保險學(xué)PPT【大合集1】

第十四章保險經(jīng)營

一、保險經(jīng)營的特征

1、保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動。

保險經(jīng)營以特定風(fēng)險的存在為前提，以集合盡可能多的單位和個人風(fēng)險為條件，以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，以經(jīng)濟補償和給付為基本功能。

保險經(jīng)營活動不是一般的生產(chǎn)和商品交換活動，而是一種特殊的勞務(wù)活動。

這種經(jīng)營活動首先依賴于保險業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)，其次這種勞務(wù)活動體現(xiàn)在保險企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量上。2、保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性。

保險企業(yè)的經(jīng)營資除資本金外，相當(dāng)部分來源于保險人所收取的保險費，而這些保險費正是保險企業(yè)對被保險人未來賠償或給付責(zé)任的負債。保險經(jīng)營活動就是籍所聚集起來的資本金以及各種準(zhǔn)備金而建立起來的保險基金，來實現(xiàn)其組織風(fēng)險分散、進行經(jīng)濟補償或給付的職能。3、保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性保險經(jīng)營成本具有不確定性。

其一，由于保險商品現(xiàn)時價格的制定所依據(jù)的成本是過去的、歷史的支出的平均成本。而現(xiàn)時的價格又是用來補償將來發(fā)生的成本。

其二，保險企業(yè)無法獲得足夠的歷史資料和數(shù)據(jù)，而且風(fēng)險因素也在隨時變化。

保險企業(yè)的利潤是從當(dāng)年保費收入中減去當(dāng)年的賠款、費用和稅金外，還要減去各項準(zhǔn)備金和未決賠款。4、保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性

保險企業(yè)所承保的風(fēng)險范圍之寬、經(jīng)營險種之多，涉及到的被保險人之廣泛是其他企業(yè)無法相比的。保險企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性對社會的安定具有重大的意義。二、保險經(jīng)營的原則保險企業(yè)從事保險經(jīng)濟活動的行為準(zhǔn)則。1、風(fēng)險大量原則：保險人在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風(fēng)險和標(biāo)的。

建立起雄厚的保險基金，保證經(jīng)濟補償功能的履行；滿足大數(shù)法則的要求，確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性；降低費用率，提高經(jīng)濟效益2、風(fēng)險選擇原則：保險人充分認(rèn)識、準(zhǔn)確評價承保標(biāo)的的風(fēng)險種類和風(fēng)險程度，以及投保金額的恰當(dāng)與否，從而決定是否接受投保。

選擇同質(zhì)風(fēng)險的標(biāo)的，實現(xiàn)風(fēng)險的平均分散；淘汰那些超出可保風(fēng)險條件或范圍的保險標(biāo)的。包括事先選擇和事后選擇兩種：

事先選擇：承保前考慮決定是否接受承保（從人、從物）；事后選擇：滿期不再續(xù)保、解除合同3、風(fēng)險分散的原則：由多個保險人或被保險人共同分擔(dān)某一風(fēng)險責(zé)任。一般采用核保時的分散和承保后的分散。

核保時分散：控制保險金額、規(guī)定免賠額（率）、實行比例承保。承保后的分散：再保險和共同保險。三、保險經(jīng)營的環(huán)節(jié)保險經(jīng)營活動通常包括展業(yè)、投保、承保、分保、防災(zāi)、理賠及資金運用等環(huán)節(jié)。1、投保：

保險人有義務(wù)為投保人提供良好投保指導(dǎo)服務(wù)。幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險；幫助投保人確定自己的保險需求；幫助投保人估算可用來投保的資金；幫助投保人制定具體的保險計劃。

投保人有充分享受自由選擇投保的權(quán)利。

選擇中介人；選擇保險公司（保險公司的類型、保險公司的險種與價格、償付能力和經(jīng)營狀況、提供的服務(wù)）。2、承保：簽訂保險合同的過程。承保質(zhì)量直接關(guān)系到企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定性和經(jīng)濟效益，是反映保險企業(yè)經(jīng)營管理水平高低的一個重要標(biāo)志。

承保的內(nèi)容：審核投保申請、控制保險責(zé)任（逆選擇、人為風(fēng)險、責(zé)任范圍）承保工作的程序：接受投保單、審核驗險、接受業(yè)務(wù)、繕制單證。

續(xù)保：原有的保險合同即將到期時，投保人在原保險合同的基礎(chǔ)上向保險人提出續(xù)保申請，保險人根據(jù)投保人的實際情況，對原合同條件稍加修改而繼續(xù)簽約承保。對保險標(biāo)的審核、費率調(diào)整、承保條件調(diào)整、保險金額調(diào)整等。3、防災(zāi)：即“防災(zāi)防損”，指保險人與被保險人對承保的保險標(biāo)的采取措施，減少或消除風(fēng)險發(fā)生的因素，防止或減少災(zāi)害事故所造成的損失，從而降低保險成本，增加經(jīng)濟效益。

保險防災(zāi)的內(nèi)容：加強同各防災(zāi)部門的聯(lián)系與合作；進行防災(zāi)宣傳與檢查、及時處理不安全因素和事故隱患、提取防災(zāi)費用，建立防災(zāi)基金、積累災(zāi)情資料，提供防災(zāi)技術(shù)服務(wù)。

保險防災(zāi)的方法：法律方法、經(jīng)濟方法、技術(shù)方法（通過保險條款和保險責(zé)任、運用科學(xué)技術(shù)成果）。4、理賠：保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人提出的索賠請求進行處理的行為。保險合同雙方權(quán)利與義務(wù)實現(xiàn)的重要一環(huán)。

保險理賠的原則：重合同、守信用的原則、實事求是的原則、主動迅速準(zhǔn)確合理的原則。

保險理賠的程序：損失通知、審核保險責(zé)任、進行損失調(diào)查、確定賠償或給付保險金、進行保險賠償或給付、損余處理、代位追償。四、保險基金的運用1、保險基金的定義：保險基金是由保險機構(gòu)根據(jù)不同險種的保險費率，通過向參加保險的單位或個人收取保險費的方式建立的一種專門用于補償被保險人因受到約定的保險事件發(fā)生所致經(jīng)濟損失或滿足被保險人給付要求的貨幣形態(tài)的后備基金。

保險公司為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)而提取的、與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的基金。為保障保險客戶的利益，各國一般都以立法的形式規(guī)定保險公司應(yīng)提留保險基金。2、保險基金的構(gòu)成自有資本金：包括注冊資本和公積金。

注冊資本確保開業(yè)之初正常運營的需要，同時防止保險公司償付能力的不足；公積金是保險公司按規(guī)定從歷年的利潤中提存。非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金：包括末到期責(zé)任準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金和總準(zhǔn)備金。

末到期責(zé)任準(zhǔn)備金：保險公司在年終會計決算時，把屬于末到期責(zé)任部分的保險提存出來，用做將來賠償準(zhǔn)備的基金。

由于保險公司會計年度與保單有效期不完全一致，保險公司不能把當(dāng)年的保費收入全部計入損益，而應(yīng)將保險在各保險責(zé)任期內(nèi)進行分?jǐn)偂Ａ粼诋?dāng)年的保費稱為已賺保費，轉(zhuǎn)入下年稱為末賺保費。一般采用平均數(shù)法或比例法估算。

賠款準(zhǔn)備金：保險人某一時期內(nèi)應(yīng)負的賠償責(zé)任及理賠費用的估計金額。

主要原因是在保險公司會計年度內(nèi)發(fā)生的賠案中，總有一部分末能在當(dāng)年結(jié)案。包括末決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生末報告賠款準(zhǔn)備金、已決末付準(zhǔn)備金。計提方法：個案估計法、平均估計法及賠付率法。

總準(zhǔn)備金：按國家保險管理當(dāng)局的規(guī)定，在稅前利潤中提取，逐年積累而成。用于滿足年度超常賠付、巨額損失賠付及巨災(zāi)損失賠付。壽險準(zhǔn)備金：

壽險保費繳付方式：自然保費（每年更新續(xù)保，簽訂一年定期保險合同）、躉繳保費、均衡保費。壽險責(zé)任準(zhǔn)備金:是保險人向投保人所收取的純保費，加上按年利率復(fù)利計算的本利和，與人壽保險合同中所規(guī)定的保險人應(yīng)在當(dāng)年所支付保險金的差額，用作將來的保險給付或退保給付。實質(zhì)是保險人對被保險人或其受益人的負債。

保險保障基金：

保險保險保障基金是為了保證保險公司的償付能力而構(gòu)筑的又一道防線。

《保險保障基金管理辦法》第十四條保險公司應(yīng)當(dāng)按照下列規(guī)定，對經(jīng)營的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)或者人身保險業(yè)務(wù)繳納保險保障基金，繳納保險保障基金的保險業(yè)務(wù)納入保險保障基金救助范圍：(一)非投資型財產(chǎn)保險按照保費收入的0.8%繳納，投資型財產(chǎn)保險，有保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.08%繳納，無保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納；

(二)有保證收益的人壽保險按照業(yè)務(wù)收入的0.15%繳納，無保證收益的人壽保險按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納；

(三)短期健康保險按照保費收入的0.8%繳納，長期健康保險按照保費收入的0.15%繳納；

(四)非投資型意外傷害保險按照保費收入的0.8%繳納，投資型意外傷害保險，有保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.08%繳納，無保證收益的，按照業(yè)務(wù)收入的0.05%繳納。第九十八條保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。保險公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。第九十九條保險公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。第一百條條保險公司應(yīng)當(dāng)繳納保障基金。

保險保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，并在下列情況下統(tǒng)籌使用。

在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟;

在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟;國務(wù)院規(guī)定的其他情形。

保險保障基金管理使用的具體辦法，由國務(wù)院制定。3、保險基金的可運用部分資本金：除按規(guī)定上繳部分保證金外，絕大部分處于置狀態(tài)。

第九十七條保險公司應(yīng)當(dāng)按其注冊資本總額的百分之二十提取保險金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行除用在公司清算時用于清償債務(wù)外，不用動用。非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金：

總準(zhǔn)備金:在發(fā)生巨災(zāi)前，長期處于閑置狀態(tài)，并因不斷從保險公司收益中提存而越積越大；末到期責(zé)任準(zhǔn)備金和末決賠款準(zhǔn)備金:由于保險公司的末了責(zé)任長短不等，并非所有的責(zé)任準(zhǔn)備金都馬上要用，況且在動態(tài)上保險基金不斷有新收保險費的注入和賠款的流出，從而責(zé)任準(zhǔn)備金中的相當(dāng)部分暫時閑置。壽險責(zé)任準(zhǔn)備金：保險期限長，相當(dāng)部分的保險資金被長期閑置；另一方面，壽險公司個人的保額有限，不像財產(chǎn)保險的風(fēng)險那樣集中，不會發(fā)生危及公司生存的巨災(zāi)損失，故壽險公司的基金可供長期使用。

4、保險基金運用的原則

安全性原則：保險基金的主要成分是由保險費中的純費率積聚而成，最終都要實現(xiàn)對被保險人的返還。收益性原則：投資收益是保險公司基金運用的動機和目的。

流動性原則：保險事故具有極強的偶然性、突發(fā)性和破壞性。要求保險公司的賬面資產(chǎn)能及時轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金賠款。

三者互相聯(lián)系互相制約。但保險公司經(jīng)營的特殊性決定了其基金運用首先要保證安全性和流動性，在此基礎(chǔ)上追求收益以增加利潤。5、保險基金運用的形式儲蓄存款：安全性、流動性高，但收益較低。不是基金運用的主要形式。有價證券：

股票：風(fēng)險高、流動性強、收益高。故國外保險公司既高度重視股票投資，在其中又相當(dāng)審慎。不過對該領(lǐng)域的重視程度一直在加強，所占比重也在上升。

債券：比股票有更好的流動性和收益安全性。是保險公司有價證券投資的主體項目。

投資基金：實際上是一種委托投資行為。風(fēng)險小于股票而大于債券，收益一般也大于債券。曾經(jīng)是中國保險業(yè)投資的重要方式。

貸款：向需要資金的單位或個人提供融資。收益率決定于市場利率。流動性較差。壽險保險貸款是壽險公司資金運用的常見形式。

投資不動產(chǎn)：一般是保險公司用于建造、購買并自行經(jīng)營的房地產(chǎn)。安全性好、收益高，但流動性差。一般各國保險法對此加以嚴(yán)格的限制。

項目投資：利用所擁有的保險資金直接投資到生產(chǎn)、經(jīng)營中去，或建立獨資的非保險企業(yè)，或與其它公司合伙建立企業(yè)，以獲取投資收益。6、保險基金運用的意義保險基金運用直接推動保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升了保險公司的地位；加快保險基金積累、降低保費、

促進壽險公司產(chǎn)品開發(fā)、通過資本市場向其他行業(yè)滲透保險基金運用是資本市場的重要構(gòu)成部分。使保險資金能夠再作用于實物生產(chǎn)部門或?qū)嵨锝?jīng)濟領(lǐng)域，最終促使國民經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、通貨穩(wěn)定和國際收支平衡的目標(biāo)。7、保險基金運用的組織模式專業(yè)化控股投資模式：一個保險集團或控股公司下設(shè)產(chǎn)險子公司、壽險子公司和投資子公司等，其中投資子公司專門接受產(chǎn)險和壽險子公司的委托進行投資活動。如AIG集團；集中統(tǒng)一投資模式：一個保險集團或控股公司下設(shè)產(chǎn)險子公司、壽險子公司和投資子公司等，其中產(chǎn)險子公司和壽險子公司均將保險資金統(tǒng)一上劃到集團或控股公司，再由集團或控股公司將保險資金下?lián)艿綄�業(yè)投資子公司。如英國皇家太陽聯(lián)合保險公司；內(nèi)設(shè)投資部門投資模式：保險公司內(nèi)部設(shè)立專門的投資管理部門。保險公司可以直接掌握投資活動，但易產(chǎn)生黑箱操作，風(fēng)險較大.委托外部機構(gòu)模式：將資金全部委托全外部的專業(yè)投資公司進行管理，保險公司則按照保險資金的規(guī)模向受托的投資公司支付管理費用。保險公司可集中力量開拓保險業(yè)務(wù)，但風(fēng)險很大（投資失敗風(fēng)險、操作風(fēng)險）

從發(fā)達國家保險行業(yè)的投資組織模式來看，多數(shù)保險公司都是通過設(shè)置投資子公司來進行保險基金運用的。

8、我國保險基金運用情況：我國《保險法》第106條規(guī)定：

保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用，限于下列形式：

銀行存款,買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券;,投資不動產(chǎn);,國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。保險公司資金運用的具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。第107條經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，保險公司可以設(shè)立保險資產(chǎn)管理公司。

保險資產(chǎn)管理公司從事證券投資活動，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國證券法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定。保險資產(chǎn)管理公司的管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)會同國務(wù)院有關(guān)部門制定�；�金運用情況簡介：從政府嚴(yán)格管制到逐漸放松。

計劃經(jīng)濟體制下，基本上無基金運用。95%以上都存入銀行；

1989年，中國人民銀行將保險公司的投資方向定為：流動資金貸款、企業(yè)技術(shù)改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借；1998年10月12日，獲準(zhǔn)進入銀行間同業(yè)拆借市場，進行國債、金融債券的規(guī)范交易；1999年10月，獲準(zhǔn)間接進入證券市場，即可以將總資產(chǎn)的5%之內(nèi)的資金用于購買證券投資基金；201*年比例有所擴大；201*年10月25號，直接投資股票。201*年3月,保監(jiān)會頒布《保險資金間接投資基礎(chǔ)設(shè)施項目試點管理辦法》了。意味著保險資金進入基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的開始，打開了保險行業(yè)與實體經(jīng)濟對接的通道。

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第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理

1.1風(fēng)險概述一、風(fēng)險的含義

在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性。二、風(fēng)險的特征1、客觀性2、普遍性

3、個體發(fā)生的不確定性4、整體上的可測性5、損害性6、發(fā)展性

三、風(fēng)險的組成要素1、風(fēng)險因素；

定義：引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生機會或擴大損失幅度的條件；種類：物質(zhì)風(fēng)險因素、道德風(fēng)險因素、心理風(fēng)險因素。2、風(fēng)險事故；

定義：造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。

風(fēng)險因素是損失的間接原因；風(fēng)險事故是損失的直接原因。

3、損失。表現(xiàn)為

實質(zhì)損失經(jīng)濟損失

財產(chǎn)的毀損滅失資產(chǎn)損失

表現(xiàn)為收益減少

生老病死殘

費用增加

4、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失

之間關(guān)系

引起增加產(chǎn)生

四．風(fēng)險的分類：

1、按風(fēng)險的載體劃分：（1）人身風(fēng)險

指導(dǎo)致人的傷殘，死亡，喪失勞動能力以及增加費用支出的風(fēng)險。包括生命風(fēng)險和健康程度的風(fēng)險。（2）財產(chǎn)風(fēng)險

風(fēng)險因素風(fēng)險事故風(fēng)險損失

指因發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故而使個人或單位占有，控制或管理的財產(chǎn)遭受損失，滅失或貶值的風(fēng)險。（3）責(zé)任風(fēng)險

指因個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，按照法律、契約應(yīng)負法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險。

2、按風(fēng)險的性質(zhì)劃分：（1）純粹風(fēng)險

指那些只有損失機會，而無獲利可能的風(fēng)險。（2）投機風(fēng)險

指那些既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的風(fēng)險。3、按風(fēng)險產(chǎn)生的來源劃分：（1）自然風(fēng)險（2）社會風(fēng)險（3）經(jīng)濟風(fēng)險（4）政治風(fēng)險（5）技術(shù)風(fēng)險

4、按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境劃分（1）動態(tài)風(fēng)險

指在社會經(jīng)濟環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則運動或人為行為過失或錯誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險（2）靜態(tài)風(fēng)險

指由于社會經(jīng)濟或政治變動而導(dǎo)致的風(fēng)險

1.2風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的概念：

風(fēng)險管理起源于美國。19291933年的經(jīng)濟危機給美國帶來了巨大損失，從而促使管理者注意采取措施來消除、控制、處置風(fēng)險，以減少風(fēng)險給生產(chǎn)經(jīng)營活動帶來的影響。1931年，美國管理協(xié)會保險部首先提出了風(fēng)險管理的概念。

關(guān)于風(fēng)險管理，有許多不同的定義，風(fēng)險管理可以定義為有關(guān)純粹風(fēng)險的管理決策，其中包括一些不可保的風(fēng)險。處理投機性風(fēng)險一般不屬于風(fēng)險管理的范圍，由企業(yè)中的其他管理部門負責(zé)。

從本質(zhì)上講，風(fēng)險管理就是應(yīng)用一般的管理原理去管理一個組織的資源和活動，并以合理的成本盡可能減少意外事故損失以及它對組織及其環(huán)境產(chǎn)生不利影響的過程。

風(fēng)險風(fēng)險風(fēng)險識別估測評價

風(fēng)險管理風(fēng)險管理技術(shù)選擇效果評價

1、風(fēng)險識別

1.風(fēng)險識別

風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步,也是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)。它是指人們運用一定的方法系統(tǒng)地、連續(xù)地辨析所面臨的各種風(fēng)險及其可能導(dǎo)致事故發(fā)生的潛在原因的行為。風(fēng)險識別過程包含兩個環(huán)節(jié)：（1）感知風(fēng)險，即了解客觀存在的各種風(fēng)險；（2）分析風(fēng)險，即分析引起風(fēng)險事故的各種因素。2、風(fēng)險估測

