貸后檢查 具體監(jiān)管措施

貸后檢查

目錄[隱藏]1什么是貸后檢查2貸后檢查的作用[1]3貸后檢查工作中存在的問題[1]4提高貸后檢查工作質(zhì)量的建議[1]5相關(guān)條目6參考文獻(xiàn)[編輯]

什么是貸后檢查

貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。如果發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風(fēng)險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關(guān)保全措施。[編輯]

貸后檢查的作用[1]

1、有利于及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施，防范化解信貸風(fēng)險。一方面銀行通過貸后檢查，能夠盡早發(fā)現(xiàn)借款人存在的危及信貸資產(chǎn)安全的問胚，并采取積極有效措施予以解決；另一方面，在多家銀行對間一借款人都有貸款的情況下，哪家銀行貸后榆查工作做得好，問胚發(fā)現(xiàn)得早。就可在避免風(fēng)險的工作中搶占先機(jī)，最大限度的避免風(fēng)險或降低損失。2、有利于塒客戶進(jìn)行正確的價值定位，確定銀行對其將來的信貸支持銀行通過全面的貸后榆查管理工作。能夠綜合判斷信貸客戶的未來發(fā)展趨勢，分析客戶對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展價值，從而有利于銀行

3、有利于促進(jìn)借款人改善經(jīng)營管理，提高經(jīng)濟(jì)效益，確保銀行信貸資金的安全。銀行貸款一經(jīng)發(fā)放，資金的使用權(quán)即轉(zhuǎn)移到借款人手里，并投人到項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中，由于影響項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營正常進(jìn)行的可變因素較多，銀行通過貸后檢查，可以發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中存在的問題，并及時反饋借款人、督促、幫助借款人改善經(jīng)營管理，提高效益，從而保障信貸資金的安全回收。

4.有利于銀行發(fā)現(xiàn)自身在經(jīng)營、審批、管理中存在的問題與薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)銀行采取措施，提高經(jīng)營管理水平比如在貸前調(diào)查所沒有發(fā)現(xiàn)的問題，審-It決策時忽略的風(fēng)險點(diǎn)等，從而有利于銀行在今后的信貸經(jīng)營管理工作中加以糾正和改進(jìn)，不斷提高經(jīng)營管理水平。[編輯]

貸后檢查工作中存在的問題[1]

(一)認(rèn)識不到位

1、沒有正確理解貸后管理與銀行經(jīng)營效益的辯證關(guān)系。認(rèn)為銀行效益的實(shí)現(xiàn)主要依靠存款和貸款收息，沒有認(rèn)識到信貸資產(chǎn)的質(zhì)量是保證實(shí)現(xiàn)貸款利息收入和實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益的前提條件。因而往往將工作重點(diǎn)放在抓存款和收息上，對貸后檢查工作重視不夠。抓存款、收息，作固然能夠帶來直接效益，抓貸后檢查工作確保信貸資金的安全，同樣也是確保貸款利息收入和創(chuàng)造效益的重要途徑。只要貸后管理稍有不慎，就可能造成幾百萬甚至上千萬元的信貸資金損失，而這卻不是短期的抓存款、收息工作創(chuàng)造的效益所能彌補(bǔ)的。

2、認(rèn)為貸款發(fā)放后形成的風(fēng)險和損失主要是由于政策、市場環(huán)境的變化，銀行對此無能為力。因而在貸后檢查工作中消極應(yīng)付，不重視分析由于政策、市場環(huán)境的變化而導(dǎo)致的借款人、保證人、抵押物的償債能力發(fā)生的變化，以及這種變化可能對信貸資產(chǎn)造成的影響。這種觀點(diǎn)沒有認(rèn)識到貸后管理對于防范風(fēng)險工作的重要性，銀行可以通過全面的貸后檢查管理及時采取各種措施，提前收回貸款，化解風(fēng)險，減少損失。

3、認(rèn)為在貸款“三查”制度中，貸后檢查屬于從屬和次要地位，風(fēng)險防范和化解工作主要是貸前調(diào)查和貸時審查環(huán)節(jié)的事，因而只注重貸前調(diào)查和貸時審查環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制和防范工作，而忽視了貸后檢查環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范和化解作用，造成基層行信貸從業(yè)人員常常把貸后檢查當(dāng)成信貸工作的“副業(yè)”，沒有及時去調(diào)查和掌握構(gòu)成貸款風(fēng)險的因素和預(yù)警信息，貸后檢查報告流于形式。管理層不能及時得到風(fēng)險控制信息而采取有效監(jiān)督措施，只有在貸款發(fā)生逾期或欠息時才有所反應(yīng)，而此時往往風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生。這種觀點(diǎn)沒有認(rèn)識到貸后檢查與貸前調(diào)查、貸時審查同樣是信貸資金從發(fā)放到回收過程中，銀行風(fēng)險防范工作一個可或缺的重要組成部分。

貸前調(diào)查、貸時審查管理的是可能發(fā)放的貸款，其風(fēng)險雖然存在，卻要以貸款的發(fā)放為先決條件，信貸資金的所有權(quán)還在銀行手巾，風(fēng)險沒有最終形成，并且可以通過否決貸款的于段來防范風(fēng)險；而貸后檢查管理的是已經(jīng)發(fā)放的貸款，信貸資金的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到借款人手中并投入項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營中去，如果貸款風(fēng)險已經(jīng)形成，就小能通過否決貸款的手段來防范風(fēng)險，只有通過不問斷的貸后檢查管理去防范和化解。同時貸后槍查是要對借款人、保證人、抵押物在貸款發(fā)放后的發(fā)展變化情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，注重的是判斷當(dāng)初審批決策時同意貸款發(fā)放的有關(guān)條件有沒有發(fā)生根本性變化以及早期預(yù)警信號，是否危及到信貸資金安全，如果是，則銀行應(yīng)立即采取各種措施，提前收阿貸款，避免貸款形成不良。4、認(rèn)為在現(xiàn)有信貸管理體制下，貸款發(fā)放的對象都是優(yōu)質(zhì)客戶，還款不成問題，貸后檢鴦工作不重要，因而在貸后檢查作中掉以輕心，走過場，甚至不深入貸款戶實(shí)地檢查，貸后檢查形同虛設(shè)。

