn)某種重要目標(biāo)，而后者不能。

以下是四個象限的具體說明：

第一象限是重要又急迫的事。如：諸如應(yīng)付難纏的客戶、準(zhǔn)時完成工作、住院開刀等等。

第二象限是重要但不緊急的事。如;主要是與生活品質(zhì)有關(guān)，包括長期的規(guī)劃、問題的發(fā)掘與預(yù)防、參加培訓(xùn)、向上級提出問題處理的建議等等事項。

第三象限是緊急但不重要的事。如：電話、會議、突來訪客都屬于這一類。

第四象限屬于不緊急也不重要的事。如：閱讀令人上癮的無聊小說、毫無內(nèi)容的電視節(jié)目、辦公室聊天等。世界經(jīng)理人管家

2、什么是征信？為什么要征信？征信對您有什么好處？

您向銀行借錢，銀行希望了解您是誰？想知道您是否會按時還錢？以前是否借過錢，是不是有過借錢不還的記錄？等等。為此，您要向銀行提供一大堆的證明材料：單位證明、工資證明等等；銀行的信貸員也要打電話給您單位、上門拜訪。兩星期、甚至更長的時間后，才會告訴您是否給您借錢。真是銀行累，您也煩，借錢可真夠麻煩的�，F(xiàn)在好了，銀行了解您信用狀況的方式變簡單了：它們把各自掌握的關(guān)于您的信用信息交給一個專門的機(jī)構(gòu)匯總，由這個專門的機(jī)構(gòu)給您建立一個“信用檔案”（即個人信用報告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動就是征信，為的是提高效率，節(jié)省時間，快點兒給您辦事。您再向銀行借錢時，征得您的同意，銀行信貸員先查查您的信用報告，再花點時間重點核實一些問題，很快會告訴您是借還是不借。銀行省事，您省心。

在我國，各商業(yè)銀行是通過中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）交換信息獲取個人信用報告的。

征信對您的好處：

省時間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報告里了，所以就不用再花那么多時間去調(diào)查、核實您在借款申請表上填報銀行的信貸政策：即某家銀行愿意給哪類人群貸款。比如有些銀行愿意給在校學(xué)生發(fā)放信用卡，有些銀行則不愿意。銀行的信貸政策由銀行自身的管理能力和市場定位等所決定；

借款人的基本情況：如工作單位、居住狀況、收入等；

借款人的信用狀況：如您目前的負(fù)債水平、是否曾經(jīng)有過借錢不還的歷史等。

其他銀行認(rèn)為需要參考的情況。

因此，您的信用報告只是幫助銀行做出決定的參考之一，并不是唯一依據(jù)。

擴(kuò)展閱讀：授信審查試卷

授信審查部題庫

一、單選題（20題）

1.從事再擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司還應(yīng)具備以下兩個條件，一是注冊資本應(yīng)當(dāng)不低于人民幣（）億元，并連續(xù)營業(yè)（）年以上。（C）A、1，1；B、2，1；C、1，2；D、2，2。

2.根據(jù)銀監(jiān)發(fā)（201*）34號文件，在“名單制”的基礎(chǔ)上將平臺貸款的審批權(quán)限統(tǒng)一（C）。

A.上收至銀監(jiān)局B.下放至分行C.上收至總行D.報經(jīng)董事會審批

3.以集團(tuán)客戶整體作為授信對象，確定集團(tuán)總體授信總額和授信風(fēng)險敞口總額，集中對集團(tuán)客戶授信實行統(tǒng)一管理，集中控制風(fēng)險的原則為（B）

A、風(fēng)險預(yù)警原則B、統(tǒng)一授信原則C、流動性原則D、以上均不正確

4.授信審查委員會審議的短期授信項目執(zhí)行有效期為（），中長期項目執(zhí)行有效期為（）。（A）

A、三個月、六個月B、一個月、三個月C、六個月、一年D、一個月、二個月

5.按照《關(guān)于規(guī)范中長期貸款還款方式的通知》的要求，新增平臺貸款的項目建成投產(chǎn)后，每年（B）償還貸款本金。A.至少一次B.至少兩次C.至少三次D.至少四次

