銀行業(yè)務(wù)員實(shí)踐調(diào)研

銀行業(yè)務(wù)員實(shí)踐調(diào)研

一.調(diào)研目的

通過深入學(xué)習(xí)熟悉金融機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)并較好掌握了銀行儲(chǔ)蓄和會(huì)計(jì)崗位的有效運(yùn)作的過程，以及管理的各個(gè)職能部門是分工協(xié)作地開展工作的過程，通過實(shí)習(xí)增加工作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)自我增值,了解所學(xué)專業(yè)知識(shí)在實(shí)踐中可能從事的崗位工作的性質(zhì)和內(nèi)容并在實(shí)習(xí)中發(fā)現(xiàn)自己的興趣以及以后就業(yè)方向后更好的把握好自身的奮斗目標(biāo),培養(yǎng)團(tuán)隊(duì)合作、與人溝通、吃苦耐勞、終身學(xué)習(xí)等素質(zhì)和精神,使理論水平和實(shí)際工作能力均得到鍛煉和提高。

二.調(diào)研方法

深入xx銀行內(nèi)部進(jìn)一步深入學(xué)習(xí),讓實(shí)踐與書本相結(jié)合,先進(jìn)行銀行簡單的業(yè)務(wù)處理，從而深入了解銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作過程,達(dá)到實(shí)習(xí)目的。

三.調(diào)研內(nèi)容及過程

1．學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識(shí)及銀行相關(guān)各種文件

在實(shí)習(xí)的前幾天里，我主要跟指導(dǎo)老師學(xué)習(xí)相應(yīng)的理論基礎(chǔ)知識(shí)及銀行相關(guān)各種文件。一方面要學(xué)習(xí)相關(guān)的實(shí)務(wù)操作，其中會(huì)計(jì)占決大多數(shù)，既要強(qiáng)化已有的知識(shí)，還要學(xué)習(xí)新的知識(shí)，另一方面，還要學(xué)習(xí)人民銀行下達(dá)的相關(guān)文件。結(jié)合中行金融報(bào)，金融研究等雜志刊物，了解銀行改革的方向，動(dòng)態(tài)。銀行的創(chuàng)新和進(jìn)步，是與國外銀行競爭的基本條件。所以銀行從上到下，都要樹立一種競爭意識(shí)，服務(wù)意識(shí)。對(duì)于4月在各支行開展的“ATM機(jī)競賽”活動(dòng)就是要提高銀行人員的服務(wù)意識(shí)，增強(qiáng)其服務(wù)理念，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)讓顧客滿意。同時(shí)通過實(shí)習(xí)還讓我們了解銀行的業(yè)務(wù)，中行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為多元化有公司業(yè)務(wù)，個(gè)人業(yè)務(wù)，資金業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以及國際業(yè)務(wù)，西大街支行主要?jiǎng)澐钟?個(gè)板塊，有對(duì)公業(yè)務(wù)，對(duì)私業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)以及和平安保險(xiǎn)公司聯(lián)合的平保業(yè)務(wù)等。我實(shí)習(xí)的主要是對(duì)私業(yè)務(wù)，主要包括個(gè)人結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)類產(chǎn)品為主的個(gè)人中間業(yè)務(wù)體系。

接下來我用了一個(gè)多月的實(shí)習(xí)時(shí)間，對(duì)于招行的整個(gè)儲(chǔ)蓄前臺(tái)的業(yè)務(wù)都有了較為清楚的認(rèn)識(shí)，并且指導(dǎo)老師還在比較空閑的時(shí)段上場(chǎng)進(jìn)行演習(xí)，所以這一個(gè)多月來的收獲頗多�，F(xiàn)在我除了對(duì)電腦的系統(tǒng)操作比較不熟練外，基本上能夠獨(dú)立的接待客戶了。2．系統(tǒng)的學(xué)習(xí)與實(shí)踐

