擔(dān)保公司工作總結(jié)發(fā)言

Xx投資擔(dān)保公司年度年終工作總結(jié)報(bào)告

XX年XX投資擔(dān)保公司在省中小企業(yè)局、省擔(dān)保協(xié)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下，以“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我轉(zhuǎn)”為經(jīng)營(yíng)理念，拓展思路，

積極探索，勇于創(chuàng)新，經(jīng)過(guò)全體員工努力拼搏和協(xié)同合作，確保各項(xiàng)任務(wù)順利完成。突出表現(xiàn)在：

（1）貸款擔(dān)保額快速增長(zhǎng)。年底累計(jì)擔(dān)保額達(dá)xx億元，在保額為xx萬(wàn)元。

（2）各項(xiàng)規(guī)章制度逐步完善，至今尚未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)代償。

（3）內(nèi)控制度不斷加強(qiáng)。

（4）管理結(jié)構(gòu)趨于合理。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，公司現(xiàn)設(shè)有：資信評(píng)估部、擔(dān)保業(yè)務(wù)部、投資業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、資產(chǎn)管理部和

綜合管理部；且擁有一支經(jīng)驗(yàn)豐富的團(tuán)隊(duì)。

（5）公司發(fā)展初見(jiàn)成效。年創(chuàng)利潤(rùn)xx萬(wàn)元。

（6）銀保合作更加順暢。公司以良好的信譽(yù)和堅(jiān)實(shí)的實(shí)力贏得了合作銀行的認(rèn)同�？偨Y(jié)過(guò)去，我們主要做了以下工作：

一、靈活經(jīng)營(yíng)創(chuàng)佳績(jī)，開(kāi)拓創(chuàng)新促發(fā)展。

1、靈活經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

公司對(duì)貸款擔(dān)保發(fā)展緩慢，上不了規(guī)模這一情況展開(kāi)研究，認(rèn)真分析存在的問(wèn)題，在提高自身業(yè)務(wù)能力的基礎(chǔ)上，加大與銀行合

作力度，把工作的主要精力投入到如何拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在較短的時(shí)間內(nèi)把貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)，主要體現(xiàn)在以下幾方面：

一是細(xì)分市場(chǎng)，開(kāi)展具有特色的貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，目標(biāo)鎖定中小型客戶群。發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)以小企業(yè)及個(gè)體戶為主，中型企業(yè)為輔。

二是選擇貸款周期短、平、快，項(xiàng)目最長(zhǎng)不超過(guò)一年。

三是根據(jù)市場(chǎng)變化，靈活機(jī)動(dòng)地調(diào)整公司擔(dān)保業(yè)務(wù)支持的重點(diǎn)。

四是本著“融資要快找金橋，貸款投資我擔(dān)�！钡淖谥迹瑩�(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)辦理要求一個(gè)“快”字，一筆業(yè)務(wù)自始至終最長(zhǎng)不超地十

五天。

五是貸款擔(dān)保每筆不超過(guò)xx萬(wàn)元，側(cè)重點(diǎn)放在xx萬(wàn)元以內(nèi)。

六是適當(dāng)降低擔(dān)保服務(wù)“門檻”，在收取風(fēng)險(xiǎn)保證金方面采取以項(xiàng)目的優(yōu)劣及反擔(dān)保物風(fēng)險(xiǎn)程度的高低確定收費(fèi)比例。

2、開(kāi)拓融資渠道，發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

為資金的投入與管理提供必要的服務(wù)，是公司資產(chǎn)管理部門的職責(zé)。資產(chǎn)管理部門的設(shè)置公司有兩方面的考慮：一是長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的

需要，二是能提高業(yè)務(wù)專業(yè)人員素質(zhì)，要求業(yè)務(wù)人員既要加強(qiáng)業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)，還要進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)發(fā)。

另從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，項(xiàng)目開(kāi)發(fā)和項(xiàng)目考察分離符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求。今年在市場(chǎng)開(kāi)發(fā)方面，采用靈活經(jīng)營(yíng)策略，逐步確定客戶群體，

積極探索研究新的利潤(rùn)增長(zhǎng)行業(yè)以拓寬市場(chǎng)。擔(dān)保實(shí)力越強(qiáng)大，銀行合作越暢通，擔(dān)保業(yè)務(wù)才能穩(wěn)健發(fā)展，隨著擔(dān)保額度的增加，加這

投資業(yè)務(wù)的發(fā)展良好，資金需求量明顯增大，在大家的努力下，成功短期融資近1000萬(wàn)元，為完成公司制訂的任務(wù)起了一定作用。

3、加強(qiáng)與銀行的合作，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。

銀行與公司合作初期由于銀行對(duì)公司的業(yè)務(wù)能力和實(shí)力不了解，因此，公司積極與合作銀行多溝通，讓銀行了解擔(dān)保公司評(píng)審操

作程序和工作能力以及公司的真正實(shí)力；及時(shí)解決業(yè)務(wù)合作中的不同看法；多次與銀行交流融資擔(dān)保政策使銀行認(rèn)識(shí)到合作是互助互利、

雙贏的關(guān)系，通過(guò)業(yè)務(wù)合作加深了銀行對(duì)公司的信任和支持。

二、防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)是公司的永恒主題

防范和化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，建立高效、完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。在貸款擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范方面必須做到事前、事中、

事后全程控制，使業(yè)務(wù)運(yùn)作達(dá)到良性循環(huán)。公司05年在風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)防范方面成績(jī)顯著，主要采取了以下措施：

（1）風(fēng)險(xiǎn)防范抓源頭。風(fēng)險(xiǎn)管理部門與各部門之間加強(qiáng)分工協(xié)作，采取銀行貸款分類管理的辦法來(lái)防范和化解擔(dān)保業(yè)務(wù)可能發(fā)

生的風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保質(zhì)量。依據(jù)開(kāi)展的擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)際情況，除了擔(dān)保前對(duì)客戶認(rèn)真調(diào)查，仔細(xì)分析、評(píng)審、規(guī)范審批外，實(shí)行部門交叉