5、認(rèn)為對不良貸款的責(zé)任追究主要是在貸前調(diào)查和貸時審查階段，貸后管理階段不承擔(dān)責(zé)任，因而對貸后管理工作缺乏足夠的責(zé)任心和積極性，存在一些不負(fù)責(zé)任的思想和行為。這種觀點(diǎn)實(shí)際上是重貸輕管錯誤思想的延續(xù)，對貸后檢查工作的重要性及其在信貸風(fēng)險管理工作中的地位和應(yīng)負(fù)的責(zé)任認(rèn)識不足，思想上重視不夠。事實(shí)上，貸款“三查”各階段都有其應(yīng)負(fù)的責(zé)任，貸前調(diào)查應(yīng)對所形成的客戶評價報告、信用等級評定報告等提交決策審批材料監(jiān)管的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)；貸時審查應(yīng)對決策審批時是否執(zhí)行了有關(guān)規(guī)章制度、依法審批負(fù)責(zé)；貸后檢查應(yīng)對檢查后所掌握和提供的客戶信息的真實(shí)性以及是否對客戶進(jìn)行了制度規(guī)定的有效管理負(fù)責(zé)。(二)貸后檢查工作的有關(guān)規(guī)章制度尤其是監(jiān)督、考核、獎懲制度還需要進(jìn)一步完善l、隨著銀行信貸管理體制改革的不斷深人，各種加強(qiáng)信貸經(jīng)營管理工作，規(guī)范操作程序的新規(guī)章、新制度、新辦法不斷出臺，為信貸經(jīng)營管理工作更好地開展打下了良好的基礎(chǔ)。但對于貸后檢查工作環(huán)節(jié)的新規(guī)章、新制度、新辦法還不是很多，也遠(yuǎn)未完善，具體表現(xiàn)在如下方面：(1)缺乏明確的部門和人員行使貸后檢查工作的定期檢查監(jiān)督職能，大多數(shù)檢查都由經(jīng)辦行及經(jīng)辦部門自行完成，這種自查自糾的監(jiān)督方式容易流于形式，起不到應(yīng)有的作用而管理行又由于人員、時問等因素難以對下級行進(jìn)行全面檢查，不能起到真正的檢查監(jiān)督作用。(2)缺乏明確的工作程序?qū)�貸后檢查工作的質(zhì)量和成果進(jìn)行評價。經(jīng)辦行貸后檢查工作完成后，由于缺乏明確的貸后檢查報告的集體研究、討論和評價制度，造成大部分的貸后檢查報告等材料完成后就直接歸檔管理，造成貸后檢查工作質(zhì)量的嚴(yán)重失控

(3)缺乏明確的規(guī)章制度對信貸人員貸后榆查工作進(jìn)行合理獎懲。目前對貸后檢查工作中出現(xiàn)的問題，大多數(shù)以通報方式予以批評警示，或責(zé)令相關(guān)行限期整改，沒有起到懲前毖后的作用；而對于做得較好的正面典形，也很少于以獎勵。這使部分信貸從業(yè)人員形成貸后檢查工作做與不做一個樣，做好做壞一個樣的錯誤觀念，并導(dǎo)致部分基層銀行的貸后檢查工作處于一種應(yīng)付狀態(tài)，只做表面文章，沒有真正起到貸后檢查工作應(yīng)起的風(fēng)險防范和化解作用。

2、相對于貸時審查和貸款審批環(huán)節(jié)而言，目前貸后檢查工作沒有落實(shí)專門機(jī)構(gòu)和人員，基本上是由信貸經(jīng)營部門負(fù)責(zé)。由于信貸經(jīng)營部門同時還肩負(fù)信貸營銷、企業(yè)存款、收貸收息、壓逾盤活及其它一些基礎(chǔ)工作，任務(wù)比較繁重，在協(xié)調(diào)處理各種工作及業(yè)務(wù)關(guān)系時難免有時會忽略貸后檢查工作，沒有投入相應(yīng)的人力物力，因而降低了貸后檢查工作的質(zhì)最3、對信貸從業(yè)人員如何進(jìn)行貸后檢查工作培訓(xùn)小夠�！百|(zhì)從人起”和“以人為本”是一項(xiàng)基礎(chǔ)管理理念，尤其是在貸后檢查管理工作中，人的素質(zhì)尤為重要。它要求貸后檢查人員知識面廣泛，不僅要了解國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，而且要具備一定的企業(yè)經(jīng)營管理常識和財務(wù)知識，其次，面對調(diào)查掌握的大量信息資料，貸后檢查人員要有較強(qiáng)的綜合判斷分析能力和及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的能力，并提出相應(yīng)的對策和意見。要增強(qiáng)這方面的能力，單純依靠信貸從業(yè)人員在工作中自我提高是不夠的，還需要加強(qiáng)這方面的培訓(xùn)。[編輯]

提高貸后檢查工作質(zhì)量的建議[1]

1、完善貸后檢查工作的內(nèi)容。正確的貸后檢查管理應(yīng)包含定期檢查和不定期檢查，具體內(nèi)容如下：

(1)對貸款資金用途的監(jiān)控。監(jiān)督借款人按合同規(guī)定用途使用資金，不得挪用。對于固定資產(chǎn)貸款還應(yīng)監(jiān)督項(xiàng)目其它來源資金與銀行貸款同比例運(yùn)用。

(2)對宏觀經(jīng)營環(huán)境的分析，掌握其對借款人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的影響。

(3)對借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的檢查。重點(diǎn)是對借款人、產(chǎn)品供臆、借款人生產(chǎn)、銷售情況的檢查。

(4)對借款人財務(wù)狀況的檢查。重點(diǎn)在于對財務(wù)報表的分析和財務(wù)比率的分析，掌握借款人償債能力，盈利能力、營運(yùn)能力的發(fā)展變化趨勢。

(5)對借款人管理水平的檢查。重點(diǎn)是調(diào)查了解借款人主要經(jīng)營管理人員、管理制度的情況，以及可能對償債產(chǎn)生的影響。

(6)借款人重大事項(xiàng)的檢查重點(diǎn)調(diào)查分析借款人的重大投資決策、重大體制改革、重大債權(quán)債務(wù)糾紛、重大事故和賠償?shù)惹闆r。

