建議關(guān)注信用卡催收外包業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險

建議關(guān)注信用卡催收外包業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險

隨著信用卡業(yè)務(wù)的普及，信用卡欠款總額也隨之上升，單憑銀行已經(jīng)難以完成信用卡債務(wù)的催收工作，因此，許多銀行出于加快信用卡逾期欠款回收、降低經(jīng)營成本的考慮，將信用卡欠款的催收業(yè)務(wù)外包給一些第三方催收公司。這種做法雖然一定程度上減少了銀行成本壓力，加快了催收回款的速度，但從現(xiàn)有實(shí)踐看，催收外包業(yè)務(wù)一旦開展不慎，將會對銀行聲譽(yù)、客戶利益，乃至于社會帶來很大的負(fù)面影響，各類報(bào)刊對此類問題的報(bào)道也是屢見不鮮。因此，發(fā)卡銀行在開展催收外包業(yè)務(wù)時一定要謹(jǐn)慎。結(jié)合目前的法律法規(guī)，建議各行在開展催收外包業(yè)務(wù)時應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

一、催收外包公司的主體合法性。信用卡催收外包公司作為第三方機(jī)構(gòu)，是否擁有合法性一直引發(fā)社會的質(zhì)疑。國家有關(guān)部門對社會上的“討債公司”及“討債行為”曾頒布過禁止性文件，而第三方催收公司大多數(shù)是游離于法律法規(guī)之外的“討債公司”，既沒有國家頒發(fā)的經(jīng)營許可牌照，又缺乏相關(guān)法律法規(guī)的約束與管理，這些都導(dǎo)致了此類第三方催收公司承擔(dān)催收業(yè)務(wù)的非法性。因此，銀行在選擇催收外包公司時，應(yīng)注意選擇有催收外包業(yè)務(wù)經(jīng)營資質(zhì)的第三方公司進(jìn)行合作。

二、委外催收授權(quán)的合法性。信用卡客戶透支后，銀行與客戶之間就形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行有權(quán)要求用戶還款。委托催收外包公司進(jìn)行催收，實(shí)際上是銀行將要求客戶還款的催收權(quán)利授權(quán)委托給催收公司，在此過程中，授權(quán)范圍是否明確，授權(quán)權(quán)限是否合法，催收公司催收手段是否合法，都將影響委外催收是否合法有效。授權(quán)不明、非法催收所帶來的法律后果將由銀行和催收外包公司共同承擔(dān)。從理論上講，催收外包公司所能行使的權(quán)利只能是提醒信用卡欠款客戶還款，無論是采用電話還是上門面談方式，都不能行使除提醒之外的任何手段進(jìn)行催收。因此，銀行在委托催收公司行使催收權(quán)利時，應(yīng)當(dāng)以書面授權(quán)或簽署協(xié)議的形式授權(quán)催收公司行使催收權(quán)利，明確催收的權(quán)利范圍，要求催收公司采取合法方式進(jìn)行催收。同時，加強(qiáng)對催收公司催收方式與手段的監(jiān)控，對催收公司采取諸如電話騷擾、威脅恐嚇、哄騙敲詐等非法手段進(jìn)行催收的，應(yīng)及時予以制止乃至終止授權(quán)。

三、客戶信息的保密義務(wù)。銀行授權(quán)催收外包公司進(jìn)行催收業(yè)務(wù)時需要提交相關(guān)客戶信息，例如姓名、身份證號碼、聯(lián)系電話及信用卡卡號等，這就存在客戶信息被泄露的風(fēng)險。一旦不法催收外包公司利用銀行在發(fā)行信用卡環(huán)節(jié)的漏洞，盜用這些信息申請信用卡，或?qū)⒖蛻粜畔⑿孤督o第三人，就有可能使銀行承擔(dān)違反保密義務(wù)的違約責(zé)任，也可能給客戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。因此，銀行在授權(quán)第三方公司進(jìn)行委外催收時，應(yīng)嚴(yán)格控制客戶信息的提供范圍，與催收外包公司明確各項(xiàng)保密義務(wù)及違約責(zé)任，避免因客戶信息泄露可能導(dǎo)致的各種法律后果。（福建行辦公室）