調(diào)查評(píng)審，對(duì)受保護(hù)的整體狀況全面復(fù)查，綜合分析，重點(diǎn)對(duì)法定代表人的個(gè)人修養(yǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面進(jìn)行審核。

（2）在設(shè)計(jì)實(shí)用可靠的“反擔(dān)保”措施上，以易變現(xiàn)、易評(píng)價(jià)、可操作、可觸動(dòng)受保人利益為原則。

（3）對(duì)客戶實(shí)行跟蹤服務(wù)。適度保持與客戶的聯(lián)系，了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化，適時(shí)采取提醒、建議、規(guī)勸、告誡等措施，針對(duì)非

常情況采以非常措施，確�？蛻舭磿r(shí)還款。

（4）關(guān)注快到期擔(dān)保戶的償還能力，促其按期還款，避免延期現(xiàn)象的發(fā)生。目前公司貸款擔(dān)保的客戶基本做到按期還款或提前

歸還貸款，贏得了合作銀行的一致好評(píng)，并主動(dòng)提出加大與我公司的合作力度。

（5）建立項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度分類制度，全面動(dòng)態(tài)地反映擔(dān)保項(xiàng)目的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)變化，及時(shí)與各部門溝通，針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行

預(yù)警告之制度。

（6）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤小組。一旦發(fā)現(xiàn)有違背擔(dān)保合同的客戶或其財(cái)務(wù)狀況及其償債能力出現(xiàn)異常情況時(shí)，及時(shí)要求對(duì)擔(dān)保合同進(jìn)

行調(diào)整或修改，終止和取消該擔(dān)保關(guān)系。

（7）實(shí)行定期回訪制度。對(duì)已擔(dān)保的客戶做到15天一回訪，除審查其財(cái)務(wù)資料外，重點(diǎn)要到其經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)回訪考察，并出具回訪

報(bào)告。

三、自身信用建設(shè)是公司發(fā)展的生命線。

擔(dān)保是建立在信用的基礎(chǔ)上，沒(méi)有基礎(chǔ)，何談?chuàng)�保？因此加�?qiáng)自身的信用建設(shè)對(duì)擔(dān)保業(yè)至關(guān)重要。

經(jīng)營(yíng)初期，銀行對(duì)個(gè)別客戶擔(dān)保貸款的資金來(lái)源發(fā)生變動(dòng)，可公司對(duì)客戶的反擔(dān)保抵押手續(xù)已辦理完畢，客戶滿懷信任和希望等

待貸款到帳，為了取得客戶的信任，公司一方面加大保證金存入，并幫助銀行吸收存款，減少銀行的放貸壓力，另一方面增加合作銀行，

分散擔(dān)保貸款。公司采取拆借的辦法保證客戶如期取得資金，雖然拆借時(shí)間不長(zhǎng)，但給客戶留下了深刻印象：只要金橋擔(dān)保公司承諾的

事情，一定會(huì)做到。使銀行和客戶對(duì)公司的信任加倍，對(duì)以后市場(chǎng)開(kāi)發(fā)和與銀行的合作起到了事半功倍的作用，這就是信用為企業(yè)帶來(lái)

的效益。

四、堅(jiān)持以人為本，發(fā)展企業(yè)文化

公司堅(jiān)持以人為本，建設(shè)獨(dú)具特色的企業(yè)文化。

通過(guò)企業(yè)文化建設(shè)，努力營(yíng)造和諧、進(jìn)取、不斷創(chuàng)新的工作作風(fēng)，充分展現(xiàn)員工的創(chuàng)新智慧，增強(qiáng)員工的認(rèn)同感和團(tuán)結(jié)協(xié)作精神，

健全考核激勵(lì)機(jī)制，使員工的收入和企業(yè)的效益同時(shí)成長(zhǎng)；不斷激勵(lì)員工開(kāi)拓進(jìn)取精神，使所有的員工感到組織上的溫暖，滿足員工的

歸宿感，創(chuàng)建一種有利于員工自我目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，有利于員工積極性和潛能充分發(fā)揮。

十二五規(guī)劃及201*年擔(dān)保工作目標(biāo)

201*年是國(guó)家實(shí)施“十二五”計(jì)劃的起始年，國(guó)家推進(jìn)中部崛起、實(shí)施產(chǎn)業(yè)振興、促進(jìn)資源型城市轉(zhuǎn)型、建設(shè)皖江城市帶承接產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移示范區(qū)等政策疊加效應(yīng)，將為我市提供難得的發(fā)展機(jī)遇。金譽(yù)擔(dān)保中心將不斷增強(qiáng)發(fā)展意識(shí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，明晰發(fā)展思路，不斷提高擔(dān)保服務(wù)功能，幫助我市民營(yíng)企業(yè)發(fā)展壯大。綜合考慮各種因素，金譽(yù)擔(dān)保中心提出“十二五”規(guī)劃目標(biāo)：力爭(zhēng)到“十二五”末，金譽(yù)擔(dān)保中心擔(dān)保資本金和擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模在201*年計(jì)劃目標(biāo)的基礎(chǔ)上翻兩番，即到201*年擔(dān)保資本金和擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模分別達(dá)到4億元和40億元。

201*年工作目標(biāo)是：實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)16億元，增長(zhǎng)幅度不低于25%；擔(dān)保代償率不超過(guò)2%，擔(dān)保損失率不超過(guò)1%；確保完成上級(jí)下達(dá)的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款任務(wù)。為實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)，著重做好以下工作：

