民間借貸法律風(fēng)險防范

民間借貸法律風(fēng)險防范

近年來，民間借貸活動十分活躍。但隨著社會誠信度的下降，經(jīng)濟的波動和國家信貸政策的調(diào)整，民間借貸糾紛也呈現(xiàn)較快上升趨勢。特別是今年4月份以來，溫州接連曝出由民間借貸“崩盤”引發(fā)的惡性事件，揭示了民間借貸的巨大風(fēng)險。民間私人之間的借款應(yīng)注意哪些問題？筆者總結(jié)多年代理民間借貸案件的實踐經(jīng)驗，為讀者提供一些防范借貸法律風(fēng)險的有效方法。

一、寫好借條。借條應(yīng)由借款人本人書寫，借款人應(yīng)簽署全名。借條內(nèi)容要全面，借款數(shù)額、用途、利息、還款時間等都應(yīng)明確。借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定，不得超出同期銀行貸款利率的4倍，超出部分法院不予支持。

二、在借條中約定管轄法院。借款人到期不能歸還欠款，向法院起訴的，由借款人住所地法院管轄。借款人是外地的，則要到外地法院起訴，這無疑增加了訴訟成本。如果在借據(jù)中增加約定管轄法院的條款，將給債權(quán)人起訴帶來極大的便利。

三、大額借款通過銀行轉(zhuǎn)帳。法院審理民間借貸糾紛案件時，對大額借款，涉及幾十萬甚至幾百萬的金額，當(dāng)事人主張是現(xiàn)金交付，除了借條沒有其他相關(guān)證據(jù)的，則還需要通過審查債權(quán)人自己的經(jīng)濟實力、債權(quán)債務(wù)人之間的關(guān)系，交易習(xí)慣及相關(guān)證人證言等來判斷當(dāng)事人的這種主張是否能夠成立，僅憑借條還不足以證明交付錢款的事實。因此，對于較大金額的借款，不僅要有借條，錢款應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)帳交付對方，以獲得交付錢款的有效憑證。

四、讓借款人提供擔(dān)保。民間借貸的借款，有不少借款人償還能力有限。即使有償還能力，但未來情況的變化也有許多不確定性，最好要求借款人提供擔(dān)保。如果辦理財產(chǎn)抵押，還要向法定的登記部門辦理登記手續(xù)。

五、借貸要合法。出借人若明知借錢是為了進行賭博、走私、販毒等非法活動而借給別人，屬于非法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護。非法借貸的出借人還要接受民事、行政制裁，甚至被追究刑事責(zé)任。

六、及時起訴。我國法律規(guī)定，債權(quán)人請求保護民事權(quán)利的訴訟時效為2年。債務(wù)期限屆滿，借款人無力償還，出借人應(yīng)在訴訟時效屆滿之前，讓借款人出具還款計劃或者直接向法院起訴�？傊�，民間借貸看似簡單，但其中也涉及復(fù)雜的法律問題。因此，在訂立較大金額的借款合同之前，最好請教專業(yè)律師，以便有效防范法律風(fēng)險。(作者：馬友泉上海智岳信文律師事務(wù)所主任律師)

擴展閱讀：民間借貸風(fēng)險防范手冊

前言

當(dāng)前，由于社會經(jīng)濟形勢和國家宏觀經(jīng)濟政策的變化，促使民間借貸行為的大量存在。民間借貸客觀上拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，一定程度上解決了部分社會融資需求，增強了經(jīng)濟運行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進了多層次信貸市場的形成和發(fā)展，但實踐中民間借貸也存在著交易隱蔽、風(fēng)險不易監(jiān)控等特點，容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響，也使一些民眾因此受到經(jīng)濟損失。因此，**法院會同**區(qū)政府特制作本手冊，希望幫助更多的普通民眾和企業(yè)了解民間借貸的法律知識，積極防范民間借貸的風(fēng)險，并主動避免參與社會非法集資活動，促進經(jīng)濟和金融市場的健康發(fā)展，維護社會和諧穩(wěn)定。由于編寫人水平有限，出現(xiàn)不當(dāng)及未盡事宜，還請見諒。

目錄

如何防范民間借貸風(fēng)險？（民事部分）

第一章民間借貸基礎(chǔ)知識篇

一、什么是民間借貸？（1）二、民間借貸的一般流程？（1）三、辦理民間借貸合同公證的一般程序？（3）四、辦理民間借貸合同公證需要具備的條件？（3）五、民間借貸公證有哪些效力？（4）六、公證在防范民間借貸風(fēng)險中有什么作用？（4）七、法院在審理民間借貸案件時遵循怎樣的原則？（5）

第二章防范民間借貸風(fēng)險篇

一、防范民間借貸風(fēng)險要注意的幾點？（10）二、熟人、朋友之間借貸應(yīng)注意的要素？（13）三、民間借貸有什么陷阱需要防范？（14）四、民間借貸的辦理及如何規(guī)避糾紛？（15）五、民間借貸案件中常見的法律問題？（16）六、人民法院審理民間借貸案件時的處理思路？（19）七、哪些借貸合同不受法律保護？（20）

怎樣打擊非法集資活動？（刑事部分）

第三章非法集資活動基礎(chǔ)知識篇

一、什么是非法集資？（23）二、民間借貸與非法集資的主要區(qū)別？（23）三、非法集資活動有哪些常見種類和形式？（25）四、非法集資的常見手段有哪些？（25）五、非法集資活動對社會有什么危害？（27）六、參與非法集資的風(fēng)險及損失承擔(dān)的有關(guān)規(guī)定是什么？（28）

第四章打擊非法集資篇

一、社會公眾如何識別和防范非法集資活動？（28）二、無法判斷是否是非法集資時，應(yīng)當(dāng)注意什么？（28）三、從事非法集資活動會受到怎樣的法律處罰？（29）四、近年來非法集資典型案例有哪些？（34）附件：

1、《關(guān)于設(shè)立**區(qū)民間借貸風(fēng)險防范司法服務(wù)中心的實施意見》（37）2、《關(guān)于推進**區(qū)民間借貸風(fēng)險防范司法服務(wù)中心建設(shè)的工作意見》（41）

第一章民間借貸基礎(chǔ)知識篇

一、什么是民間借貸？

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸行為。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。

二、民間借貸的一般流程？

1、考察借款人信用和借款用途。出借人要從借款人平時為人怎樣、信譽如何、有無正當(dāng)收入等細節(jié)綜合分析償還能力和信用度。對一時急需如看病、上學(xué)、建房等且有償還能力的可以借款。對出手大方、花錢無度、不守信用者堅決不借。合法的借貸關(guān)系受法律保護，違反法律、社會公共利益及以合法形式掩蓋非法目的民事行為無效。所以，問清借款用途很重要，若明知借錢是用于賭博、詐騙等違法活動，不僅可能血本無歸，還有可能承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

2、簽訂借款合同（協(xié)議）。首先，出借人、借款人雙方都必須完全自愿。一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認定為無效。其次，借款最好采用書面形式以防日后發(fā)生糾紛，借款合同（協(xié)議）上應(yīng)寫明雙方姓名、身份信息、

借款數(shù)額、幣種、借款時間、借款用途、借款利率、償還日期、還款方式、違約責(zé)任及其他雙方約定的合法內(nèi)容。

3、簽訂擔(dān)保合同。為保證資金安全，在借貸過程中，出借人應(yīng)盡可能要求借款人提供必要擔(dān)保，簽訂擔(dān)保合同，使債權(quán)風(fēng)險盡可能降至最低。可以采取保證人保證、不動產(chǎn)抵押或動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押等擔(dān)保方式有效避免風(fēng)險。借款人提供保證人擔(dān)保的，保證人一般應(yīng)為機關(guān)事業(yè)單位在編人員或煙草、供電、金融等壟斷行業(yè)正式工作人員；借款人提供抵押擔(dān)保的，一般應(yīng)要求為房產(chǎn)等不動產(chǎn)擔(dān)保并進行相應(yīng)抵押登記。

4、辦理抵押登記手續(xù)。在借款人提供擔(dān)保時，如提供的是房屋、車輛或記名債券、股票、定期存折等擔(dān)保，出借人在仔細審查證件有效性的同時，還要到有關(guān)部門進行抵押登記或質(zhì)押登記，未經(jīng)登記的不能對抗善意第三人，也就是說未經(jīng)抵押登記或質(zhì)押登記，出借人的合法權(quán)益有可能得不到有效保障。

5、辦理合同公證。對于大額的借款合同，借貸雙方最好到公證機關(guān)辦理合同公證，并申請公證機關(guān)賦予公證文書強制執(zhí)行效力，以有效保護自己合法權(quán)利。對公證機構(gòu)賦予強制執(zhí)行效力的公證文書，債務(wù)人逾期不履行義務(wù)時，債權(quán)人可不經(jīng)訴訟程序直接向有管轄權(quán)的法院申請強制執(zhí)行。

6、交付款項和他項權(quán)證、抵（質(zhì)）押物等。借款合同和抵押合同生效并辦理抵押或質(zhì)押登記后，借款人應(yīng)將他

項權(quán)證或質(zhì)押物交付給出借人，出借人將錢款交付給借款人，雙方互相出具收條，以證明雙方交付的錢物和數(shù)額。三、辦理民間借貸合同公證的一般程序？

根據(jù)《中華人民共和國公證法》，自然人、法人或者其他組織申請辦理民間借貸合同公證，可以向住所地、經(jīng)常居住地、行為地或者事實發(fā)生地的公證機構(gòu)提出；申請辦理涉及不動產(chǎn)的公證，應(yīng)當(dāng)向不動產(chǎn)所在地的公證機構(gòu)提出。如果該合同設(shè)立不動產(chǎn)抵押擔(dān)保，當(dāng)事人須在辦理抵押登記成功后，即獲得抵押登記回執(zhí)或房地產(chǎn)他項權(quán)證后才能申請公證。辦理民間借貸合同公證時，貸款人、借款人、抵押人（如公證財產(chǎn)為共有財產(chǎn)則須所有共有人全部到場）、共同還款人等公證機關(guān)要求的當(dāng)事人必須全部到場。公證機關(guān)詢問當(dāng)事人并制作筆錄，審查當(dāng)事人提交的相關(guān)證明材料并進行相關(guān)的調(diào)查，如果經(jīng)審查認為申請?zhí)峁┑淖C明材料真實、合法、充分，申請公證的事項真實、合法，應(yīng)當(dāng)自受理公證申請之日起十五個工作日內(nèi)向當(dāng)事人出具公證書。