(7)對保證人的檢查。參照對借款人的檢查進(jìn)行，重點(diǎn)分析保證人保證能力的變化趨勢。(8)對抵押(質(zhì))物的檢查。主要檢查抵押(質(zhì))物是否完好無損，價值是否發(fā)生變化，是否被抵押人(出質(zhì)人)擅自處理、抵押登記是否繼續(xù)有效等。

2、完善貸后檢查工作和管理的程序。如每月進(jìn)行一次貸后檢查，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，根據(jù)檢查結(jié)果形成貸后檢查報告，定期召開全體信貸人員例會，由信貸專管員對貸款客戶、擔(dān)保情況的當(dāng)前發(fā)生事項(xiàng)、還款能力、資金走向、擔(dān)保能力、擔(dān)保時效等可能影響銀行貸款安全的事項(xiàng)進(jìn)行分析、匯報，全體信貸人員共同研究判斷是否出現(xiàn)了風(fēng)險預(yù)警信號并應(yīng)采取何種對策等。信貸主管負(fù)責(zé)審閱、核實(shí)貸后檢查報告并提出相應(yīng)意見，以及組織對貸后檢查報告的分析、講解、評比，主管行長每季度對貸后檢查工作完成情況進(jìn)行檢查等。

3、建立貸款風(fēng)險預(yù)警信號及快速反應(yīng)制度預(yù)監(jiān)管警信號是指出現(xiàn)了可能導(dǎo)致客戶不能償還到期貸款本息或履約的不良情況或征兆。信貸人員在貸后檢查過程中，應(yīng)注意識別貸款戶是否已經(jīng)或即將出現(xiàn)對信貸資產(chǎn)安全產(chǎn)生較大影響的預(yù)警信號，并及時向上級領(lǐng)導(dǎo)和上級行報告，盡早采取相應(yīng)措施防范和化解風(fēng)險。4、加強(qiáng)會計前臺與信貸部門的協(xié)作、溝通，及時監(jiān)控企業(yè)資金走向。前臺會計同樣也是貸后管理對企業(yè)監(jiān)控管理不可缺少的一個重要環(huán)節(jié)。信貸部門應(yīng)與前臺會計部門緊密協(xié)作，建立完整的貸款客戶的存款資金臺帳(包括企業(yè)的存款余額和結(jié)算量)和利息臺帳，嚴(yán)格監(jiān)控貸款戶資金流向。

5、設(shè)立信貸后督工作專門崗位和人員，檢查，指導(dǎo)、督促貸后檢查工作，確保工作質(zhì)量。銀行應(yīng)調(diào)配優(yōu)秀人才充實(shí)到信貸后督工作崗位，專門負(fù)責(zé)對貸后檢查工作的檢查、指導(dǎo)督促，信貸后督人員的數(shù)量與質(zhì)量要以保證完成督查任務(wù)需要為原則，同時督查工作應(yīng)實(shí)行定期和全面檢查制度，不放過每一筆貸款和每一戶貸款人為確保信貸后督崗位工作質(zhì)量，后督工作人員應(yīng)經(jīng)過專門的培訓(xùn)、并且考試合格的人員才可以上崗?fù)瑫r還應(yīng)定期對信貸后督人員進(jìn)行培訓(xùn)、考核，促使信貸后督人員的業(yè)務(wù)認(rèn)識和技能不斷更新，以適應(yīng)政策、市場、客戶情況變化的需要。6、完善貸后檢查工作的考核獎懲辦法。一套科學(xué)完善的管理體制必然包括嚴(yán)明合理的獎懲辦法，銀行應(yīng)按照貸后管理的要求制定出貸后管理考核辦法和實(shí)施細(xì)則，并把貸后管理工作質(zhì)量納人對信貸員和信貸部門的綜合考核評比內(nèi)容之中，使責(zé)權(quán)利有機(jī)結(jié)合。同時對在貸后檢查管理工作中有突出表現(xiàn)的部門和人員應(yīng)予以一定的精神和物質(zhì)獎勵，對工作不負(fù)責(zé)任或造成風(fēng)險和損失部門的人員也應(yīng)予以一定的處罰，并在職務(wù)晉升中予以體現(xiàn)，從而增強(qiáng)信貸人員對貸后檢查工作的責(zé)任心和積極性。

7、提高貸后管理從業(yè)人員綜合素質(zhì)。通過舉辦各種貸后檢查業(yè)務(wù)培訓(xùn)I班，對貸后檢查人員進(jìn)行分批、全面培訓(xùn)，著重提高信貸員對借款人及其影響信貸資產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析能力、及時發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號、并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的能力并在結(jié)束后進(jìn)行考核，考核不合格者不得從事貸后檢查工作。通過這種培訓(xùn)和考試不斷提高貸后檢查：工作人員的素質(zhì)，提高貸后檢查工作質(zhì)量。

擴(kuò)展閱讀：貸后管理辦法(3)

四川省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法

201*-08-0311:08:38作者：來源：本站瀏覽次數(shù)：2178文字大小：【大】【中】【小】

第一章總則

第一條為規(guī)范和加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理(以下簡稱貸后管理)，有效防范和控制信貸風(fēng)險，確保信貸資金安全，提高經(jīng)營效益，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》，

制定本辦法。

第二條貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后至本息收回或信用結(jié)束全過程信貸管理行為的總和。包括貸后檢查、風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警、本息回收、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸

業(yè)務(wù)檔案管理等內(nèi)容。

第三條農(nóng)村信用社貸后管理，堅(jiān)持職責(zé)明確、檢查到位、及時

預(yù)警、快速處理、責(zé)任追究、獎懲分明的原則。第四條本辦法適用于四川省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下

同)所有的表內(nèi)、表外信貸業(yè)務(wù)。

第二章貸后管理職責(zé)

第五條客戶部門職責(zé)

（一）建立信貸業(yè)務(wù)貸后管理臺賬（附件1），維護(hù)信貸管理系

統(tǒng)，登錄人民銀行征信系統(tǒng)；（二）組織、指導(dǎo)、督促貸后管理人員按規(guī)定頻率和內(nèi)容實(shí)施貸后檢查和客戶服務(wù)工作；及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號并按權(quán)限反饋和處

置；

（三）按時發(fā)送貸款催收通知書，及時收回貸款本息和確保訴訟

時效；

（四）按規(guī)定復(fù)測客戶信用等級和信貸資產(chǎn)風(fēng)險初分工作。

第六條信貸管理部門職責(zé)

