商業(yè)銀行考試總結(jié)

單選：20×1多選：10×1判斷：8×1計算：20（3題）P186分析：1×7案例分析：2×5簡述：5×3論述：1×10一章：

商業(yè)銀行:以追求利潤為目標(biāo)的經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象，綜合性、多功能的金融企業(yè)性質(zhì)：（1）商業(yè)銀行是一種企業(yè)：自有資金，獨立核算，自負盈虧，追求利潤最大化（2）商業(yè)銀行是一種特殊的企業(yè)：經(jīng)營對象特殊；與社會經(jīng)濟的相互作用特殊；責(zé)任特殊

（3）商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)：既有別于國家的中央銀行，又有別于專業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)商業(yè)銀行外部組織形式包括：1、單一銀行制（美國）2、分行制3、銀行控股公司制

內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)：決策機構(gòu)（股東大會、董事會）執(zhí)行機構(gòu)（行長各委員會及業(yè)務(wù)部門）監(jiān)督機構(gòu)（監(jiān)事會）駱駝（camel）原則：又稱政府對于銀行業(yè)的謹(jǐn)慎監(jiān)管原則C代表資本：最重要的是對資本充足率的監(jiān)管A代表資產(chǎn)：如資產(chǎn)的規(guī)模、結(jié)構(gòu)M代表管理：即管理者的能力E代表收益：即盈利能力

L代表清償能力：銀行滿足提款和借款需求的能力二章：

存款保險制度：商業(yè)銀行要按存款額的大小和一定的保險費率繳納保險費給存款保險機構(gòu)，當(dāng)投保銀行破產(chǎn)或發(fā)生支持困難時，存款保險結(jié)構(gòu)在一定限度內(nèi)代為支付。銀行資本的功能：關(guān)鍵：吸收意外損失，消除銀行的不穩(wěn)定因素（1）緩沖器，吸收經(jīng)營虧損，保證正常經(jīng)營（2）銀行正常經(jīng)營之前的啟動資金（3）顯示銀行實力，維持市場信心（4）為銀行擴張和業(yè)務(wù)拓展提供資金

（5）適應(yīng)監(jiān)管當(dāng)局的需要，保證銀行的持續(xù)增長巴塞爾協(xié)議分類包括：

核心資本：（1）股本：普通股、永久非累積優(yōu)先股

（2）公開儲備：股票發(fā)行溢價、未分配利潤等

附屬資本：（1）未公開儲備：沒有公開，但反映在損益賬上并為銀行的監(jiān)管機構(gòu)所接受的儲備（2）重估儲備：對記入資產(chǎn)負債表上的銀行自身房產(chǎn)的正式重估和來自有隱蔽價值的資本的名義增值（3）普通準(zhǔn)備金：防備未來可能出現(xiàn)的一切虧損而設(shè)立

（4）混合資本工具：帶有一定股本性質(zhì)又有一定債務(wù)性質(zhì)的一些資本工具（5）長期附屬債務(wù)：資本債券與信用債券的合稱資本充足與銀行穩(wěn)�。篜32（案例分析）巴塞爾協(xié)議三大支柱：

（1）最低資本要求：論述如何計算信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險總的最低資本要求

（2）監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)督檢查：保證銀行有充足的資本應(yīng)對業(yè)務(wù)中的所有風(fēng)險，鼓勵銀行開發(fā)并使用更好的風(fēng)險管理技術(shù)來監(jiān)測和管理風(fēng)險

（3）市場紀(jì)律：對第一支柱和第二支柱的補充

影響銀行資本需要量因素：1、有關(guān)的法律規(guī)定2、宏觀經(jīng)濟形勢3、銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)4、銀行的信譽

三章：

Q條例：對存款利率進行管制。格拉斯斯蒂格爾法：該法案令美國金融業(yè)形成了銀行、證券分業(yè)經(jīng)營的模式。金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)代化法案：標(biāo)志著美國銀行、證券業(yè)步入混業(yè)經(jīng)營。

銀行資金缺口＝當(dāng)前和未來的貸款與投資需求當(dāng)前和預(yù)計的存款量

四章：

流動性供給包括：1、資產(chǎn)負債表中的存儲流動性2、從金融市場上“購買”流動性。流動性需求管理的原則：

1、進取型：當(dāng)出現(xiàn)流動性缺口時，銀行管理者不是依靠收縮資產(chǎn)規(guī)模、出售資產(chǎn)，而是通過主動負債的方式來滿足流動性需求，擴大經(jīng)營規(guī)模。

2、保守型：出現(xiàn)流動性缺口時，銀行管理者不采取主動負債的方法，而靠自身資產(chǎn)轉(zhuǎn)換、出售的方式來滿足流動性需求。

3、成本最低：流動性缺口的滿足應(yīng)以籌資成本最低為原則。銀行流動性需求與供給影響因素P97表

流動性供給增加的因素流動性需求增加的因素

客戶存款客戶提取存款

提供非存款服務(wù)所得收入合格貸款客戶的貸款要求

客戶償還貸款償還非存款借款

銀行資產(chǎn)出售提供和銷售服務(wù)中產(chǎn)生的營業(yè)費用和稅收貨幣市場借款向股東派發(fā)現(xiàn)金股利發(fā)行新股五章：6C原則：

character品質(zhì)：借款人借款有明確目的，并有能力按時足額償付貸款。capacity能力：具有申請借款的資格和行使法律義務(wù)的能力。cash現(xiàn)金：又充足的現(xiàn)金流用于償還貸款。collateral抵押：用于抵押資產(chǎn)的質(zhì)量。

condition環(huán)境：借款人或行業(yè)的近期發(fā)展趨勢以及經(jīng)濟周期變化對借款人影響。

control控制：考慮法律的改變、監(jiān)管當(dāng)局的要求和貸款是否符合銀行的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等問題。貸款分類：

正常類：有充分把握能按時足額償還本息。

關(guān)注類：盡管目前有能力還款，但是有可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級類：還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠正常收入已無法償還貸款。

可疑類：無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失。損失類：采取一切必要的措施后，本息仍無法收回或只能收回極少部分。呆帳準(zhǔn)備金總量＝專項呆帳準(zhǔn)備金＋普通呆賬準(zhǔn)備金

普通呆賬準(zhǔn)備金＝（貸款總額專項呆帳準(zhǔn)備金）×規(guī)定的比例六章：

影響企業(yè)還款的因素（論述）P135

抵押:指借款人或第三人在不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)占有權(quán)的情況下，將財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。