①、銀行儲(chǔ)蓄存款的開戶、銷戶、掛失

指導(dǎo)老師除了之前教我扎錢，捆錢之外，當(dāng)然更多的是教我些銀行的基礎(chǔ)知識(shí)了。使用的就像客戶如果要辦理開戶的話，應(yīng)該先填立“開立個(gè)人賬戶申請(qǐng)書”并出示身份證或是有效身份證件。指導(dǎo)老師會(huì)按申請(qǐng)書中應(yīng)填的內(nèi)容讓客戶填完后錄入AS/400系統(tǒng)中并要求客戶設(shè)定“取款密碼”和“查詢密碼”（用于查詢機(jī)或網(wǎng)上銀行查詢使用的），然后讓我去幫忙復(fù)印證件，所有的都辦理完后才可以把卡和身份證件給客戶。而且可以是股份制銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)的緣故吧，如果證件復(fù)印后看不清的還應(yīng)將證件內(nèi)容抄下來，由其他柜員核對(duì)并簽字才能通過，否則事后監(jiān)督發(fā)現(xiàn)要記柜員的差錯(cuò)數(shù)。但有點(diǎn)要提到的是招行開卡不需要手續(xù)費(fèi)而且也沒有像其他銀行一樣收取年費(fèi)。而銷戶也是比較簡單的，但必須本人來辦理，師父教我銷戶之前要先確認(rèn)客戶的卡上已經(jīng)沒有余額后才可以銷戶，在電腦系統(tǒng)進(jìn)行“關(guān)戶”后打印卡內(nèi)余額及“儲(chǔ)蓄利息清單”，核點(diǎn)完將現(xiàn)金和利息清單交給儲(chǔ)戶。而柜員應(yīng)用剪刀在卡片磁條上剪個(gè)“V”型口，在卡背后注上銷戶日期和員工號(hào)。相對(duì)這些來說，掛失的類型和手續(xù)會(huì)比較麻煩，五花八門的情況都有。比如，卡丟了應(yīng)進(jìn)行書面掛失，要出示身份證和填寫“個(gè)人賬戶掛失申請(qǐng)書”，然后我們和客戶核對(duì)在開戶時(shí)留在銀行的資料進(jìn)行確認(rèn)和復(fù)印身份證件后給予掛失，在電腦的前臺(tái)操作的“掛失”項(xiàng)下進(jìn)行操作。最后將申請(qǐng)書的第一聯(lián)和身份證拿給客戶待七天后才能重新取卡，但補(bǔ)卡有收10的工本費(fèi)。值得一提的是掛失必須回原開戶網(wǎng)點(diǎn)辦理；如果是密碼掛失的程序和書面掛失一樣，也是七天后可以重置密碼，但卡內(nèi)金額不超過五萬元的可不回原開戶網(wǎng)點(diǎn)。指導(dǎo)老師還提到些特殊的情況，都是比較少接觸的。即七天后去卡時(shí)密碼忘記，應(yīng)再掛失但可立即解掛，若密碼掛失后卡丟了那只能再掛失等七天了。這些情況是很少發(fā)生的就是了。

②、儲(chǔ)蓄柜面辦理理財(cái)、基金、結(jié)售匯業(yè)務(wù)

xx銀行這幾年的發(fā)展很快，不僅得意于他們的服務(wù)和信用卡的領(lǐng)先地位，更得意于其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，比如理財(cái)產(chǎn)品，基金產(chǎn)品等等。如果開通網(wǎng)上銀行的客戶可以直接從網(wǎng)上獲得信息，直接從網(wǎng)上購買，不需要再跑到銀行進(jìn)行辦理，這樣也方便了客戶。但有些買這些的是有了些積蓄的老人家，不懂得使用電腦就會(huì)到前臺(tái)來進(jìn)行辦理，這也才有機(jī)會(huì)讓我學(xué)到更多的東西。購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)除了要喲招行的“一卡通”/存折外，還必須填寫開通“快易理財(cái)帳戶”，然后才可以在理財(cái)經(jīng)理的指導(dǎo)下進(jìn)行購買�？蛻艮k理基金賬戶開戶業(yè)務(wù)必須本人持有效身份證明、“一卡通”/存折辦理，并填寫“招商銀行代理開放式基金賬戶業(yè)務(wù)申請(qǐng)表”。然后核對(duì)證件與開戶時(shí)預(yù)留證件是否一致，否則不給予受理。師父還提到一個(gè)“一卡通”/存折活期賬戶下只開設(shè)一個(gè)“理財(cái)專戶”，其下可以申請(qǐng)多家基金公司的“銀基通”服務(wù)功能，同一個(gè)客戶在同一家基金公司只能申請(qǐng)唯一的基金賬戶卡,受理完后客戶可以在電腦上進(jìn)行操作也可以通過儲(chǔ)蓄前臺(tái)系統(tǒng)進(jìn)行認(rèn)購。若系統(tǒng)處理成功，經(jīng)辦員打印申請(qǐng)表中的銀行打印欄，并將申請(qǐng)表交由客戶簽字確認(rèn)后，在申請(qǐng)表上加蓋儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)章。最后將“一卡通”/存折、基金賬戶卡（由我行代理打印時(shí)）及申請(qǐng)表客戶留存聯(lián)交還客戶。

