淺談農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)目前運(yùn)營管理的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及防范措施

淺談農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)目前運(yùn)營管理的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及防范措施發(fā)表日期：201*年3月22日作者：彭云平余宏兵本頁面已被訪問857次近年來，農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營工作，在規(guī)范操作，強(qiáng)化管理，創(chuàng)建“三化三鐵”，健全完善內(nèi)控機(jī)制，依法合規(guī)經(jīng)營，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)等方面做了大量的工作，有效控制了柜面案件的發(fā)生。從總體情況看，農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)控機(jī)制是積極有效的，能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展提供較好的保障。但是，從內(nèi)外部對農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)開展的各項(xiàng)檢查活動(dòng)中看，尤其是“三化三鐵”檢查評價(jià)活動(dòng)中發(fā)現(xiàn)，基層網(wǎng)點(diǎn)制度執(zhí)行不到位、有章不循的現(xiàn)象仍然較為突出，存在諸多內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。從近幾年金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的案件來看，問題主要集中在基層營業(yè)機(jī)構(gòu)，內(nèi)部控制管理失控、違規(guī)違章操作是引發(fā)案件的主要原因。因此，消除基層營業(yè)機(jī)構(gòu)的內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)，提高對運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制力，是提升農(nóng)行運(yùn)營管理水平，防范案件和操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保障農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面發(fā)展的有效途徑。筆者就近年來檢查發(fā)現(xiàn)的問題，淺議一下農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)中存在的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及措施。一、農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)筆者通過對近年來檢查發(fā)現(xiàn)問題的歸納和分析，基層網(wǎng)點(diǎn)的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、內(nèi)外對賬不及時(shí)、不準(zhǔn)確。主要表現(xiàn)：一是對于存款對賬工作較為重視，對于貸款賬戶的對賬工作重視程度不夠；二是對公戶對賬單收回不及時(shí)，收回的對帳單回單中加蓋的印章與戶名或預(yù)留印鑒不符。雖然農(nóng)總行實(shí)行了集中對賬，并使用對賬系統(tǒng)進(jìn)行控制考核，此類問題大大減少，但少數(shù)對賬人員責(zé)任心不強(qiáng)，對地址不詳退回的帳單沒有做到與客戶面對面對賬，而是直接通知客戶帶章加蓋；三是有的基層網(wǎng)點(diǎn)將應(yīng)對賬的賬戶擅自納入不對賬賬戶的范圍，片面追求對賬率，忽視了對賬風(fēng)險(xiǎn)。2、柜員不辦理簽退手續(xù)、未按規(guī)定保管現(xiàn)金和憑證及業(yè)務(wù)印章。主要表現(xiàn)：一是營業(yè)期間，柜員臨時(shí)離崗未退出業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，業(yè)務(wù)印章和重要空白憑證及現(xiàn)金未入箱加鎖保管；二是中午營業(yè)結(jié)束后，柜員不辦理正式簽退，此類問題盡管在少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)中存在，究其原因是柜員缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，容易導(dǎo)致柜員操作終端失控，易形成差錯(cuò)、事故和案件隱患。3、查庫制度執(zhí)行不力。主要表現(xiàn)為：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主任及主管不按規(guī)定進(jìn)行查庫，或查庫不認(rèn)真細(xì)致，放松了對庫存重要空白憑證、有價(jià)單證、代保管抵質(zhì)押品的檢查監(jiān)督，容易引起錯(cuò)弊。4、自助設(shè)備管理風(fēng)險(xiǎn)。一是少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)管理人員加鈔制度不嚴(yán)格，存在網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人代理ATM機(jī)管理人員加鈔現(xiàn)象；二是網(wǎng)點(diǎn)ATM密碼換人沒有及時(shí)換密、加鈔輸入密碼未注意遮擋及加鈔后未及時(shí)打亂密碼仍具有一定的普遍性，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患;三是部分網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備管理員未嚴(yán)格做到至少按季輪換一次，每次至少輪換一人。5、現(xiàn)場授權(quán)流于形式、職責(zé)不清。主要表現(xiàn)：個(gè)別主管人員授權(quán)只是進(jìn)行形式上的授權(quán)操作，并未及時(shí)對柜員的原始憑證、記帳憑證、業(yè)務(wù)操作的具體內(nèi)容以及現(xiàn)金（大數(shù)卡把復(fù)點(diǎn)）、單證等進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的審核，從而產(chǎn)生糾紛、風(fēng)險(xiǎn)和案件隱患。