（一）通過信貸管理系統(tǒng)實(shí)時監(jiān)測客戶部門貸后管理工作的開展

情況；

（二）對客戶部門貸后管理情況實(shí)施現(xiàn)場檢查，也可延伸到客戶

進(jìn)行檢查，深入了解客戶風(fēng)險狀況；

（三）定期對客戶所屬行業(yè)進(jìn)行風(fēng)險分析，并向客戶部門發(fā)布；

組織擬定和調(diào)整不良信用客戶內(nèi)控名單；

（四）對客戶部門報告的風(fēng)險預(yù)警信號進(jìn)行識別，提出化解和

處置意見或提交風(fēng)險管理委員會決策；

（五）定期向分管主任、風(fēng)險管理委員會匯報轄內(nèi)信貸資產(chǎn)質(zhì)量

及風(fēng)險狀況；

（六）負(fù)責(zé)管理客戶部門移交的不良貸款，包括不良貸款的清收、盤活、保全、抵債資產(chǎn)的接收和處置、呆賬核銷等；（七）負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的組織及認(rèn)定工作；（八）負(fù)責(zé)組織和督促信貸檔案管理人員按照規(guī)定進(jìn)行收集、整

理、保管、借閱、銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案。

第三章貸后檢查

第七條個人貸款的貸后檢查

（一）首次跟蹤檢查

１．個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的首次跟蹤檢查。貸后管理人員應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)，進(jìn)行首次跟蹤檢查。重點(diǎn)檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實(shí)情況。須將檢查信息形成

《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》（附件2）。２．個人消費(fèi)貸款（含個人住房、商用房貸款，下同）、農(nóng)戶小

額信用貸款可不進(jìn)行首次跟蹤檢查。

（二）日常檢查

１．個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的日常檢查。每季度檢查一次。重點(diǎn)檢查監(jiān)督信貸資金使用情況，借款人生產(chǎn)、經(jīng)營和財務(wù)狀況是否正常；按規(guī)定對擔(dān)保物進(jìn)行監(jiān)管和復(fù)測保證人信用等級；收集借款人信息，包括個人收入、健康、婚姻變化情況，個人資產(chǎn)、投資和負(fù)債情況，個人是否有違法行為等。須填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查

表》（附件3）。２．個人消費(fèi)貸款的日常檢查

（1）采取到期一次性還本方式的，每半年檢查一次。重點(diǎn)檢查信貸資金使用情況；監(jiān)督客戶是否能正常還款；收集借款人信息，包括個人收入變化情況、個人投資和負(fù)債情況、個人是否有違法行為、家庭是否有較大變故等；按規(guī)定對擔(dān)保物進(jìn)行監(jiān)管和復(fù)測保證人信用

等級。須填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》。（2）采取分期還款方式的，對能按期還款的客戶，不進(jìn)行專門的定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控來代替定期檢查；對未能按期還款的

客戶按照下列規(guī)定執(zhí)行：

①按月分期還款的貸款逾期1期，或按季還款逾期30天（含）以內(nèi)的，貸后管理人員應(yīng)在貸款逾期后5個工作日內(nèi)，通過電話或手機(jī)短信向借款人催收，做好電話記錄，并按規(guī)定通知擔(dān)保人或保險人。

②按月分期還款的貸款逾期2期，或按季還款逾期31至60天（含）的，貸后管理人員要約見客戶或上門催收，發(fā)送催收通知書，取得回執(zhí)，同時督促客戶落實(shí)還款計劃。將檢查信息形成《四川省農(nóng)

村信用社個人客戶貸后檢查表》。

③按月分期還款的貸款逾期3期，或按季還款逾期60天以上的，貸后管理人員必須進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，填制《四川省農(nóng)村信用社個人客戶貸后檢查表》，并及時采取有效措施保全資產(chǎn)，避免損失擴(kuò)大。３．農(nóng)戶小額信用貸款的日常檢查。貸后管理人員應(yīng)每半年與村（或社）干部配合對轄區(qū)農(nóng)戶貸后情況進(jìn)行逐戶檢查。檢查主要內(nèi)容包括：農(nóng)戶是否按借款合同約定用途使用貸款；生產(chǎn)經(jīng)營是否正常；家庭收支情況、家庭成員健康狀況、婚姻狀況等。檢查情況以村（或社）為單位填制《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款貸后檢查表》

（附件4），同時更新農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。

第八條公司類客戶的貸后檢查

（一）首次跟蹤檢查。貸后管理人員應(yīng)在每筆信貸業(yè)務(wù)發(fā)生15天內(nèi)進(jìn)行首次跟蹤檢查（低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）。重點(diǎn)檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見落實(shí)情況。首次跟蹤檢查按筆進(jìn)行，應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社貸后首次檢查表》，并將檢查信息

及時登錄信貸管理系統(tǒng)。

（二）日常檢查

１．日常檢查的頻率。公司類客戶信貸業(yè)務(wù)的日常檢查原則上按

季進(jìn)行，以下情況必須提高或適當(dāng)降低檢查頻率：（1）次級、可疑類貸款客戶至少每月檢查一次；（2）損失類貸款客戶應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況決定檢查頻率；（3）全額存單、國債質(zhì)押等低風(fēng)險業(yè)務(wù)的客戶，未出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性改變貸款低風(fēng)險狀況的風(fēng)險信號（如賬戶被查封、涉訴以及貸款逾期

等）前，可不進(jìn)行日常跟蹤檢查；

（4）出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，視其情況隨時跟蹤檢查。

２．日常檢查的內(nèi)容

（1）客戶及其內(nèi)部管理情況。組織機(jī)構(gòu)、管理體制、管理人員、管理水平、經(jīng)營策略及經(jīng)營方式有無變化；有無分立、兼并、收購、破產(chǎn)、資產(chǎn)重組、股份制改造等行為；主要管理人員與農(nóng)村信用社合作態(tài)度、償還債務(wù)的意愿有無變化；有無惡意逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)行

為等。

（2）生產(chǎn)經(jīng)營情況�？蛻糁饕�產(chǎn)品生產(chǎn)技術(shù)、生產(chǎn)能力及原材料、產(chǎn)成品市場變化情況；客戶經(jīng)營是否合法，有無經(jīng)濟(jì)糾紛等。

