對基層農村信用社反洗錢工作的探討

對基層農村信用社反洗錢工作的探討

反洗錢工作作為維護金融市場穩(wěn)定，打擊腐敗的一種金融反腐手段，在我國日益凸顯出重要的作用。隨著201*年反洗錢系統(tǒng)在農村信用社上線，標志著反洗錢工作從大城市向農村擴張，反洗錢工作真正作為一項常規(guī)工作在金融系統(tǒng)全面開展起來。在近2年的農村信用社反洗錢工作中，暴漏出了諸多的矛盾和問題，要真正發(fā)揮出反洗錢工作的防線作用，需要我們不斷的總結完善。本文在實際調研的基礎上客觀的總結了目前農村信用社反洗錢工作的總體開展情況和存在的問題，并提出了一些解決措施。

一、農村信用社反洗錢工作現狀。農村信用社作為城鄉(xiāng)的主要金融機構，在經歷了政府、農行、人行的托管后，各省陸續(xù)都成立了獨立的管理機構省聯(lián)社。雖然幾年來得到了長足發(fā)展，但由于歷史原因仍然面臨這技術落后、人員素質偏私、管理不規(guī)范的諸多問題。反洗錢工作作為一項富含了許多新科技的工作，信用社顯然有些力不從心。目前，農信社反洗錢工作主要是通過反洗錢系統(tǒng)與業(yè)務辦理綜合系統(tǒng)相連，反洗錢系統(tǒng)自動抽取可疑業(yè)務，然后由工作人員進行手工識別，依據前臺業(yè)務資料判別業(yè)務的可疑程度上報人總行反洗錢中心。以玉田聯(lián)社為例201*年度累計甄別可疑交易17136筆，對公報送1888筆，金額20328萬，個人報送10731筆，166547萬，大額交易34399筆，金額2193700萬元。大部分業(yè)務只能憑借前臺業(yè)務的簡單資料來判別，根本不能按照反洗錢有關規(guī)定詳細的了解相關可疑客戶資金額來龍去脈，因此未上報過重要可疑的數據。同時，大部分反洗錢管理人員均為兼職人員，只是進行了簡單的培訓，業(yè)務素質比較低，也造成反洗錢工作的客觀性大打折扣。

二、農村信用社反洗錢存在問題

從目前反洗錢工作的開展狀況來看，由于人員專業(yè)素質偏低，技術手段落后等一系列原因，暴漏出了諸多的問題。

（一）反洗錢意識淡薄，內控制度未落實。目前農村信用社沒有設立獨立的反洗錢崗位，現實中反洗錢崗位與業(yè)務操作崗位混同，對反洗錢內控制度建設的內容規(guī)定比較粗糙；反洗錢意識比較薄弱，極大部分管理人員與員工對反洗錢認識不夠。

（二）很難真實地“了解客戶”。目前農村信用社，現代化科技手段相對比較落后，反洗錢專業(yè)人才缺乏，對于客戶的信息大部分只能通過業(yè)務辦理過程中收集，不可能實地進行考察，所以，不可能全面的了解客戶信息，導致在數據上報過程中不能做到準確客觀。

（三）專業(yè)反洗錢人才缺乏。由于沒有技術支持，加之可疑支付交易報告標準比較原則，可疑報告完全依賴于臨柜人員的柜面審查，缺乏對客戶經理的要求，導致報告基本上是出于應付；在具體業(yè)務操作中就容易出現紕漏和脫節(jié)，不適應反洗錢工作的開展。

（四）農村信用社反洗錢的空檔多。農村信用社所處地域往往現金交易量大，且由于大量無序競爭的存在，這不利于實施反洗錢的跟蹤監(jiān)測措施，無形中為犯罪分子洗錢提供了便利；目前的現金管理只對大額取現進行了限制，沒有要求非銀行金融機構對客戶所繳存大額現金的真實、合法性進行審查，也給洗錢者提供了可乘之機；這些，都是農村信用社反洗錢工作中的空檔與死角。三、農村信用社反洗錢模式的初步設想