6、檔案管理漏洞。雖然近年來不斷推行檔案集中管理模式，但受到人力物力財(cái)力等因素的影響，仍然存在一些問題。一是檔案存放分散，存在安全隱患。由于檔案庫容、保管設(shè)施不足、地域限制等問題，現(xiàn)有部分檔案沒能得到集中管理，檔案的規(guī)范管理難以到位，安全上存在隱患；二是檔案室質(zhì)量有缺陷，不能做到“三防”、“五無”。部分網(wǎng)點(diǎn)的檔案室防護(hù)設(shè)施較差，無法做到“防火、防潮、防盜”和“無火患、無蟲蛀、無霉?fàn)�、無鼠咬、無失竊”。

二、消除基層網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營管理的薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的主要措施

可以說，員工制度意識(shí)淡薄，執(zhí)行力不強(qiáng)，檢查監(jiān)督不力，業(yè)務(wù)水平不高，缺乏識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，以及防范風(fēng)險(xiǎn)所要求的激勵(lì)約束機(jī)制不健全是形成基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的主要原因和癥結(jié)所在。為強(qiáng)化對風(fēng)險(xiǎn)的控制，提升農(nóng)行運(yùn)營管理水平，防范操作風(fēng)險(xiǎn)和案件事故發(fā)生，為農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境，應(yīng)著重做好以下四個(gè)方面。

1、領(lǐng)導(dǎo)重視，齊抓共管，形成全員積極防范的良好氛圍。消除基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在的內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高內(nèi)控能力，防范風(fēng)險(xiǎn)和案件是一項(xiàng)全局性的系統(tǒng)工程，要充分調(diào)動(dòng)各方面的積極因素，努力形成全行上下人人參與防范風(fēng)險(xiǎn)和案件的良好氛圍。

首先，領(lǐng)導(dǎo)重視是重要保證，員工廣泛參與是關(guān)鍵。消除內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提高內(nèi)控能力的主體是全行員工，依靠黨委統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，三道防線共同發(fā)揮作用。通過加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，堅(jiān)持和健全一把手負(fù)總責(zé)，分管領(lǐng)導(dǎo)分工負(fù)責(zé)齊抓共管的領(lǐng)導(dǎo)格局，促進(jìn)運(yùn)營管理和防范工作。

其次，充分發(fā)揮運(yùn)營主管部門盡職監(jiān)督作用，形成監(jiān)督合力。部門的盡職監(jiān)督是各項(xiàng)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理的基礎(chǔ)，承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)防范的主要職責(zé)。把盡職監(jiān)督工作落到實(shí)處，并通過建立整改機(jī)制，明確整改要求，整改責(zé)任人，整改時(shí)限，掌握整改情況，將盡職監(jiān)督中發(fā)現(xiàn)的問題消除在萌芽狀態(tài)，就能夠較好地化解風(fēng)險(xiǎn)和防范案件。