風(fēng)險估測在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的資料進行分析，運用定性與定量的方法，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度的過程。

通過風(fēng)險估測,計算出較為準(zhǔn)確的損失概率,可以使風(fēng)險管理者事先安排,降低損失的不確定性。對損失程度

的預(yù)測,可以使風(fēng)險管理者了解風(fēng)險所帶來的損失后果,進而集中力量處理損失后果嚴(yán)重的風(fēng)險,對企業(yè)影響小的風(fēng)險則不必過多投入,如可以采用自留的方法處理。

風(fēng)險估測所要解決的兩個問題是損失概率和損失嚴(yán)重程度,起最終目的是為風(fēng)險決策提供信息。風(fēng)險估測所提供的主要信息有:

（1）每一風(fēng)險所引起的致?lián)p事故發(fā)生的概率和損失分布；（2）幾種風(fēng)險對同一單位所致?lián)p失的概率和損失分布；

（3）單一風(fēng)險單位的損失程度,并在此基礎(chǔ)上進一步估測整個企業(yè)發(fā)生致?lián)p事故的概率和總損失分布,以及某一時期內(nèi)的損失金額；

（4）所有風(fēng)險單位損失的期望值和標(biāo)準(zhǔn)差。3、風(fēng)險評價

風(fēng)險評價是在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率，損失程度，結(jié)合其他因素進行全面考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施的過程。

風(fēng)險評價包括生態(tài)風(fēng)險評價、環(huán)境風(fēng)險評價和財務(wù)風(fēng)險評價。不同的風(fēng)險評價有不同的評價方法體系。4、風(fēng)險管理技術(shù)的選擇

根據(jù)風(fēng)險評價結(jié)果，為實現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)并實施是風(fēng)險管理的第四步。風(fēng)險管理技術(shù)一般分類如下：

風(fēng)控制型風(fēng)險管理技術(shù)險

作用于原始風(fēng)險狀態(tài)的形成過程的風(fēng)險管理技術(shù)管

理技財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)術(shù)

作用于結(jié)果。即在風(fēng)險市場上，將原始風(fēng)險狀態(tài)X

變換為Y的風(fēng)險管理技術(shù)

1、控制型風(fēng)險管理技術(shù)：

（一）避免1、風(fēng)險避免意味著將某種事故發(fā)生的可能性降低到零，即完全避免參加某項活動。2、風(fēng)險避免的局限性

（1）可能但不可行，如與水有關(guān)的風(fēng)險

（2）回避某一類風(fēng)險可能面臨另一類風(fēng)險，如不坐船，有汽車火車飛機的風(fēng)險（3）可能造成利益受損，如新產(chǎn)品（新藥）研制（二）損失預(yù)防

損失預(yù)防是指在損失發(fā)生前采取措施，以消除或減少可能引起損失的各項因素，即消除或減少風(fēng)險因素，以降低損失發(fā)生的概率。如在高大建筑物上安裝避雷針。

損失預(yù)防與風(fēng)險避免的區(qū)別在于：損失預(yù)防不消除損失發(fā)生的可能性，而風(fēng)險避免則使損失發(fā)生的概率為零。

（三）損失抑制

損失抑制是指風(fēng)險事故發(fā)生時或發(fā)生后采取的各種防止損失擴大的措施。如在建筑物內(nèi)安裝火災(zāi)報警系統(tǒng)和自動噴淋系統(tǒng)等。

損失抑制和損失預(yù)防都屬于損失控制措施。

損失預(yù)防與損失抑制區(qū)別在于：損失抑制的重點在于減少損失發(fā)生的程度而不是損失發(fā)生的可能性。（四）分散風(fēng)險

分散風(fēng)險是將眾多同類風(fēng)險集合起來，將風(fēng)險損失分散到眾多的風(fēng)險單位，使某一單位所承擔(dān)的風(fēng)險較以前減少；或者將具有不同風(fēng)險的單位組合起來，使之互相協(xié)作，提高各單位應(yīng)付風(fēng)險的能力，由于大數(shù)法則的作用，使損失的不確定相對減少。通過集中與分散，達到降低風(fēng)險的目的。如企業(yè)通過合并、擴張、聯(lián)營或采用商品品種多元化經(jīng)營的方式，以利于分散或減輕可能遭到的風(fēng)險。

可見，分散風(fēng)險是指以增加風(fēng)險單位數(shù)量來提高風(fēng)險的可測性，平衡風(fēng)險損失，降低風(fēng)險成本。

2、財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)（五）風(fēng)險自留

風(fēng)險自留也稱為風(fēng)險承擔(dān)，是指企業(yè)自己非理性或理性地主動承擔(dān)風(fēng)險，即指一個企業(yè)以其內(nèi)部的資源來彌補損失。

自留往往有三種情況（1）對潛在損失估計不足

（2）損失金額相對較低，經(jīng)濟上微不足道

（3）通過對風(fēng)險和風(fēng)險管理方法的認(rèn)真分析，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險。

當(dāng)一個機構(gòu)對某種可保風(fēng)險采取了高度正式化的自留方法時，有時我們說這個機構(gòu)已對風(fēng)險“自�！绷恕Ｓ行┐蠊�司還建立了專業(yè)自保公司。（六）風(fēng)險轉(zhuǎn)移

風(fēng)險轉(zhuǎn)移是指通過合同或非合同的方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給另一個人或單位的一種風(fēng)險處理方式．一般說來，風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式可以分為財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移和財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移。

財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移是指通過訂立經(jīng)濟合同，將風(fēng)險以及與風(fēng)險有關(guān)的財務(wù)結(jié)果轉(zhuǎn)移給別人。如，銷售、租賃、互助保證、基金制度等等。

財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移是指通過訂立保險合同，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司(保險人)。5、風(fēng)險管理效果評價

風(fēng)險管理效果評價是對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評估，即能否以最小的成本取得最大安全保障。

三、風(fēng)險、風(fēng)險管理和保險的關(guān)系1、風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提2、風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)3、保險是風(fēng)險管理的傳統(tǒng)有效的措施4、保險經(jīng)營效益受風(fēng)險管理技術(shù)的制約四、可保風(fēng)險及其條件

可保風(fēng)險指符合保險公司承保條件的風(fēng)險。其構(gòu)成要件有：1、風(fēng)險發(fā)生具有偶然性；2、風(fēng)險的發(fā)生是意外的；

3、風(fēng)險必須是大量的標(biāo)的均有遭受損失且應(yīng)有重大損失的可能性；4、風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險；

5、風(fēng)險損失必須是可以用貨幣計量的經(jīng)濟損失。

第二章保險的性質(zhì)與功能保險的性質(zhì)、職能及作用

保險的性質(zhì)：近現(xiàn)代保險理論關(guān)于保險性質(zhì)的學(xué)說，以財產(chǎn)保險和人身保險是否具有共同性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，共分為：

（1）關(guān)于保險性質(zhì)的學(xué)說評介

1、損失說：保險產(chǎn)生的最初目的，是解決物質(zhì)損害的補償。

損失賠償說：保險是一種損失賠償合同。如英國的馬歇爾等；---側(cè)重合同的角度；

損失分擔(dān)說：在損失賠償中多數(shù)人互相合作，損失分擔(dān)是保險的性質(zhì)。如德國的華格納等。---側(cè)重經(jīng)濟學(xué)的角度；

危險轉(zhuǎn)稼說：保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機制。---側(cè)重危險處理的角度；2、二元說：財產(chǎn)保險和人身保險二者具有不同的性質(zhì)。（經(jīng)濟補償、一定金額的給付）

否定人身保險說：人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同。如經(jīng)濟學(xué)家科恩；

擇一說：承認(rèn)人身保險是真正的保險，但主張把人身保險和財產(chǎn)保險分別以不同的概念進行闡明。3、非損失說：保險應(yīng)有一個統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說不能涵蓋人身保險，則要在損失觀念之外另尋解釋。

A技術(shù)說：保險是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來,結(jié)成團體,測定事故發(fā)生的比例,按此比例進行分?jǐn)�。保險的特性就在于采用這種特殊技術(shù)，科學(xué)地建立保險基金。

B欲望滿足說：賠償和滿足經(jīng)濟需要，即當(dāng)意外事故發(fā)生時，用最少的費用來滿足該偶發(fā)欲望所需要的資金。

C：財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說：為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留作共同準(zhǔn)備；

D：相互金融機關(guān)說：保險費的積累是投保人的共同基金，保險的性質(zhì)就投保人集體的成員為相互融通資金而結(jié)成多數(shù)人的聯(lián)系。故保險是金融機關(guān)，是以發(fā)生偶然性事實為條件的相互金融機構(gòu)。（2）保險的定義（自然屬性）

保險是集合具有同類危險事故的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失的補償行為。---“損失說”的一元論

（3）保險的本質(zhì)（社會屬性）

保險的本質(zhì)：多數(shù)人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因該偶發(fā)的特定的危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關(guān)系。保險的本質(zhì)特征：經(jīng)濟保障

基本特征：經(jīng)濟性、科學(xué)性、契約性、互助性

保險的功能及作用

保險作為一種制度安排，在其運行過程中具有固有的、內(nèi)在的、獨特的使命，即功能。關(guān)于保險功能的學(xué)說也有多種。

保障功能：保險的基本功能。分散風(fēng)險、

經(jīng)濟補償或給付、

促進社會公眾心理安定。

資金融通功能：建立保險基金、保險基金的應(yīng)用等。充分發(fā)揮保險業(yè)的金融功能。

社會管理功能：促進經(jīng)濟發(fā)展、保持金融穩(wěn)定、分擔(dān)政府社會保障功能、保險商業(yè)貿(mào)易順暢運行、調(diào)節(jié)社會資金在消費和儲蓄之間的比例、促進社會風(fēng)險管理的有效性、減少社會損失。從健康保險應(yīng)對“非典”看保險的社會管理功能三大功能之間相互滲透

保險在國民經(jīng)濟中執(zhí)行其功能時能產(chǎn)生一定的效應(yīng)，即保險的作用：發(fā)揮社會穩(wěn)定器的作用，保障社會經(jīng)濟生活的安定；

發(fā)揮經(jīng)濟助動器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護航。保險的微觀作用:

有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算促進企業(yè)加強風(fēng)險管理

有利于安定人民生活

有助于民事賠償責(zé)任的履行。保險的宏觀作用：

保障社會再生產(chǎn)的正常進行，促使國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展；推動商品的流通和消費；

推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)者力轉(zhuǎn)化，有利于科學(xué)技術(shù)的推廣；有助于財政收支計劃和信貸收支計劃的順利實現(xiàn)；

有助于增加外匯收入和增強國際支付能力，促進國際收支平衡；有助于動員國際范圍內(nèi)的保險基金。

保險的業(yè)務(wù)種類

（一）根據(jù)保險標(biāo)的分類：財產(chǎn)保險、人身保險

財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的一種保險。有廣義與狹義之分，這里為廣義。包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險。

人身保險：以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險。----人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。關(guān)注保險業(yè)”第三領(lǐng)域”

（二）根據(jù)實施方式分：自愿保險和法定保險

自愿保險是保險人和投保人在自愿原則基礎(chǔ)上通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。

法定保險又稱強制保險，是以國家的有關(guān)法律及政府的有關(guān)法規(guī)為依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。（三）根據(jù)經(jīng)營目的分類：盈利性保險和非盈利性保險盈利性保險為商業(yè)保險，是以盈利為目的的保險；

非盈利性保險是不以盈利為目的的保險。按經(jīng)營主體不同、是否帶有強制性分為：社會保險、政策性保險、相互保險、合作保險等。

社會保險是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力，或失業(yè)時提供一定的物質(zhì)幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。

政策性保險是政府為了實施某項經(jīng)濟政策而實施的一種非盈利性的自愿保險。

相互保險是參加保險的成員之間相互提供保險的制度。其組織形式有相互保險公司和相互保險社。合作保險是指參加保險的人以資金入股的方式積聚保險基金，為入股成員提供經(jīng)濟保障的制度。（四）根據(jù)保險人承保方式分：原保險、再保險、重復(fù)保險、共同保險.

原保險是保險人與投保人簽訂保險合同，構(gòu)成投保人與保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的保險。

再保險是一方保險人將原承保的部分或全部保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓給另一方承擔(dān)的保險，即對保險人的保險。重復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險合同，其保險金額之和超過保險價值的保險。

共同保險是由兩個或兩個以上的保險人同時聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故而保險金額之和不超過保險價值的保險。

（五）根據(jù)承保風(fēng)險分類：單一風(fēng)險保險和綜合風(fēng)險保險

單一風(fēng)險保險：在保險合同中只規(guī)定對某一種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。綜合風(fēng)險保險：保險合同中規(guī)定對數(shù)種風(fēng)險造成的損失承擔(dān)保險責(zé)任的保險。（六）根據(jù)被保險人的不同：團體保險和個人保險

團體保險：以團體或者單位為投保人，以團體或者單位員工為被保險人的保險。個人保險：以個人名義向保險人投保的家庭財產(chǎn)保險和人身保險。

商業(yè)保險的構(gòu)成及特征

商業(yè)保險：又稱“合同保險”或“自愿保險”。保險雙方當(dāng)事人自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。

商業(yè)保險以保險作為經(jīng)營的對象，保險取得了商品的形態(tài)---”保險商品”。保險之所以能取得商品形態(tài)，

是因為保險能提供經(jīng)濟保障，滿足人們轉(zhuǎn)稼危險損失的需要。保險商品的價值和使用價值？價值：

質(zhì)：物化于保險本身的勞動。即風(fēng)險消費所必需的勞動。量：保費（包括純保費和附加保費）。純保費決定于保險金額的平均損失率，不受價值規(guī)律支配，而受風(fēng)險發(fā)生的或然率支配；附加保費決定于保險人的營運成本。使用價值：

質(zhì)：為被保險人提供經(jīng)濟保障。具體表現(xiàn)為：觀念上的消費---免除恐懼；實質(zhì)上的消費---補償損失。量：保險金額。

保險人在合同約定的保險事件發(fā)生后，履行賠償或給付的最高限額。保險商品與其它商品相比有什么特點？無形性；非饑渴性；保險商品交換的特點？契約性；條件性；期限性；諾承性。

商業(yè)保險的構(gòu)成要素：

專營機構(gòu)：主要形態(tài)是保險公司；

保險合同：規(guī)定保險人與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)。受保險法或保險合同法的規(guī)范和調(diào)整；保險利益：投保人對保險標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的經(jīng)濟利益；大數(shù)法則：保險經(jīng)營的科學(xué)依據(jù)；

保險基金：實收資本、歷年提取的公積金及保險責(zé)任準(zhǔn)備金，決定保險公司的承保能力。商業(yè)保險與社會保險的比較

社會保險是指國家通過立法對勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險。實施方式不同舉辦主體不同保費來源不同

保險金額的確定不同

商業(yè)保險與政策保險的比較

政策保險是政府為了實施某項經(jīng)濟政策而實施的一種非盈利性的自愿保險。舉辦的主體不同：專業(yè)保險公司經(jīng)營目標(biāo)不同：社會的宏觀經(jīng)濟效益

承保機制不同：以經(jīng)濟手段對承保方強制而對投保方不強制。如：能繁母豬保險、出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險等

商業(yè)保險與儲蓄比較

城鄉(xiāng)居民將暫時不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機構(gòu)的一種存款活動。經(jīng)濟范疇不同；需求動機不同；權(quán)利主張不同；運行機制不同。

商業(yè)保險與救濟的比較救濟是外界的資助權(quán)利義務(wù)不同；給付對象不同；

主張權(quán)利不同。

商業(yè)保險與賭博的比較

賭博是指以財物作賭注比輸贏的活動。目的不同；條件不同；機制不同；

社會后果不同。

第三章保險合同(policy)

一、保險合同的概念

合同（Contract）是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（《合同法》）第二條）。

保險合同：保險活動中當(dāng)事人雙方圍繞著設(shè)立、變更與終止保險法律關(guān)系而達成的協(xié)議。即保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。

我國《保險法》第10條的定義為“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。它是合同的一種形式，適用于合同法的一般規(guī)定。另一方面它又是一種特殊的民事合同。二、保險合同的特征

保險合同的當(dāng)事人雙方必須具有完全民事行為能力；

保險合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為；保險合同內(nèi)容必須合法。

保險合同的特性保險合同的保險合同的特性特性雙務(wù)性(bilateral)合同:當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即另一方的義務(wù)。

射幸性(aleatory)合同:合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上，具有偶然性。就單個合同而言。

保險合同是補償性(indemnity)合同：保險合同的主要目的是為了讓被保險人恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟狀況。

條件性(conditional)合同:只有合同規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人才履行自己的的義務(wù)。附和性(adhesion)合同:保險人制定出保險合同的基本條款，投保人做出接受或不接受的表示，一般沒有修改某項條款的權(quán)利。

保險合同是個人性(personal)合同:保險合同保障的是被保險人個人,而非遭受損失的財產(chǎn).個人行為會極大地影響到風(fēng)險標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此投保人的狀況會影響到保險合同的訂立及轉(zhuǎn)讓。

二、保險合同的要素三.保險合同的要素保險人當(dāng)事人投保人保險合同的主體被保險人關(guān)系人受益人保單所有人代理人輔助人公估人經(jīng)紀(jì)人

保險合同的當(dāng)事人之一

保險人(insurerorunderwriter)：保險人又稱承保人，是收取保險費并按照保險合同規(guī)定負責(zé)賠償損失或履行給付保險金義務(wù)的人，通常是經(jīng)營保險的人。要求：通常須具備法人資格;取得經(jīng)營資格;規(guī)定的經(jīng)營范圍

保險人的主要組織形式股份有限公司股份有限公司國有獨資公司國有獨資公司勞合社勞合社我國絕大部分保險公司基我國絕大部分保險公司基本上都采用這一形式..本上都采用這一形式人保201*/11/6香港上市，國壽人保201*/11/6香港上市，國壽201*/12/18香港及紐約上市，以201*/12/18香港及紐約上市，以此為標(biāo)志，國內(nèi)保險公司基本上此為標(biāo)志，國內(nèi)保險公司基本上不再有國有獨資公司形式存在。不再有國有獨資公司形式存在。主要存在于英國主要存在于英國

保險合同的當(dāng)事人之二

投保人(applicant)：投保人又稱要保人，是與保險人簽訂保險合同并負有繳付保險費義務(wù)的人，可以是法人，也可以是自然人。投保人的要求：

具有完全的民事權(quán)利能力和行為能力；對保險標(biāo)的具有保險利益；負有繳納保險費的義務(wù)。

保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的的損毀、傷害而受損。案例1：

一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保.請問：該游客是否具有保險利益？保險合同的關(guān)系人之一

被保險人(insured)：其財產(chǎn)、利益或生命、身體等受保險合同保障的人，也就是指保險事故發(fā)生時，

或保險期滿時，有權(quán)按照保險合同向保險人要求賠償損失或給付保險金的人。財產(chǎn)保險中，是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體；人身保險中，是保險事故發(fā)生的本體；

責(zé)任保險中，是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負有法律責(zé)任，要求保險人代其進行賠償?shù)娜恕?/p>

投保人可以為被保險人。當(dāng)投保人為自己利益投保時，投保人和被保險人為同一人。當(dāng)投保人為他人利益投保時，須遵守相關(guān)規(guī)定。被保險人的確立方式：

必須在保險合同中作出明確規(guī)定：明確列出被保險人的名字、以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人、訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)被保險人。保險合同的關(guān)系人之二