1

6.對在商業(yè)銀行貸款購買第二套住房的家庭，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率的（C）倍。

A、1.2倍B、1.3倍C、1.1倍D、1.5倍

7.《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，融資性擔(dān)保公司的注冊資本的最低限額（A）

A、500萬元；B、1000萬元，C、5000萬元，D、10000萬元。8.利息保障倍數(shù)的計算式為：（B）A、（利潤總額+營銷費用）/營銷費用；B、（利潤總額+利息費用）/利息費用；C（利潤總額+管理費用）/利息費用；D、（營業(yè)利潤+利息費用）/利息費用。

9.我行原則上要求房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的開發(fā)資質(zhì)需達(dá)到（C）（含）以上方能準(zhǔn)入。

A、一級B、二級C、三級D、四級

10.根據(jù)我行的《中小企業(yè)法人聯(lián)合保證授信業(yè)務(wù)管理辦法》，聯(lián)合保證授信是由（B）家（含）以上中小企業(yè)法人自愿組成聯(lián)保小組。

A.3B.4C.5D.6

11.（B）級（含）信用以下的法人客戶是本行適度扶持

和準(zhǔn)備退出的客戶

A.AB.A-C.BBBD.BB

2

12.根據(jù)我行《授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》規(guī)定，房產(chǎn)（含占用范圍

內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)）的抵押率不得超過（C）A、50%B、60%C、70%D、80%

13.本行授信業(yè)務(wù)的審批實行（C）兩種方式進(jìn)行，設(shè)總分行授信審查委員會和授信審查人，按授權(quán)審批授信業(yè)務(wù)。A、專家審議和集體審貸B、雙人審核和領(lǐng)導(dǎo)審批C、集體審議和專家審貸D、背靠背簽批和集體審批

14.融資性擔(dān)保公司對不存在利益沖突關(guān)系的其他投資，總額不得高于其凈資產(chǎn)（A）。

A、10%；B、20%；C、30%；D、40%。15.保障性住房建設(shè)領(lǐng)域不能用于支持（A)

A.棚戶區(qū)改造B.廉租房C.公租房D.經(jīng)濟(jì)適用房。16.我行規(guī)定單筆金額超過項目總投資（）且超過50（含）萬元或超過萬元人民幣的固定資產(chǎn)貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。(B)

A.5%，300B.5%，500C.3%，300D.10%，50017.我行對連續(xù)拖欠利息3個月以上的客戶，信用等級直接評

為（C）級（含）以下。

A、AB、A-C、BBBD、BB

18.當(dāng)同一動產(chǎn)上抵押權(quán)、留置權(quán)并存時，債權(quán)人受償?shù)捻樞驗?/p>3

（A）。

A、留置權(quán)人先于抵押權(quán)人；B、抵押權(quán)人先于留置權(quán)人；C、留置權(quán)人、抵押權(quán)人同時受償；

19.一家商業(yè)銀行對單一集團(tuán)客戶授信余額不得超過該商業(yè)銀行資本凈額的（B）。否則將視為超過其風(fēng)險承受能力。A.10%；B.15%；C.20%；D.25%；20.一般來說速動比率≥（）和流動比率≥（）最為合適。（C）

A、1.51；B、12；C、21；D、11。

二、多選題（15題）

1.我行的給力貸產(chǎn)品的借款申請人需滿足以下（ABCD）條件。A.信用評級達(dá)到A+或a+（含）以上的客戶；

B.業(yè)務(wù)等級達(dá)到給力貸辦法規(guī)定的四級（含）以上的客戶；C.實際經(jīng)營年限1年以上；

D.在本行經(jīng)營網(wǎng)點所在城市或周邊地區(qū)有固定經(jīng)營場所；E、貸款客戶不得超過1000萬元；2.房地產(chǎn)貸款包括以下品種：（ABD）

