清收“三部曲”：仙居農(nóng)信聯(lián)社半年清收不良資產(chǎn)近700萬元

清收“三部曲”：

仙居農(nóng)信聯(lián)社半年清收舊不良資產(chǎn)近700萬元

由于諸多因素的影響，仙居農(nóng)信聯(lián)社不良貸款率排名全省末位，成為長期以來制約發(fā)展的桎梏。為早日擺脫這一“枷鎖”，走出發(fā)展困境，仙居農(nóng)信聯(lián)社一直將清收不良資產(chǎn)當作一項“生命工程”來抓，大膽探索、多措并舉、成效明顯，今年以來共清收舊欠不良貸款近700萬元。

全員認購考核清收。在總結(jié)完善的基礎(chǔ)上，繼續(xù)實施全員認購清收考核。年初出臺了《201*年員工認購清收不良貸款考核辦法》，面向全體員工進行不良貸款公開競價認購清收，并制定相應的清收獎勵標準,向全體員工掛牌告示、認購考核。認購人在最大限度地掌握借款人、擔保人相關(guān)信息的基礎(chǔ)上，采用利弊勸導法、統(tǒng)一戰(zhàn)線法、定點清收法、化整為零法等舉措，做到盯得緊、腿腳勤、嘴功到、腰板硬、措施足。同時，利用個人征信系統(tǒng)和黑名單管理信息平臺，積極收集不良貸款借款人、擔保人的信息并進行維護，促使部分客戶為解除黑名單制裁主動歸還原欠不良貸款。3月底，共有41名員工認購不良貸款150筆、本金596.63萬元，繳納不良認購押金3.95萬元；至6月底認購部分不良貸款共收回不良貸款29筆、金額85.7萬元，其中本金67.39萬元、利息17.78萬元、訴訟費0.53萬元。

集中執(zhí)行重點清收。為進一步加大不良貸款清收力度，4-6月份開展“不良貸款集中清收季”活動。在總結(jié)專項清欠經(jīng)驗做法的基礎(chǔ)上，繼續(xù)聯(lián)合法院加大依法清收力度，法院執(zhí)行局組織精干力量和信用社人員一起，根據(jù)被執(zhí)行人具體情況采取午間、夜間、休息日巡回執(zhí)行、蹲點執(zhí)行等方式，借助司法力量進行依法清收。同時，摸清借款人、擔保人的地址或落腳點，以及資產(chǎn)情況，對有資產(chǎn)、有償還能力的典型戶進行重點打擊，以點帶面、震懾一方。共收回不良貸款62筆，金額232.81萬元，其中本金213.21萬元、利息19.43萬元、訴訟費0.17萬元。

處置中心專職清收。去年實行不良資產(chǎn)處置中心主任崗位公開競聘，重組中心主任1人、專職人員2人，進行專職清收，并按年進行目標任務考核，主要對201*年12月31日以前所有不良貸款、抵債資產(chǎn)、已核銷呆賬貸款和央行票據(jù)置換貸款、基金會并入未換據(jù)貸款、縣政府置換貸款等進行依法清收。同時，對表內(nèi)不良進行認購清收。不良資產(chǎn)處置中心采取專職清收“四步法”。第一步“考核機制”：制定清收考核辦法，落實清收任務，分片包干、責任到人，實行清收工作責任制、清收工作問責督辦制。第二步“掌握信息”：匯總?cè)�縣不良借款戶信息表，對掌握的客戶信息有針對性地與相關(guān)信用社（部）信貸員進行核實，通過合法程序，借助人行征信系統(tǒng)平臺，了解掌握借款人、擔保人及其配偶家屬的基本信息，進行排摸調(diào)查。第三步“人性化催討”：根據(jù)掌握的信息，對有關(guān)人員進行多次面談、溝通，“曉之以理、動之以情”，實施“人性化催討”。同時，直言相告不償債的后果及擬采取的法律手段。第四步“依法清收”：對以上程序拒不履行償債義務的“老賴戶”、“釘子戶”，采取公告、凍結(jié)、查封、扣劃、拍賣、司法拘留等法律手段進行強制執(zhí)行、依法清收。今年以來不良資產(chǎn)處置中心共收回100筆、金額368.51萬元，其中本金274.2萬元、利息79.03萬元，訴訟費10.77萬元。

仙居農(nóng)信聯(lián)社羅利君

通訊地址：仙居縣穿城中路21號聯(lián)系電話：139684881

擴展閱讀：農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)清收方法介紹

農(nóng)村信用社的不良貸款，長期以來一直是困擾信用社發(fā)展的頑疾。為有效提升資產(chǎn)質(zhì)量，降低清收成本，農(nóng)信社采取多種措施并總結(jié)出了一套行之有效的清收方法，下面，介紹比較常用的30種方法，供大家學習借鑒。