（3）財務(wù)狀況�？蛻糌攧�(wù)報表真實(shí)情況；資產(chǎn)和負(fù)債總量及結(jié)構(gòu)變化情況；產(chǎn)值、銷售收入及效益變化情況；現(xiàn)金流入量、流出量情況及貨款歸社（行）情況；在各金融機(jī)構(gòu)融資和履約情況；對外擔(dān)

保及其他或有負(fù)債變化情況等。（4）擔(dān)保情況。保證人代償能力變化情況；抵（質(zhì)）押物保管和權(quán)屬、價值變化情況；抵（質(zhì)）押物的財產(chǎn)保險情況；抵（質(zhì)）押

合同、保證合同等貸款法律文書合法、完備情況等。（5）固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目、房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目進(jìn)展情況。項(xiàng)目資金是否按期到位，是否納入專戶管理；項(xiàng)目進(jìn)度是否按項(xiàng)目計劃進(jìn)行；總投資是否突破；項(xiàng)目累計完工量與財務(wù)支出是否相當(dāng)；費(fèi)用開支是否符合有關(guān)規(guī)定；項(xiàng)目采用的主要技術(shù)、工藝、設(shè)備是否出現(xiàn)較大變化；項(xiàng)目貸款是否被擠占挪用；項(xiàng)目是否能按期竣工，項(xiàng)目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)，效益和市場情況如何；房地產(chǎn)項(xiàng)目預(yù)售情況及預(yù)銷售款使

用情況等。

（6）對停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)的檢查。借款合同及相關(guān)附件材料是否齊全；貸款是否在訴訟時效之內(nèi)；抵（質(zhì)）押物的保管、價值的變

化及變現(xiàn)能力情況；保證人保證能力情況等。

３．日常檢查要求。日常檢查應(yīng)按戶（項(xiàng)目）進(jìn)行，應(yīng)收集客戶和擔(dān)保人后續(xù)基本資料、當(dāng)期財務(wù)報表資料和公開信息資料，復(fù)測客戶和擔(dān)保人信用等級。屬固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目的應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款貸后檢查表》（附件5），其他信貸業(yè)務(wù)應(yīng)填制《四川省農(nóng)村信用社公司類客戶貸后檢查表》（附件6）。檢

查信息應(yīng)及時登錄信貸管理系統(tǒng)。

第九條貸后管理人員通過對貸后檢查和其他渠道取得的各種信息進(jìn)行綜合分析，找出影響信貸資金安全的各種因素，判斷客戶的

總體風(fēng)險狀況，并采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救性措施。

第四章風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警

第十條按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實(shí)施暫行辦法》及時對信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險分類，真實(shí)、動態(tài)地揭示信貸資產(chǎn)質(zhì)量

和潛在風(fēng)險。

第十一條信貸管理部門應(yīng)當(dāng)及時掌握所轄地區(qū)信貸業(yè)務(wù)營運(yùn)

情況，按季撰寫風(fēng)險分析報告并提出監(jiān)管措施。第十二條建立信貸退出機(jī)制。對列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單和高風(fēng)險行業(yè)、區(qū)域的客戶，要制定信貸退出計劃，采取提前收回貸款、到期減少續(xù)貸、停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息。第十三條建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。通過對客戶賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級監(jiān)測及貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)并處

理風(fēng)險預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險。（一）風(fēng)險預(yù)警信號的主要內(nèi)容（附件7）。

（二）風(fēng)險預(yù)警信號反饋與處理

１．貸后管理人員發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)及時填制《風(fēng)險預(yù)警信

號處理表》（附件8），并報告客戶部門負(fù)責(zé)人。２．客戶部門應(yīng)采取限期糾正、要求補(bǔ)充擔(dān)保物或增加擔(dān)保人、停止發(fā)放新貸款、提前收回已發(fā)放貸款等措施控制和化解風(fēng)險。３．若預(yù)警信號仍未消除或預(yù)計預(yù)警信號不能解除的，客戶部門要及時將《風(fēng)險預(yù)警信號處理表》報信貸管理部門或風(fēng)險管理委員會（重大風(fēng)險事項(xiàng)，還應(yīng)及時向上級行業(yè)管理部門報告），信貸管理部

門或風(fēng)險管理委員會應(yīng)視具體情況研究制定相應(yīng)化解措施：

（1）與相關(guān)部門進(jìn)行溝通，尋求解決問題的途徑；（2）依法處置擔(dān)保物；（3）追索保證人連帶擔(dān)保責(zé)任；

（4）依法提起訴訟；（5）提請法院宣告其破產(chǎn)還債；（6）積極參與企業(yè)改制；（7）其他有效措施。

第五章本息回收

第十四條正�；厥�

（一）到期信貸業(yè)務(wù)的通知。貸后管理人員應(yīng)在短期貸款到期10天之前、中長期貸款到期30天之前，填制《貸款到期通知書》（附件9）發(fā)送給借款人（采取分期還款方式的個人貸款除外），或采取其他有效方式及時通知客戶。銀行承兌匯票、信用證等業(yè)務(wù)到期前10天，客戶賬戶資金不足以還款的，及時通知客戶存足，保證信貸資

金的按期回收。

（二）信貸業(yè)務(wù)到期時，客戶部門應(yīng)通知會計部門按照合同約定辦理扣劃款手續(xù)。歸還后，客戶部門應(yīng)將有關(guān)還款憑證及時歸入

客戶信貸檔案。

（三）本息收回后，貸后管理人員應(yīng)及時進(jìn)行臺賬登記，同時將收回信息錄入信貸管理信息系統(tǒng)和人民銀行征信系統(tǒng)，并協(xié)助客戶辦

理解除擔(dān)保的有關(guān)手續(xù)。

第十五條提前歸還�？蛻籼崆皟斶�貸款本金時，客戶部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款合同的約定，確定是否同意提前還款及如何計算違約金。合同沒有約定提前還款條款的，應(yīng)當(dāng)要求客戶提前提交《提前歸還借款申請書》（附件10）(法人客戶20天、個人客戶10天)，經(jīng)借貸雙

方協(xié)商后確定。

第十六條到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)

（一）客戶拖欠貸款本息或表外信貸業(yè)務(wù)到期出現(xiàn)墊款時，貸后管理人員要在逾期、欠息或墊款發(fā)生后的15日內(nèi),向客戶、擔(dān)保人發(fā)送《逾期貸款催收通知書》（附件11）或墊款催收通知書，要求客