質(zhì)押:指借款人或者第三人將其動產(chǎn)或權(quán)利交給銀行占有，將該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。

抵押率：指貸款金額比抵押價值之比，反映了第二還款來源的保障程度。（有價證券抵押率較高，其中國庫券抵押率最高為90%，而電腦抵押率最低為50%）

優(yōu)惠利率：對信譽等級最高的大公司提供短期流動資金貸款的最低利率。七章：

商業(yè)銀行辦理個人貸款的意義？(簡述)P157

1、個人貸款可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險2、個人貸款是商業(yè)銀行主要的利潤源泉3、個人貸款是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑個人貸款的特色：

1、高風(fēng)險性（1個人貸款還款來源不穩(wěn)，波動性較大2信息不對稱風(fēng)險嚴(yán)重3個人貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的

利率風(fēng)險和違約風(fēng)險）2、高收益性3、周期性4、利率不敏感性

我國個人貸款的發(fā)展（論述）P183八章：

個人住房貸款特征：

1、單筆貸款規(guī)模不大2、相對于一個家庭來說，住房貸款數(shù)額很大3、貸款周期長4、貸款的抵押性消費金融公司：經(jīng)證監(jiān)會批準(zhǔn)，在中國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。九章：

證券投資與貸款的不同：（貸款注重盈利性，而證券投資平衡盈利性和流動性）證券投資指的是:股票、國債、基金，可轉(zhuǎn)債等有價證券,不同品種有不同的收益。而銀行貸款指的是需要資金的企業(yè)或個人向銀行申請的需要還本付息的一種資金借貸行為

證券投資的功能：1、獲取收益2、管理風(fēng)險3、增強流動性4、管理風(fēng)險資本5、稅收庇護收益率：一般用三種方法表示1、票面收益率2、當(dāng)期收益率3、到期收益率

1票面收益率：第一種是在證券票面上標(biāo)明的收益率；第二種是票面規(guī)定的收益額與票面面額之間的比率；第三種是預(yù)扣利息額與票面金額的比率，這種證券票面上并未標(biāo)明收益率或利息額，二是通過貼現(xiàn)發(fā)行預(yù)先扣除應(yīng)付的利息。

2當(dāng)期收益率是指證券票面收益額與證券現(xiàn)行市場價額的比率。

3到期收益率包括當(dāng)期收益率與資本收益率之和。到期收益率=2（每期利息+到期還本（售出價格）-購入價額）/(購入價格+到期還本)

16梯形期限法：即銀行把全部投資資金平均投入到各種期限的證券上，使銀行持有的各種期限的證券數(shù)量都相等。梯形期限法的優(yōu)點：1簡便易行，只要把投資資金平均投放在各種期限的證券上即可。

2不必預(yù)測市場利率的變化，可以避免因利率預(yù)期錯誤而帶來的損失；同時，也不必對市場利率的變化做出反應(yīng)，無論市場利率發(fā)生怎樣的變化，投資政策不需要進行變動。3可以保證銀行獲得各種證券的平均收益率，梯形投資法購入各種期限的證券資產(chǎn)，而且始終持有相等數(shù)量的各種期限的證券，這樣，各種證券收益的增減可以相互抵消，使銀行獲得平均收益率。缺點:不靈活，流動性不高

17杠鈴?fù)顿Y戰(zhàn)略：將全部投資資金主要分成兩部分，一部分投放在短期證券上，一部分投放在長期證券上，而對中期證券基本上不投資。，因從外表看與杠鈴的形狀大致類似，所以稱為杠鈴?fù)顿Y戰(zhàn)略。

銀行業(yè)與證券業(yè)的分離和融合：從起源來看，銀行業(yè)與證券業(yè)有著共同的經(jīng)濟基礎(chǔ)國際貿(mào)易和共同的組織基礎(chǔ)歐洲中世紀(jì)的大商人。但純粹意義上的銀行業(yè)和證券業(yè)的出現(xiàn)，則是在分離、融合、再分離、再融合的動態(tài)過程中形成的。

這一過程可以分為四個階段：第一階段：早期的自然分離階段

第二階段：二十世紀(jì)初期的融合階段

第三階段：１９２９年--１９３３年經(jīng)濟危機后的分離階段第四階段：七十年代以來的現(xiàn)代融合階段。

十一章：中間業(yè)務(wù)特點：

1、表外性：不表現(xiàn)在銀行資產(chǎn)負債表內(nèi)。

2、多樣性：中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品功能和作用均有多樣化特征。3、風(fēng)險差異性：不同中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險不同。

資產(chǎn)證券化：商業(yè)銀行將具有共同特征的、流動性較差但能產(chǎn)生可預(yù)見現(xiàn)金流的創(chuàng)利資產(chǎn)，在金融市場上以發(fā)行證券的方式出售。

財務(wù)顧問：商業(yè)銀行為客戶提供財務(wù)咨詢、辦理財務(wù)會計事項并收取一定費用的業(yè)務(wù)。

票據(jù)發(fā)行便利：客戶與商業(yè)銀行締結(jié)的具有法律約束力的一系列協(xié)議，銀行承諾在一定時期內(nèi)為客戶的票據(jù)融資并提供各種便利條件，以使票據(jù)發(fā)行順利完成，使客戶籌措到必要的資金。十五章：

銀行并購的主要原因：1、追求銀行規(guī)模的增加2、分散風(fēng)險3、避免被收購P399

銀行大規(guī)模并購的效應(yīng)分析：第一，銀行并購促進資源的重新配置和整合；銀行并購促進產(chǎn)業(yè)集中，使國際銀行業(yè)逐步走向壟斷；第三，銀行并購引發(fā)的裁員影響就業(yè)形勢；第四，銀行并購促進金融監(jiān)管改革，加大看監(jiān)管難度。

銀行并購的現(xiàn)狀與發(fā)展：第一，發(fā)展歷史短，類型比較單一，并購經(jīng)驗比較缺乏；第二，并購中必要的中介者----投資銀行，在我國還處于初級發(fā)展階段，真正意義的投資銀行寥寥無幾；第三，我國相當(dāng)一部分銀行并購并非處于優(yōu)勢互補、提高經(jīng)營效益的目的，而是在經(jīng)營混亂、資不抵債后發(fā)生的帶有接管性質(zhì)的行為。