由于招行的卡大部分都是雙幣的，自然使用招行的卡進(jìn)行外匯結(jié)算的人不在少數(shù)，所以在這兩個(gè)月的實(shí)習(xí)中遇到來進(jìn)行結(jié)匯的人不在少數(shù)。而師父說在辦理結(jié)匯時(shí)應(yīng)審核客戶提供證明材料無誤后，進(jìn)入系統(tǒng)的操作平臺(tái)，刷卡操作并提示客戶輸入取款密碼，系統(tǒng)將自動(dòng)彈出客戶相關(guān)信息。然后根據(jù)客戶結(jié)售匯的實(shí)際情況錄入系統(tǒng)所需要的所有信息。系統(tǒng)將提示該居民或非居民的當(dāng)日單筆、當(dāng)日累計(jì)或當(dāng)月累計(jì)的結(jié)匯金額。成交前，需向客戶報(bào)價(jià)并征得客戶同意。而在交易成功后，應(yīng)打印一式兩聯(lián)水單，請(qǐng)客戶簽名確認(rèn)。結(jié)/售匯后的款項(xiàng)將自動(dòng)轉(zhuǎn)入同一一卡通活期賬戶內(nèi)，如客戶要求取現(xiàn)，辦理取款業(yè)務(wù)后，將水單（客戶留存聯(lián)）連同取款回單一并交給客戶。③、銀行會(huì)計(jì)的對(duì)公業(yè)務(wù)

在實(shí)習(xí)了儲(chǔ)蓄一個(gè)多月后，我對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)已經(jīng)掌握的差不多了，指導(dǎo)老師和主管都比較滿意。所以為了多學(xué)點(diǎn)東西，我向主管申請(qǐng)了隨同會(huì)計(jì)部門學(xué)習(xí)一段時(shí)間，以自己的知識(shí)面。在會(huì)計(jì)柜臺(tái)我也又有了新的指導(dǎo)老師，第一天去學(xué)習(xí)時(shí)真是懵懵的，會(huì)計(jì)不像儲(chǔ)蓄那樣只有兩個(gè)工作的界面，指導(dǎo)老師告訴我會(huì)計(jì)的界面有八個(gè)。所以新指導(dǎo)老師讓先了解對(duì)公業(yè)務(wù)的一些基本的操作流程，等我有了個(gè)大致的概念后再詳細(xì)的教我。

經(jīng)過幾天幾天個(gè)跟班學(xué)習(xí)，雖然會(huì)計(jì)的工作的確比較煩瑣，但是對(duì)于會(huì)計(jì)銀行的會(huì)計(jì)部門要做的工作已經(jīng)有了大致的了解。俗話說“一天之際在于晨”，會(huì)計(jì)部門也是如此。負(fù)責(zé)記賬的會(huì)計(jì)每天早上的工作就是對(duì)昨天發(fā)生的賬務(wù)進(jìn)行核對(duì)，如打印儲(chǔ)蓄交易清單，科目日結(jié)單，日總賬表，電子匯兌系統(tǒng)清單等等，對(duì)昨日發(fā)生的所有業(yè)務(wù)的記賬憑證進(jìn)行平衡檢查，待昨日儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)進(jìn)行過賬后再核對(duì)其結(jié)數(shù)單，看余額是否一一對(duì)應(yīng)。這些打印出來的報(bào)表都核對(duì)完了之后都要蓋上業(yè)務(wù)公章及雙人復(fù)核的私章，然后送到B級(jí)復(fù)核人員處進(jìn)行對(duì)賬復(fù)核。

