理解健康保險(xiǎn)簡(jiǎn)而言之,健康保險(xiǎn)是眾多保險(xiǎn)之一具體地說(shuō),人的身體是健康保險(xiǎn)的基礎(chǔ),因意外事故或疾病而損失費(fèi)用或支出費(fèi)用時(shí),保險(xiǎn)公司將對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行一定的賠償,這是醫(yī)療保險(xiǎn)的意義所在。下面是小編帶來(lái)的保險(xiǎn)精算問(wèn)題及解決措施。

    【摘要】隨著經(jīng)濟(jì)的日益增長(zhǎng),人們對(duì)人身安全開(kāi)始越來(lái)越重視,因此,保險(xiǎn)精算也引起了當(dāng)前社會(huì)的注重。中國(guó)保險(xiǎn)正處于起步階段,保險(xiǎn)精算的問(wèn)題也日益顯露。本文對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)精算的問(wèn)題進(jìn)行了分析并提出解決措施。

    隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,人們的生活水平也日益提高。健康兩字便成了人們飯后長(zhǎng)談的話題。說(shuō)起健康,毋庸置疑提及保險(xiǎn),保險(xiǎn)已經(jīng)成為了大部分人最注重的健康保障之一,而且占據(jù)了人們生活中的關(guān)鍵性地位。但根據(jù)當(dāng)前社會(huì)實(shí)際情況反應(yīng),保險(xiǎn)精算的問(wèn)題越來(lái)越明顯,發(fā)展之路很坎坷,有一些很有必要解決的問(wèn)題。所以,本文就中國(guó)保險(xiǎn)的當(dāng)前存在的問(wèn)題進(jìn)行了深入分析,并且研究了有效的解決措施。

    一、關(guān)于健康保險(xiǎn)這個(gè)話題以及關(guān)于它的問(wèn)題

    （一）理解健康保險(xiǎn)簡(jiǎn)而言之,健康保險(xiǎn)是眾多保險(xiǎn)之一具體地說(shuō),人的身體是健康保險(xiǎn)的基礎(chǔ),因意外事故或疾病而損失費(fèi)用或支出費(fèi)用時(shí),保險(xiǎn)公司將對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行一定的賠償,這是醫(yī)療保險(xiǎn)的意義所在。健康保險(xiǎn)的對(duì)象是健康問(wèn)題造成的經(jīng)濟(jì)損失。健康保險(xiǎn)有兩面性。一方面,健康保險(xiǎn)的關(guān)注人群比較多,有利于繼續(xù)發(fā)展,而且在補(bǔ)償損失與保費(fèi)方面,補(bǔ)償損失的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)在保費(fèi)增長(zhǎng)速度之上。另一方面,中國(guó)健康保險(xiǎn)處于初級(jí)階段,需要進(jìn)一步發(fā)展與完善。

    （二）中國(guó)健康保險(xiǎn)現(xiàn)階段存在的問(wèn)題

    中國(guó)健康保險(xiǎn)現(xiàn)階段有兩個(gè)主要問(wèn)題第一,中國(guó)健康保險(xiǎn)現(xiàn)階段規(guī)模比較小,覆蓋率低。在中國(guó)健康保險(xiǎn)的比例不僅低,而且有逐年減小的趨勢(shì)。醫(yī)療保險(xiǎn)收入比重由2005的6.34%下降到2010的4.66%。這表明在中國(guó)健康保險(xiǎn)規(guī)模有待提高,和人口覆蓋率低于10%。第二,發(fā)展速度緩慢。健康保險(xiǎn)在中國(guó)的收入已經(jīng)從2005的312億3000萬(wàn)元上升2010至677億5000萬(wàn)元,取得了快速的增長(zhǎng),但它是比較小的整體保險(xiǎn)費(fèi)比較。

    二、解決現(xiàn)階段的措施

    中國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)問(wèn)題,通過(guò)多種渠道,讓各階層的人了解中國(guó)的健康保險(xiǎn)。使中國(guó)健康保險(xiǎn)規(guī)模大,覆蓋率高,發(fā)展增速。