四、辦理民間借貸合同公證需要具備的條件？

1、當(dāng)事人應(yīng)簽訂民間借貸合同及附件（《承諾函》、《共同還款聲明書》、《婚姻狀況聲明書》、《同意抵押聲明書》等）。要求簽訂該合同及其附件的當(dāng)事人必須具有簽約能力，同時要求該合同的簽約意思表示真實，合同內(nèi)容真實合法，合同簽訂過程合法，合同簽章真實。2、要有貸款人、抵押人和借款人的身份證明，即身份證或公安機關(guān)出具的身份證明。3、要有借款人和抵押人的戶口簿。

4、要提供借款人的婚姻證明，即借款人結(jié)婚證或借款人戶籍所在地民政部門出具的有無結(jié)婚登記的證明。5、要有該抵押房產(chǎn)的房地產(chǎn)權(quán)屬證書。抵押房產(chǎn)一般要求為沒有設(shè)立他項權(quán)的獨立合法房產(chǎn)；抵押房產(chǎn)的登記地址須與抵押人的戶口簿登記地址一致；抵押人為單位的應(yīng)提供國有資產(chǎn)管理局或該企業(yè)上級主管部門批文或集體企業(yè)出具職代會證明及上級主管部門證明。6、要有該抵押房產(chǎn)的房產(chǎn)評估報告。需要注意的是，該報告必須是具有評估資格的機構(gòu)出具的關(guān)于該房產(chǎn)價值的房產(chǎn)評估報告。五、民間借貸公證有哪些效力？

第一，民間借貸公證文書具有法律上的證明作用，人民法院應(yīng)當(dāng)作為認定事實的根據(jù)，非經(jīng)法定程序不得變更和撤銷；第二，對于同一事項，其他證明與公證文書不一致的，以公證文書為準；第三，對公證機關(guān)賦予強制執(zhí)行效力的公證文書，債務(wù)人逾期不履行義務(wù)時，債權(quán)人可不經(jīng)訴訟程序直接向有管轄權(quán)的法院申請強制執(zhí)行。六、公證在防范民間借貸風(fēng)險中有什么作用？

1、規(guī)范民間借貸行為，保障借貸人的合法權(quán)益。公證機構(gòu)介入民間借貸后，依法審查借貸主體資格、行為能力，引導(dǎo)借貸雙方依法確立借貸關(guān)系，規(guī)范借款合同，明確借貸雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，避免無效合同，減少借貸風(fēng)險。

2、可以方便、快捷的實現(xiàn)債權(quán)，節(jié)約訴訟成本。《中華人民共和國公證法》第三十七條、《中華人民共和國民事訴訟法》第二百一十四條都明確規(guī)定了以給付為內(nèi)容的

債權(quán)文書，公證機構(gòu)依法賦予強制執(zhí)行效力，債務(wù)人不履行或者履行不適當(dāng)?shù)�，債�?quán)人可以依法向人民法院申請執(zhí)行。節(jié)約了債權(quán)人的訴訟成本和時間，有效保護債權(quán)人的合法權(quán)益。

3、預(yù)防糾紛，化解矛盾，維護社會穩(wěn)定。公證通過對民間借貸活動的介入，依法規(guī)范借貸行為，使大量的社會矛盾和可能發(fā)生的糾紛得到預(yù)防、化解和控制，保持社會關(guān)系的和諧，維護了當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護社會的穩(wěn)定。

4、維護社會誠信，有利于推動社會的發(fā)展。通過對法律行為，法律事實和法律文書進行公證，保證了其真實性、合法性，幫助公民、法人依法行使權(quán)利和履行義務(wù)，從而有效地保護社會誠信，促進社會和諧依法有序發(fā)展。七、法院在審理民間借貸案件時遵循怎樣的原則？摘自最高人民法院《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》【法（201*）336號】

當(dāng)前我國經(jīng)濟保持平穩(wěn)較快發(fā)展，整體形勢良好，但是受國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢變化等多種因素的影響，一些地方出現(xiàn)了與民間借貸相關(guān)的債務(wù)不能及時清償、債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成了較大沖擊，相關(guān)糾紛案件在短期內(nèi)大量增加。為踐行能動司法理念，充分發(fā)揮審判職能作用，妥善化解民間借貸糾紛，促進經(jīng)濟發(fā)展，維護社會穩(wěn)定，現(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

1、高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作。民間借貸客觀上拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，一定程度上解決了部分社會融資需求，增強了經(jīng)濟運行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進了多層次信貸市場的形成和發(fā)展，但實踐中民間借貸也存在著交易隱蔽、風(fēng)險不易監(jiān)控等特點，容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。因此，人民法院應(yīng)當(dāng)高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，將其作為“為大局服務(wù)，為人民司法”的重要工作內(nèi)容，作為深入推進三項重點工作的重要切入點，通過依法妥善審理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實維護社會和諧穩(wěn)定。

2、做好民間借貸糾紛案件的立案受理工作。當(dāng)事人就民間借貸糾紛起訴的，人民法院要依據(jù)民事訴訟法的有關(guān)規(guī)定做好立案受理工作。立案時要認真進行審查，對于涉嫌非法集資等經(jīng)濟犯罪的案件，依法移送有關(guān)部門處理；對于可能影響社會穩(wěn)定的案件，及時與政府及有關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，積極配合做好相關(guān)預(yù)案工作，切實防范可能引發(fā)的群體性、突發(fā)性事件。

3、依法懲治與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪。人民法院在審理與民間借貸相關(guān)的非法集資等經(jīng)濟犯罪案件時，要依照《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)具體情況分

別處理。對于非法集資等經(jīng)濟犯罪案件，要依法及時審判，切實維護金融秩序。對于與民間借貸相關(guān)的黑社會性質(zhì)的組織犯罪及其他暴力性犯罪，要依法從嚴懲處，切實維護人民群眾人身財產(chǎn)安全。要嚴格貫徹寬嚴相濟的刑事政策，注意區(qū)分性質(zhì)不同的違法犯罪行為，真正做到罰當(dāng)其罪。

4、依法妥善審理民間借貸糾紛案件。人民法院在審理民間借貸糾紛案件時，要嚴格適用民法通則、合同法等有關(guān)法律法規(guī)和司法解釋的規(guī)定，同時注意把握國家經(jīng)濟政策精神，努力做到依法公正與妥善合理的有機統(tǒng)一。要依法認定民間借貸的合同效力，保護合法借貸關(guān)系，切實維護當(dāng)事人的合法權(quán)益，確保案件處理取得良好的法律效果和社會效果。對于因賭博、吸毒等違法犯罪活動而形成的借貸關(guān)系或者出借人明知借款人是為了進行上述違法犯罪活動的借貸關(guān)系，依法不予保護。

5、加大對民間借貸糾紛案件的調(diào)解力度。人民法院審理民間借貸糾紛案件，要深入貫徹“調(diào)解優(yōu)先、調(diào)判結(jié)合”工作原則。對于涉及眾多出借人或者借款人的案件、可能引發(fā)工人討薪等群體性事件的案件、出借人與借款人之間情緒嚴重對立的案件以及判決后難以執(zhí)行的案件等，要先行調(diào)解，重點調(diào)解，努力促成當(dāng)事人和解。要充分借助政府部門、行業(yè)組織、社會團體等各方面力量，加強與人民調(diào)解、行政調(diào)解的程序?qū)�接，形成化解矛盾的最大合力，共同維護社會和諧穩(wěn)定。

6、依法保護合法的借貸利息。人民法院在審理民間借貸糾紛案件時，要依法保護合法的借貸利息，依法遏制高

利貸化傾向。出借人依照合同約定請求支付借款利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同法和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條、第7條的規(guī)定處理。出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。當(dāng)事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行同期同類貸款基準利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。

7、注意防范、制裁虛假訴訟。人民法院在審理民間借貸糾紛案件過程中，要依法全面、客觀地審核雙方當(dāng)事人提交的全部證據(jù)，從各證據(jù)與案件事實的關(guān)聯(lián)程度、各證據(jù)之間的聯(lián)系等方面進行綜合審查判斷。對形式有瑕疵的“欠條”或者“收條”，要結(jié)合其他證據(jù)認定是否存在借貸關(guān)系；對現(xiàn)金交付的借貸，可根據(jù)交付憑證、支付能力、交易習(xí)慣、借貸金額的大小、當(dāng)事人間關(guān)系以及當(dāng)事人陳述的交易細節(jié)經(jīng)過等因素綜合判斷。發(fā)現(xiàn)有虛假訴訟嫌疑的，要及時依職權(quán)或者提請有關(guān)部門調(diào)查取證，查清事實真相。經(jīng)查證確屬虛假訴訟的，駁回其訴訟請求，并對其妨害民事訴訟的行為依法予以制裁；對于以騙取財物、逃廢債務(wù)為目的實施虛假訴訟，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

8、妥善適用有關(guān)司法措施。對于暫時資金周轉(zhuǎn)困難但仍在正常經(jīng)營的借款人，在不損害出借人合法權(quán)益的前提下，靈活適用訴訟保全措施，盡量使該借款人度過暫時的