指導(dǎo)老師說只有把這些基本的工作都做完了，然后才開始一天的日常業(yè)務(wù)，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)賬借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午在四點(diǎn)左右是銀行進(jìn)行交換的時(shí)間，將其他工作人員上門收款提入的支票進(jìn)行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復(fù)核員錄入計(jì)算機(jī)交換系統(tǒng)。在本日業(yè)務(wù)結(jié)束后，進(jìn)行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，進(jìn)行對(duì)賬；打印“流水軋差”，檢查今日的賬務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋賬。指導(dǎo)老師專門提到這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級(jí)行進(jìn)行稽核。以上就是會(huì)計(jì)一天大概的工作流程了，看起來似乎不會(huì)很復(fù)雜。但如果涉及到具體的業(yè)務(wù)可就不那么輕松了。她說一般對(duì)公業(yè)務(wù)的程序和手續(xù)相對(duì)儲(chǔ)蓄的個(gè)人業(yè)務(wù)來說要復(fù)雜多了，所要提供的資料也更多。

在對(duì)公業(yè)務(wù)的柜臺(tái)的實(shí)習(xí)有了一段時(shí)間后，我發(fā)現(xiàn)他們經(jīng)常發(fā)生的業(yè)務(wù)是一些票據(jù)業(yè)務(wù)，也包括公司來銀購買銀行購買重要空白憑證如轉(zhuǎn)賬支票，現(xiàn)金支票等。另外發(fā)生比較多的就是對(duì)公司的開戶和銷戶等。指導(dǎo)老師介紹了對(duì)公業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)部門的核算主要分為三個(gè)步驟，記賬、復(fù)核與出納。在柜臺(tái)實(shí)習(xí)中了解到了對(duì)于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，她首先是要審核該票據(jù)，然后通過電腦驗(yàn)印，或者是手工核對(duì)，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符。指導(dǎo)老師特別提到的是注意大寫金額到元為整，到分則不能在記整。會(huì)計(jì)記賬員審核無誤后記賬，然后傳遞給會(huì)計(jì)復(fù)核員，會(huì)計(jì)復(fù)核員確認(rèn)為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金（出納與收款人口頭對(duì)賬后）。轉(zhuǎn)賬支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會(huì)計(jì)記賬員審核記賬，會(huì)計(jì)復(fù)核員復(fù)核。

其實(shí)在會(huì)計(jì)柜臺(tái)學(xué)到的東西還有很多，比如銀行匯票，票據(jù)貼現(xiàn)，還有開立國際信用證，電匯等等。由于實(shí)習(xí)的時(shí)間并不是很長，而且有些業(yè)務(wù)我所在的支行較少辦理過，所以都是憑指導(dǎo)老師豐富的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)然后告訴我的。

經(jīng)過在xx銀行的一個(gè)月的實(shí)習(xí)，我從客觀上對(duì)自己在學(xué)校里所學(xué)的知識(shí)有了感性的認(rèn)識(shí)，使自己更加充分地理解了如何將理論和具體實(shí)踐的相結(jié)合。

四.調(diào)研結(jié)論與建議

1.結(jié)論

通過這兩個(gè)月的深入學(xué)習(xí)讓我覺得很充實(shí)，不但使我對(duì)于銀行業(yè)務(wù)上有了詳盡而深刻的認(rèn)識(shí)和了解，也是對(duì)我大學(xué)里所學(xué)的專業(yè)知識(shí)的鞏固和運(yùn)用，也使我積累了許多在學(xué)校無法學(xué)到的經(jīng)驗(yàn)，更重要的是使我逐漸體會(huì)到了“學(xué)無止境”這句話的深刻含義，自以為在學(xué)校學(xué)得還算可以，但一到了實(shí)際操作，才體會(huì)到自己知識(shí)的匱乏，真正體會(huì)到了“書到用時(shí)方恨少”。但是俗話說“千里之行始于足下”，一些最基本的實(shí)物和技能是不能在書本上徹底理解的，需要更多的是我們?nèi)��?shí)踐去進(jìn)行實(shí)際的訓(xùn)練和操作。另外，在實(shí)習(xí)中的另外個(gè)體會(huì)就是在工作中，我們都要有強(qiáng)烈的責(zé)任心，不僅要對(duì)自己的崗位負(fù)責(zé)，也要對(duì)自己辦理的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)。辦理的業(yè)務(wù)要作到細(xì)心周全，不能馬馬虎虎，丟三落四。最后就是在工作崗位上要學(xué)會(huì)與人相處，不單是與同事領(lǐng)導(dǎo)相處，還要和客戶相處。并且對(duì)于自身的團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力和交際能力都是一個(gè)很好的鍛煉。使自己在以后的工作生活中懂得用更好的方法處理事情，解決問題。