（1）我國銀行并購的歷史回顧。（2）我國銀行并購的現(xiàn)狀分析。（3）我國銀行并購的必要性。

（4）我國銀行并購要分階段重點推進。（5）完善我國銀行并購的制度安排。

銀行業(yè)與證券業(yè)運行模式及其利弊分析分業(yè)經(jīng)營模式

1、分業(yè)經(jīng)營是指銀行業(yè)與證券業(yè)相互分離，分別由不同的金融機構(gòu)進行經(jīng)營。

2、其特點是兩種業(yè)務(wù)嚴(yán)格分開，證券公司不得經(jīng)營零售性存放款業(yè)務(wù)，只能從事證券的承購包銷、分銷、自營、新產(chǎn)品開發(fā)以及充當(dāng)企業(yè)兼并與收購的財務(wù)顧問、基金管理等業(yè)務(wù)。3、分業(yè)經(jīng)營的典型代表有美國、日本和英國。分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點在于：

（1）有利于培養(yǎng)兩種業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)和專業(yè)管理水平，一般證券業(yè)務(wù)要根據(jù)客戶的不同要求，不斷提高其專業(yè)技能和服務(wù)，而商業(yè)銀行業(yè)務(wù)則更注重于與客戶保持長期穩(wěn)定的關(guān)系。

（2）分業(yè)經(jīng)營為兩種業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了一個穩(wěn)定而封閉的環(huán)境，避免了競爭摩擦和合業(yè)經(jīng)營可能出現(xiàn)的綜合性銀行集團內(nèi)的競爭和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難問題。

（3）分業(yè)經(jīng)營有利于保證商業(yè)銀行自身及客戶的安全，阻止商業(yè)銀行將過多的資金用在高風(fēng)險的活動上。（4）分業(yè)經(jīng)營有利于抑制金融危機的產(chǎn)生，為國家和世界經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了條件。分業(yè)經(jīng)營也存在著不足之處：

（１）以法律形式所構(gòu)造的兩種業(yè)務(wù)相分離的運行系統(tǒng)，使得兩類業(yè)務(wù)難以開展必要的業(yè)務(wù)競爭，具有明顯的競爭抑制性；

（２）分業(yè)經(jīng)營使商業(yè)銀行和證券公司缺乏優(yōu)勢互補，證券業(yè)難以利用、依托商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，商業(yè)銀行也不能借助證券公司的業(yè)務(wù)來推動其本源業(yè)務(wù)的發(fā)展；

（３）分業(yè)經(jīng)營也不利于銀行進行公平的國際競爭，尤其是面對規(guī)模宏大，業(yè)務(wù)齊全的歐洲大型全能銀行，單一型商業(yè)銀行很難在國際競爭中占據(jù)有利地位。

2.混業(yè)經(jīng)營模式：混業(yè)經(jīng)營是證券業(yè)和銀行業(yè)相互結(jié)合、相互滲透的一種經(jīng)營方式，混業(yè)經(jīng)營以德國、瑞士、法國等歐洲大陸國家為典型代表。這種混業(yè)經(jīng)營模式又被稱為“全能銀行制度”，它與美、日、英的分離型模式完全不同。在此種模式下，沒有銀行業(yè)務(wù)之間的界限劃分，各種銀行都可以經(jīng)營存貸款、證券買賣等業(yè)務(wù)。每家銀行具體選擇何種業(yè)務(wù)經(jīng)營則由企業(yè)根據(jù)自身優(yōu)勢，各種主客觀條件及發(fā)展目標(biāo)等自行考慮，國家對其不作過多干預(yù)。

優(yōu)勢：（１）全能銀行同時從事經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)，可以使兩種業(yè)務(wù)相互促進，相互支持，做到優(yōu)勢互補。（２）混業(yè)經(jīng)營有利于降低銀行自身的風(fēng)險（３）混業(yè)經(jīng)營使全能銀行充分掌握企業(yè)經(jīng)營狀況，降低貸款和證券承銷的風(fēng)險。（４）實行混業(yè)經(jīng)營，任何一家銀行都可以兼營商業(yè)銀行與證券公司業(yè)務(wù)，這樣便加強了銀行業(yè)的競爭，有利于優(yōu)勝劣汰，提高效益，促進社會總效用的上升。

缺點在于：１）容易形成金融市場的壟斷，產(chǎn)生不公平競爭；（２）過大的綜合性銀行集團會產(chǎn)生集團內(nèi)競爭和內(nèi)部協(xié)調(diào)困難的問題；可能會招致新的更大的金融風(fēng)險。1、某客戶借入一筆1年期5000元的貸款，

（1）如果采用月等額分期償還方式，年利率為13%，試用年百分率法計算該筆貸款的真實利率；（2）如果采用按季償還的方式，利率為12%，試用單一利率法計算該筆貸款的真實利率；（3）如果采用利息首付的方式，年利率為10%，試用貼現(xiàn)法計算該筆貸款的真實利率；

（4）如果采用8%的存款比率、12個月等額分期付款方式，年利率為9%，試計算該筆存款的真實利率。通過比較這四種方式，該客戶應(yīng)該選擇銀行提供的那種貸款？

2、某客戶得到一筆12個月分期支付、1年期限、金額為5000元的貸款，8個月后該客戶要求提前還貸，請用78s條款計算銀行應(yīng)該給與客戶的利息回扣。

3、某位客戶申請一筆30年期、500000元、年利為12%的固定利率住房抵押貸款。約定還款方式為按月等額支付本息，試計算該客戶的每月支付額、利息總額

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商業(yè)銀行考試總結(jié).txt∞-一人行,必會發(fā)情二人行,必會激情三人行,必有奸情就不會被珍惜。真實的女孩不完美，完美的女孩不真實。得之坦然，失之淡然，順其自然，爭其必然。本文由huashu19890809貢獻

