汽車保險理賠---畢業(yè)論文

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論損失補償原則在保險理賠中的應(yīng)用

【摘要】在現(xiàn)今經(jīng)濟迅速發(fā)展的社會中，“保險”貫穿于各個領(lǐng)域，它基于法律的基礎(chǔ)更加完善和豐富。損失補償是其中一個重要的原則，在汽車保險理賠中它既體現(xiàn)了保險的基本職能和作用，同時也是在理賠應(yīng)用中必須遵守的基本原則。在汽車保險實務(wù)中，曾經(jīng)存在最大的糾紛之一就是圍繞著損失補償原則展開的。既在機動車全部損失的情況下是應(yīng)當(dāng)按出險前車輛的實際價值進行賠償還是按照保險金額進行賠償，從而產(chǎn)生了爭議。試圖從相關(guān)法律條例及損失補償原則的深刻內(nèi)涵來解釋損失補償原則在汽車保險理賠中的實際應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】保險；損失補償原則；汽車；理賠

一、損失補償原則的產(chǎn)生及含義的解釋

在保險實踐中運用損失補償原則可以追溯到海上保險的產(chǎn)生�，F(xiàn)代意義的保險源于意大利海上保險。當(dāng)時保險人的職責(zé)是當(dāng)被保險人發(fā)生損失時，就按照合同的約定進行相關(guān)損失的賠償。后來的損失學(xué)將保險看做是一種經(jīng)濟上的制度安排，由保險人來承擔(dān)被保險人由于未來不可預(yù)測，特定，偶然的事故而造成的財產(chǎn)損失。進而在損失補償原則中形成了以下規(guī)定：“有損失，則賠償；無損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。因此說來損失補償原則貫穿了整個保險進程中。

補償原則是包括機動車輛損失在內(nèi)的財產(chǎn)保險的基本原則之一。按照這個原則，發(fā)生保險事故后，被保險人一方面可以從保險公司得到充分的賠償，使其財產(chǎn)盡可能的恢復(fù)到發(fā)生保險事故之前的狀態(tài)。如果是足額保險，保險人必須向被保險人賠償與損失額相等的賠償，是保險人的財產(chǎn)完全恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)。另一方面，被保險人也不可能使其財產(chǎn)比保險事故發(fā)生前多，這就是“補償”的要義所在。具體說，損失補償原則是指在發(fā)生保險事故，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，保險人應(yīng)該按照保險合同約定的條件，根據(jù)保險標(biāo)的的實際損失，在保險金額以內(nèi)對被保險人進行的經(jīng)濟補償?shù)脑瓌t。

二、損失補償原則的限制和內(nèi)涵的分析

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損失補償原則運用于財產(chǎn)保險中，在財產(chǎn)保險中，各種財產(chǎn)因其在不同時期存在不同的市場價值。所以在投保時，主要采用不定值保單的形式，即在投保時，保險人和被保險人對保險標(biāo)的的保險價值不加以約定，而是留待損失發(fā)生時再核定。這就往往會出現(xiàn)足額保險和不足額保險以及超額保險。而在不同的情況下，保險人的賠償金額也是不同的。足額保險的保險賠償應(yīng)按照實際損失賠償；不足額保險的保險賠償不超過保險金額且按比例賠償；對于超額保險保險賠償不超過實際價值�？傊�，保險人履行損失補償原則時必須根據(jù)以下幾個限度，以保證被保險人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟利益，又不會因保險賠款而得到額外的收益。

1、以實際損失為限。這是損失補償原則最基本的限制條件。當(dāng)投保財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)損失時，保險人應(yīng)安合同規(guī)定支付保險賠款，不得超過被保險人的實際損失。實際損失根據(jù)當(dāng)時財產(chǎn)的實際價值來確定。也就是說，當(dāng)被保險人在發(fā)生保險事故時，保險人所能給予的經(jīng)濟補償恰到好處的能使被保險人發(fā)生的損失恢復(fù)的事故前的狀況。從原則上講，“實際損失”應(yīng)該是發(fā)生保險事故時保險標(biāo)的的“損失部分”的市場價值。所以賠款應(yīng)以當(dāng)時的市場的實際價格計算。

