淺談如何做好信貸業(yè)務(wù)的貸后管理

隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)拓寬了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，農(nóng)發(fā)行職能履行逐步邁入了新的階段。其業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，信貸產(chǎn)品不斷豐富，貸款主體、貸款方式、貸款投向等日趨多元和復(fù)雜，信貸風(fēng)險(xiǎn)較難把握。加上世界經(jīng)濟(jì)百年不遇的衰退未見明顯停滯，縣域經(jīng)濟(jì)難免受大環(huán)境的影響，整體不容樂觀。因此，在新的階段，切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，有效防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，已成為農(nóng)發(fā)行縣支行在有效履行職能的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的重要保證。筆者站在基層行的角度，粗淺地談一下自己的想法。

一、當(dāng)前基層農(nóng)發(fā)行貸后管理工作存在的主要問題

（一）新信貸制度學(xué)習(xí)不夠，理解偏差，執(zhí)行力有待提高。

201*年初，總行整合、下發(fā)了新的信貸制度、信貸業(yè)務(wù)操作手冊(cè)等，將以往粗放式的信貸管理整合規(guī)范為精細(xì)化管理方式。但是由于時(shí)間緊工作任務(wù)重，少數(shù)客戶經(jīng)理對(duì)新制度辦法學(xué)習(xí)不夠，仍按老一套的方法去管理客戶，在與客戶的合作、風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、傳導(dǎo)、反應(yīng)和處置等方面還沒有規(guī)范化，更談不精細(xì)化，基本上還處于簡(jiǎn)單、粗放型的初級(jí)管理階段，顯然無(wú)法滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展和多元化客戶的需求�；鶎有凶鳛橘J款企業(yè)的開戶行，扮演貸后管理的重要角色，是執(zhí)行者。如果不能正確執(zhí)行制度辦法的話，貸后管理將大打折扣。

（二）重貸難管。

重視貸款：由于農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的考核模式，上級(jí)行著重考核基層行的利潤(rùn)、不良貸款、存款等八個(gè)方面的指標(biāo)。其中利潤(rùn)指標(biāo)的考核占很大比重，于是“營(yíng)銷項(xiàng)目，發(fā)展業(yè)務(wù)”成為基層行的工作重點(diǎn)。多貸款就能多實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，利潤(rùn)等指標(biāo)上去后就能完成考核，拿到掛鉤績(jī)效工資，甚至奪取別人的掛鉤工資。因此大家都重視“貸”。難于管理：貸后管理難度加大。現(xiàn)階段，農(nóng)發(fā)行客戶呈現(xiàn)多元化，不再是單一的糧棉油購(gòu)銷企業(yè)，管理難度加大。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，部分商業(yè)銀行的準(zhǔn)入門檻低于發(fā)行，服務(wù)水平、服務(wù)設(shè)施優(yōu)于農(nóng)發(fā)行，讓企業(yè)更青睞商業(yè)銀行，不甘受農(nóng)發(fā)行監(jiān)管，導(dǎo)致管理難度加大。

（三）貸后檢查，貸后管理的核心環(huán)節(jié)和要點(diǎn)把握不太準(zhǔn)。

一是檢查結(jié)論定性化、簡(jiǎn)單化。比如對(duì)于“借款用途”、“擔(dān)保能力”等內(nèi)容檢查的結(jié)論都是諸如：正常、良好、按規(guī)定執(zhí)行等。二是貸后定期檢查的內(nèi)容格式化，檢查面較窄。三是部分基層行對(duì)貸后檢查表上“借款人確認(rèn)意見”欄，在貸款發(fā)放時(shí)就讓企業(yè)的財(cái)務(wù)人員蓋好印鑒。四是檢查報(bào)告內(nèi)容簡(jiǎn)單，除了一些財(cái)務(wù)指標(biāo)有些變化外，其他內(nèi)容雷同。五是貸后管理的核心工作是搞好貸后檢查，揭示貸款發(fā)放后可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，研究防范和化解措施。目前，一些貸后檢查僅限于一般形式，未能解決根本問題。如少數(shù)客戶經(jīng)理僅憑企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和平時(shí)了解的表面現(xiàn)象在辦公室進(jìn)行分析和撰寫報(bào)告，向上級(jí)行交差了事；而對(duì)第一還款來(lái)源的持續(xù)性和可靠性，第二還款來(lái)源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，更談不上對(duì)潛在或顯現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)提出有針對(duì)性的防范和化解。