A、土地儲備貸款；B、項目貸款C、經(jīng)營性物業(yè)貸款；D、房地產(chǎn)開發(fā)貸款

4

3.以下原因(ABD)經(jīng)授信審查委員會主任委員批準(zhǔn)后可進(jìn)行復(fù)議：

A、董事長、行長認(rèn)為該筆業(yè)務(wù)的決策有重大失誤，要求對該筆業(yè)務(wù)進(jìn)行復(fù)議的；

B、業(yè)務(wù)申報機(jī)構(gòu)有充分的證據(jù)證明否決的理由不成立或否決的事實不存在；

C、業(yè)務(wù)申報機(jī)構(gòu)因生存需要必需要復(fù)議的D、方案發(fā)生變更，否決理由得以解決。

4.融資性擔(dān)保公司經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以經(jīng)營下列（ABCDE）融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)：

A、貸款擔(dān)保；B、票據(jù)承兌擔(dān)保；C、貿(mào)易融資擔(dān)保；D、項目融資擔(dān)保；E、信用證擔(dān)保。

5.以下（BCD）是我行房地產(chǎn)開發(fā)貸款準(zhǔn)入的基本條件A、自籌資金比例不低于35%。B、信用等級A級（含）以上；C、資產(chǎn)負(fù)債率低于75％（含）；

D、上年末所有者權(quán)益1500萬元（含）以上，且不低于注冊資本6.經(jīng)營性物業(yè)貸款可用于(ABCD)A.歸還或置換建造該經(jīng)營性物業(yè)欠款；B.支付經(jīng)營性物業(yè)的購置款；C.擴(kuò)建、裝修、改造該經(jīng)營性物業(yè)；D.自身經(jīng)營周轉(zhuǎn)；

5

7.我國的現(xiàn)金流量表將現(xiàn)金流量分為以下幾類（ABC）A、經(jīng)營活動B、投資活動C、籌資活動D、財務(wù)活動8.集團(tuán)客戶是指具有以下特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對象：（ABCD）

A、在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的；

B、主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的；C、存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤，商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)當(dāng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。前款所指企事業(yè)法人包括除商業(yè)銀行外的其他金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)上述四個特征結(jié)合本行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的買際需要確定單一集團(tuán)客戶的范圍。D、共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；

9.貸款人應(yīng)當(dāng)要求將符合抵質(zhì)押條件的(AC)等權(quán)利為貸款設(shè)定擔(dān)保，并可以根據(jù)需要，將項目發(fā)起人持有的項目公司股權(quán)為貸款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保。

A、項目資產(chǎn)B、項目保險C、項目預(yù)期收益D、項目現(xiàn)金流；

10．商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件；前款所稱關(guān)系人包括（ABD）

A.商業(yè)銀行的高管投資的經(jīng)濟(jì)組織B.商業(yè)銀行的信貸從業(yè)人員

6

C.商業(yè)銀行的會計部門員工D.商業(yè)銀行的信貸從業(yè)人員近親屬

11.下列指標(biāo)中反映短期償債能力的強(qiáng)弱是（AB）A、流動比率B、速動比率C、現(xiàn)金比率D、資產(chǎn)負(fù)債率12.申請固定資產(chǎn)貸款應(yīng)當(dāng)具備(ABCD)條件。A、借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；B、借款人信用狀況良好，無重大不良記錄；

C、借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無重大不良記錄；

D、國家對擬投資項目有投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求的，符合其要求；

13.銀監(jiān)會下發(fā)的《個人貸款管理暫行辦法》中規(guī)定，（ABC）情形之一的個人貸款經(jīng)貸款人同意，可以采取借款人自主支付方式。A、借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

B、借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；C、貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；D、法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

