第一篇：個人理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告

長沙縣支行個人理財業(yè)務(wù)調(diào)研報告

個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是近幾年國內(nèi)銀行業(yè)快速繁榮的重要標(biāo)志。從國外商業(yè)銀行來看，理財業(yè)務(wù)收入占總利潤的80%以上，而個人理財收入也大約占40%－60%左右�？梢哉f，重視個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展就是抓住了全行經(jīng)營的“致勝之道”。在農(nóng)業(yè)銀行正在實施股份制改革，并確立了“面向三農(nóng)、商業(yè)運作”市場定位的新形勢下，如何提高我行個人理財業(yè)務(wù)市場競爭力，為我行創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價值？我部人員深入基層，了解金融同業(yè)，開展了一次專題調(diào)研，并對全行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進(jìn)行了剖析和思考。

一、目前我行個人理財業(yè)務(wù)基本情況

1、支行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

201*年度，我行全年完成代理保險業(yè)務(wù)2945萬元，偏股型基金銷售45萬元，基金定投開戶66戶，個人自主理財產(chǎn)品銷售2248萬元，實現(xiàn)零售中間業(yè)務(wù)收入812萬元；

201*年1季度，我行實現(xiàn)代理保險1476萬元，偏股型基金銷售132萬元，基金定投開戶187戶，自主理財產(chǎn)品“安心快線”銷售6632萬元，實物黃金銷售2350克，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)收入19.6萬元。

從兩個時段的數(shù)據(jù)對比來看，我行理財業(yè)務(wù)各項指標(biāo)均有不同幅度的提升，發(fā)展速度加快，一方面說明全行上下對個人理財業(yè)務(wù)統(tǒng)一認(rèn)識，加大投入和發(fā)展的力度，另一方面說明市場個人理財需求在逐步提升，相對于縣域內(nèi)同業(yè)發(fā)展勢頭，我行仍處于追隨者的地位。

2、支行客戶結(jié)構(gòu)特征

從理財業(yè)務(wù)完成的網(wǎng)點分布比例來看，201*年度數(shù)據(jù)顯示，基金、基金定投及個人自主理財產(chǎn)品全部由星沙及農(nóng)大、馬坡嶺等6個城區(qū)網(wǎng)點完成，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點均未實現(xiàn)銷售零的突破，代理保險一項城區(qū)網(wǎng)點與鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點平分秋色，各占50%比重；201*年一季度，城區(qū)網(wǎng)點完成基金銷售的60%，基金定投的73%，自主理財安心快線的71%，實物黃金銷售的73%，僅在代理保險一項上落后于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點。由此初步判斷，我行個人理財?shù)目蛻羧后w主要集中在市場經(jīng)濟(jì)活躍、經(jīng)濟(jì)發(fā)的的城市區(qū)域，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村區(qū)域客戶的理財意識相對薄弱，而在我行現(xiàn)有理財客戶的分布結(jié)構(gòu)來看，主要集中在公務(wù)員、教師、行政單位高管企業(yè)白領(lǐng)及個體工商戶這些行業(yè)，他們的主要特點是收入較高且較穩(wěn)定，在保證家庭正常支出的前提下追求剩余資產(chǎn)的保值增值，風(fēng)險偏好多屬于穩(wěn)健激進(jìn)型，有較強(qiáng)的理財投資意識。

二、當(dāng)前我行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，居民收入水平不斷提高，個人金融需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，廣大客戶對金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)多樣化、個性化、專業(yè)化的理財服務(wù)成為各家商業(yè)銀行爭奪的焦點。近兩年我行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，但在全行業(yè)務(wù)中一直處于“附屬品”的角色。目前農(nóng)行個人理財業(yè)務(wù)處于發(fā)展的初期，受到金融市場發(fā)展水平、法律和政策、理財人才的形成和管理機(jī)制等諸多因素的影響，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展較同業(yè)來看還比較緩慢�？陀^上，由于農(nóng)行正值股改新老經(jīng)營理念的沖突多發(fā)時期，加之自身基礎(chǔ)薄弱，因此資源短缺的矛盾很突出，短期內(nèi)很難達(dá)到同業(yè)水平。但從深層次透視，自身的觀念和手段方面差距確實存在，發(fā)展中的問題難以回避。到目前為止，從我行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況看，形勢不容樂觀，業(yè)務(wù)發(fā)展區(qū)域失衡，主要表現(xiàn)在：

1、個人理財業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略地位不突出，優(yōu)先發(fā)展不堅決。

業(yè)務(wù)要發(fā)展，領(lǐng)導(dǎo)是關(guān)鍵。一項工作和一項業(yè)務(wù)在企業(yè)的戰(zhàn)略地位，直觀上主要體現(xiàn)在領(lǐng)導(dǎo)是否重視和政策是否傾斜。農(nóng)行自總行提出“辦最大零售銀行”、“個人業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略”已是好幾年前的事，但幾年過來，喊的較多，卻無多大實質(zhì)性的行動。少

數(shù)領(lǐng)導(dǎo)過問個人業(yè)務(wù)，對儲蓄工作關(guān)注的比較多，對于基金和一些新興的個人理財產(chǎn)品往往關(guān)注的比較少；資源配置也較多的集中在銀行卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)方面，對個人理財業(yè)務(wù)的獎勵、費用指標(biāo)則配備偏少；個人業(yè)務(wù)部門專業(yè)人力資源薄弱，全行取得cfp理財師資格人員僅1人，我行員工對理財知識和理財產(chǎn)品的了解知之甚少，使得理財業(yè)務(wù)難以在全行范維內(nèi)有效發(fā)展。

2、個人理財業(yè)務(wù)宣傳乏力。

每一項新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對于客戶來說都有一個從認(rèn)識到接受的過程，這其中廣告宣傳的作用十分重要。從個人理財業(yè)務(wù)開展情況看，在宣傳上存在力度薄弱、手段單一、效果不佳的問題。從目前基網(wǎng)點的實際情況看，個人理財業(yè)務(wù)僅是附帶業(yè)務(wù)，雖然銀行也進(jìn)行了如電視、海報、宣傳折頁等宣傳，但這種宣傳顯然很乏力，沒有對理財產(chǎn)品進(jìn)行深層次的介紹，客戶對銀行推出的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品一知半解，似懂非懂。很明顯，這種缺乏系統(tǒng)化、深層次的宣傳，起不到明顯的效果，理財意識在客戶中普遍缺乏認(rèn)識，理財業(yè)務(wù)難以開展。

3、缺乏有吸引力的產(chǎn)品。

一是理財產(chǎn)品差距較大。我行理財產(chǎn)品品種較少，競爭力較差。如我行推出人民幣理財產(chǎn)品有本利豐、安心得利、安心快線三個品種，而工行有穩(wěn)得利（債券型）、珠聯(lián)壁合（結(jié)構(gòu)性存款型）、代客境外理財（qdii）三種16個，中行有博?弈理財（債券型）、博?弈（結(jié)構(gòu)性存款型）、中銀美元增強(qiáng)型（qdii）三種36個，建行兩種15個，相對同業(yè)我行產(chǎn)品明顯缺乏可選擇性；同時，我行理財產(chǎn)品收益率普遍低于其他行，這一點在針對比較了解理財行情的客戶進(jìn)行營銷時成為成交的最大障礙。二是產(chǎn)品定位單一。如建行的“樂當(dāng)家理財卡”面向個人中高端客戶發(fā)行，分為白金卡、金卡和銀卡，分別對應(yīng)資產(chǎn)不同的客戶群體，享受不同的客戶服務(wù)和優(yōu)惠措施，體現(xiàn)分層營銷的特點；招行“一卡通靚卡”，分別與msn、qq騰訊攜手推出的msn迷你卡、young卡、qq卡，為推崇時尚的白領(lǐng)及高學(xué)歷學(xué)生所青睞。而農(nóng)行產(chǎn)品定位不明確，特點不突出，優(yōu)勢不明顯。