doc文檔可能在WAP端瀏覽體驗不佳。建議您優(yōu)先選擇TXT，或下載源文件到本機查看。簡單1.商業(yè)銀行在貸款定價時應(yīng)遵循什么原則？商業(yè)銀行在貸款定價時應(yīng)遵循什么原則？（１）利潤最大化原則：商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣信用業(yè)務(wù)的特殊企業(yè)。作為企業(yè)，實現(xiàn)利潤最大化始終是其追求的主要目標(biāo)。銀行在進行貸款定價時，首先要確保貸款收益足以彌補資金成本和各項費用，并盡可能實現(xiàn)利潤的最大化。（２）擴大市場份額原則：金融業(yè)競爭日益激烈，商業(yè)銀行要求生存、求發(fā)展，就必須在信貸市場上不斷擴大其市場份額。并且，商業(yè)銀行的利潤最大化目標(biāo)，也建立在市場份額不斷擴大的基礎(chǔ)之上。（３）保證貸款安全原則：銀行貸款業(yè)務(wù)是一項風(fēng)險性業(yè)務(wù)，保證貸款的安全是銀行貸款經(jīng)營管理的核心內(nèi)容。在貸款審查發(fā)放等環(huán)節(jié)要嚴(yán)格把關(guān)。此外，合理的貸款定價是保證貸款安全的重要方面。貸款的風(fēng)險越大，成本就越高，價格也越高。銀行在貸款定價時，應(yīng)遵循風(fēng)險與收益對稱原則，確保貸款的安全性。（４）維護銀行形象原則：作為經(jīng)營信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，良好的社會形象是商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要基礎(chǔ)。商業(yè)銀行要樹立良好的社會形象，守法、誠信、穩(wěn)健經(jīng)營，通過自己的業(yè)務(wù)維護社會的整體利益，不能唯利是圖。貸款定價遵循國家法律法規(guī)和政策要求，不能利用貸款價格進行惡性競爭，破壞金融秩序。2.商業(yè)銀行取得短期借款的主要渠道有哪些？商業(yè)銀行取得短期借款的主要渠道有哪些主要渠道有哪些？3.什么是表外業(yè)務(wù)，它有哪些特點？什么是表外業(yè)務(wù)，它有哪些特點？商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所處從事的不列入資產(chǎn)負債表且不影響資產(chǎn)負債總額的經(jīng)營活動。其實質(zhì)是保持資產(chǎn)負債表良好的外觀條件下，擴大銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍的商業(yè)銀行特點：4.商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)有哪些，它們之間存在什么關(guān)系？商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)有哪些，它們之間存在什么關(guān)系？答：商業(yè)銀行在其經(jīng)營管理過程中應(yīng)遵循“安全性、流動性、效益性”三目標(biāo)。則：（１）安全性目標(biāo)是指商業(yè)銀行應(yīng)努力避免各種不確定因素對它的影響，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。（２）流動性目標(biāo)是指商業(yè)銀行能夠隨時滿足客戶提現(xiàn)和必要的貸款需求，包括資產(chǎn)的流動性和負債的流動性兩重含義。（３）效益性目標(biāo)是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理層在可能的情況下，追求銀行的利潤最大化。商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性、流動性和效益性之間往往是相互矛盾的。效益性原則要求提高盈利性資產(chǎn)的運用率，而流動性原則卻要求降低盈利性資產(chǎn)的運用率；資金的盈利性要求選擇有較高收益的資產(chǎn)，而資金的安全性卻要求選擇有較低收益的資產(chǎn)。這樣，就使得商業(yè)銀行的安全性、流動性和效益性之間產(chǎn)生了尖銳的矛盾。這種矛盾關(guān)系要求商業(yè)銀行的管理者必須對“三性”原則進行統(tǒng)一協(xié)調(diào)。事實上，商業(yè)銀行經(jīng)營“三性”原則之間存在著潛在的統(tǒng)一協(xié)調(diào)關(guān)系。5.貸款程序由哪些步驟組成？貸款程序由哪些步驟組成？（1）貸款申請(2)貸款調(diào)查（3）對貸款人的信用評估（4）借款審批（5）借款合同的簽訂和擔(dān)保（6）貸款發(fā)放（7）貸款檢查（8）貸款收回6.什么是商業(yè)銀行？它有哪些功能？什么是商業(yè)銀行？它有哪些功能？答：商業(yè)銀行是一種以追求最大利潤為目標(biāo)，以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負債為對象的特殊的企業(yè)。它的基本職能包括信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)及調(diào)節(jié)經(jīng)濟等。（１）信用中介職能。這是商業(yè)銀行最基本也最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。這一職能的實質(zhì)是通過商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，投向社會經(jīng)濟各部門。商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實現(xiàn)貨幣資本的融通。（２）支付中介職能。它是指商業(yè)銀行利用活期存款賬戶，為客戶辦理各種貨幣結(jié)算、貨幣收付、貨幣兌換和轉(zhuǎn)業(yè)存款等貨幣經(jīng)營業(yè)務(wù)的職能。（３）信用創(chuàng)造職能。所謂信用創(chuàng)造職能是指商業(yè)銀行利用其可以吸收各類活期存款的有利條件，通過發(fā)放貸款，從事投資業(yè)務(wù)，而衍生出更多存款，從而擴大社會貨幣供應(yīng)量。（４）金融服務(wù)職能。商業(yè)銀行可以利用其在國民經(jīng)濟活動中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介業(yè)務(wù)過程中所獲得的大量信息，憑借這些優(yōu)勢，運用電子計算機等先進手段，為客戶提供多種金融服務(wù)。（５）調(diào)節(jié)經(jīng)濟職能。商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調(diào)節(jié)社會各部門的資金余缺，同時在中央銀行貨幣政策指引下，在國家其他宏觀政策的影響下，實現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)投資與消費比例關(guān)系，引導(dǎo)資金流向，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)揮消費對生產(chǎn)的引導(dǎo)作用的功能。商業(yè)銀行還可以通過在國際市場上的融資活動，來調(diào)節(jié)本國的國際收支變化7.簡述商業(yè)擠兌的外部效應(yīng)？簡述商業(yè)擠兌的外部效應(yīng)？答：銀行的破產(chǎn)會導(dǎo)致股東喪失權(quán)益，雇員遭到解雇，存款人和貸款人尋找新的關(guān)系銀行，此外還可能通過存款人對存款資金的抽逃將一家銀行的破產(chǎn)效應(yīng)擴散到其他銀行甚至整個銀行體系。這種外部性效應(yīng)的強弱與存款人抽逃資金的處理方式直接聯(lián)系。銀行擠兌的外部性效應(yīng)主要有以下幾種：（１）存款轉(zhuǎn)移。只要存款人對整個銀行體系保有信心，那么即使對個別銀行１４８商業(yè)銀行管理學(xué)習(xí)題集進行擠兌，也會選擇將提取的存款轉(zhuǎn)存入他所認(rèn)為的其他健全銀行。如果一國中所有銀行的存款準(zhǔn)備率完全相同這也是目前世界上絕大多數(shù)國家的實際情況整個銀行體系的存款總額及全社會貨幣供給量將保持不變。因此，在這一層次的資金運動其實質(zhì)只是存款余額在不同銀行之間的重新組合，一般不會對實物經(jīng)濟產(chǎn)生明顯影響。不過銀行擠兌的效應(yīng)不僅僅表現(xiàn)為這種有形的資金運動，它更大程度地反映為對人們心理預(yù)期的影響。但只要存款仍停留在銀行體系內(nèi)部，其外部性效應(yīng)就不會是系統(tǒng)性的。（２）品質(zhì)抽逃。當(dāng)存款人同時對數(shù)家銀行產(chǎn)生不良預(yù)期，或他們預(yù)期的“問題”銀行里包含了規(guī)模較大的銀行，再或者所有這些“問題”銀行都集中在同一經(jīng)濟或地理區(qū)域時，出于規(guī)避風(fēng)險的考慮，他們將不再把存款存入銀行，而是持有相對更加安全的資產(chǎn)，例如國庫券和其他政府債券。品質(zhì)抽逃的發(fā)生雖然意味著這部分存款資金將由存款人轉(zhuǎn)歸安全資產(chǎn)的發(fā)行人，但是由于這些安全資產(chǎn)的發(fā)行人多數(shù)是政府機構(gòu)或信譽卓著的大公司，因此大多數(shù)情況下他們會將存款重新存入其他至少在他們看來仍然安全的銀行。換言之，品質(zhì)抽逃最終往往仍表現(xiàn)為銀行之間的資金流動，因此其實質(zhì)是一種間接的存款轉(zhuǎn)移。（３）貨幣抽逃。貨幣抽逃發(fā)生在銀行信用持續(xù)惡化的情況下，此時包括安全資產(chǎn)的發(fā)行人在內(nèi)的更多的存款人開始對周圍的銀行甚至整個銀行體系失去信心。此時為了維護自身利益，他們將抽逃的現(xiàn)金以貨幣形式持有，這就是所謂的貨幣抽逃。較之于前兩種存款資金的再處理方式，貨幣抽逃有著本質(zhì)的區(qū)別。在這種形式下，擠提出的貨幣資金不是脫離一家或數(shù)家受擠兌銀行，而是脫離整個銀行體系。因此，貨幣抽逃的發(fā)生，最直接的外部效應(yīng)會表現(xiàn)為對存款總額以至貨幣總量的影響。貨幣抽逃引發(fā)的貨幣存量的減損又會進一步危及銀行體系的安全。在全系統(tǒng)的貨幣緊縮過程中，不僅僅受擠兌的銀行會進行資產(chǎn)變現(xiàn)，而且原本被存款人認(rèn)定為健全的銀行也需要進行大量的資產(chǎn)變現(xiàn)以滿足客戶的提現(xiàn)要求。由于缺乏外來資金的注入，銀行的資產(chǎn)銷售會由于有大量銀行拋售資產(chǎn)而愈加困難。銀行擠兌會迅速蔓延到原本具有清償能力的銀行。如果上述機制不能得到控制，越來越多的銀行會被拖入“擠兌破產(chǎn)擠兌”的風(fēng)潮，直至最終引發(fā)系統(tǒng)性的銀行恐慌。8.從不同的角度看，商業(yè)銀行風(fēng)險可以分為哪些？從不同的角度看，商業(yè)銀行風(fēng)險可以分為哪些？答：商業(yè)銀行的風(fēng)險按不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類：通�？煞譃橄到y(tǒng)風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險。系統(tǒng)風(fēng)險是指由來自銀行體系之外的不確定因素，如宏觀經(jīng)濟走勢、市場資金供求狀況、政治局勢等所導(dǎo)致的風(fēng)險，它對整個銀行業(yè)都產(chǎn)生影響，不可能消除；非系統(tǒng)風(fēng)險是指由來自銀行體系之內(nèi)的行為人主觀決策以及獲取信息的不充分性所引起的風(fēng)險，帶有明顯的個性特征，可以通過設(shè)定合理的規(guī)則來降低和分散風(fēng)險。按風(fēng)險的主體構(gòu)成可分為資產(chǎn)風(fēng)險、負債風(fēng)險、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險和外匯風(fēng)險；按風(fēng)險產(chǎn)生的原因可分為客觀風(fēng)險和主觀風(fēng)險；按風(fēng)險的性質(zhì)可分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險；按風(fēng)險的形態(tài)可分為有形風(fēng)險和無形風(fēng)險；按業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險可分為第二部分參考答案１５９信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、外匯風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作風(fēng)險與投資風(fēng)險等。9.銀行資產(chǎn)負債表中的主要項目有哪些？其重要程度如何？銀行資產(chǎn)負債表中的主要項目有哪些？其重要程度如何？答：銀行資產(chǎn)負債表的編制是根據(jù)“資產(chǎn)＝負債＋所有者權(quán)益”這一平衡公式，按設(shè)定的分類標(biāo)準(zhǔn)和順序，將報告日銀行的資產(chǎn)、負債和權(quán)益的各具體項目予以適當(dāng)排列編制而成。銀行資產(chǎn)項目：現(xiàn)金資產(chǎn)一般包括銀行庫存現(xiàn)金、在途托收現(xiàn)金、代理行存款和在央行的存款四部分�，F(xiàn)金資產(chǎn)是唯一可做法定存款準(zhǔn)備金的資產(chǎn)項目，也是銀行全部資產(chǎn)中流動性最強的部分，可以隨時滿足客戶的提款要求和貸款請求，因而被稱為一級準(zhǔn)備。但現(xiàn)金資產(chǎn)基本上是無收益的，因而銀行在經(jīng)營中總是力圖在繳足準(zhǔn)備金，確保銀行流動性的前提下減少現(xiàn)金資產(chǎn)的持有。銀行在第一準(zhǔn)備金之外還會保有一部分較高流動性的資產(chǎn)，能隨時變現(xiàn)，以應(yīng)付臨時性需要，如交易賬戶證券、同業(yè)拆出及回購協(xié)議下證券持有等，這些資產(chǎn)通常被稱為二級準(zhǔn)備。二級準(zhǔn)備的收益性、流動性介于貸款資產(chǎn)和現(xiàn)金資產(chǎn)之間，商業(yè)銀行持有二級準(zhǔn)備的主要目的是在必要時出售這部分資產(chǎn)而獲取流動性，并非由此取得利潤。證券投資科目一般以銀行購入時的原始成本作為記賬基礎(chǔ)，但在資產(chǎn)負債表的附注中披露其市價。短期投資部分也可直接采用市價記賬，對證券投資科目分析時必須考慮其市價波動情況。貸款是商業(yè)銀行最大的資產(chǎn)項目，一般占銀行總資產(chǎn)的一半或四分之三。銀行的承兌票據(jù)目前使用非常廣泛，它廣泛用于國際貿(mào)易融資、購買外匯甚至支付國內(nèi)的貨物和農(nóng)產(chǎn)品的運輸和儲備等。固定資產(chǎn)一般產(chǎn)生以折舊支出形式出現(xiàn)的固定營業(yè)成本，這就產(chǎn)生了經(jīng)營杠桿，即通過利用固定資產(chǎn)帶來的銀行收入增加比固定資產(chǎn)成本高，那么銀行即獲