債務(wù)危機。對于出借人舉報的有轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、逃避債務(wù)可能的借款人，要依法視情加大訴訟保全力度，切實維護債權(quán)人的合法權(quán)益。在審理因民間借貸債務(wù)而引發(fā)的企業(yè)破產(chǎn)案件時，對于符合國家產(chǎn)業(yè)政策且具有挽救價值和希望的負債中小企業(yè)，要積極適用重整、和解程序，盡快實現(xiàn)企業(yè)再生；對沒有挽救希望，必須通過破產(chǎn)清算退出市場的中小企業(yè)，要制定綜合預(yù)案，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，穩(wěn)步推進，切實將企業(yè)退市引發(fā)的不良影響降到最低。

9、積極促進建立健全民間借貸糾紛防范和解決機制。人民法院在化解民間借貸糾紛的工作中，要緊緊圍繞黨和國家工作大局，緊緊依靠黨委領(lǐng)導(dǎo)和政府支持，積極采取司法應(yīng)對措施，全力維護社會和諧穩(wěn)定。要加強與政府有關(guān)職能部門的溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮聯(lián)動效能。要建立和完善系列案件審判執(zhí)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制，避免因裁判標準不一致或者執(zhí)行工作簡單化而激化社會矛盾。要結(jié)合民間借貸糾紛案件審判工作實際，及時提出司法建議，為有關(guān)部門依法采取有效措施提供參考。要加強法制宣傳，特別是對典型案件的宣傳，引導(dǎo)各類民間借貸主體增強風(fēng)險防范意識，倡導(dǎo)守法誠信的社會風(fēng)尚。

10、加強對民間借貸糾紛案件新情況新問題的調(diào)查研究。人民法院在民間借貸糾紛案件的審判工作中，要認真總結(jié)審判經(jīng)驗，密切關(guān)注各類敏感疑難問題和典型案件，對審理民間借貸糾紛案件過程中出現(xiàn)的新情況新問題，要認真分析研究成因，盡早提出對策，必要時及時層報最高人民法院。

第二章防范民間借貸風(fēng)險篇

一、防范民間借貸風(fēng)險要注意的幾點？

1、考查借款人信用。對于他人提出的借款要求，出借人要考查對方的信用程度和償還能力，如果借款人有過“賴帳”的“劣跡”，就要堅決拒絕。

2、問清用途，防范借款關(guān)系不合法。（1）《民法通則》第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護”。任何民事活動都要遵守法律、行政法規(guī)、尊重社會公德，不得擾亂社會經(jīng)濟秩序，損害社會公共利益。（2）在出借款項時要問明對方的借款用途。如果出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、詐騙、買賣毒品或販賣槍支等非法活動仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護。（3）自然人之間的民間借貸必須是出于自愿，根據(jù)法律規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意愿的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認定為無效。

3、借貸有據(jù)，妥善保存。（1）在現(xiàn)實生活中，民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間，民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無任何書面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認，對方就會因為拿不出證據(jù)而陷入“空口無憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會因無法舉證而敗訴。（2）根據(jù)最高人民法院1991年發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第四條規(guī)定，人民法院審查借貸案件時，應(yīng)要求原告提供書面證據(jù)，無書面證據(jù)的，應(yīng)提供必要的事實證據(jù)。對于不具備上述條件的起訴，裁

定不予受理。由此可見，出、借雙方訂立書面協(xié)議大有必要，協(xié)議應(yīng)當(dāng)寫明借款用途、數(shù)額、利率、還款期限等內(nèi)容。（3）在書寫借貸協(xié)議時，要注意借貸起止時間要寫清，避免因時間不清致計息受損。借款數(shù)額要用大寫，防止別有用心的人事后在小寫的數(shù)額上做手腳。（4）為了保護出借人的合法權(quán)益，出借人必須注意妥善保存書面協(xié)議等證據(jù)，以便日后發(fā)生糾紛時有所憑據(jù)。

4、大額借款最好有擔(dān)保。數(shù)額較大的借貸，應(yīng)當(dāng)要求借款人提供人的擔(dān)保或財產(chǎn)抵押，提供不動產(chǎn)抵押的，還應(yīng)到抵押登記部門進行抵押登記。如果沒有財產(chǎn)擔(dān)保，為了安全保險起見，對于大額借款最好由借款人找有一定經(jīng)濟實力的個人或單位來對其進行擔(dān)保，這樣萬一借款人出現(xiàn)賴帳或無法償還債務(wù)的情況，便可行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)來對自己的權(quán)益進行挽救。

5、利息約定要合理合法。（1）一般情況下，借款利率由雙方當(dāng)事人協(xié)商，可高于銀行貸款利率，但不得高于銀行同期同類貸款利率的4倍(包括利率本數(shù))。（2）雙方應(yīng)在書面借款協(xié)議上明確寫明是否支付利息、利率具體多少等問題，但是不得高于同期銀行貸款利率的4倍，否則，訴至法院時不會得到支持，但債務(wù)人自愿支付的除外。（3）利息不得計入本金計算復(fù)利，也就是人們常說的“利滾利”、“驢打滾”，超出部分的利息和復(fù)利不受法律保護。

6、要注意保存證據(jù)。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理民間借貸案件的若干意見》規(guī)定，人民法院審查民間借貸案件的起訴時，一般要求原告提供書面證據(jù)；無書面證

據(jù)的，應(yīng)提供必要的事實證據(jù)。然而在現(xiàn)實生活中，有些債權(quán)人誤認為，只要債權(quán)債務(wù)關(guān)系存在，法院就會調(diào)查清楚的。可是，一旦產(chǎn)生糾紛打起官司來，一切只能憑證據(jù)，離開了證據(jù)，借款事實就無法認定，債權(quán)也無法得到保護。借貸證據(jù)包括借款關(guān)系存在證據(jù)、款項借出證據(jù)、利息支付證據(jù)、款項歸還證據(jù)等。

7、注意催討及時起訴。（1）現(xiàn)實生活中總有些不講信用的人，借款到期后拖延甚至不還，催討時避而不見等。在發(fā)生上述情況時，凡借出的款項已經(jīng)超過雙方約定期限，但借款仍未歸還的，出借人就要考慮催討，催告其在合理的期限內(nèi)返還借款。（2）《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息�！比绻�借款期限已經(jīng)滿，經(jīng)出借人催討而仍未償還借款的，出借人可以依法向人民法院提起訴訟，運用法律武器保護自己的合法權(quán)益。（3）還有一些情況是，有的借款人為了達到逃債的目的，故意惡意離婚(夫妻雙方惡意串通，將全部或大部分財產(chǎn)分給對方)，此時出借人應(yīng)及時向人民法院起訴，人民法院在查明案件事實后，根據(jù)有關(guān)法律和“誰受益，誰還款”的原則處理。

8、要掌握訴訟時效�！睹穹ㄍ▌t》第135條規(guī)定：“向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為兩年�！比绻�超過二年的訴訟時效，人民法院就會不予受理，出借人的債權(quán)就失去了法律保護。在此期間，雙方應(yīng)重新協(xié)商延期還款或分期償還，以達到訴訟時效中斷的效果。協(xié)商不成的，債權(quán)人應(yīng)及時向人民法院提起民事訴訟，否則，債權(quán)

人的民事權(quán)利將得不到法律保護。

9、謹防非法集資。一些個體企業(yè)或業(yè)主利用人們貪圖高利的心理，拋出高息誘餌，在同地域或熟人間進行非法集資，這種集資經(jīng)營者不是揮霍過度無力償還就是卷款潛逃，使債權(quán)人血本無歸，這種借貸風(fēng)險最大，應(yīng)高度重視。

10、要依法保護自己合法利益。民間借貸有其特殊性，原本都是要好的朋友或熟人，一旦一方出現(xiàn)翻臉賴賬，往往使債權(quán)人一時難以接受，易沖動，用武力威脅，或采用綁架人質(zhì)、搶物抵押等手段，都是違法的，如果處理不好，造成傷人或毀物，不僅欠款要不回來，還要負經(jīng)濟賠償責(zé)任，觸犯刑律的還要負刑事責(zé)任，因此，當(dāng)你遇到私人之間借貸出現(xiàn)糾紛時，應(yīng)先找律師或司法機關(guān)進行法律咨詢，依法辦事，才能保護好您的合法權(quán)益。二、熟人、朋友之間借貸應(yīng)注意的要素？

1、借款時宜寫成“借條”而非“欠條”。因為欠條一般用來證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而借條是用來證明借款關(guān)系。因此，在借款的時候最好寫“借條”，而不宜寫“欠條”。

2、雙方約定的利率宜寫入借條中。很多不明群眾都誤認為民間借貸不能收取利息，所以都用口頭約定利息的方式。在法律上有規(guī)定民間借款雙方可在銀行同期貸款利率的4倍范圍內(nèi)約定利息。

3、應(yīng)將還款期限寫入借條中。如果借款人逾期不歸還借款的，出借人應(yīng)當(dāng)在借款到期后2年的訴訟時效內(nèi)向其主張權(quán)利。

4、借條宜寫清出借人、借款人全名。現(xiàn)在很多案件都

是出借人在起訴時往往會因債權(quán)、債務(wù)人不明確而被法院拒之門外，所以應(yīng)避免寫其小名、綽號等。三、民間借貸有什么陷阱需要防范？

由于銀行借貸門檻的相對較高，民間借貸快速崛起，一時間讓居民大稱其快。但是，嗅到民間借貸利好的不僅僅是資金需求者，還有暗藏著的貸款騙子，為借款人設(shè)下重重陷阱而獲取漁利，不得不讓借款人一次次擦亮眼睛自我警惕：謹防受騙！為此，特將民間借貸騙子的五大主要騙局加以曝光，防止更多的人成為受害者。

民間借貸陷阱之一：寫錯借款人姓名。這是不少有過上海民間借貸經(jīng)歷的人遇到過的情況，借款人故意將放貸人姓名用相近的別字代替，事后不認賬。如張某向乙方謝焱剛借款5萬元，張某故意將借條中乙方的名字寫為“謝炎剛”，當(dāng)乙方催款之時，才發(fā)現(xiàn)借條中自己的姓名寫錯，只得通過法律手段來維護權(quán)益。