4、營銷手段過于簡單，理財產(chǎn)品透明度不夠。

當(dāng)前我行理財業(yè)務(wù)營銷模式過于簡單，產(chǎn)品推銷色彩過濃，尤其是在基層行，由于相當(dāng)部分的員工理財知識不足，在向客戶介紹理財產(chǎn)品時，往往只會注重推銷產(chǎn)品的預(yù)期收益率，而對產(chǎn)品的風(fēng)險以及獲得收益條件等，未做詳細(xì)介紹，對于理財?shù)幕�本要求“量身定做”更是無從談起。

從當(dāng)前我行推出的理財產(chǎn)品和銷售情況看，個人理財產(chǎn)品均由農(nóng)總行統(tǒng)一開發(fā)、統(tǒng)一核算、統(tǒng)一資金運作、統(tǒng)一風(fēng)險控制、統(tǒng)一宣傳口徑，具有相對完善的規(guī)章制度，管理辦法和核算辦法，基層行只負(fù)責(zé)對產(chǎn)品進(jìn)行營銷，并統(tǒng)一按照總行的宣傳口徑進(jìn)行信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險提示，雖然每一只產(chǎn)品推出，從上到下系統(tǒng)內(nèi)對理財產(chǎn)品經(jīng)辦人員進(jìn)行了必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，客戶購買時簽訂了“協(xié)議書”，對產(chǎn)品內(nèi)容固定（預(yù)期）收益率，風(fēng)險提示均作了注明，但是從實際運作情況看，這是一種缺乏透明度的做法，基層行雖然在辦理這項業(yè)務(wù)，但自己心中無底，因為這些產(chǎn)品本來就是看不見、摸不著的產(chǎn)品，能不能起到理財作用，客戶能否得益，誰也不知道，這種模糊的產(chǎn)品，使基層行在辦理業(yè)務(wù)時縮手縮腳，同時也難免給客戶產(chǎn)生誤解，甚至抱怨。有些客戶在購買時滿懷信心，可結(jié)果連本錢虧了，豈能不找銀行，可基層行對此也無能為力，由此而產(chǎn)生了負(fù)面影響。

5、缺乏整體的客戶群體。

個人理財業(yè)務(wù)也與金融業(yè)務(wù)一樣，需要有整體的客戶群體，需要有一個合適的對象，也就是市場定位和產(chǎn)品定位問題。銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)關(guān)鍵要有客戶群體，否則一切都無從談起。然而就目前我行開展的情況看，就是缺乏整體的客戶群體，首先是目前我

國國民理財意識普遍不強(qiáng)。據(jù)調(diào)查，城鎮(zhèn)居民有理財意識的客戶只占30%，農(nóng)村居民有理財意識的客戶只占10%，在接受理財產(chǎn)品上或熱衷于理財?shù)目蛻糁�，絕大部分是年齡偏大的客戶，而年紀(jì)較輕的客戶反而對理財不感興趣。目前銀行臨柜購買基金、代辦保險等絕大部分是中老年客戶，從理財客戶對象上看也大都是一些零星的客戶，沒有形成一個主導(dǎo)客戶群體，這就影響了個人理財業(yè)務(wù)全面有效地展開。

6、個人理財業(yè)務(wù)資源配置稀缺，激勵與考核體系欠科學(xué)。

由于沒有明確的產(chǎn)品計價辦法和及時考核兌現(xiàn)的激勵機(jī)制，柜員營銷成了“被動受理”，缺乏主動營銷意識，有的柜員還不情愿操作；客戶經(jīng)理成了“報表員”和“閑客”。調(diào)查的部分網(wǎng)點中，對基金、本利豐等理財產(chǎn)品缺乏足夠的重視，不愿多拿出費用用于激勵，大部分員工營銷意愿不強(qiáng)。從管理層出臺的考核辦法上看，獎勵政策、考核機(jī)制沒有其它商業(yè)銀行力度大，對員工激勵作用收效甚微。

7、個人理財業(yè)務(wù)隊伍建設(shè)亟需加強(qiáng)。

理財業(yè)務(wù)雖然是一項“朝陽”業(yè)務(wù)，有著廣泛的發(fā)展前景和創(chuàng)潤空間，但同時理財業(yè)務(wù)也是一項專業(yè)學(xué)問很深，操作技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)。目前我行缺乏理財專業(yè)素質(zhì)較全面的專業(yè)人才，既沒有專業(yè)理財隊伍，也缺乏進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，有的僅是臨柜一線中單一的業(yè)務(wù)經(jīng)辦員，如辦理代理基金買賣，代理保險，外匯買賣等一些簡單的操作，這就給個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來阻礙。

三、對于個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的工作建議

個人理財業(yè)務(wù)是一項新業(yè)務(wù)，要使這項業(yè)務(wù)正�？焖侔l(fā)展，當(dāng)務(wù)之急，必須采取相應(yīng)對策：

（一）、明確專業(yè)崗位，實行效益、風(fēng)險和待遇相結(jié)合的經(jīng)營模式來經(jīng)營管理個人理財業(yè)務(wù)。一是要盡快在個人金融部下設(shè)專門的個人理財業(yè)務(wù)管理崗位，職責(zé)要明晰，在崗人員必須具備專業(yè)業(yè)務(wù)能力，以全面負(fù)責(zé)個人理財業(yè)務(wù)的管理、規(guī)劃和發(fā)展。二是加快網(wǎng)點理財中心建設(shè)。在有條件的城區(qū)網(wǎng)點要盡快設(shè)立一批環(huán)境整潔、美觀大方、舒適優(yōu)雅的客戶個人理財服務(wù)中心和個人理財工作室，為客戶創(chuàng)造一個優(yōu)美的環(huán)境。三是每個網(wǎng)點至少配備一名專職理財客戶經(jīng)理。理財客戶經(jīng)理應(yīng)由市分行個人金融部進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)考核上崗。

（二）、統(tǒng)一思想，進(jìn)一步提高對發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識。從個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢不難預(yù)測：未來個人業(yè)務(wù)的競爭將由現(xiàn)在的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主向理財業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)變, 個人理財業(yè)務(wù)將日益成為銀行吸引和鎖定個人客戶尤其是個人高端客戶的主要工具。農(nóng)行必須未雨綢繆、運籌帷幄, 從資本投資市場發(fā)展和商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的大趨勢出發(fā), 盡快將發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)擺上重要議事日程, 在人、財、物等經(jīng)營資源上給予重點傾斜, 實行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略, 積極探索和大力發(fā)展, 努力實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的根本性突破。當(dāng)前我行發(fā)展理財業(yè)務(wù)總的指導(dǎo)思想應(yīng)是: 創(chuàng)造條件,先行試點, 與網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工程相結(jié)合, 科學(xué)規(guī)劃, 以點帶面,逐步推廣,最終形成全方位的理財中心、專業(yè)化的理財工作室和網(wǎng)點大堂理財經(jīng)理三級服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 穩(wěn)步推進(jìn)全行個人理財業(yè)務(wù)的積極發(fā)展。其他銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面與我們相比具有比較優(yōu)勢，他們不一定在市場份額上進(jìn)行爭奪，但肯定會搶占我們的高端客戶，新一輪的個人理財業(yè)務(wù)競爭必將上演。我行應(yīng)樹立強(qiáng)烈的危機(jī)感和責(zé)任感，全行上下統(tǒng)一思想，加快經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)變，優(yōu)先發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，加快發(fā)展步伐，積極搶占客戶市場。

（三）、立足當(dāng)前，細(xì)分客戶市場，加快拓展個人理財業(yè)務(wù)。一是要強(qiáng)化臨柜人員營銷意識；二是充分利用優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)這一平臺，科學(xué)細(xì)分客戶市場，鎖定發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)目標(biāo)客戶，實現(xiàn)對客戶粗放經(jīng)營到精細(xì)管理的轉(zhuǎn)變；三是在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上，實行差異化服務(wù)。即為一般客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、一般性的服務(wù)也就是為客戶提供行業(yè)最基