（一）科學(xué)發(fā)展，轉(zhuǎn)變觀念。在擔(dān)保理念上，要由強(qiáng)調(diào)企業(yè)服從擔(dān)保條件向更加注重針對(duì)企業(yè)現(xiàn)有條件開(kāi)發(fā)擔(dān)保品種上轉(zhuǎn)變；在控制風(fēng)險(xiǎn)上，要由強(qiáng)調(diào)物的抵押向更加注重信用的綜合反擔(dān)保上轉(zhuǎn)變；在對(duì)企業(yè)評(píng)估分析上，要由強(qiáng)調(diào)企業(yè)歷年經(jīng)營(yíng)成果分析向更加注重企業(yè)產(chǎn)品科技含量和企業(yè)發(fā)展前景上轉(zhuǎn)變；在擔(dān)保創(chuàng)新上，要由強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理向更加注重風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)投資上轉(zhuǎn)變。

（二）堅(jiān)持“兩低一高”，繼續(xù)實(shí)施積極擔(dān)保政策。以低門檻服務(wù)更多企業(yè)，只要企業(yè)有產(chǎn)品、有市場(chǎng)、有效益、有還款能力，都積極給予擔(dān)保支持；以低費(fèi)率降低企業(yè)融資成本，對(duì)有信用的中小企業(yè)免收風(fēng)險(xiǎn)保證金；進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)擔(dān)保服務(wù)觀念大轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保服務(wù)質(zhì)量大提高。

（三）創(chuàng)新?lián)�保品種，拓寬融資渠道。探索建立“金譽(yù)擔(dān)保增信資金”，幫助企業(yè)提升信用；探索推行以股權(quán)、應(yīng)收帳款、倉(cāng)單、林權(quán)等權(quán)利抵（質(zhì)）押擔(dān)保業(yè)務(wù)；拓寬信用擔(dān)保授信領(lǐng)域，開(kāi)辟扶優(yōu)扶強(qiáng)民營(yíng)企業(yè)融資擔(dān)保綠色通道；探索建立新興產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保制度，支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。

（四）有保有壓，優(yōu)化擔(dān)保資源配置。優(yōu)先扶持自主創(chuàng)業(yè)；重點(diǎn)支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)、生態(tài)工業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)；積極支持招商引資企業(yè)和和新興產(chǎn)業(yè)。對(duì)政策限制產(chǎn)業(yè)、失信企業(yè)等堅(jiān)決亮紅燈。

（五）倡議組建擔(dān)保協(xié)會(huì)，發(fā)揮行業(yè)自律作用。以規(guī)范整頓后的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主要成員，組建市擔(dān)保協(xié)會(huì)。發(fā)揮協(xié)會(huì)平臺(tái)作用，溝通擔(dān)保業(yè)務(wù)信息，提升擔(dān)保人員素質(zhì)，推動(dòng)我市擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展。

（六）規(guī)范運(yùn)作,提升管理水平。堅(jiān)持在規(guī)范中創(chuàng)新,在創(chuàng)新中發(fā)展,力爭(zhēng)在擔(dān)保制度、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部管理諸方面更加科學(xué)規(guī)范，不斷提高擔(dān)保服務(wù)效率和質(zhì)量。

（七）加強(qiáng)學(xué)習(xí),堅(jiān)定擔(dān)保為民的思想。創(chuàng)建學(xué)習(xí)型單位,使學(xué)習(xí)走上制度化、正�；�軌道。反腐倡廉，警鐘長(zhǎng)鳴,使每位員工做到政治上堅(jiān)定、思想上清醒、作風(fēng)上清廉，樹立良好的金譽(yù)擔(dān)保隊(duì)伍形象。

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合肥某融資擔(dān)保有限公司

201*上半年總結(jié)

二O一二年八月二十日.合肥

合肥某融資擔(dān)保有限公司201*年上半年工作報(bào)告

目錄

一、公司基本情況.....................................................................................................2(一)公司簡(jiǎn)介............................................................................................................2(二)組織架構(gòu)............................................................................................................2(三)股東構(gòu)成及基本情況..........................................................................................3二、業(yè)務(wù)開(kāi)展情況.....................................................................................................4(一)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析.......................................................................................4(二)準(zhǔn)備金情況........................................................................................................4(三)代償情況............................................................................................................5(四)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)放大倍數(shù)...................................................................................5(五)資本金構(gòu)成和資金運(yùn)用情況................................................................................5三、內(nèi)部管理情況.....................................................................................................6(一)董事、監(jiān)事及其工作情況...................................................................................6(二)高級(jí)管理層構(gòu)成及其工作情況............................................................................6(三)內(nèi)部控制建設(shè)情況..............................................................................................7四、風(fēng)險(xiǎn)管理情況.....................................................................................................8(一)風(fēng)險(xiǎn)管理概況.....................................................................................................8(二)信用風(fēng)險(xiǎn)管理.....................................................................................................9(三)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理.................................................................................................9(四)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理.....................................................................................................9(五)操作風(fēng)險(xiǎn)管理.....................................................................................................9(六)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理...................................................................................................10(七)法律風(fēng)險(xiǎn)管理...................................................................................................10五、存在的問(wèn)題及建議............................................................................................10(一)存在的問(wèn)題......................................................................................................10(二)建議.................................................................................................................12

合肥某融資擔(dān)保有限公司201*年上半年工作報(bào)告

合肥某融資擔(dān)保有限公司201*年上半年工作報(bào)告

一、公司基本情況

(一)公司簡(jiǎn)介

合肥某融資擔(dān)保有限公司成立于201*年1月份，是一家由個(gè)人參股成立的民營(yíng)股份制擔(dān)保公司，注冊(cè)資本人民幣壹億圓整，實(shí)到資本人民幣壹億圓整。

公司立足合肥市，致力于建立和完善以“誠(chéng)信為本”為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系和擔(dān)保融資體系；提供圍繞以解決企業(yè)融資難題為追求目標(biāo)的全方位綜合服務(wù)；不斷跟進(jìn)市場(chǎng)需求，創(chuàng)新金融服務(wù)，充分發(fā)揮科學(xué)合理的內(nèi)部管理體制與風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的作用，以及專業(yè)化的從業(yè)隊(duì)伍的資源優(yōu)勢(shì)，以高效、便捷、周到的服務(wù)，滿足日益增長(zhǎng)的中小企業(yè)融資與擔(dān)保需求；幫助優(yōu)秀的中小企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中穩(wěn)步發(fā)展；以市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)模式來(lái)化解商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)；營(yíng)造擔(dān)保公司、商業(yè)銀行、中小企業(yè)之間的多贏格局，為最終形成現(xiàn)代化的信用資本體系奠定基礎(chǔ)。架起企業(yè)與銀行之間合作的橋梁，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑。