2、緊緊抓住落實(shí)規(guī)章制度這個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，筑牢第一道防線。基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在的內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從現(xiàn)象上看是操作層面能否嚴(yán)格按章操作，運(yùn)營主管是否嚴(yán)格監(jiān)督管理，本質(zhì)是各項(xiàng)規(guī)章制度和崗位責(zé)任是否真正落到實(shí)處的問題，關(guān)鍵是網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和運(yùn)營主管能否緊緊抓住落實(shí)規(guī)章制度這個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，時(shí)刻繃緊風(fēng)險(xiǎn)和案件防范這根弦。其次網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人要通過調(diào)查、座談、約見等方式，對員工的思想動(dòng)態(tài)、工作表現(xiàn)、生活行為、社會(huì)關(guān)系、交友情況、個(gè)人愛好等各個(gè)方面進(jìn)行了解，切實(shí)做到胸中有數(shù)，及時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。重點(diǎn)關(guān)注和及時(shí)掌握一些有不良行為或有劣跡人員的思想動(dòng)態(tài)，必要時(shí)應(yīng)采取果斷的防范預(yù)案措施。柜面業(yè)務(wù)在防范時(shí)段上，重點(diǎn)關(guān)注節(jié)假日和下班前后、午休時(shí)間三個(gè)案件高發(fā)期。再次，筑牢第一道防線。一是完善運(yùn)營主管派駐制，加強(qiáng)運(yùn)營主管隊(duì)伍的配備，把責(zé)任心強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)比較好的人員充實(shí)到運(yùn)營管理崗位，加強(qiáng)對運(yùn)營主管的工作考核，考核結(jié)果與運(yùn)營主管績效工資掛鉤，績效工資應(yīng)上掛支行，充分調(diào)動(dòng)他們的積極性。同時(shí)，認(rèn)真執(zhí)行運(yùn)營主管崗位輪換制度，使他們認(rèn)真履行運(yùn)營主管坐班職責(zé)，保障“第一道防線”的運(yùn)營安全。對一些能力強(qiáng)、交際廣、貢獻(xiàn)大的當(dāng)家主任，上級(jí)行要結(jié)合實(shí)際情況研究具體監(jiān)管措施，防止失控；二是合理設(shè)置崗位分工，完善崗位責(zé)任制。網(wǎng)點(diǎn)門市業(yè)務(wù)合理有效的崗位分工是運(yùn)營管理控制制度的基礎(chǔ)。崗位分工要根據(jù)勞動(dòng)組織形式來確定，對于一些不相容的崗位，實(shí)行崗位職責(zé)分離，如（聯(lián)行崗、低柜崗要分設(shè)），以達(dá)到相互制約，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的目的；三是加強(qiáng)運(yùn)營監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，提高運(yùn)營監(jiān)管員的綜合素質(zhì)和運(yùn)營監(jiān)管工作質(zhì)量，配備一批帶職的運(yùn)營監(jiān)管員；四是把好內(nèi)部員工崗位準(zhǔn)入關(guān)。當(dāng)前，新業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)的產(chǎn)品不斷推出，對柜面人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)提出了很高的要求，綜合柜員制的柜員必須掌握較為全面的結(jié)算、儲(chǔ)蓄、現(xiàn)金管理、銀行卡、證券、基金管理等專業(yè)知識(shí)、服務(wù)技能和相應(yīng)的規(guī)章制度才能勝任本職崗位，新員工必須經(jīng)過系統(tǒng)的業(yè)務(wù)知識(shí)、職業(yè)道德培訓(xùn)經(jīng)考核合格后才能上崗對外辦理業(yè)務(wù)。3、創(chuàng)新檢查監(jiān)督方法，提高檢查監(jiān)督效率。隨著農(nóng)行門市業(yè)務(wù)“三大集中”的成功運(yùn)行，為管理實(shí)施非現(xiàn)場檢查監(jiān)督提供了基礎(chǔ)條件。檢查人員可充分利用各種管理和監(jiān)管影象系統(tǒng)全面開展非現(xiàn)場檢查監(jiān)督，做到上下聯(lián)動(dòng)，點(diǎn)面結(jié)合、規(guī)范程序。使現(xiàn)場檢查監(jiān)督和非現(xiàn)場檢查監(jiān)督有機(jī)結(jié)合，提高工作效率，強(qiáng)化監(jiān)控措施，提高檢查監(jiān)督的威懾力和實(shí)效性，營造運(yùn)營管理內(nèi)控氛圍。4、堅(jiān)持以人為本，構(gòu)建和諧團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)。要把每一位員工都當(dāng)作價(jià)值創(chuàng)造者，建立公正、公開、公平的薪酬、晉升等激勵(lì)辦法，為員工搭建穩(wěn)定的、通暢的發(fā)展空間，在員工中開展談心活動(dòng)，推動(dòng)思想工作的不斷深入，弘揚(yáng)企業(yè)文化，培養(yǎng)員工的敬業(yè)精神、進(jìn)取精神，提升員工對農(nóng)行的忠誠度和貢獻(xiàn)度。一方面教育員工合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作，做到人人主動(dòng)合規(guī)，事事處處合規(guī)，逐步培育和形成良好的合規(guī)文化。另一方面積極開展科學(xué)的世界觀、人生觀、價(jià)值觀和正確的權(quán)力觀、地位觀、利益觀教育，增強(qiáng)拒腐防變能力，把法紀(jì)教育、廉政教育和職業(yè)道德教育結(jié)合起來，增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法意識(shí)，依法經(jīng)營意識(shí)，合規(guī)操作意識(shí)，防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，打牢思想道德防線。5、將運(yùn)營薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)納入營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)晨會(huì)管理。把薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)作為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)晨會(huì)的必備內(nèi)容，每天向員工進(jìn)行運(yùn)營薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的提示，警鐘長鳴。主要提示柜員“三化三鐵”創(chuàng)建要求、柜員自辦業(yè)務(wù)、柜員末筆交易登記、“一日兩碰箱”、柜員短期離職交接、印證及ATM鑰匙管理、柜員現(xiàn)金箱及尾箱管理和系統(tǒng)掛賬處理流程以及后督掃描等事項(xiàng)，杜絕“三化三鐵”扣分，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要將薄弱環(huán)節(jié)知風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示情況每月進(jìn)行小結(jié)，并以月報(bào)形式上報(bào)管轄行。6、開展運(yùn)營薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施專題講座。定期或不定期邀請上級(jí)行運(yùn)營管理專家就運(yùn)營管理中的突出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施作詳細(xì)講解，每月例會(huì)由運(yùn)營財(cái)會(huì)部經(jīng)理結(jié)合本行風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的特征進(jìn)行深入剖析，同時(shí)對運(yùn)營主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行跟蹤提示，切實(shí)將風(fēng)險(xiǎn)防范措施落到實(shí)處。