受益人(beneficiary)：一般見于人壽保險合同，是指被保險人死亡后，有權(quán)按照保險合同規(guī)定領(lǐng)取保險金的人。在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。我國《保險法》（201*）第18條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人”。受益權(quán)的法律特征

取得受益權(quán)的主體可以是自然人、法人，也可以是非法人組織。

受益人享有的受益權(quán)具有被動性：受益人要么接受受益權(quán)，要么放棄受益權(quán)，但受益人不可以轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，也不可以繼承。

受益權(quán)可以分割：受益人有多個時，按份額分享受益權(quán)。受益權(quán)是財產(chǎn)權(quán)；

受益權(quán)的行使不附帶條件。

受益權(quán)的可轉(zhuǎn)化性：受益權(quán)在特定條件具備時，轉(zhuǎn)化為繼承權(quán)。同時，受益人與繼承人競合。受益權(quán)轉(zhuǎn)化的幾種情況

受益人依法喪失受益權(quán)：受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險人未遂；受益人先于被保險人死亡；受益人放棄受益權(quán)。受益金的性質(zhì)

依我國《保險法》第42條：沒有受益人、受益人喪失或者放棄受益權(quán)的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。此種情形，則是繼承法上的繼受取得。

受益權(quán)性質(zhì)，在法理上可以作如此分析：受益權(quán)的實現(xiàn)是民法上的原始取得。思考：受益權(quán)與繼承權(quán)有什么不同？

受益人指定與否，與領(lǐng)取保險金后是否交納稅收直接有關(guān)。

如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領(lǐng)取的保險金免征遺產(chǎn)稅；

如果事先沒有指定受益人，作為遺產(chǎn)處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。如果指定了受益人，但與被保險人同時死亡的情況下，怎么處理？

案例1：有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎？分析:

保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險法》第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士

案例2：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故�，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金請問：保險公司應(yīng)如何處理？分析:

根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。

案例三：李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。201*年6月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補貼醫(yī)療保險。其中壽險保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補貼為60元/天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經(jīng)過理賠審核，保險公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補貼理賠金。李先生的妻子對住院補貼理賠金發(fā)放產(chǎn)生了疑問：為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？保險合同的關(guān)系人之三

保單所有人：保單簽發(fā)后，對保單擁有各項權(quán)利的人。主要適用于人壽保險合同中。財產(chǎn)保險中投保人、被保險人、受益人和所有人通常是同一個人。變更受益人領(lǐng)取退保金領(lǐng)取保單紅利

以保單作為抵押品進行借款在現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利指定新的所有人

投保人、被保險人、受益人和保單所有人之間關(guān)系可以如何組合？保險合同的輔助人：保險合同訂立、履行過程中起輔助作用的人。包括保險代理人(agent)保險經(jīng)紀(jì)人(broker)保險公估人(adjuster)

公計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等。

保險代理人保險代理人AgentAgent輔輔助助人人保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人。務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人�；�于投保人或保險人的利益而為投保人基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的中間人。并依法收取傭金的中間人。保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人BrokerBroker保險公估人保險公估人AdjustorAdjustor獨立于保險人與被保險人之外，以第三獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保者的身份，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)險合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險業(yè)務(wù)公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險公證事項的人，包括保險調(diào)查人、保險鑒定人和保險理算人。鑒定人和保險理算人。保險公估案例：

某研究所試驗室突然爆炸，向保險公司報案索賠385萬元。保險公司確認(rèn)此次事故屬于保險責(zé)任，初

步估損為200萬元左右，并當(dāng)即預(yù)付賠款50萬元。由于當(dāng)事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行最后確定全部損失金額為242.5萬元,屬于財產(chǎn)保險范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為128萬元，比研究所索賠金額少157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評估報告交雙方當(dāng)事人審核。由于評估報告做得科學(xué)、細致、規(guī)范，使當(dāng)事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、測試費、電報電話費、鑒定費共2.4萬元全部承保擔(dān)下來，使該案得到較為圓滿的解決。保險合同的客體

客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同指向的對象。

保險合同的客體是保險標(biāo)的所體現(xiàn)的保險利益(insurableinterest)，而不是保險標(biāo)的。

保險標(biāo)的：可能發(fā)生保險事故的本體，是保險合同中所載明的、投保方要求轉(zhuǎn)稼風(fēng)險并取得保險保障的對象，也是保險方提供經(jīng)濟保障責(zé)任的對象。即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。

特定的保險標(biāo)的是保險合同訂立的必要內(nèi)容，但是訂立保險合同的目的并非保障保險標(biāo)的本身。思考：保險標(biāo)的和保險利益的聯(lián)系與區(qū)別是什么？

保險合同的內(nèi)容：即保險條款(provisions)：規(guī)定當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)及其它有關(guān)事項的文字條文，是當(dāng)事人履行合同義務(wù)、承擔(dān)法律責(zé)任的依據(jù)。

基本條款：規(guī)定保險合同雙方權(quán)利義務(wù)基本事項的條款，事先由保險人在法定的必須載明事項擬訂好，并印制好在保單中。保險條款特約條款：保險雙方當(dāng)事人根據(jù)特殊需要，共同約定的條款，包括附加條款、保證條款和協(xié)會條款。保險合同的基本條款

按法律規(guī)定必在保險合同中列明的內(nèi)容，缺少這些內(nèi)容，保險合同就不能成立。我國《保險法》規(guī)定應(yīng)包括：

1.保險人的名稱和住所；

2.投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；3.保險標(biāo)的（Subjectmatter)；

4.保險責(zé)任（ScopeofCover)和除外責(zé)任(Exclusion)；5.保險期限(InsurancePeriod)和保險責(zé)任的起始時間；

6:保險價值（InsuredValue）及保險金額(Insuredamount)；

保險價值的定義：財產(chǎn)保險中保險價值的確定:定值、不定值、重置;

財產(chǎn)保險中保險金額與保險價值的數(shù)量關(guān)系：不足額保險、足額保險、超額保險人身保險中保險金額的確定：案例分析保險金額的確定

某年8月，26歲年輕漂亮的模特索某，在游樂園玩卡丁車時，長發(fā)不慎從頭盔中掉了出來，被卷進卡丁車的車輪中，致使頭皮全部脫落并傷及腦部中樞神經(jīng)導(dǎo)致全殘。幾個月前，索某向保險公司投保了1萬元住院醫(yī)療保險和1萬元養(yǎng)老保險,事故發(fā)生后，保險公司賠付索某1萬元住院醫(yī)療保險金和1萬元全殘保險金，但這2萬元對索某的治療和康復(fù)真的是車水杯薪。事后，索某的哥哥一再希望補買保

險，但保險公司不能答應(yīng)他的請求。7:保險費(premium)及支付方法；

8:保險金的索賠(claim)與理賠(settlement)；9:違約責(zé)任和爭議處理;10:訂立合同的時間.

保險合同特約條款之一：附加條款

附加條款是保險人為滿足投保人或被保險人的特殊需要，在基本條款的基礎(chǔ)上，增加一些補充內(nèi)容，以擴大承保的責(zé)任范圍或者對合同內(nèi)容進行變更補充的條款。附加條款是對基本條款的變更補充，其效力優(yōu)于基本條款。保險合同特約條款之二：保證條款

保證條款是合同中保險人要求被保險方在保險合同有效期內(nèi)應(yīng)予遵守的規(guī)定。分明示保證(expresswarranty)和默示保證(impliedwarranty)。四、保險合同的形式

保險合同的書面形式投保單暫保單保險憑證保險合同的書面形式保險單批單保費收據(jù)

保險合同的形式之一

投保單(applicationform)：投保單也稱要保單，是投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。投保單經(jīng)保險人作出承諾后，即成為保險合同的一部分。

其內(nèi)容一般包括：投保人和被保險人的地址、作為保險標(biāo)的的財產(chǎn)坐落的地點、投保險別、保險金額、保險份數(shù)、保險期限、保險費率等。

實踐中，投保單由保險人事先印就并提供給投保人，投保人按投保單所列條款逐一填寫后交給保險人，經(jīng)保險人蓋章后，保險合同即告成立。保險合同的形式之二

暫保單(binder)：又稱臨時保險單，由保險在簽發(fā)正式保險單之前，出立的臨時保險憑證。暫保單的內(nèi)容比較簡單,暫保單的有效期一般為30天；

暫保單的法律效力與保險合同相同，當(dāng)正式保險單出立后，暫保單就自動失效。在正式保險單出立之前，保險人有權(quán)終止暫保單的效力，但必須事先通知投保人。一般在下列情況下使用暫保單：

保險代理人在招攬到保險業(yè)務(wù)，但還未向保險人辦妥正式保險單時，可先出立暫保單，作為保險合同成立的證明;

保險公司的分支機構(gòu)在接受投保后還未得到總公司批準(zhǔn)前先出立一張保險證明。

保險人和投保人在洽談或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方當(dāng)事人就主要條款達成協(xié)議，但還有些事項需要進一步商討，先出立暫保單，作為合同成立的證明;

出口貿(mào)易結(jié)匯時，保險單是必備的文件之一，在保險人尚未出具保險單或保險憑證之前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險，作為結(jié)匯憑證之一。

保險合同的形式之三保費收據(jù)（receipt）：在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單之前出具的一個文件。是投保人繳納保費和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保障通常取決于一些事先約定的先決條件。在美國，有附條件暫保收據(jù)和無條件暫保收據(jù)。保險合同的形式之四

保險單(policy)：是指保險合同成立后，保險人向投保人（被保險人）簽發(fā)的正式書面憑證，詳細列明保險合同的全部內(nèi)容。俗稱“大保單”。

保險單由保險人制作，經(jīng)簽章后交付給投保人。保險合同的形式之五

保險憑證(certificate)：也稱“小保單”，是一種簡化了的保險單，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，保險憑證的法律效力與保險單相同，只是內(nèi)容較為簡單。

實踐中只在少數(shù)幾種保險業(yè)務(wù)如貨物運輸保險、汽車險及第三者責(zé)任保險中使用，另外在團體保險中也使用保險憑證。保險合同的形式之六

批改單(endorsement)：簡稱“批單”或“背書”，又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。

通常適用于兩種情況：一是對印好的標(biāo)準(zhǔn)保險單做部分修正，縮小或擴大保險責(zé)任范圍；二是保險合同有效期內(nèi)對某些項目進行更改和調(diào)整。

可以在原保單上批注、也可以附貼便條。凡經(jīng)批改的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；多次批改，以最后的批改為準(zhǔn)。

第四章保險合同的狀態(tài)

保險合同的訂立、生效及履行

保險合同的訂立是保險當(dāng)事人雙方基于意思表示一致而作出的法律行為。訂立原則：平等互利、自愿訂立原則;合法性原則;主體合意原則。訂立程序：

要約：當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶鞒龅囊馑急硎�。保險合同中通常由投保人提出。

承諾：當(dāng)事人一方就要約方的提議而作出的意思表示。保險合同中也叫“承�！�(underwriting)，由保險人作出。

保險合同的成立：投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效：指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生效力。

合同成立并不表示生效。依保險合同中當(dāng)事人雙方的約定。一般來說，合同成立次日零時起生效。

保險合同的履行即當(dāng)事人雙方各自承擔(dān)義務(wù)。投保人的義務(wù)(obligation)：

繳納保費的義務(wù)

違反“保費繳納義務(wù)”的法律后果：

在約定以保費繳納為合同生效要件的情況下，合同不生效；

在財產(chǎn)保險合同中，保險人請求投保人繳納保險費及延遲利息，也可以終止合同；

在人身保險合同中，保險人可以進行催告并約定最后期限(寬限期)，否則保險合同自動終止。

通知(notice)義務(wù)

通知義務(wù)包括“危險增加”、“保險事故發(fā)生”兩方面。

違反“危險增加的通知義務(wù)”的法律后果：保險人提高費率或解除保險合同。

違反“保險事故發(fā)生的通知義務(wù)”的法律后果：保險人請求投保人賠償因此而遭受的損失、免除保險合同中的責(zé)任。

避免損失擴大的義務(wù)

保險事故發(fā)生后，投保人應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大。

違反“避免損失擴大的義務(wù)”的法律后果：對由此而擴大的損失承擔(dān)責(zé)任。

為鼓勵投保人履行施救義務(wù)，一般規(guī)定“雙保額”。

保險人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任：

基本責(zé)任：保險人依據(jù)保險合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任；附加責(zé)任：附加于基本責(zé)任之上的責(zé)任。不能單獨承保；除外責(zé)任(exclusion)：保險人不予承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。使保險人承擔(dān)責(zé)任的范圍更為明確，防止法律糾紛。（除外地點、除外風(fēng)險、除外財產(chǎn)、除外損失）

包括絕對除外和相對除外。相對除外責(zé)任可以擴大為承保責(zé)任。履行賠償給付義務(wù)賠償?shù)膬?nèi)容包括：

保險金額內(nèi)的賠償(indemnity)或給付施救費用(sueandlaborcharges)受損標(biāo)的定損、處置的合理費用。賠償?shù)姆绞剑?/p>

現(xiàn)金，實物補償，恢復(fù)原狀

保險合同的變更

保險合同的變更即在保險合同的存續(xù)期間，由于主、客觀情況的變化，當(dāng)事人依法對合同所作的修改或補充。廣義的變更：保險合同主體的變更；保險合同客體的變更;保險合同內(nèi)容的變更；保險合同效力的變更。狹義的變更僅指合同內(nèi)容的變更。合同主體的變更

在保險合同中，保險人一般是不會變更的（思考：什么情況下會變更？）。而其他的合同主體如被保險人、投保人，經(jīng)特定程序都是可以變更的。

合同當(dāng)事人的變更又稱為合同的轉(zhuǎn)讓(assignment)。

在財產(chǎn)保險中，合同主體的變更以保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移為基礎(chǔ)，多是由保險標(biāo)的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的，不改變當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù).如標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移、變動等。（思考：還有哪些權(quán)利？什么情況下發(fā)生？）.

一般情況下，主體的變更須征得保險人的同意，加批單后有效。

保險人當(dāng)事人雙方事先約定，隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而直接變更，無須征得保險人同意的。例：貨物運輸保險。

人身保險中，主體的變更取決于相關(guān)主體的主觀意志。只要符合法律和有關(guān)規(guī)定，投保人、受益人、保單所有人都可以變更。

被保險人不存在變更的。若改變，相當(dāng)于對第三者重新投保。

投保人的變更須通知保險人征得保險人同意核準(zhǔn)后方可變更。----防范道德風(fēng)險及保證繳費能力。受益人的變更必須經(jīng)被保險人同意，而無須保險人同意，但要書面通知保險人并在保單上批注。保單所有人的變更一般不需要保險人同意，但變更后必須通知保險人。

保險合同客體的變更

保險合同的客體是什么?

保險合同客體的變更是指保險期限內(nèi)保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅及價值大小的改變。保險利益的轉(zhuǎn)移一般伴隨著主體的變更；--合同的轉(zhuǎn)讓

保險利益的消滅一般由于標(biāo)的物的滅失或者權(quán)利的消失；---合同的終止

保險利益的價值大小的改變一般由于投保人或被保險人對標(biāo)的物權(quán)利大小的改變。

保險合同內(nèi)容的變更

合同內(nèi)容變更即在主體不變的情況下，合同中約定的事項發(fā)生了改變，即合同條款的變更。在財產(chǎn)保險中，多表現(xiàn)為保險標(biāo)的的變化（如種類、數(shù)量、存放地點等）、保險責(zé)任、保險期限、保險費等內(nèi)容的改變。

在人身保險中，多為被保險人的職業(yè)、保險金額的等的變化。

保險當(dāng)事人雙方都有變更合同內(nèi)容的權(quán)利，同時也有與對方共同協(xié)商的義務(wù)。

變更程序：一般情況下由投保人先提出變更申請、保險人審核、簽發(fā)批單或加批注。保險合同效力的變更

合同的無效；合同的解除；合同的中止與復(fù)效；合同的終止。

合同的無效：合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力，國家不予保障的保險合同。合同有效：是指保險合同由當(dāng)事人雙方依法訂立，并受國家法律保護，具有法律效力。合同生效：已成立的合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生一定的法律約束力。

保險合同有效是生效的必要條件。只有保險合同有效，并且所附條件成立，合同才生效。無效合同無效的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機關(guān)。（思考：什么情況下會導(dǎo)致合同無效？）

當(dāng)事人不具有民事行為能力；合同內(nèi)容不合法；當(dāng)事人意思表示不真實；違反國家利益和社會公共利益。對無效保險合同的處理：

一般情況下，采取返還財產(chǎn)的方式：當(dāng)事人雙方將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)；

對當(dāng)事人造成損失的，采取賠償損失的方式，即按照過錯責(zé)任原則。由過錯的一方向另一方賠償。

對有違反國家利益和社會公共利益的，采取追繳財產(chǎn)方式：追繳故意方當(dāng)事人通過合同取得的財產(chǎn)，收歸國庫。

保險合同無效的幾種形式：約定無效與法定無效；---原因合同系代理他人訂立而不作申明惡意的重復(fù)保險

人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險

人身保險中被保險人的真實年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡限制。全部無效與部分無效；---范圍

自始無效與失效(lapse)；---時間。失效不需要當(dāng)事人作意思表示。

合同的解除：是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況使合同無效的一種單方面的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)，使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。按照解除事由可分為：法定解除；約定解除；任意解除。

法定解除：當(dāng)法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時，保險合同當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，消滅已經(jīng)生效的保險合同關(guān)系。

《保險法》第十六條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)的，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。法定解除權(quán)人只須向?qū)Ψ阶龀鲆馑急硎炯串a(chǎn)生效力法定解除權(quán)有時效規(guī)定，可因時效而喪失解除權(quán)。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同。

約定解除：雙方當(dāng)事人可以約定解除合同的條件。一旦出現(xiàn)了所約定的條件時，一方或雙方即有權(quán)利解除保險合同。

任意解除是指法律允許雙事人都有權(quán)根據(jù)自己的意愿解除合同。一般有著嚴(yán)格的條件限制。對保險人來講，保險合同成立生效后，不得任意解除合同。

保險合同的中止：是指在保險合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。在合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。被中止的保險合同可以繼續(xù)履行，也可能被解除。多發(fā)生于人壽保險合同中。

保險合同的復(fù)效(reinstatement)：是指保險合同的效力在中止以后又重新開始。

投保人提出申請并經(jīng)保險人同意合同復(fù)效。復(fù)效的保險合同應(yīng)視為自始未失效的原保險合同。保險合同的終止：在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。

因期限屆滿而終止；----自然終止因履行而終止

因違約失效而終止----提前終止因解除而終止。

保險合同的爭議處理

保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。保險合同的解釋原則保險合同爭議的解決方式

保險合同的解釋即對保險合同條款的理解和說明。保險當(dāng)事人雙方由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議，又不能協(xié)商解決時，由人民法院或仲裁機關(guān)就有關(guān)條款予以明確，作出具有約束力的理解或說明。文義解釋原則；意圖解釋原則；有利于被保險人的原則；專業(yè)解釋原則。

文義解釋原則：按合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容來解釋。

對于一般文句，按其公認(rèn)的表面含義和其語法意義解釋。雙方有爭議的，以權(quán)威工具書或?qū)＜业慕忉尀闇?zhǔn)。對于保險專業(yè)術(shù)語和法律專業(yè)術(shù)語：按立法解釋、司法解釋、行政解釋、行業(yè)習(xí)慣及公認(rèn)的含義的順序進行。