2、賠償應(yīng)以保險金額為限。保險賠償只能等于或低于保險金額，因為保險金額是保險人以保險合同約定承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任的最高限額。簡要說就是當(dāng)發(fā)生保險事故時，損失金額少于保險金額賠償按損失金額賠款，當(dāng)損失金額大于保險金額時，賠償按保險金額賠款。

3、賠償應(yīng)以保險利益為限。保險利益是被保險人向保險人索賠的基本依據(jù)，因此實施損失補償原則的第三個限度就是以保險利益為限。保險賠款不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的保險利益，尤其是在重復(fù)保險和超額保險中這一限制尤為重要。

4、損失補償是保險人的義務(wù)。當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人會對保險人提出索賠請求，保險人應(yīng)主動，迅速，準(zhǔn)確，合理的處理事故，并盡快與索賠人達成協(xié)議并及時賠付被保險人。

三、損失補償原則的法律條款及案例分析

中國保監(jiān)會在《機動車輛保險條款》（201*年版）中明確規(guī)定：機動車輛保險合同為不定值保險合同。在《機動車輛保險條款》（201*年版）第12條明確規(guī)定：在發(fā)生全部損失時，按保險金額計算賠償，但保險金額高于實際價值時，以不超過出險當(dāng)時的實際價值計算賠償。這些都是損失補償原則所要求的，也是為保護汽車保險作為一種積極的社會經(jīng)濟制度所要求的。

（1）當(dāng)汽車發(fā)生全損時，保險金額高于實際價值的按事故發(fā)生時的市場實

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際價格計算。

案例1：王先生在201*年買了一輛價值20萬元的車，為愛車投保了車損險，保險金額為20萬元。在保險期間，王先生駕駛愛車與一輛大貨車相撞，汽車全損，交警判定王先生付全責(zé)，汽車殘值為4萬元，發(fā)生事故時汽車的實際市場價格為16萬元，則王先生可以得到多少賠款？

解析：根據(jù)損失補償原則的應(yīng)用及限制條件王先生投保的保險金額高于當(dāng)時汽車出險時的市場實際價格，保險公司應(yīng)根據(jù)當(dāng)時的實際價值理賠王先生。賠款＝（實際價值－殘值）×（1－免賠率）

（16－4）×（1－15％）＝10.2萬元

（2）當(dāng)汽車全損時，保險金額高于或低于市場實際價格，應(yīng)按照保險金額賠款。

案例2：劉女士給她的車投保了保險金額為13萬元的車損險，在一次意外事故中汽車全損，交警判定由于屬單方肇事劉女士付全責(zé)，勘查定損后殘值為6萬元，當(dāng)時該車的市場價值為16萬元。保險公司根據(jù)合同約定賠付給劉女士5.95萬元。劉女士認為保險公司少賠她2.55萬元。

解析：保險公司的賠付是正確的，根據(jù)損失補償原則的意義，當(dāng)保險金額低于實際價格時應(yīng)按保險金額計算。賠款＝（保險金額－殘值）×（1－免賠率）

（13－6）×（1－15％）＝5.95萬元

（3）當(dāng)汽車發(fā)生部分損失時賠款應(yīng)根據(jù)投保保險金額和新車購置價的多少，按實際維修費用或是按比例賠付。

四、總結(jié)

損失補償原則是汽車保險業(yè)務(wù)運營過程中要遵詢的基本原則，也是保險法的基本原則，它集中體現(xiàn)了保險法的本質(zhì)和精神的基本準(zhǔn)則。隨著法律的完善和健全，損失補償原則將更好的服務(wù)于社會，應(yīng)用于社會。