(二)組織架構(gòu)

公司目前設(shè)有業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)法務(wù)部、財(cái)務(wù)部、保后監(jiān)管部、辦公室等部門，組織機(jī)構(gòu)圖如下：

【合肥某融資擔(dān)保有限公司組織機(jī)構(gòu)圖】

董事長(zhǎng)總經(jīng)理保審會(huì)保后監(jiān)管部財(cái)務(wù)部業(yè)務(wù)部辦公室風(fēng)控法務(wù)部業(yè)務(wù)三部業(yè)務(wù)一部業(yè)務(wù)二部

總體來(lái)看，公司部門設(shè)置明確，員工職責(zé)分合理，內(nèi)控機(jī)制健全，能夠保證擔(dān)保業(yè)務(wù)有序開(kāi)展，控制業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

合肥某融資擔(dān)保有限公司201*年上半年工作報(bào)告

(三)股東構(gòu)成及基本情況

合肥某融資擔(dān)保有限公司（以下簡(jiǎn)稱“公司”）成立于201*年01月，目前注冊(cè)資本壹億元,法定代表人為某某。公司主要股東有四人，分別是某某、某某某、趙勁、張保利。具體持股情況如下表所示。

【合肥某融資擔(dān)保有限公司股東情況簡(jiǎn)表】

出資方名稱某某某某某某某某某某某合計(jì)證件類型身份證身份證身份證身份證－證件號(hào)碼－出資金額/萬(wàn)945050201*0010000出資日期201*.4201*.1201*.4201*.4－比例(％)94.50.523100.00二、業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

(一)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析

201*年上半年公司為地方中小企業(yè)提供擔(dān)保4140萬(wàn)元，累計(jì)支持企業(yè)11戶，實(shí)現(xiàn)納稅7.51萬(wàn)。公司在助推中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，保費(fèi)收入累計(jì)102.25萬(wàn)，創(chuàng)造凈利潤(rùn)148.73萬(wàn)。，

從下表中可以看出，自公司成立以來(lái)，公司經(jīng)營(yíng)正常，業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，銀企關(guān)系良好，發(fā)展情景光明。

【合肥某融資擔(dān)保公司201*、201*、201*上半年經(jīng)營(yíng)情況表】

單位：萬(wàn)元

年度201*201*201*上半年擔(dān)保額3150167504140保費(fèi)收入47.79346.70102.25存入保證金201*55002373納稅8.3421.967.51凈利潤(rùn)1.164.14148.73(二)準(zhǔn)備金情況

我公司嚴(yán)格按照《融資性擔(dān)保暫行管理辦法》的規(guī)定，按照當(dāng)年保費(fèi)收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備，按照年末在保余額的1%提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備，并做到逐月按時(shí)準(zhǔn)確

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提取。

(三)代償情況

截止201*年上半年度，公司共發(fā)生六筆代償，分別為某某某200萬(wàn)（代償發(fā)生于201*年10月底）；合肥某某某有限責(zé)任公司650萬(wàn)；安徽某某某有限公司1000萬(wàn)；肥西某某某有限公司311萬(wàn)；安徽某某某有限公司648萬(wàn)；合肥某某某有限公司300萬(wàn)，累計(jì)代償金額3100萬(wàn)元。

發(fā)生的6筆代償，全部為201*年至201*年上半年期間擔(dān)保業(yè)務(wù)。由于那段期間經(jīng)濟(jì)大環(huán)境較好，許多企業(yè)選擇擴(kuò)大規(guī)模、增加生產(chǎn)量、搶占市場(chǎng)占有率，在我們前期對(duì)其的固定資產(chǎn)、房產(chǎn)、現(xiàn)金流、產(chǎn)品市場(chǎng)占有份額、信用記錄及其他可提供的反擔(dān)保條件進(jìn)行評(píng)估后，認(rèn)為按照當(dāng)時(shí)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較可控后給予擔(dān)保的。但由于201*年下半年整個(gè)全球經(jīng)濟(jì)下行的走勢(shì)，經(jīng)濟(jì)大環(huán)境較差，波及到較多之前經(jīng)營(yíng)較良好的企業(yè)的生存。雖然我們擔(dān)保的企業(yè)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)如生產(chǎn)型企業(yè)和為政府做配套工程的企業(yè)為主，而這些企業(yè)大都目前還都能正常較緩的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，但是受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響總體的利潤(rùn)以及各項(xiàng)指標(biāo)還是在下滑，企業(yè)處于生存的邊緣。

發(fā)生代償后，也為我們擔(dān)保公司自身帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)壓力與回籠代償款的風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)我們已通過(guò)法律行徑訴諸法律，如某某某、某某某公司、某某某公司等。由于我公司前期盡調(diào)工作尚較為細(xì)致，對(duì)被擔(dān)保企業(yè)的銀行帳戶，房產(chǎn)信息、股東信息等調(diào)查登記的較全面，從法務(wù)部得到的確切消息為，截止至6月30日，我公司對(duì)上述代償企業(yè)的現(xiàn)金、房產(chǎn)等保全額近201*萬(wàn)。這也為我們代償額的回籠起到了一定的保障作用。預(yù)計(jì)已發(fā)生的代償額中不會(huì)產(chǎn)生明顯的代損后果。

(四)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)放大倍數(shù)

公司順利與某某某商業(yè)銀行、某某某銀行、某某某銀行以及某某某銀行簽訂合作協(xié)議，初始分別授信我公司1:6、1:5、1:6.5、1:10擔(dān)保信用額度。