14.現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)中，調(diào)查人的角色有（ABC）

A、調(diào)查人；B、調(diào)查復(fù)核人；C、調(diào)查負(fù)責(zé)人；D調(diào)查評審人；15.以下權(quán)利可以作為質(zhì)押的有：（ABCD）A、匯票、支票、本票

7

B、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票C、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)D、專利權(quán)和著作權(quán)三、判斷題（15題）

1.所謂的政府融資平臺公司是指由地方政府及其部門和機(jī)構(gòu)、所屬事業(yè)單位等通過財政撥款或注入土地、股權(quán)等資產(chǎn)設(shè)立，具有政府公益性項目投融資功能，并擁有獨立企業(yè)法人資格的經(jīng)濟(jì)實體（對）2.銀監(jiān)會要求各商業(yè)銀行一律暫停發(fā)放居民家庭第三套及以上住房貸款。（錯）

3.除董事長、行長、副行長外，授信審查委員會秘書處不得接受其它任何人對檔案資料的查詢和調(diào)閱，更不得接受對委員個人意見的詢問（錯）

4.融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保。（對）

5．對在商業(yè)銀行貸款購買第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%。（對）

6.我行不得對資產(chǎn)負(fù)債率超過75%以上的借款人發(fā)放貸款；（）7.本行授信審查實行以形式審查和數(shù)據(jù)分析為主的非現(xiàn)場審查制度，必要時可

實地核查。（）

8.票據(jù)金額、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效，票據(jù)日期、出票人名稱

可以更改，更改時應(yīng)由原記載簽章證明。（）

9.商業(yè)銀行在給集團(tuán)客戶授信前，應(yīng)當(dāng)通過查詢貸款卡信息及其他合法途徑，充分掌握集團(tuán)客戶的負(fù)債信息、關(guān)聯(lián)方信息、對外對內(nèi)擔(dān)

8

保信息和訴訟情況等重大事項，防止對集團(tuán)客戶過度授信。（對）10.《項目融資業(yè)務(wù)指引》明確，貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位，并與貸款配套使用。（對）11.一般來說，貸款承諾函的出具將會產(chǎn)生本行履行承諾函中承諾的有效期內(nèi)提出一定額度和期限的貸款業(yè)務(wù)，如果屆時本行不履行義務(wù)，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。（對）

12.銀監(jiān)會集團(tuán)客戶風(fēng)險管理指引中對授信余額的計算可以剔除保證金部分、存單質(zhì)押、國債質(zhì)押、銀行承兌匯票貼現(xiàn)；（錯）13.個人按揭貸款風(fēng)險相對較低，調(diào)查可以采取間接調(diào)查為主、實地調(diào)查為輔調(diào)查方式，提高工作效率。（錯）

14.國內(nèi)保理是指保理商（通常是銀行或銀行附屬機(jī)構(gòu)）為國內(nèi)貿(mào)易中以賒銷的信用銷售方式銷售貨物或提供服務(wù)而設(shè)計的一項綜合性金融服務(wù)。（對）

15.投資活動現(xiàn)金凈流量小于零，只可能是企業(yè)投資收益狀況較差，沒有取得經(jīng)濟(jì)效益。（錯）

四、簡答題

一、請列舉應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)應(yīng)防范哪些風(fēng)險？

二、請簡述本行的信用等級有哪二類十級，具體如何分類？

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五、案例題

A公司是一家有限責(zé)任公司，創(chuàng)建于201*年01月02日，主營業(yè)務(wù)范圍銷售原煤。注冊資本500萬元，公司由張三、李四出資成立，兩人各占股50%。

A公司201*年共計銷售煤炭333316.92噸，實現(xiàn)銷售收入19995萬元，平均銷售價格599.88元/噸，201*年末銷售凈利率有所下降，這是由于201*年國家進(jìn)行治理超載，停業(yè)了一個多月，進(jìn)行正常運輸限載造成成本增加；以及采購煤礦的原煤漲價原因所致。