1.信用標識法。以貸戶是否主動還息和還息的次數(shù)為參照，貼上“好、中、差”的信用標識。

2.感情投入法。對欠貸戶，清收時切忌語言強硬，傷害感情，激化矛盾。要有同情心，善用換位思考，分析利弊，引導貸戶。

3.參與核算法。主動參與貸戶生產(chǎn)經(jīng)營核算，幫助貸戶降低成本、提高盈利，為不良貸款回收做好鋪墊。

4.幫助討債法。結(jié)合參與核算法，準確掌握欠貸戶應收賬款的筆數(shù)、金額、拖欠時間及欠賬方的基本情況，給貸戶清收應收賬款支招，幫助貸戶討債，以達到清收盤活的目的。

5.出謀劃策法。有針對性地給貸戶出謀劃策，力求扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營困境，貸戶一旦走出困境，就會感激清收人員，清收迎刃而解。

6.注入資金法。在搞好調(diào)研的基礎(chǔ)上，區(qū)別情況，對個別具有潛力的貸戶，根據(jù)貸戶需要重注一定的信貸資金，幫助貸戶盡快恢復生產(chǎn)，走出困境。等貸戶經(jīng)營好轉(zhuǎn)、收益穩(wěn)定時，再逐步清收。

7.借助關(guān)系法。對貸戶親朋進行篩選，找出能影響貸戶的關(guān)鍵人物，由其勸貸戶歸還貸款，或與關(guān)鍵人物共同與貸戶探討還款問題，從中尋找出最佳的還款途徑。

8.外部調(diào)解法。利用村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、公安干警、政法及民政干部等這些公信力較強的人充當?shù)谌�者，以中間立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調(diào)解，促其歸還貸款。

9.人員交換法。果斷調(diào)換清收人員，變換清收方法，給貸戶施加應有壓力，達到清收的目的。

10.暗渡陳倉法。對重形象、好面子的貸戶，可故意透露與其親朋好友、同學、同事、鄉(xiāng)村干部、上級領(lǐng)導關(guān)系很好，讓他們共同出面給貸戶做工作，緊緊抓住貸戶擔心賴賬行為被交際圈內(nèi)人士知曉的心理，以掌握清收工作的主動權(quán)。

11.群策群力法。當力量單薄多次清收無果時，要果斷轉(zhuǎn)換思路，抽調(diào)精干力量，充實清收人員，齊心協(xié)力，集思廣益。近年來，我們在全市農(nóng)信系統(tǒng)推廣的集中清收取得了很好的效果。

12.領(lǐng)導出面法。一些大額、大戶不良貸款，成因復雜，清收遇到阻力的確無力推進時，要及時向領(lǐng)導匯報。通過領(lǐng)導出面協(xié)調(diào)，帶頭攻堅克難，往往會取得較好的效果。近年來，我們在全市農(nóng)信系統(tǒng)推行的縣級行社班子成員包大戶清收處置制度取得了很好的效果。

13.組織干預法。對個別黨員干部，或如政協(xié)委員、人大代表、農(nóng)民企業(yè)家等特殊貸戶，要充分利用貸戶的上級組織和上級管理部門，專函懇請組織干預，給貸戶施加壓力，幫助農(nóng)信用社維權(quán)。

14.信息捕捉法。要密切關(guān)注貸戶的各種信息，尤其是經(jīng)濟往來信息、產(chǎn)品銷售信息、應收賬款信息、資產(chǎn)處置信息等，一旦查證屬實，要果斷行動，依法采取查封、凍結(jié)、扣押等手段，以掌握工作主動權(quán)。

15.剛?cè)嵯酀�法。清收中，要注意工作方法，先禮后兵，剛?cè)嵯酀�，吃軟的就論情說理，吃硬的就講法施壓，斷了貸戶逃廢賴的念頭，再抓住弱點致命一擊，貸款收回才有希望。

16.黑臉白臉法。黑白臉法就是甲乙清收人員密切配合，各自扮演不同角色開展清收不良貸款的工作方法。黑臉以強硬姿態(tài)出現(xiàn)，白臉則以溫和姿態(tài)勸說貸戶歸還貸款避免事態(tài)擴大。通過黑臉、白臉同臺唱戲，達到清收貸款的目的。

17.債務分解法。因某種原因，依靠貸戶自身確實難以清償債務時，要優(yōu)先考慮兒女及親屬，耐心細致地做欠貸戶兒女、親屬的工作，以達到承接債務的目的。

18.項目轉(zhuǎn)讓法。經(jīng)營項目已經(jīng)上馬，設(shè)備已安裝調(diào)試或已投入生產(chǎn)，因某種無法預料的因素，無法開工生產(chǎn)或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損就越大等情況的，要幫助貸戶尋找經(jīng)營管理能力強、實踐經(jīng)驗豐富的同行，實施項目整體轉(zhuǎn)讓。