參考文獻

付鐵軍.汽車保險與理賠.北京理工大學(xué)出版社，201*

王偉.機動車交通責(zé)任強制保險條例解讀與貫徹實施指導(dǎo)手冊.中國知識出版社，201*

楊磊.汽車保險與理賠操作指南.法律出版社，201*

4

張永恪.汽車保險與交通實用手冊.法律出版社，201*彭虹.保險法.中山大學(xué)出版社，201*覃有土.保險法概論.北京大學(xué)出版社，201*

擴展閱讀：畢業(yè)論文-__汽車保險理賠工作原則

河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院

畢業(yè)設(shè)計（論文）

題目汽車保險理賠工作原則

系（分院）汽車工程系學(xué)生姓名孟超學(xué)號：07181098專業(yè)名稱汽車技術(shù)服務(wù)與營銷指導(dǎo)教師周建軍

201*年11月28日

河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院汽車工程系（分院）

畢業(yè)設(shè)計（論文）任務(wù)書

姓名孟超專業(yè)汽車技術(shù)服務(wù)與營銷班級071畢業(yè)設(shè)計（論文）題目汽車保險理賠流程與工作原則畢業(yè)設(shè)計（論文）選題的目的與意義通過文章的論述了解汽車保險理賠含義，熟悉理賠流程及汽車保險理賠特點和工作原則。畢業(yè)設(shè)計（論文）的資料收集情況（含指定參考資料）【1】汽車保險理賠李景芝，趙長利主編。---北京：機械工業(yè)出版社，201*【2】汽車保險與理賠一點通馮憲民主編。---北京：國防工業(yè)出版社，201*【3】汽車保險與理賠梁軍，焦新龍主編。---北京：人民交通出版社，201*【4】201*板畢業(yè)設(shè)計（論文）工作進度計劃:年年年年1.201*年11月17日：定下論文選題和論文提綱；2.201*年11月18日12月15日：前期論文初步檢查；3.201*年3月16日：初步答辯；4.201*年3月23日31日：論文收繳；5.201*年4月18日19日：集中答辯。接受任務(wù)日期201*年11月20日要求完成日期201*年3月31日學(xué)生簽名：201*年月日指導(dǎo)教師簽名：年月日系（分院）主任（院長）簽名：年月日

畢業(yè)設(shè)計（論文）指導(dǎo)教師評閱意見表

姓名專業(yè)孟超學(xué)號07181098班級性別071男汽車技術(shù)服務(wù)與營銷畢業(yè)設(shè)計（論文）題目評閱意汽車保險理賠流程與工作原則見成績指導(dǎo)教師簽字年月日

汽車保險理賠工作原則

作者：孟超

論文摘要:文章論述了汽車保險與理賠的含義，理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。只有做到堅持主動、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則，我國汽車保險理賠才能持久健康的發(fā)展下去。

論文關(guān)鍵詞:保險汽車保險理賠特點工作原則。

自1980年我國全面恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，我國汽車保險市場經(jīng)過二十多年的努力取得了較快的發(fā)展。汽車保險產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟補償,而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟補償措施走進了人們的生活。正是由于自然災(zāi)害和意外事故而產(chǎn)生保險。并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟補償。

一、汽車保險的含義

1.在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義。《中華人民共和國保險法》

所稱保險是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

2.汽車保險是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種不定值財產(chǎn)保險。

二、汽車保險的含義及理賠流程

（一）汽車保險理賠的含義

1.汽車保險的理賠是指被保險車輛在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險人依據(jù)保險合同對被保險人提出索賠請求進行處理的行為。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

2.在商業(yè)交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權(quán)利義務(wù)問題而引起爭議。爭議發(fā)生后,因一方違反合同規(guī)定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向

違約方在合同規(guī)定的期限內(nèi)提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或?qū)嵨?以及承擔(dān)有關(guān)修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業(yè)交易中的爭議和索賠情況是經(jīng)常發(fā)生的,直接關(guān)系到商業(yè)交易有關(guān)各方的經(jīng)濟權(quán)益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關(guān)的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應(yīng)該承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任,對方有權(quán)提出賠償?shù)囊�求直到解除合同。只有�?dāng)履約中發(fā)生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據(jù)合同規(guī)定或法律規(guī)定免除責(zé)任。