(五)資本金構(gòu)成和資金運(yùn)用情況

公司注冊(cè)資本人民幣10000萬(wàn)元整，分別為某某9450萬(wàn)、某某某50萬(wàn)、趙勁200萬(wàn)、張保利300萬(wàn)共同出資構(gòu)成。主要用于存入銀行擬作業(yè)務(wù)合作保證金。截止201*年6月末所有者權(quán)益余額為10154.03萬(wàn)元，其中實(shí)收資本10000萬(wàn)元，未分配利潤(rùn)為154.03萬(wàn)元。

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公司主營(yíng)業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于融資性擔(dān)保費(fèi)收入；201*年1月至6月，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入共計(jì)102.25萬(wàn)元。公司遵循創(chuàng)品牌、爭(zhēng)創(chuàng)新，積極扶持中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、竭力解決中小微及農(nóng)戶融資難的原則，平均擔(dān)保費(fèi)率設(shè)置為2.4%，在行業(yè)內(nèi)處于中等水平。

三、內(nèi)部管理情況

(一)董事、監(jiān)事及其工作情況

公司不設(shè)董事會(huì)，設(shè)執(zhí)行董事一名，由某某擔(dān)任，任期三年，由股東會(huì)選舉產(chǎn)生和更換。公司不設(shè)監(jiān)事會(huì)，設(shè)一名監(jiān)事，由某某某擔(dān)任，由股東會(huì)選舉產(chǎn)生和更換。監(jiān)事任期為每屆三年，連選可以連任。

執(zhí)行董事主要負(fù)責(zé)召集股東會(huì)；執(zhí)行股東會(huì)決議并向股東會(huì)報(bào)告工作；決定公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和投資方案；決定公司內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置；批準(zhǔn)公司的基本管理制度；制訂公司年度財(cái)務(wù)預(yù)、決算方案和利潤(rùn)分配方案、彌補(bǔ)虧損方案等等；監(jiān)事主要檢查公司財(cái)務(wù)，對(duì)執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員執(zhí)行公司職務(wù)的行為進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)違反法律、行政法規(guī)、本章程或者股東會(huì)決議的執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員提出罷免的建議。

公司董事、監(jiān)事各成員具備相應(yīng)的任職資格，且根據(jù)201*年201*年會(huì)議記錄、決議等文件核實(shí)發(fā)現(xiàn)，公司已建立完整的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，相關(guān)規(guī)則得到嚴(yán)格執(zhí)行。

(二)高級(jí)管理層構(gòu)成及其工作情況

公司設(shè)執(zhí)行總經(jīng)理一名，由某某某擔(dān)任，統(tǒng)籌公司經(jīng)營(yíng)管理工作，組織實(shí)施股東會(huì)決議及執(zhí)行董事的決定；組織指揮公司的日常經(jīng)營(yíng)管理工作，在董事會(huì)授權(quán)范圍內(nèi)，代表公司簽署有關(guān)協(xié)議、合同、合約和處理有關(guān)事宜。組織健全全公司統(tǒng)一、高效的組織體系和工作體系，并在必要時(shí)提請(qǐng)召開(kāi)董事會(huì)。

公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人某某某，主要負(fù)責(zé)編制公司年度預(yù)、決算，編制年、季度資金使用計(jì)劃；協(xié)助領(lǐng)導(dǎo)做好經(jīng)費(fèi)籌集工作；按規(guī)定設(shè)置會(huì)計(jì)科目和會(huì)計(jì)賬簿，按規(guī)定記賬、結(jié)賬、對(duì)賬，以及負(fù)責(zé)審核日常開(kāi)支和醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷憑證。

風(fēng)險(xiǎn)控制總經(jīng)理某某某，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要負(fù)責(zé)公司的法律事務(wù)管、合同文本的制定和管理；對(duì)業(yè)務(wù)部門提交的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提交書面審查意見(jiàn)報(bào)保審會(huì)審議等。

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法務(wù)部負(fù)責(zé)人某某某、某某某，均為執(zhí)業(yè)律師。負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)中的合同、往來(lái)函件以及需要法律服務(wù)的工作進(jìn)行服務(wù)。

(三)內(nèi)部控制建設(shè)情況

1.完善組織結(jié)構(gòu)、健全內(nèi)部管理規(guī)章制度

公司成立伊始，管理層就非常重視公司的內(nèi)部管理，今年對(duì)公司的規(guī)章制度又進(jìn)行了全面的修訂和補(bǔ)充，先后出臺(tái)了《擔(dān)保實(shí)施細(xì)則》、《擔(dān)保操作規(guī)程》、《崗位工作責(zé)任制》、《盡職客戶調(diào)查報(bào)告》、《財(cái)務(wù)管理制度》等一系列內(nèi)部管理及業(yè)務(wù)管理辦法，對(duì)加強(qiáng)內(nèi)部管理和有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生重要作用。

2.吸引高素質(zhì)人才加盟，打造核心團(tuán)隊(duì)

核心的團(tuán)隊(duì)對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)就像是靈魂對(duì)于人體一般重要。一個(gè)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)帶來(lái)的不僅僅是當(dāng)前所需的利潤(rùn)，并且能夠帶來(lái)一種優(yōu)秀品質(zhì)的傳承，是企業(yè)文化的縮影，是企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的絕對(duì)體現(xiàn)。

公司自成立以來(lái)一直非常注重團(tuán)隊(duì)建設(shè)，以專業(yè)、誠(chéng)信、創(chuàng)新、共贏的經(jīng)營(yíng)理念吸引了一批高素質(zhì)人才的加盟。今年以來(lái)，公司建立了科學(xué)的項(xiàng)目評(píng)價(jià)體系和嚴(yán)格的項(xiàng)目評(píng)審制度，聘請(qǐng)注冊(cè)會(huì)計(jì)師、律師、評(píng)估師、金融專業(yè)人士，組成擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審組，確保了項(xiàng)目評(píng)定能力�，F(xiàn)時(shí)的某人才濟(jì)濟(jì)，士氣高昂。