（四）貸后的服務(wù)意識(shí)有待加強(qiáng)。

在其它商業(yè)銀行越來(lái)越重視服務(wù)，并將其作為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力、擴(kuò)大收益、維系客戶關(guān)系重要手段的今天，少數(shù)農(nóng)發(fā)行的基層行受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和思維方式的影響，對(duì)貸后的服務(wù)還沒有引起足夠的重視，不嚴(yán)格履行貸前對(duì)客戶所作的承諾，或者“一貸了之”，不及時(shí)掌握、研究和解決客戶對(duì)銀行提出的金融需求。如大部分基層農(nóng)發(fā)行周未都不營(yíng)業(yè)，而客戶又有業(yè)務(wù)需求。極少數(shù)基層行將貸后管理片面地理解和執(zhí)行為對(duì)借款人的檢查監(jiān)督，在潛意識(shí)里，還是將銀行凌駕于客戶之上，“官辦意識(shí)”還很強(qiáng)。

（五）風(fēng)險(xiǎn)化解手段單一。對(duì)于農(nóng)發(fā)行來(lái)講，在貸款的事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)或者損失出現(xiàn)后，有效地化解和處置手段不多，目前一般只是通過(guò)法律訴訟和處理?yè)?dān)保品的途徑來(lái)清收貸款本息。

二、基層農(nóng)發(fā)行如何做好貸后管理的對(duì)策

（一）以加強(qiáng)學(xué)習(xí)制度辦法為基礎(chǔ)，加強(qiáng)客戶經(jīng)理自身素質(zhì)，創(chuàng)造貸后管理良好的前提條件。

總行今年整合出臺(tái)了新的貸款制度和辦法，基層行應(yīng)以此為契機(jī)，狠抓信貸管理自身建設(shè)，進(jìn)一步夯實(shí)信貸基礎(chǔ)，提高管理水平。一是加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的教育，增強(qiáng)責(zé)任感。按照信貸基礎(chǔ)管理基本規(guī)范要求,組織信貸人員認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)規(guī)章制度,深入理解,全面掌握,把學(xué)習(xí)和落實(shí)制度作為合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要保證，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)制度規(guī)定和操作規(guī)程,強(qiáng)化制度治行。通過(guò)周例會(huì)、業(yè)務(wù)集中學(xué)習(xí)，分析典型案例，以案例教學(xué)，進(jìn)一步強(qiáng)化了客戶經(jīng)理的責(zé)任意識(shí)。二是落實(shí)責(zé)任人制度，實(shí)行一對(duì)一的服務(wù)與監(jiān)管。每個(gè)企業(yè)明確一名客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理為第一責(zé)任人，要求客戶經(jīng)理恪盡職守,多到企業(yè)檢查，隨時(shí)撐握企業(yè)經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，控制好第一還款來(lái)源。要求客戶經(jīng)理到企業(yè)檢查時(shí)多觀察、勤思考,發(fā)現(xiàn)問題現(xiàn)場(chǎng)解決，重大事項(xiàng)專項(xiàng)報(bào)告。行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)加強(qiáng)督辦，對(duì)客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)和報(bào)告的問題及時(shí)進(jìn)行研究解決，企業(yè)經(jīng)營(yíng)重大事項(xiàng)或發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)時(shí)組織專項(xiàng)檢查。三是強(qiáng)化精細(xì)化管理，推行逐戶按月監(jiān)控督查制度�？蛻艚�(jīng)理每月進(jìn)行一次貸款序時(shí)檢查，檢查企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程,從原材料購(gòu)進(jìn)到銷售,資金使用到貨款回籠各環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督,監(jiān)督企業(yè)是否按貸款合同的規(guī)定使用貸款,有無(wú)擠占挪用,監(jiān)測(cè)企業(yè)銷售貨款是否及時(shí)歸行等,發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)預(yù)警提示,并提出合理化建議。四是堅(jiān)持實(shí)行不定期地交叉檢查和集中檢查制度。要求每季至少組織一次交叉檢查，今年以來(lái)已進(jìn)行了2次由客戶部門主管和分管行長(zhǎng)帶隊(duì)的信貸檢查，新分管行長(zhǎng)到位后，又對(duì)所有企業(yè)進(jìn)行了一次調(diào)研性檢查，通過(guò)提高檢查頻率，掌握企業(yè)法人代表的思想變化和經(jīng)營(yíng)狀況，查找信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，既有效防范信貸管理內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)，又可促使信貸人員相互間查漏補(bǔ)缺。五是加強(qiáng)信貸人員廉潔從業(yè)教育。隨著我行商業(yè)性信貸支農(nóng)領(lǐng)域不斷拓展,信貸管理部門的同志在廉政建設(shè)方面絲毫不能有所松懈,我行要求信貸管理人員做到“四個(gè)嚴(yán)禁”,即接受企業(yè)的禮金禮品，嚴(yán)禁參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)禁接受企業(yè)的高檔消費(fèi)活動(dòng)，嚴(yán)禁到企業(yè)檢查時(shí)和企業(yè)人員一起打牌賭博。

（二）以《客戶經(jīng)理履責(zé)盡職手冊(cè)》為標(biāo)準(zhǔn)，夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)，促進(jìn)貸后管理的精細(xì)化。