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淺談對銀行基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)

內(nèi)部控制就是商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，通過制定一系列制度、程序和方法，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正的動(dòng)態(tài)過程和機(jī)制，歸根結(jié)底其目的就是要回避風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，國內(nèi)銀行間競爭日益國際化、白熱化,銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)日趨復(fù)雜多變,國內(nèi)外銀行業(yè)案件頻頻發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)峻。從各類風(fēng)險(xiǎn)案件分析來看，各種風(fēng)險(xiǎn)事件之間不是孤立的，是相互聯(lián)系的，網(wǎng)點(diǎn)只有通過加強(qiáng)內(nèi)部管理，才能有效控制其發(fā)生。因此各基層網(wǎng)點(diǎn)要將提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力做為網(wǎng)點(diǎn)的核心競爭力的核心要素之一，將全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平做為網(wǎng)點(diǎn)工作中的重中之重。對于基層網(wǎng)點(diǎn)而言操作風(fēng)險(xiǎn)的控制尤為重要，面對復(fù)雜的社會(huì)環(huán)境和激烈的同業(yè)競爭，如何建立起一套有效的操作風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，并在實(shí)際工作中加以應(yīng)用，是我們面臨的重要課題。

一．風(fēng)險(xiǎn)控制的建設(shè)

1．梳理工作流程，建立崗位責(zé)任制

基于基層網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)有崗位所有職責(zé)詳盡羅列，將重復(fù)或低效環(huán)節(jié)進(jìn)行歸并或清除，同時(shí)將價(jià)值差異較大部分盡可能分開，并夠體現(xiàn)崗位的綜合化。對崗位職責(zé)進(jìn)行梳理時(shí)以主要工作任務(wù)為主，即按照其工作任務(wù)對部門的重要性和工作量占比確定。基層網(wǎng)點(diǎn)的崗位設(shè)立以工作流程為基礎(chǔ)，綜合考慮工作職能劃分、崗位工作負(fù)荷及風(fēng)險(xiǎn)防控要求等因素確定網(wǎng)點(diǎn)崗位設(shè)置；堅(jiān)持?jǐn)?shù)量最低原則，崗位設(shè)計(jì)以維持適當(dāng)工作負(fù)荷為前提，整合工作職責(zé)，合理壓縮崗位數(shù)量；堅(jiān)持系統(tǒng)化原則，既要避免崗位職責(zé)的交叉與空白點(diǎn)，又要保證崗位的相對獨(dú)立性和銜接性；堅(jiān)持適宜性原則，從工作實(shí)際出發(fā)，強(qiáng)調(diào)崗位設(shè)立的可操作性。崗位職能的確定要保持一定的前瞻性和相對穩(wěn)定性根據(jù)崗位在內(nèi)部流程中的位置確定崗位職責(zé)，確認(rèn)主要崗位在部門業(yè)務(wù)流程中的位置，并據(jù)此確定部門內(nèi)主要崗位的工作職責(zé)。對于崗位職責(zé)描述有主要有三種方式：