本的服務(wù)；為目標(biāo)客戶要提供會員制服務(wù)，要求理財人員與客戶保持親密的聯(lián)系，主動為他們提供理財信息，分享個人理財經(jīng)驗，提供他們渴求的產(chǎn)品和服務(wù)。四是參照超市經(jīng)營模式，對凡是在我行購買理財產(chǎn)品的客戶統(tǒng)一實行積分管理制度。具體操作如下：首先，客戶凡購買我行任一理財產(chǎn)品金額在1萬元以上的，均可在大堂經(jīng)理處進(jìn)行會員登記，發(fā)放積分卡。其次，客戶每購買一次我行理財產(chǎn)品，產(chǎn)品不限，均可獲得所購金額1%的積分，積分可累加。第三，對累計積分達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的客戶，通過短信問候、定期派發(fā)禮品、參與抽獎、舉行聯(lián)誼活動等形式，提高客戶的忠誠度。

（四）、強(qiáng)化意識，加大宣傳，增強(qiáng)理財產(chǎn)品透明度。每一項業(yè)務(wù)、產(chǎn)品只有先理解它，領(lǐng)會其精神實質(zhì)，才能樂于接受。因此在個人理財業(yè)務(wù)上，首先銀行人員要強(qiáng)化意識，深刻領(lǐng)會理財?shù)恼嬲�含義，把理財理念吃透搞懂。其次要開展廣泛的宣傳，通過各種媒體開展個人理財宣傳，使廣大居民懂得理財?shù)闹匾�性，特別是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶有一個理財?shù)母拍睿�再次是要把銀行的理財產(chǎn)品通過各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時間了解信息，同時要秉著實事求是的精神和對客戶認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，讓客戶自覺自愿地接受我行的理財產(chǎn)品，并講明利弊關(guān)系，讓客戶了解理財也有風(fēng)險。只要把理財業(yè)務(wù)宣傳透，客戶對理財才會有興趣，理財業(yè)務(wù)也會正常的發(fā)展。

一項新的理財產(chǎn)品的出臺，銀行既要兼顧自身的利益，也要照顧到客戶的利益，銀行作為代理機(jī)構(gòu)，直接與客戶打交道，因此，無論是自身的產(chǎn)品也好，是代理基金公司、保險公司的產(chǎn)品也好，都要雙方兼顧，要增加產(chǎn)品在理財?shù)靡嫔系耐该鞫�，讓客戶了解產(chǎn)品的操作性、風(fēng)險度，要改變那種強(qiáng)拉硬派的推銷做法，從基層行理財產(chǎn)品營銷的實踐看，只要產(chǎn)品好，收益概率高，客戶都能自覺、自愿樂意接受，而那些靠銀行工作人員強(qiáng)行推銷的做法，既會引起客戶的反感，也會影響銀行的聲譽(yù)。

（五）、由抓單一的產(chǎn)品營銷向抓綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)變。正確把握各種產(chǎn)品之間的關(guān)聯(lián)性，充分發(fā)揮各種產(chǎn)品之間的相互作用。在客戶營銷與管理上要正確處理好短期利益與長期利益的關(guān)系，要從培養(yǎng)客戶對農(nóng)行的忠誠度的角度出發(fā)，考慮不同層次客戶群體的金融需求、中長期收益，最大限度地挖掘和培育對農(nóng)行忠誠度高的潛在優(yōu)質(zhì)個人客戶群體。在當(dāng)前證券市場“陰晴不定”的形勢下，要區(qū)別不同客戶，積極營銷證券資金第三方存管、債券型基金、本利豐等保值增值或低風(fēng)險產(chǎn)品。通過農(nóng)行與客戶的利益雙贏與長期合作，培養(yǎng)客戶對農(nóng)行的忠誠度，從而提升客戶中長期對農(nóng)行的貢獻(xiàn)率。

（六）、建立科學(xué)、合理的激勵機(jī)制，為個人理財業(yè)務(wù)的健康、有序、快速發(fā)展提供有力的保證。個人理財業(yè)務(wù)是一項繁雜的腦力勞動，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。一是對理財產(chǎn)品實行計價銷售，銷售人員按一定比例提成按季兌現(xiàn)到人，而不與本單位任務(wù)完成情況相掛鉤。二是可按季度或年度評選“理財明星”，重點主要放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識、工作業(yè)績等方面實行綜合考核。三是在資源配備上予以適當(dāng)傾斜，激勵員工放心、大膽去營銷。

（七）、加強(qiáng)個人理財隊伍建設(shè)。根據(jù)基層行目前在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會理財?shù)膶�業(yè)高手。一是要通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業(yè)知識，懂得理財方案設(shè)計的高素質(zhì)人材引進(jìn)來。二是通過培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊伍中挑選一批資歷高，素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合基層行現(xiàn)有的實際，有計劃、有目的的進(jìn)行重點培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財隊伍，以改變現(xiàn)有基層行在個人理財業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面、開放、競爭的金融形勢。

第二篇：個人理財實訓(xùn)報告

個人理財實訓(xùn)報告

調(diào)查對象：基金公司、基金。

調(diào)查地點：網(wǎng)上調(diào)查，各大銀行。

調(diào)查方法：資料整理，對比總結(jié)。

調(diào)查內(nèi)容：

基金發(fā)展歷史及現(xiàn)狀

中國基金業(yè)真正起步于20世紀(jì)的90年代，在一系列宏觀經(jīng)濟(jì)政策紛紛出臺的前提下，中國基金業(yè)千呼萬喚，終于走到了前臺。我國的基金業(yè)，在幼年時曾爆出令全社會震驚的“黑幕”，種種駭人聽聞的利益輸送給了這個行業(yè)的信譽(yù)沉重一擊。經(jīng)過多年的發(fā)展和整頓，已近成年的我國基金業(yè)狀況如何？市場化得道路上走出了多遠(yuǎn)？曾深為公眾垢病的老鼠倉現(xiàn)象是否還“非孤立”地存在？它為基民增加財富性收入的目的實現(xiàn)得如何？它穩(wěn)定證券市場“定海神針”的作用起到了沒有？這些問題時時都在引起國人的關(guān)注和思索。提出和分析這些問題，正是這篇調(diào)查的初衷之一。要知道，我國開放式基金賬戶總數(shù)達(dá)1.68億戶之巨，至少有四分之一的城鎮(zhèn)居民家庭參與了基金投資。愛之深，痛之切。每年獲得幾十萬數(shù)百萬年薪的基金高管和圍繞基金業(yè)的形形色色的“食利者們”，應(yīng)該容忍公眾對這個行業(yè)的“苛求”。

1991年8月，珠海國際信托投資公司發(fā)起成立珠信基金，規(guī)模達(dá)6930萬元人民幣，這是我國設(shè)立最早的國內(nèi)基金。同年10月，武漢證券投資基金和南山風(fēng)險投資基金分別經(jīng)中國人民銀行武漢市分行和深圳市南山區(qū)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立，規(guī)模分別達(dá)1000萬人民幣和8000萬人民幣。但投資基金這一概念從觀念和實踐引入我國則應(yīng)追溯帶1987年，當(dāng)年中國人民銀行和中國國際信托投資公司首開中國基金投資業(yè)務(wù)之先河，與國外一些機(jī)構(gòu)合作推出了面向海外投資人的國家基金，它標(biāo)志著中國投資基金業(yè)務(wù)開始出現(xiàn)。1989拈月，第一只中國概念基金即香港新鴻信托投資基金管理有限公司推出的新鴻基中華基金成立，之后，一批海外基金紛紛設(shè)立，極大地推動了中國投資基金業(yè)的起步和發(fā)展。而真正的規(guī)范和發(fā)展則是在中國證監(jiān)會于1997年11月4日正式發(fā)布《證券投資基金管理暫行辦法》之后，1998年3月6日成立的南方基金管理公司，標(biāo)志著中國基金業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段。18年的發(fā)展歷程，從微弱之勢到日漸強(qiáng)大，從不為人知道