民間借貸陷阱之二：本末倒置，借條變收條。騙子居然讓借款變?yōu)槭栈嘏f款，讓放貸方在糾紛解決時有口難言。如甲方向乙方借款5萬元，甲方的借款條內(nèi)容為“收款條：今收到乙方5萬元”，到還款日之時，甲方則會聲稱收到的款項是乙方還給自己的欠款，之前的借條已經(jīng)丟失。

民間借貸陷阱之三：憑空在借條上“追加”金額。甲方向乙方借款1萬元，還款之日甲方拿出的借款條上居然寫明欠款11萬元，此等怪事亦見怪不怪。騙子往往會在放貸時，在借條填寫金額處留夠空隙，在借款人簽字后收回借條，并擅自添加數(shù)額，以此騙取多達數(shù)倍甚至數(shù)十倍的

金額。

民間借貸陷阱之四：騙子玩起語言藝術(shù)，語句歧義起爭端。還有一種遭人鄙夷的騙術(shù)值得注意，借款人利用語言邏輯漏洞騙取錢財。如李某向張某借款1萬元，借條中寫明“于今日借張某1萬元整”、或“張某于今日向李某借1萬元”，諸如此類，一旦出現(xiàn)糾紛，李某則會狡辯是張某向自己借款1萬元。

民間借貸陷阱之五：第三方代寫借條，事后拒不認賬。騙子假扮成借款人，在向別人借款時借故離開，并請第三方代自己簽名完成借條，事后，在放貸人討債之時，騙子則堂而皇之的聲稱自己并沒有向?qū)Ψ浇杩�，并稱該簽名筆跡不是自己所寫，讓不少放貸的居民只得吞下無奈苦果。四、民間借貸的辦理及如何規(guī)避糾紛？

1、一定要簽訂借款合同并索取借據(jù)，做到一式兩份。最好是通過固定的格式打印下來加蓋手印或公章私章。

2、民間借貸利息要明確、合理。請注意，如果違反央行規(guī)定抬高利息，超過法定利率四倍的部分將不受法律保護。

3、辦理民間借貸，最好辦理房產(chǎn)抵押公證或者是尋求第三方擔(dān)保。如果借款人無法償還債務(wù)，貸款人可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。

4、借款人尋求資金周轉(zhuǎn)的時候，一定要向正規(guī)的貸款機構(gòu)尋求幫助，切勿因為病急亂投醫(yī)，跟不良借貸人簽訂危害自己、后患無窮的借款協(xié)議。

5、根據(jù)銀行多年的經(jīng)驗，借款人借款前，最好是跟家

人商議，不要擅自決定借款，以免帶來后面的家庭糾紛。五、民間借貸案件中常見的法律問題？

1、關(guān)于名稱問題。名稱雖然不是認定法律關(guān)系的唯一決定性因素，但它對于法官的判斷無疑是具有極大影響的。我們實踐中最常見的有三種：欠條、借條與收條。雖然只有一字之差，但存在著較大的差異。欠條和借條都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，而收條則不僅僅證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的存在，還能夠作為股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。持有收條的一方要求出具收條的一方清償收條項下的款項，就必須證明，其所持有的收條表明的是債權(quán)關(guān)系，而并非股權(quán)關(guān)系或合同履行的證明。而要做到這一點，僅僅靠出示一張收條通常是不夠的。收條的持有者在不能出具其他證據(jù)時，便不可避免地面臨著敗訴的風(fēng)險。欠條和借條雖然都是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的證明，但它們之間也是存在差別的。借條表明了債權(quán)關(guān)系形成的原因，即因為借貸而形成，如：“今借到XX現(xiàn)金XX元”；欠條則無法從字面上表明債權(quán)關(guān)系形成的原因如：“今欠到XX人民幣XX元�！�。債權(quán)關(guān)系形成的原因是很多的，借貸只是其中的一種。能否初步認定債權(quán)關(guān)系形成的原因，對當(dāng)事人最大的影響是訴訟時效的計算問題。如果寫明是借條，借貸關(guān)系成立的話，則適用的訴訟時效是兩年;如果寫明是欠條，其應(yīng)當(dāng)適用幾年的訴訟時效，則應(yīng)當(dāng)依據(jù)欠條形成的原因來確定。因此，借錢給他人時應(yīng)當(dāng)讓他出具借條，而不是欠條或收條。2、關(guān)于借貸利息問題。一般來說，民間的借貸關(guān)系的當(dāng)事人大都是親戚、朋友、熟人等關(guān)系，在出借現(xiàn)金等

經(jīng)濟往來中，都會不要求利息，只歸還本金。如果借條中約定了歸還的時間，而在這個時間內(nèi)沒有歸還，那么逾期歸還，出借人在這以后的時間可以主張逾期歸還的利息，一般是按銀行同期貸款利率計算。如果約定了利息的，借貸利率要適當(dāng)�！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護�！睂τ谫J款收取高額利息的合法化問題，現(xiàn)在依然在法律上沒有好的解決辦法，一般來說，只是在程序上采取一些規(guī)避法律的方式，令其在形式上符合法律規(guī)定，并且能夠最有效的收回貸款。

3、關(guān)于時間問題。沒有約定還款期限的，借用人可能隨時歸還，出借人可隨時要求歸還。約定還款期限的，應(yīng)把時間寫清楚�，F(xiàn)實中人們經(jīng)常忽視這項約定，或未做出明確約定。最常見的表述為“一定時間后”還款，如“一年后”還款�！耙荒旰蟆睆淖置嫔蟻碇v是一個時間段，而非時間點。借款后兩年、三年或更長時間還款都能夠被理解為“一年后”還款。還款時間的不明確，在實踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時效的爭議。因此，在約定還款時間時，最好將其明確到年月日。債務(wù)人書寫借條的時間，也應(yīng)當(dāng)具體到年月日。

4、關(guān)于借款的主體及身份問題。有兩點值得注意。首先，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)審查債務(wù)人的身份證件，并要求債務(wù)人當(dāng)

面書寫借條。如果債務(wù)人將事先寫好的借條交給債權(quán)人的話，就不排除該借條中債務(wù)人的簽名系由他人代簽的可能。到時起訴的話，債務(wù)人可能不承認。其次，如果借款人同時又是某個公司的法定代表人或負責(zé)人的話，債權(quán)人一定要明確債務(wù)人是該借款人本人還是其所代表的公司或企業(yè)。在法律上，法定代表人或負責(zé)人是可以代表公司或企業(yè)從事包括付款在內(nèi)的民事行為的。如果債權(quán)人不對債務(wù)人的身份加以明確的話，就有可能出現(xiàn)借款人身份混同的情形。簡單的說，就是要把公司和個人的行為弄清楚。另外，在借款給他人時，最好能夠留下他的身份證復(fù)印件，從而為日后可能發(fā)生的訴訟做好準備，這是個技巧問題。5、關(guān)于催收和時效問題。借款催收要及時。沒有約定還款期限的，可在合理期限內(nèi)隨時催收。約定還款期限的，借款到期，出借人要及時催收，如借款人逾期不還，從借款到期之日的次日起兩年內(nèi)，出借人可向法院提出訴訟。為防止超過訴訟時效，出借人可在時效屆滿前，讓借款人寫出還款計劃或催要證明等，這樣訴訟時效就可從新的協(xié)議訂立之日重新計算。

6、關(guān)于夫妻共同借款問題。實踐中，經(jīng)常發(fā)生夫妻一方單獨對外借款的情形，當(dāng)債權(quán)人以夫妻共同債務(wù)為由要求償還時，未直接出面借款的一方往往會以該債務(wù)不屬于夫妻共同債務(wù)為由而拒絕償還，現(xiàn)實生活中，也經(jīng)常出現(xiàn)假離婚惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)躲避債務(wù)的問題。所以借錢時最好要求兩夫妻簽字，這樣可以要求夫妻共同財產(chǎn)償還，不管有沒有離婚。

7、借條中應(yīng)明示的內(nèi)容。（1）標題要客觀反映款項的性質(zhì)。（2）借款人要明確，是實際向你借款的人，不能其他人代為簽名，如果一定要代簽，也一要找代簽人出具委托書或者要求代簽人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。（3）寫明金額，大小寫都要有，金額前后不要有空格，注明對方借款用途。（4）表明款項交付方式，比如說轉(zhuǎn)賬，還是以現(xiàn)金的方式。（5）還款時間。（6）違約責(zé)任。（7）如果借款數(shù)額較多，應(yīng)要求借款人提供擔(dān)保人或抵押。企業(yè)與企業(yè)之間借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，當(dāng)屬無效合同。

六、人民法院審理民間借貸案件時的處理思路？1、人民法院審查借貸糾紛案件的起訴時，要求原告提供書面借據(jù)；無書面借據(jù)或無法提供的，應(yīng)提供必要的事實根據(jù)或與自己無利害關(guān)系的兩人以上的證人證言，來支持自己的主張。

2、民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍(含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保護。借貸雙方對約定的利率發(fā)生爭議又不能證明的，可參照上述規(guī)定計息。

3、出借人不得將利息計入本金謀取高利，審理中發(fā)現(xiàn)借款人將利息計入本金計算復(fù)利的，只返還本金。4、借貸雙方對有無約定利率發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。

5、公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息貸款經(jīng)催告不還，出借人要求償付催告后的利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。

6、出借人明知是為了進行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照有關(guān)法律予以制裁。

7、在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對債務(wù)的履行確有保證意思的，應(yīng)認定為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。

8、行為人以借款人的名義出具的借據(jù)代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。9、合伙經(jīng)營期間，個人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營的，由合伙人共同償還；借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營的，由借款人償還。