1）以結(jié)果為依據(jù)的描述，如“營銷重大項(xiàng)目”、“為客戶辦理票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)”等；

2）是以工作過程為依據(jù)的描述，如“審查和跟蹤全行不良貸款的清收、轉(zhuǎn)化進(jìn)度”等；

3）是綜合模式，如“組織并管理重大客戶的營銷”、“規(guī)劃投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展”等。

結(jié)合崗位特點(diǎn)，對于工作職責(zé)的描述可采取以上一種或多種種方式進(jìn)行。但列舉工作職責(zé)不宜過多，否則需要考慮重新進(jìn)行崗位劃分，依據(jù)每項(xiàng)工作職責(zé)的占用工作時(shí)間比例和重要程度，對一個(gè)崗位的每項(xiàng)職責(zé)按照從高到低的順序進(jìn)行排列。

銀行基層的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)都可以分解為不同的環(huán)節(jié)分設(shè)不同崗位，由不同人員負(fù)責(zé)辦理。合理有效的崗位分工是實(shí)施操作風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)。崗位分工是根據(jù)勞動(dòng)組織形式來確定，對于一些不相容的崗位，必須實(shí)行崗位分離，以達(dá)到相互制約，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的目。

在確定崗位職責(zé)任時(shí)要突出重點(diǎn)崗位，實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控。選擇對在一個(gè)業(yè)務(wù)流程中起著重要作用的那些控制環(huán)節(jié)，要進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。重要的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和工作崗位要定期輪換，不許任何員工在同一崗位上工作時(shí)間過長。所有的業(yè)務(wù)處理人員必須定期休假，每次休假時(shí)間必須達(dá)到一定時(shí)限；員工休假期間，必須將其負(fù)責(zé)的工作和資料全部移交給指定人員，不能擅自封存或轉(zhuǎn)移。如現(xiàn)金庫管理員的雙進(jìn)雙出，重要空白憑證檢查核對等等，都是風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)。

對崗位職責(zé)要形成文字材料，有章可查。其主要內(nèi)容有一是建立全員崗位說明書，對每個(gè)崗位都應(yīng)有相應(yīng)的書面材料，其內(nèi)容包括：崗位內(nèi)容、崗位職責(zé)、崗位上下關(guān)系和崗位任職條件等等；二是明確業(yè)務(wù)操作規(guī)程手冊，業(yè)務(wù)操作流程讓相關(guān)人員了解，使每人都知道本人在處理業(yè)務(wù)時(shí)所處的位置，前后作業(yè)環(huán)節(jié)。

2、建立內(nèi)控監(jiān)督機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)控隊(duì)伍建設(shè)

內(nèi)控監(jiān)督機(jī)構(gòu)對每個(gè)崗位、每個(gè)部門和各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施全面監(jiān)督反饋制度，實(shí)現(xiàn)與行政管理交叉控制。內(nèi)控監(jiān)督機(jī)構(gòu)必須在形式上和實(shí)質(zhì)上保持獨(dú)立。形式上獨(dú)立是指檢查人員應(yīng)獨(dú)立于網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)和管理人員，不能自己監(jiān)督自己；實(shí)質(zhì)上監(jiān)督是指站在國家政策和全行利益上實(shí)施稽核。監(jiān)督工作要制定科學(xué)、合理、統(tǒng)一的監(jiān)督審計(jì)程序，要有一定的檢查覆蓋率和檢查頻率，涵蓋主要業(yè)務(wù)和重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。內(nèi)控監(jiān)督機(jī)構(gòu)人員應(yīng)由熟悉業(yè)務(wù)、有責(zé)任心、作風(fēng)正派的人員構(gòu)成。內(nèi)控監(jiān)督機(jī)構(gòu)要制定確實(shí)可行的檢查實(shí)施方案，堅(jiān)持常規(guī)檢查與專項(xiàng)檢查、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，確保檢查到位，不走過場，不留檢查盲點(diǎn)。