    三、關(guān)于中國(guó)保險(xiǎn)精算以及現(xiàn)階段存在的問(wèn)題

    （一）保險(xiǎn)精算精算的概述

    保險(xiǎn)精算是基于經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本原理,運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、金融學(xué)、法學(xué)等多種科學(xué)有效的方法,對(duì)各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)和管理。這是現(xiàn)代保險(xiǎn)的基礎(chǔ),等等。在中國(guó)的保險(xiǎn)精算方面,其精算是指以分析各種有風(fēng)險(xiǎn)因素,變動(dòng)規(guī)律為媒介,以保險(xiǎn)契約方面進(jìn)行科學(xué)的計(jì)算。就是對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確的識(shí)別。同時(shí),對(duì)它進(jìn)行適當(dāng)?shù)脑u(píng)估以及管理。除此之外,中國(guó)的精算保險(xiǎn)還處于起步階段,還需要一系列的探索和實(shí)踐,有待進(jìn)一步改進(jìn)。

    （二）中國(guó)保險(xiǎn)精算現(xiàn)階段存在的問(wèn)題

    （1）對(duì)保險(xiǎn)精算重視度程度比較低,專業(yè)保險(xiǎn)精算師太少在我國(guó)保險(xiǎn)精算工作不受重視,保險(xiǎn)精算工作與人們實(shí)際需求不相符是一種普遍現(xiàn)象。例如,壽險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)決策中更注重精算工作,精算師和精算師的參與度也較低。在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)中,精算保險(xiǎn)涉及諸多因素。所以導(dǎo)致在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,保險(xiǎn)精算難以受到重視。此外,由于人們受諸多因素的影響,對(duì)保險(xiǎn)精算的理解有了誤區(qū),保險(xiǎn)精算的工作一直得不到有效的重視,而且已經(jīng)影響到了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。在保險(xiǎn)精算業(yè)務(wù)中,專業(yè)保險(xiǎn)精師有很重要的作用。保險(xiǎn)精算師的工作情況直接影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展路途是否穩(wěn)健。在中國(guó)有幾個(gè)專業(yè)的精算師,只有一小部分人已經(jīng)在國(guó)內(nèi)外獲得精算師資格。從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看,主要需要精算師的業(yè)務(wù)是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)�？墒�,在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)行業(yè)中,保險(xiǎn)精算師成為了主要的業(yè)務(wù),還招聘專業(yè)的保險(xiǎn)精算師,提高保險(xiǎn)精算的意識(shí)。與此同時(shí),許多醫(yī)療保險(xiǎn)基金和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也開(kāi)始形成精算隊(duì)伍,甚至是精算部門。不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)精算管理。和發(fā)達(dá)國(guó)家相比。我國(guó)的保險(xiǎn)精算工作仍然處于一種初級(jí)階段,不僅保險(xiǎn)精算經(jīng)驗(yàn)不足,專業(yè)人士也極為貧窮。保險(xiǎn)中介和精算顧問(wèn)也極為稀缺,不利于精算師的改進(jìn)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善。保險(xiǎn)工作內(nèi)容過(guò)于單一。對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)精算師的工作內(nèi)容非常簡(jiǎn)單。在中國(guó)保險(xiǎn)精算師精算水平主要是計(jì)算新產(chǎn)品率和定價(jià),并調(diào)整率。更常見(jiàn)的現(xiàn)象是用新產(chǎn)品代替舊產(chǎn)品。根據(jù)有關(guān)資料顯示,國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)精算人員的日常工作是圍繞高醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)充等。將重大疾病保險(xiǎn)劃分為壽險(xiǎn)。（2）我國(guó)保險(xiǎn)精算的基本數(shù)據(jù)和精算數(shù)據(jù)的缺乏主要是通過(guò)保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算的,而保險(xiǎn)公司對(duì)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的檢查和控制很少。對(duì)健康保險(xiǎn)損失率重視程度不夠。所以很多數(shù)據(jù)只能為健康保險(xiǎn)精算提供參考,并不能直接作為計(jì)算的依據(jù)。同時(shí),就健康保險(xiǎn)公司的發(fā)展來(lái)說(shuō),那些用于精算方面的數(shù)據(jù)也并不多。各保險(xiǎn)公司都缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),各保險(xiǎn)公司各自為政,普遍缺乏合作的理念。不是沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),而是錄入,存儲(chǔ)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),只是在一定范圍內(nèi)使用,經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)共享無(wú)從談起。由于保險(xiǎn)精算工作滯后和不合作,以至于精算師的作用沒(méi)有得到有效發(fā)揮,在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)中,醫(yī)療保險(xiǎn)精算師所起的作用很小,不利于醫(yī)療保險(xiǎn)的完善。以上皆是中國(guó)保險(xiǎn)精算仍處于初級(jí)階段的原因。