意圖解釋原則：無法運用文義解釋方式時，通過其它背景材料進行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實意圖，由此來解釋保險合同條款的內(nèi)容。只適用于合同的條款不精當(dāng)、語義混亂，不同的當(dāng)事人對同一條款所表達的實際意思理解有分岐的情況。進行意圖解釋時，按以下方法進行：

雙方既有書面約定又有口頭約定的，以書面約定為準(zhǔn)；

保險單及保險憑證與投保單及其它合同文件不一致時，以保險單及保險憑證上載明的合同內(nèi)容為準(zhǔn)；特約條款與基本條款不一致時，以特約條款為準(zhǔn)；

合同內(nèi)容按照批注優(yōu)于正文、后批注優(yōu)于先批注、手寫優(yōu)于打印的、加貼批注優(yōu)于正方批注的順序。有利于被保險人的解釋原則：當(dāng)保險合同的當(dāng)事人對合同條款有爭議時，法院或仲裁機關(guān)要做出有利于被保險人的解釋。因為保險合同是附合性合同，有很強的專業(yè)性。為了避免保險人利用其有利地位，侵害投保方的利益。

專業(yè)解釋原則：對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語按照其所屬專業(yè)的特定含義進行解釋。

保險合同中除了保險術(shù)語、法律術(shù)語外，還會出現(xiàn)其它專業(yè)術(shù)語。如壽險合同中對疾病的解釋，應(yīng)按醫(yī)學(xué)界公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)來解釋。

保險合同爭議的解決方式：協(xié)商；調(diào)解；仲裁(arbitration)；訴訟。

協(xié)商是指合同當(dāng)事人在平等、互諒的基礎(chǔ)上，通過擺事實、講道理、求大同、存小異，取得共識來解決糾紛。

簡便，有助于增進雙方的信任與合作，有利于合同的繼續(xù)執(zhí)行。

調(diào)解指在協(xié)商無效的情況下，由雙方接受的第三方出面進行的，促使雙方達成一致，使合同繼續(xù)履行的方法。

根據(jù)第三者的身份，調(diào)解可分為行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解。后二者具有法律強制執(zhí)行效力。

仲裁是指爭議雙方依照仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認(rèn)可的仲裁員居中調(diào)解，并作出裁決。

仲裁具有一裁終局、具備法律效力，當(dāng)事人必須執(zhí)行。

訴訟是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機關(guān)人民法院進行裁決的一種方式，它是解決爭議時最激烈的一種方式。

當(dāng)事人提起訴訟應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的時效以內(nèi)。同時《中華人民共和國民事訴訟法》也對保險合同糾紛的管轄法院進行了規(guī)定。該方法實行二審終審制度。法院有權(quán)強制執(zhí)行判決。關(guān)于訴訟時效及訴訟地的規(guī)定：《保險法》第二十六條：

人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效為二年，自其知道或應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起算。

人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的訴訟時效為五年，自其知道保險事故發(fā)生之日起算。

《中華人民共和國民事訴訟法》第26條:

因保險合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者保險標(biāo)的物所在地人民法院管轄。

因保險合同糾紛提起的訴訟，如果標(biāo)的物是運輸工具或得運輸中的貨物，由被告住所地或者運輸工具登記注冊地、運輸目的地、保險事故發(fā)生地的人民法院管轄。

第五章保險基本原則之可保利益原則

保險運行的基本原則

在保險的長期實踐和發(fā)展過程中，逐漸形成了一系列的行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)處理的原則。這些原則先后被各國有關(guān)法律吸收，作為人們進行保險活動的準(zhǔn)則，貫穿于整個保險業(yè)務(wù)。

保險利益原則（insurableinterest);最大誠信原則(utmostfides)；近因原則(proximatecause)；損失補償原則(indemnity).

保險利益原則

1、什么叫保險利益原則？（1）什么叫保險利益？

保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標(biāo)的的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的的損毀、傷害而受損。保險利益和保險標(biāo)的的聯(lián)系與區(qū)別？聯(lián)系：區(qū)別：

2）保險利益確定的條件：

保險利益必須是合法的利益：產(chǎn)生于國家制定的相關(guān)法律或法規(guī)，以及法律所承認(rèn)的有效合同；保險利益必須是經(jīng)濟上的利益：投保人對保險標(biāo)的的利益必須是可以通過貨幣計量。保險利益必須是客觀存在、確定的利益：投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益和預(yù)期利益；（3）保險利益的作用？

保險利益是保險合同的客體；保險利益是保險合同生效的依據(jù)；保險利益并非保險合同的利益。

（4）保險利益和保險合同的利益（保險的利益）的區(qū)別？利益載體、利益主體、利益大小等（5）確定保險利益大小的依據(jù):財產(chǎn)保險：保險標(biāo)的的實際價值；

人身保險：被保險人的身體狀況、被保險人的需要與投保人支付保險費的能力。（6）什么叫保險利益原則？

在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。如果投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，簽訂的保險合同無效；

或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同也隨之失效；當(dāng)發(fā)生保險責(zé)任事故后，被保險人不得因保險而獲得保險利益額度以外的利益。2、為什么要堅持保險利益原則？

（1）防止道德危險的發(fā)生：使投保人促使保險事故發(fā)生變得無利可圖；（2）規(guī)定保險保障的最高限度，為保險人進行賠付提供科學(xué)依據(jù)；（3）使保險區(qū)別于賭博：維護社會公共利益和社會秩序。3、保險利益的來源

（1）財產(chǎn)保險：來源于投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種合法權(quán)利。思考：投保人對保險標(biāo)的擁有哪些權(quán)利？即物權(quán)的種類有哪些？各國民法上的物權(quán)種類主要有：所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。

所有權(quán)是所有人在法律規(guī)定的范圍內(nèi)獨占性地支配其所有的財產(chǎn)的權(quán)利。

用益物權(quán)是指對他人所有的物，于一定范圍內(nèi)獲得使用收益的權(quán)利。用益物權(quán)是從所有權(quán)分離出來的他物權(quán)。用益物權(quán)具有如下特征：（1）用益物權(quán)是一種限定物權(quán)；（2）用益物權(quán)以對物的使用收益為目的；（3）用益物權(quán)原則上系就他人之物而成立；（4）用益物權(quán)的享有和行使以占有為前提。用益物權(quán)包括財產(chǎn)使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)、采礦權(quán)、貨物承運權(quán)、保管權(quán)等。擔(dān)保物權(quán)包括抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)。投保人對其受到法律承認(rèn)和保護的，擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等物權(quán)的財產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險利益。包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責(zé)任利益和合同利益。

現(xiàn)有利益：隨物權(quán)的存在而產(chǎn)生，是對財產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。如財產(chǎn)所有權(quán)；財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)；財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)；財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)等。預(yù)期利益：因財產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實可得的、依法律或合同產(chǎn)生的未來一定時期的利益。如利潤利益、租金收入、運費收入等；

責(zé)任利益：責(zé)任利益是被保險人因其對第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，承擔(dān)賠償責(zé)任而支付賠償金額和其它費用的人具有責(zé)任保險的保險利益；

合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的保險利益。如債務(wù)人格守信用、雇員對雇主的忠誠等。

（2）人身保險：

人身保險的保險利益決定于投保人與被保險人之間的利害關(guān)系。

只有當(dāng)投保人對被保險人的生命或身體具有某種利益關(guān)系時，投保人才能對被保險人具有保險利益。人身關(guān)系：自己的生命或身體；

親屬關(guān)系：具親屬血緣關(guān)系的人、承擔(dān)贍養(yǎng)收養(yǎng)等法定義務(wù)的人；經(jīng)濟利益關(guān)系：雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系

思考：在雇傭及債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，雙方中誰對誰具有保險利益？

當(dāng)投保人以他人的生命或身體投保時，保險利益的確定各國法律有不同的規(guī)定。英美法系國家基本上采用“利益主義原則”；大陸法系的國家通常采用“同意主義原則”。我國采用的是“利益和同意相結(jié)合”的原則。第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

思考：你如何品評“利益主義原則”和“同意主義原則”？

（3）責(zé)任保險：凡是法律法規(guī)或行政命令規(guī)定，因承擔(dān)民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責(zé)任而需支付損害賠償金或其它費用的人具有責(zé)任保險的保險利益。

（4）信用保證保險：保險標(biāo)的是一種信用行為，權(quán)利人與被保險人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟上的利益關(guān)系。

4、保險利益的變動及適用時限

（1）保險利益的變動：即指保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅、利益大小的改變。

保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期內(nèi)，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同仍然有效。在財產(chǎn)保險中，保險利益因繼承、讓與、破產(chǎn)等而發(fā)生轉(zhuǎn)移，因標(biāo)的滅失而消滅；

在人身保險中，一般不涉及保險利益的轉(zhuǎn)移，僅在因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的合同中，保險利益會隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓。

保險利益的消滅是指保險利益由于保險標(biāo)的滅失而消滅。保險利益的大小（貨幣標(biāo)量值）在保險期限內(nèi)也會發(fā)生改變。（2）保險利益的適用時限

財產(chǎn)保險：不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別是發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益。例外，海上保險僅要求發(fā)生保險事故時具保險利益。

人身保險：著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有可保利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的可保利益問題。因人身保險合同生效后，享有保險金領(lǐng)取權(quán)的是被保險人或受益人，而且對作為受益人的投保人也有約束。

第六章保險基本原則之最大誠信原則（principleofutmostgoodfaith)

1、最大誠信原則的含義

（1）什么叫誠信？“誠信”即誠實和守信用。誠實是指一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙；守信用是指任何一方當(dāng)事人都必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。

“最大誠信”：意指在保險活動中對當(dāng)事人誠信的要求比一般民事活動更為嚴(yán)格，當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何的虛偽、欺騙和隱瞞行為。

（2）什么叫“最大誠信原則”？

保險合同當(dāng)事人在訂立合同時、及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實;同時絕對信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此而受到的損失。

2、為什么要堅持最大誠信原則?

堅持最大誠信原則是為了確保保險合同的順利履行，維護保險雙方當(dāng)事人的利益。保險經(jīng)營的特殊性要求投保人的最大誠信；---源于海上保險保險合同的附合性要求保險人的最大誠信；

保險本身所具有的不確定性（射幸性）決定當(dāng)事人雙方都應(yīng)最大誠信的。

3、如何堅持最大誠信原則？

告知(representation)；保證(warranty)；棄權(quán)與禁止反言(waiver&estoppel)。告知：又稱“如實告知”。包括“狹義的告知”與“廣義的告知”。

狹義的告知：保險合同當(dāng)事人在訂立合同前或訂立保險合同時，雙方互相據(jù)實申報或陳述。

廣義的告知：保險合同訂立前、訂立時及合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的危險和與標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人作口頭或書面的申報；保險人也應(yīng)將與投保人利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通知投保人。最大誠信原則中應(yīng)指”廣義的告知”。

告知的目的：強調(diào)最大誠信中的“誠實”。目的在于使保險人能夠正確估計其承擔(dān)的危險損失是否可保，對

投保人來說是能夠確知未來損失是否能得到保障。

保險人根據(jù)投保人的告知判斷是否接受承�；蛞院螚l件承保；

投保人根據(jù)保險人的告知，判斷是否應(yīng)向該保險人投保或以何條件投保。

投保人的告知內(nèi)容：

保險合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對已知的或應(yīng)知的與保險標(biāo)的及其危險相關(guān)的重要事實進行如實回答；有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將有關(guān)情況通知保險人

保險合同訂立后，在保險合同的有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度增加時，應(yīng)及時通知保險人；保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人，經(jīng)保險人確認(rèn)后可變更合同并保證合同的效力；

保險事故發(fā)生后投保人應(yīng)及時通知保險人。

投保人告知的形式：

無限告知：法律上對告知的內(nèi)容沒有作具體的規(guī)定，只要是事實上與保險標(biāo)的危險狀況有關(guān)的任何重要事實，投保人都有義務(wù)告知保險人；

詢問告知：投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，對詢問以外的問題，投保人無需告知。

英美法系國家的保險立法均采用無限告知的形式。但大多數(shù)國家的保險立法是采用詢問告知的形式，我國也是采用這一形式。投保人違反告知的情形：

a:漏報：由于疏忽過失而未告知；

b:誤告：不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致；c:隱瞞：明知而故意不告知；

d:欺詐：懷有不良的企圖，捏造事實。法律后果：

a:解除保險合同；

b:不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任；c:退還保險費或按比例減少保險金。保險人的告知內(nèi)容：保險人自身的有關(guān)情況；

保險合同訂立時，保險人應(yīng)主動地向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容必須明確說明；

在保險事故發(fā)生時或保險合同約定的條件滿足時，保險人應(yīng)按合同約定如實履行賠償或給付義務(wù)，若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書。保險人告知的形式

明確列示：保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，即視為已告知投保人。---國際保險市場上采用此方法。

明確說明：保險人不僅應(yīng)將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。我國要求保險人采用明確說明的方式。

《保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的內(nèi)容”；“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人明確說明；未作提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保證

主要是對投保人一方的約束；

保險人在簽發(fā)保單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。---保證條款

保證的目的：保證強調(diào)“守信”，恪守合同承諾。目的在于控制危險，確保保險標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)之中。

保證對被保險人的要求更為嚴(yán)格，無論違反保證的事實對危險是否重要，一旦違反，保險人即可宣告保單無效。

保證的分類:

根據(jù)保證事項是否已存在可分為：

確認(rèn)保證：投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。

承諾保證：投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展作保證。根據(jù)保證存在的形式可分為：

明示保證：以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。

默示保證：一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會公認(rèn)的被保險人在保險實踐中遵守的規(guī)則，而不載于保險合同中。---多用于海上保險。違反保證的行為：

任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔(dān)保的行為。

保證的事實是虛假的；故意違反保證；無意地破壞了保證內(nèi)容；違反的保證并未造成損失等等違反保證的法律后果：

凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。

除人壽保險外，一般不退還保險費。

棄權(quán)與禁止反言

主要約束保險人的行為：限制保險人利用違反告知或保證而拒絕承擔(dān)保險責(zé)任，約束保險人及其代理人的行為。

棄權(quán)：保險合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利（通常是指保險人放棄合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)），則不得重新主張該項權(quán)利。保險人棄權(quán)的要件：

保險人必須知道投保人或被保險人有違背約定義務(wù)的情況享有抗辯權(quán)或解除權(quán)。保險人須有棄權(quán)的意思表示，無論是明示的或默示的。

抗辯權(quán)或解除權(quán)一般都有時效規(guī)定,超過時效而不主張視為放棄該權(quán)利.

保險人只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)（通常為二年）以被保險人告知不實或隱瞞為由解除合同禁止反言：

合同的一方既然已經(jīng)放棄其在合同中可以主張的某種權(quán)利，則不得再向他方主張這種權(quán)利。

保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。

禁止反言的幾種情形：

保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其它可解除原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費；

保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真進行投保；保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，故意將不實事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在簽名時不知其虛偽；

保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應(yīng)當(dāng)由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。

第七章保險基本原則之近因原則

一、什么是近因原則?

近因：引起保險標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的原因。而不是指在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。

近因原則：若引起保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔�外�?zé)任，則保險人不負賠償責(zé)任。二、堅持近因原則的意義

近因原則是保險理賠中必須遵循的重要原則。堅持近因原則，有利于正確、合理地判定損害事故的責(zé)任歸屬，從而有利于維護保險雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。三、近因原則的運用

認(rèn)定近因的基本方法：

從原因推斷結(jié)果：從最初事件發(fā)發(fā)，按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因。如：雷擊--大樹折斷--房屋倒塌屋中電器毀壞

從結(jié)果推斷原因：從損失開始，從后往前推，追溯到最初事件，沒有中斷，則最初事件就是近因

近因的認(rèn)定和保險責(zé)任的確定

單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定：多種原因同時致?lián)p：

同為保險責(zé)任或除外責(zé)任時；

沒有除外責(zé)任，只要有一個為承保風(fēng)險，則保險人應(yīng)負賠償責(zé)任

既有除外責(zé)任又有保險責(zé)任，則應(yīng)分析損失結(jié)果是否易于分解：若可以分解，則只對保險責(zé)任所致?lián)p失負責(zé)；若不能分解，則有兩種觀點，一是雙方分?jǐn)�，二是保險人可不負賠償責(zé)任。

案例:1863年的HatterasLightCase。美國內(nèi)戰(zhàn)期間，有一批6500包咖啡的貨物從里約熱內(nèi)盧運到紐約。保險單不承�！皵硨υ�因引起的損失”。當(dāng)載貨船舶航行至Hatteras，燈塔因軍事原因被南部的軍隊破壞，船長由于沒有了望充分而發(fā)生了計算錯誤，結(jié)果船舶觸礁。約有120包咖啡被救了上來，后被南部軍隊沒收，另外還有1000包本來可以救出來但由于軍事干預(yù)沒有實施。剩下的貨物留在船中，后發(fā)生全損。

法庭認(rèn)為120包的損失是“沒收”造成的，1000包的損失是由于保險單不保的“敵對行為”引起的，因而這1120包咖啡的損失是保險人不必賠償?shù)�。而剩下�?380包損失被法庭判為是承保風(fēng)險造成的，損失的近因是船長的疏忽引起的船舶觸礁。多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p：

多種原因連續(xù)發(fā)生，前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一連串事故的原因就是近因。

此情形下，保險人的責(zé)任依近因是否屬于保險責(zé)任來定。

案例：萊蘭船舶公司對諾威奇保險公司訴訟案：第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險人的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于港務(wù)當(dāng)局害怕該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。該船只投保了一般的船舶保險，而未附加戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒賠。

多種原因間斷發(fā)生致?lián)p：

發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個，并且一邊串發(fā)生的原因中有間斷情況，即有新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因為近因。此時，若無除外責(zé)任的規(guī)定，只需判斷近因是否屬于保險責(zé)任。

如：某人投保人身意外傷害保險，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，在康復(fù)過程中，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致死亡。問保險人應(yīng)如何賠償？

第八章保險基本原則之損失補償原則

一、損失補償原則的涵義1、什么叫損失補償原則？

保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟損失，被保險人有權(quán)按照合同約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。

質(zhì)的規(guī)定性：有損失、有賠償，無損失、無賠償；

量的規(guī)定性：損失補償以被保險人的實際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。二、為什么要堅持損失補償原則？對當(dāng)事人雙方均有約束力。是保險的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)；

有利于防止被保險人通過保險贏利，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。主要適用于財產(chǎn)保險以及其它補償性保險合同。三、如何堅持損失補償原則？1、損失補償原則的基本內(nèi)容

（1）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件：被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益；

被保險人遭受的損失必須在保險責(zé)任范圍之內(nèi)；損失標(biāo)的損失原因

被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。（2）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度以保險金額為限；以實際損失為限；以保險利益為限。

保證被保險人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟利益，又不會由于保險賠償而額外受益。（3）損失賠償方式

第一損失賠償方式：把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分。

第一部分為在保險金額限度內(nèi)的部分，保險人對其承擔(dān)賠償責(zé)任，按照實際損失賠償；第二部分為超過保險金額的部分，保險人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任；損失金額≤保險金額時，賠償金額=損失金額。損失金額>保險金額時，賠償金額=保險金額。

比例賠償方式：按保險金額與損失當(dāng)時的保險價值的比例計算賠償金額。賠償金額=損失金額×（保險金額/損失當(dāng)時的保險價值）保險金額越接近保險價值，賠償金額也越接近損失金額；保險金額/保險價值稱為保險標(biāo)的的保障程度；

