以德理財(cái)以智理財(cái)以法理財(cái)
以德理財(cái)以智理財(cái)以法理財(cái)
3月5日，為響應(yīng)公司*屆*次職工代表會(huì)暨*屆*次工會(huì)會(huì)員代表號(hào)召，大唐**工程項(xiàng)目部召開了全體職工大會(huì)，項(xiàng)目部黨支部書記王安國(guó)向廣大職工傳達(dá)了公司“兩代會(huì)”精神。財(cái)務(wù)科全體成員在認(rèn)真聽取和學(xué)習(xí)王宏生總經(jīng)理的行政報(bào)告后深受啟發(fā)，決心以財(cái)務(wù)人員高度的責(zé)任心和使命感，充分運(yùn)
用會(huì)計(jì)理論、會(huì)計(jì)方法、運(yùn)用相關(guān)的會(huì)計(jì)信息為公司決策層提供科學(xué)、真實(shí)、可靠的依據(jù)，積極主動(dòng)當(dāng)好領(lǐng)導(dǎo)的參謀。為實(shí)現(xiàn)公司“做精做強(qiáng)”遠(yuǎn)大目標(biāo)和項(xiàng)目部順利完成安裝任務(wù)而努力工作。通過認(rèn)真反思、集體討論、結(jié)合財(cái)務(wù)科實(shí)際情況，我們認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面做起：
一、以德理財(cái)
作為財(cái)務(wù)工作人員，理財(cái)而不貪財(cái)，近財(cái)而不迷財(cái)，視國(guó)家之錢財(cái)如生命是我們職業(yè)素質(zhì)的根本�！皟纱鷷�(huì)”一個(gè)目標(biāo)三個(gè)管理的方針振奮人心，作為財(cái)務(wù)人員，我們更要樹立大局觀念，嚴(yán)格遵守公司制度和各項(xiàng)財(cái)政法規(guī)。是公正無(wú)私、秉公辦事，還是以權(quán)謀私、假公濟(jì)私？在這個(gè)問題上，我們深刻做到了反躬自省，警鐘長(zhǎng)鳴。古人云：“劍拆于瑩，墻甭于巢，微漸不杜，將來(lái)害之大也”。此次具有深刻教育意義的職工代表大會(huì)，從各個(gè)層面、多角度的介紹了公司現(xiàn)狀及發(fā)展前景。我們清楚地認(rèn)識(shí)到，廣大職工生存的根本—河南第二火電建設(shè)公司并不富裕。在扭虧為盈的起步階段，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，作為財(cái)務(wù)人員，我們強(qiáng)烈地意識(shí)到發(fā)揮主人翁意識(shí)的重要性和必要性，用自己的實(shí)際行動(dòng)做好聚財(cái)、用財(cái)、生財(cái)、省財(cái)，為公司創(chuàng)造利益最大化而不懈奮斗。
二、以智理財(cái)
我們認(rèn)為應(yīng)該做好以下兩個(gè)方面：
（一）基礎(chǔ)要牢
扎實(shí)的財(cái)會(huì)基礎(chǔ)理論功底是做好財(cái)務(wù)工作的本錢，也是拓寬知識(shí)領(lǐng)域、實(shí)現(xiàn)知識(shí)更新的根基，感謝公司為財(cái)務(wù)人員提供了多次會(huì)計(jì)電算化、職業(yè)化素質(zhì)教育、會(huì)計(jì)人員后續(xù)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，在“兩代會(huì)”精神指引下，公司以人為本的管理理念給了我們強(qiáng)大的精神動(dòng)力和智力支持，使得**項(xiàng)目部財(cái)務(wù)科安全管理、資金周轉(zhuǎn)、人員配置等方面做到最好。
針對(duì)電建施工企業(yè)的特點(diǎn)，服務(wù)一線是財(cái)務(wù)人員的天職，熱心配合一線施工我們責(zé)無(wú)旁貸。在有限的資金使用方面，怎樣做到積極運(yùn)籌、合理調(diào)度資金；怎樣控制庫(kù)存材料的收發(fā)有度，做到節(jié)能降耗，開源節(jié)流，提高公司核心競(jìng)爭(zhēng)力和樹立企業(yè)形象，吸引更多更好的合作伙伴；怎樣正確處理同甲方財(cái)務(wù)、公司總部財(cái)務(wù)部、銀行的關(guān)系，保證資金往來(lái)順利；作為把安全工作視做生命的施工單位財(cái)務(wù)科怎樣做好部門安全，做到庫(kù)存現(xiàn)金和重要財(cái)務(wù)信息的安全完整我們不能玩忽職守；怎樣綜合考慮多方面因素，保證施工安裝工程需要；怎樣做到及時(shí)、準(zhǔn)確、合理的對(duì)一線工人的日常報(bào)銷、工資、津貼、獎(jiǎng)金的發(fā)放工作。這些看似細(xì)微的工作，財(cái)務(wù)科人員都要以高度的耐心、一貫的細(xì)心、堅(jiān)定的決心抓緊抓好�！皟纱鷷�(huì)”上多次提到一個(gè)名詞——細(xì)節(jié)管理。作為財(cái)務(wù)工作者，我們更能體會(huì)到認(rèn)真和細(xì)致是我們工作的基本，把一件簡(jiǎn)單的事情重復(fù)做好就是不簡(jiǎn)單，把一件平凡的事情重復(fù)做好就是不平凡，我們爭(zhēng)取在平凡簡(jiǎn)單的工作崗位上做出不平凡不簡(jiǎn)單的業(yè)績(jī)。
（二）眼界要高
在此次職工代表大會(huì)上，公司經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)、市場(chǎng)開拓、多經(jīng)指導(dǎo)的三條思路引發(fā)了財(cái)務(wù)科人員深深的思考。我們?cè)鯓釉缛諏?shí)現(xiàn)思路中提到的目標(biāo)，怎樣提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，大家一致認(rèn)為在兢兢業(yè)業(yè)做好工作的同時(shí)，更要對(duì)國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)大形勢(shì)、重大經(jīng)濟(jì)金融事件、政府領(lǐng)導(dǎo)、政策導(dǎo)向、市場(chǎng)變化、產(chǎn)品行情、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、企業(yè)發(fā)展方向、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)因素等關(guān)系到企業(yè)命運(yùn)的問題，都要納入自己的視野之內(nèi)，仔細(xì)觀察，認(rèn)真分析，準(zhǔn)確判斷，只有看準(zhǔn)了大形勢(shì)，才有坑內(nèi)在參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策時(shí)，就資本運(yùn)作、籌資策略、資源配置、成本控制、奉賢規(guī)避等重大問題提出好的情況。