得經(jīng)營收益。其他資產(chǎn)包括銀行在子公司的投資、預(yù)付保險費等數(shù)量小、不足以單獨立戶的項目。這些項目達到一定數(shù)量也可單獨立戶反映。銀行負債項目：存款是銀行最主要的負債來源，存款即企業(yè)、家庭、政府對銀行的債權(quán)，這部分有時占到全部資金來源的７０％～８０％。１４２商業(yè)銀行管理學(xué)習(xí)題集非存款借貸是商業(yè)銀行除存款以外的又一重要資金來源。其他負債項目主要是銀行的各項雜項債務(wù)，包括遞延稅款、應(yīng)付未付項目以及未結(jié)清的銀行承兌等。銀行資產(chǎn)負債表中的資本賬戶代表了銀行所有者（股東）對銀行的所有權(quán)部分，是銀行資產(chǎn)和負債之差。10.什么叫商業(yè)銀行的一級儲備和二級儲備？他們分別有什么用途？什么叫商業(yè)銀行的一級儲備和二級儲備？他們分別有什么用途？答：一級準(zhǔn)備主要包括庫存現(xiàn)金、在央行的存款、同業(yè)存款及托收中的現(xiàn)金等項目。一級準(zhǔn)備之所以在銀行的資產(chǎn)分配中具有最高的優(yōu)先地位是因為它滿足強制性的準(zhǔn)備金需要、銀行日常支付和清算的需要和應(yīng)付意外的提存和意外信貸需求。一級準(zhǔn)備流動性很強，但盈利性很差或無盈利。銀行在第一準(zhǔn)備金之外還會保有一部分較高流動性的資產(chǎn)，能隨時變現(xiàn)，以應(yīng)付臨時性需要，如交易賬戶證券、同業(yè)拆出及回購協(xié)議下證券持有等，這些資產(chǎn)通常被稱為二級準(zhǔn)備。二級準(zhǔn)備的收益性、流動性介于貸款資產(chǎn)和現(xiàn)金資產(chǎn)之間，商業(yè)銀行持有二級準(zhǔn)備的主要目的是在必要時出售這部分資產(chǎn)而獲取流動性，并非由此取得利潤。11.各國銀行為什么要對銀行業(yè)進行監(jiān)管？監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些？各國銀行為什么要對銀行業(yè)進行監(jiān)管？監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些？答：一國政府之所以要對銀行業(yè)實施監(jiān)管，其原因在于銀行業(yè)自有的經(jīng)營特點。首先是為了保護儲戶的利益。儲戶和商業(yè)銀行之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱。如果銀行發(fā)生倒閉而使儲戶資金受到損失，社會和經(jīng)濟后果都是非常嚴(yán)重的。因此，政府必須承擔(dān)保護儲戶利益的責(zé)任。其次，政府對銀行業(yè)實施監(jiān)管的原因還在于銀行是信用貨幣的創(chuàng)造者。在信用經(jīng)濟的條件下，貨幣數(shù)量的多少與經(jīng)濟發(fā)展密切相關(guān)，一國經(jīng)濟增長率、失業(yè)率和通貨膨脹率都受到信用規(guī)模的影響。最后，當(dāng)今世界各國的銀行業(yè)正在向綜合化、全能化的方向發(fā)展，世界經(jīng)濟、金融全球化又使得銀行國際化進程加快。這些都對政府實施銀行業(yè)監(jiān)管提出了新的課題，這也要求各國在銀行業(yè)監(jiān)管領(lǐng)域進一步加強合作。根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營特點，政府對銀行業(yè)的監(jiān)管要以謹(jǐn)慎監(jiān)管為原則，即著名的“ＣＡＭＥＬ”原則。Ｃ（Ｃａｐｉｔａｌ）代表資本，Ａ（Ａｓｓｅｔ）代表資產(chǎn)，Ｍ（Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ）代表管理，Ｅ（Ｅａｒｎｉｎｇ）代表收益，Ｌ（Ｌｉｑｕｉｄｉｔｙ）代表清償能第二部分參考答案１３９力。從各國政府對銀行業(yè)的監(jiān)管實踐來看，監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行監(jiān)管主要包括以下具體內(nèi)容：（１）銀行業(yè)的準(zhǔn)入；（２）銀行資本的充足性；（３）銀行的清償能力；（４）銀行業(yè)務(wù)活動的范圍；（５）貸款的集中程度。12.影響超額準(zhǔn)備基金需要量的因素答：（１）存款波動。商業(yè)銀行的存款包括對公存款和儲蓄存款。一般來說，對公存款變化通過轉(zhuǎn)賬形式進行，如本行客戶對他行客戶付款，導(dǎo)致對公存款下降，同時本行超額準(zhǔn)備金流出；本行客戶收取他行客戶支付的款項，則會使本行對公存款和超額準(zhǔn)備金增加。個人儲蓄存款和部分對公存款的變化通過現(xiàn)金收支表現(xiàn)。當(dāng)存款增加時，先使現(xiàn)金增加，當(dāng)銀行將現(xiàn)金交存中央銀行后，超額準(zhǔn)備