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走進(jìn)千家萬戶，基金顯示了市場的發(fā)展，道出了監(jiān)管層大力培育機(jī)構(gòu)投資者的努力。大小60家基金公司，為數(shù)不少已達(dá)“成年”。多年來的成長頗為不易，如今的現(xiàn)狀確實有諸多的問題，大批基金收益并不樂觀。

全國各地一些證交中心和深滬證交所的聯(lián)網(wǎng)使一些原來局限在當(dāng)?shù)氐幕�金通過深滬證券交易所網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入全國性市場。不難看出，全國性的交易市場開始形成，伴隨其市場表現(xiàn)為越來越多的投資者所認(rèn)識和熟悉，開拓了中國投資基金業(yè)的發(fā)展道路。由于我國的基金從一開始就發(fā)展勢頭迅猛，其設(shè)立和運作的隨意性較強(qiáng)，存在發(fā)展與管理脫節(jié)的狀況，調(diào)整與規(guī)范我國基金業(yè)成為金融管理部門的當(dāng)務(wù)之急。

基民拿出自己的血汗錢去買基金，是投資，為的是能使錢生錢。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，201*年以前購買基金的人，如果一直持有到現(xiàn)在，基本上能夠有收益。但是，現(xiàn)有的絕大數(shù)基民是在201*年之后才購買基金的。

據(jù)統(tǒng)計，201*年以來成立新基金65只，201*年共有100只新基金結(jié)束募集，首募總金額為1872.59億萬，扣除50.53億元的qdii基金，這意味著基金給a股市場帶來了近201*億元的增量資金。僅201*年成立的基金就是以前年度的四五年的總和�；�民人數(shù)多了，收益并未見長。有業(yè)內(nèi)人士之言：“基金盈利十年難抵一年虧損�！边@里的巨虧就發(fā)生在201*年到201*年，當(dāng)股指從201*年的歷史最高點6124點到201*年底的1600多點的時候，與大多數(shù)股民被深套一樣，基金同樣遭受巨虧。

有統(tǒng)計資料顯示：201*年上半年，所有基金造成的巨虧達(dá)到1.08萬億元，下半年基金虧損額在4000億元上下，全年基金虧損額大約為1.5萬億元，而基金業(yè)在1998年到201*年，十年盈利總規(guī)模也只有1.4萬億元左右。因此，一位老基民想記者抱怨：“基金經(jīng)理忙碌十年，最終以虧損回報基民。但是，基金公司卻是越來越大了，掌管的資產(chǎn)越來越多了�！被�民屈莉藜說：“購買基金，說起來好像多了一種理財方式，實際上市為基金公司做嫁衣，賺到錢的是少數(shù)。我了解這其中的內(nèi)幕，堅決不買�！薄澳悴焕碡�，財不理你”至今非常流行，“投資定投，長期持有”，依然是現(xiàn)在不少基民的選擇。但是，中國股市向來以大漲大跌行情示人，有業(yè)內(nèi)人士分析，投資指數(shù)基金十年，收益甚微，定投（申購一只基金每月定時投資固定數(shù)目的金錢）股票型基金十年，收益僅相當(dāng)于銀行存款利息。

自今年以來，就在標(biāo)準(zhǔn)股票型基金的平均收益率達(dá)到63.23%之時，在201*年下半年表現(xiàn)出色的債券型基金處境尷尬。據(jù)銀河證券統(tǒng)計，在109只債券型基金中，截至今年7月14日，有23只債券型基金今年以來收益率為負(fù)，虧損最多的國泰金龍債券c型基金虧損率達(dá)到1.95%；今年以來債券基金平均收益率業(yè)僅為5.62%。

理財實例

我好友黃女士現(xiàn)有閑錢4萬多元，每月工資201*多元，因沒有結(jié)婚，目前暫無經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。雖然對股票、基金、保險都不熟悉，但很感興趣，只要在能力承受范圍之內(nèi)，適當(dāng)有點風(fēng)險也可以。希望得到理財師建議，讓資金增值。 理財建議

分析黃女士的情況，屬于有一定風(fēng)險承受能力，但缺少投資理財經(jīng)驗及專業(yè)知識的投資者，建議考慮以下投資方式：

首先預(yù)留3至6個月的生活開支作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，這部分資金要保持良好的流動性，一般可選擇銀行活期存款或購買貨幣基金。此外，為加強(qiáng)保障，可以選擇低成本的定期壽險或人身意外險，一年保費只需幾百元，即可獲得較為完善的意外保障。

針對黃女士的情況，不建議直接進(jìn)行股票投資，而可以選擇有專家管理的基金產(chǎn)品，基金公司在市場信息、投資經(jīng)驗、金融知識和技術(shù)操作等方面具有顯著優(yōu)勢，黃女士可以在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下，選擇適合自己的基金產(chǎn)品，最大限度地避免個人投資決策的失誤，提高投資成功率。

此外，黃女士還可以選擇基金定投的方式，實現(xiàn)長期投資增值。基金定投是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中，起點低，方式簡單，是一種小額投資計劃，以**銀行的基金定投為例，目前最低的申購金額是100元，投資周期、期數(shù)都可以靈活設(shè)置，以黃女士的情況，可以選擇2~3只基金進(jìn)行定投。

投資理財重在堅持，隨著個人財富、投資經(jīng)驗的逐步積累，將有更多的投資選擇，從而實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

調(diào)查后的思考

基金業(yè)下一步發(fā)展面臨不少問題，但前提是，基金業(yè)有生存發(fā)展的必要，一

方面它的確開拓了居民的投資渠道，使一些沒有時間、精力、能力但手上有點錢的人，有可能通過專家的理財使自己獲益，另一方面，有限的資金投入到證券市場上有利于股市的發(fā)展。、

個人認(rèn)為，基金業(yè)應(yīng)該開放，允許各類企業(yè)從事此業(yè)務(wù)，有利于競爭，只有來自于民間的基金公司，它才有活力，才能更重視基民的利益，才能產(chǎn)生中國的百年老店，打造世界級的基金公司。與此相關(guān)，那些違背市場規(guī)律的做法應(yīng)該逐步取消。

另外，關(guān)于基金是穩(wěn)定市場重要力量的提法不應(yīng)再提。事實上，基金難以擔(dān)此重任，或者準(zhǔn)確的說，基金很多時候不愿擔(dān)此重任。業(yè)績的考核、收益的考慮，使其無法按照監(jiān)管層的要求做事。我們以為基金應(yīng)做的做大的事，就是為基民服務(wù)。而監(jiān)管部門要做的是加強(qiáng)監(jiān)管，加大對包括基金在內(nèi)各機(jī)構(gòu)投資者操縱市場、內(nèi)幕交易、利益輸送等違反行為的處罰力度。

第三篇：我市居民投資理財行為調(diào)研報告

一、調(diào)研背景

居民投資是近年來我國經(jīng)濟(jì)生活中興起的一種經(jīng)濟(jì)行為。它既是我國經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的需要。

對于**市的居民來講,隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔�，其理財觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變,原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸

漸淡化。

在這個居民投資意識的轉(zhuǎn)型期，能否適時把握居民的投資理財傾向，成為各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能否順利開展的關(guān)鍵所在。所以，了解居民投資理財意向，掌握居民投資的新動態(tài)，就顯得非常重要。

二、調(diào)研目的

本次市場調(diào)研工作的主要目的如下：

1、了解**市區(qū)居民的財務(wù)狀況，為銀行的市場定位提供科學(xué)依據(jù)。

2、研究被調(diào)查者對投資理財?shù)恼J(rèn)識程度、渠道選擇及風(fēng)險承受力，以便更好的了解目標(biāo)客戶的需求狀況。

三、調(diào)研內(nèi)容

根據(jù)上述研究目的，我們本次調(diào)研的內(nèi)容主要包括以下幾項：

1、了解**市區(qū)居民的財務(wù)狀況。

本部分旨在對被調(diào)查者的收支狀況作深入了解，以明確其在銀行服務(wù)中所尋求的利益點，為市場細(xì)分及市場定位提供科學(xué)的依據(jù)。本部分主要包括：