這段寶貴的實(shí)習(xí)經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我不久之后就要走入社會(huì)走向工作崗位來說起到了一個(gè)橋梁的作用，過渡的作用，是人生的一段重要的經(jīng)歷，也是一個(gè)重要步驟，讓我們更早的接觸社會(huì)，融入社會(huì)，學(xué)會(huì)與人交往，懂得解決問題。而且通過這次畢業(yè)實(shí)習(xí)，我體會(huì)到我們應(yīng)將所學(xué)的知識(shí)與更多的實(shí)踐結(jié)合在一起，才能具備較強(qiáng)的處理基本業(yè)務(wù)的能力與比較系統(tǒng)的專業(yè)知識(shí)。這次實(shí)習(xí)將是我的一筆寶貴財(cái)富，為在將來的工作打下良好的基礎(chǔ)。2.建議

在xx行的一個(gè)月我學(xué)到了很多在書本上學(xué)不到的東西，我對(duì)中國的銀行系統(tǒng)有了一個(gè)粗略的了解，也發(fā)現(xiàn)了其中的一些不足與弊端。

（1）人情大于制度。可能是受中國兩千年封建制度的影響，雖然銀行業(yè)的制度是比較完善的，但真正能做到的卻很少，從我看到的文件,我知道這一直是農(nóng)行的一個(gè)軟肋。

（2）監(jiān)管不力。雖然農(nóng)行在每個(gè)營業(yè)部都安裝了大量監(jiān)控?cái)z像頭，并說會(huì)每天派人查看，但真正做到的分行很少。

（3）銀行考核項(xiàng)目太多太雜，而且不科學(xué)合理，導(dǎo)致銀行內(nèi)部為了爭業(yè)績，造假嚴(yán)重。

我覺得銀行業(yè)還是應(yīng)該加強(qiáng)自身的管理力度，做好監(jiān)督工作，完善管理?xiàng)l例及施行方法，做到以客戶為上帝，堅(jiān)決杜絕職業(yè)犯罪，在日益開放的中國銀行業(yè)大環(huán)境下才能立于不敗之地。

五、參考文獻(xiàn)

志學(xué)紅主編中國人民大學(xué)出版社201*欒華主編電子工業(yè)出版社201*

閻紅玉主編清華大學(xué)出版社201*趙慧娟主編北京大學(xué)出版社201*畢思勇主編高等教育出版社201*

擴(kuò)展閱讀：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)員實(shí)踐報(bào)告

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)員實(shí)踐報(bào)告

一、實(shí)踐概況（一）實(shí)踐前階段的情況

實(shí)踐的前半階段，所在的部門是儲(chǔ)匯營業(yè)處。通過營業(yè)員指導(dǎo)和講授相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)及業(yè)務(wù)操作技能，同時(shí)在營業(yè)員的教導(dǎo)下，進(jìn)行實(shí)際()業(yè)務(wù)的操作，逐漸熟悉郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)，基本上能夠獨(dú)立完成日常的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。尤其在點(diǎn)鈔、捆鈔技能的掌握方面取得了明顯的進(jìn)步。1、了解熟悉郵政儲(chǔ)蓄系統(tǒng)