3.制定《績(jī)效考核辦法》，落實(shí)任務(wù)指標(biāo)

在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，公司制定了權(quán)、責(zé)、利明晰的《績(jī)效考核辦法》，該《辦法》明確了員工的職責(zé)和報(bào)酬；同時(shí)，為了確保全年工作目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，公司又細(xì)化了工作任務(wù)，分人員、分任務(wù)、分階段進(jìn)行業(yè)務(wù)考核和驗(yàn)收。一系列制度的出臺(tái)，充分調(diào)動(dòng)了職工工作的積極性和主動(dòng)性。

4.加大培訓(xùn)力度、迅速提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)

擔(dān)保業(yè)既是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，又是新興產(chǎn)業(yè)。因此，從事?lián)�保工作的人員必須在堅(jiān)持學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)了業(yè)務(wù)知識(shí)和提高實(shí)際操作能力。今年，公司將業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為常態(tài)工作來(lái)抓，堅(jiān)持天天學(xué)習(xí)、月月培訓(xùn)，先后邀請(qǐng)、聘請(qǐng)了十余人次進(jìn)行專門培訓(xùn)，并針對(duì)業(yè)務(wù)受理中出現(xiàn)的新問(wèn)題、新情況開(kāi)展專題討論。結(jié)合各自的業(yè)務(wù)工作，認(rèn)真自學(xué)《公司法》、《擔(dān)保法》以及《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等法律、法規(guī)和規(guī)范性文件。通過(guò)一年的高強(qiáng)度學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，公司業(yè)務(wù)人員的水平得到迅速提高，基本滿足了業(yè)務(wù)需要。

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5.自覺(jué)接受與配合監(jiān)管，加強(qiáng)專業(yè)素養(yǎng)考核

公司自201*年度取得融資性擔(dān)保經(jīng)營(yíng)許可證后，一直自覺(jué)接受上級(jí)主管部門的監(jiān)管，并按照規(guī)定學(xué)習(xí)并派出四人參與了監(jiān)管部門組織的高管人員專業(yè)任職資格的考試，同時(shí)取得了較好的成績(jī)。

公司在201*年上半年參加了2月末由市區(qū)金融辦組織開(kāi)展的《關(guān)于開(kāi)展全市融資性擔(dān)保公司現(xiàn)場(chǎng)檢查》的檢查，參加了市區(qū)金融辦《關(guān)于開(kāi)展201*年度金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核申報(bào)工作》的現(xiàn)場(chǎng)復(fù)審檢查以及兩次非現(xiàn)場(chǎng)檢查。在這幾次活動(dòng)中我們得到了市區(qū)金融辦領(lǐng)導(dǎo)的多方肯定，同時(shí)也對(duì)我們下一步的工作提出了很多有益的建議。在今年上半年后期我們?cè)诮?jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)了一些不可預(yù)知與難以抗御的困難，盡管我們知道這些困難導(dǎo)致我們出現(xiàn)了一些違規(guī)的行為，但是同時(shí)我們內(nèi)部多部門也通過(guò)多種渠道在努力的改善整個(gè)公司的現(xiàn)狀，力爭(zhēng)在八月份走出這種困境，消除不良影響。也相信通過(guò)我們的努力，預(yù)期可以實(shí)現(xiàn)。

在擔(dān)保協(xié)會(huì)的牽頭組織下，數(shù)次參與了擔(dān)保行業(yè)的高管論壇及業(yè)務(wù)培訓(xùn)、專題分享、研討，增強(qiáng)了業(yè)內(nèi)間信息等資源的互動(dòng)，提高了信息的交流互換。

6.緊隨國(guó)家大政方針，努力服務(wù)小微及涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)

公司以“立足三農(nóng)共謀合作發(fā)展、致力服務(wù)繁榮農(nóng)村金融”為經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)等中小企業(yè)發(fā)展，并重點(diǎn)支持參與合肥周邊新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化建設(shè)的涉農(nóng)企業(yè)。

根據(jù)扶持中小企業(yè)發(fā)展，解決中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，我公司累計(jì)為37小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保，其中某某某、某某某為涉農(nóng)項(xiàng)目，某某某有限公司為高科技型企業(yè)。

四、風(fēng)險(xiǎn)管理情況

(一)風(fēng)險(xiǎn)管理概況

防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)是擔(dān)保公司永恒的主題。自公司成立之日起，公司在加強(qiáng)制度建設(shè)和內(nèi)部管理，開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)中規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程的同時(shí)，把風(fēng)險(xiǎn)控制放到最為重要位置上。公司按照中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、工信部等七部委制定的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》規(guī)定，以辦法為靈魂，用制度控風(fēng)險(xiǎn)，建立高效、完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系。在貸款擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范方面必須做到事前、事中、事后全程控制，使業(yè)務(wù)運(yùn)作進(jìn)入良性循環(huán)。

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(二)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

企業(yè)還款意愿不足，有錢不還的風(fēng)險(xiǎn)。

研究表明信用風(fēng)險(xiǎn)是由企業(yè)的信用品質(zhì)水平?jīng)Q定的，而企業(yè)的信用品質(zhì)水平又是由企業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)，尤其是法定代表人的素質(zhì)和價(jià)值觀念決定的。因此公司特別注重對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)。

信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)主要依賴對(duì)企業(yè)過(guò)往歷史表現(xiàn)進(jìn)行觀察、調(diào)查，可以設(shè)計(jì)一系列指標(biāo)衡量，但是過(guò)往的歷史表現(xiàn)只能代表過(guò)去，并不代表未來(lái)該企業(yè)就一定會(huì)遵循歷史軌跡行事。在實(shí)際業(yè)務(wù)中控制信用風(fēng)險(xiǎn)除了事先的調(diào)查評(píng)價(jià)外，還需要或多或少設(shè)定一些條件和措施進(jìn)行制約。