反洗錢是一項長期的、艱巨的、復雜的工作，有關部門除了對資金運行實施有效監(jiān)控之外，提高對農村信用社反洗錢工作的重要性、緊迫性的認識同樣重要。這其中加強對臨柜人員的培訓，提高一線人員的反洗錢意識，增強責任感，自覺遵守反洗錢規(guī)章制度，全面提升農村信用社反洗錢工作水平，是我國非銀行業(yè)當前必須要抓的重要大事。

（一）盡快建立健全基層反洗錢工作組織體系。農村信用社應根據“一規(guī)兩法”的要求，建立反洗錢工作領導小組，負責反洗錢工作的組織、協(xié)調，配備業(yè)務水平高、責任心強的同志專門負責支付交易監(jiān)測工作，設立反洗錢工作聯(lián)絡員，將反洗錢納入工作考核之中，以督促其深入扎實開展反洗錢工作；按照分級管理的原則，制定和執(zhí)行具體的反洗錢規(guī)章制度，建立大額現金和可疑交易的及時申報制度，對下屬機構執(zhí)行本規(guī)定和反洗錢內控制度的情況進行監(jiān)督、檢查。

（二）加強現金管理與賬戶管理。要認真執(zhí)行《現金管理條例》、大額現金登記備案制度和報告制度，建立大額現金支出登記簿，堅持支現逐級審批制度，并及時報人行備案，堅決杜絕超范圍、超限額審批大額現金；同時應大力推廣各種支付結算工具，減少現金交易。

(三）正確認識和處理好反洗錢與業(yè)務發(fā)展的關系，依法經營，依法履行反洗錢的有關職責。在實際工作中，嚴格執(zhí)行儲蓄實名制，認真開展對客戶情況的調查，全面了解自己的客戶，作好每一筆大額和可疑交易報告，真正將反洗錢工作落到實處。首先，嚴格開戶審查，在為存款人開立賬戶時，要認真審查其提交的證明文件的真實性和合法性，并向有關發(fā)證部門核實其所提供的證明文件；其次，在提供可能產生洗錢活動的中介服務時，嚴格執(zhí)行身份核實制度；再次，加強現金管理，嚴禁為單位和個人違規(guī)提取現金；最后，辦理票據承兌、貼現業(yè)務時，要對票據的真實貿易背景認真審查，防止犯罪分子利用不具有真實商品交易關系的商業(yè)匯票進行洗錢。

（四）優(yōu)化資源配置，整合內部管理資源。在農村信用社中僅僅依靠臨柜人員承擔反洗錢工作是不夠的，因此，選拔一批既懂金融、又懂法律知識的人才充實反洗錢隊伍，建立定期業(yè)務培訓和人才交流機制，抓緊時間建立支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，適時引進先進的管理手段，配備先進的技術設備，完善反洗錢軟硬件條件；通過加強反洗錢內控建設推進管理創(chuàng)新，規(guī)范反洗錢工作流程，提高工作的科學性，切實加強內部控制與防范，全面提升農村信用社反洗錢工作水平。

擴展閱讀：農村信用社反洗錢工作現狀的思考

農村信用社反洗錢工作現狀的思考

摘要：隨著我國經濟發(fā)展，“洗錢”行為從無到有，從少到多。農信社作為服務“三農”主力軍，涉及廣大農村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，反洗錢工作面臨不少問題與困難，但我們農信社迎難而上，開拓進取，采取許多相應的對策，取得了可觀的成效。展望農信社反洗錢工作，雖已取得一些成績，但農信社反先錢工作仍任重道遠，需要我們進一步努力。

關鍵詞：農信社反洗錢農村金融內控稽查

“洗錢”（Money-laundrying），作為舶來詞，最早出現在20世紀的美國。現代各國法律對反洗錢的解釋不完全相同，金融機構反洗錢比較權威的機構巴塞爾銀行法規(guī)及監(jiān)管實踐委員會，從金融交易角度對洗錢進行了描述：犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個賬戶向另一個賬戶作支付或轉移，以掩蓋款項的真實來源和受益所有權關系；或者利用金融系統(tǒng)提供的資金保管服務存放款項，即常言之“洗錢”。隨著我國經濟不斷發(fā)展，“洗錢”在我國已經歷了一個從無到有、從少到多的發(fā)展過程。201*年，人民銀行反洗錢調查工作穩(wěn)步開展。全年共對1038起重點可疑交易線索實施反洗錢調查3602次，向偵查機關報案911起，涉及金額1,177.9億元。人民銀行配合偵查機關調查涉嫌洗錢案件982起，涉及金額5746.8億元；配合破獲涉嫌洗錢案件292起，涉及金額4785.8億元�！跋村X”行為不僅擾亂經濟、金融秩序；還易助長和滋生貪污、腐敗,敗壞社會風氣；