在進(jìn)行營業(yè)前臺(tái)工作的操作之前，首先必須熟悉整個(gè)郵政儲(chǔ)匯的操作系統(tǒng)，目前使用的是統(tǒng)一版本[1]。剛開始實(shí)踐時(shí)，熟記主交易菜單的交易碼，特別是日常的交易代碼，如：活期存取款代碼是010102、010103；卡存取款的代碼是0201*1、0201*4；現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳代碼是010701；帳戶到帳戶轉(zhuǎn)帳代碼是010702等等。2、營業(yè)窗口的實(shí)際操作

在熟悉了操作系統(tǒng)之后，我就開始進(jìn)行實(shí)際操作了。起初在營業(yè)員的隨身指導(dǎo)中，慢慢地進(jìn)行操作。我所在營業(yè)處采用的是柜員制交易操作，即每一筆交易都是由營業(yè)員單人單獨(dú)完成的，操作過程必須十分謹(jǐn)慎，注意操作流程的規(guī)范。當(dāng)收到來自客戶的現(xiàn)金時(shí)，必須將鈔票“正反”兩面過機(jī)鑒別并計(jì)數(shù)，確認(rèn)無誤后方可入柜，在相應(yīng)的憑單上加蓋“現(xiàn)金訖[2]”，接著再進(jìn)行數(shù)據(jù)的錄入、打印單據(jù)等。而支付客戶現(xiàn)金時(shí)，必須手工點(diǎn)鈔與機(jī)器點(diǎn)鈔兩項(xiàng)步驟相結(jié)合，缺一不可。手工點(diǎn)鈔的作用在于防止鈔票粘合過機(jī)時(shí)無法完全分開。對(duì)于整捆的鈔票拆封過機(jī)清點(diǎn)后方可支付。另外，在支付前必須詢問一下客戶“請(qǐng)問您支取多少”，再次核對(duì)金額。3、點(diǎn)、捆鈔技能的鍛煉

“點(diǎn)鈔”是銀行柜員的基本技能之一。坐姿、手勢(shì)及鈔票的擺放角度，指法、手指間作用力度和雙手的協(xié)調(diào)能力等等，這些都是要通過一番刻苦鍛煉才能掌握的技能�！袄︹n”中指法的運(yùn)用是關(guān)鍵，一把鈔票抓在手中，用拇指按于中間使其凹出弧狀來，另一只手用捆鈔帶貼著外沿用力拉緊，繞兩圈后反扣住原來的帶也纏兩圈，最后將整捆鈔票壓平，這樣就可以牢牢地捆住一把鈔票了。4、中間業(yè)務(wù)

在營業(yè)實(shí)踐期間，我還涉獵到了郵政儲(chǔ)蓄中間業(yè)務(wù)中的兩項(xiàng)，一項(xiàng)是代發(fā)財(cái)政工資、養(yǎng)老保險(xiǎn)；另一項(xiàng)是收繳電話費(fèi)。前項(xiàng)跟一般的窗口服務(wù)差別不大。相關(guān)員工開立活期結(jié)算帳戶要根據(jù)所在企業(yè)、單位的工資清單，其帳戶余額等于工資款。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)則根據(jù)其保障號(hào)開立帳戶，員工可憑存折直接到窗口支取。后一項(xiàng)則要到電信的營業(yè)處去收取，大概每日下午5：00左右，帶齊準(zhǔn)備好的繳費(fèi)單據(jù)，加蓋日戳、私章。與電信方財(cái)會(huì)人員當(dāng)面清點(diǎn)款項(xiàng)金額，對(duì)方確認(rèn)、加蓋印章，并撕下相應(yīng)的收據(jù)聯(lián)交于電信方保存。

（二）實(shí)踐后階段的情況

實(shí)踐的后半階段，所在的部門是儲(chǔ)匯局綜合部，實(shí)踐的崗位有：事后監(jiān)督和實(shí)時(shí)監(jiān)控。事后監(jiān)督是對(duì)營業(yè)處及個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的交易進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，是一項(xiàng)繁瑣的“校對(duì)”工作，它意義重大尤其體現(xiàn)在對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)（如大額支付、可疑支付等）進(jìn)行全面地、系統(tǒng)地監(jiān)督。相比之下，實(shí)時(shí)監(jiān)控則體現(xiàn)出了防范風(fēng)險(xiǎn)的“時(shí)效性”。充分運(yùn)用日常交易預(yù)警系統(tǒng)，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)并盡快排除風(fēng)險(xiǎn)。1、事后監(jiān)督的操作