(三)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指由于流動(dòng)性不足而導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值在未來(lái)產(chǎn)生損失的可能性。公司十分重視對(duì)企業(yè)的調(diào)查，以及“反擔(dān)�！贝胧┑倪x擇。

公司保審會(huì)根據(jù)企業(yè)自身狀況，設(shè)計(jì)實(shí)用可靠的“反擔(dān)�！贝胧�。以易兌現(xiàn)、易評(píng)價(jià)、可操作、可觸動(dòng)受保人利益為原則。做好反擔(dān)保方式的可行性和可變性分析、反擔(dān)保物價(jià)值和法律合同關(guān)系的評(píng)估等工作，確保在業(yè)務(wù)發(fā)生代償行為時(shí)，公司追償權(quán)可以迅速得到實(shí)行，不使公司遭受損失。

(四)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)于市場(chǎng)變量的變化或波動(dòng)而引起的資產(chǎn)組合未來(lái)收益的不確定性的風(fēng)險(xiǎn)，公司注重客戶所在市場(chǎng)的銷售區(qū)域、范圍、對(duì)象；市場(chǎng)對(duì)該產(chǎn)品需求現(xiàn)狀（開(kāi)拓期、上升期、成熟期、衰退期、其他）以及客戶市場(chǎng)占有率（有參照比較、無(wú)參照估計(jì)）等等。

對(duì)客戶市場(chǎng)變動(dòng)趨勢(shì)（由淡轉(zhuǎn)旺，由旺轉(zhuǎn)淡，較長(zhǎng)平穩(wěn)期，較長(zhǎng)淡銷期）要有較強(qiáng)的把握，了解客戶的銷售渠道方式，適時(shí)采取提醒、建議、規(guī)勸、告誡等措施，針對(duì)非常情況采用非常措施，確保客戶按時(shí)還款。

對(duì)于自身所處的擔(dān)保市場(chǎng)，公司高層時(shí)時(shí)研究，準(zhǔn)確把握擔(dān)保市場(chǎng)走向，以期能夠更好的開(kāi)展業(yè)務(wù)。

(五)操作風(fēng)險(xiǎn)管理

公司非常警惕由于內(nèi)部流程、人員、技術(shù)和外部事件的不完善或故障造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門與各部門之間加強(qiáng)分工協(xié)作，采取銀行貸款分類管理的辦法來(lái)防范和

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化解擔(dān)保業(yè)務(wù)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保質(zhì)量。

業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)分以下幾個(gè)步驟，A基本資料收集，貸款客戶資料的真實(shí)性核實(shí)，包括，營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、代碼證、貸款卡、生產(chǎn)許可證、環(huán)評(píng)等等，根據(jù)不同行業(yè)要關(guān)注其相關(guān)證件的真實(shí)與否，是否完全符合行業(yè)生產(chǎn)的要求。B調(diào)查階段，主要關(guān)注經(jīng)營(yíng)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)負(fù)責(zé)人道德風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)負(fù)責(zé)人信用風(fēng)險(xiǎn)等，C合同簽訂階段，主要關(guān)注合同的完整性、合法性、抵押手續(xù)的完備性等，D保后管理階段，定期走訪，實(shí)質(zhì)性走訪，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。

(六)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

充分重視、利用往來(lái)銀行、投資、保險(xiǎn)、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)、同業(yè)單位的第三方信息；充分挖掘來(lái)源于媒體、行業(yè)協(xié)會(huì)、工商、稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)等公共部門、政府的信息價(jià)值，力求全面客觀，為擔(dān)保業(yè)務(wù)決策服務(wù)。

(七)法律風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)已擔(dān)保的客戶要求經(jīng)�；卦L。重點(diǎn)到經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所回訪考察，并出具回訪報(bào)告。關(guān)注快到期擔(dān)保戶的償還能力，促其按期還款，避免延期現(xiàn)象發(fā)生。對(duì)發(fā)生代償行為的客戶一律通過(guò)法律手段追究其責(zé)任。

五、存在的問(wèn)題及建議

一、收益與風(fēng)險(xiǎn)的不匹配。按照省、市擔(dān)保管理暫行辦法的規(guī)定，對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)收取不得高于或低于同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的30%-50%，業(yè)內(nèi)通常收取2.5%左右。如果按照銀行5倍放大比例，即1個(gè)億的保證金可以做5個(gè)億的擔(dān)保額，也就是說(shuō)要承擔(dān)5個(gè)億的擔(dān)保代償風(fēng)險(xiǎn)，但是卻只能收取1250萬(wàn)元的保費(fèi)。通常按照風(fēng)險(xiǎn)與收益公擔(dān)的原則，擔(dān)保公司這樣的收益與風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)比例差太高，風(fēng)險(xiǎn)保障太低。

二、擔(dān)�？蛻羧旱牡燃�(jí)較弱。一般抵押物較充足的貸款方均由銀行首先直選進(jìn)行貸款放款。而擔(dān)保公司所面臨的絕大部分的客戶均屬次級(jí)客戶即有很多不同瑕疵的客戶，他們的共同特點(diǎn)就是抵押物不充足，業(yè)務(wù)開(kāi)展不成熟，所面臨的還款風(fēng)險(xiǎn)較大等。而這種客戶在由擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保后，一旦客戶出現(xiàn)了以上的情況則擔(dān)保公司便要代替企業(yè)償還貸款本息。而這些客戶通常也是由銀行方推薦的，他們?cè)诎l(fā)放貸款前也需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的盡調(diào)，貸審會(huì)審批等流程一致通過(guò)方可放款，但是出現(xiàn)問(wèn)題了，銀行方卻可以要求擔(dān)保公司無(wú)條件的代償，這樣明顯是給擔(dān)保公司造成了很大的經(jīng)營(yíng)壓力。

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三、銀行準(zhǔn)入和合作條件限制過(guò)多且苛刻。