3．建立違規(guī)必究的處罰機(jī)制。

嚴(yán)格追究責(zé)任。要真正提高內(nèi)控制度的執(zhí)行力，就要強(qiáng)化責(zé)任追究，堅(jiān)決杜絕在工作中出現(xiàn)“羊隨大群不挨打，人隨大流不挨罰”的現(xiàn)象出現(xiàn)，完善懲誡問責(zé)制度，對存在問題整改不到位、有章不循、屢禁不止的責(zé)任人要從嚴(yán)處理，實(shí)行嚴(yán)格懲誡。按照責(zé)任到位、追究到位、懲誡到位、整改到位的原則嚴(yán)肅對違規(guī)人員進(jìn)行查處。在處罰追究時(shí)要建立對事不對人的處罰標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。防止重檢查輕整改，必須樹立規(guī)章制度的權(quán)威，對于違反規(guī)定的應(yīng)堅(jiān)決按標(biāo)準(zhǔn)處罰，對屢查屢犯的應(yīng)從重處罰，必要時(shí)給予通報(bào)批評。針對檢查存在的薄弱環(huán)節(jié)、重點(diǎn)部位和業(yè)務(wù)開拓中存在的問題，制定配套的措施和實(shí)施細(xì)則。認(rèn)真分析問題產(chǎn)生的根源，做到查找重點(diǎn)，對癥下藥。對整改不到位進(jìn)行補(bǔ)缺補(bǔ)漏，做到正視問題，認(rèn)真對待，確保規(guī)范；對能整改的，當(dāng)場予以整改；對既成事實(shí)不能整改的從中吸取教訓(xùn)，有效防范，嚴(yán)防“邊改邊犯”、“改后再犯”的現(xiàn)象；對形式上整改而沒有完善制度的，要求繼續(xù)整改，直到完善制度為止，確保整改工作取得一定成效。

二．隊(duì)伍建設(shè)要以人為本，實(shí)施人性化管理

當(dāng)前銀行同業(yè)之間的競爭成敗不僅決取于渠道、客戶、技術(shù)、產(chǎn)品等方面的優(yōu)劣，更取決于員工隊(duì)伍的建設(shè)，確切的說人的因素是第一位。銀行體制、機(jī)構(gòu)改革不斷深化，特別是人事管理制度和薪酬激勵(lì)制度改革的不斷強(qiáng)化，減員、分流給員工帶來的安全感、忠誠與信任度下降，員工隊(duì)伍的思想動(dòng)態(tài)出會(huì)出現(xiàn)新的變化.員工工作壓力較大，表現(xiàn)出在結(jié)算工作中心理失衡的問題，潛藏著操作風(fēng)險(xiǎn)的隱患。競爭上崗，優(yōu)化分流等做法使一線員工對未來利益不確定性的擔(dān)憂使他們對銀行的歸屬感下降。在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中表現(xiàn)出煩燥、精力不集中等現(xiàn)象，大大增加了操作中出現(xiàn)差錯(cuò)的可能性，進(jìn)而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。隨著各項(xiàng)考核機(jī)制綱性化，來自各方面的壓力，使其心理會(huì)產(chǎn)生一定程度的煩燥情緒，可能會(huì)致使員工放松對自己的行為約束而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。因此如何激發(fā)員工的企業(yè)歸屬感和奉獻(xiàn)精神應(yīng)是認(rèn)真思考的問題。

對于員工的管理法治與德治是相輔相成的，我們在強(qiáng)調(diào)按制度辦事的時(shí)候，必須注意人的道德品質(zhì)教育，隨時(shí)關(guān)注員工的思想動(dòng)態(tài)。目前在銀行基層部門，人治帶替法治的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。要實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，就要高度重視人的因素，加強(qiáng)對結(jié)算業(yè)務(wù)人員的有效管理。加強(qiáng)一線員工的職業(yè)道德及工作責(zé)任心，提高員工的思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)。目前普遍存在員工對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，甄別風(fēng)險(xiǎn)的能力不夠，缺乏相關(guān)的理論知識(shí)和法律意識(shí)。在工作中主要體現(xiàn)在失職或疏忽，有章不循、違章操作造成的資金損失。新的形勢對內(nèi)控工作提出更高的要求，加強(qiáng)員工的人生觀教育、思想道德教育，提高員工職業(yè)道德水準(zhǔn)，建設(shè)企業(yè)文化等等是內(nèi)控工作不可缺少的環(huán)節(jié)，提高每位員工執(zhí)行內(nèi)控制度的意識(shí)和自覺性，特別是領(lǐng)導(dǎo)干部對內(nèi)部控制的自覺控制意識(shí)和行為，是做好內(nèi)控工作的根本。