起初到綜合部，我實(shí)踐的崗位是事后監(jiān)督，主要是基本業(yè)務(wù)的監(jiān)督。先按每日營業(yè)軋帳單上登記的各類基本業(yè)務(wù)的交易總筆數(shù)、總金額分別與原始憑證進(jìn)行校對(duì)，確認(rèn)無誤后，接著按照原始憑證的任意順序，逐筆輸入憑證打印的交易流水號(hào)和客戶填寫的交易金額，系統(tǒng)自動(dòng)核對(duì)兩項(xiàng)內(nèi)容，回顯交易流水中的其他內(nèi)容。如果發(fā)現(xiàn)了不相符的情況，則手工聯(lián)動(dòng)登記差錯(cuò)。2、監(jiān)督大額可疑支付及反洗錢系統(tǒng)的操作

對(duì)可疑支付交易的參數(shù)[3]規(guī)定是：一日累計(jì)取款超過50萬元；單個(gè)帳戶10天內(nèi)集中（一次性）轉(zhuǎn)入金額超過100萬元并超過3次分散轉(zhuǎn)（�。┏觥�單個(gè)帳戶10天內(nèi)累計(jì)現(xiàn)金支付超200萬元，清戶前10天發(fā)生過200萬元現(xiàn)金收付。反洗錢系統(tǒng)是全國銀行系統(tǒng)統(tǒng)一版本，啟用之后，將相關(guān)的參數(shù)輸入，之后由專業(yè)人員進(jìn)行等級(jí)評(píng)定，在兩日之內(nèi)匯報(bào)上一級(jí)管理部門。

3、運(yùn)用儲(chǔ)匯電子風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及稽查系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控

為確保建立有效的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控和稽查管理，達(dá)到及時(shí)有效地控制儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)操作和現(xiàn)金流轉(zhuǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高非現(xiàn)場(chǎng)稽查的控制力度和威懾力，防范和化解各類儲(chǔ)匯業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)時(shí)監(jiān)控員須對(duì)預(yù)警系統(tǒng)顯示的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查，主要通過電話核銷相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。當(dāng)發(fā)現(xiàn)了重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)必須及時(shí)通知稽查人員，由稽查人員進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)稽查。發(fā)現(xiàn)較難判定的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，向協(xié)查人員發(fā)送協(xié)查任務(wù)書，又相應(yīng)的協(xié)查人員協(xié)查并排除風(fēng)險(xiǎn)。

二、關(guān)于儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)行“實(shí)名制”的現(xiàn)實(shí)思考

今年3月20日，郵政儲(chǔ)蓄銀行[4]在北京正式掛牌，這意味著它將以“第五大銀行”的身份開始新的歷程。由于郵政儲(chǔ)蓄自身的實(shí)際情況及歷史因素，存在若干不規(guī)范的問題，在此次實(shí)踐期間，讓我感觸較深的是關(guān)于實(shí)行“實(shí)名制”的問題。

（一）儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的含義

儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是指居民在金融機(jī)構(gòu)開戶和辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務(wù)給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護(hù)個(gè)人利益和維護(hù)國家利益的前提下，促進(jìn)金融體系在公平、公正、公開的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保證個(gè)人金融資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。

我國建國五十多年來，儲(chǔ)蓄存款制度一直實(shí)行的是記名(虛名)儲(chǔ)蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲(chǔ)蓄，銀行只認(rèn)存折不認(rèn)人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對(duì)密碼(由取款人開戶時(shí)約定)銀行即按折付款。儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制是發(fā)達(dá)國家早已實(shí)行的一項(xiàng)金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國家實(shí)行的金融制度。

（二）如何實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制

1、以現(xiàn)有的個(gè)人身份證號(hào)碼為基礎(chǔ)，建立儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個(gè)人信用的好壞直接關(guān)系到能否享受貸(公文有約)款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的記錄和支持下，每個(gè)人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎(chǔ)。

2、明確一個(gè)申報(bào)確認(rèn)期，對(duì)現(xiàn)有個(gè)人帳戶及個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行申報(bào)登記，說明可計(jì)算的合法來源，對(duì)于到期按兵不動(dòng)，無人認(rèn)領(lǐng)的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結(jié)調(diào)查，違法收入將沒收充公。