金增加；反之，存款下降，銀行現(xiàn)金支出增加，導(dǎo)致超額準(zhǔn)備金減少。因此應(yīng)重點分析導(dǎo)致存款下降的情況，因為只有此時才使超額準(zhǔn)備金需要量增加。（２）貸款的發(fā)放與收回。貸款的發(fā)放與收回對超額準(zhǔn)備金的影響主要取決于貸款使用的范圍。如貸款的使用對象是本行開戶的企業(yè)，則本行在中央銀行的存款不會發(fā)生變化；如貸款的使用對象是他行開戶的企業(yè)，或者本行開戶的企業(yè)取得貸款后立即對外支付，則會減少本行在中央銀行的存款，從而使本行的超額準(zhǔn)備金下降。此時，銀行就需要準(zhǔn)備足夠的超額準(zhǔn)備金。同理，貸款的收回對超額準(zhǔn)備金的影響也因貸款對象的不同而有所不同。他行開戶的貸款企業(yè)歸還貸款時，增加本行超額準(zhǔn)備金，而本行開戶的貸款企業(yè)歸還貸款則不會影響超額準(zhǔn)備金的需要量。（３）其他因素對超額準(zhǔn)備金需要量的影響。這些因素主要有：第一，向中央銀行借款的因素。當(dāng)分析期內(nèi)銀行向中央銀行的借款數(shù)大于歸還中央銀行的借款數(shù)時，商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金會上升；反之，其超額準(zhǔn)備金數(shù)額就會下降。第二，同業(yè)來往因素。若商業(yè)銀行在分析期中同業(yè)往來科目是應(yīng)付余額，則在這一時期內(nèi)，該行要向他行歸還的拆入款大于應(yīng)該收回的拆出款，該行的超額準(zhǔn)備金下降；反之，如果同業(yè)往來科目為應(yīng)收余額，則該行的超額準(zhǔn)備金就會上升。第三，法定存款準(zhǔn)備金因素。當(dāng)分析期內(nèi)需要調(diào)增法定存款準(zhǔn)備金時，就會從超額準(zhǔn)備金中解繳法定準(zhǔn)備金，從而減少超額準(zhǔn)備金余額；而當(dāng)分析期內(nèi)調(diào)減法定存款準(zhǔn)備金時，調(diào)減的部分會增加商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金。第四，信貸資金調(diào)撥因素。當(dāng)分析期內(nèi)需要調(diào)出信貸資金時，減少商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金；而當(dāng)可以調(diào)入信貸資金時，就會增加超額準(zhǔn)備金。第五，財政性存款因素。財政性存款的上繳會減少商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金。13.銀行貸款如何分類？可分為哪幾類？銀行貸款如何分類？可分為哪幾類？答：（１）商業(yè)銀行貸款按期限分類可分為活期貸款、定期貸款和透支三類。（２）按銀行貸款的保障條件來分類，銀行貸款可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。（３）我國商業(yè)銀行的貸款按用途劃分，通常有兩種分類方法：①按照貸１７８商業(yè)銀行管理學(xué)習(xí)題集款對象的部門來分類，分為工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、科技貸款和消費貸款；②按照貸款的具體用途來劃分，分為流動資金貸款和固定資金貸款。（４）按照貸款的質(zhì)量和風(fēng)險程度劃分，銀行貸款可以分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款等五類。（５）按銀行發(fā)放貸款的自主程度劃分，銀行貸款可以分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。（６）銀行貸款按照其償還方式的不同劃分，可以分為一次性償還和分期償還兩種方式。論述1.因傷資產(chǎn)管理理論與負債管理理論各自強調(diào)的管理重心有什么差異？因傷資產(chǎn)管理理論與負債管理理論各自強調(diào)的管理重心有什么差異？答：資產(chǎn)管理理論是一種保守消極的理論，它強調(diào)銀行經(jīng)營管理的重點是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，強調(diào)流動性為先的管理理論。其管理思想在２０世紀(jì)６０年代以前的１００多年里，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及商業(yè)銀行在金融業(yè)地位的鞏固起了重要作用。但是，２０世紀(jì)６０年代以后，經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生了較大變化，資產(chǎn)管理理論相對于銀行的經(jīng)營發(fā)展而言，就顯得相對落后了。此時，在金融創(chuàng)新的推動下，銀行經(jīng)營管理理論也發(fā)生了一次重大變革，負債管理理論取代資產(chǎn)管理理論，成為指導(dǎo)商業(yè)銀行經(jīng)營管理的一種主要理論。負債管理理論的出現(xiàn)標(biāo)志著商業(yè)銀行在資金管理方法上的一大進步，擺脫了被動負債的制約。以前銀行總是恪守“負債決定資產(chǎn)”，現(xiàn)在銀行可以對負債進行主動管理，可根據(jù)資產(chǎn)發(fā)展的需要來調(diào)整或組織負債，變成“資產(chǎn)決定負債”了，讓負債去適應(yīng)或支持資產(chǎn)。負債管理使商業(yè)銀行降低了流動性資產(chǎn)儲備水平，擴大了收益性資產(chǎn)，提高了資產(chǎn)的盈利能力。2.商業(yè)銀行管理理論中，商業(yè)銀行管理理論中，有哪些管理思想，它們各自強調(diào)哪些管理中心有分別有哪些特點?有哪些管理思想，它們各自強調(diào)哪些管理中心有分別有哪些特點3.從資產(chǎn)方范式看來，商業(yè)銀行存在的理由是什么？負債方范式呢？從資產(chǎn)方范式看來，商業(yè)銀行存在的理由是什么？負債方范式呢？答：資產(chǎn)方范式的支持者們認(rèn)為：銀行中介存在的本質(zhì)就在于，與私人投資者直接監(jiān)控相比，一般貸款人將監(jiān)控任務(wù)交給銀行這種特殊的金融中介，常常可以節(jié)約監(jiān)控成本。而負債方范式認(rèn)為：為投資者的個人消費風(fēng)險提供流動性保障第二部分參考答案１４７是銀行中介產(chǎn)生的根本原因。銀行中介的介入可以使投資者的資金不再局限于長期投資項目，可以隨時獲得更高的提前消費的收益（Ｉ１＊＞Ｌ），從而通過在眾多的存款人之間進行跨期的風(fēng)險分擔(dān)，也就為影響投資者的流動性偏好沖擊提供了保險。4.商業(yè)貸款理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論和預(yù)期收入理論，這三種主要的資產(chǎn)管理商業(yè)貸款理論、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論和預(yù)期收入理論，這三種主要的資產(chǎn)管理理論各有何優(yōu)點和不足？理論各有何優(yōu)點和不足？答：商業(yè)貸款理論第一次確定了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的一些重要原則。首先，資金運用受制于資金來源的性質(zhì)和結(jié)構(gòu)，這一原則已成為商業(yè)銀行進行資金運用所遵循的基本準(zhǔn)則。其次，該理論強調(diào)銀行應(yīng)保持高度的流動性，以確保商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性，這為銀行降低經(jīng)營風(fēng)險提供了理論依據(jù)。這些思想對商業(yè)銀行進行資金配置、穩(wěn)健經(jīng)營提供了理論基礎(chǔ)。然而，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，商業(yè)貸款理論的局限性逐漸顯露。首先，該理論忽視了活期存款也有相對穩(wěn)定的一面，從而使銀行資金過多地集中在盈利性較差的短期自償性貸款上。其次，商業(yè)貸款理論忽視了貸款要求的多樣性。最后，商業(yè)貸款理論忽視了貸款清償?shù)耐獠織l件。資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論仍然強調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)該考慮資金的性質(zhì)而保持高度的流動性，但可以放寬資金運用的范圍。資金運用范圍的擴大，豐富了銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，突破了商業(yè)貸款理論對銀行資產(chǎn)運用的局限，使銀行在注重流動性的同時，擴大了資產(chǎn)組合的范圍。資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論是銀行經(jīng)營管理理論的一大進步。在資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論的鼓勵之下，加之當(dāng)時社會條件的變化，商業(yè)銀行資產(chǎn)組合中票據(jù)貼現(xiàn)和短期國債的比重迅速增加。當(dāng)然，資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論也有其不足之處。資產(chǎn)轉(zhuǎn)移理論過分強調(diào)銀行通過運用可轉(zhuǎn)換資產(chǎn)來保持流動性，限制了銀行高盈利資產(chǎn)的運用。同時，可轉(zhuǎn)換資產(chǎn)的變現(xiàn)能力會受市場環(huán)境的限制。預(yù)期收入理論為銀行拓展盈利性的新業(yè)務(wù)提供了理論依據(jù)。此外，預(yù)期收入理論促使銀行家對保持流動性有了更新更全面的認(rèn)識，銀行在貸款償還有保證的前提下，可以主動進行銀行資產(chǎn)的期限結(jié)構(gòu)安排。而且，預(yù)期收入理論還促使銀行增強其參與企業(yè)經(jīng)營活動的意識。當(dāng)然，預(yù)期收入理論并不否認(rèn)商業(yè)貸款理論和資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論的科學(xué)部分，但極大豐富了如何判斷銀行資金組合中的流動性和盈利性關(guān)系的思維方式，強調(diào)了借款人的預(yù)期收入是商業(yè)銀行選擇資產(chǎn)投向的主要標(biāo)準(zhǔn)之一。預(yù)期收入理論的不足之處在于，對借款人未來收入的預(yù)測是銀行主觀判斷的經(jīng)濟參數(shù)，事實上，隨著客觀經(jīng)濟條件及經(jīng)營狀況的變化，借款人實際未來收入與銀行的主觀預(yù)測量之間會存在偏差，從而可能使銀行面臨更大的第二部分參考答案１５３風(fēng)險。5.在負債方范式下，簡述商業(yè)銀行增進福利的機制。在負債方范式下，簡述商業(yè)銀行增進福利的機制。答：由于市場信息的不完全，個體在初期無法準(zhǔn)確預(yù)測是否會提前消費，市場對個體的流動性需求提供的保護無法令人滿意。引入銀行中介之后，只要個體