甚者危害國家安全、社會穩(wěn)定等。

“反洗錢”工作在當今復雜的經濟、金融下是一項重要而艱巨的工作。做好反洗錢工作是維護金融機構誠信及金融穩(wěn)定的需要；也是保證信譽支付穩(wěn)定及維護金融機構健康發(fā)展的需要；更是促進國家經濟發(fā)展并保證國家利益的客觀需要。在我國，農村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口占主體，農村金融機構主要服務對象是縣域以下的城鎮(zhèn)及農村人口。農村信用合作聯(lián)社（以下簡稱農信社）作為農村金融機構的主力軍，更應該做好反洗錢工作，承擔起農村金融機構在反洗錢工作中應盡的責任和義務，起示范和榜樣作用。筆者作為農信社一線員工，在日常工作中，直接參與反洗錢工作，對農信社反洗錢工作現狀有一定程度上的宏觀了解。

一、農信社反洗錢工作面臨的主要問題

（一）客戶身份識別制度落實不是很到位，反洗錢工作基礎比較薄弱。

從日常工作情況和對全國農信社發(fā)生的部分洗錢案例來看，部分農信社一線工作人員與客戶建立業(yè)務關系時，在核對和登記真實有效身份證件時把關不嚴。一方面，認為反洗錢是人民銀行的事情，加之片面認為基層農信社地處農村，經濟發(fā)展落后，不可能存在洗錢活動；另一方面，認為客戶基本都是自己的熟人或朋友，不會參與洗錢，為挽留客戶，放松了對部分客戶的身份識別。201*年3月20日，有兩自稱南陽地質隊的人來到原告耿紀祥和韓英（兩人系夫妻關系）位于南京路金三角加油站對面的膠管店，稱要購批高壓膠管，并要求耿某在農信社開立一個折卡合一的個人賬號以便轉賬。耿紀祥便于當日下午持其身份證到被告

信陽市平橋聯(lián)社（以下簡稱被告）下屬的營業(yè)部開一折卡合一的個人賬戶。次日早晨，上述兩人及另一人再次來到耿某的膠管店以查看營業(yè)執(zhí)照及存折為借口趁機將其用偽造的耿紀祥身份證在被告下屬的光明儲蓄所開辦的存折與之對調，隨后稱先去別處買輪胎回來再和耿紀祥簽合同。約2分鐘后，此三人給耿紀祥打電話稱雙方是第一次合作，此次購買量大而耿的存款上卻沒有錢（只有開戶存的10元錢），要求耿在存折上存一些資金，以顯示實力才放心簽合同。隨后，耿的妻子韓英在被告下屬的東城信用社分二次存入共9萬元現金。韓英存完款沿中心大道往北返回，途中耿紀祥駕車趕來，行至平橋農林路口被告下屬一網點時，二人到網點查驗卡上是否有9萬元，經查沒有，欲取出折上9萬元，因不知密碼而未取出。二人又驅車趕到開戶網點茶葉城營業(yè)部，經查兩原告所持折卡不是一套的，折上的9萬元尚在。原告又驅車趕到光明儲蓄所，趕到時折上9萬元錢已被取走，兩原告隨即向平橋公安分局報案，經公安機關偵查，在光明儲蓄所開戶使用的“耿紀祥”身份證是偽造的，他人相繼在光明儲蓄所取4萬元，在楚王城儲蓄所取2萬元，在鐵路立交橋儲蓄所取3萬元。此案中，一方面，耿紀祥、韓英輕信他人的誘惑，沒有安全防范意識，使其存折被他人調換后，盲目地向被調換的存折上存款，存在一定的過錯，應負一定責任；另一方面，平橋聯(lián)社違反《中華人民共和國反洗錢法》第16條規(guī)定，未對開戶人的身份證件進行嚴格審查，使他人制造的假身份證得以開戶，繼而行騙，造成耿紀祥、韓英的財產損失，有因果關系，平橋聯(lián)社存在明顯過錯，也應負一定責任。