3、實(shí)行銀行帳戶與稅務(wù)機(jī)關(guān)聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人帳戶收支情況在授權(quán)范圍內(nèi)報(bào)送稅務(wù)局，由稅務(wù)局作為納稅依據(jù)，稅務(wù)局有義務(wù)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)高度保密，并建立相應(yīng)的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務(wù)檢查的漏洞，銀行應(yīng)嚴(yán)格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對(duì)不正常情況報(bào)送稅務(wù)局。

4、要促進(jìn)支付手段的票據(jù)化，為財(cái)產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個(gè)人帳戶要普及支票轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，票據(jù)清算要實(shí)現(xiàn)電子化、即時(shí)化、通存通兌化，切實(shí)提供“隨時(shí)、隨地、隨意”的個(gè)人轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。

（三）實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制中要注意減輕負(fù)面影響

金融是經(jīng)濟(jì)的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會(huì)才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲(chǔ)蓄需要安全感，安全感源于儲(chǔ)蓄保密性，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因?yàn)椤芭侣陡弧笔且环N普遍的社會(huì)心理，老百姓怕露富，貪污腐敗分子也怕露富，如何在兩者之間權(quán)衡，趨利避害，很費(fèi)思量，這是我們實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制要考慮的第一個(gè)問題。

第二，推出儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲(chǔ)蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因?yàn)橹行°y行的歷史、背景和存款實(shí)力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來，由此沖擊到整個(gè)銀行體系，甚至引起金融恐慌。

因此，減輕實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的負(fù)面影響，關(guān)鍵要做好以下三點(diǎn)：

1、加強(qiáng)法律法規(guī)配套建設(shè)。比如“保密法”、“個(gè)人財(cái)產(chǎn)保護(hù)法”等相關(guān)機(jī)制的健全。

2、加強(qiáng)職業(yè)道德教育。對(duì)銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀(jì)檢、審計(jì)等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進(jìn)行職業(yè)道德教育，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)格保密。加大對(duì)執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)查詢、凍結(jié)、劃扣的權(quán)力。

3、反對(duì)腐敗。某些地方基層機(jī)構(gòu)亂收費(fèi)、亂攤派、亂罰款比較嚴(yán)重，實(shí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理“三亂”效率更高。因此對(duì)基層干部要加強(qiáng)知法守法教育，嚴(yán)懲“三亂”，對(duì)濫用職權(quán)，侵犯存款人利益的要堅(jiān)決追究其法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

三、小結(jié)通過這次的實(shí)踐，我對(duì)自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對(duì)這幾年大學(xué)里所學(xué)知識(shí)的鞏固與運(yùn)用。從這次實(shí)踐中，我體會(huì)到了實(shí)際的工作與書本上的知識(shí)是有距離的，需要進(jìn)一步學(xué)習(xí)。雖然這次實(shí)踐的業(yè)務(wù)多集中于比較簡單的前臺(tái)業(yè)務(wù)，但是，這幫助我更深層次地理解儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的流程、核算程序提供了極大的幫助，使我在儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，不再局限于書本上的理論，而是有了一個(gè)比較全面的了解。尤其在防范風(fēng)險(xiǎn)方面有著重要的意義，充分發(fā)揮前后臺(tái)的相互制約，互相監(jiān)督的作用，有利于減少錯(cuò)誤的發(fā)生，避免錯(cuò)帳。俗話說，千里之行始于足下，最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底理解的，所以基礎(chǔ)的實(shí)務(wù)尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢(shì)下所反映的高級(jí)技工的工作機(jī)會(huì)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大學(xué)本科生，就是因?yàn)樗麄兊膭?dòng)手能力要比本科生強(qiáng)。

畢業(yè)實(shí)踐在畢業(yè)在即時(shí)候的實(shí)踐，將所學(xué)的理論知識(shí)與實(shí)際生活中的金融業(yè)務(wù)擺到一起時(shí)，可以深切地體會(huì)到走向工作崗位、進(jìn)入社會(huì)正是另一階段學(xué)習(xí)的開始。

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