    （三）解決中國(guó)保險(xiǎn)精算的現(xiàn)階段問(wèn)題的措施

    在現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中,保險(xiǎn)精算占據(jù)主要地位,所以保險(xiǎn)精算的問(wèn)題很有必要解決。這樣可以促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展,為保險(xiǎn)事業(yè)的上升做好鋪墊。1.解保險(xiǎn)精算師的重要性,積極培養(yǎng)專業(yè)保險(xiǎn)精算師隨著社會(huì)的全面發(fā)展,當(dāng)前保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)越來(lái)越收到社會(huì)各界的普遍重視,保險(xiǎn)精算師的作用也收到了整個(gè)保險(xiǎn)屆的重視。我國(guó)的部分保險(xiǎn)公司在上世紀(jì)八十年代就已經(jīng)重視了精算師的作用,但是,獲得相應(yīng)精算師資格的人數(shù)非常少,自上世紀(jì)末以來(lái),我國(guó)精算師精算考試開(kāi)始面向社會(huì),我國(guó)精算師資格證書(shū)的數(shù)量不斷增加。參加精算考試的主要是來(lái)自各高校的精算學(xué)生,以及從事保險(xiǎn)公司相關(guān)工作的人員。這些人,是后來(lái)保險(xiǎn)精算師的主要來(lái)源。一個(gè)合格的精算師,還需要具體實(shí)踐才能完成,所以,在保險(xiǎn)公司的后續(xù)培訓(xùn)和精算程度的教育中,必須提高保險(xiǎn)精算的內(nèi)容。發(fā)展專業(yè)精算師有兩種方法。一是在健康保險(xiǎn)精算的基礎(chǔ)上增加醫(yī)療保險(xiǎn)的內(nèi)容。例如,在精算資格考試中,應(yīng)增加適當(dāng)?shù)膬?nèi)容。二是:大力發(fā)展高素質(zhì)的保險(xiǎn)精算師隊(duì)伍。2.加強(qiáng)交流與溝通,促進(jìn)保險(xiǎn)精算的多樣化針對(duì)保險(xiǎn)精算工作內(nèi)容單一,缺乏保險(xiǎn)精算基礎(chǔ)數(shù)據(jù)等問(wèn)題,我們不僅要認(rèn)真作好相關(guān)數(shù)據(jù)保存和積累,用數(shù)據(jù)庫(kù)加以管理有關(guān)的數(shù)據(jù),還要定期的分析相關(guān)數(shù)據(jù),精算數(shù)據(jù)的共享非常必要,在這方面,無(wú)論是保險(xiǎn)公司,還是社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)等部門,都要加強(qiáng)交流溝通,做好有關(guān)的專題研品究,要不斷推動(dòng)保險(xiǎn)公司、社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)等部門在精算量數(shù)據(jù)專題方面的交流、溝通,盡快建立保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)共享、交流計(jì)劃,建立和完善保險(xiǎn)精算標(biāo)準(zhǔn)。做好精算系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu),通過(guò)多種渠道,解決基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺失的問(wèn)題,促進(jìn)保險(xiǎn)成中精算多樣化發(fā)展。相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)者一定要正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)預(yù)算內(nèi)容,經(jīng)營(yíng)者不僅要關(guān)注產(chǎn)品定價(jià),還要準(zhǔn)確評(píng)估保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的償付能力。在保險(xiǎn)精算專業(yè)組織建設(shè)問(wèn)題上,我們需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn),加快建設(shè)步伐。伴隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展以及保險(xiǎn)制度改革的進(jìn)-步深化,對(duì)保險(xiǎn)精算工作也有了更高要求加強(qiáng)交流溝通,促進(jìn)精算保險(xiǎn)多元化發(fā)展,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。

    四、結(jié)語(yǔ)

    保險(xiǎn)精算工作,直接影響著我因保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展,所以,在實(shí)際工作中,我們不僅要進(jìn)一步深化保險(xiǎn)制度改革,不斷完善保險(xiǎn)精算體系,還要加強(qiáng)保險(xiǎn)精算隊(duì)伍建設(shè),為保險(xiǎn)行業(yè)培養(yǎng)更多適合行業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)精算師,并積極發(fā)揮保險(xiǎn)精算師的作用,借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn),促進(jìn)保險(xiǎn)精算多樣化發(fā)展,提高精算人才素質(zhì),促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

    

 

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