（二）內控制度不健全，制度落實難，存在風險隱患。

一些歷史遺留問題和思想認識的原因，致使農信社反洗錢工作職責不健全，制度不完善；或雖制定了相關制度辦法，但內容比較粗糙，執(zhí)行也是走過場、講形式，沒有真正落實到實際工作中。在堪稱中華人民共和國第一經濟大案廈門遠華特大走私案中，晉江金城信用社原副主任吳某和營業(yè)廳主任姚某助紂為虐。晉江“地下錢莊”(“東石麗”等人)幫助遠華集團洗錢過程中主要定點聯(lián)系晉江金城信用社，勾結該信用社原副主任吳某和營業(yè)廳主任姚某，商定接收、保管、支取巨額現金，必要時墊付匯款和用現金解付匯票等，少則幾十萬，多則幾千萬。調查反映，遠華集團及其下屬公司在廈門的55個銀行賬戶資金活動正常，1996年1月1日至1999年9月31日期間共計提取現金278筆，平均每筆金額6．6萬元，單筆提現未超過20萬元，提現用途均屬正常范疇，可見遠華走私集團的非法資金活動主要集中在定點金融機構晉江金城信用社。此案中，晉江金城信用社部分領導人和不法分子內外勾結，內控稽查制度不健全，執(zhí)行時浮于形式，給不法分子洗錢提供了犯罪溫床。

（三）反洗錢工作工作宣傳不到位，有待進一步加強宣傳。農信社對反洗錢的宣傳力度不夠。首先，農信社員工尤其是一線員工對反洗錢介紹和宣傳不到位，致使廣大客戶對洗錢犯罪知之甚少或是一概不知，以致客戶對農信社對其大額資金存取、賬戶結算情況等進行合理調查和監(jiān)督時不放心、不理解、不配合，認為“自己的錢，自由支配，為什么要受你們銀行約束”。其次，目前，農信社反洗錢知識宣傳一般只局限在信用社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以

懸掛橫幅標語等方式為主，沒有深入到偏遠、交通不便的村莊，沒有真正把宣傳工作落到實處。再次，農信社主要服務對象是“三農”，而農村文化素質稍微高點的年輕人基本外出打工，留守下來的基本是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，開展反洗錢宣傳難度較大。

（四）反洗錢操作人員專業(yè)知識比較欠缺，對可疑交易的甄別能力較差。

農信社由于歷史原因，人員素質普遍不高，近年來，以筆者所屬江蘇農信社為例，雖陸續(xù)招進一批大學生，輸送和更新了一些新鮮血液，但總體來說，員工平均水平還是較低。一方面，員工對反洗錢工作的認識不到位，對反洗錢相關操作流程及法規(guī)學習不夠，與當前反洗錢工作要求有一定差距，尤其是部分一線操作人員對反洗錢知識了解甚微，對相關的反洗錢操作程序掌握不夠熟練，在日常工作中，難以有效識別可疑交易；另一方面，部分基層農信社管理人員重企業(yè)經營效益，輕員工反洗錢培訓，客觀上也造成一線操作人員反洗錢知識比較欠缺。

二、農信社加強反洗錢工作的對策

（一）加強客戶身份識別制度，構建反洗錢的堅固防線。首先，加強客戶身份識別登記制度。在為客戶開戶時,應當嚴格按照《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》及有關賬戶管理的規(guī)定。對法人客戶，在為其開戶或辦理業(yè)務時，要對其注冊名稱、地址、業(yè)務范圍、注冊資金、基本財務狀況等有明確的了解和掌握；對自然人客戶，應當要求其以法定身份證件的名稱開戶，記錄其法定證件上的相關事項，并核實客戶的身份證件。特別是對