1、銀行給予擔(dān)保公司的授信放大倍數(shù)太低，通常只能達(dá)到5倍左右，限制擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

2、一次性存入保證金的門檻太高。很多銀行不是按照百萬(wàn)為單位或是單筆一單一存保證金的方式來(lái)操作，而是一次性就要求存滿以千萬(wàn)為單位，方可有合作的可能。這些大量的資金的匯入，而未來(lái)期間業(yè)務(wù)能否順利開(kāi)展，政策導(dǎo)向有無(wú)變化等都給這些資金能否正常發(fā)揮作用為企業(yè)創(chuàng)造收益提出了疑問(wèn)，產(chǎn)生了較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

3、存入保證金轉(zhuǎn)存定期存款質(zhì)押。部分銀行為了維護(hù)自身銀行的利益，強(qiáng)制要求擔(dān)保公司將存入合作銀行的保證金轉(zhuǎn)存定期存單，并同期質(zhì)押給銀行。這種單方面的強(qiáng)制要求，在擔(dān)保公司業(yè)內(nèi)造成了極不好的影響。

4、擔(dān)保公司上報(bào)客戶銀行上浮利率過(guò)高。對(duì)于由擔(dān)保公司自行開(kāi)發(fā)的客戶上報(bào)至銀行后，銀行給予這些客戶在銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮比率過(guò)高，有的利率上浮高達(dá)70%達(dá)到年利11%，給貸款企業(yè)形成了較大的財(cái)務(wù)成本，也制約了中小微企業(yè)的健康發(fā)展。

5、客戶單筆貸款最高額度的限制。按照擔(dān)保法規(guī)定，擔(dān)保企業(yè)單筆擔(dān)保額度不得超過(guò)注冊(cè)資本的10%，1個(gè)億即單筆不得超過(guò)1000萬(wàn)。但是銀行方在操作過(guò)程中變數(shù)較大，隨意變更單筆貸款額度，如肥東農(nóng)合行就強(qiáng)制規(guī)定單筆不得超過(guò)500萬(wàn)，給有些以往600-1000萬(wàn)循環(huán)續(xù)貸的客戶造成了很大的影響。

6、擔(dān)保貸款到期后展期較短。有些客戶遇到還款困難，不能如期歸還貸款，按照有些銀行事先約定好的寬展期限，比方說(shuō)三個(gè)月，但是銀行卻少有履行承諾，多半是給予一個(gè)月的寬展期如果不能還款即要求擔(dān)保公司代償，甚至有一到期或還未到期，銀行認(rèn)為企業(yè)有還款風(fēng)險(xiǎn)了就直接將該筆貸款劃為不良，要求擔(dān)保公司提前代償。

四、被動(dòng)代償行為屢屢發(fā)生

1、銀行單方面的在已到期企業(yè)還款金額不足的前提下，強(qiáng)制性代償作法讓擔(dān)保公司有很大的不認(rèn)同。

2、銀行方面過(guò)于考慮自身系統(tǒng)內(nèi)的各項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)于一些未到期但有風(fēng)險(xiǎn)的客戶在不經(jīng)過(guò)大量追蹤等補(bǔ)救措施前要求擔(dān)保公司主動(dòng)代償，來(lái)完善自身的指標(biāo)。

3、銀行在改制過(guò)程中產(chǎn)生的一些不良資產(chǎn)，有些屬歷史遺留問(wèn)題，其為了自身的安全，會(huì)以循環(huán)貸的方式允諾企業(yè)并推薦至擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。而貸款發(fā)放后卻無(wú)法實(shí)際用到企業(yè)，只是彌補(bǔ)了一些不良資產(chǎn)的漏洞。在非續(xù)貸的方式或是即使給予續(xù)貸但是卻設(shè)置了更苛刻的限制性條件下，給擔(dān)保公司形成了陷阱式的代償。

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4、銀行信貸零風(fēng)險(xiǎn)代償機(jī)制存在著重大缺陷。銀行在信貸上不愿意承擔(dān)過(guò)多的風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、找人買單的方式來(lái)解決問(wèn)題，這使得整個(gè)銀企溝通合作出現(xiàn)了較大的癥結(jié)。

五、建議

1、對(duì)于各行業(yè)中違規(guī)、違法的企業(yè)，擔(dān)保公司很難準(zhǔn)確全面地把握信息，造成客戶與擔(dān)保公司的信息不對(duì)稱。如果政府能夠建立此信息平臺(tái)，對(duì)違規(guī)違法的企業(yè)以及個(gè)人進(jìn)行公示，對(duì)守信守法的企業(yè)予以公開(kāi)，對(duì)擔(dān)保公司的決策也是一個(gè)很大的幫助

2、希望政府部門能與七部委中分管銀行的主管部門多加協(xié)調(diào)溝通，為擔(dān)保公司能夠正常公平合理運(yùn)作搭建一個(gè)好的橋梁，嫁接到優(yōu)質(zhì)資源。

3、希望以金融辦等七部委能夠在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如此惡化、擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)陡增，經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)較多困難的前提下，靈活監(jiān)管，適度的給予擔(dān)保企業(yè)一定的緩沖期與包容度。同時(shí)也希望各級(jí)主管局能夠保持監(jiān)管導(dǎo)向，有意向的保護(hù)一些在困難期仍然在繼續(xù)經(jīng)營(yíng)、并且想把這個(gè)行業(yè)做規(guī)范好扎實(shí)、做強(qiáng)做大的企業(yè)。在政策上不要一刀切的管理，對(duì)不同經(jīng)營(yíng)情況的給予不同的幫助。對(duì)缺乏市場(chǎng)適應(yīng)性的短平快企業(yè)適時(shí)規(guī)勸退出擔(dān)保市場(chǎng)。讓愿意長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展的擔(dān)保企業(yè)都能真正平穩(wěn)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)下去。

合肥某融資擔(dān)保有限公司二O一二年八月二十日

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