一是立足履責(zé)盡職手冊(cè)，落實(shí)最基本的信貸管理程序要求和操作規(guī)范，進(jìn)一步夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)。通過(guò)使用盡職手冊(cè)的貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查盡職記錄，從貸款的發(fā)放到貸款收回實(shí)施全程跟蹤監(jiān)測(cè)，從而可以彰顯“盡職免責(zé)、失職追究”的責(zé)任明晰，同時(shí)也可以檢查和檢驗(yàn)信貸管理的效果并為考核提供依據(jù)。二是結(jié)合客戶經(jīng)理履責(zé)盡職手冊(cè)，切實(shí)加強(qiáng)庫(kù)存管理。客戶經(jīng)理按照盡職手冊(cè)要求到客戶企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查庫(kù)，真真正正地關(guān)注企業(yè)的現(xiàn)金流向，掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)真實(shí)情況，了解企業(yè)的重大經(jīng)營(yíng)活動(dòng)及資金動(dòng)向，堅(jiān)持做到每企必到，經(jīng)常查，全面查，交叉查，不留死角，不放過(guò)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，每個(gè)管戶信貸員做到查庫(kù)有記錄、記錄必真實(shí)、情況必報(bào)告。三是通過(guò)重視履責(zé)盡職手冊(cè)的應(yīng)用，墊高信貸管理基礎(chǔ)本臺(tái)�？蛻舨恐鞴芎头止苄虚L(zhǎng)、行長(zhǎng)定期檢查客戶經(jīng)理的盡職履責(zé)情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)督促整改，把苗頭和隱患消滅在萌芽狀態(tài)，通過(guò)信貸分析例會(huì)，點(diǎn)評(píng)客戶經(jīng)理的盡職履責(zé)情況，督促其數(shù)據(jù)填列質(zhì)量的提高，真正起到管控信貸資產(chǎn)安全的作用。

（三）抓好“五個(gè)結(jié)合”，穩(wěn)步推進(jìn)精細(xì)化管理，促進(jìn)貸后管理程序化、制度化。

一是風(fēng)險(xiǎn)排查與日常監(jiān)管服務(wù)相結(jié)合�；鶎有卸ㄆ谔崾镜狡谫J款,隨時(shí)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息。每月固定時(shí)間下發(fā)本月貸款到期提示表,及時(shí)進(jìn)行到期貸款的催收,并做好到期貸款的資金籌集、歸還和后續(xù)貸款的準(zhǔn)備工作。同時(shí)以CM201*信貸管理系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、人行征信系統(tǒng)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)等為信息監(jiān)測(cè)平臺(tái),對(duì)本行及時(shí)提示系統(tǒng)的預(yù)警信息。二是風(fēng)險(xiǎn)排查與專項(xiàng)排查相結(jié)合。每月對(duì)客戶進(jìn)行一次風(fēng)險(xiǎn)排查,并將風(fēng)險(xiǎn)排查情況納入每月工作分析例會(huì)的主要內(nèi)容,深入分析風(fēng)險(xiǎn)因素及其形成原因,采取相應(yīng)的處理措施,并形成專題風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告,內(nèi)容包括風(fēng)險(xiǎn)排查開展情況、發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素及發(fā)生的原因、已采取和擬采取的措施、對(duì)相關(guān)人員的責(zé)任認(rèn)定等。內(nèi)勤人員進(jìn)行綜合分析,匯總貸款風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告內(nèi)容,發(fā)送各行長(zhǎng)、部室主任，同時(shí)反饋包支行的相關(guān)部室。與主管部門、上級(jí)行專項(xiàng)檢查相結(jié)合。三是風(fēng)險(xiǎn)排查與工作分析例會(huì)相結(jié)合。根據(jù)各客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)排查、工作分析例會(huì)和部室主任深化管理、調(diào)查研究活動(dòng)中了解的風(fēng)險(xiǎn)狀況,確定風(fēng)險(xiǎn)排查重點(diǎn)內(nèi)容,每月召開由分管行長(zhǎng)、客戶部主管、客戶經(jīng)理參加的支行風(fēng)險(xiǎn)排查分析例會(huì),按計(jì)劃有步驟對(duì)重點(diǎn)、關(guān)注行業(yè)、關(guān)注客戶進(jìn)行重點(diǎn)詳細(xì)透徹分析，逐企業(yè)詳細(xì)排查。分析各種因素的變化對(duì)農(nóng)發(fā)行貸款安全的影響,并針對(duì)影響和風(fēng)險(xiǎn)程度研究制定擬采取的應(yīng)對(duì)措施,制定個(gè)性化管理方案,有效化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是風(fēng)險(xiǎn)排查與檢查督導(dǎo)相結(jié)合，強(qiáng)化信貸內(nèi)部基礎(chǔ)管理工作,嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)行信貸管理制度,明確職責(zé),落實(shí)責(zé)任,規(guī)范操作。對(duì)各信貸人員在貸款發(fā)放、貸款使用、貸后管理等環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)排查與對(duì)信貸工作的督導(dǎo)檢查相結(jié)合,重點(diǎn)督導(dǎo)檢查包括調(diào)查環(huán)節(jié)調(diào)查人員是否存在調(diào)查不實(shí)或不準(zhǔn)確、貸款行是否落實(shí)貸款審批意見、客戶經(jīng)理是否完整準(zhǔn)確的填制合同、客戶經(jīng)理和客戶部門負(fù)責(zé)人是否按要求嚴(yán)格貸后管理、行長(zhǎng)是否承擔(dān)營(yíng)運(yùn)與管理主責(zé)任人職責(zé)等等。支行每季度對(duì)上述內(nèi)容的排查情況進(jìn)行抽查,并納入信貸管理質(zhì)量考核內(nèi)容進(jìn)行通報(bào)。五是風(fēng)險(xiǎn)排查與風(fēng)險(xiǎn)處置、責(zé)任追究相結(jié)合。信貸風(fēng)險(xiǎn)排查工作以有效防控化解信貸風(fēng)險(xiǎn)為目的,針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)排查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問題,