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游離于法律邊緣的國內(nèi)信用卡催收外包業(yè)務(wù)201*年7月12日

游離于法律邊緣的信用卡催收外包業(yè)務(wù)

上海邦絲投資管理有限公司策劃總監(jiān)董崢

摘要：信用卡催收外包業(yè)務(wù)在國內(nèi)一直缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，完全處于一種盲目

自我發(fā)展的狀態(tài)下，市場中引發(fā)了很多違法違規(guī)的案件，甚至給信用卡欠款人造成了極大的人身及心理危害。美國和中國臺灣的信用卡催收外包業(yè)務(wù)的管理，給我們很大的借鑒作用，通過學(xué)習(xí)和借鑒，盡快構(gòu)建一個有序健康的信用卡催收外包業(yè)務(wù)體系，是國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的當(dāng)務(wù)之急。

信用卡是銀行定位于個人的一種消費(fèi)信貸工具，它與銀行其它信貸產(chǎn)品相比，有其顯著的特點(diǎn)：

1．沒有任何形式的擔(dān)保和財(cái)產(chǎn)抵押，完全建立在個人信用基礎(chǔ)上；2．信貸金額相對較小，主要用于個人日常消費(fèi)，因此需要規(guī)�；�經(jīng)營；3．信用額度一次授信，可以在不確定的時間內(nèi)一次性或部分使用，在按約

定歸還貸款之后，信用額度自動恢復(fù)即可再用，又稱“循環(huán)信用”。由于信用卡從業(yè)務(wù)性質(zhì)上來看，在被持卡人使用后，如果沒有遵守協(xié)議，到期或逾期未能歸還貸款款項(xiàng)，從而形成不良貸款，它與公司機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)、一般個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所形成的不良貸款一樣，均屬于商業(yè)銀行風(fēng)險資產(chǎn)管理的范疇。因此無論是針對因經(jīng)濟(jì)原因造成無法正常歸還的貸款款項(xiàng)，還是針對企圖惡意拖欠銀行貸款款項(xiàng)而形成的不良貸款的催收工作就顯得極為重要。

一、國內(nèi)信用卡風(fēng)險增長的原因

隨著近年來國內(nèi)信用卡市場爆發(fā)式的發(fā)展，很多發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了搶占信用卡市場份額，通過“跑馬圈地”的方式，不斷降低發(fā)卡門檻以吸引客戶申請信用卡，從根源上造成了大量“風(fēng)險卡”的出現(xiàn)。

其一、“重復(fù)授信”現(xiàn)象嚴(yán)重。銀行為了爭奪客戶，參考持卡人持有的他行信用卡辦理本行信用卡的“以卡辦卡”方式向持卡人重復(fù)發(fā)卡，造成一人持有多家銀行的信用卡而形成了“重復(fù)授信”、“累加授信”的現(xiàn)象極其普遍。一旦持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)不良波動的時候，就會因?yàn)槭褂玫男庞妙~度超過了收入能力很容易形成信用風(fēng)險；

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其二、盲目發(fā)卡蘊(yùn)含潛在風(fēng)險。為了卡量的增加，發(fā)卡銀行降低信審標(biāo)準(zhǔn)，對于申請人的工作條件以及償還能力的評估標(biāo)準(zhǔn)也隨之降低，動輒就會給予數(shù)萬元的授信額度，絲毫不顧忌申請人潛在的信用風(fēng)險。

其三、信用卡成為融資工具。持卡人通過信用卡套取現(xiàn)金的手段，可用于個人股票投資，償還房貸月供，甚至演變?yōu)橹行∑髽I(yè)融資等方面，將信用風(fēng)險之外的市場風(fēng)險和利率風(fēng)險等周期因素引致信用卡產(chǎn)品中，這意味著信用卡業(yè)務(wù)形成了比一般商業(yè)貸款更高的信用風(fēng)險。