可以想象，如果我們只埋頭算帳，一點(diǎn)兒也不關(guān)心上述事件，外部世界變化了，我們還在夾著算盤帳本踱方步，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略不作任何調(diào)整，不及時(shí)采取一些因有之策，這個(gè)企業(yè)的財(cái)務(wù)工作肯定被動(dòng)得一塌糊涂。在實(shí)際工作中，對(duì)外付款方面，為確保施工安裝的質(zhì)量和工期，財(cái)務(wù)付款采用預(yù)付形式，極大提高了外協(xié)隊(duì)和供貨方的積極性；內(nèi)部控制方面，對(duì)銀行預(yù)留印采用了會(huì)計(jì)和出納分員管理，實(shí)施內(nèi)部牽制制度，保證了各項(xiàng)工作職權(quán)分明，嚴(yán)格有序；內(nèi)部往來(lái)方面，及時(shí)催收單位借款，加大債權(quán)債務(wù)清理工作，預(yù)先向銀行，總部財(cái)務(wù)部做好部分往來(lái)帳款的核對(duì)工作，高效率完成任務(wù)；成本費(fèi)用方面，積極與領(lǐng)導(dǎo)共商對(duì)策，對(duì)日常報(bào)銷、工資定額管理得到合理控制；認(rèn)真參與項(xiàng)目部經(jīng)濟(jì)合同簽定、定額工資分配、工資制度改革等，提出了一些加強(qiáng)管理方面的良好建議；對(duì)與項(xiàng)目部有資金往來(lái)的單位一律采用競(jìng)標(biāo)的形式，采用現(xiàn)今的財(cái)務(wù)制度解決實(shí)際問題我們收益匪淺。我們更加體會(huì)到：以智理財(cái)，就是要勤快一點(diǎn)，看遠(yuǎn)一點(diǎn)，多想點(diǎn)事，不能懵懵懂懂過日子，做個(gè)心中有本帳的明白人。
三、以法理財(cái)
為深入
貫徹公司“兩代會(huì)”精神，作為財(cái)務(wù)工作人員，我們更要知法、懂法、模范守法。依照國(guó)家的有關(guān)財(cái)經(jīng)、稅收政策和法規(guī)，按照《會(huì)計(jì)法》的要求，結(jié)合項(xiàng)目部財(cái)務(wù)運(yùn)作情況和經(jīng)營(yíng)管理的需要，制定分工合理、職責(zé)明確的崗位責(zé)任制度，并堅(jiān)持參照制度履行會(huì)計(jì)職能。如：財(cái)務(wù)科長(zhǎng)崗位職責(zé)、綜合會(huì)計(jì)崗位職責(zé)、貨幣資金會(huì)計(jì)崗位職責(zé)。在間接費(fèi)用的控制上，財(cái)務(wù)科執(zhí)行公司
總部下發(fā)的《河南省帶那里公司關(guān)于差旅費(fèi)報(bào)銷的有關(guān)規(guī)定》、《關(guān)于項(xiàng)目部業(yè)務(wù)招待費(fèi)的有關(guān)規(guī)定》、《河南第二火電建設(shè)公司大唐**項(xiàng)目部差旅費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用報(bào)銷的補(bǔ)充規(guī)定》等的有關(guān)文件，壓縮開支，開源節(jié)流，建立健全項(xiàng)目部?jī)?nèi)部控制制度；根據(jù)《河南第二火電建設(shè)公司大唐**工程項(xiàng)目部移動(dòng)通訊管理規(guī)定》，對(duì)項(xiàng)目部中層以上管理人員以及確因工作需要的相關(guān)人員電話費(fèi)報(bào)銷規(guī)定進(jìn)行有效實(shí)施。合理控制資金調(diào)度，把公家的錢當(dāng)成自己的錢一樣珍惜。避免了部分管理人員以權(quán)謀私的不良現(xiàn)象。通過履行各項(xiàng)法律法規(guī)，大唐**項(xiàng)目部財(cái)務(wù)科營(yíng)造了一個(gè)健康、規(guī)范、合規(guī)、合法的財(cái)務(wù)工作環(huán)境，在團(tuán)結(jié)向上的良性氛圍中相信我們會(huì)把財(cái)務(wù)工作做到更好。
在全國(guó)上下掀起保持共產(chǎn)黨員先進(jìn)性學(xué)習(xí)熱潮的同時(shí)，又迎來(lái)了公司“兩代會(huì)”精神的洗禮。財(cái)務(wù)科全體成員立足本職，敬業(yè)愛崗，精打細(xì)算，扎實(shí)工作，以服務(wù)一線為宗旨，一定會(huì)在項(xiàng)目部黨政領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下精心組織成本核算，為公司把好關(guān)、理好財(cái)，為公司在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)“雙贏”，占領(lǐng)市場(chǎng)而不懈努力。以“三個(gè)代表”思想和“兩代會(huì)”精神嚴(yán)格要求自己，用一流的工作業(yè)績(jī)服務(wù)公司、回報(bào)社會(huì)。
第二篇：如何理財(cái)如何理財(cái)
將自己每月的工資分為5部分：40%作為生活費(fèi)；10%作為朋友交際；10%用來(lái)買書；10%存起來(lái)作為旅游費(fèi)用；30%存起來(lái)作為投資。