被保險人若想得到充分的補償，就必須按財產(chǎn)的實際價值足額投保。（4）損失補償原則的例外

人身保險：人身保險是給付性合同；

定值保險：由于保險標(biāo)的的價值不好確定，訂立保險合同時雙方約定保險標(biāo)的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。

保險賠款=保險金額×損失程度（%)。如海洋貨物運輸保險；

重置價值保險：以被保險人重新購置或重建保險標(biāo)的所需支付的全部費用或成本確定保險金額的保險；施救費用的賠償：擴展了損失補償?shù)姆秶�與額度。二、損失補償原則的派生原則代位追償(suborgation)原則；重復(fù)保險(doubleinsurance)分?jǐn)?contribution)原則。

1、代位追償原則

（1）權(quán)利代位：

即追償權(quán)的代位。在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。為什么要堅持“權(quán)利代位”？

防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責(zé)任方同時獲得賠償而額外獲利；為了維護社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。使致害人無論如何都應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，

維護保險人的合法權(quán)益權(quán)利代位產(chǎn)生的條件：

損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍；

保險事故的發(fā)生是由于第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任；保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)獲得代位追償權(quán)。保險人在代位追償中的權(quán)益范圍

保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限。

如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險人所有。如果第三者造成的損失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得部分對第三者請求賠償。保險人取得代位追償權(quán)的方式：

代位追償?shù)娜〉糜袃煞N方式：當(dāng)然代位、請求代位。我國屬當(dāng)然代位，實踐中的“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”并非要件。

為保證保險人履行代位追償權(quán)，法律規(guī)定被保險人負有相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)（被保險人不得擅自放棄對第三者的賠償請求權(quán)、協(xié)助保險人向第三者追償）。代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗疲?/p>

對保險事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負有民事賠償責(zé)任的第三者�？梢允欠ㄈ耍�也可以是自然人。

可能是第三者的侵權(quán)行為、不履行合同規(guī)定的義務(wù)、不當(dāng)?shù)美�行為及其它依法�?yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的。

一般地，國家立法都有限制。---保險人不得向被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位追償權(quán)，除非他們故意造成保險事故的發(fā)生。（2）物上代位：

保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，適成了推定全損，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。

物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：

推定全損(constructivetotalloss)

保險標(biāo)的遭受保險事故后:尚未完全損毀或滅失但實際全損已不可避免；修復(fù)和施救費用超過保險價值；失蹤超過一定時間;保險人按照全部損失處理的一種推定性的全部損失。物上代位權(quán)的取得：委付(abandonment)：

保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。委付成立的條件：

委付以保險標(biāo)的推定全損為條件；委付必須由被保險人向保險人提出；（須在法定時間內(nèi)提出）委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部；委付不得附有條件；

委付必須經(jīng)過保險人的同意；委付成立后的效力：

被保險人有權(quán)要求保險人按照保險合同約定的保險金額全額賠償；保險人將被保險人對該保險標(biāo)的的所有權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)移接收。保險人在物上代位中的權(quán)益范圍：

足額保險中，取得保險標(biāo)的的全部所有權(quán)；

不足額保險中，按照保險金額與保險價值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。

由于標(biāo)的的不可分性，保險人通常在依法取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利后，將該部分權(quán)利作價折給被保險人，并在保險賠償金中作相應(yīng)的扣除。物上代位與權(quán)利代位的區(qū)別：

在權(quán)利代位中，保險人只能獲得保險賠償金額內(nèi)的追償權(quán)；而在物上代位中，保險人則可享有該項標(biāo)的的一切權(quán)利，包括標(biāo)的所有權(quán)及處置權(quán)等。

權(quán)利代位中只是一種純粹的追償權(quán)，保險人無須承擔(dān)其它義務(wù)；而在物上代位中，則是權(quán)利與義務(wù)全部接收。

（3）代位追償原則的含義

在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。

2、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t什么叫重復(fù)保險？

重復(fù)保險：投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。同一保險標(biāo)的及同一可保利益；同一保險期間；同一保險危險；

與數(shù)個保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值。重復(fù)保險原則上是不允許的，但事實上卻是存在著。

由于投保人的疏忽、為了求得更大的安全感（善意重復(fù)保險）；為謀取超額賠款（惡意重復(fù)保險）。各國保險立法對此都有規(guī)定。

我國《保險法》規(guī)定：重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。什么叫重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t？

在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。重復(fù)保險的各保險人怎么分?jǐn)傎r款？（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?/p>

各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任。

例：某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向甲、乙兩家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險，甲公司保險金額為50萬元，乙公司保險金額為30萬元。在保險期限內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元，則甲、乙兩保險公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？

該方式在實務(wù)中應(yīng)用較多，我國《保險法》規(guī)定：對于重復(fù)保險除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?/p>

又稱“獨立責(zé)任分?jǐn)偂�。以在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)負的賠償限額與各保險人應(yīng)負賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。

各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額×該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?/p>

先出單的保險人首先負責(zé)賠償，后出單的保險人只有在承保險標(biāo)的的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔(dān)超出的部分

例：某公司以價值100萬元的物品，先后分別向A、B、C三家財產(chǎn)保險公司投保，保險金額分別為40、60、100萬元。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險標(biāo)的遭受損失80萬元。問按不同的分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？

解：1）比例責(zé)任：16、24、40

2）限額責(zé)任：17.7、26.7、35.63）順序責(zé)任：40、40、0

第九章保險形態(tài)的分類

保險形態(tài)分類：確定保險的外延，探討保險關(guān)系的表現(xiàn)及其具體內(nèi)容。確定保險學(xué)的研究范圍，了解保險的發(fā)展變化及其規(guī)律。幫助人們弄清保險各種類別之間的聯(lián)系與區(qū)別，加強保險經(jīng)營管理。增進社會公眾對保險的全面了解

保險形態(tài)分類的方法：

法定分類法：源于各國的法律。使國家更好地對保險業(yè)進行宏觀管理美國：財產(chǎn)保險、人身保險和人身意外傷害保險；日本：損害保險和人身保險；西歐：壽險、非壽險；

中國：財產(chǎn)保險、人身保險。

理論分類法：基于對保險的總體特征的把握，以及對保險運動規(guī)律的探求。按保險標(biāo)的分類；按保險經(jīng)營方式；按實施方式；按經(jīng)營動機。

實用分類法：來自于保險公司的業(yè)務(wù)實踐，保險公司根據(jù)自己業(yè)務(wù)操作的需要進行的劃分。經(jīng)營的業(yè)務(wù)側(cè)重點；保險需求市場的狀況；保險形態(tài)分類的標(biāo)準(zhǔn)

保險理論與實務(wù)研究中主要使用的分類標(biāo)準(zhǔn)主要有：保險經(jīng)營；保險技術(shù)；保險政策；立法形式；經(jīng)濟因素。一、保險經(jīng)營1、經(jīng)營主體：

私營保險：個人保險、合作保險、公司保險；公營保險：政府保險、國有保險公司保險。2、經(jīng)營性質(zhì)：

營利保險：公司保險、個人保險；

非營利保險：社會保險、政策保險、相互保險、合作保險。二、經(jīng)營技術(shù)1、計算技術(shù)：

人壽保險、非人壽保險；2、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式：

足額保險、不足額保險和超額保險3、業(yè)務(wù)承保方式：

原保險、再保險、復(fù)合保險、重復(fù)保險、共同保險；4、給付形式：

定額保險與損失保險、定額保險與利益保險、現(xiàn)金保險與實物保險。三、保險政策

1、自愿保險與法定保險；

自愿保險是當(dāng)事人之間自由決定、彼此合意后所成立的合同關(guān)系；

法定保險的保險關(guān)系產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。保險金額和保險費率由國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，具有統(tǒng)一性。

2、商業(yè)保險與社會保險；

3、普通保險與政策保險。

普通保險基于個人或經(jīng)濟單位風(fēng)險保障的需要，自由選擇形成保險關(guān)系；

政策保險則是政府為了政策上的目的，運用普通保險的技術(shù)而開辦的一種保險。包括社會政策保險和經(jīng)濟政策保險兩大類。四、立法形式

1、財產(chǎn)保險與人身保險：

中國、前蘇聯(lián)、臺灣省等有類似規(guī)定。2、損失保險與人身保險：

多見于早期的保險立法。相對于1分類法，內(nèi)容更廣泛，但分類標(biāo)準(zhǔn)缺乏同一性。3、損害保險與人壽保險：

日本應(yīng)用廣泛。但后來已改變?yōu)閴垭U與非壽險。4、財產(chǎn)、意外保險與人壽、健康保險：美國各州所采用。五、經(jīng)濟因素：

1、企業(yè)保險與個人保險：從保險費承擔(dān)者的角色看；

2、團體保險與個人保險：主要適用于早期的人身保險，近年延伸到財產(chǎn)保險領(lǐng)域；3、收入保險、財產(chǎn)保險、費用保險：以經(jīng)濟損失的類別為標(biāo)準(zhǔn)。

收入保險：承保工作能力的暫時或永久地、部分喪失有關(guān)的經(jīng)濟損失；財產(chǎn)保險：積極的財產(chǎn)和消極的財產(chǎn)兩方面的損失；

費用保險：無法預(yù)測的異常支出而造成的財產(chǎn)和收入上的損失。目前保險市場上經(jīng)常使用的保險業(yè)務(wù)種類：財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、信用保證保險、再保險。

以上幾類業(yè)務(wù)形成了現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)的框架。

第十章財產(chǎn)保險(propertyinsurance)

財產(chǎn)保險概述

（一）財產(chǎn)保險的概念及業(yè)務(wù)體系

財產(chǎn)保險的概念：以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度

狹義的財產(chǎn)保險：僅指各種財產(chǎn)損失保險，強調(diào)保險標(biāo)的是各種具體的財產(chǎn)物資,也稱”財產(chǎn)損失保險”。廣義的財產(chǎn)保險：包括各種財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險等一切非人身保險業(yè)務(wù)；此處指的是廣義的財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險的特點：

補償性：無論對保險人還是被保險人、無論是保險的出發(fā)點還是歸宿點，財產(chǎn)保險合同的成立就是為了補償，補償性是財產(chǎn)保險的特征。

復(fù)雜性：風(fēng)險管理的復(fù)雜、經(jīng)營技術(shù)的復(fù)雜。財產(chǎn)保險是一個小百科

廣泛性：財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)范圍，覆蓋著自然人的身體和生命之外的一切風(fēng)險保險業(yè)務(wù)，它不僅包涵著各種差異極大的財產(chǎn)物資，而且包涵著各種法律風(fēng)險和商業(yè)信用風(fēng)險等。

短期性：財產(chǎn)保險的保險期限通常為一年或一年以內(nèi)，多屬于短期保險。

非準(zhǔn)確性：財產(chǎn)保險的保險費率是以過去長時期財產(chǎn)的損失統(tǒng)計資料為計算依據(jù)的，但由于構(gòu)成財產(chǎn)損失事故的因素極為復(fù)雜，而且災(zāi)害發(fā)生的時間、范圍及損失程度很難正確測定，計算費率時的誤差較大。

非對等性：就單個保險關(guān)系講，當(dāng)被保險人發(fā)生保險事故損失時，會得到遠比所交的保險費高得多的補償，

而被保險人在保險期限內(nèi)未發(fā)生保險事故，則不會得到任何補償�？梢�，保險人在經(jīng)營每一筆財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)時，收取的保險費與支付的保險賠款是非對等的。

財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)體系火災(zāi)保險財產(chǎn)損失保險運輸保險工程保險農(nóng)業(yè)保險公眾責(zé)任保險責(zé)任保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險信用保證保險保證保險信用保險種植業(yè)保險養(yǎng)殖業(yè)保險財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)

（二）火災(zāi)保險的基本類別及特征

1、火災(zāi)保險的定義：以存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)物資為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險。保險標(biāo)的是陸上處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)物資；承保標(biāo)的的存放地址是固定的，被保險人不得隨意變動；

保險風(fēng)險相當(dāng)廣泛，不僅包括各種自然災(zāi)害與意外事故，還可以附加有關(guān)責(zé)任或信用保險保險。2、火災(zāi)保險的基本類別：

團體火災(zāi)保險：承保各類具有獨立行為能力的企事業(yè)單位和團體的法人所有合法擁有、使用、占有、或保管的物質(zhì)財富及其由于物質(zhì)財富的損失可能派生的經(jīng)濟利益。

是火災(zāi)保險的主要業(yè)務(wù)來源，通常直接用火災(zāi)保險的名稱。包括：企業(yè)財產(chǎn)保險基本險、企業(yè)財產(chǎn)保險綜合險。

家庭財產(chǎn)保險：它是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在定場所的合法擁有及占用使用的物質(zhì)財富作為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險。具有業(yè)務(wù)分散、額小量大，設(shè)計更靈活、保險賠償有特色等特點。普通家庭財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)兩全保險、安居類綜合保險、專項家庭財產(chǎn)保險。

（三）運輸保險的基本類別及特點

1、運輸保險的定義：承保各種交通運輸工具及所承運的貨物在保險期間因各種災(zāi)害事故造成的意外損失的保險。

保險標(biāo)的處于運行狀態(tài)，故風(fēng)險結(jié)構(gòu)是動態(tài)的和廣泛復(fù)雜的。出險地點多在異地，從而相對增加了理賠難度。

意外事故的發(fā)生通常與保險雙方之外的第三方有密切關(guān)系。

2、運輸保險的業(yè)務(wù)體系機動車輛保險船舶保險運輸工具保險運輸保險運輸貨物保險飛機保險其它運輸工具保險

機動車輛保險及其特點

機動車輛保險是以機動車輛（以機器為動力）本身及其第三者責(zé)任等為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險。特征：保險危險具有不確定性和難測性、擴大了可保利益、注重維護公眾利益�；�本險別：車輛損失保險、第三者責(zé)任險；

若干附加險：為保險客戶提供多方面的風(fēng)險保障。船舶保險

船舶保險是以各類船舶、水上裝置及其附屬設(shè)備為保險標(biāo)的的運輸工具保險。承保范圍：

船舶在保險期間船舶損失、碰撞責(zé)任、

有關(guān)費用：如施救費用、救助費用、運費、租金、船員工資等多種費用。飛機保險

又稱“航空保險”。以飛機及其相關(guān)責(zé)任風(fēng)險作為保險對象的一類保險。飛機保險的基本險別包括機身險、旅客法定責(zé)任保險和第三者責(zé)任險。

機身險是航空保險領(lǐng)域的重要險種，它承保飛機本身在飛翔或滑行的及在地面時因意外事故造成的損失或損壞。

飛機第三者責(zé)任險是指由于從飛機上墜人、墜物造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，應(yīng)由被保險人承擔(dān)的責(zé)任。

旅客法定責(zé)任保險承保被保險人因保險飛機發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故而使旅客受到人身傷害及財物損失而必須承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。運輸貨物保險

運輸貨物保險是以運輸中的各種貨物為保險標(biāo)的的一種運輸保險。

其主要特點體現(xiàn)在：承保標(biāo)的具有流動性、保險合同要以背書轉(zhuǎn)讓、保險期限具有航程性、定值保險承保，此外承運人的影響大。

貨物運輸保險業(yè)務(wù)可以有不同的分類方法：運輸范圍、運輸工具和承擔(dān)責(zé)任等。

按運工具的不同分為海洋運輸保險、陸上運輸保險、航空運輸保險、郵包險、多式聯(lián)運險；按運輸范圍又可分為國內(nèi)貨物運輸保險和國際貨物運輸保險。（四）工程保險的基本類別及特點什么叫工程保險？

工程保險以各種工程項目為主要承保標(biāo)的的財產(chǎn)保險。承保工程項目在工程期間乃至工程結(jié)束以后的一定時期的一切意外損失和損害賠償責(zé)任。包括建筑工程保險、安裝工程保險、機器損壞保險及科技工程保險等。

工程保險的特點：

承保風(fēng)險責(zé)任廣泛而集中。涉及較多的利益關(guān)系人。

不同工程保險險種的內(nèi)容相互交叉。工程保險承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險。采用工期保險單或分階段承保。建筑工程保險：

以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項目為承保對象，保險人承擔(dān)被保險人在工程建筑過程中因自然災(zāi)害和意外事故引起的一切損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任。被保險人包括工程所有人、工程承包人和技術(shù)顧問等。保險標(biāo)的既有物質(zhì)財產(chǎn)部分，也有第三者責(zé)任部分。保險期限的起訖以建筑工程的開工到竣工為期。安裝工程保險

以各種大型機器設(shè)備的安裝工程項目為承保對象，保險人承擔(dān)被保險人在機器設(shè)備安裝過程中及試車考核期間的一切意外損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

與建筑工程保險存在著業(yè)務(wù)內(nèi)容上的交叉。風(fēng)險分布具有明顯的階段性。

承保風(fēng)險主要是人為風(fēng)險，并顯具技術(shù)色彩。機器損壞保險

專門承保各類安裝完畢并已投入運轉(zhuǎn)的機器設(shè)備，由于保險標(biāo)的本身固有的危險而導(dǎo)致的損失。而火災(zāi)保險，承保的主要是由于外來因素使機器發(fā)生的損壞�？梢宰鳛槠髽I(yè)財產(chǎn)保險的附加險�？萍脊こ瘫ｋU

進入20世紀(jì)以后，隨著高新技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展而產(chǎn)生。包括海洋石油開發(fā)保險、衛(wèi)星保險和核電站保險等。

（五）農(nóng)業(yè)保險的特征及基本內(nèi)容

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。1、農(nóng)業(yè)保險的特點：面廣量大；

受自然風(fēng)險和經(jīng)濟風(fēng)險的雙重制約；風(fēng)險結(jié)構(gòu)具有特殊性；高風(fēng)險與高賠付率并存；需要政府的支持。

2、農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)種類生長期農(nóng)作物保險農(nóng)作物保險種植業(yè)保險林木保險其他作物保險農(nóng)業(yè)保險牲畜保險養(yǎng)殖業(yè)保險畜禽保險水產(chǎn)養(yǎng)殖保險收獲期農(nóng)作物保險森林保險果樹保險大牲畜保險牲畜保險專項牲畜保險家禽保險等淡水養(yǎng)殖保險海水養(yǎng)殖保險專項養(yǎng)殖保險

3、農(nóng)業(yè)保險中保險金額的確定

在實踐中，農(nóng)業(yè)保險主要采取以下方式來確定保險金額：

保成本：按照各地同類標(biāo)的投入的平均成本作為計算保險的依據(jù)；保產(chǎn)量：按照各地同類標(biāo)的的產(chǎn)量確定保險金額；估價確定：保險當(dāng)事人雙方協(xié)商確定。4、農(nóng)業(yè)保險中需要注意的問題審慎選擇風(fēng)險責(zé)任；

讓被保險方分擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；適宜采取統(tǒng)保方式承保；明確地理位置；爭取政府支持。

（六）責(zé)任保險的基本類別及特點1、責(zé)任保險的概念

責(zé)任保險是指以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險標(biāo)的的一類保險。

保險業(yè)發(fā)展的第三階段。是法律制度走向完善的結(jié)果。

與一般財產(chǎn)保險具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險。屬于廣義財產(chǎn)保險的范疇。承保的風(fēng)險是被保險人的法律風(fēng)險，即一般以法律規(guī)定的民事?lián)p害賠償責(zé)任為承保風(fēng)險。2、責(zé)任保險的特征

責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)：不僅是各種民事法律風(fēng)險的客觀存在和社會生產(chǎn)力達到了一定的階段，而且由于人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善。