于一次性服務的客戶，在其辦理現金兌換、大額現金存入和支取時，要認真實行客戶識別，進行認真分析。其次，農信社應進一步加強客戶經理制度。對于一些對私大客戶和對公客戶要進行統(tǒng)一細化管理，特別是對公客戶的業(yè)務經營情況、新業(yè)務的開展、營業(yè)收入情況、資金使用周轉要進行詳細的了解，切實做到真正了解自己的客戶。再次，從源頭上杜絕公款私存，私款公存等現象。

（二）健全和完善內控機制，加大監(jiān)督檢查。

首先，要按照內控優(yōu)先的原則,切實加強農信社內控制度的建設和落實,制定相應的內控制度并自我評估，建立健全反洗錢組織體系，及時調整反洗錢組織領導機構，確立反洗錢工作的負責部門并制訂嚴格的工作職責，確保反洗錢工作的有效開展，構筑嚴密的反洗錢制度防線，使反洗錢工作進一步規(guī)范化、制度化。其次，加強大額現金管理，堵塞洗錢的出口。積極引導客戶使用先進的電子化非現金結算工具，不斷改善支付清算環(huán)境，減少社會現金持有量，防范和打擊利用現金結算進行洗錢等違法犯罪活動，堅決維護支付結算秩序和良好的經濟、金融環(huán)境。再次，加大監(jiān)督檢查，把反洗錢工作納入內部稽查工作中，每年開展至少兩次專項檢查，監(jiān)督并落實制度執(zhí)行情況。

（三）加強反洗錢宣傳教育，培養(yǎng)反洗錢責任意識。首先，開展聲勢浩大的反洗錢宣傳活動。借助電視、報紙等新聞媒體開設反洗錢法宣傳專欄，集中向社會公眾發(fā)放反洗錢宣傳頁；在柜臺或業(yè)務宣傳欄設立“反洗錢宣傳專柜”，指定人員解答社會公眾的相關咨詢；在偏遠村莊村支部等顯眼處懸掛《反

洗錢法》宣傳橫幅，使宣傳橫幅深入各村莊。其次，加強溝通，廣泛宣傳，深入社會每個觸角，全面提高社會各界對反洗錢工作的認知、理解和支持，打造良好的反洗錢工作環(huán)境，形成全社會共同預防、報告、查處、打擊洗錢行為的反洗錢合力。再次，要通過各種途徑加強對農信社反洗錢工作的宣傳、輔導、監(jiān)督，準確定位，嚴格執(zhí)法，提高農信社全體員工自覺、自愿、自主履行反洗錢職責的意識。

（四）加強人才培養(yǎng)，提升反洗錢隊伍素質。

一方面，加強反洗錢工作人員學習培訓，提高反洗錢人員的整體業(yè)務水平。農信社可結合自身實際，采取一級培訓一級的方法，不斷增強和充實一線操作人員的反洗錢業(yè)務水平和對可疑交易的甄別能力。不定期的通報案例，通過觀看案例分析，增強反洗錢工作人員法制意識和責任意識，為認真履行反洗錢工作義務奠定扎實的基礎。另一方面，引進人才，增進交流。加強與相關部門的溝通與合作，邀請人民銀行等機構的專家，講授反洗錢理念，全面掌握反洗錢知識和操作規(guī)程，提升農信社管理人員和一線操作人員的反洗錢理論知識和操作水平，為反洗錢工作輸送新鮮血液。

三、農信社反洗錢工作的前景和展望

從總體上看，我們農信社反洗錢形勢良好，有關反洗錢的政策措施已經取得成效，各個層面的協(xié)調和工作機制已經步入正軌，并且隨著工作的深入，效果還將進一步顯現。但農信社作為服務“三農”的主力金融機構，承載著廣大農村地區(qū)金融穩(wěn)定和經濟發(fā)展的重任，反洗錢工作任重道遠。我們農信社要與各兄弟

金融機構（如郵政儲蓄銀行，農行等）開展多邊立體式合作關系，開展反洗錢信息交流、合作培訓、協(xié)助調查等�！奥仿�漫其修遠兮”,但我們堅信，在上級各部門和同行業(yè)的領導和合作下，農信社的反洗錢工作會開展得越來越好，越來越規(guī)范，為社會提供良好的金融服務環(huán)境，為國家的經濟發(fā)展提供強有力的保障。

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報送單位：響水縣農村信用社

參與人員：劉章濤

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