其四、信用卡犯罪所引發(fā)的欺詐風(fēng)險呈明顯上升趨勢。

從表面上看，信用風(fēng)險的膨脹是由于持卡人不成熟的消費(fèi)心理，甚至是不健康的消費(fèi)文化所造成的。然而從本質(zhì)上分析，則是由于發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)的利益驅(qū)動下，只從自身經(jīng)營的角度來考慮問題，就會更多地宣傳辦信用卡、用信用卡給持卡人帶來的所謂“好處”，并且采取多種刺激手段來吸引申請和使用，卻幾乎沒有提及用卡所需要注意的問題所在，更不會觸及過度信貸消費(fèi)的危害性。鼓勵辦卡、鼓勵信貸消費(fèi)的信息更是如潮水一般涌向持卡人，辦卡積分/禮品獎勵、消費(fèi)積分、分期付款、優(yōu)惠購物等等信息，可以說是每時每刻地對部分缺乏自制力的持卡人都會產(chǎn)生一定的誘惑，很容易造成沖動性消費(fèi)，而逐漸滑向了“卡奴”，其中一部分因?yàn)榻?jīng)濟(jì)狀況惡化等原因就會逐漸形成信用卡“壞賬”。正是這一系列的原因，為信用卡不良貸款率的迅速增加埋下了伏筆。

二、國內(nèi)信用卡催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展的背景隨著信用卡的發(fā)卡量不斷地攀升，信用卡逾期不良貸款的風(fēng)險也日趨加大。在中國人民銀行發(fā)布的《201*年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》中顯示：信用卡逾期半年未償信貸總額不斷增加，占期末應(yīng)償信貸總額比例略有上升。第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額49.70億元，同比增加133.1%，占期末應(yīng)償信貸總額的3.0%，占比同比增加0.6個百分點(diǎn)。央行還首次在相關(guān)報(bào)告中提醒發(fā)卡銀行“在大力推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，應(yīng)警惕信用卡逾期未償金額持續(xù)上升所帶來的潛在風(fēng)險”。

與公司、個人消費(fèi)信貸所產(chǎn)生的不良貸款催收相比，信用卡的不良貸款金額較低、數(shù)量較多、持卡人分布范圍廣，且無任何擔(dān)保、抵押、質(zhì)押品可以彌補(bǔ)所

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欠賬款等特點(diǎn)。發(fā)卡銀行針對信用卡逾期不良貸款的催收壓力由此可見一斑，各家發(fā)卡銀行通常根據(jù)信用卡欠款逾期時間的長短，采取客服提醒持卡人還款方式，以及委托律師事務(wù)所通過提醒、協(xié)商和訴訟等合法手段向債務(wù)人進(jìn)行催收欠款。

由于銀行和律師事務(wù)所的催收能力逐漸無法適應(yīng)信用卡逾期賬款日益增長的速度，發(fā)卡銀行出于加快逾期賬款回收期限，以及降低經(jīng)營成本的考慮，借鑒國際通行手段，將包括信用卡在內(nèi)的個人消費(fèi)貸款（信用卡、房屋貸款、小額信貸為主）的逾期債權(quán)催收業(yè)務(wù)外包給一些第三方催收公司，目前絕大多數(shù)的發(fā)卡銀行都隱隱藏藏地采用了催收外包的模式進(jìn)行催收。然而，由于國家有關(guān)部門頒布過對社會上的“討債公司”以及“討債行為”的禁止性文件，而這類第三方催收公司大多數(shù)都是游離于法律法規(guī)之外的“討債公司”，既沒有國家頒發(fā)的經(jīng)營許可牌照，又缺乏相關(guān)法律法規(guī)的約束與管理，從這幾年的情況中來看，催收外包業(yè)務(wù)造成了很多社會矛盾，還出現(xiàn)過催收公司員工打傷持卡用戶的惡性案件。201*年5月8日的《廣州日報(bào)》刊登了《信用卡追欠業(yè)務(wù)外包監(jiān)管難》一文，該文披露了信用卡催收外包公司所采用的種種惡劣手段。最近幾年在各類報(bào)刊上刊登的類似文章已經(jīng)屢見不鮮。