在實(shí)際工作中應(yīng)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)管理事在人為的內(nèi)控文化建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管理必須堅(jiān)持以正確價(jià)值觀為導(dǎo)向，切實(shí)把以人為本的理念貫穿于經(jīng)營管理之中，突出了人性化關(guān)懷，實(shí)行人性化管理，積極構(gòu)建和諧銀行，創(chuàng)造良好的內(nèi)控環(huán)境。要加強(qiáng)對員工的世界觀、人生觀、價(jià)值觀的教育，堅(jiān)持不懈地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理教育、典型案例教育、規(guī)章制度教育，通過多種形式和方法切實(shí)抓好風(fēng)險(xiǎn)教育工作，提高全行員工的安全防范意識(shí)和遵紀(jì)守法觀念，做到警鐘長鳴

三、進(jìn)一步強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

與前些年相比，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控制度建設(shè)邁出可喜的一步，對化解風(fēng)險(xiǎn)、確保依法合規(guī)經(jīng)營起到了很大的作用，但仍有許多不足之處，需要正確對待。

1、樹立“內(nèi)控優(yōu)先、程序至上“的原則

業(yè)務(wù)開拓與管理的關(guān)系。不開拓業(yè)務(wù)是沒有出路的。但開拓業(yè)務(wù)必須與管理并舉，從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度來說應(yīng)該內(nèi)控優(yōu)先。然而在實(shí)際工作中為完成任務(wù)的需要，或出于同業(yè)競爭的需要，往往是營銷在先，開拓在先，內(nèi)控在后，制度滯后。這主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

（1）內(nèi)部崗位調(diào)整。為了節(jié)約人力物力，方便服務(wù)，有改革在先制度滯后問題；

（2）拓展業(yè)務(wù)市場。為了占有市場份額，忽視了規(guī)章制度的建設(shè)，造成管理制度滯后，在內(nèi)控上出現(xiàn)一些斷層或空白點(diǎn)；

（3）網(wǎng)點(diǎn)人員短缺。為了減少銀行相關(guān)的費(fèi)用支出，出于節(jié)約人力物力費(fèi)用的目的，網(wǎng)點(diǎn)結(jié)算人員不能滿足結(jié)算崗位的需要，出現(xiàn)不合理的兼崗現(xiàn)象。

2、建立網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)控文化氛圍

與善人居，猶如入芝蘭之屋，久而不聞其香，與惡人居，猶如入鮑魚之肆，久而不聞其臭，這說明了外在環(huán)境對一個(gè)人的影響。網(wǎng)點(diǎn)管理人員對風(fēng)險(xiǎn)管理水平認(rèn)知程度對員工產(chǎn)生的影響是巨大的，因此網(wǎng)點(diǎn)建立和完善內(nèi)控機(jī)制是推動(dòng)銀行行風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高的重要基礎(chǔ)�；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)應(yīng)將內(nèi)控意識(shí)和內(nèi)控文化滲透到每一位員工思想深處，使內(nèi)控成為每位員工的自覺行為。熟悉自身崗位工作的職責(zé)要求，理解和掌握內(nèi)控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題和風(fēng)險(xiǎn)，這些都是加強(qiáng)內(nèi)控的首要任務(wù)。樹立正確的業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)思想，要在追求盈利性的同時(shí)，更要重視風(fēng)險(xiǎn)的防范，防止為了片面追求高速業(yè)務(wù)增長而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向。網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際工作中應(yīng)創(chuàng)建風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)管理事在人為的內(nèi)控文化建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)管理必須堅(jiān)持以正確價(jià)值觀為導(dǎo)向，切實(shí)把以人為本的理念貫穿于經(jīng)營管理之中，突出了人性化關(guān)懷，實(shí)行人性化管理，積極構(gòu)建和諧銀行，創(chuàng)造良好的內(nèi)控環(huán)境。要加強(qiáng)對員工的世界觀、人生觀、價(jià)值觀的教育，堅(jiān)持不懈地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理教育、典型案例教育、規(guī)章制度教育，通過多種形式和方法切實(shí)抓好風(fēng)險(xiǎn)教育工作，提高全行員工的安全防范意識(shí)和遵紀(jì)守法觀念，做到警鐘長鳴。