法制的健全與完善是責(zé)任保險產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。

責(zé)任保險的保險標(biāo)的：責(zé)任保險承保的是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實體的標(biāo)的。保險人承擔(dān)的責(zé)任只以采用賠償限額的方式進行確定。

責(zé)任保險的補償對象：盡管保險人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質(zhì)上是對被保險人之外的受害方即第三者的補償。從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。

責(zé)任保險的承保方式：多樣化。根據(jù)業(yè)務(wù)種類或被保險人的要求，可采用獨立承保、附中承�；蚺c其它保險業(yè)務(wù)組合承保的方式承保業(yè)務(wù)。責(zé)任保險的賠償處理：比較復(fù)雜。涉及到第三方；

需要更全面地運用法律；

保險人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力；保險賠款最后并非歸被保險人所有。3、責(zé)任保險的基本類別公眾責(zé)任保險：以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。公眾責(zé)任：致害人在公眾活動場所的過錯行為致使他人的人身或財產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。此外，在一些并非公眾活動的場所，如果公眾在該場所受到了應(yīng)當(dāng)由致害人負責(zé)的損害，亦可以歸屬于公眾責(zé)任。

公眾責(zé)任保險又可分為綜合公眾責(zé)任保險、場所責(zé)任保險、承包人責(zé)任保險和承運人責(zé)任保險等四類，每一類又包括若干險種。

產(chǎn)品責(zé)任保險：以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。

產(chǎn)品責(zé)任是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶、消費者或公眾的人身傷亡或財產(chǎn)損失時，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事迫害賠償責(zé)任。

雇主責(zé)任保險：雇主責(zé)任保險是以雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法根據(jù)雇傭合同應(yīng)該由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。

在許多國家，是一種強制實施的保險業(yè)務(wù)；也有一些國家將類似業(yè)務(wù)納入社會保險范圍，即工傷保險；也有些國家二者并存，工傷保險負責(zé)基本保障，雇主責(zé)任保險負責(zé)超額的保障。

職業(yè)責(zé)任保險：以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟賠償責(zé)任為承保風(fēng)險的責(zé)任保險。屬于技術(shù)性較強的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故；

它限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故；

它不僅與人的因素有關(guān)，也與知識、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)；

主要的職業(yè)責(zé)任保險種類：醫(yī)療責(zé)任保險、律師責(zé)任保險、會計師責(zé)任保險、建筑及工程技術(shù)人員責(zé)任保險等。

（七）信用保證保險的基本類別及特點

以信用風(fēng)險為保險標(biāo)的保險，它實際上是由保險人（保證人）為信用關(guān)系中的義務(wù)人（被保證人）提供信用擔(dān)保的一類保險業(yè)務(wù)。

在業(yè)務(wù)習(xí)慣上，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，而將其分為信用保險和保證保險兩類。

信用保險是指權(quán)利人向保險人投保義務(wù)人的信用風(fēng)險的一種保險。包括：一般商業(yè)信用保險、政治風(fēng)險保險和出口信用保險等；

保證保險由保險人以保證人的身份為被保險人（義務(wù)人）向權(quán)利人提供的信用擔(dān)保行為。包括：產(chǎn)品質(zhì)量保證、誠實保證和確實保證等。

第十一章人身保險

一、人身保險的概念與特征（一）人身保險的概念

人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的一種保險。

人身保險的投保人按照保單約定向保險人繳納保費，當(dāng)被保險人在合同期內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險事故或達到人身保險合同約定的年齡、期限時，由保險人依照合同約定承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。（二）人身保險的特征

人身保險產(chǎn)品的需求面廣，但需求彈性較大；人身保險的保險金額是依據(jù)多種因素來確定的。人身保險的保險金給付屬于約定給付。

人身保險的保險利益決定于投保人與被保險人之間的關(guān)系，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來確定。人身保險的長期性（使用均衡費率、投資基金多、業(yè)務(wù)管理的連續(xù)性）。二、人身保險合同的常見條款（一）冷靜期條款

保單所有人在收到保單后的一定期限內(nèi)可進一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購買該保險。在該期限內(nèi)，保單所有人如果撤銷合同，保險公司將如數(shù)退回投保人所繳納的保費。該期間即為冷靜期。在冷靜期內(nèi)保險合同有效。（二）不可抗辯條款

“不可抗辯條款”又稱“不可爭條款”，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金（三）年齡誤告條款

年齡誤告條款主要是針對投保人申報的被保險人的年齡不真實，而真實年齡又符合合同約定限制的情況下而設(shè)立的。

法律與保險合同中一般均規(guī)定年齡誤告條款，要求保險人按被保險人真實年齡調(diào)整。（四）寬限期條款

寬限期條款是指如果保險合同約定分期支付保險費，但投保人支付首期保險費后未按時交付分期保險費的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時間，在此期間，即使未交納保險費，仍能保持保險合同效力。

寬限期內(nèi)保險合同有效

（五）保險合同效力中止和復(fù)效條款

保險合同效力中止是指保險合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時失去效力，稱為合同中止；

一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。（六）自殺條款

為了更好地保障投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，保險人也出于維護自己的利益，在很多人壽保險合同中都將自殺列入保險責(zé)任，但規(guī)定在保險合同生效較長的期限后被保險人自殺行為，保險人才承擔(dān)給付保險金責(zé)任。通常是2年，以防止被保險人預(yù)謀保險金而簽訂保險合同。（七）不喪失現(xiàn)金價值條款

現(xiàn)金價值不因保險合同效力的變化而喪失。（八）保單貸款條款

長期性人身保險合同，在積累一定的保險費產(chǎn)生現(xiàn)金價值后，投保人可以在保險單的現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，向其投保的保險人或第三者申請貸款。習(xí)慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。

（九）自動墊繳保費條款

該條款規(guī)定，投保人在合同有效期內(nèi)已繳足兩年以上分期保險費的，若以后的分期保險費超過寬限期仍未交付，而保險單當(dāng)時的保單現(xiàn)金價值足以墊繳應(yīng)繳保險費及利息時，除投保人事先另以書面作反對聲明外，保險人將自動墊繳其應(yīng)繳保險費及利息，使保險單繼續(xù)有效。（十）受益人條款

它是在人身保險合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。一是明確規(guī)定受益人，二是明確規(guī)定受益人是否可以更換。（十一）共同災(zāi)難條款

確定在被保險人與受益人同時遇難事件時，保險金歸屬問題的條款。（十二）戰(zhàn)爭除外條款

將戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責(zé)任。判斷標(biāo)準(zhǔn)：一是造成死亡的直接原因是否是戰(zhàn)爭，二是被保險人在服兵役期間的死亡，無論是否因為戰(zhàn)爭。三、人身保險的概念、特征、種類（一）人壽保險的概念

人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險。當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)死亡或達到保險合同約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付死亡保險金或滿期生存保險金。

1、人壽保險的基本特征風(fēng)險的特殊性

人壽保險保障的風(fēng)險從整體上說，人壽風(fēng)險（死亡率）具有一定的穩(wěn)定性，巨災(zāi)風(fēng)險較少；但從個體上說，具有變動性。保險期限的長期性

人壽保險一般采用長期性業(yè)務(wù)。保險期限少則幾年，多則十幾年或幾十年以至終身。經(jīng)營風(fēng)險更多的是利率風(fēng)險、通貨膨脹風(fēng)險儲蓄性

在人壽保險中，保險人每年收取的保險費超過其當(dāng)時需要支付的保險金。這個超過部分是投保人提前交給保險人，用于履行未來義務(wù)的資金。在它還沒有履行保險義務(wù)期間，它相當(dāng)于投保人存在保險人處的長期性的儲蓄存款。2、人壽保險的種類

傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品包括死亡保險、生存保險和生死兩全保險三大類。

創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品主要包括分紅保險、投資連接保險、萬能保險等。

傳統(tǒng)壽險定期死亡保險死亡保險終身死亡保險人壽保險（按照保險責(zé)任劃分）單純的生存保險生存保險年金保險兩全保險普通兩全保險期滿雙賠兩全保險養(yǎng)老附加兩全保險聯(lián)合兩全保險

（1）死亡保險：以被保險人死亡為保險事故，在保險期限內(nèi)保險事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金的保險。按保險期限不同分為：

定期壽險：提供一個確定時期的保險，如1年、5年、10年、20年，或者到被保險人達到某個年齡為止，如60歲。如果被保險人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，保險人向受益人給付保險金。如果被保險人期滿仍然生存，保險人毋須給付保險金，也不退還保險費。主要保障的是被保險人的親屬等.

保險費低廉：定期壽險只承擔(dān)一定時期內(nèi)或被保險人達到某個年齡為止的死亡責(zé)任，因此，在保險金額相同的情況下，投保定期壽險所繳付的保險費要比投保期限相同的兩全保險低得多。被保險人可以以較低的保險費獲得較大的保險保障。

存在逆選擇：由于投保定期壽險可以以較少的保費支出獲取較大的保障，所以一些身體健康狀況不佳或職業(yè)危險程度大的被保險人，往往會投保較高保額的定期壽險，為其家屬謀取更多的保險金。

保單可以更新或展期：了保護被保險人的利益，許多1年、5年、10年期的定期壽險單規(guī)定：保單所有人具有更新或展期的選擇權(quán)，即在保險期滿時可以延長保險期限，而不必提供可保性證據(jù)。

保單可以變換：大多數(shù)定期壽險單具有可以變換的特征，即保單所有人具有把定期壽險單變換為終身壽險單或兩全保險單的選擇權(quán)，也毋須提供可保性證據(jù)。

適用對象：短期內(nèi)擔(dān)當(dāng)危險工作的人；經(jīng)濟收入低，子女未成年

終身壽險：提供終身保障的保險業(yè)務(wù)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。終身壽險在被保險人100歲之前任何時候死亡，保險人都向其受益人給付保險金。如果被保險人生存到100歲，保險人向其本人給付保險金。

保險費率較高；均衡保費；

受益人可領(lǐng)到數(shù)目確定的保險金；保單具有現(xiàn)金價值。①普通終身壽險

.概念：普通終身壽險是終身繳費的終身壽險。

.特點：保險費終身繳付。在投保普通終身壽險時，保險合同明確規(guī)定，投保人必須按期繳付保費直到被保險人死亡為止。如果投保人中途停繳保險費，超過寬限期仍未繳付保費，保單將自動失效。

.以適量的保險費支出獲得終身保障。終身繳費方式使均衡保險費較低，被保險人可以低廉的保險費獲

得較高的保障，適用于中等收入者購買。②限期繳清保費終身壽險

.躉繳保費終身壽險：躉繳保費終身壽險是限期繳清保費終身壽險的一種特殊形式，投保人在投保時把整個保險期間應(yīng)繳付的保險費一次全部繳清。

.限期繳清保費終身壽險:限期繳清保費終身壽險有兩種方式：一是繳費期限為10年、20年或30年，由投保人自行選擇；二是繳費期限限定在被保險人達到退休年齡。③終身壽險的其他形式

.保費可調(diào)整的壽險單和保額可調(diào)整的壽險單

在保單生效的5年或10年內(nèi)，年保險費低于普通終身壽險的年均衡保費，以后高于普通終身壽險的年均衡保費。當(dāng)被保險人達到一定年齡后降低保險金額，這種保額可調(diào)整的壽險單的年均衡保費較低。.聯(lián)合人壽保險單

當(dāng)一份人壽保險單承保2個或2個以上人的生命時，稱之為聯(lián)合人壽保險單。該種保險單在數(shù)個被保險人中有一個人死亡時就給付保險金，合同即告終止�；蛘呒s定在數(shù)個被保險人中最后一個人死亡時給付保險金，則稱之為最后生存者保險單。.費率優(yōu)惠的大額壽險單

一些人壽保險公司以較低費率提供大額壽險單，如最低保險金額為10萬元，甚至100萬元。（2）生存保險：以被保險人于保險期滿或達到某一年齡時仍然生存為給付條件的一種人壽保險。

單純的生存保險：被保險人生存到約定的時間，保險人就一次性給付保險金。若在此期間被保險人死亡，則被保險人不能得到保險金，且所繳保險費不予退還。

年金保險：以被保險人的生存為給付條件，但生存保險金的給付按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，在規(guī)則地、定期地向被保險人支付。又稱“養(yǎng)老金保險”。按繳費方法不同：躉繳年金與分期繳費年金。按年金給付開始時間：即期年金和延期年金。

按被保險人不同：個人年金、聯(lián)合及生存者年金（至少有一個生存即給付年金）和聯(lián)合年金（多個被保險人同時生存為給付條件）。

按給付期限不同：定期年金、終身年金和最低保證年金。按年金給付額是否變動：定額年金與變額年金。（3）兩全保險：

兩全保險又稱生死合一險，指無論被保險人在保險期內(nèi)死亡或保險期滿時生存，都能獲得保險人給付的保險金。

若在保險期限內(nèi)被保險人死亡，保險人給付受益人約定數(shù)額的死亡保險金；若被保險人生存至保險期滿，被保險人會得到約定數(shù)額的生存保險金。①兩全保險的特征：

承保責(zé)任全面：兩全保險是定期死亡保險和定期生存保險的綜合，使被保險人獲得更充分的保障。保險費率較高：從人壽保險數(shù)理角度分析，兩全保險純保費是同一期限生存保險和死亡保險純保費的總和，因此，它的保險費要高于單純的生存保險或死亡保險。

具有儲蓄的性質(zhì)：從壽險保單價值分析，兩全保險純保費中的危險保費，隨投保時間的延長逐年遞減，至保險期滿時為零。而儲蓄保費則逐年增加，到保險期滿時為保單的保險金額。因此，兩全保險最能體現(xiàn)人壽保險中保險與儲蓄的兩重性。②兩全保險的分類：

按保險期限分類，有兩種類型：一種以特定的年期為保險期限，如10年、20年、25年、30年期的兩全保險；另一種是以特定年齡為保險期滿日，一般以被保險人生存至60歲、65歲或70歲為保險期滿日。除了標(biāo)準(zhǔn)的兩全保險單外，還有一些其他種類的兩全保險。如退休收入保險單、子女兩全保險單、多倍保障兩全保險單、半兩全保險單等。

“退休收入”保險單：對被保險人生存的給付金額大于保險單面額，而對被保險人死亡的給付金額是保險單面額或現(xiàn)金價值，以金額高的為準(zhǔn)。

“半兩全保險”：“半兩全保險”對被保險人生存給付金額只有死亡給付金額的一半。

多倍保障兩全保險單：多倍保障兩全保險單是死亡給付金額與滿期生存給付金額不相等，死亡給付金額大于滿期生存給付金額，死亡給付金額為滿期生存給付金額的兩倍、三倍、四倍等。（4）創(chuàng)新型人壽保險

分紅保險：保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例（70%）向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。

保單所有人享受經(jīng)營成果；客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險；定價假設(shè)比較保守等。紅利來源：死差益、利差益、費差益。分配方式：現(xiàn)金紅利、增額紅利。

投資連接保險：是一種包括包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人壽保險。開設(shè)分立賬戶（獨立賬戶、投資賬戶）：對應(yīng)于保單責(zé)任準(zhǔn)備金的資產(chǎn)（保費減去費用及死亡給付分?jǐn)傤~）單獨開立一個或多個分立賬戶，由投保人或保單所有人自由選擇，由保險公司本身或委托基金公司專業(yè)經(jīng)營。

保費的繳納與傳統(tǒng)產(chǎn)品相同，是固定的，但保額在保證一個最低限額的條件下，卻是可以變動的，隨其保費分立賬戶中投資基金的投資績效不同而變化。

保單的現(xiàn)金價值決定于該時刻其投資組合中分立賬戶資產(chǎn)的市場價值。

投資風(fēng)險由保單所有人承擔(dān)，保險人只負責(zé)管理投資賬戶。---有價證券投資產(chǎn)品萬能人壽保險：繳費靈活、保險金額可調(diào)整的壽險。

投保人在繳納首期保費后可選擇在任何時候繳納任何數(shù)量的保費，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用，有時可以不用繳納保費。

投保人還可以在具有可保性的前提下，提高保額或降低保額。

萬能壽險的現(xiàn)金價值為保費扣除各種費用及死亡給付分?jǐn)傤~后的累積價值。通常會規(guī)定一個現(xiàn)金價值累積利率。

3、人壽保險的常見附加條款保證可保性附加條款免繳保費條款

意外死亡給付附加條款配偶及子女保險條款生活費用調(diào)整條款

保證可保性附加條款：保單持有人無須提供新的可保性說明，就可以在規(guī)定的時間重新購買一份一定保額的與原來同樣的保險，這一附加條款保證了被保險人具有可保性，而不管事實上是否真的具有可保性。當(dāng)這種條款附加到萬能壽險上時，相當(dāng)于允許保單持有人可以增加萬能壽險的保額而無需提供可保性說明。

免繳保費條款：投保人只須每次額外繳納一點保費，就可以獲得在被保險人喪失勞動能力后的保費免繳優(yōu)惠。

喪失勞動能力，是指被保險人喪失了從事自己的職業(yè)或其他可從事職業(yè)的能力。與常規(guī)意義上的殘疾概念不同。

意外死亡給付附加條款：該條款為被保險人死于意外事故提供了額外的保障。通常與主保單的保額相等，被稱為雙重保障意外死亡保險。一般都規(guī)定許多除外責(zé)任及限制。

配偶及子女保險條款：可以附加到任何

種類的終身壽險上，為配偶及子女提供壽險保障，這種附加保險往往是一種定期壽險，保額為幾個基本單位。

生活費用調(diào)整條款：可以附加到各種定期保險及終身壽險上。該條款規(guī)定，保單保額可以隨著消費價格指數(shù)的上升而自動增加；如果消費價格指數(shù)下降，則保額保持不變。（二）健康保險

健康保險是以人的身體為對象，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)因疾病、分娩或意外傷害接受治療時，或因疾病所致殘疾或死亡時，或因疾病、傷害不能工作而減少收入時，由保險人負責(zé)給付保險金的一種保險。1、健康保險的特征

具有綜合保險的性質(zhì)。其保險事故可分為疾病、生育、疾病和生育所致殘疾、疾病和生育所致死亡等，前兩類可稱為單純的健康保險，后兩類分別稱為殘疾保險和死亡保險。保險金具有補償?shù)奶厥庑�。醫(yī)療費用是補償，而殘疾或死亡為給付。是定額保險與不定額保險的結(jié)合。多為短期合同。

保險人的賠付具有變動性和不易預(yù)測性。2、健康保險的特別條款

由于健康保險風(fēng)險大，不易控制和難以預(yù)測，因此保險人對所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。免賠額條款

等待期或觀望期條款比例給付條款給付限額條款

免賠額條款：一方面是較低的醫(yī)療費用，被保險人在經(jīng)濟上可以承受，同時，又省去了保險人因此而投入的大量工作，另一方面，可以促使被保險人加強對醫(yī)療費用的自我控制，避免不必要的浪費。

觀察期條款：這一規(guī)定是對已經(jīng)患病或在等待觀望期出現(xiàn)的疾病或發(fā)生的費用不予負責(zé)，以防止可能出現(xiàn)的逆選擇。

比例給付條款：即對超過免賠額以上的醫(yī)療費用部分采用保險人和被保險人共同分?jǐn)偟谋壤�給付辦法。既可以按某一固定比例給付，也可以按累進比例給付，即隨著實際醫(yī)療費用支出的增大，保險人承擔(dān)的比例累進遞增，被保險人自負的比例累進遞減。