理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。第三篇：關(guān)于 理財(cái)
期末復(fù)習(xí)指導(dǎo)——案例分析
201*年6月9日 張晨昕
年收入5萬(wàn)元家庭理財(cái)規(guī)劃
周女士26歲，丈夫25歲，家庭年收入5萬(wàn)元，年支出2萬(wàn)元，負(fù)債1.8萬(wàn)元，希望5年內(nèi)購(gòu)置50萬(wàn)元的房屋，3年內(nèi)打算要個(gè)小孩，理財(cái)師認(rèn)為其兩者不可兼得，建議將購(gòu)房計(jì)劃延遲至8年。
據(jù)太原晚報(bào)介紹，周女士26歲，有社保和醫(yī)保。丈夫25歲，有社保和醫(yī)保，每月有住房公積金1,000元。家庭年收入5萬(wàn)元，家庭年支出2萬(wàn)元，家庭負(fù)債1.8萬(wàn)元，是上學(xué)期間的助學(xué)貸款。雙方父母都無(wú)社保，無(wú)醫(yī)保，暫不需要支付贍養(yǎng)費(fèi)。投資偏好屬于保守型。
理財(cái)目標(biāo)
5年內(nèi)購(gòu)置50萬(wàn)元的房屋；3年內(nèi)打算要個(gè)小孩。
理財(cái)建議
根據(jù)周女士目前的家庭財(cái)務(wù)狀況，按目前每年3萬(wàn)的節(jié)余，結(jié)合其保守型的投資偏好，只能投資于債券型基金或保本型理財(cái)產(chǎn)品，并且中途還有生育小孩以及還清欠款的費(fèi)用，因此對(duì)于其在5年內(nèi)既買房又生育小孩的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師認(rèn)為其兩者不可兼得，建議將購(gòu)房計(jì)劃延遲至8年。
鑒于周女士家庭的財(cái)務(wù)狀況還不是很穩(wěn)定，建議提取3個(gè)月生活開支費(fèi)用約5,000元作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金，以備失業(yè)、疾病等意外情況。
建議將第一年結(jié)余的3萬(wàn)元中的1.8萬(wàn)元用于還貸，其余1.2萬(wàn)元資金可以考慮購(gòu)買保本型基金，并且在第二年開始，將年結(jié)余3萬(wàn)元進(jìn)行評(píng)論追加，由于在第三年要預(yù)留1.2萬(wàn)元的生育資金，以及每年要增加8,000元的育兒費(fèi)用，因此第三年僅追加1萬(wàn)元，從第四年開始周女士每年可以穩(wěn)定投入20,000元用于投資追加。
周女士夫婦有社保和醫(yī)保，同時(shí)面臨較大的短期買房和生育所需資金壓力，所以建議先補(bǔ)充意外險(xiǎn)，待收入有所增加后再補(bǔ)充壽險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)按兩人各10萬(wàn)元保額計(jì)算的話，可購(gòu)買200元對(duì)應(yīng)10萬(wàn)元保額的水平購(gòu)買保險(xiǎn)，兩人每年共需要400元的意外險(xiǎn)保費(fèi)支出。建議周女士5年后考慮再為家庭購(gòu)買約5,000元／年保費(fèi)的對(duì)應(yīng)壽險(xiǎn)保額。
“70后”家庭如何理財(cái)
趙先生，37歲，某政府機(jī)關(guān)處級(jí)干部，妻子劉女士，33歲，某國(guó)有企業(yè)中層管理人員，孩子5歲，家庭綜合月收入約1.5萬(wàn)元，月支出5000元左右。
現(xiàn)有現(xiàn)金類資產(chǎn)30萬(wàn)元，其中一年期定期存款5萬(wàn)元，三年期定期存款10萬(wàn)元，大部分即將到期或己經(jīng)到期。活期儲(chǔ)蓄5萬(wàn)元，基金產(chǎn)品10萬(wàn)元。
現(xiàn)有90平方米住房1套，系趙先生單位所分，基本未花錢，現(xiàn)值100萬(wàn)元，自購(gòu)家用轎車1輛。
理財(cái)目標(biāo)：趙先生認(rèn)為自己的銀行存款比重過大，但又不知道應(yīng)該投資在哪些方向，在提高生活質(zhì)量、保障方面應(yīng)該注意什么。
對(duì)此，記者邀請(qǐng)了渤海銀行北京分行、第二屆全國(guó)十佳理財(cái)師姜龍君給趙先生作規(guī)劃。
問診
趙先生夫婦年富力強(qiáng)，工作穩(wěn)定，有房有車，年收入18萬(wàn)元，福利待遇較好，家庭總資產(chǎn)不低于140萬(wàn)元，生活安定。除目前已意識(shí)到的銀行存款比重過大、欠缺投資性收益外，趙先生夫婦還應(yīng)注意以下問題：
1.改善住房條件
90平方米的住房對(duì)于三口之家略顯局促，特別是孩子上學(xué)后，對(duì)于空間的需求更加迫切，趙先生夫婦應(yīng)首先考慮增加住房面積，購(gòu)買一套130平方米左右的三室兩廳住房應(yīng)該是比較適宜的。
2.儲(chǔ)備子女教育金
子女教育的重要性不言而喻，以趙先生的家庭條件，為孩子選擇相對(duì)不錯(cuò)的中、小學(xué)應(yīng)該說難度不大，但孩子從小學(xué)到大學(xué)的15年教育經(jīng)費(fèi)，保守估算起碼10萬(wàn)元以上，必須提早儲(chǔ)備。
3.構(gòu)建完整的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃
以趙先生夫婦年收入18萬(wàn)元計(jì)算，其家庭年保費(fèi)支出應(yīng)在2萬(wàn)元左右，在險(xiǎn)種配置上，考慮趙先生的公務(wù)員身份，福利條件較好，可側(cè)重配置保費(fèi)低廉的意外傷害和定期壽險(xiǎn)；劉女士以重大疾病、住院費(fèi)用保險(xiǎn)為主；孩子則以分紅型保險(xiǎn)附加重大疾病、意外傷害險(xiǎn)為主。保險(xiǎn)規(guī)劃既可提供保險(xiǎn)保障，又能儲(chǔ)備子女教育金。
處方
1.改善住房條件
按照當(dāng)前利率條件和趙先生的家庭收入水平，以期限15年計(jì)算，其可承擔(dān)的最大負(fù)債額為120萬(wàn)元。趙先生夫婦可考慮總價(jià)150萬(wàn)元左右的住房，現(xiàn)有住房或租或賣均可，一旦首付款、總價(jià)、位置等條件允許，即可出手購(gòu)買。