3、不斷提升內(nèi)控管理層次，強(qiáng)化內(nèi)控責(zé)任落實(shí)。

面對日益劇烈的市場競爭，提高經(jīng)營利潤固然重要，但銀行內(nèi)部控制問題是防范銀行風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)的基礎(chǔ)條件,是穩(wěn)健經(jīng)營、實(shí)現(xiàn)安全與效率目標(biāo)的前提。因此，網(wǎng)點(diǎn)要采取多種形式提升內(nèi)控管理層次，堅(jiān)決杜絕“前院‘沖鋒’，后院‘起火’”的現(xiàn)象發(fā)生。一是加強(qiáng)學(xué)習(xí)，熟練掌握各項(xiàng)規(guī)章制度，做到有章可循，定期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和案件分析；要晨鐘暮鼓地強(qiáng)化防范意識(shí)，做到警鐘長鳴。要深刻吸取反面典型的沉痛教訓(xùn)，培養(yǎng)網(wǎng)點(diǎn)員工居安思危的在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，未雨綢繆地完善預(yù)防措施；要加強(qiáng)制度建設(shè)，不斷完善內(nèi)控管理制度。二是要強(qiáng)化授權(quán)管理，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，確保授權(quán)不流于形式；三是落實(shí)防控措施。在日常經(jīng)營管理中，要注重對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的預(yù)防，應(yīng)切記“隱患險(xiǎn)于明露，防范勝于補(bǔ)牢，責(zé)任重于泰山”。

4、強(qiáng)化“重點(diǎn)人”、“關(guān)鍵人”管理是防險(xiǎn)控案的關(guān)鍵

在銀行機(jī)構(gòu)面臨的諸類風(fēng)險(xiǎn)中，人的風(fēng)險(xiǎn)為其首要風(fēng)險(xiǎn)，如何有效防范人的風(fēng)險(xiǎn)已成為金融系統(tǒng)防險(xiǎn)控案的關(guān)鍵。防范人的風(fēng)險(xiǎn)就是要加強(qiáng)對“重點(diǎn)人”管理。所謂“重點(diǎn)人”，就是具備如下“六不”特征的工作人員：一是不思進(jìn)取，有章不循，違章操作，經(jīng)常闖“紅燈”的人；二是不守紀(jì)律，經(jīng)常遲到、早退、擅離職守的人；三是不安心本職，消極怠工，思想情緒起伏較大，經(jīng)常散布不滿言論的人；四是不服從組織分配或工作安排，我行我素，易犯極端個(gè)人主義的人；五是不講原則講義氣，與社會(huì)上存劣人員吃喝玩樂交往過密的人；六是不拘小節(jié)，有吃拿卡要或參與賭博的人。對此類人員管理人員要在廣泛了解，深入調(diào)查，掌握具體事例的基礎(chǔ)上，采取分類建檔，落實(shí)幫教責(zé)任人；分層談心，及時(shí)化解其心中癥結(jié)；定期走訪，隨時(shí)掌握其心行動(dòng)態(tài)；解困濟(jì)難，變“重點(diǎn)人”為“放心人”，有效防范人員風(fēng)險(xiǎn)隱患。

要在工作中加大對關(guān)鍵人（的指網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、重要崗位人員，庫房管理員，重要印章管理員、授權(quán)人員）崗位工作輪換力度，我國很多金融案件的發(fā)現(xiàn)均是由于對關(guān)鍵人員進(jìn)行崗位輪換工作后暴露的，因此對關(guān)鍵人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)膷徫惠啌Q在案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作中可以起到意想不到的效果。

建立完善銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部控制制度，是銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展需要。內(nèi)部控制制度不是一成不變，它伴隨著銀行改革的深入，將不斷豐富和完善，同時(shí)也將推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)更大的發(fā)展。

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