3.汽車保險理賠是保險公司履行合同義務(wù)的行為,它的依據(jù)是保險合同及保

險相關(guān)法律同行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據(jù)。

（二）理賠流程：接受報案

現(xiàn)場查勘

確定保險責(zé)任

立案不屬于保險責(zé)任超時后主動放棄注銷拒賠或不予立案定損核損賠款理算并強制計算書核賠超越權(quán)限案件上級公司核賠結(jié)案處理單證清分

支付賠款歸檔由第三者引起的，協(xié)助追償

（上圖為車險理賠流程）

三、理賠工作的基本原則

1.樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想,堅持實事求是原則。當(dāng)發(fā)生汽車保險事故后,

保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災(zāi)害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復(fù),并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能,使其盡快投入生產(chǎn)運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎(chǔ)上,具體問題作具體分析,即嚴(yán)格按條款辦事,又結(jié)合實際情況進行適當(dāng)靈活處理,使各方都比較滿意。

2.重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟補償義務(wù)。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴(yán)格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險責(zé)任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據(jù)。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。3.堅持主動、迅速、準(zhǔn)確、合理“八字理賠”原則�！爸鲃�、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗,是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求。

四、保險理賠中的案例

案例一：從個人手里買保單電話查詢只查保單號理賠時發(fā)現(xiàn)保單是假的。案例：李先生遭遇理賠難的情況非常特殊，其原因是他手里拿的本來就是一份假保單。李先生去年6月買了一輛二手桑塔納轎車，不久后，這輛車的保險到期了。于是，他找到一位買車時遇到的“朋友”，因為這位朋友曾經(jīng)向他提到過，如果要上車險可以找他，他可以以比較低的價格買到保險。李先生去年8月交給這位朋友201*多元保費，算是給車上了保險。

今年1月，李先生開車時發(fā)生輕微碰撞，車體一側(cè)被撞得有些凹陷。等李先生找到保險公司要求理賠時，卻被告知他持有的保單是假的，所以保險公司無法給其進行理賠。而李先生再給這位朋友打電話時，手機已經(jīng)打不通了。這種情況下，李先生只有自認倒霉了。

據(jù)介紹，目前一些機動車交易市場專門有人銷售假保單。這種人手里掌握著一些有效保單的編號，他們給投保人提供的假保單上的編號往往是這些有效保單的編號。這相當(dāng)于投保人只拿到一個編號有效的假保單，因為這個編號對應(yīng)的真保單的受益人、投保人都是其他人。持有假保單的投保人的資料并沒有真正在保險公司記錄。若投保人到保險公司核查，由于編號已輸入電腦，得到的回答是“保單已生效”。只有在理賠時，保戶才會發(fā)覺保單投保人和受益人不是自己。

所以要提示大家千萬不要從個人手中購買保險，尤其是對在車市中認識的一些神通廣大的“朋友”，更要提高警惕;拿到保單后要及時查詢保單是否生效，同時除了保單編號外，還要逐一核對投保人、受益人、投保險種等細節(jié)。案例二：中介卡殼：普通剮蹭40多天不能理賠。

案例：去年10月15日，經(jīng)朋友介紹，家住順義的趙先生在某汽車代理公司為自己的愛車一汽佳寶購買了某財產(chǎn)保險公司的第三者責(zé)任險、汽車盜搶險和不計免賠三項險種。

由于是朋友介紹，趙先生拿到保單后也沒仔細核對。2月中旬，趙先生的車發(fā)生了剮蹭。經(jīng)過定損，此次事故趙先生應(yīng)該得到270元保險賠償。

趙先生拿著保單、身份證復(fù)印件等十幾件材料，來到了投保的汽車代理公司�？梢恢边^了40多天，趙先生跑了四五趟，電話打了十幾個，這家中介代理公司還是沒把賠款交給趙先生。而趙先生仔細看了一下保單，感覺奇怪的是，明明他在順義投的保，保單上卻是蓋的宣武的章。再問中介代理機構(gòu)，誰也不回答趙先生的問題。

更嚴(yán)重的是，這家中介代理機構(gòu)既不能給趙先生賠款，也不肯把保單交還趙先生。趙先生一直擔(dān)心，如果這期間車輛再出了問題，能找誰呢?因為他這時連惟一的憑據(jù)保單都沒有了!