這種催收外包模式雖然一定程度上減少了銀行成本壓力，加快了催收回款的速度，但是由于催收外包公司與銀行是按催收回款金額進(jìn)行傭金結(jié)算，催收外包公司就會采取各種手段向欠款人催收；同時由于銀行無法直接管理催收外包公司，也就對催收外包公司的行為難以控制；第三，催收外包公司人員素質(zhì)良莠不齊，違法違規(guī)的催收手段經(jīng)常發(fā)生，發(fā)卡銀行因自身利益關(guān)系，只要不引發(fā)客戶投訴，對此也是睜一眼閉一眼有縱容之嫌。實(shí)際上，催收外包業(yè)務(wù)一旦開展不慎，將會給銀行的聲譽(yù)，乃至于社會帶來了很大的負(fù)面影響，因此發(fā)卡銀行在采取催收外包業(yè)務(wù)時一定要謹(jǐn)慎。

三、目前信用卡催收外包業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

從目前信用卡催收外包業(yè)務(wù)開展的情況來看，存在著非常多的問題。1．催收外包公司是否具有合法性

信用卡催收外包公司作為第三方機(jī)構(gòu)，是否擁有合法性一直引發(fā)社會的質(zhì)疑。信用卡用戶透支后，銀行與用戶之間就形成了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行有權(quán)要求用戶

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還款。對此，銀行可以自己行使權(quán)利，也可以委托他人行使。但是在委托他人行使這種權(quán)利時，應(yīng)該予以書面授權(quán)并要求他人采取合法方式進(jìn)行催收。

然而目前除了銀行委托的律師事務(wù)所都具有銀行正式授權(quán)外，銀行出于對催收外包公司行使不法催收手段可能引發(fā)的對銀行聲譽(yù)影響的顧忌，一般都不與催收外包公司進(jìn)行正規(guī)的書面授權(quán)。催收外包公司在向信用卡用戶催收時，由于用戶因透支逾期本來就理虧，也不會主動要求催收外包公司出示銀行的書面授權(quán)，這也為催收外包公司的“非法性”進(jìn)行了掩蓋。

根據(jù)《民法通則》第六十五條，委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任；第六十六條，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)的行為，本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不做否認(rèn)表示的，視為同意；被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。

2．銀行難以規(guī)避非法催收帶來的影響

從理論上講，催收外包公司所能行使的權(quán)力只能是提醒信用卡欠款用戶還款服務(wù)，無論是采用電話還是上門面談方式，都不具有行使除提醒之外的任何手段進(jìn)行催收。但是目前的催收外包公司采用了包括騷擾、威脅恐嚇、哄騙敲詐等多種干擾欠款用戶正常生活的手段，甚至出現(xiàn)了危害欠款用戶人身安全的犯罪行為。比如在給欠款人的函件信封上明確標(biāo)明“欠債催收”的字樣；晚上到欠款人家中入戶催收；使用電話騷擾方式進(jìn)行催收；將欠款人的欠款情況隨意在其公司內(nèi)部公開等等。有的催收外包公司就是介于“黑白兩道”的基礎(chǔ)上進(jìn)行催收業(yè)務(wù)。盡管上述行為雖不構(gòu)成犯罪，但很明顯地存在著違法及侵犯欠款人人身權(quán)利的可能。

非法催收可能會產(chǎn)生幾個后果：還款協(xié)議無效；觸犯刑法，構(gòu)成犯罪。銀行方面雖然可以通過與催收外包公司簽訂有關(guān)文件中要求對方作出有關(guān)承諾盡量避免將銀行牽涉其中的條款，甚至避免是作為銀行的授權(quán)方去催收。但從實(shí)際業(yè)務(wù)開展的情況來看，這種“規(guī)避”幾乎是徒勞的。一旦催收外包公司在催收過程中發(fā)生不當(dāng)行為，除非銀行明確表示反對，法律后果依舊由銀行承擔(dān)；如果銀行認(rèn)為催收外包公司存在違反委托合同內(nèi)容的行為，應(yīng)另行追究外包商的違約責(zé)任。