給付限額條款：保險人一般對醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。

在以某些專門的大病為承保對象的健康保險中，也可以沒有賠償限額的規(guī)定，但這種話題的免賠額則比較高，被保險人自負的比例一般也較高。3、健康保險的種類

健康保險的險種包括醫(yī)療保險、殘疾收入補償保險、住院費用保險、疾病保險和生育保險。

醫(yī)療保險：醫(yī)療保險是指提供醫(yī)療費用的保險，它是健康保險的主要險種之一。常見的醫(yī)療保險有：普通醫(yī)療保險、綜合醫(yī)療保險、手術(shù)保險、特種疾病保險等。

殘疾收入補償保險：殘疾收入補償保險是提供被保險人因疾病所致殘疾后不能繼續(xù)正常工作時所發(fā)生的收入損失的補償保險。

長期護理保險：又稱老年護理保險，是對被保險人因失能而生活無法自理，需要入住康復(fù)中心或需要在家中接受他人護理的種種費用提供補償?shù)囊环N健康保險。（三）意外傷害保險

意外傷害保險是被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人按照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種人身保險。并非一切意外傷害都可以承保，按此標(biāo)準(zhǔn)可將意外傷害劃分為：不可保意外傷害特約承保意外傷害一般可保意外傷害

不可保意外傷害主要包括：

被保險人在犯罪活動中所受的意外傷害。被保險人在尋釁斗毆中所受的意外傷害。

被保險人在酒醉、吸食毒品后發(fā)生的意外傷害。由于被保險人的自殺行為造成的傷害。特約承保意外傷害包括：

戰(zhàn)爭使被保險人遭受的意外傷害。被保險人在從事登山、跳傘、滑雪

賽車等劇烈的體育活動中遭受的意外傷害。核輻射造成的意外傷害。醫(yī)療事故造成的意外傷害1、意外傷害保險的特點

被保險人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動。保費厘定和責(zé)任準(zhǔn)備金的提取與非壽險相似。承保條件一般較寬。一般不需要進行健康體檢。

保險責(zé)任的特點和保險責(zé)任期限的特殊性。只要被保險人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險期內(nèi)，并在責(zé)任時期內(nèi)造成了死亡或殘疾的后果，保險人就要承擔(dān)保險責(zé)任。給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合。

死亡保險金數(shù)額與其它壽險產(chǎn)品相比，通常較高。2、意外傷害保險的險種按保險責(zé)任分：意外傷害死亡殘疾保險、意外傷害醫(yī)療保險、綜合意外傷害保險和意外傷害收入保障保險。按承保危險分：普通意外傷害保險和特定意外傷害保險。按投保方式分：個人意外傷害保險和團體意外傷害保險

按保險期限分：一年期意外傷害保險、極短期意外傷害保險和長期意外傷害保險。

十二章再保險

一、再保險的定義：

再保險:也稱分保，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其它保險人進行保險的行為。

經(jīng)營主體：原保險人---再保險人;或稱分出公司---分入公司。

經(jīng)營方式：原保險人支付分保費或再保險費，再保險人支付分保傭金。再保險人可以轉(zhuǎn)分�；蛟僭俦ｋU。

再保險是一種特殊性質(zhì)的責(zé)任保險。其標(biāo)的是分出人承擔(dān)的損失補償責(zé)任或給付責(zé)任，再保險合同的標(biāo)的是非物質(zhì)性的。

保險事故是原保險人對被保險人損失補償責(zé)任的發(fā)生。二、再保險經(jīng)營中的幾個基本概念

1、危險單位：保險標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍。危險單位的劃分既重要又復(fù)雜，應(yīng)根據(jù)不同的險別和保險標(biāo)的來決定。

其劃分的關(guān)鍵是要和每次事故最大可能損失范圍的估計聯(lián)系起來考慮，并一定和保單份數(shù)相等同，也不是一成不變。

技術(shù)性很強，直接關(guān)系到再保險當(dāng)事人雙方的利益。

《保險法》104條規(guī)定：保險公司對危險單位的計算辦法和巨災(zāi)風(fēng)險安排計劃，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)。

2、自留額與分保額

對于每一危險單位或一系列危險單位的保險責(zé)任，分保雙方通過合同按照一定的計算基礎(chǔ)對其進行分配。其中分出公司根據(jù)償付能力所確定承擔(dān)的責(zé)任限額為自留額；經(jīng)過分保由接受公司所承擔(dān)的責(zé)任限額稱為分保額。

二者的確定可以以保額以計算基礎(chǔ)，也可以以賠款為計算基礎(chǔ)。

為了確保保險企業(yè)的財務(wù)穩(wěn)定性及其償付能力，許多國家通過立法規(guī)定再保險的自留額。

《保險法》第102條經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。第103條保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險。三、再保險與原保險比較

1、再保險與原保險的關(guān)系：原保險是再保險的基礎(chǔ)，再保險是原保險的支持和延續(xù)。區(qū)別：主體不同、保險標(biāo)的不同、合同性質(zhì)不同再保險的特點：

第一，再保險人是保險人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營活動。再保險人可以充當(dāng)原保險人，原保險人也可以充當(dāng)再保險人，但是再保險人與投保人和被保險人之間不發(fā)生任何業(yè)務(wù)關(guān)系。第二，再保險合同是獨立合同。

2、再保險與共同保險的區(qū)別：

共同保險是由兩家或兩家以上的保險人聯(lián)系直接承保同一標(biāo)的、同一保險利益、同一風(fēng)險責(zé)任而總保險金額不超過保險價值的保險。

二者均具有分散風(fēng)險、擴大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營成果的功效。

但二者又有明顯的區(qū)別：共同保險屬于直接保險，是風(fēng)險的第一次分散，因此各共同保險人仍然可以實施再保險。再保險是在原保險基礎(chǔ)上的風(fēng)險第二次分散，可通過轉(zhuǎn)分保進一步分散風(fēng)險。保險經(jīng)營中更多地采用再保險，因為共同保險有一定的局限性。

四、再保險的分類

1、按責(zé)任限制：分為比例再保險和非比例再保險。

2、按安排方式：臨時再保險、合同再保險和預(yù)約再保險。

成數(shù)再保險比例再保險溢額再保險混合再保險超額賠款再保險按責(zé)任限制分類非比例再保險超額賠付率再保險臨時再保險按安排方式分類合同再保險預(yù)約再保險

臨時再保險是原保險人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時選擇再保險人，經(jīng)協(xié)商達成協(xié)議，逐筆成交的再保險形式。是最早出現(xiàn)的再保險形式。

合同再保險是原保險人與再保險人事先訂立再保險合同，在一定時期內(nèi)對合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，都依據(jù)事先商定的條件進行分保。

在分保合同中，原保險人和再保險人將業(yè)務(wù)范圍、地區(qū)范圍、除外責(zé)任、分保傭金、自留額、合同限額等各項分保條件用文字予以固定，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。當(dāng)事人雙方業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定，原保險人能夠便捷地轉(zhuǎn)稼風(fēng)險，對再保險人一方，可以較均衡地獲得批量業(yè)務(wù)，有利于分散風(fēng)險。

是國際市場上普遍采用的主要分保方法。

預(yù)約再保險是介于臨時再保險和合同再保險之間的一種安排方式。

雙方事先簽訂分保合同，原保險人對于合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)可以自由選擇是否分保及分出成分，而再保險人則沒有選擇的自由，凡合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，再保險人必須接受。

對于原保險人來說，相當(dāng)于臨時再保險，而對于再保險人來說相當(dāng)于合同再保險。

雙方的權(quán)利不對稱。往往作為對合同分保的一種補充，而且僅在業(yè)務(wù)關(guān)系比較密切的保險人之間進行，并未被廣泛運用。

五、比例再保險與非比例再保險

1、比例再保險(proportionalreinsurance)：

定義：以保險金額為基礎(chǔ)來確定自留額和分保額，又稱“金額再保險”。在比例再保險中，自留額和分保額都表示為保額的一定比例。該比例也是雙方分配保費和分?jǐn)傎r款的依據(jù)。包括成數(shù)再保險、溢額再保險、成數(shù)和溢額混合再保險三種形式。

（1）成數(shù)(quotashare)再保險：

原保險人將每一危險單位的保險金額，按照約定的比率分給再保險人。即不論原保險人承保的每一危險單位的保額大小，都按雙方約定的比率進行分配和分?jǐn)�。是最簡便的再保險方式；

為了使承擔(dān)的責(zé)任有一定的范圍，每一份成數(shù)再保險合同都按每一危險單位或每張保單規(guī)定一個最高責(zé)任限額。限額之外的責(zé)任由原保險人另作處理，或復(fù)歸原保險人承擔(dān).習(xí)慣上，以分出比例來定義某一成數(shù)再保險合同。

成數(shù)再保險的特點：

合同雙方的利益一致。故成數(shù)分保合同雙方很少發(fā)生爭執(zhí)。手續(xù)簡化，節(jié)省人力和費用。

缺乏彈性。對再保險人有利，對原保險人不利，不能滿足原保險人獲得準(zhǔn)確再保險保障的需求。不能均衡風(fēng)險責(zé)任。對于危險度的高低、損失的大小，不加區(qū)別而作適當(dāng)?shù)陌才�。成�?shù)再保險多運用于新的公司、險種和特種業(yè)務(wù)。

（2）溢額(surplus)再保險：

由原保險人與再保險人簽訂協(xié)議，對每個危險單位確定一個由保險人承擔(dān)的自留額，保險金額超過自留額的部分（溢額）分給再保險人承擔(dān)。

自留額是確定的，不隨保險金額的大小而變動。對于每一筆業(yè)務(wù)，自留額已先定好，將保險金額與自留額進行比較，即可確定分保額和分保比例。

溢額再保險關(guān)系成立與否，主要看保險金額是否超過自留額，超過部分才由同保險吸收。

但溢額再保險的吸收承受，并非無限制，而是以自留額的一定倍數(shù)為限度，這種倍數(shù)稱為“線數(shù)”危險單位、自留額和線數(shù)是溢額再保險的三大要素。

由于承保業(yè)務(wù)的保額增加，或者由于業(yè)務(wù)的發(fā)展，有時需要設(shè)置不同層次的溢額，依次為第一溢額、第二溢額等等。詳讀教材P220例題。

溢額再保險的特點：

可以靈活確定自留額。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)種類、質(zhì)量和性質(zhì)確定不同的自留額；比較繁瑣費時。需要嚴(yán)格的管理和必要的人力，可能增加管理費用。

一般適用于危險性較小、利益較優(yōu)且風(fēng)險較分散的業(yè)務(wù)。另外業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊、保險金額不均勻的業(yè)務(wù)，也采用該方式。

（3）成數(shù)和溢額混合再保險：

將成數(shù)再保險和溢額再保險組織在一個合同里。

以成數(shù)再保險的限額，作為溢額再保險的起點，再確定溢額再保險的限額。無一定的形式，可視分出公司的需要和業(yè)務(wù)品質(zhì)而定。

通常適用于轉(zhuǎn)分保業(yè)務(wù)和海上保險業(yè)務(wù)。多于特殊情況下采用。

2、非比例再保險(non-proportionalreinsurance)：以損失為基礎(chǔ)來確定再保險當(dāng)事人雙方的責(zé)任。又稱“損失再保險”，一般稱之為“超過損失再保險”、“第二責(zé)任再保險”。

（1）險位超賠再保險：以每一危險單位所發(fā)生的賠款來計算自負責(zé)任額和再保險責(zé)任額。

假若總賠款金額不超過自負責(zé)任額，全部損失由分出公司賠付；假若總賠款金額超過自負責(zé)任額，超過部分由接受公司賠付。

（2）事故超賠再保險：以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生賠款的總和來計算自負責(zé)任額和再保險責(zé)任額。

其責(zé)任計算，關(guān)鍵在于“一次事故”的劃分。有的巨災(zāi)事故如臺風(fēng)、洪水和地震，有時間條款來規(guī)定多少時間作為一次事故，有的還有地區(qū)規(guī)定。

（3）賠付率超賠再保險：按賠款與保費的比例來確定自負責(zé)任和再保險責(zé)任。

即在約定的某一年度內(nèi)，對于賠付率超過一定標(biāo)準(zhǔn)時，由再保險人就超過部負責(zé)至某一賠付率或金額。

可以將分出公司某一年度的賠付率控制于一定的標(biāo)準(zhǔn)之內(nèi)，又稱“停止損失再保險”或“損失中止再保險”。

該再保險方式中，當(dāng)事人雙方責(zé)任額確定的關(guān)鍵是“賠付率”的確定。

3、比例再保險和非比例再保險的區(qū)別

在比例再保險中，再保險人接受原保險人承保責(zé)任的一定比例，相應(yīng)的保費及賠款也保持該比例；

非比例再保險中再保險人并不分擔(dān)任何比例責(zé)任，僅在賠款超過原保險人自負額時負其責(zé)任。比例再保險以保險金額為基礎(chǔ)分配自負責(zé)任和分保責(zé)任；非比例再保險以賠款為基礎(chǔ)，根據(jù)損失

額來確定自負責(zé)任和分保責(zé)任。

比例再保險按原保險費計收再保險費；非比例再保險采取單獨的費率制度，以合同年度的凈保費

收入為基礎(chǔ)另行計算，與原保險費并無比例關(guān)系。

比例再保險的接受公司對分入業(yè)務(wù)必須提存未滿期責(zé)任準(zhǔn)備金。非比例再保險的接受公司并不對

個別風(fēng)險負責(zé)，僅在賠款超過一定額度時才負責(zé)，故不發(fā)生未滿期責(zé)任。

比例再保險賠款的償付，通常都由賬戶處理，按期結(jié)算。非比例再保險對賠款多以現(xiàn)金償付，并于接受公司收到損失清單后短期內(nèi)如數(shù)支付。

十三章保險市場

一、保險市場概述1、什么叫保險市場?

保險商品進行交換的場所，是保險交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和。即可以有固定的交易場所，也可以沒有；即可以面對面地交易，也可以通過電腦、電話等通信工具達成。

2、保險市場的構(gòu)成要素：

主體：保險市場交易活動的參與者，包括保險商品的供給方和需求方以及充當(dāng)供需雙方媒介的中介方。

保險商品供給方：在保險市場上，提供各類保險商品，承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)移他人風(fēng)險的各類保險人。它們以各種形式出現(xiàn)在保險市場上。我國保險法規(guī)定保險人只能是依法設(shè)立的保險公司。保險商品的需求方：保險市場上所有現(xiàn)實的和潛在的保險商品的購買者，即各類投保人。保險市場的中介方：既包括活動于保險人與投保人之間，充當(dāng)供需雙方的媒介的人，也包括獨立于保險人與投保人之外，以第三者身份處理保險合同當(dāng)事人委托辦理有關(guān)保險業(yè)務(wù)的人。

客體：保險市場上供需雙方具體交易的對象，這個對象就是保險經(jīng)濟保障。

這種特殊形態(tài)的商品，是一種無形的商品、非渴求商品、條件性商品;該商品的消費是一種隱型消費。交易價格：即保險費。保險價格有理論價格和市場價格之分。

理論價格是單純以影響保險供給的內(nèi)在因素如成本等為基礎(chǔ)而形成的價格；

市場價格則是通常所說的交易價格，它還受市場競爭、貨幣價值、保險標(biāo)的、國家有關(guān)政策及替代品的價格等諸多外部因素的影響。

保險市場上，交易價格是最敏感的因素。

3、保險市場的特征

保險市場是直接的風(fēng)險市場：保險企業(yè)的經(jīng)營對象就是風(fēng)險，保險商品的交易過程，本質(zhì)上就是保險人聚集與分散風(fēng)險的過程。

保險市場是非即時清潔市場：保險交易活動因風(fēng)險的不確定性和保險的射幸性使得交易雙方都不可能確切知道交易結(jié)果，因此不能立刻結(jié)清。

保險市場是特殊的“期貨”交易市場：期貨交易的顯著特點之一就是合約訂立和實際交割在時間上的分離。保險合同訂立后被保險人不能立即從保險人那里得到保險支付，而只是對未來不確定事件的發(fā)生所帶來的經(jīng)濟損失而進行補償?shù)囊环N承諾。

保險市場的政府干預(yù)性：保險經(jīng)營的好壞,不僅具有經(jīng)濟意義，更具有社會意義。因此大多數(shù)國家都進行嚴(yán)格的監(jiān)管。4、保險市場的類型

完全競爭型：保險資本可以自由流動，價值規(guī)律和供求規(guī)律充分發(fā)揮作用。國家保險管理機構(gòu)對保險企業(yè)管理相對寬松，保險行業(yè)公會在市場管理中發(fā)揮重要作用。是一種理想化的模式。

完全壟斷型：保險市場完全由一家保險公司操縱。有兩種變通形式：專業(yè)型完全壟斷和地區(qū)型完全壟斷。

壟斷競爭型：大小保險公司并存，少數(shù)大保險公司在市場上取得壟斷地位。競爭的特點為：同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間、非壟斷公司之間、非壟斷公司彼此之間。

寡頭壟斷型:在一個保險市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險公司。在這種模式中，保險業(yè)經(jīng)營依然以市場為基礎(chǔ)，但保險市場具有較高的壟斷程度，市場上的競爭是國內(nèi)保險壟斷企業(yè)之間的競爭，形成相對封閉的國內(nèi)保險市場。

5、衡量一個國家保險市場發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)保費規(guī)模：保費總收入大��；

保險深度：是指保費收入占國民生產(chǎn)總值(GDP)的比例,它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標(biāo)；

保險密度：是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。

201*年的：全球保險深度6.89%全球保險密度627.3美元；而中國保險深度為3.65%，中國保險密度為1083.4元。201*年全年，我國保險行業(yè)原保險保費收入1.45萬億元人民幣(下同)，其中，財產(chǎn)險保費收入3895.64億元；人身險保費收入1.063萬億元；壽險保費收入9679.5億元。201*年1-12月，原保險陪付支出3200.43億元，其中，財產(chǎn)險1756.03億元；人身險1444.42億元；壽險1108.99億元。201*年保險業(yè)資產(chǎn)總額5.048萬億元。

201*年全國保險行業(yè)原保費收入143392512.22萬元，根據(jù)第六次人口普查結(jié)果，登記人數(shù)為1339724852人。201*年全國GDP471564億元201*年保險密度1070元。201*年保險深度3%全球保險深度7%全球保險密度627.3美元，按照目前美元折算人民幣匯率1:6.33（201*年5月26日）,為3970元二、保險市場的經(jīng)營主體

保險市場的經(jīng)營主體分為兩類：一類是保險市場的供給方（保險人）；另一類是保險市場的中介方（保險中介）。

（1）保險人：由于社會經(jīng)濟制度、經(jīng)濟管理體制和歷史傳統(tǒng)等方面的差異，各國保險人的組織形式不盡相同。至于應(yīng)以何種形式進行經(jīng)營，各個國家都有特別限定。世界上有以下幾種典型的保險市場組織：

保險股份有限公司：是當(dāng)今世界上經(jīng)營保險業(yè)的主要組織形式。其組織結(jié)構(gòu)為：股東大會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理。優(yōu)點：

是成熟的現(xiàn)代企業(yè)組織形式，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確，運營效率高；