10、對債務(wù)人有可能轉(zhuǎn)移、變賣、隱匿與案件有關(guān)的財產(chǎn)的，法院可根據(jù)當(dāng)事人的申請或依職權(quán)采取查封、扣押、凍結(jié)、責(zé)令提供擔(dān)保等財產(chǎn)保全措施。被保全的財產(chǎn)為生產(chǎn)資料的，應(yīng)責(zé)令申請人提供擔(dān)保。財產(chǎn)保全根據(jù)被保全財產(chǎn)的性質(zhì)采用妥善的方式，盡可能減少對生產(chǎn)、生活的影響，避免造成財產(chǎn)損失。七、哪些借貸合同不受法律保護？

1、借貸進行非法活動。出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不受法律保護。如明知個人借款用于賭博、販賣假幣、販賣毒品、走私等非法活動而借款給他人，其借貸合同不受法律保護，對行為人還要處以收繳、罰款、拘留，甚至追究刑事責(zé)任。

2、非法金融業(yè)務(wù)活動。包括：（1）非法吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，

出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動；（2）變相吸收公眾存款，是指未經(jīng)中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務(wù)與吸收公眾存款性質(zhì)相同的活動；（3）未經(jīng)依法批準，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資；（4）非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣；（5）中國人民銀行認定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動。實踐已充分表明，非法金融業(yè)務(wù)活動擾亂了國家正常的金融秩序，從根本上損害了群眾利益，給經(jīng)濟生活和社會安定造成了嚴重危害。按照國務(wù)院（1998）第247號令第18條規(guī)定，因參與非法金融業(yè)務(wù)活動所受到的損失，由參與者自行承擔(dān)。這是因為非法金融業(yè)務(wù)活動本身是違法行為，參與非法金融業(yè)務(wù)活動也是不合法的，參與者由此造成的損失，不受國家法律保護。

3、非金融企業(yè)以合法借貸掩蓋的非法金融活動。最高人民法院《關(guān)于如何確認公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定：具有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認定無效：（1）非金融企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；（2）非金融企業(yè)以借貸名義非法向社會集資；（3）非金融企業(yè)以借貸名義向社會公眾發(fā)放貸款；（4）其他違反法律、行政法規(guī)的行為。該批復(fù)還規(guī)定：借貸利率超過銀行同期貸款利率四倍的，按照最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定辦理。無效的民事行為不具備民事法律行為的有效要件，因而不能產(chǎn)生行為人預(yù)期的法律效果。

4、企業(yè)之間的借貸合同�！顿J款通則》規(guī)定：“企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)�！逼髽I(yè)之間的借貸合同違反國家金融法規(guī)，屬于無效合同。依照有關(guān)法規(guī)，對于企業(yè)之間的借貸合同，法院除判決返還本金外，對出借方已經(jīng)取得或約定取得的利息應(yīng)當(dāng)收繳，對借款方應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。

5、名為聯(lián)營實為借貸的合同。依照最高人民法院《關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》，企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營一方向聯(lián)營體投資，但不參加共同經(jīng)營，也不承擔(dān)聯(lián)營的風(fēng)險責(zé)任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是名為聯(lián)營，實為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當(dāng)確認合同無效。除本金可以返還外，對出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款。

6、違背真實意圖的借貸關(guān)系。一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意圖的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認定無效。借貸關(guān)系無效由債權(quán)人的行為引起的，只返還本金；借貸關(guān)系無效由債務(wù)人的行為引起的，除返還本金外，還應(yīng)參照銀行同類貸款利率給付利息。

7、高利貸利息。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護�！庇纱丝梢姡�高利貸利息不受法律保護。

第三章非法集資活動基礎(chǔ)知識篇

一、什么是非法集資？

非法集資是指法人、其他組織或個人，未經(jīng)有權(quán)機關(guān)批準，向社會公眾籌集資金的行為。

一般要具備以下四個特征：（1）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；（2）通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；（3）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報；（4）向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。二、民間借貸與非法集資的主要區(qū)別？

1、借貸的目的不同。民間借貸主要是生活原因或是生產(chǎn)經(jīng)營所需短期的借貸行為；而非法集資是以違法的形式，進行的一種資本的運作，目的是為了逃避法律和金融的有效監(jiān)管。

2、借款的針對對象不同。民間借貸主要為“一對一”的借款模式，行為指向特定的對象。即使在一個借款人向多數(shù)人借款的情況下，每一筆借款也都是獨立存在的。而非法集資的集資對象卻是指向不特定的多數(shù)人。行為人或者面向社會不特定對象發(fā)放吸收存款的公告，或通過其他的方式使社會不特定對象知道其吸收存款的消息。即使有時只吸收了為數(shù)不多的幾個對象的存款，但如果主要是針對不特定人的，其吸收的存款數(shù)額或造成的危害結(jié)果，又達到了法律規(guī)定的犯罪標準，那么也構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。

3、承擔(dān)的法律后果不同。民間借貸是一種典型的民事行為，債權(quán)債務(wù)關(guān)系受民法、合同法的約束，當(dāng)事人違反民間借貸合同，將承擔(dān)民事責(zé)任；非法集資是違反我國公法的行為，輕者導(dǎo)致某種行政責(zé)任，嚴重的需承擔(dān)更為嚴厲的刑事法律風(fēng)險。

從刑法和司法解釋看非法集資的顯著特征是未經(jīng)有關(guān)部門批準，向社會不特定對象籌集資金的行為。而民間借貸是向特定對象借款，只要雙方出于自愿，無需有關(guān)部門批準。因此，問題的關(guān)鍵在于如何界定特定對象和社會不特定對象。我們可以從以下幾方面區(qū)分特定和不特定對象：（1）看籌資的方式。一般情況下，民間借貸行為是借款人由于生產(chǎn)或生活需要，主動直接找出借人借資金，不會到處宣揚。借款合同文本是雙方達成合意后起草，而且一般比較簡單。而非法集資行為一般是非法集資人決定籌資后，通過一定的方式放出消息，例如通過散發(fā)小廣告、宣傳單、派人勸說等，使社會公眾將資金提供給他。而且，借款合同文本是在出借人同意之前就已由非法集資人制作好的制式債務(wù)憑證，且內(nèi)容比較詳細。

（2）看籌資范圍。民間借貸行為一般是出借人向親戚、朋友、鄰居等自己熟悉或認識的人借款，借款范圍相對比較窄。而非法集資行為是向社會公眾借款，無論認識與否，借款范圍非常廣。

（3）看籌資的基礎(chǔ)。民間借貸雙方之間借貸關(guān)系的形成既有金錢利益又有人情因素做基礎(chǔ)，有時人情往往占主要原因，這也是很多民間借貸沒有利息的原因。而非法集

資雙方之間借貸關(guān)系的形成更多的是以金錢利益為基礎(chǔ)的，提供資金一方更多是受到非法集資方許諾高利率的誘惑。

三、非法集資活動有哪些常見種類和形式？

非法集資活動涉及內(nèi)容廣，表現(xiàn)形式多樣。從目前案發(fā)情況看，主要包括債權(quán)、股權(quán)、商品營銷、生產(chǎn)經(jīng)營等四大類，主要表現(xiàn)有以下幾種形式：（1）借種植、養(yǎng)殖、項目開發(fā)、莊園開發(fā)、生態(tài)環(huán)保投資等名義非法集資；（2）以發(fā)行或變相發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金等權(quán)利憑證或者以期貨交易、典當(dāng)為名進行非法集資；（3）通過認領(lǐng)股份、入股分紅進行非法集資；（4）通過會員卡、會員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費卡等方式進行非法集資；（5）以商品銷售與返租、回購與轉(zhuǎn)讓、發(fā)展會員、商家加盟與“快速積分法”等方式進行非法集資；（6）利用民間“會”、“社”等組織或者地下錢莊進行非法集資；（7）利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經(jīng)營、到期回購等方式進行非法集資；（8）對物業(yè)、地產(chǎn)等資產(chǎn)進行等份分割，通過出售其份額的處置權(quán)進行非法集資；（9）以簽訂商品經(jīng)銷合同等形式進行非法集資；（10）利用傳銷或秘密串聯(lián)的形式非法集資；（11）利用互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立投資基金的形式進行非法集資；（12）利用“電子黃金投資”形式進行非法集資。四、非法集資的常見手段有哪些？

1、承諾高額回報。不法分子為吸引群眾上當(dāng)受騙，往往編造“天上掉餡餅”、“一夜成富翁”的神話，通過暴

利引誘許諾投資者高額回報。為了騙取更多的人參與集資，非法集資者在集資初期，往往按時足額兌現(xiàn)承諾本息，待集資達到一定規(guī)模后，便秘密轉(zhuǎn)移資金或攜款潛逃，使集資參與者遭受經(jīng)濟損失。

2編造虛假項目。不法分子大多通過注冊合法的公司或企業(yè)，打著響應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)政策、支持新農(nóng)村建設(shè)、實踐“經(jīng)濟學(xué)理論”等旗號，經(jīng)營項目由傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖行業(yè)發(fā)展到高新技術(shù)開發(fā)、集資建房、投資入股、售后返租等內(nèi)容，以訂立合同為幌子，編造虛假項目，承諾高額固定收益，騙取社會公眾投資。有的不法分子假借委托理財名義，故意混淆投資理財概念，利用電子黃金、投資基金、網(wǎng)絡(luò)炒匯、電子商務(wù)等新名詞迷惑社會公眾，承諾穩(wěn)定高額回報，欺騙社會公眾投資。

3、以虛假宣傳造勢。不法分子為了騙取社會公眾信任，在宣傳上往往一擲千金，采取聘請明星代言、在著名報刊上刊登專訪文章、雇人廣為散發(fā)宣傳單、進行社會捐贈等方式，加大宣傳力度，制造虛假聲勢，騙取社會公眾投資。有的不法分子利用網(wǎng)絡(luò)虛擬空間將網(wǎng)站設(shè)在異地或租用境外服務(wù)器設(shè)立網(wǎng)站。有的還通過網(wǎng)站、博客、論壇等網(wǎng)絡(luò)平臺和QQ、MSN等即時通訊工具，傳播虛假信息，騙取社會公眾投資。一旦被查，便以下線不按規(guī)則操作等為名，迅速關(guān)閉網(wǎng)站，攜款潛逃。