（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；

（2）被調(diào)查者的動產(chǎn)和不動產(chǎn)狀況；

（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。

2、探究被調(diào)查者對投資理財?shù)恼J(rèn)識程度、渠道選擇及風(fēng)險承受能力。本部分是專門針對被調(diào)查者投資理財觀念的研究，通過對被調(diào)查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應(yīng)的營銷策略。主要包括：

（1）被調(diào)查者目前的投資結(jié)構(gòu)，包括儲蓄以及股票、債券、基金、保險、房產(chǎn)等投資所占比例；

（2）了解被調(diào)查者儲蓄的目的，包括退休養(yǎng)老、子女教育、購置房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、緊急周轉(zhuǎn)金、閑置資金規(guī)劃等；

（3）此外，我們還將收集包括被調(diào)查者的年齡、職業(yè)、性別等在內(nèi)的背景資料以備交互分析之用。

四、調(diào)研執(zhí)行情況

1、調(diào)研方案實施。

本次調(diào)研采用街頭攔截訪問的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，針對年滿18周歲的**市常住居民進(jìn)行了調(diào)查。

依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問卷，實際收回有效問卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點。

2、背景資料分析。

在149個有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。

他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—201*元之間的有20.3，收入在201*—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個體工商業(yè)者占21.8、企業(yè)管理人員占15.0、教師占3.4、國家公務(wù)員占4.1、文體工作者占1.4、服務(wù)業(yè)人員占8.8，此外還有18.4的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了**市居民的實際情況。

五、調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計

參見《**市居民投資理財調(diào)研行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料》。

六、**市居民的財務(wù)狀況

1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。

家庭月收入：通過對149個有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—201*元，201*—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。

家庭月支出：通過調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費水平相對較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達(dá)到201*元以上，同時僅有9.5的家庭的月消費支出在500元以下。

2、調(diào)查者每月的平均儲蓄情況。

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲蓄多集中在500—1200元之間，其中儲蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均儲蓄在200元以下，另外平均儲蓄在201*元以上的家庭占8.2。

七、**居民對投資理財?shù)恼J(rèn)識及風(fēng)險因素分析

近年來，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財意識逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個重要組成部分。經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財意識和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許多

新的趨勢，主要有：

1、從單一的儲蓄轉(zhuǎn)向組合式投資。

調(diào)查結(jié)果顯示，目前已經(jīng)有73.6的居民將閑置資金投入到儲蓄以外的其他投資方式，如基金、股票、保險、匯市等，只有少數(shù)居民未進(jìn)行其他投資。由此可見，除傳統(tǒng)的儲蓄外，**居民已經(jīng)開始嘗試新型的投資方式，由傳統(tǒng)的“存錢生利”轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的對最佳投資組合收益的追求，可見居民對投資

理財?shù)闹匾暢潭日�在加�?qiáng)。

2、儲蓄的主要目的是為了子女教育。

調(diào)查結(jié)果表明，目前大多數(shù)**市民儲蓄的主要是為了子女教育，比例為28.7，只有5.9的市民把追求利息作為儲蓄的目的。另外，緊急周轉(zhuǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、購置房產(chǎn)、退休養(yǎng)老等考慮因素也被多次提及，它們的提及比例分別為18.8、16.2、15.4、15.1。可見，**居民的家庭收入除用于正常的家庭消費、維持家庭生活的日常運轉(zhuǎn)外，其余大部分資金都投入到了子女撫養(yǎng)教育上�？梢�，傳統(tǒng)的家政理財觀念仍然占主導(dǎo)地位。

3、投資風(fēng)險和投資回報率是居民進(jìn)行投資時考慮的最主要的兩個因素，且年齡越大，對這兩個因素考慮的越多。

調(diào)查結(jié)果表明，投資風(fēng)險和投資回報率是居民進(jìn)行投資時所要考慮的最主要的兩個因素，他們所占的比例均為30.3，且在被調(diào)查的三個年齡段中，50歲以上的被調(diào)查者對這兩個因素的關(guān)注度最高，分別為25、50。而其他一些考慮因素，如：變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時間及精力、回收期長短等居民普遍考慮的較少。可見，**市居民規(guī)避風(fēng)險的意識比較強(qiáng)，其投資方式大多屬于穩(wěn)健型。

八、**市居民目前的投資結(jié)構(gòu)及其對現(xiàn)有投資的滿意度情況

1、保險是**市居民現(xiàn)在進(jìn)行投資時首選的投資方式，另外其他投資方式也占有一定的比重。

調(diào)查結(jié)果表明，保險在所有投資方式中所占比例最大，為30.4。僅有2.6的居民選擇匯市作為自己的投資方式，其他投資方式所占比例依次為：房產(chǎn)18.1、股票11.5、基金7、債券4�？梢�，除了考慮最基本的人身安全保障等因素外，由于**特殊的地理和人文環(huán)境，人們更愿意把自己的資金投向房地產(chǎn)業(yè)。

2、**市居民對于自己目前的投資狀況的整體評價不高。

調(diào)查結(jié)果表明，有42.7的居民對自己的投資回報感覺一般，有30.9居民對此感到比較滿意，感到非常滿意的只有1.8。另外，有17.3及7.3的居民認(rèn)為比較差或是非常差�？梢�，居民的投資結(jié)構(gòu)有待于進(jìn)一步優(yōu)化。

3、在所有投資方式中，滿意度比較高的是房產(chǎn)和保險，滿意度最差的是股票。

在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，由于目前股市不景氣，有許多人對投資股票的滿意度非常低，而房產(chǎn)和保險這兩項投資方式將仍然是人們下一步投資的重點，與此同時，已經(jīng)有越來越多的人開始嘗試基金、匯市等新型投資方式。

九、**居民將來的投資趨勢

在**居民的不動產(chǎn)投資中，房地產(chǎn)投資占有很大的比重。我們在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)95.9的被訪者都有自己的住房，其中有46.6的**市民的住房是通過一次性購買所得。具體數(shù)據(jù)如下：

**居民基本住房狀況是：49.3的**市市民目前是自己獨住，28.1的市民和自己的子女同住，18.5是與父母同住，只有4.1的人是與他人合租居住。通過對消費者住房購買情況的調(diào)查我們可以看出**市民的購房多以一次性購買為主，其比例達(dá)到46.6，其次為按揭購買比例為15.5，單位房改房比例為14.9。

汽車消費現(xiàn)在也成為居民不動產(chǎn)投資的主要方向，我們在調(diào)研過程中對被訪者的私家車擁有情況及投資意向也做了調(diào)查。

根據(jù)本次調(diào)查，我們看出汽車消費對**市居民來說還屬于高檔消費，有87.8的家庭沒有汽車，有一輛汽車的占本次調(diào)查的9.5，只有2.7的家庭擁有兩輛汽車。

在對以上的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，我們認(rèn)為**市居民將會針對目前情況，對以后的投資結(jié)構(gòu)加以調(diào)整，主要包括：

1、打算對不動產(chǎn)進(jìn)行下一步投資的被訪者中，還有很大一部分居民準(zhǔn)備買房。

調(diào)查表明，有25的居民打算先買房再買車，有15.5的居民打算只買房，4.1的居民打算先買車再買房，另外，有17.6的居民打算只買車。

由此可見，**的“買房熱”還將會持續(xù)很長一段時間。

2、與目前的投資方式不同，有39.2的**市居民下一步將會把購置房產(chǎn)作為自己主要的投資方式，而保險依舊是**市居民一個較為主要的投資方式。

調(diào)查結(jié)果表明，有39.2的居民下一步將投資房產(chǎn)，有17.6的居民一步將投資保險，其他依次為：股票8.5、債券5.7、基金4、匯市2.3，還有22.7的居民選擇其他的投資方式。