19.債權(quán)代位法。在滿足法律規(guī)定行使代位權(quán)條件的情況下，應以自己的名義提起代位權(quán)之訴，以次債務人為被告，以債務人為第三人，主張由次債務人直接向信用社履行清償義務。

20.分期償還法。不良貸款往往是本金歸還不了，利息就越欠越多，清收困難就越來越大。對這種情況，要根據(jù)貸戶的實際還款能力，簽定分期還款協(xié)議書，合理確定還貸周期，以減輕貸戶的壓力，達到逐步歸還貸款的目的。

21.先本后息法。對人品好、人緣廣、口碑佳，全部清償能力不足，但能配合信用社催收工作的表外不良貸款欠貸戶，在調(diào)查認定后，可考慮采取先收本金后收利息的方法。22.保險受益法。貸戶一旦發(fā)生意外事故，要在第一時間查閱貸戶的財產(chǎn)保險、人身意外保險等險種的入保情況。一旦發(fā)現(xiàn)入保屬實，要及時協(xié)調(diào)貸戶以理賠款項歸還貸款，拒不配合的，采取訴前保全的方式查封理賠款項，以降低貸款風險。

23.擔保代償法。貸款一旦形成不良，要同時向借款人與擔保人主張權(quán)利，并注意借款人與保證人主張權(quán)利的連續(xù)性，當借款人償債能力不足時，要求所有擔保人承擔連帶清償責任，以拓寬清收渠道。

24.擔保物權(quán)法。作為貸款擔保的抵質(zhì)押物，是償還貸款的第二還款來源。當貸戶不能按期歸還貸款，要及時依法行使擔保物權(quán)，合法合規(guī)處置抵質(zhì)押物品，盡快拉直變現(xiàn)，以變現(xiàn)資金清償貸款。但要結(jié)合物權(quán)法，注意行使擔保物權(quán)的時效。

25.折扣清償法。當貸戶無力以貨幣資金清償債務，且面臨多家債權(quán)人集中追債，部分資產(chǎn)相繼被抵頂債務，即使采取司法措施也無濟于事時，要采取果斷措施，考慮折扣清收法，能抵多少算多少，避免貸款全部損失。

26.以資抵債法。貸戶確無力以貨幣資金歸還貸款，但貸戶或貸戶的關(guān)聯(lián)方尚有其他有效資產(chǎn)，經(jīng)深入調(diào)查確認后，要果斷地采取措施，立即與貸戶或關(guān)聯(lián)方協(xié)商抵債事宜，不要錯過最佳保全時機。

27.公示催收法。對在社會上具有一定地位且好面子，但又賴賬不還的賴債戶、釘子戶，在多種努力無果的前提下，要協(xié)調(diào)公安、法院等司法機關(guān)，通過合法的途徑，在報刊、媒體等刊物上進行公示催收，施加社會影響，促其歸還貸款。

28.信貸限制法。一是在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款，實施信貸制裁。二是協(xié)調(diào)銀行業(yè)協(xié)會，函告本地區(qū)其他金融單位，對不講誠信的貸戶實施同業(yè)制裁。三是函告本地區(qū)相關(guān)的工商、稅務、環(huán)保等部門，特別是黨政機關(guān)、各種協(xié)會及相關(guān)組織引起關(guān)注，建議取消各種榮譽稱號、獲獎資格等，迫其歸還貸款。

29.公證執(zhí)行法。對一些貸戶通過公證，取得了具有強制執(zhí)行效力的債權(quán)文書，經(jīng)多次催收無果的，可以直接向法院申請執(zhí)行，強行收回貸款。

30.依法收貸法。在以下情況下，考慮依法收貸：一是不良貸款即將超過訴訟時效期限，借款人、擔保人拒不配合清收的；二是以土地、權(quán)利、房屋、機器設(shè)備抵押的貸款，但形成風險時間較長的；三是貸戶死亡或長期下落不明的；四是反復協(xié)商達不成一致意向的；五是需凍結(jié)、查封、扣押貸戶資產(chǎn)及相關(guān)物品的；六是有償還能力但惡意逃廢債務的。依法收貸是不良貸款清收最后一道防火墻，要權(quán)衡利弊，把握時機，務求訴必勝、勝必果。對因人情、行政干預等因素在本地法院難以執(zhí)行的，要主動選擇執(zhí)行力度大的異地法院申請異地執(zhí)行，確保清收效果。

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