2.投資理財(cái)
趙先生現(xiàn)金比例的確較高，但在全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)的背景下，持有現(xiàn)金不失為一個(gè)好的選擇。但趙先生事業(yè)穩(wěn)定，又有改善住房的資金需求，拿出部分資金去追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資品種未嘗不可，以目前30萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)為例：8萬(wàn)元留作子女生活及教育金，購(gòu)買國(guó)債或保本型理財(cái)產(chǎn)品；兩萬(wàn)元用于購(gòu)買保險(xiǎn)，完善保險(xiǎn)保障；兩萬(wàn)元作為應(yīng)對(duì)家庭突發(fā)事件的備付金，存為3個(gè)月定期儲(chǔ)蓄方便隨時(shí)提支；對(duì)現(xiàn)有10萬(wàn)元基金進(jìn)行診斷，以決定是否繼續(xù)持有：從近兩年的基金表現(xiàn)來(lái)看，開放式基金并不是最好的投資選擇，其中貨幣型基金回報(bào)率低，債券型基金風(fēng)光不再，股票型基金風(fēng)險(xiǎn)較高，僅有etf基金相對(duì)較好；而封閉型基金中折價(jià)高、管理水平較好的品種不妨可以考慮。在當(dāng)前股票市場(chǎng)機(jī)會(huì)較多的情況下，可適當(dāng)調(diào)整或減持基金持有份額；剩余8萬(wàn)元可直接投資股市：可選擇資源類股票和市盈率較低的銀行股進(jìn)行投資，以博取高額回報(bào)，提升資產(chǎn)的組合收益率。短期值得注意的是，a股市場(chǎng)已連續(xù)數(shù)月反彈，回調(diào)壓力增大，操作中應(yīng)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。
趙先生每月有9000元左右的節(jié)余，可選擇3000元定期儲(chǔ)蓄，3000元定投etf基金，3000元投入股市，兼顧穩(wěn)健與收益。
3.其他
趙先生夫婦可申領(lǐng)信用卡，并與工資卡設(shè)定全額自動(dòng)還款，享受信用卡免息還款期，并積累良好的信用記錄，為日后融資做好準(zhǔn)備。
年輕白領(lǐng)理財(cái)攻略
陳先生和陳太太是一對(duì)年輕白領(lǐng)，均供職于國(guó)有企業(yè)。陳先生現(xiàn)年30歲，年收入13萬(wàn)元；陳太太28歲，年收入5萬(wàn)元。他們有兩處住房，均處于按揭狀態(tài)。一處自己居住，價(jià)值90萬(wàn)元，按揭23萬(wàn)，每月還款1600元；另一處明年年初交房，價(jià)值65萬(wàn)元，按揭23萬(wàn)元，買月償還1300元。陳先生目前有5萬(wàn)元投資在基金上，其余資產(chǎn)為：定期存款5萬(wàn)元，活期存款和現(xiàn)金約2萬(wàn)元。家庭每月生活支出約5400元。
陳先生有如下目標(biāo)：準(zhǔn)備明年讀研究生（假設(shè)為不脫產(chǎn)），估計(jì)花費(fèi)2萬(wàn)元；希望在2年內(nèi)買一輛20萬(wàn)元左右的車；2年后生一個(gè)孩子，并準(zhǔn)備將來(lái)送孩子去英國(guó)接受大學(xué)教育。
關(guān)于陳先生的理財(cái)目標(biāo)專家認(rèn)為不可兼得。
1、讀研費(fèi)用。陳先生計(jì)劃在明年讀研究生，一次性交付學(xué)費(fèi)2萬(wàn)元，鑒于現(xiàn)在有7萬(wàn)元的存款，應(yīng)該不成問題。
2、汽車貸款。陳先生想在兩年內(nèi)貸款買車，價(jià)位在20萬(wàn)元左右，假設(shè)貸款70%，按揭5年，則需首付6萬(wàn)元，每月還款3000元左右。所以現(xiàn)在要進(jìn)行的是首付6萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。但是鑒于現(xiàn)在汽車對(duì)于陳先生來(lái)說并不是生活必須品，且汽車的支出費(fèi)用很大，因此建議將這個(gè)計(jì)劃延后或取消，將資金用于更加需要的地方。
3、孩子出生準(zhǔn)備。一般來(lái)說，孩子的月開銷在1000元左右，因此建議陳先生早作準(zhǔn)備，節(jié)約開支，增加儲(chǔ)蓄。可專門為寶寶設(shè)立一個(gè)賬戶，應(yīng)付突然性的大筆支出。
4、教育規(guī)劃。如果子女去英國(guó)留學(xué)4年，大概需要教育資金130萬(wàn)左右，每月需儲(chǔ)蓄2500元。教育資金的來(lái)源有很多種，有家庭教育儲(chǔ)蓄、家庭教育保險(xiǎn)等，另外可以通過其他投資，比如基金、股票、國(guó)債等方式進(jìn)行教育基金的儲(chǔ)備。與其他投資計(jì)劃相比，教育計(jì)劃更重視長(zhǎng)期投資工具的運(yùn)用和管理，建議應(yīng)及早實(shí)施。（共10分）
（三）投資組合建議
最迫切的是對(duì)陳先生不太合理的投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整�，F(xiàn)有投資中的絕大部分是屬于高風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)投資，所以建議對(duì)其余的可投資資產(chǎn)進(jìn)行保守投資，以保障資金的相對(duì)安全性和流動(dòng)性。當(dāng)投資組合中房地產(chǎn)投資的比例降低到60%左右時(shí)，再對(duì)投資結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。