戶、擔(dān)保人立即還款。

（二）客戶在歸還全部逾期貸款或墊款及欠息之前，公司類客戶至少每季度，個人客戶至少每半年向借款人及擔(dān)保人發(fā)送逾期貸款催收通知書或墊款催收通知書，并取得回執(zhí)。對無法取得回執(zhí)的客戶，應(yīng)當(dāng)視具體情況采取上門催討、公證送達(dá)、申請支付令、訴訟等方式

及時中斷訴訟時效。

（三）到期尚未歸還的信貸業(yè)務(wù)，列入逾期催收管理，會計部

門從信貸業(yè)務(wù)到期的次日起計收逾期利息。

第十七條利息催收。公司類客戶在距結(jié)息日5天前，貸后管理人員要向借款人發(fā)出《提示付息通知書》（附件12）；個人客戶在結(jié)息日前可通過電話、手機(jī)短信等便捷方式提示客戶準(zhǔn)備資金按時付息。

對貸款已經(jīng)到期的客戶，利息催收與本金催收同時進(jìn)行。

第六章貸款展期

第十八條貸款展期是指借款人不能按期償還貸款時，經(jīng)借貸雙方協(xié)商，同意延長原借款合同確定的貸款期限的行為。第十九條展期條件

（一）公司類客戶營業(yè)執(zhí)照和貸款卡按規(guī)定進(jìn)行了年檢；個人客

戶身體健康、職業(yè)穩(wěn)定、家庭狀況良好；（二）生產(chǎn)經(jīng)營正常、具有償付貸款本息的能力；（三）還貸意愿好，積極配合農(nóng)村信用社貸后檢查，無逃廢債務(wù)

或惡意欠息等不良信用記錄；

（四）公司類客戶信用等級在A級(含)以上（低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外）;（五）除信用貸款外，能提供符合農(nóng)村信用社要求的貸款擔(dān)保；

（六）貸款風(fēng)險分類應(yīng)為正�；蜿P(guān)注；（七）沒有違反借款合同約定條款的行為；（八）農(nóng)村信用社要求的其它條件。

第二十條借款人申請辦理展期，應(yīng)在貸款到期15日前提出書面申請（附件13），并提交不能按期歸還貸款的相關(guān)證明文件、擔(dān)

保人同意擔(dān)保的承諾書等農(nóng)村信用社要求的資料。第二十一條借款展期的調(diào)查、審查、審批按信貸業(yè)務(wù)發(fā)放程序和權(quán)限辦理。經(jīng)批準(zhǔn)同意展期的，在原期限到期前應(yīng)與借款人/擔(dān)保

人簽訂《借款展期協(xié)議》(附件14)。

第二十二條辦理擔(dān)保貸款展期時，須按照《四川省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定辦理擔(dān)保手續(xù)。第二十三條展期期限和利率。短期貸款展期期限不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限不得超過3年。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利率根據(jù)新的期限檔次利率確定。第二十四條展期后的貸款按新增貸款進(jìn)行管理，展期貸款的風(fēng)

險分類最高只能列為關(guān)注類。

第七章借新還舊

第二十五條借新還舊必須遵循以下原則

（一）有利于提高貸款質(zhì)量，降低貸款風(fēng)險，清收貸款本息，或有利于鞏固優(yōu)良客戶和有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻襞c農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)合作

關(guān)系。

（二）符合信貸授權(quán)的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格按程序?qū)徟�、發(fā)放和管理。

第二十六條借新還舊的類型及條件

（一）營銷優(yōu)質(zhì)客戶的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況良好，農(nóng)村信用社為了鞏固和發(fā)展與借款人的關(guān)系，有效保持和擴(kuò)大高端優(yōu)質(zhì)

市場份額而進(jìn)行的借新還舊。必須同時符合以下條件：１．借款人在農(nóng)村信用社信用評級AA級以上（含）且在評級有

效期內(nèi)；

２．借款人償還貸款的意愿和能力良好，從不欠息；３．借款人行業(yè)地位突出，在當(dāng)?shù)貙儆诟骷医鹑跈C(jī)構(gòu)爭相營銷的優(yōu)質(zhì)客戶，一旦農(nóng)村信用社收回貸款本金，重新介入成本較高；

４．最近一期貸款風(fēng)險分類為正常；

５．貸款借新還舊金額應(yīng)控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。（二）經(jīng)營性占用的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營正常，但出于提高資金使用效率的目的，一時不能籌集足夠資金用于歸還到期貸款，農(nóng)村信用社為了維持與客戶之間的合作關(guān)系而進(jìn)行的借新還舊。必須

同時符合以下條件：

１．原貸款作為借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營所需的鋪底性流動資金或周轉(zhuǎn)性流動資金，難以一時抽出或一旦抽出將嚴(yán)重影響其經(jīng)營業(yè)績或獲

利能力，進(jìn)而影響農(nóng)村信用社貸款本息的全額歸還；２．借款人在農(nóng)村信用社信用評級為A級以上（含）且在評

級有效期內(nèi)；

３．借款人償還貸款的意愿良好，不欠利息，社企合作關(guān)系較好；

４．最近一期貸款風(fēng)險分類為正常或關(guān)注；

５．貸款借新還舊金額應(yīng)控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。（三）貸款期限不匹配的借新還舊。借款人生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，由于原貸款期限或分期還款計劃與客戶實(shí)際產(chǎn)生現(xiàn)金流量的周期不匹配，造成借款人不能歸還到期貸款，農(nóng)村信用社對此進(jìn)行的借新還

舊。必須同時符合以下條件：

１．借新還舊后，貸款期限或分期還款計劃調(diào)整到與客戶實(shí)際產(chǎn)

生現(xiàn)金流量的周期相符；

２．借款人還款意愿較好，不欠利息，能夠主動配合農(nóng)村信用社

提出按時、足額的還款計劃；

３．借款人在農(nóng)村信用社信用評級為A級以上（含）且在評級有

效期內(nèi)；

４．原則上只能辦理1次；

５．貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對客戶的統(tǒng)一授信額度內(nèi)。（四）壓縮退出的借新還舊。借款人雖然生產(chǎn)經(jīng)營基本正常，但產(chǎn)生現(xiàn)金流有限，很難一次性歸還到期貸款，農(nóng)村信用社以歸還部分貸款本金為條件為其辦理借新還舊。必須同時滿足以下條件：