認(rèn)真分析原因,總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),預(yù)先制定出完備的應(yīng)對(duì)處置方案,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處置的應(yīng)急應(yīng)變能力。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),迅速反應(yīng),果斷處置,決不消極懈怠,貽誤解決問題的時(shí)機(jī)。對(duì)責(zé)任心不強(qiáng)、基礎(chǔ)管理不到位、基本制度不落實(shí)而出現(xiàn)問題的,嚴(yán)肅追究責(zé)任。

（四）以“在線式”監(jiān)測(cè)為手段，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，確保貸后管理的效果。

一是加強(qiáng)CM201*系統(tǒng)的應(yīng)用，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息管理。CM201*系統(tǒng)二期項(xiàng)目上線后，軟件對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)得到較大加強(qiáng)，在保證企業(yè)各項(xiàng)財(cái)務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)錄入真實(shí)性的前提下，應(yīng)用好CM201*系統(tǒng)軟件信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的成果，對(duì)基層支行尤為必要。在要求信貸人員及時(shí)準(zhǔn)確錄入企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的同時(shí)，明確專人負(fù)責(zé)，實(shí)時(shí)關(guān)注CM201*反饋的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，及時(shí)向管戶信貸員通報(bào)，及時(shí)處理，屬于企業(yè)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問題或重大事項(xiàng)，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，組織力量督促企業(yè)整改，防止企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)一步提高。二是庫(kù)存檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析相結(jié)合，推行企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定期監(jiān)測(cè)制度。定期召開專題會(huì)議,集中審議客戶經(jīng)理提交的《貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析表》,從貸款企業(yè)重大決策、企業(yè)關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)的重大變化、企業(yè)的第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源變動(dòng)、企業(yè)有效資產(chǎn)等方面監(jiān)測(cè)綜合分析企業(yè)對(duì)應(yīng)的每筆貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)有關(guān)異常情況或風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)作進(jìn)一步地深入調(diào)查核實(shí),根據(jù)調(diào)查核實(shí)結(jié)果,區(qū)分不同情況,制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問題,及時(shí)組織人員,深入現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行延伸檢查,調(diào)查了解企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。三是對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度高的企業(yè)實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。針對(duì)企業(yè)一些經(jīng)營(yíng)狀況指標(biāo)連續(xù)三個(gè)月不理想的或企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異動(dòng)的,將貸款企業(yè)列入重點(diǎn)監(jiān)測(cè)企業(yè)名單進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，派出客戶經(jīng)理與企業(yè)管理人員進(jìn)行懇談,提出改進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理意見和建議；針對(duì)企業(yè)不按我行管理要求歸行的，約請(qǐng)企業(yè)人員談話，限期將回籠資金歸行；針對(duì)企業(yè)抵押物價(jià)值發(fā)生重大變化或貸款擔(dān)保人擔(dān)保能力發(fā)生變化,要求增加抵押物或追加保證擔(dān)保人；針對(duì)企業(yè)貸款物資保證率下降,認(rèn)真分析原因,追蹤資金去向,及時(shí)收回不合理占用貸款；針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生重大惡化,又不積極配合我行采取有效措施改善經(jīng)營(yíng)管理的,采取逐步信貸退出、提前收回貸款等相應(yīng)措施,及時(shí)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是加大對(duì)有信用敞口的貸款和油脂企業(yè)貸款加大檢查和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)力度，提高檢查頻率，緊緊盯住庫(kù)存變化和資金流向，及時(shí)督促企業(yè)貨款回籠資金歸行。

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