實(shí)際上無論銀行是否予以催收外包公司書面授權(quán)，都無法規(guī)避催收外包公司不當(dāng)行為所帶來的不良影響：一方面會導(dǎo)致銀行的市場聲譽(yù)受損，另一方面用戶可以就非法催收而向銀行監(jiān)管部門進(jìn)行投訴。

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3．銀行授權(quán)催收外包公司涉嫌對客戶信息的泄露

銀行授權(quán)催收外包公司進(jìn)行催收業(yè)務(wù)中需要提交相關(guān)客戶信息，比如姓名、身份證號碼、地址電話，以及信用卡卡號等，這就存在銀行客戶信息被泄露的風(fēng)險。一旦不法催收外包公司利用銀行在發(fā)行信用卡環(huán)節(jié)的漏洞，盜用這些信息申請信用卡，就有可能為銀行，乃至所盜用信息的用戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

四、美國和臺灣的催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r1．美國催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

美國作為現(xiàn)代信用卡的發(fā)源地，其產(chǎn)業(yè)化程度非常高，對信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管的力度也是非常大。早在20世紀(jì)70年代開始，美國就制定了一系列針對信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的法律法規(guī)，構(gòu)建了美國信用卡產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展的法律環(huán)境。

《公平債務(wù)催收作業(yè)法（fairdebtcollectionpracticesact）》于1977年制訂，在1978年開始生效。法律用于規(guī)范專門替?zhèn)鶛?quán)人進(jìn)行催賬和追賬活動的任何第三方，它們通常都是專業(yè)商賬追收類公司。法律對債務(wù)催收人做出了定義，催賬的范圍僅包括專事對消費(fèi)者個人進(jìn)行催賬的專業(yè)商賬追收機(jī)構(gòu)，不適用于債權(quán)人對企業(yè)進(jìn)行商賬追收的情況。也就是說，這是一項(xiàng)專門針對專業(yè)商賬追收機(jī)構(gòu)對自然人性質(zhì)的消費(fèi)者個人進(jìn)行催賬活動而制訂的法律。

這項(xiàng)法律對于催收時間、地點(diǎn)、方式、對象等等都做出了極為細(xì)致的規(guī)定，比如針對撥打催收電話時間的規(guī)定：要求不得在債務(wù)人不方便的時間撥打催收電話，特別是在晚間9時至早晨8時之間；如果債務(wù)人所服務(wù)的單位的雇主不允許在工作時間打此類電話，商賬追收機(jī)構(gòu)不得在債務(wù)人的正常工作時間內(nèi)打電話催賬等。針對在催賬過程中，對債權(quán)人或受委托的商賬追收機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)的不良行為的禁止條款也是極其細(xì)致。

2．中國臺灣催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r

中國臺灣的信用卡產(chǎn)業(yè)化在20世紀(jì)90年代得到的迅猛的發(fā)展，信用卡產(chǎn)業(yè)化非常成熟。201*年頒布施行了《金融機(jī)構(gòu)辦理應(yīng)收債權(quán)催收作業(yè)委外處理要點(diǎn)》，201*年根據(jù)市場發(fā)展情況進(jìn)行了修訂。

該法規(guī)對于受委托方的資格、作業(yè)要求、禁止事項(xiàng)，以及從業(yè)管理、處罰措施等都做了非常嚴(yán)格的規(guī)定。為促進(jìn)從業(yè)者加強(qiáng)催收手段自律及保護(hù)消費(fèi)者合法