１．對該筆貸款的本金壓縮比例不得低于10％（含）；２．貸款借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展

期期限部分）；

３．借款人已列為信貸退出客戶，如果采取此種借新還舊方式，預(yù)計貸款最終不會造成損失或損失較小；借款人要制定切實(shí)可行的還

款計劃，農(nóng)村信用社要監(jiān)督借款人按期履行；４．借款人還款意愿較好，能夠按時歸還貸款利息。（五）清收利息的借新還舊。指借款人無法足額償還貸款本息，農(nóng)村信用社以償還全部利息為條件為其辦理的借新還舊。必須同時符

合以下條件：

１．借款人能夠先歸還農(nóng)村信用社全部欠息；２．借新還舊后，借款人能按時歸還新貸款本息；

３．原則上只能辦理1次；

４．借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限（包括展期期

限部分）；

５．農(nóng)村信用社應(yīng)協(xié)商借款人制定切實(shí)可行的對剩余本息的還款

計劃，并監(jiān)督借款人按期履行。

（六）保全資產(chǎn)的借新還舊。為了保全債權(quán)、恢復(fù)訴訟時效，對貸款進(jìn)行保全而進(jìn)行的借新還舊，包括重新簽訂借款合同或擔(dān)保合同，完善保證、抵押或質(zhì)押手續(xù)；或在訴訟后按照規(guī)定程序達(dá)成和解

協(xié)議而辦理借新還舊。必須同時符合以下條件：１．原簽訂借款合同或擔(dān)保合同存在瑕疵，農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實(shí)或潛在風(fēng)險，需要及時予以彌補(bǔ)；或需要及時中斷、

恢復(fù)訴訟時效；或在訴訟后按照規(guī)定程序達(dá)成和解協(xié)議；

２．原則上只能辦理1次；

３．借新還舊期限原則上不能超過原貸款合同期限。第二十七條辦理借新還舊，應(yīng)認(rèn)真分析貸款項(xiàng)目存在的現(xiàn)實(shí)和潛在風(fēng)險因素，合理確定擬借新還舊類型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措

施。

第二十八條貸款手續(xù)

(一)完善格式合同，如實(shí)填寫借新還舊貸款的真實(shí)用途。貸款申請書和借款合同的“貸款用途”項(xiàng)應(yīng)直接寫明：“本貸款用于償還×

×合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù)”。

(二)原合同已采取抵押擔(dān)保方式的，農(nóng)村信用社在辦理貸款借新還舊手續(xù)時，要與抵押人重新簽訂抵押合同并重新辦理抵押登記手續(xù)；原合同已經(jīng)采取質(zhì)押擔(dān)保方式的，要與質(zhì)押人重新簽訂質(zhì)押合同并辦妥交付或登記手續(xù)；原合同已由第三方以保證方式擔(dān)保的，必須與保證人重新簽訂保證合同。上述抵押人、出質(zhì)人、保證人可以是原擔(dān)保人，也可以是新的擔(dān)保人，但都必須符合農(nóng)村信用社規(guī)定的相關(guān)

條件。

(三)如借新還舊只歸還原借款合同項(xiàng)下部分本金的，無論是新?lián)�保人還是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項(xiàng)下?lián)�保人對�?/p>

清償部分債務(wù)的擔(dān)保責(zé)任。

(四)資金要實(shí)際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時，不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動開出支票等方式還款。第二十九條在辦理借新還舊過程中，不得將原貸款欠息轉(zhuǎn)為貸款，嚴(yán)禁以貸收息，嚴(yán)禁利用借新還舊人為降低不良貸款率，以防止

借款人降低還款意愿，增加貸款風(fēng)險。

第三十條借新還舊的業(yè)務(wù)操作流程按《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》和《四川省農(nóng)村信用社個人貸款基本

操作規(guī)程》執(zhí)行。

第八章不良貸款管理

第三十一條不良貸款是指按期限管理的逾期、呆滯、呆帳貸款，

按五級分類的次級、可疑、損失類貸款。

第三十二條按照“依法合規(guī)、區(qū)別對待、弱化風(fēng)險、真實(shí)反映”的原則對不良貸款進(jìn)行管理。

第三十三條按照“依法合規(guī)、審處分離、集體決策、規(guī)范操作”的原則對不良貸款清收、盤活和保全。

第九章檔案管理

第三十四條信貸業(yè)務(wù)檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回各類信用全過程的真實(shí)記錄資料，包括信貸業(yè)務(wù)申報資料、審查審批資料、發(fā)放資料和貸后管理資料。收集、整理、建檔和管理等各環(huán)節(jié)工作按《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十章責(zé)任移交

第三十五條原貸后管理人員工作崗位變動時，必須在客戶部門負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，與接手的貸后管理人員對其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)貸后管理情況和風(fēng)險狀況進(jìn)行鑒定后移交，并形成書面交接材料，由交接人、接手人、監(jiān)交人簽字后存檔。責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對接手后的信貸業(yè)務(wù)貸后管理負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。移交過程中發(fā)現(xiàn)原責(zé)任人存在違規(guī)行為或?qū)︼L(fēng)險狀況負(fù)有責(zé)任的，按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第十一章檢查與考核

第三十六條縣級聯(lián)社信貸管理部門和稽核部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸后管理的監(jiān)督檢查，每年至少組織一次全面檢查。同時還應(yīng)根據(jù)實(shí)際情

況進(jìn)行專題檢查或重點(diǎn)檢查，督促客戶部門加強(qiáng)貸后管理。第三十七條貸后管理工作納入農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營管理等級考評內(nèi)容。各級聯(lián)社應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，研究制定貸后管理的考核指標(biāo)。

第三十八條對違反貸后管理相關(guān)規(guī)定的機(jī)構(gòu)和崗位責(zé)任人，按照《四川省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理辦法（試行）》、《四川省農(nóng)村信用社信貸工作盡職管理暫行辦法》有關(guān)規(guī)定處理。

第十二章附則

第三十九條各市、縣級聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制訂實(shí)施細(xì)則。第四十條本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修