陳先生可以購(gòu)買債券型基金和貨幣市場(chǎng)基金。其特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，收益相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)于調(diào)整現(xiàn)有投資結(jié)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)度是十分有效的工具。因此建議可以將可投資金的85%投入到債券型基金中，15%購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。
年輕三口之家的理財(cái)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)
家庭財(cái)務(wù)基本面狀況
這是一個(gè)年輕的廣州三口之家。27歲的李小姐原來(lái)在一家外貿(mào)公司上班，月薪有201*多元。但由于目前小孩才一歲多一點(diǎn)，李小姐全職在家?guī)『�，暫時(shí)沒有工作。按照李小姐的打算，至少要等小孩3歲入托
兒所了，才會(huì)考慮重新上班。每天看著小孩長(zhǎng)大，李小姐夫妻倆非常幸福，但是也慢慢為日漸增加的生活開支和家庭理財(cái)而感到焦慮。
他們這個(gè)家庭未來(lái)是否能夠入住更大的房子，并且買上一輛家庭汽車？同時(shí)，李小姐為這個(gè)家庭所有成員的保險(xiǎn)保障已經(jīng)操心不少，但是否還需要改善？
家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀分析
◆家庭收入單一
李小姐的丈夫何先生今年34歲，是廣州本地人，一家三口住在廣州郊區(qū)，生活開支比市中心要少很多，但每個(gè)月的基本生活開支也要3800多元。而目前何先生在一家企業(yè)做副總經(jīng)理，稅后收入大約為6300元。這樣下來(lái)一個(gè)月大概有2500元的結(jié)余，這顯然會(huì)比李小姐原來(lái)有工作期間時(shí)的家庭結(jié)余，要緊張一些。而且小孩一天天長(zhǎng)大，小家庭所需的各項(xiàng)費(fèi)用也開始增加。
李小姐夫婦的年度性收入比較單一，只有一筆13000元的年終獎(jiǎng)金。幸好他們很早就買了房子，當(dāng)時(shí)15萬(wàn)元買的，現(xiàn)在已經(jīng)差不多價(jià)值30萬(wàn)元了，而且沒有任何負(fù)債。至于家庭資產(chǎn)方面，目前李小姐有5000元現(xiàn)金，8萬(wàn)元定期存款，5萬(wàn)元基金。
這里需要說明的是，李小姐是有一定的理財(cái)意識(shí)的，從孩子出生的那個(gè)月起，就從每月結(jié)余中拿出201*元為小孩做了基金定投，其中廣發(fā)聚豐800元/月，南方穩(wěn)健500元/月，諾安平衡400元/月，工銀價(jià)值300元/月。目前李小姐持有的基金市值大約5萬(wàn)元。
投資性資產(chǎn)配置建議
目前李小姐27歲，丈夫34歲，小孩1歲，說明該家庭在生命周期中屬于成長(zhǎng)期階段。該階段家庭在投資理財(cái)方面的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，是財(cái)富積累的重要時(shí)期，因此可以將更多的資金用于投資，以獲得更高的理財(cái)收益。筆者給出以下投資性資產(chǎn)配置方案，可供參考：
家庭近期三大理財(cái)目標(biāo)
1.為小孩籌備教育基金。
2.兩年后李小姐重新就業(yè)，月薪可能201*-3000元，到時(shí)候打算購(gòu)買一輛10萬(wàn)元的小車。
3.兩年內(nèi)希望購(gòu)買另外一套90平方米的房產(chǎn)。
家庭理財(cái)目標(biāo)分析
（一）教育資金籌備：
由于子女教育金屬于家庭剛性開支，無(wú)法進(jìn)行時(shí)間和金額上的選擇，因此建議屆時(shí)將該筆資金單列，且應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品進(jìn)行穩(wěn)健投資。
在目前證券市場(chǎng)處于震蕩或不明朗時(shí)，可選擇低風(fēng)險(xiǎn)的銀行穩(wěn)健系列理財(cái)產(chǎn)品等，在確保本金安全的情況下，獲得高于同期同檔銀行定期存款的收益。
（二）買車、購(gòu)房計(jì)劃：
情況1：先買房。根據(jù)家庭目前的收入狀況，建議選擇一套50萬(wàn)-60萬(wàn)元左右的二手房，這樣手中20多萬(wàn)資金可以作為首付，假設(shè)貸款40萬(wàn)期限20年，月供為3000元左右�，F(xiàn)有的房產(chǎn)可用來(lái)出租，租金收入約為1500元/月。這樣每月可結(jié)余3500元，儲(chǔ)蓄占收入的比重為30%-40%比較合理，將來(lái)為子女儲(chǔ)備教育資金也比較寬裕。
情況2：先買車。如果選擇現(xiàn)金購(gòu)買一款10萬(wàn)元的小車。那么家庭資金結(jié)余將直接降低為13萬(wàn)-15萬(wàn)元左右，該部分結(jié)余資金的投資理財(cái)收益每月約1200多元，加上家庭本身的收入月結(jié)余5000元，共有6000多元。假設(shè)養(yǎng)車支出每月為201*元，那么家庭的最終每月結(jié)余約4000元，儲(chǔ)蓄比例也算比較合理。 情況3：買車同時(shí)買房。按照上述情況二的方案買車之后，余下的十多萬(wàn)元資金還不夠買新房的首期款，因此必須要將原有房產(chǎn)出售，獲得30萬(wàn)元左右資金，然后才能購(gòu)買一套50萬(wàn)-60萬(wàn)元總價(jià)的二手房。假設(shè)貸款40萬(wàn)元期限20年，月供為3000元左右。除去首期樓款和費(fèi)用約20萬(wàn)元，該家庭還可結(jié)余20多萬(wàn)元左右的資金，這部分資金投資理財(cái)收益每月約為1500元，加上收入結(jié)余5000元，除去養(yǎng)車支出和按揭支出后還剩下1500元。儲(chǔ)蓄比例只有16%，相對(duì)較低。
綜述