4、利用親情誘騙。不法分子往往利用親戚、朋友、同鄉(xiāng)等關(guān)系，用高額回報誘惑社會公眾參與投資。有些參與傳銷人員，在傳銷組織的精神洗腦或人身強制下，為了完

成或增加自己的業(yè)績，不惜利用親情、地緣關(guān)系拉攏親朋、同學(xué)或鄰居加入，使參與人員迅速蔓延，集資規(guī)模不斷擴大。

五、非法集資活動對社會有什么危害？

1、非法集資使參與者遭受經(jīng)濟損失。非法集資犯罪分子通過欺騙手段聚集資金后，任意揮霍、浪費、轉(zhuǎn)移或者非法占有，參與者很難收回資金，嚴重者甚至傾家蕩產(chǎn)、血本無歸。

2、非法集資嚴重干擾正常的經(jīng)濟、金融秩序，極易引發(fā)社會風(fēng)險。

3、非法集資容易引發(fā)社會不穩(wěn)定，嚴重影響社會和諧。非法集資往往集資規(guī)模大、人員多，資金兌付比例低，處置難度大，容易引發(fā)大量社會治安問題，嚴重影響社會穩(wěn)定。

六、參與非法集資的風(fēng)險及損失承擔(dān)的有關(guān)規(guī)定是什么？

根據(jù)我國法律法規(guī)，因參與非法集資活動受到的損失，由參與者自行承擔(dān)，而所形成的債務(wù)和風(fēng)險，不得轉(zhuǎn)嫁給未參與非法集資活動的國有銀行和其他金融機構(gòu)以及其他任何單位。債權(quán)債務(wù)清理清退后，有剩余非法財物的，予以沒收，就地上繳中央金庫。經(jīng)人民法院執(zhí)行，集資者仍不能清退集資款的，應(yīng)由參與者自行承擔(dān)損失。在取締非法集資活動的過程中，地方政府只負責(zé)組織協(xié)調(diào)工作。這意味著一旦社會公眾參與非法集資，參與者利益不受法律保護。

第四章打擊非法集資篇

一、社會公眾如何識別和防范非法集資活動？

1、要認清非法集資的本質(zhì)和危害，提高識別能力，自覺抵制各種誘惑。堅信“天上不會掉餡餅”，對“高額回報”、“快速致富”的投資項目進行冷靜分析，避免上當(dāng)受騙。

2、要正確識別非法集資活動。主要看主體資格是否合法，以及其從事的集資活動是否獲得相關(guān)的批準；是否是向社會不特定對象募集資金；是否承諾回報，非法集資行為一般具有許諾一定比例集資回報的特點；是否以合法形式掩蓋其非法集資的性質(zhì)。

3、要增強理性投資意識。高收益往往伴隨著高風(fēng)險，不規(guī)范的經(jīng)濟活動更是蘊藏著巨大風(fēng)險。因此，一定要增強理性投資意識，依法保護自身權(quán)益。

4、要增強參與非法集資風(fēng)險自擔(dān)意識。非法集資是違法行為，參與者投入非法集資的資金及相關(guān)利益不受法律保護。因此，當(dāng)一些單位或個人以高額投資回報兜售高息存款、股票、債券、基金和開發(fā)項目時，一定要認真識別，謹慎投資。

二、無法判斷是否是非法集資時，應(yīng)當(dāng)注意什么？

1、對照銀行貸款利率和普通金融產(chǎn)品的回報率是否過高，多數(shù)情況下明顯偏高的投資回報很可能就是投資陷阱。我國規(guī)定，超過國家規(guī)定貸款利率4倍以上的不受法律保護，可作為判斷回報是否過高的參考。一個企業(yè)正常的年

利潤一般不會超過20%，超高利投資回報分配不可能維持太久，其中必有非法詐騙行為。

2、通過政府網(wǎng)站，查詢相關(guān)企業(yè)是不是經(jīng)過國家批準的合法的上市公司；是不是可以發(fā)行公司股票、債券、國家規(guī)定的股權(quán)交易場所等。如果不具備發(fā)行、銷售股票、出售金融產(chǎn)品以及開展存貸款業(yè)務(wù)的主體資格，就涉嫌非法集資。如不法分子以“證券投資咨詢公司”、“產(chǎn)權(quán)經(jīng)紀公司”等為名，推銷所謂即將在境內(nèi)外證券市場上市的股票，可通過政府網(wǎng)站查閱是否已經(jīng)批準發(fā)行等。

3、通過查詢工商登記資料，查明相關(guān)企業(yè)是否是經(jīng)過法定注冊的合法企業(yè)，是否辦理了稅務(wù)登記等。如果主體身份不合法、不真實，則有欺詐嫌疑。

4、一些影響較大的非法集資犯罪，相關(guān)媒體多會進行報道，要通過媒體和互聯(lián)網(wǎng)資源，搜索查詢相關(guān)企業(yè)違法犯罪記錄，防止不法分子異地重犯。

5、對親朋好友低風(fēng)險、高回報的投資建議和反復(fù)勸說，要多與懂行的朋友和專業(yè)人士仔細商量、審慎決策，防止成為其發(fā)展下線。

6、如果實在無法判斷是否是非法集資，除上面談到的應(yīng)當(dāng)提高警惕，盡量避免上當(dāng)受騙外，社會公眾可以向有關(guān)部門進行咨詢，待了解詳情后再作決定。切不可抱有僥幸心理，盲目投資。

三、從事非法集資活動會受到怎樣的法律處罰？

1、集資詐騙罪�！吨腥A人民共和國刑法》第一百九十二條規(guī)定：以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，

數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。第一百九十九條規(guī)定：犯本節(jié)第一百九十二條、第一百九十四條、第一百九十五條規(guī)定之罪，數(shù)額特別巨大并且給國家和人民利益造成特別重大損失的，處無期徒刑或者死刑，并處沒收財產(chǎn)。

2、非法吸收公眾存款罪。《中華人民共和國刑法》第一百七十六條規(guī)定：非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。

3、非法經(jīng)營罪�！吨腥A人民共和國刑法》第二百二十五條規(guī)定:違反國家規(guī)定，有下列非法經(jīng)營行為之一，擾亂市場秩序，情節(jié)嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節(jié)特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產(chǎn)：（三）未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準，非法經(jīng)營證券、期貨或者保險業(yè)務(wù)的，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的。

4、合同詐騙罪�！吨腥A人民共和國刑法》第二百二十四條規(guī)定:有下列情形之一，以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，騙取對方當(dāng)事人財物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財產(chǎn)：（1）以虛構(gòu)的單位或者冒用他人名義簽訂合同的；（2）以偽造、變造、作廢的票據(jù)或者其他虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保的；（3）沒有實際履行能力，以先履行小額合同或者部分履行合同的方法，誘騙對方當(dāng)事人繼續(xù)簽訂和履行合同的；（4）收受對方當(dāng)事人給付的貨物、貨款、預(yù)付款或者擔(dān)保財產(chǎn)后逃匿的；（5）以其他方法騙取對方當(dāng)事人財物的。

5、擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪�！吨腥A人民共和國刑法》第一百七十九條規(guī)定：未經(jīng)國家有關(guān)主管部門批準，擅自發(fā)行股票或者公司、企業(yè)債券，數(shù)額巨大、后果嚴重或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處非法募集資金金額百分之一以上百分之五以下罰金。單位犯前款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役。

6、組織、領(lǐng)導(dǎo)傳銷活動罪。《中華人民共和國刑法》第二百二十四條之一：“組織、領(lǐng)導(dǎo)以推銷商品、提供服務(wù)等經(jīng)營活動為名，要求參加者以繳納費用或者購買商品、

服務(wù)等方式獲得加入資格，并按照一定順序組成層級，直接或者間接以發(fā)展人員的數(shù)量作為計酬或者返利依據(jù)，引誘、脅迫參加者繼續(xù)發(fā)展他人參加，騙取財物，擾亂經(jīng)濟社會秩序的傳銷活動的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處罰金；情節(jié)嚴重的，處五年以上有期徒刑，并處罰金�！�

7、沒收違法所得、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、取締機構(gòu)等行政處罰。

（1）《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十四條規(guī)定：擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款。

（2）《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第八十一條規(guī)定：未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，擅自設(shè)立商業(yè)銀行，或者非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；并由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締。

（3）《中華人民共和國證券法》第一百九十七條規(guī)定：未經(jīng)批準，擅自設(shè)立證券公司或者非法經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的，由證券監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足三十萬元的，處以三十萬元以上六十萬元以下的

罰款。對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處以三萬元以上三十萬元以下的罰款。

（4）《中華人民共和國證券投資基金法》第八十五條規(guī)定：未經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)核準，擅自募集基金的，責(zé)令停止，返還所募資金和加計的銀行同期存款利息，沒收違法所得，并處所募資金金額百分之一以上百分之五以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第八十七條規(guī)定：未經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)核準，擅自從事基金管理業(yè)務(wù)或者基金托管業(yè)務(wù)的，責(zé)令停止，沒收違法所得；違法所得一百萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足一百萬元的，并處十萬元以上一百萬元以下罰款；給基金財產(chǎn)或者基金份額持有人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任；對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，并處三萬元以上三十萬元以下罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

（5）《非法金融機構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》第二十二條規(guī)定：設(shè)立非法金融機構(gòu)或者從事非法金融業(yè)務(wù)活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由中國人民銀行沒收非法所得，并處非法所得1倍以上5倍以下的罰款；沒有非法所得的，處10萬元以上50萬元以下的罰款。第二十三條規(guī)定：擅自批準設(shè)立非法金融機構(gòu)或者擅自批準從事非法金融業(yè)務(wù)活動的，對直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員依法給予行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