改。

第四十一條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。

作為特殊的金融企業(yè)農(nóng)信社創(chuàng)造了諸多具有自身特色的文化理念、管理思想、管理制度和行為規(guī)范，這就是農(nóng)村信用社的企業(yè)文化。如何發(fā)揮企業(yè)文化這一法寶是農(nóng)信社改革與發(fā)展中值得關(guān)注和加強(qiáng)的課題�，F(xiàn)本人結(jié)合多年來信合工作談?wù)勅绾螛?gòu)筑企業(yè)文化的合力強(qiáng)勢工程提升信合品牌形象。一、以人為本，提升隊(duì)伍素質(zhì)

一是抓教育，塑造靈魂思想道德是一個人素質(zhì)的內(nèi)核，它的形成主要靠長期的潛移默化，同時強(qiáng)化學(xué)習(xí)，在員工隊(duì)伍中大力倡導(dǎo)和精心培育愛崗敬業(yè)、勇于奉獻(xiàn)的精神，弘揚(yáng)正氣、振奮斗志也是必不可少的。二是抓培育，提高技能。由于現(xiàn)代科技飛速發(fā)展，員工文化業(yè)務(wù)水平必須與時俱進(jìn)，必須在金融企業(yè)中建立以人為本的教育培訓(xùn)管理體制，加大對員工知識更新和技能培訓(xùn)的力度，增強(qiáng)競爭力。二、提升群體意識，增強(qiáng)企業(yè)活力

首先是培育敬業(yè)意識，使信用社員工對本職工作有一種執(zhí)著的追求、應(yīng)有的榮譽(yù)感、責(zé)任感，忠于職守、全心全意地履行自己的職責(zé)。其次是信譽(yù)意識。使信用社員工將誠實(shí)守信作為自己為人準(zhǔn)則，將信譽(yù)視為信用社的生命，堅(jiān)持廉潔自律，杜絕“吃、拿、卡、要”等危害信用社聲譽(yù)的作風(fēng)。再次是競爭意識。在信用社內(nèi)部進(jìn)一步強(qiáng)化競爭機(jī)制，創(chuàng)造優(yōu)勝劣汰的競爭氛圍，在利益的分配上徹底打破各種形式的“大鍋飯”、“小鍋飯”，讓員工不斷自我加壓、爭創(chuàng)一流，使自己的潛能最大程度地發(fā)揮出來。第四是團(tuán)結(jié)意識。信用社應(yīng)努力塑造一個人際和諧的環(huán)境：部門之間強(qiáng)調(diào)協(xié)作、同事之間友愛相助、上下級之間互相理解和尊重、個人服務(wù)集體、下級服從上級，增強(qiáng)凝聚力，努力增強(qiáng)信用社的內(nèi)在活力，統(tǒng)一企業(yè)精神，構(gòu)建奮發(fā)向上、不斷進(jìn)取的企業(yè)氛圍。這是信合事業(yè)成功的基礎(chǔ)。

三、致力外塑形象，提升品牌形象

一是塑造精神形象。精神形象是信用社企業(yè)精神和經(jīng)營理念的總和。文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)是企業(yè)文化建設(shè)的重要內(nèi)容，孕育著信用社本身的文化內(nèi)涵和員工精神風(fēng)貌。一名員工就是一面窗口，“窗口”崗位人員實(shí)際工作的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以及美觀、整潔的社容社貌等方面，表示信用社和員工的精神面貌，給公眾以信任感。同時，一個信用社的服務(wù)質(zhì)量，不僅僅表現(xiàn)在辦理業(yè)務(wù)過程中的方便、快捷、準(zhǔn)確方面，而且還包括對客戶提供咨詢服務(wù)、上門服務(wù)、貸后服務(wù)，幫助企業(yè)搞好經(jīng)營管理，提高資金使用效益等系列化服務(wù)。二是搞好信用社形象的整體設(shè)計，要突出服務(wù)“三農(nóng)”的特色。從企業(yè)精神到形象識別系統(tǒng)、理念識別系統(tǒng)都應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)“農(nóng)”字，使社會公眾與信用社進(jìn)行業(yè)務(wù)交往的同時，也受到完善形象的感染和文化的熏陶。三是恪守信譽(yù)，以信譽(yù)求發(fā)展。始終把講究信譽(yù)作為信用社企業(yè)文化建設(shè)的重要一環(huán)常抓不懈，把客戶的利益看得高于一切。四是做好公關(guān)和廣告宣傳工作，提高信用社的知名度和在社會上的影響。信用社的公關(guān)工作要以社會公眾為對象，通過公關(guān)活動，加強(qiáng)與客戶、社會、新聞媒介的聯(lián)系，增強(qiáng)相互間的理解和信賴，形成有利信用社業(yè)務(wù)開展的外部環(huán)境。四、努力營造良好的文化氛圍

通過有計劃、有組織地開展多層次、多渠道的具有思想性、知識性和趣味性的文化活動，使員工在一種精神愉悅的滿足中受到教育，在蓬勃向上、積極樂觀的情緒中，得到正確的引導(dǎo)，充分體會到工作的樂趣。

五、加強(qiáng)對企業(yè)文化建設(shè)的考評。

首先要成立文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)考核機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對轄內(nèi)信用社文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)情況進(jìn)行督導(dǎo)、檢查、和評價；同時要加大宣傳力度，通過社會輿論的力量對現(xiàn)行的農(nóng)信社企業(yè)文化進(jìn)行評價。其次是要制定統(tǒng)一的《文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)規(guī)范》，內(nèi)容廣泛涵括勞動紀(jì)律、柜臺服務(wù)、信貸服務(wù)等服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，做到有據(jù)可依。再次是采用靈活的考評方式，這是避免企業(yè)文化建設(shè)的考評流于形式的重要保證。結(jié)合信用社的特點(diǎn)，可根據(jù)不同考評內(nèi)容采取內(nèi)部人或聘請外部人督查、客戶調(diào)查問卷、座談會、個別談話、本單位總結(jié)等形式從客戶、員工層、領(lǐng)導(dǎo)層獲取相應(yīng)數(shù)據(jù)并與績效考核和評比先進(jìn)進(jìn)行掛鉤，以此矯正企業(yè)文化建設(shè)，促進(jìn)良好企業(yè)文化的形成。第四要切實(shí)與日常經(jīng)營管理工作有機(jī)結(jié)合與員工履職情況和工資福利緊密掛鉤考核，才能確保企業(yè)文化建設(shè)持之以恒、常抓不懈。

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