該家庭可以選擇兩年后買車或者買房。如果想同時(shí)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo)，雖然可以勉強(qiáng)應(yīng)付，但卻會(huì)給家庭的財(cái)務(wù)情況造成較大壓力。因此“非凡財(cái)富”理財(cái)師余建建議李小姐家庭可以先選擇買房，然后根據(jù)收入情況判斷是否買車，畢竟夫妻雙方都還處于事業(yè)的發(fā)展期，如果月收入能再提高201*元以上可以再考慮買車。
第四篇：理財(cái)篇理財(cái)篇
理財(cái)?shù)娜簏S金定律：
理財(cái)?shù)牡谝稽S金定律是盡早投資，持之以恒。中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司的首席壽險(xiǎn)規(guī)劃經(jīng)理吳征宇舉例，如果財(cái)務(wù)目標(biāo)是在60歲前積累300萬(wàn)元現(xiàn)金資產(chǎn)，假設(shè)年收益率是10%，我們從25歲開始平均每月只需要投入922元，但如果是從30歲開始，每月投入就要增加到1520元。這足以證明盡早投資并持之以恒的重要性。
理財(cái)?shù)牡诙S金定律就在于寧可小賺，不要大賠。首席壽險(xiǎn)規(guī)劃師王占宇表示，對(duì)于長(zhǎng)期理財(cái)來(lái)說，持續(xù)穩(wěn)定的收益大大優(yōu)于大漲大跌的收益。今年以來(lái)，市場(chǎng)大跌導(dǎo)致90%以上的投資者出現(xiàn)虧損，這其中就包括不少在前兩年牛市中賺到錢的投資者�！肮缮瘛卑头铺氐哪昶骄顿Y收益率在26%左右，但通過40余年的積累，他卻成了世界首富，充分證明了在投資領(lǐng)域“寧可小賺，不要大賠”。
理財(cái)?shù)牡谌S金定律就是科學(xué)投資，合理配置。王占宇認(rèn)為，債券和股票投資為中長(zhǎng)期的目標(biāo)服務(wù)，其中債券投資的方式包括社保、企業(yè)年金或商業(yè)年金，股票投資的方式包括實(shí)業(yè)、股票和股票型基金。貨幣投資作為保本的工具為短期目標(biāo)服務(wù)，具體方式包括儲(chǔ)蓄存款和貨幣基金等。
理財(cái)?shù)乃姆N方法：
雖然很多人認(rèn)識(shí)到了理財(cái)?shù)闹匾?但卻對(duì)理財(cái)?shù)姆椒▍s了解不多。有四個(gè)理財(cái)技巧,不僅可以使你意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾远乙矔?huì)讓你明白運(yùn)用什么方法可以用來(lái)理財(cái)。
技巧一：“知己知彼法則”。所謂“知己”是指理財(cái)者要對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面了解，包括資產(chǎn)和欠債，每年的收入、支出及理財(cái)目標(biāo)等�！爸恕敝竿ㄟ^銀行、證券公司、媒體等了解各種不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益水平。在知己知彼的情況下，選擇適合自己的理財(cái)種類。
技巧二：“kiss法則”。這個(gè)法則是keepitsimple and stupid的首字母組合，意為家庭理財(cái)不要復(fù)雜化，要選擇簡(jiǎn)便易行的方式。比如股票投資，對(duì)于一個(gè)35歲的中年男子來(lái)說，用我國(guó)男性的平均壽命76歲減去35歲，得出41。那么該男子就可拿出41%的資產(chǎn)投資高風(fēng)險(xiǎn)的股票，其風(fēng)險(xiǎn)是他這個(gè)年齡段可以承受的
技巧三：“72法則”。對(duì)于理財(cái)者來(lái)說，72法則十分適用，據(jù)此可以算出經(jīng)過多少年收益才能翻倍。拿比較保守的國(guó)債投資者來(lái)說，年收益水平為3%。那么，用72除以3得24，就可推算出投資國(guó)債要經(jīng)過24年收益才能翻番
技巧四：“個(gè)性化法則”。不同收入、年齡段和不同職業(yè)的人由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力各不相同，家庭財(cái)產(chǎn)狀況有差別，選擇適合自己的理財(cái)方案尤為重要。
第五篇：如何理財(cái)每個(gè)人從經(jīng)濟(jì)獨(dú)立開始，都將面臨著財(cái)智人生如何規(guī)劃這一問題。根據(jù)人生各個(gè) 階段的不同生活狀況，該以怎樣的方式來(lái)做好未雨綢繆，抑或如何有效規(guī)避理財(cái) 活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，做好人生各個(gè)時(shí)期的理財(cái)計(jì)劃呢？為此，記者近日專門采訪了 相關(guān)銀行和保險(xiǎn)公司的資深人士。 單身期 從參加工作到結(jié)婚前 單身期的青年，要走好人生理財(cái)?shù)牡谝徊绞欠浅Ｖ匾模陂_支方面大多比 較隨意，但為了盡快積累財(cái)富，應(yīng)提早做好理財(cái)規(guī)劃。 工行勞動(dòng)路儲(chǔ)蓄所理財(cái)師王燕玲建議： 單身期的青年其日常生活開支不超過 月收入的 33%，留足相當(dāng)于 3～6 個(gè)月生活費(fèi)用的活期儲(chǔ)蓄作為緊急備用金。另 外，可將每月工資的 40%用于基金定投。若能有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以進(jìn)行風(fēng) 險(xiǎn)較大的投資，可選擇一只指數(shù)型基金和股票型基金，至少堅(jiān)持定投 5 年。處于 此階段的青年人負(fù)擔(dān)較輕，但收入相對(duì)較低，保險(xiǎn)方面可以選擇短期險(xiǎn)種，比如 人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，綜合意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)于一體，其優(yōu)點(diǎn)在于保費(fèi)低，期限 短，保額也比較大。 