可見，受政府政策和投資環(huán)境的影響，**市居民的下一步投資將依然集中于保險和房產(chǎn)兩方面。

十、**市各大商業(yè)銀行的市場占有率情況及消費者對其認(rèn)知情況

1、通過對被訪者對于各大銀行的圖形標(biāo)志識別情況的分析，我們看出，在四大國有商業(yè)銀行中，中國工商銀行的圖形標(biāo)志被識別出的次數(shù)最多，達(dá)到37.8，排在第二位的是中國銀行，比例為27.6，接下來為中國農(nóng)業(yè)銀行18.9、中國建設(shè)銀行15.7。這反映出工商銀行的識別標(biāo)志容易識別和記憶，消費者對該行的標(biāo)志相對比較熟悉，能在不做引導(dǎo)的情況下，迅速識別出來該行的標(biāo)志。相比而言，中國建設(shè)銀行的標(biāo)識被識別率較低，很多消費者易于將其標(biāo)識與其他銀行的標(biāo)識相混淆。

2、通過對被訪者常去銀行情況的調(diào)查，我們得出的結(jié)論是中國建設(shè)銀行是目前**市居民最常去的銀行，其比例達(dá)到29.5，其他依次為中國工商銀行24.7，中國農(nóng)業(yè)銀行17.1，中國銀行11.6，**商業(yè)銀行5.5，此外，還有11.6的居民選擇其他銀行。

3、通過對被訪者選擇銀行時考慮的主要因素的調(diào)查，我們可以看出，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的多少是他們選擇銀行時考慮的首要標(biāo)準(zhǔn)，其比例占到35.5，同時，服務(wù)水平的好壞也是一個十分重要的因素，比例達(dá)到24，而手續(xù)費用和提供增值服務(wù)的多少并不是被訪者選擇銀行的主要因素。另外，還有27.5的被訪者有其他的考慮因素。

在調(diào)研中許多被訪者也反映選擇建設(shè)銀行辦理個人信貸業(yè)務(wù)的一個主要因素就是因為建行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量較多，在**市區(qū)內(nèi)分布較廣，辦理業(yè)務(wù)時比較方便。同時我們發(fā)現(xiàn)有些市民在選擇銀行時是處于一個較為被動的地位，他們選擇某某銀行主要原因是由于單位辦理的工資卡在該銀行，所以就一直接受該銀行的服務(wù)。所以說單位發(fā)放工資卡所在銀行也是被訪者選擇某銀行的因素之一。

十一、小結(jié)與建議

1、總體而言,**居民的投資理財意識相對較弱,投資觀念比較落后,但已經(jīng)出現(xiàn)了許多新的投資趨勢,還有很大的市場潛力。

2、由于**特殊的地理和環(huán)境因素，大多數(shù)人在目前和將來很長一段時間內(nèi)都愿意將閑置資金投向房地產(chǎn)業(yè)。

3、阻礙投資者投資組合優(yōu)化的主要因素是投資知識的缺乏。調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有相當(dāng)大一部分人對各種投資方式了解不深，不知如何操作，因此，出現(xiàn)了投資方式較為單一的現(xiàn)象。

4、調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)有許多人選擇銀行是由于單位發(fā)放該銀行的工資卡的緣故。可見，在**市民選擇銀行卡的過程中，最初的使用習(xí)慣是一關(guān)鍵因素。

故此，我們小組對銀行做出以下建議：

1、此次調(diào)研結(jié)果為銀行在進(jìn)行客戶開發(fā)時提供了一個新的思路，即銀行應(yīng)加強(qiáng)與各事業(yè)單位間的聯(lián)系，通過與各事業(yè)單位合作，通過單位發(fā)放工資卡這一方式增加儲戶數(shù)量。

2、銀行的業(yè)務(wù)開展應(yīng)注重便利性，提供“一站式”式服務(wù)，如：代繳手機(jī)費、電費、水費等等。

3、銀行應(yīng)抓住重點，發(fā)展房貸。隨著今年**市首屆“人居節(jié)”的勝利召開，把已經(jīng)非�；馃岬�**市房地產(chǎn)行業(yè)帶入了一個更高的水平。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，**市大部分居民都把購置房產(chǎn)作為自己下一步將要進(jìn)行投資的重點，所以，銀行應(yīng)積極開展房貸業(yè)務(wù)，以激發(fā)**市民信貸方面的需求。但是，我們應(yīng)當(dāng)意識到，我國的某些城市已經(jīng)出現(xiàn)了房地產(chǎn)泡沫，炒房現(xiàn)象嚴(yán)重。所以，**市各大銀行在進(jìn)行房地產(chǎn)貸款時，應(yīng)嚴(yán)格調(diào)查貸款人的經(jīng)濟(jì)及信用狀況，將壞賬死帳的損失降到最小。

4、結(jié)合居民投資考慮因素，采取適宜的信貸服務(wù)。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險和投資回報率是居民進(jìn)行投資所要考慮的最.主要的兩個因素，而其他一些因素，例如變現(xiàn)能力、操作的難易度、投入時間及精力、回收期長短等則是居民較少考慮的。所以，各大銀行推出新的投資項目時，應(yīng)充分考慮到這些因素，引導(dǎo)居民，減少居民對投資風(fēng)險的恐懼。

5、采取措施提高居民的投資滿意度。我們可以看出**市居民對于自己的投資狀況的整體評價不高。這與投資者掌握的投資知識少、得到投資信息慢有很大的關(guān)系。所以對于銀行，我們認(rèn)為應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度、普及投資知識、提高投資服務(wù)水平。

第四篇：我市居民投資理財行為調(diào)研報告

一、調(diào)研背景

居民投資是近年來我國經(jīng)濟(jì)生活中興起的一種經(jīng)濟(jì)行為。它既是我國經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，也是我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的需要。

對于**市的居民來講,隨著投資理財品種的日益豐富，他們所能選擇的投資理財?shù)姆绞皆龆嗔�，其理財觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變,原有的“有錢就存銀行”等相對傳統(tǒng)的理財觀念正在漸漸淡化。

在這個居民投資意識的轉(zhuǎn)型期，能否適時把握居民的投資理財傾向，成為各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)能否順利開展的關(guān)鍵所在。所以，了解居民投資理財意向，掌握居民投資的新動態(tài)，就顯得非常重要。

二、調(diào)研目的

本次市場調(diào)研工作的主要目的如下：

1、了解**市區(qū)居民的財務(wù)狀況，為銀行的市場定位提供科學(xué)依據(jù)。

2、研究被調(diào)查者對投資理財?shù)恼J(rèn)識程度、渠道選擇及風(fēng)險承受力，以便更好的了解目標(biāo)客戶的需求狀況。

三、調(diào)研內(nèi)容

根據(jù)上述研究目的，我們本次調(diào)研的內(nèi)容主要包括以下幾項：

1、了解**市區(qū)居民的財務(wù)狀況。

本部分旨在對被調(diào)查者的收支狀況作深入了解，以明確其在銀行服務(wù)中所尋求的利益點，為市場細(xì)分及市場定位提供科學(xué)的依據(jù)。本部分主要包括：

（1）被調(diào)查者的每月固定收入和支出；

（2）被調(diào)查者的動產(chǎn)和不動產(chǎn)狀況；

（3）被調(diào)查者的每月閑置資金及投資金額占總資產(chǎn)的比例。

2、探究被調(diào)查者對投資理財?shù)恼J(rèn)識程度、渠道選擇及風(fēng)險承受能力。本部分是專門針對被調(diào)查者投資理財觀念的研究，通過對被調(diào)查者投資渠道選擇的分析，明確其投資偏好，以制定相應(yīng)的營銷策略。主要包括：