需要在ｔ＝１時刻消費的概率是確定的，就可以達到帕累托配置。作為對投資過程的替代，投資者可以選擇從銀行中介購買如下形式的契約：期初存入１元的儲戶可以選擇在ｔ＝１時刻提取ｘ１＊，獲得的收益為Ｉ１＊；或者選擇在ｔ＝２時刻提�。�２＊元，獲得的收益為Ｉ２＊。這里（ｘ１＊，ｘ２＊）是一個帕累托最優(yōu)配置，且Ｉ２＊＞Ｉ１＊≥１。由于此時（ｘ１＊，ｘ２＊）是保證個體效用最大化的配置方式，因此全部個體在ｔ＝０時刻都選擇利用全部初始稟賦購買該類契約，而在時刻ｔ＝１時，由于Ｉ２＊＞Ｉ１＊，那些確實必須在ｔ＝１時刻消費的投資者才支取款項。這樣，如果投資者的消費需求呈獨立同分布而投資者數(shù)量足夠大，這樣就可以保證在ｔ＝１時刻和ｔ＝２時刻取款的概率分別為π和１－π，而銀行中介就可以據(jù)此進行資金安排，適當(dāng)介入非流動性資產(chǎn)投資來保證前一支付承諾的實現(xiàn)：將存款總額的πｘ１＊部分作為現(xiàn)金持有而將剩余的１－πｘ１＊部分投資于非流動性資產(chǎn)。假設(shè)銀行共吸收存款Ｎ元，由大數(shù)定律可知，在ｔ＝１時刻銀行剛好需要支付現(xiàn)金Ｎπｘ１＊，這正是銀行保留的現(xiàn)金量，而在ｔ＝２時刻，銀行中介獲得了投資于非流動性資產(chǎn)的收益Ｎ（１－πｘ２１＊）Ｒ，由于ｘ１＊、ｘ２＊之間滿足ｘ１＝１１－πｘπ－πＲ，因此剛好等于可以滿足余下的在ｔ＝２時刻提款的投資者的要求。以上分析過程充分表明，銀行中介的介入可以使投資者的資