家庭形成期 從結(jié)婚到孩子出生前 此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可 以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具。 工行土門支行理財(cái)師翁亞茜認(rèn)為：基金定期定投是一個(gè)重要的手段，可以聚 少成多，同時(shí)復(fù)利滾存且成本較低。經(jīng)濟(jì)狀況較好的家庭，也可以選擇一些比較 激進(jìn)的理財(cái)工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報(bào)�！斑@一時(shí)期家 庭有一定的資產(chǎn)積累，應(yīng)該根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況而定，重點(diǎn)考慮投資類保險(xiǎn)”中國(guó) 人壽西安分公司業(yè)管部經(jīng)理李小兵介紹到，投資性險(xiǎn)種有分紅型、投資連結(jié)型、 萬(wàn)能型等類型，投保人可根據(jù)自己的喜好和財(cái)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行選擇。 家庭成長(zhǎng)期 從孩子出生到孩子上高中 這一時(shí)期家庭屬于增長(zhǎng)期， 孩子的消費(fèi)也相對(duì)較低， 家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕， 適合積累財(cái)富。 理財(cái)師王燕玲建議：在子女教育問題上家長(zhǎng)不應(yīng)該存在攀比心理，應(yīng)從家庭 的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀去考慮如何理財(cái)。同時(shí)對(duì)于資產(chǎn)的配置，要按風(fēng)險(xiǎn)的大小安排，風(fēng)險(xiǎn) 越大所占比例越小，同時(shí)保證 10%左右的日常消費(fèi)。 李小兵經(jīng)理介紹：為家里的中青年購(gòu)買壽險(xiǎn)是必不可少的，這一時(shí)期為人父 母的中青年是家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要來(lái)源，由于工作辛苦，經(jīng)常在外奔波，造成意 外的因素很多，一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外，保險(xiǎn)公司為家庭賠付的資金可以幫 助遭受意外的家庭度過難關(guān)。 子女大學(xué)教育期 孩子的教育及深造階段 大學(xué)時(shí)期的教育經(jīng)費(fèi)相比以前任何一個(gè)時(shí)期都要昂貴， 因此這一時(shí)期家庭的 負(fù)擔(dān)也是最
重的。對(duì)于前期積累已經(jīng)取得成功的家庭來(lái)說，可在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上， 繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)造更多財(cái)富；而那些相對(duì)仍未富裕起來(lái)的家庭，應(yīng)把子女 教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。 理財(cái)師王燕玲建議：“家庭理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)投資應(yīng)該逐漸減少，可以相對(duì)增加 一些人民幣理財(cái)和國(guó)債等，也可以參與一些分紅型理財(cái)產(chǎn)品。這一時(shí)期的理財(cái)投
資應(yīng)該注重保本，同時(shí)仍需將基金定期堅(jiān)持下去。” 家庭成熟期 從子女參加工作到自己退休前 這一時(shí)期子女基本脫離了父母，家庭經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，最適合 積累財(cái)富。對(duì)于理財(cái)投資來(lái)說，萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。 所以在選擇投資工具時(shí)，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。 理財(cái)師翁亞茜建議：做穩(wěn)健的投資，比如人民幣理財(cái)、國(guó)債等，以及一些分 紅型的理財(cái)產(chǎn)品。此外，還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn) 是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報(bào)偏低，但作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，有利于 累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。 退休以后 養(yǎng)老問題提上議程 該時(shí)期的主題就是如何養(yǎng)老。 在投資理財(cái)方面， 應(yīng)以如何安度(更多請(qǐng)關(guān)注m.hmlawpc.com)好晚年為目的， 投資和花費(fèi)應(yīng)以安全性為核心，身心健康為要?jiǎng)?wù)。 理財(cái)師王燕玲認(rèn)為：可以考慮穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。這 一時(shí)期，醫(yī)療支出大幅上升，在社保保障的前提下，商業(yè)保險(xiǎn)是有力的補(bǔ)充。王 女士還提供了一個(gè)新的養(yǎng)老理念——“以房養(yǎng)老”。 王女士介紹說： “長(zhǎng)期以來(lái)， 我國(guó)大多老人秉承著‘養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)觀念， 老年人的養(yǎng)老問題只有寄托在兒 女的身上，否則必將孤苦面對(duì)余生。而‘以房養(yǎng)老’的投保人既能住在自己的房 子里，又能將房產(chǎn)提前變現(xiàn)用于養(yǎng)老，把錢花在最關(guān)鍵的地方。”