（1）被調(diào)查者目前的投資結(jié)構(gòu)，包括儲蓄以及股票、債券、基金、保險、房產(chǎn)等投資所占比例；

（2）了解被調(diào)查者儲蓄的目的，包括退休養(yǎng)老、子女教育、購置房產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備、緊急周轉(zhuǎn)金、閑置資金規(guī)劃等；

（3）此外，我們還將收集包括被調(diào)查者的年齡、職業(yè)、性別等在內(nèi)的背景資料以備交互分析之用。

四、調(diào)研執(zhí)行情況

1、調(diào)研方案實施。

本次調(diào)研采用街頭攔截訪問的形式，在**市的環(huán)翠區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)和高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，針對年滿18周歲的**市常住居民進(jìn)行了調(diào)查。

依據(jù)擬定的抽樣方案，我們發(fā)出了160份問卷，實際收回有效問卷149份，有效率為93.125。從調(diào)研結(jié)果看，數(shù)據(jù)分布基本符合正態(tài)分布。因此，本次調(diào)研結(jié)果具有準(zhǔn)確、可靠的特點。

2、背景資料分析。

在149個有效樣本中被調(diào)查者的年齡分布為：18—30歲的約占42.5，30—55歲的約占52.7，55歲以上的約占4.8。整個樣本中涵蓋了青年、中年、老年等不同年齡段的人群。

他們的平均月收入大多都在500元以上，其中月收入在501—1000元之間的有10.1，收入在1001—1500元之間的有23.0，收入在1501—201*元之間的有20.3，收入在201*—3000元之間的有20.3，收入在3000元以上的有21.6。這些被訪者主要是工薪階層，其中工人最多，占27.2，其次是個體工商業(yè)者占21.8、企業(yè)管理人員占15.0、教師占3.4、國家公務(wù)員占4.1、文體工作者占1.4、服務(wù)業(yè)人員占8.8，此外還有18.4的其他從業(yè)人員。樣本的背景資料基本反映了**市居民的實際情況。

五、調(diào)研結(jié)果統(tǒng)計

參見《**市居民投資理財調(diào)研行為數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料》。

六、**市居民的財務(wù)狀況

1、調(diào)查者每月的固定收入和支出情況。

家庭月收入：通過對149個有效樣本進(jìn)行分析，我們發(fā)現(xiàn)這些受訪者的每月基本收入大多都在500元以上，其中月收入在3000元以上的占本次調(diào)查的21.6，月收入在1001—1500元，1501—201*元，201*—3000元的也分別占到23.0、20.3、23.0，只有2.0的居民家庭月收入在500元以下。

家庭月支出：通過調(diào)查我們可以看出，**市居民家庭消費水平相對較低。有42.2的家庭月支出在501—1000元，在1001—1500元的家庭比例占到本次調(diào)查的25.2，有10.2的家庭月支出達(dá)到201*元以上，同時僅有9.5的家庭的月消費支出在500元以下。

2、調(diào)查者每月的平均儲蓄情況。

在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)**市居民的月平均儲蓄多集中在500—1200元之間，其中儲蓄在501—800元的家庭占22.4，801—1200元的家庭占19.4，但也有24.6的家庭月平均儲蓄在200元以下，另外平均儲蓄在201*元以上的家庭占8.2。

七、**居民對投資理財?shù)恼J(rèn)識及風(fēng)險因素分析

近年來，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)生活發(fā)生重大的變化，現(xiàn)代家庭的投資理財意識逐步增強(qiáng)，成為家庭經(jīng)濟(jì)生活的一個重要組成部分。經(jīng)過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)**居民的投資理財意識和方式也在發(fā)生變化，出現(xiàn)了許

第五篇：銀行理財產(chǎn)品調(diào)研報告

銀行理財產(chǎn)品調(diào)研報告

學(xué)院：經(jīng)濟(jì)學(xué)院班級：10 金融小組成員：齊敏捷10170201*

李鈺河101701041陸留偉101701056

銀行理財產(chǎn)品調(diào)研報告

一、調(diào)查背景

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長，個人對所增長的財富如何進(jìn)行更好的管理與運用，越來越成為人們所關(guān)注的熱點問題。手中的閑錢也逐漸多起來，理財便成了居民生活的一部分，同時也成為商業(yè)銀行新的競爭點。

二、調(diào)查目的

為了了解居民的理財需求，了解居民對理財產(chǎn)品的認(rèn)識，主要投資哪些理財產(chǎn)品，也為了更好的了解居民對理財產(chǎn)品的關(guān)注程度。因此，我們倆個進(jìn)行一次對安陽居民銀行理財產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問題，并提出相應(yīng)的建議。

三、銀行個人理財產(chǎn)品的主要類型

目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類有不同的標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)風(fēng)險和收益特征，可以分為保證收益理財產(chǎn)品、保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品；根據(jù)投資幣種不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。而人民幣理財產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類理財產(chǎn)品、信托類理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、代客境外理財產(chǎn)品（qdii）和新股申購類理財產(chǎn)品 。

1.債券類理財產(chǎn)品。債券型理財產(chǎn)品主要投資于國債、央行票據(jù)、政策性金融債等非信用類工具，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券、資產(chǎn)支持證券等信用類工具，其風(fēng)險一般來自利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險等。

2.信托類理財產(chǎn)品。信托類理財產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)�；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。

3.結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品也稱為掛鉤型理財產(chǎn)品，是運用金融工程技術(shù)將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品。

4.代客境外理財產(chǎn)品（qdii）。 qdii型人民幣理財產(chǎn)品，是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行接受投資者的委托，將人民幣兌成外幣，投資于海外資本市場，到期后將本金及收益結(jié)匯后返還給投資者。

5.新股申購類理財產(chǎn)品。新股申購類理財產(chǎn)品是指集合投資者資金，通過機(jī)構(gòu)投資者參與網(wǎng)下申購提高中簽率。其風(fēng)險包括系統(tǒng)性風(fēng)險 （新股制度、運行格局、資金供給等）、網(wǎng)下申購的流動性風(fēng)險。

四、調(diào)查結(jié)果的整體分析

從整體上看，在我們問卷的受訪者中以26-36歲為主，此年齡段人數(shù)占總?cè)藬?shù)43%。從月收入的角度來說，我們的受訪者月收入主要集中在2500元以上，與安陽居民的月收入大致吻合，數(shù)據(jù)選用具有代表性。受訪者中，最高學(xué)歷大學(xué)本科的人數(shù)過半，并且有10%的受訪者具有碩士或博士學(xué)歷，這說明了我們的受訪者對于銀行理財產(chǎn)品有一定的理解能力。

在對于理財產(chǎn)品選用的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的受訪者對理財產(chǎn)品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之間，這在很大程度上說明了一部分居民對于理財產(chǎn)品也已有所了解，但大部分普通居民對于理財產(chǎn)品方面知識還有待提高。

對于理財產(chǎn)品了解的渠道我們也做了調(diào)查，由此結(jié)果可知，人們了解理財產(chǎn)品的信息通常是通過網(wǎng)絡(luò)和財經(jīng)類的報紙雜志，約占36%，與此同時家人朋友的介紹（26%）、銀行等金融機(jī)構(gòu)（19%）和投資類的講座或者研討會（14%）也占有較大的份額。我們在此建議銀行需要拓寬理財產(chǎn)品的宣傳渠道，以更加多元的方式引導(dǎo)群眾。

統(tǒng)計的結(jié)果發(fā)現(xiàn)，他們最為看重的是黃金、白銀等實物金屬的投資，這主要是受近期國際金融危機(jī)的影響。對于股票或基金的投資比較少，這由于近期股票市場狀況不好所致，也表明受訪者的風(fēng)險承受能力較低，主要偏保守型。同時我們也發(fā)現(xiàn)，雖然房價調(diào)控力度相當(dāng)大，但是還有一批受訪者持續(xù)看漲樓市。值得一提的是，14%的受訪者表示明年將會看好銀行理財產(chǎn)品。這個數(shù)據(jù)略低于實物金屬。因此，我們從事銀行、證券等工作的發(fā)展前景比較廣，銀行理財產(chǎn)品還有很大的發(fā)展空間。`