（6）《禁止傳銷條例》第二十四條規(guī)定：有本條例第七條規(guī)定的行為，組織策劃傳銷的，由工商行政管理部門沒收非法財物，沒收違法所得，處50萬元以上200萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。有本條例第七條規(guī)定的行為，介紹、誘騙、脅迫他人參加傳銷的，由工商行政管理部門責(zé)令停止違法行為，沒收非法財物，沒收違法所得，處10萬元以上50萬元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。有本條例第七條規(guī)定的行為，參加傳銷的，由工商行政管理部門責(zé)令停止違法行為，可以處201*元以下的罰款。第二十五條規(guī)定：工商行政管理部門依照本條例第二十四條的規(guī)定進行處罰時，可以依照有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷營業(yè)執(zhí)照。

四、近年來非法集資典型案例有哪些？

一些犯罪分子利用人們急于在短期內(nèi)致富的心理，采取非法集資的方式騙取錢財，不僅給人民群眾的財產(chǎn)造成重大損失，也嚴重擾亂了金融秩序，影響社會和諧穩(wěn)定。下面是近年來的一些集資詐騙犯罪典型案例：

1、億霖集團非法經(jīng)營案。201*年4月，趙鵬運伙同趙代虹等人先后成立了億霖集團、北京億霖林業(yè)服務(wù)有限公司等，以合作托管造林為名，從事林地傳銷，向投資者收取了3億余元的“林地管護費”，而這筆費用卻被用于給各級銷售人員發(fā)放提成和揮霍。據(jù)統(tǒng)計，此案中全國受騙群眾共有兩萬余人，涉案金額高達16.8億元。最終，法院依法以非法經(jīng)營罪，分別判處趙鵬運等28人有期徒刑一年至

十五年；6人被判緩刑，并處罰金人民幣20萬元至三億元不等。

2、吳英非法集資案。吳英于201*年5月至201*年2月間，以非法占有為目的，采取虛構(gòu)事實、隱瞞真相，以高額利息為誘餌等手段，向社會公眾非法集資人民幣7.7億元，其非法集資的對象除11名直接被害人，還包括向林衛(wèi)平等人提供資金的100多名“下線”。案發(fā)時尚有3.8億元無法歸還，還有大量的欠債。經(jīng)最高人民法院核準以集資詐騙罪判處被告人吳英死緩，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒收個人全部財產(chǎn)。

3、萬里大造林案。201*年9月至201*年8月期間，陳相貴、劉艷英等人在內(nèi)蒙古等12個省、自治區(qū)、直轄市積極組織、建立、發(fā)展傳銷網(wǎng)絡(luò)和傳銷團隊，通過媒體廣告、散發(fā)傳單、集會宣傳等方式大肆進行虛假宣傳，以傳銷方式銷售林地43萬多畝，涉案金額達12.79億余元，涉及全國3萬余名購林客戶。內(nèi)蒙古自治區(qū)高級人民法院終審裁定，主犯陳相貴以非法經(jīng)營罪判處有期徒刑十一年，并處沒收個人財產(chǎn)2億元；主犯劉艷英以非法經(jīng)營罪判處有期徒刑九年，并處沒收個人財產(chǎn)1.5億元；吳國慶、陳達等另外8名被告人分別被判處有期徒刑3年至4年不等。

4、安徽興邦科技集資案。1998年至201*年間，吳尚澧等人以機構(gòu)較為健全、規(guī)模龐大的興邦公司為依托，以經(jīng)營投資、產(chǎn)品銷售等合法形式為“幌子”，以高利返還為誘餌，誘騙群眾參與非法集資，從養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)不斷向房地產(chǎn)等行業(yè)滲透，涉及全國27個省、區(qū)、市4萬余名受

害人，非法集資數(shù)額高達37億多元，并造成24億多元集資款無法返還。安徽省高級人民法院作出終審判決，維持對首犯吳尚澧判處死刑的一審判決。

5、唐亞南集資詐騙案。201*年6月至201*年3月，唐亞南伙同他人以高額回報為誘餌，夸大、虛假宣傳萬物春公司養(yǎng)殖梅花鹿的經(jīng)營狀況，先后在安徽、河南等7省110多個縣、區(qū)非法集資9.73億余元，涉及群眾4.9萬多人次，并造成3億多元集資款無法返還。法院終審以唐亞南犯集資詐騙罪，判處死刑，剝奪政治權(quán)利終身。

附件：1

關(guān)于設(shè)立**區(qū)人民法院民間借貸風(fēng)險防范司法服務(wù)中心的實施意見

為妥善化解數(shù)量劇增的民間借貸糾紛，有效防范民間融資風(fēng)險，，按照依法、規(guī)范、減少風(fēng)險的原則，促進民間借貸在相關(guān)法律規(guī)定的框架下健康發(fā)展，充分發(fā)揮審判職能和聯(lián)動效能，促進社會管理創(chuàng)新，結(jié)合我區(qū)民間借貸市場的實際情況，經(jīng)三方會商制定本實施意見。

一、指導(dǎo)思想和目標要求

堅持“三個至上”的指導(dǎo)思想，立足“解決實際問題，化解社會矛盾”，以高度的政治責(zé)任感和使命感，強化能動司法和社會管理創(chuàng)新理念，提高民間融資風(fēng)險司法應(yīng)對的前瞻性和主動性。密切關(guān)注當(dāng)前中小企業(yè)融資難的新情況、新問題，把促進經(jīng)濟發(fā)展與維護區(qū)域穩(wěn)定結(jié)合起來，為確保我區(qū)經(jīng)濟平衡健康發(fā)展提供有力的司法保障。

通過落實借貸信息查詢、民間借貸備案登記等社會管理創(chuàng)新措施，拓寬我區(qū)中小微型企業(yè)融資渠道，為民間融資提供陽光化平臺，有效防范民間借貸風(fēng)險。促使民間借貸審執(zhí)防線前移，有效應(yīng)對民間借貸案件短期內(nèi)大量增加的現(xiàn)狀，防止民間借貸糾紛成為社會不穩(wěn)定因素。

二、工作措施和內(nèi)容

1、訴前引導(dǎo)、訴調(diào)對接。風(fēng)險防范服務(wù)中心應(yīng)加強對民間借貸糾紛訴前的引導(dǎo)，積極引導(dǎo)爭議各方通過非訴途

徑解決糾紛，確保糾紛不擴大。通過分期付款、以物抵債、尋求第三方擔(dān)保等方式，力求以調(diào)解方式實現(xiàn)雙方利益共贏。

2、民間借貸備案登記。引導(dǎo)和支持資金供需雙方在形成借貸意向后，至風(fēng)險防范服務(wù)中心或各聯(lián)系點辦理登記備案手續(xù)；鼓勵和協(xié)助單筆借款3萬元以上、短期內(nèi)多筆借款金額累計8萬元以上的大額民間借貸辦理備案登記。倡導(dǎo)5萬元以上大額借款提供擔(dān)保，保障資金安全。由風(fēng)險防范服務(wù)中心定期整理借貸資料建立檔案，并向區(qū)政府主管部門備案。備案登記內(nèi)容包括借貸雙方主體信息、借款人和保證人提供擔(dān)保的資產(chǎn)清冊等。資產(chǎn)包括房屋、土地等不動產(chǎn)和債券、股權(quán)、基金、存款、公司機械等權(quán)利和動產(chǎn)。

3、借貸信息查詢。利用法院綜合信息系統(tǒng)和公證處信息系統(tǒng)，梳理出民間借貸案件出借人和借款人信息，建立涉訴頻率高的出借人和借款人名單清冊，供借貸雙方查閱，使出借人能夠在放貸時更全面、準確地掌握借款人的信息情況，預(yù)測該筆民間借貸資金風(fēng)險。

4、公證民間借貸協(xié)議。經(jīng)備案登記的民間借貸雙方依公證程序由風(fēng)險防范服務(wù)中心的公證人員對借款協(xié)議辦理公證手續(xù)，在借款人提供有效擔(dān)保的情況下，由公證處出具賦有強制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書。在債務(wù)人不履行義務(wù)時，債權(quán)人可直接申請法院強制執(zhí)行。

5、司法確認借貸合同。對不損害國家利益、公共利益和第三人合法利益的民間借貸糾紛，經(jīng)人民調(diào)解員調(diào)解達

成的還款協(xié)議，經(jīng)雙方當(dāng)事人申請，區(qū)法院可以進行司法確認，出具決定書。一方不履行時，可直接申請區(qū)法院強制執(zhí)行。

6、案件回訪、風(fēng)險預(yù)警。風(fēng)險防范服務(wù)中心對備案登記的民間借貸雙方定期進行回訪，了解借貸雙方的動態(tài)，及時了解中小企業(yè)的資金需求，排查群體性糾紛隱患。一旦發(fā)現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險，及時與黨委政府溝通協(xié)調(diào)，提前做好應(yīng)對準備，并發(fā)出風(fēng)險預(yù)警提示。

7、司法建議、法律咨詢。定期向本轄區(qū)的中小企業(yè)通報民間借貸糾紛審理中出現(xiàn)的新情況、新問題，建議中小企業(yè)考慮本企業(yè)的還款能力和盈利狀況，合理使用民間資本。避免出現(xiàn)資金短缺或因過度擴張導(dǎo)致資金鏈斷裂，引導(dǎo)中小企業(yè)良性發(fā)展。

三、組織保障

民間借貸風(fēng)險防范司法服務(wù)中心由**區(qū)人民法院牽頭開展工作，風(fēng)險防范服務(wù)中心設(shè)在區(qū)法院立案大廳，由區(qū)法院訴訟服務(wù)中心派專人負責(zé)日常工作。**區(qū)人民法院王慶副院長、**區(qū)司法局王永強副局長為風(fēng)險防范服務(wù)中心領(lǐng)導(dǎo)小組組長，風(fēng)險防范服務(wù)中心下設(shè)辦公室，由區(qū)法院民一庭庭長、區(qū)司法局基層工作科科長、區(qū)公證處處長任風(fēng)險防范服務(wù)中心辦公室主任，辦公室設(shè)在區(qū)法院民一庭。區(qū)公證處和區(qū)各街道司法所設(shè)立風(fēng)險防范服務(wù)中心聯(lián)系點，區(qū)法庭立案庭、民一庭、民二庭、執(zhí)行局全體法官，各司法所人民調(diào)解員和公證處全體公證員具體開展風(fēng)險防范服務(wù)中心的各項工作。上述聯(lián)系點與風(fēng)險防范服務(wù)中心