如何理財(cái)一直是一個(gè)大家都很關(guān)注的話題。等我一個(gè)字一個(gè)字的敲給你。以下文 字絕非復(fù)制。 理財(cái)是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能提供最佳理財(cái)方案， 在理財(cái)咨詢中，您需要提供收入，支出，資產(chǎn)（車子 房子 股票 基金 保險(xiǎn)等） ， 負(fù)債以及理財(cái)目標(biāo)等，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師才會(huì)給你提供合適的解決方案。 一般而言，首先，最基礎(chǔ)的理財(cái)方式是首先要學(xué)會(huì)記賬，通過記賬來(lái)發(fā)現(xiàn)自己的 收入與支出的合理及不合理的項(xiàng)目，進(jìn)而可以開源節(jié)流。 其次是保險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用的非常大的，哪怕你賺了 50 萬(wàn)，100 萬(wàn)，如果沒有保險(xiǎn)的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保 障是必須的，建議先從保障型保險(xiǎn)開始，比如意外保險(xiǎn)和健康
康保險(xiǎn)。 再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，根據(jù)專家的建議以及光禹理財(cái)公司的客戶群來(lái)發(fā)現(xiàn)，一般 需要儲(chǔ)蓄 3-6 個(gè)月的生活總開支來(lái)應(yīng)付比如突如其來(lái)的意外，疾病，或者暫時(shí)性 的失業(yè)而導(dǎo)致沒有收入來(lái)源。比如我的月消費(fèi)是 3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn) 金？一般來(lái)說 3000x3=9000 元，3000x6=18000 元，則建議保留 1 萬(wàn) 5 左右的活 期存款。 關(guān)于定存 國(guó)債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。 債券的收益率其實(shí)并不高，屬于保值類的工具，有一些就好。而黃金，除非你是
專業(yè)的炒家或者是有百萬(wàn)以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來(lái)保值。 關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買股票型基金， 后一種買債券型或貨幣型基金。 確定了基金種類后， 選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績(jī)、 基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來(lái)選擇�；饦I(yè)績(jī)網(wǎng) 上都有排名。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者 etf. 定投最好選擇后 端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。恕不做具體推薦， 鞋好不好穿只有腳知道。 一般而言，開放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定 額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間 （如每月 10 日） 以固定的金額 （如 1000 元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。 由于基金“定 額定投”起點(diǎn)低、 方式簡(jiǎn)單， 所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。 基金定期定額投資具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低 整體風(fēng)險(xiǎn)。它有自動(dòng)逢低加碼，逢高減碼的功能，無(wú)論市場(chǎng)價(jià)格如何變化總能獲 得一個(gè)比較低的平均成本， 因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷， 消除市場(chǎng)的波動(dòng)性。只要選擇的基金有整體增長(zhǎng)，投資人就會(huì)獲得一個(gè)相對(duì)平均 的收益，不必再為入市的擇時(shí)問題而苦惱。 關(guān)于股票。股票是可以獲得高收益的，也是收益性產(chǎn)品中不可缺少的理財(cái)工具之 一。但是，一般而言，在股市里能夠賺到錢的只有四種人，1 機(jī)構(gòu)投資者，2 職 業(yè)操盤手， 多年的資深股民， 學(xué)會(huì)借助別人力量的人。 3 4 此外， 如果能夠賺錢， 僅僅是因?yàn)檫\(yùn)氣，如果前邊的三種賺錢的人你做不到，不妨做第四種，學(xué)會(huì)借助 別人力量的人。借助光禹理財(cái)優(yōu)秀的操盤手的力量，更輕松的從股市中賺到錢。
如何理財(cái)
如何理財(cái)
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個(gè)人理財(cái)范文-家庭理財(cái)
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