金不再局限于長期投資項目，可以隨時獲得更高的提前消費的收益（Ｉ１＊＞Ｌ），從而通過在眾多的存款人之間進行跨期的風(fēng)險分擔(dān)，也就為影響投資者的流動性偏好沖擊提供了保險，這也是在負債方范式看來銀行中介存在的基本原因。6．簡述資產(chǎn)負債綜合管理理論的中心思想。．簡述資產(chǎn)負債綜合管理理論的中心思想。答：資產(chǎn)負債綜合管理理論不像資產(chǎn)管理理論和負債管理理論那樣，只將資產(chǎn)負債管理的重點放在資產(chǎn)方或負債方，也不是對資產(chǎn)管理理論、負債管理理論的否定，而是吸收了前兩種管理理論的合理內(nèi)核，并對其進行了深化和發(fā)展。商業(yè)銀行追求的目標(biāo)是財富最大化，或者說是預(yù)期凈值的最大化，而銀行的凈值是資產(chǎn)和負債的差額，因而，資產(chǎn)負債綜合管理理論認(rèn)為單靠資產(chǎn)管理或負債管理都難以達到流動性、安全性、效益性的最優(yōu)均衡。只有兼顧銀行的資產(chǎn)方和負債方，強調(diào)資產(chǎn)和負債兩者之間的整體規(guī)劃和協(xié)調(diào)搭配，通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負債結(jié)構(gòu)的共同調(diào)整以及協(xié)調(diào)統(tǒng)一管理，才能控制市場利率波動的風(fēng)險，保持資產(chǎn)的流動性，實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。這就是資產(chǎn)負債綜合管理理論的主要思想。

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