后來，趙先生托人直接和投保的保險公司取得聯(lián)系，直到這時他才知道這家汽車代理公司根本沒有向保險公司報賠。

雖然幾經(jīng)周折，趙先生終于拿回了這270元賠款，他卻下定了決心，打死也不再和這種中介代理機構(gòu)打交道，下次上車險再麻煩也一定親自到保險公司的網(wǎng)點上。

所以如果條件許可，投保時直接到保險公司的營業(yè)網(wǎng)點;出險后，直接找保險公司。雖然交給代理人或經(jīng)銷商做這些事情省時省力，但在目前的市場環(huán)境中，不排除有些代理機構(gòu)和個人做出損害投保人利益的事情。為了以防萬一，最好在手邊留一份保單的復(fù)印件，尤其是在把保單交給中介辦理相關(guān)理賠時。

案例三：“一條龍”服務(wù)暗藏貓膩

案例：去年10月，李小姐從一家汽車經(jīng)銷商手中購買了一輛三廂POLO。當(dāng)李小姐咨詢?nèi)绾紊媳ｋU時，車商給李小姐指定了一家保險公司，并保證提供理賠、維修等“一條龍”服務(wù)。當(dāng)李小姐要求換其他保險公司時被車商拒絕，車商表示，之所以選擇這家保險公司是因為這家保險公司的理賠服務(wù)非常好。結(jié)果，李小姐以比一些大保險公司高出近1000元的價格給這輛車上了全險。去年11月，李小姐的車發(fā)生輕微剮蹭，于是就直接去找車商，但這一等就是20多天。車商的理由是近期這家保險公司業(yè)務(wù)特別多，所以延遲了。李小姐這時忽然發(fā)現(xiàn)自己犯了一個錯誤，她手頭根本就沒有保單作為已經(jīng)投保的憑證，只有車商手頭寫的一個收到保險費的收據(jù)。經(jīng)打聽，李小姐發(fā)現(xiàn)這家保險公司還沒有在北京成立分公司，因此根本無法出具保單。雖然最終李小姐得到了賠付，這家公司也終于在北京掛牌，但李小姐卻嚇了一身冷汗。

目前的一些汽車經(jīng)銷商向買車人推銷指定保險公司的保險，往往是因為這些保險公司違規(guī)給予其高額手續(xù)費的緣故。因此，消費者在投保時一定要先對要投保的保險公司有一定了解，并積極和保險公司聯(lián)系。另外，如果通過保險公司投保，價格上往往要比通過車商投保更便宜。以購置價為13萬元的私家車為例，一般會少交數(shù)百元甚至近千元。保險業(yè)界人士認為，目前有相當(dāng)多的理賠疑難問題其實是可以在投保中避免掉的，關(guān)鍵是投保人在投保時就要問清楚理賠時的各個環(huán)節(jié)和細節(jié)問題

理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計算不準(zhǔn)確,草率處理,則可能會發(fā)生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當(dāng)然,如果只追求準(zhǔn)確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象�？偟囊�求是從實際出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。

結(jié)束語：隨著我國國民經(jīng)濟的增長，人民收入的不斷提高及汽車在家庭的

普及，汽車保險理賠作為財產(chǎn)保險理賠的一部分,在我國有廣闊的發(fā)展空間和余地。加深對汽車保險理賠流程、工作原則及相關(guān)知識的學(xué)習(xí)對我國汽車保險市場健康穩(wěn)定發(fā)展將起到重要作用。也希望我國的汽車保險市場能夠持續(xù)健康、穩(wěn)定地發(fā)展下去。

另外，感謝我的畢業(yè)論文指導(dǎo)老師周建軍老師能在百忙中抽出時間指導(dǎo)我們的畢業(yè)論文設(shè)計，借此機會特地向她表示感謝。

參考文獻：

【1】汽車保險理賠李景芝，趙長利主編。---北京：機械工業(yè)出版社，201*【2】汽車保險與理賠一點通馮憲民主編。---北京：國防工業(yè)出版社，201*【3】汽車保險與理賠梁軍，焦新龍主編。---北京：人民交通出版社，201*【4】《中華人民共和國保險法》201*版

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