在購買理財產(chǎn)品中，看重預(yù)期收益的占100%,看重投資期限的占59%，看重投資標(biāo)的的占47%，是否保本的占44%，看重手續(xù)費的占27%。認(rèn)為高風(fēng)險、高收益為最好的理財產(chǎn)品的占3%，穩(wěn)健的投資收益為最好的占72%，低風(fēng)險，低收益的占0%，風(fēng)險與收益平衡的占15%。

大多數(shù)受訪者對銀行提出的預(yù)期收益率半信半疑（59%），這是一種正常而且成熟的心理，說明群眾對于預(yù)期收益率有了一定程度的了解。在銀行實際銷售中，對于預(yù)期收益率這一概念一般都以淡化處理，導(dǎo)致一部分消費者認(rèn)為預(yù)期收益率就是收益率。不過，從調(diào)查結(jié)果上看僅有10%受訪者對預(yù)期收益率很有信心。

我們也對受訪者是否曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)查，本次調(diào)查結(jié)果顯示受訪者中大部分人曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品，占總?cè)藬?shù)的63%。在曾經(jīng)購買過銀行理財產(chǎn)品的受訪者中，大部分選擇僅僅用不到他們30%的資金投入理財產(chǎn)品，這個比例偏小，說明大多數(shù)投資者并不把銀行理財產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品。

投資于理財產(chǎn)品是，有31%的人是為了資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來的縮水，有100%的人是為了資產(chǎn)增值，獲得額外的(收藏好 范 文，請便下次訪問m.hmlawpc.com)收益。有25%的人是為了為未來的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老），有13%的人是為了分擔(dān)各項投資的風(fēng)險，9%的人是為了安排退休后的生活費用。

調(diào)查中也會發(fā)現(xiàn)46%的受訪者更傾向于在傳統(tǒng)的四大行（工農(nóng)建中行）購買理財產(chǎn)品，而且他們更中意保本浮動收益型（61%）的理財產(chǎn)品。在眾多的理財產(chǎn)品中，6月-1年期的理財產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，占總?cè)藬?shù)的63%，說明受訪者喜歡投資短期產(chǎn)品。以上數(shù)據(jù)表明，在銀行理財產(chǎn)品的投資者普遍持有保守態(tài)度，這在一定程度上影響了他們對于銀行理財產(chǎn)品的選擇。

五、調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)的問題

（一）產(chǎn)品設(shè)計管理機(jī)制不健全。在日益激烈的市場競爭下，各家銀行為了爭奪市場份額，往往忽視了對質(zhì)量和風(fēng)險的管控，銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計理財產(chǎn)品，導(dǎo)致創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化競爭日趨激烈。

（二）過分強(qiáng)調(diào)收益而淡化了風(fēng)險。大部分投資者在選擇理財產(chǎn)品投資的時候并不能充分認(rèn)識到產(chǎn)品的風(fēng)險程度，甚至還有市民認(rèn)為銀行理財產(chǎn)品完全無風(fēng)險，由此可想，部分商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的宣傳過程中未能充分揭示風(fēng)險，沒有

以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒有提供必要的舉例說明，而是過分強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的預(yù)期收益率，誤導(dǎo)了投資者。

（三）投資者盲目認(rèn)購現(xiàn)象嚴(yán)重。除了產(chǎn)品本身、銷售誤導(dǎo)當(dāng)面的問題以外，投資者自身也不是沒有責(zé)任。從調(diào)查中可以看到，也有相當(dāng)大的一部分投資者是沖著理財產(chǎn)品的高收益去認(rèn)購理財產(chǎn)品的，盲目的只看到收益而不顧理財產(chǎn)品的各類風(fēng)險。作為投資者，即便并非專業(yè)人士，但是認(rèn)購理財產(chǎn)品錢應(yīng)該清楚自己的投資方向和風(fēng)險；與此同時，銷售人員也應(yīng)該針對不同的客戶群，根據(jù)他們自身風(fēng)險偏好等情況，合理有效的提出不同的理財意見。

六、調(diào)查結(jié)果提出的建議

銀監(jiān)會應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，使銀行完善對理財產(chǎn)品的風(fēng)險評級，并且根據(jù)客戶的收入狀況、對保本以及投資方向的要求等因素，分別為不同需求的投資者設(shè)計適合的產(chǎn)品。

銀行內(nèi)部應(yīng)當(dāng)提高理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理水平，對本行理財產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行有效管理，建立相應(yīng)的管理制度，增強(qiáng)相關(guān)人員的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，從而規(guī)范銷售行為，力求更好地保護(hù)客戶合法權(quán)益。

最后，由我們得出的結(jié)論可知，不同的客戶有不同的需求，銀行在理財產(chǎn)品發(fā)行過程中，不能只追求盈利，還要對客戶進(jìn)行風(fēng)險承受能力評估，按照風(fēng)險匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。

銀行理財產(chǎn)品問卷調(diào)查

1、您的性別： ()

a、男b、女

2、您的年齡段：()

a 、18-25b、26-36c、37-47d、48-55e、56以上

3、您的最高學(xué)歷是：（)

a、初中及以下b、高中c、 �？芼、本科e、碩士及以上

4、您的月收入大約是：()

a、1000元以下b、1000-2500c、2500-3500d、3500-5000 e、5000元以上

5、您的家庭會把多少比例的剩余資金用于購買理財產(chǎn)品：()

a、無該項投資b、5%以下c、5%-10%d、10%-30%e、30%以上

6、您對金融知識方面了解嗎：()

a、很了解b、了解c、不是很了解d、不了解

7、您經(jīng)常通過以下哪些途徑獲取或被動接受到銀行理財產(chǎn)品的信息：（多選）()

a、 網(wǎng)絡(luò)和財經(jīng)類的報紙雜志b、朋友介紹c、銀行推薦（短信、電話等）投資類的講座或者研討會e、其他

8、您比較看好的投資品種：（）

a、股票或基金b、定期儲蓄c、保險d、國債e、房地產(chǎn)f、外匯實物金屬h、理財產(chǎn)品i、其他

9、您是否購買過金融產(chǎn)品：（）a、是b、否

10、您購買理財產(chǎn)品，更看重哪個因素：（多選）()

a、預(yù)期收益率b、投資期限c、投資標(biāo)的d、是否保本e、手續(xù)費

11、您更傾向于購買哪類銀行的理財產(chǎn)品：（）、、dg

a、四大國有b、股份制c、城市商業(yè)銀行d、外資銀行

12、在目前環(huán)境下，您若投資銀行理財產(chǎn)品更傾向于： ()

a、保本固定收益型b、保本浮動收益型c、非保本浮動型

13、您對銀行理財產(chǎn)品實現(xiàn)預(yù)期收益率的期望值：（）

a、半信半疑b、沒信心c、不在乎d、很有信心

14、您若投資銀行理財產(chǎn)品時將選擇的期限是：()

a、6個月以內(nèi)b、6個月到一年c、1年到3年d、3年以上16、您若投

15、您若投資于銀行理財產(chǎn)品的主要原因是：（可多選）()

a、資產(chǎn)保值，避免通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水b、資產(chǎn)增值，獲得額外收益

c、為未來的支出做準(zhǔn)備（育兒、教育或者養(yǎng)老）d、只是為了分擔(dān)各項投資的風(fēng)險e、安排退休后的生活費用

16、在銀行理財產(chǎn)品的投資中，哪些問題困擾您？（可多選）()

a、不知如何挑選出適合自己的銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行投資

b、在購買時，不知道買入多少才適合

c、銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計太復(fù)雜，很難理解

d、不方便及時地了解與銀行理財產(chǎn)品市場的相關(guān)信

17、您認(rèn)為理財產(chǎn)品最佳投資渠道是什么？

18、您認(rèn)為您需要什么樣的理財產(chǎn)品?

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