能夠集聚大規(guī)模的資本，開展大規(guī)模的保險經(jīng)營活動，廣泛地分散危險，充分發(fā)揮大數(shù)法則的作用，

提高保險公司的財務(wù)穩(wěn)定性；

采用固定費率制，有利于公司的展業(yè)；

擁有專業(yè)人才，專業(yè)化經(jīng)營，經(jīng)營管理水平高，對市場反應(yīng)迅速；

通過獨立的代理人和經(jīng)紀(jì)人出售保單，被保險人利益得到更確切的保障。缺點：

以營利為目的，提供的保障范圍受到限制，只限于大多數(shù)被保險人所必需的而且又負擔(dān)得起的險種；

對風(fēng)險的控制十分嚴(yán)格，對保險責(zé)任、給付項目加以過多限制，使被保險人難以得到足夠的保障；相對于合作保險來說，費用過高，因為要將中介人的傭金、股東的利潤一并打入保險費中。

政府保險組織：一是提供商業(yè)保險人及其保險人不愿提供或無力承保，而社會又急需的險種；二是出于整個國民經(jīng)濟政策的考慮，由政府獨家經(jīng)營保險業(yè)，防止外國保險資本掌握本國的保險市場。

我國曾經(jīng)的國有獨資保險公司是由國家授權(quán)投資的機構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。國有獨資保險公司是一種特殊的有限責(zé)任公司、一種特殊的獨資企業(yè)。國有獨資保險公司的組織結(jié)構(gòu)為：董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理組成。

我國目前的政府保險組織主要是國有控股保險公司。

相互保險公司：由所有參加保險的人自己設(shè)立的保險法人組織。公司經(jīng)營不以盈利為目的，而是為了給投保人提供低成本的保險。

相互保險公司的投保人具有雙重身份。既是公司所有人，又是公司的顧客；既是投保人或被保險人，又是保險人。

相互保險公司的組織機構(gòu)類似于股份公司。而且最初的相互性正在漸漸消失，與股份保險公司已無明顯差異。二者都有很強的競爭力。

收費方式：預(yù)收保費制、攤收保費制、永久保費制

相互保險社：是保險組織的原始形態(tài)，一般規(guī)模很小，它是某一行業(yè)的人員，為了規(guī)避同類災(zāi)害的損失而組織起來的保險機構(gòu)。特征為：

成員之間相互提供保險、無股本；各保單的保額相同；

保險費事后分?jǐn)偅ú唤?jīng)過數(shù)理計算）；最高管理機構(gòu)為管理委員會。如英國的友愛社、美國的兄弟社等。

保險合作社：人們根據(jù)自愿的原則集股設(shè)立的非盈利性的保險組織。與相互保險社的區(qū)別：

相互保險社無股本，保險合作社則有由會員繳納的股本；

相互保險社與社員的關(guān)系不具有長期性，而保險合作社與社員之間則是一種長期的關(guān)系，社員認(rèn)繳股

本后，即使不利用保險社的服務(wù)，也能與之保持聯(lián)系；保險合作社的業(yè)務(wù)范圍僅限于合作社的成員；保險合作社采取固定保險費制，事后不補繳。

個人保險組織：勞合社是世界上最大、歷史最悠久的保險機構(gòu)，在世界保險業(yè)中有著特殊的地位，它不僅是最古老的保險市場，而且它所出具的保單條款、制定的費率在世界保險市場上一直是被效仿以對象。并不是一個保險公司，它僅是個人承保商的集合體，其成員全部是個人，各自獨立、自負盈虧，進行單獨承保，并以個人的全部財力對其承保的風(fēng)險承擔(dān)無限責(zé)任。勞合社的成員要經(jīng)過勞合社組織嚴(yán)格審查批準(zhǔn)，而且還有一套完備的財務(wù)制度.其交易類似于股票交易所的形式。

（2）保險市場中介：

介于保險人之間或保險人與保險客戶之間專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動，并從中依法收取傭金或手續(xù)費的企業(yè)或個人。保險中介是隨著保險市場的發(fā)展而產(chǎn)生的，它是保險市場精細分工的結(jié)果。

保險代理人：根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為其辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的企業(yè)或個人。保險代理人的權(quán)限通常在代理合同中予以規(guī)定。

我國《保險代理人管理規(guī)定》中規(guī)定代理人的業(yè)務(wù)范圍包括：代理銷售保險單和代理收取保險費。我國保險代理人為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。我國專業(yè)代理人可以以合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司形式設(shè)立。

保險經(jīng)紀(jì)人：基于投保人利益，代其安排投保和提供咨詢服務(wù)，并向保險人收取傭金的企業(yè)和個人。

我國法律要求必須是有限責(zé)任公司或股份有限公司；世界各國對保險經(jīng)紀(jì)人都有較高的資格要

求，并規(guī)定有專門的資格考試。分原保險經(jīng)紀(jì)人和再保險經(jīng)紀(jì)人。

保險公估人：依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險人或被保險人委托，向委托人收取酬金，辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算并予以證明的企業(yè)和個人。

我國《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》以合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司形式設(shè)立。

保險公估人的出現(xiàn)，使保險賠付趨于公平、合理，有利于調(diào)停保險當(dāng)事人之間關(guān)于保險理賠方面的矛盾。

此外，保險中介人還有會計師事務(wù)所、律師行、精算師協(xié)會等。保險中介人之間的區(qū)別

法律地位不同名義不同業(yè)務(wù)要求不同行為后果不同

三、保險市場中的供求特性

（1）保險需求：消費者在一定時期內(nèi)在各種可能的價格下愿意購買且有能力購買的保險商品數(shù)量。有兩種表現(xiàn)形式：一是有形的經(jīng)濟保障；

二是無形的，即心理上的安全感。

影響保險需求的因素：風(fēng)險因素、經(jīng)濟發(fā)展水平、保險費率、保險消費者的收入水平、互補品與替代品的價格、風(fēng)險管理水平、利息率、文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟體制和社會制度等。

（2）保險供給：保險市場上保險人在一定時期內(nèi)各種可能的價格下愿意提供并且能夠提供的保險種類和保險總量。包括質(zhì)和量兩個方面。

影響保險供給的因素：保險費率、償付能力、互補品和替代品的價格、保險技術(shù)、市場的規(guī)范程度、政府的監(jiān)管等。

（3）保險市場中的供求規(guī)律

保險市場遵循一般商品市場的供求規(guī)律，但在規(guī)律實施過程中，消費者的心理因素或市場行為常會導(dǎo)致供求曲線的變異，進而導(dǎo)致不同的市場反映。

逆向選擇：保險購買者運用優(yōu)越的信息優(yōu)勢以獲取更低價格上的保險產(chǎn)品的意圖和行為。

其直接后果便是保險人無法針對不同類型的風(fēng)險標(biāo)的確定相應(yīng)的合適的保險費率。

保險人很難精確區(qū)分高風(fēng)險人群和低風(fēng)險人群---采用聯(lián)合費率---保險市場上充斥高風(fēng)險投保人---保險人提高保險費率---只剩下高風(fēng)險保單；

一方面，保險需求保持上升勢頭，另一方面，保險供給則持續(xù)下降，供需失衡。與此同時，這種供需失衡反過來刺激價格上升，進一步導(dǎo)致供需的背離。

道德風(fēng)險：投保人在得到保險之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。

有事前和事后之分，事前是指得到保險后就喪失了阻止損失發(fā)生的動力，事后是指在損失發(fā)生后，被保險人喪失減少損失的動力。

出于對道德風(fēng)險的考慮，保險人一般會定價太高，導(dǎo)致供過于求，而與此同時，高價格下確實集中了大部分最有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險的保險標(biāo)的，故該價格呈下降剛性。在這種情況下，價格呈不斷上升的趨勢，供給和需求卻分別呈正向與反向變化，二者之間相背離。

四、保險市場的監(jiān)管

國家的保險監(jiān)督管理機構(gòu)通過行政的、法律的等手段，對經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)及保險市場進行的監(jiān)督管理。

（1）保險監(jiān)管產(chǎn)生及原因

始于16世紀(jì)后半期保險業(yè)最先發(fā)展起來的英國；

現(xiàn)代保險監(jiān)管制度建立的標(biāo)志：一是由國家授權(quán)給專門的保險監(jiān)管機構(gòu)專司保險監(jiān)管之責(zé)（最早的國家是美國）；二是保險監(jiān)管法規(guī)的不斷完善。

保險監(jiān)管具有國際普遍性，這是由保險業(yè)的性質(zhì)及其經(jīng)營特點決定的。

保險事業(yè)的公共性：其經(jīng)營具有廣泛性、保障性和負債性。

廣泛性：保險業(yè)對整個社會有較大的影響和滲透。（時間、空間）

保障性：保險的基本職能在于損失補償或給付，保證社會生產(chǎn)和人民生活的安定；負債性：保險基金中的保險準(zhǔn)備金是對客戶的負債；

保險合同的特殊性：附合性、射幸性。

保險技術(shù)的復(fù)雜性：承保對象、承保范圍、保險價格的計算、保險法規(guī)、保險條款和保險慣例等。

（2）保險監(jiān)管的目標(biāo)

保護保單持有者的利益：防止其遭受欺詐或在保險公司償付能力不足時遭到損失，因此監(jiān)管部門有責(zé)任確保財務(wù)實力良好的保險公司以公平的價格提供公平的保險合同，為公眾分散危險、提供保障，提高社會福利。

維護保險體系整體穩(wěn)定與發(fā)展：防止保險機構(gòu)過度集中，確保市場的適度競爭，限制甚至避免壟斷行為或惡性競爭行為，從而有助于效率目標(biāo)的實現(xiàn)。發(fā)揮保險業(yè)對社會經(jīng)濟發(fā)展的推動作用（3）保險監(jiān)管體系：

保險監(jiān)管體系是一個包括監(jiān)督者、管理者、被監(jiān)督者、被管理者及其相互作用的完整的、動態(tài)的體系。監(jiān)管主體：國家保險監(jiān)管機關(guān)、保險行業(yè)自律組織、保險信用評級機構(gòu)、獨立審計機構(gòu)和社會媒體等。監(jiān)管客體：保險公司、保險中介機構(gòu)、投保人、被保險人、受益人等。

完整的監(jiān)管體系應(yīng)是外部監(jiān)管與內(nèi)部控制的統(tǒng)一。

外部監(jiān)管分為三個層次：國家監(jiān)管、行業(yè)自律和社會監(jiān)督。國家監(jiān)管：立法監(jiān)管（保險監(jiān)管法規(guī)）:以立法手段，以及對法律的立法解釋對保險業(yè)進行監(jiān)管。不同國家會有所不同。司法監(jiān)管（法院）:主要解決保險活動中有關(guān)各方的爭議，保證保險法律的貫徹實施。通過保險判例及其解釋法律的特權(quán)實施對保險業(yè)的監(jiān)管。行政監(jiān)管（保險監(jiān)管機構(gòu)）：是承擔(dān)保險監(jiān)管職能的最主要層次，通常享有廣泛的行政權(quán)、準(zhǔn)立法權(quán)、準(zhǔn)司法權(quán)。

行業(yè)自律：保險行業(yè)公會是保險人或中介人自己的社團組織，具有非官方性，對規(guī)范保險市場發(fā)揮著政府監(jiān)管所不具備的協(xié)調(diào)作用。

代表會員對政府有關(guān)保險業(yè)管理立法與管理措施發(fā)表意見，反映情況，對政府決策產(chǎn)生直接或間接的影響；協(xié)調(diào)會員在市場競爭中的行為。協(xié)會制定的協(xié)議或規(guī)定雖然沒有法律效力，但會員都有遵守的義務(wù)。制定統(tǒng)一的保險條款格式，協(xié)調(diào)最低費率或傭金，為政府監(jiān)管部門提供專業(yè)依據(jù)。行業(yè)組織的目的在于保障本身的利益，而不是為了被保險人的利益，管理范圍有限，同時只能出于自愿等，只能是政府監(jiān)管的一種補充。社會監(jiān)督：

保險信用評級機構(gòu)：把保險公司復(fù)雜的業(yè)務(wù)與財務(wù)信息轉(zhuǎn)變?yōu)槿菀桌斫獾姆从称浣?jīng)濟實力的不同級別，以供外界參考。

獨立審計機構(gòu)：依法接受委托，對保險公司的會計報表及相關(guān)資料進行獨立審計并發(fā)表審計意見的注冊會計師事務(wù)年和審計師事務(wù)所。社會媒體：

（4）國家監(jiān)管保險的方式

公示方式：一種寬松監(jiān)管方式。政府對保險業(yè)的經(jīng)營不作直接監(jiān)督，只是規(guī)定保險人按照政府規(guī)定的格式及其內(nèi)容，將其營業(yè)結(jié)果定期呈報給主管機關(guān)，并予以公布。

監(jiān)管內(nèi)容：a:公告財務(wù)報表；b:規(guī)定最低資本金與保證金；c:訂立邊際償付能力標(biāo)準(zhǔn)。優(yōu)點：有利于保險人在較為寬松的環(huán)境中自由發(fā)展。

缺點：被保險人和一般公眾很難掌握評判保險企業(yè)優(yōu)劣的標(biāo)準(zhǔn)，對不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營表現(xiàn)的無能為力。僅英國等少數(shù)國家采用該方式。

準(zhǔn)則方式：國家對保險業(yè)的經(jīng)營制定一定的準(zhǔn)則，要求保險業(yè)者共同遵守，并在形式上監(jiān)督實施。政

府規(guī)定的準(zhǔn)則僅涉及重大事項。

比公示方式具有較大的可操作性。但僅有基本準(zhǔn)則，政府僅在形式上加以審查，難以起到嚴(yán)格有效監(jiān)管的作用。

目前大多數(shù)國家不采取此種方式。代表國家:荷蘭、德國

實體監(jiān)管：國家訂有完善的保險監(jiān)管管理規(guī)則，主管機構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)賦予的權(quán)力，對保險市場尤其是保險公司進行全面的監(jiān)管的一種方式。由瑞士創(chuàng)立，現(xiàn)已被各國普遍采用。

分三個階段：設(shè)立時（包括分支機構(gòu)及代表處的設(shè)立）的監(jiān)管、經(jīng)營期間的監(jiān)管、出現(xiàn)問題時的監(jiān)管。設(shè)立時的監(jiān)管：組織形式、資本金額度、從業(yè)人員等；

經(jīng)營期間的監(jiān)管：經(jīng)營范圍、條款和費率、償付能力（核心）、再保險業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況及核算等；

出現(xiàn)問題時的監(jiān)管：除按《破產(chǎn)法》處理外，還有一些特殊規(guī)定和程序。具體包括：整頓、接管、解散和清算、撤銷和清算、破產(chǎn)和清算。

（5）實體監(jiān)管的主要內(nèi)容組織監(jiān)管：申請設(shè)立的許可：

從橫向看包括：保險公司設(shè)立的標(biāo)準(zhǔn)、外國保險公司設(shè)立許可標(biāo)準(zhǔn)及管理辦法、外國保險企業(yè)設(shè)立代表處的審核條件、保險中介人的資格及營業(yè)執(zhí)照的取得。

從縱向看包括：申請核準(zhǔn)、營業(yè)登記、繳存保證金、領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。組織形式的限制：各個國家根據(jù)本國國情，作出具體的限定。

從業(yè)人員的資格認(rèn)定：高層管理領(lǐng)導(dǎo)人員、專業(yè)部門的經(jīng)營人員（核保員、理賠員、精算師）；保險中介人的監(jiān)管：資格監(jiān)管、業(yè)務(wù)監(jiān)管、報表賬簿監(jiān)管停業(yè)解散的監(jiān)管：整頓、接管、解散與清算。

外資保險企業(yè)的監(jiān)管：一般發(fā)達國家的限制較少，而發(fā)展中國家為維護本國利益，有些嚴(yán)格要求。

經(jīng)營監(jiān)管

經(jīng)營范圍的監(jiān)管：兼業(yè)問題、兼營問題

保險條款的監(jiān)管：除了要求保單內(nèi)容與形式統(tǒng)一、理論與實務(wù)并重、簡單易行外，更重要的是要對保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)作出明確的規(guī)定。

保險費率的監(jiān)管：監(jiān)管方式分強制費率、規(guī)章費率、事先核定費率、事先報批費率、事后報批費率和自由競爭費率。

費率監(jiān)管的原則：足夠性、合理性、公平性。

財務(wù)監(jiān)管：資本金的監(jiān)管：

準(zhǔn)備金的監(jiān)管：主要體現(xiàn)在提取準(zhǔn)備金的種類和數(shù)額上，其內(nèi)容因險種而異。資金運用的監(jiān)管：主要包括資金運用的程度、范圍、資金投向和比例限制。

償付能力的監(jiān)管：是監(jiān)管的首要目標(biāo)和核心內(nèi)容。償付能力取決于它的資產(chǎn)負債狀況，即保險公司的自有資產(chǎn)和保險準(zhǔn)備金的提取能否滿足它承擔(dān)的責(zé)任。

財務(wù)核算的監(jiān)管：要求保險企業(yè)在年終時向主管部門遞交年終報告，反映它的財務(wù)核算狀況。以保證保險企業(yè)的財務(wù)活動穩(wěn)定，防止發(fā)生財務(wù)危機。

（6）世界保險監(jiān)管模式比較

“英國型”保險監(jiān)管模式：重點監(jiān)管保險企業(yè)的償付能力額度，主張承保費率、承保條件自由競爭。

由于英國保險市場具有高度競爭性，國家對保險業(yè)的監(jiān)管較為寬松。

規(guī)定償付保證金保險企業(yè)自由經(jīng)營

該種模式產(chǎn)生的原因：開放自由的市場經(jīng)濟、發(fā)達的經(jīng)紀(jì)人制度、詳盡的財務(wù)報告制度。特點：保險商品的價格較低，但有較多的保險人破產(chǎn)，，對被保險人不利。

“日德型”監(jiān)管模式：對保險企業(yè)的經(jīng)營行為進行嚴(yán)格監(jiān)管，主要是統(tǒng)一保險市場上的條款和費率。該方式

可以使保險企業(yè)有足夠的償付能力，因而不必對企業(yè)的償付能力額度進行直接規(guī)定。

特點：防止保險公司的破產(chǎn)有很好的效果，但保險商品的價格較高，同時保險經(jīng)紀(jì)人的作用得不到體現(xiàn)。世界保險監(jiān)管模式的發(fā)展趨向：兼取兩種模式；費率監(jiān)管有放松的趨勢；對償付能力監(jiān)管被普遍接受（7）我國保險監(jiān)管的發(fā)展

監(jiān)管法規(guī)體系：

20世紀(jì)80年代之前，只有保險經(jīng)營，沒有保險監(jiān)管；

1985年3月，國務(wù)院頒布了建國以來第一部保險業(yè)法規(guī)《保險企業(yè)管理暫行規(guī)定》；1995年頒布了《保險法》該法將保險合同法和保險業(yè)法合二為一。此外還有1992年的《上海外資保險機構(gòu)暫行管理辦法》、1996年的《保險管理暫行規(guī)定》、1997年的《保險代理人管理規(guī)定》、1998年的《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》。初步形成了中國保險監(jiān)管法規(guī)體系；201*年10月，《保險法》第一次修訂；201*年9月1日，《保險法》第二次修訂。

監(jiān)管機構(gòu)：中國人民銀行非金融機構(gòu)管理司的保險處；《保險法》頒布后，為保險司；1998年成立中國保險監(jiān)督管理委員會（國務(wù)院直屬），下設(shè)保監(jiān)局。

保險行業(yè)協(xié)會：201*年11月16日在北京成立，采取會員制。有三家以上保險公司分公司的地區(qū)可以成立地區(qū)保險行業(yè)協(xié)會，目前已有2/3的地區(qū)設(shè)立。

監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變：從市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管過渡。

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