建立定向聯(lián)絡(luò)機制，保障正常工作的開展。

四、加強聯(lián)動協(xié)調(diào)

以法院與街道辦事處已建立的聯(lián)系、聯(lián)絡(luò)、聯(lián)動、聯(lián)調(diào)“四聯(lián)”基地為依托，完善風(fēng)險防范中心業(yè)務(wù)協(xié)作機制。區(qū)法院、區(qū)司法局、區(qū)公證處領(lǐng)導(dǎo)小組成員和風(fēng)險防范服務(wù)中心工作人員每半年召開一次聯(lián)席會議，三方輪流主持，總結(jié)交流有關(guān)工作經(jīng)驗，分析出現(xiàn)的新情況、新問題，研究對策，落實措施。

五、信息通報和宣傳

通過防范服務(wù)中心這一平臺，實現(xiàn)信息互通，通報各方掌握的民間借貸糾紛情況，由辦公室收集，對本轄區(qū)內(nèi)涉及的群體性民間借貸糾紛及時將有關(guān)情況向區(qū)委、區(qū)政府和區(qū)公安局通報，及時對相關(guān)信息進行報送和宣傳。通過法律渠道幫助中小企業(yè)主防范民間借貸風(fēng)險，大力引導(dǎo)依法注冊并從事中介業(yè)務(wù)的小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行等機構(gòu)備案登記，逐步引導(dǎo)從事民間借貸的自然人和其他組織備案登記，創(chuàng)造良好的民間融資環(huán)境，促進社會經(jīng)濟穩(wěn)步提升。

本實施意見未盡事宜，由三方再行會商，以推動防范民間借貸風(fēng)險工作取得實效。

201*年6月15日印發(fā)

附件：2

關(guān)于推進**區(qū)民間借貸風(fēng)險防范司法服務(wù)中心建設(shè)的工作意見

為有效防范民間融資風(fēng)險，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸實施陽光化運作，保護中小企業(yè)發(fā)展成長，促進社會管理創(chuàng)新，區(qū)委、區(qū)政府批準設(shè)立**區(qū)民間借貸風(fēng)險防范司法服務(wù)中心（下稱風(fēng)險防范服務(wù)中心）。為進一步加快推進風(fēng)險防范服務(wù)中心的建設(shè)和發(fā)展，結(jié)合實際情況，特提出以下意見：

一、明確工作職能和工作原則

風(fēng)險防范服務(wù)中心的基本職能：通過開展借貸信息查詢、民間借貸風(fēng)險防范提示、規(guī)范民間借貸備案登記等措施，為民間融資提供陽光化平臺，促進民間借貸規(guī)范有序，避免到期債務(wù)不能及時清償、債務(wù)人出逃、企業(yè)破產(chǎn)等不穩(wěn)定因素，有效防范民間借貸風(fēng)險。切實維護人民群眾利益和社會和諧穩(wěn)定。

風(fēng)險防范服務(wù)中心開展工作應(yīng)遵循以下原則。一是積極宣傳，加強引導(dǎo)。加大宣傳力度，加強對民間借貸活動的引導(dǎo)，鼓勵民間借貸辦理備案登記，建立借貸資料檔案，及時發(fā)現(xiàn)安全隱患，有效預(yù)防民間融資風(fēng)險。二是豐富內(nèi)容，完善服務(wù)。努力為借貸雙方最大限度地提供全面、優(yōu)質(zhì)的免費服務(wù)。在積極開展工作的同時，逐步豐富中心的的服務(wù)項目和服務(wù)內(nèi)容。三是扎實工作，防范風(fēng)險。通過

建立民間借貸檔案，落實借貸信息查詢、規(guī)范民間借貸備案登記，扎實有效地做好風(fēng)險防范工作，逐步規(guī)范民間投融資市場的發(fā)展。同時，要依法依規(guī)、完善流程，避免服務(wù)中心自身工作風(fēng)險。

二、健全組織機構(gòu)

民間借貸風(fēng)險防范司法服務(wù)中心由區(qū)法院、區(qū)司法局、區(qū)公證處組建，區(qū)法院牽頭開展工作，區(qū)法院要明確專人分管。風(fēng)險防范服務(wù)中心設(shè)在區(qū)法院立案大廳，由區(qū)法院安排2人、公證處安排1人開展日常工作，對外公布辦公電話和辦公地點。區(qū)公證處和區(qū)各街道司法所設(shè)立風(fēng)險防范服務(wù)聯(lián)系點，區(qū)法院立案庭、民庭、執(zhí)行局、各司法所人民調(diào)解員和公證處公證員具體開展風(fēng)險防范服務(wù)中心的具體工作。

三、明確服務(wù)范圍和內(nèi)容

本著先易后難、逐步完善的原則，逐步擴大服務(wù)范圍。初期可以先提供民間借貸風(fēng)險提示和相關(guān)法律咨詢、借貸雙方信息自愿登記、借貸雙方信用查詢、民間借貸備案登記、公證辦理、風(fēng)險預(yù)警、訴前引導(dǎo)和訴調(diào)對接、建立訴訟和執(zhí)行快速通道等相關(guān)服務(wù)。建立信息資料庫，將有關(guān)法規(guī)、工作及辦事流程、誠信信息逐步完善與豐富。

（一）進行民間借貸風(fēng)險提示，提供相關(guān)法律咨詢。明確告知合法的民間借貸和非法集資行為如何區(qū)分，存在哪些風(fēng)險因素以及如何規(guī)避風(fēng)險；提供相關(guān)國家政策以及民法、經(jīng)濟法等法律法規(guī)咨詢。建議中小企業(yè)融資充分考慮自身還款能力和盈利狀況，合理使用民間資本。

（二）開展借貸雙方信息自愿登記。免費登記借貸雙方需求信息，如資金需求數(shù)量、擔(dān)保資產(chǎn)情況、個人情況、資金使用方向等。儲備信息，提供平臺，為借貸雙方免費牽線搭橋。

（三）提供借貸雙方信用查詢。利用法院綜合信息系統(tǒng)和公證處信息系統(tǒng)，提供出借人和借款人遵紀守法和社會信用基本信息，重點梳理出涉訴頻率高的出借人和借款人員名單檔案，便于借貸雙方更全面、準確地掌握對方信用情況，有效預(yù)防各種借貸糾紛。

（四）提供民間借貸備案登記。引導(dǎo)和支持借貸雙方在形成借貸意向后，在風(fēng)險防范服務(wù)中心或各聯(lián)系點辦理登記備案手續(xù)。建議單筆借款5萬元以上、短期內(nèi)多筆借款累計10萬元以上的大額民間借貸到服務(wù)中心辦理備案登記。建議5萬元以上的大額借款提供有效擔(dān)保，保證資金安全，預(yù)防民間借貸融資風(fēng)險。

（五）辦理民間借貸協(xié)議公證。風(fēng)險防范服務(wù)中心提供公證服務(wù)，經(jīng)備案登記的借貸雙方可向服務(wù)中心申請辦理公證手續(xù)，在借款人提供有效擔(dān)保的情況下，由公證處出具賦有強制執(zhí)行效力的公證債權(quán)文書。

（六）進行風(fēng)險預(yù)警。排查群體性糾紛隱患，一旦發(fā)現(xiàn)借款人資金鏈斷裂風(fēng)險現(xiàn)象，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警提示，提前做好應(yīng)對準備。

（七）開展訴前引導(dǎo)和訴調(diào)對接。加強訴前引導(dǎo)，幫助爭議各方通過非訴途徑解決糾紛，力爭糾紛不擴大。通

過分期付款、以物抵債、尋求第三方擔(dān)保等方式，力求以調(diào)解方式實現(xiàn)雙方利益上的共贏。

（八）建立民間借貸訴訟和執(zhí)行快速通道。在風(fēng)險防范服務(wù)中心進行民間借貸備案登記，辦理民間借貸協(xié)議公證的，如若在借貸活動中產(chǎn)生糾紛，債務(wù)人到期不履行還款義務(wù)的，當(dāng)事人可憑借具有強制執(zhí)行內(nèi)容的公證債權(quán)文書直接向法院申請強制執(zhí)行。

四、加大宣傳力度

由區(qū)司法局牽頭，區(qū)法院、區(qū)公證處、區(qū)金融辦配合，編排宣傳材料和宣傳展板，采取現(xiàn)場集中宣傳和街道社區(qū)分別宣傳形式，告知民間借貸風(fēng)險防范注意事項，提升社會群眾的風(fēng)險防范意識。同時，公布風(fēng)險防范中心地址、電話、服務(wù)事項。

五、建立聯(lián)動工作機制

區(qū)法院、區(qū)司法局、區(qū)公證處等成員單位和風(fēng)險防范服務(wù)中心人員要定期召開聯(lián)席會議，通報各方掌握的民間借貸糾紛情況，總結(jié)交流工作經(jīng)驗，分析工作中出現(xiàn)的新情況、新問題，實現(xiàn)信息共享，研究對策，落實措施。對本轄區(qū)內(nèi)出現(xiàn)的群體性民間借貸糾紛要及時向區(qū)委、區(qū)政府通報。

二一二年八月一日

友情提示：本文中關(guān)于《民間借貸法律風(fēng)險防范》給出的范例僅供您參考拓展思維使用，民間借貸法律風(fēng)險防范：該篇文章建議您自主創(chuàng)作。

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