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權(quán)益，臺灣“金管會”還成立了非法催收檢舉專線，一旦持卡用戶發(fā)現(xiàn)銀行或受委托催收公司，有以暴力、恐嚇、脅迫或其他不法方式催收，可向“金管會”檢舉，如經(jīng)查證屬實(shí)，“金管會”將依規(guī)嚴(yán)格懲處將該應(yīng)收債權(quán)委外的金融機(jī)構(gòu)，其情節(jié)嚴(yán)重涉有刑事責(zé)任的催收外包公司，將移交司法機(jī)構(gòu)處理。

瀏覽一下臺灣部分銀行的網(wǎng)站，包括臺新銀行、慶豐銀行等都將所委托的催收外包公司名單標(biāo)示出來，而且還可以搜索到臺灣“金管會”對某信用卡因未依規(guī)定，私自新增4家債權(quán)催收外包公司而違反有關(guān)法律規(guī)定，被處罰200萬元新臺幣的新聞。由此可見，這些管理措施，對于臺灣催收行業(yè)的健康有序發(fā)展，都起到了至關(guān)重要的作用。

五、國內(nèi)信用卡催收外包業(yè)務(wù)發(fā)展前景

國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的盲目發(fā)展，也造成了相關(guān)行業(yè)的無序發(fā)展，信用卡催收外包業(yè)務(wù)的混亂，正是這種無序發(fā)展結(jié)出的惡果。迄今為止，國內(nèi)對于信用卡業(yè)務(wù)都沒有一部法律性文件，僅有的一個法規(guī)性文件《信用卡管理辦法》還是在1999年制訂頒布的，早已與當(dāng)前的信用卡市場不相適應(yīng)，特別是在當(dāng)前國內(nèi)信用卡市場由于盲目發(fā)展，信用卡危機(jī)正向國內(nèi)金融市場逼來之際。即便是美國在奧巴馬總統(tǒng)上臺伊始就立刻頒布限制信用卡業(yè)務(wù)的法令，已經(jīng)足以說明信用卡風(fēng)險對美國經(jīng)濟(jì)的危害性之大。

在本文即將完稿之際，銀監(jiān)會頒布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，其中第十三、十四條對金融機(jī)構(gòu)的催收外包業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確的規(guī)范，這也是目前國內(nèi)唯一一個針對銀行債權(quán)催收外包業(yè)務(wù)的法規(guī)性文件。其中明確了銀行的風(fēng)險管理責(zé)任，即：對因催收外包管理不力，造成催收外包機(jī)構(gòu)損害欠款人或其他相關(guān)人合法權(quán)益的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的外包風(fēng)險管理責(zé)任。同時要求銀行建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機(jī)構(gòu)的選用標(biāo)準(zhǔn)，還應(yīng)確保催收外包機(jī)構(gòu)照章行事，否則銀行將承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險管理責(zé)任，接受監(jiān)管部門的行政處罰。

信用卡催收外包業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，有賴于社會各方面的配合和協(xié)調(diào)，僅有一個《通知》是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。更應(yīng)該賦予相應(yīng)的法律地位，用法律來對行業(yè)進(jìn)行約束，同時建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入及管理制度，明確行業(yè)監(jiān)管主體和建立行業(yè)自律體系，這是規(guī)范債務(wù)催收行業(yè)和債務(wù)催收市場的重要保障。只有這樣，那些打法律

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擦邊球的行為導(dǎo)致的行業(yè)發(fā)展無法可依的混亂局面才會得到有效遏制，使得信用卡催收外包業(yè)務(wù)不再游離于法律邊緣之外。

然而，對于信用卡業(yè)務(wù)而言，各發(fā)卡銀行在加大信用卡催收力度的同時，加強(qiáng)信用卡申請風(fēng)險的控制，從源頭控制信用風(fēng)險，從片面追求市場擴(kuò)張向提高發(fā)卡質(zhì)量轉(zhuǎn)變，才是信用卡行業(yè)健康發(fā)展的根本之路。

201*年7月19日

參考文獻(xiàn)：

1．孫毅坤、歐陽琛、黃曉艷《銀行卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管：國際經(jīng)驗(yàn)》中國金融出版社201*

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