A公司主要采購方為甲公司、乙公司，向兩家公司銷售煤炭金額占申請人201*年銷售收入的100%。201*年申請人繼續(xù)與上述兩家公司展開經(jīng)營合作，并分別簽訂了購銷合同，其中與甲公司簽定了全年60萬噸煤炭買賣合同，為該公司采購原煤的第二大供銷商，每月供給華潤電力5萬噸，，占全年銷售合同的71%；與乙公司公司簽訂了全年24萬噸煤炭買賣合同，每月供給鯉魚江公司2萬噸，占申請人全年銷售合同的29%。

根據(jù)近四個月銷售情況，平均每月銷售3.5萬噸至華潤電力湖南有限公司，每月銷售1萬噸給湖南華潤電力鯉魚江有限公司，現(xiàn)因自有資金不足，故向我行申請流動資金貸款1000萬元，用于購進(jìn)原煤。

A公司銷售下游客戶甲公司、乙公司系上市公司的下屬的子公司，經(jīng)營狀況良好，其在當(dāng)?shù)厮拇髧�有商業(yè)銀行融資借款的保證措施均為信用放款，資金實力雄厚。

A公司的上游企業(yè)主要有云南復(fù)和鄉(xiāng)新三煤礦、桂陽縣浩塘鄉(xiāng)沙子坪煤礦、四川黃泥鄉(xiāng)同興煤礦、耒陽市茄莉沖礦業(yè)有限公司，這幾家企業(yè)由于系長期供應(yīng)往來，其原煤儲備以及供應(yīng)量大。

此次貸款擬由湖南省某信用擔(dān)保有限公司提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，該擔(dān)保公司是經(jīng)我行已批準(zhǔn)準(zhǔn)入的融資擔(dān)保公司，我行已給予該擔(dān)保公司共計5億元的擔(dān)保授信額度，該筆貸款在其擔(dān)保范圍內(nèi)，且已向我行出具了《擔(dān)保意向函》。根據(jù)對A公司的信用評級測算其最高風(fēng)險敞口2184萬元，同時，對其流動資金需求進(jìn)行測算新增流動資金貸款額度為1511萬元，A公司已在其它銀行取得授信1000萬元，此次在我行申請1000元的授信后，其負(fù)債總量在最高風(fēng)險敞口范圍內(nèi)。

201*年財務(wù)報表（單位：萬元）

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項目名稱貨幣資金應(yīng)收賬款凈額其他應(yīng)收款預(yù)付賬款存貨凈額流動資產(chǎn)小計固定資產(chǎn)凈額在建工程無形資產(chǎn)資產(chǎn)總計短期借款應(yīng)付票據(jù)應(yīng)付賬款預(yù)收賬款應(yīng)交稅金其他應(yīng)交款其他應(yīng)付款預(yù)提費用流動負(fù)債小計長期借款負(fù)債總計實收資本（或股本）資本公積未分配利潤所有者權(quán)益合計營業(yè)收入經(jīng)營成本財務(wù)費用利潤總額凈利潤經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入小計經(jīng)營活動產(chǎn)生現(xiàn)金流凈額投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物增加額201*年年初3343468335173619860681546221213494240017716343704370450030817092518735772254912998201*3535201*年年末8052166775290624668983197217998260555838193003845564556500308185326618357722559157144201*3535

⒈請根據(jù)以上資料計算A公司的財務(wù)指標(biāo)（須寫出計算步驟）⒉根據(jù)A公司上述計算的財務(wù)指標(biāo)結(jié)果分析A公司的財務(wù)情況；

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⒊根據(jù)A公司授信申請對其的優(yōu)劣勢進(jìn)行分析；

⒋對A公司的授信是否可行作出最終審查意見，明確是否可以貸款。如果不同意貸款，請說明理由；如果同意貸款，需落實哪些前提條件，應(yīng)采取哪些防范措施。；

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