根據(jù)逾期客戶的不同態(tài)度和行為，可以將其分為挑釁型、推托型、受害者型、自信型、頑固型、老練型、保證還款型，共七種類型。針對不同類型的客戶，應采用不同的對應策略進行催收，這樣才能取得更好的催收效果。下面是催收話術心得技巧，歡迎參考閱讀！

　　1、挑釁型客戶

　　1.客戶特征： 口頭及肢體語言具有侵犯性，是最容易解決的一類客戶。

　　2. 應對技巧：

　　找出敵對的動機

　　讓客戶發(fā)泄，并解釋其遇到的挫折

　　關懷客戶，同情其面對的難處

　　當客戶冷靜下來時，尋找可以解決的方案

　　永遠不要以硬碰硬

　　2、推托型客戶

　　1.客戶特征：很難取得聯(lián)絡，從不提供任何解釋，也很難拜訪到。

　　2. 應對技巧：

　　不斷拜訪，直到客戶同意對貸款事宜進行探討

　　暗示客戶與我們協(xié)商將會是個更好的選擇。

　　告訴他們：“我本可以給你們提供更好的還款選擇。”

　　成功要素：自信

　　3、受害者型客戶

　　1. 客戶特征：客戶會表現(xiàn)出極度的悲痛，邊哭邊講述現(xiàn)狀;她/他會夸大所處的困境，無論協(xié)商的過程和結果如何。

　　2. 應對技巧：

　　等到該客戶冷靜下來，向他/她闡述狀況

　　向客戶表示對其現(xiàn)處困境以同情和理解

　　一旦客戶得到理解，他/她通常都會變得容易接受其責任

　　將重心重新轉移到償還貸款，給予他/她各種還款選擇

　　4、自信型客戶

　　1. 客戶特征：他非常頑固，有一點強勢、粗魯，還自認為很聰明很能干。他并不知道狀況且看似很清楚訴訟的意義和后果，表現(xiàn)一點都不害怕也不關心。

　　2. 應對技巧：

　　要表現(xiàn)十分堅定，并且顯現(xiàn)出對程序和意義的充分了解

　　提出強有力的論證和事實

　　不要被客戶恐嚇住

　　引領談話，并且向客戶提供可選擇的還款方案

　　5、頑固型客戶

　　1. 客戶特征：總是說“我還不了”，“我不會還”，“如果我告訴你我會還那我一定是在撒謊”等這類話，他根本不聽你的話或者選擇，他們只堅持他們的提議。

　　2. 應對技巧：

　　一定要耐心

　　聽完他們的解釋后，再次解釋為什么政策很嚴格，且為什么他需要遵守這樣的政策

　　花一點時間告訴他按時還款的好處和還款的各種方式

　　強調還款的過程和按時還款的好處，并及時給出你的建議，保證你領導著談話，最終你的堅持和專業(yè)將會解決一切問題

　　6、老練型客戶

　　1. 客戶特征：通常來自中產(chǎn)階級/中上階級。非常友好且受過很好的教育，喜歡炫耀他的社會關系和資產(chǎn)。他們并不害怕任何法律手段且懂得一些金融和法律術語，他們自我感覺良好，且自認為比信貸員懂的更多。

　　2. 應對技巧：

　　表現(xiàn)出對法律手段的程序和其意義的熟悉

　　堅持不懈，并且保持友好的態(tài)度

　　不要理睬其粗魯?shù)膽B(tài)度及充滿敵意的肢體語言

　　專業(yè)一點，努力讓客戶通過可行的方案進行還款

　　7、保證還款型客戶

　　1. 客戶特征：非常的友善，善于溝通，且一直做保證，但他根本不在意他所承諾的，也很難兌現(xiàn)諾言。

　　2. 應對技巧：

　　告訴他兌現(xiàn)其還款諾言的重要性

　　強調不兌現(xiàn)諾言的嚴重后果

　　用行動證明你對催收還款是絕對認真的

　　當客戶出現(xiàn)逾期時，信貸員需要投入更多的時間，但很多時候信貸員都忽視了頻繁拜訪的重要性。信貸員持續(xù)的拜訪逾期客戶，可以讓他們明白逾期不還是不行的，讓他們時時刻刻感受到被催收的壓力。只有這樣客戶才會在有錢時第一時間用來還款。

　　外訪催收

　　當債務人電話打不通，聯(lián)系不上；或電話能聯(lián)系上，但不太合作，還款意愿不高或者能力有限，這個時候咋辦呢？坐等借款人良心發(fā)現(xiàn)主動還款，別傻了，上門吧！

　　外訪前準備：

　　1. 錄音筆(手機的錄音功能也可以)。

　　2.外訪前先打電話把外訪地址核實，看是否有存在此地址和此債務人。

　　3.如果被訪者是公司，要問明天是否上班;如是人家，要先查詢其地址是否存在(打社區(qū)電話核實地址的有效性，是否拆遷搬遷)。

　　4.熟悉債務人姓名、欠款金額、最后透支時間、擔保人姓名、開卡時間、地址等基本資料。不要到時候一下子懵了，給人以不專業(yè)的形象。

　　5.最好找同事一同前行，相互配合，相互保護。

　　外訪過程中的注意事項：

　　1. 到達地點時，先核對外訪地址是否與資料地址一致，細心觀察周圍環(huán)境。

　　2.外訪過程中，兩人分別扮演黑白臉，一人主導說話，另外一個人觀察被訪者家里布置。

　　3.找到被訪者時，說明來意，根據(jù)債務人情況進行試壓，要求對方給出還款的承諾，并簽下還款承諾書。

　　4.被訪者家人、朋友、同事告知被訪者不在時，應詳細詢問具體情況，說明來意并留下信函及口信，讓其盡快與我方聯(lián)系。

　　5.當被訪者家中無人時，盡可能向保安、鄰居等收集被訪者信息(詢問鄰居、管理處、居委會，如是否拖欠管理費、水電費等情況)，并留下信函、剪報或口信、抄下水電表度數(shù)，改天再訪。

　　6.被訪者情緒失控時，應安撫并使其冷靜，若繼續(xù)失控，迅速離開，視情況過一會兒或改天再訪。

　　7.被訪者使用武力時，應迅速離開。

　　8.發(fā)現(xiàn)地址不詳、地址錯誤或已經(jīng)搬遷時，應向保安、鄰居等了解相關情況及時記錄。

　　9.當遇到屋里的人稱無此人，或不認識債務人或已搬走時，要與屋內核對資料，詢問其房子是自有房，還是出租屋，之前是否有其他人居住過，請屋內的人提供證明文件證明真無此人，如房產(chǎn)證、戶口本或房東聯(lián)系方式等。核對完后，還要到物業(yè)管理處或居委了解情況，核實是否正確。

　　10.上公司時，若已離職或調職時，應向職員或人力資源部、人事部詢問此債務人新通訊地址電話，以及其他有用信息，如他去了哪間新公司?新公司電話?什么時候走的?

　　11.如果小區(qū)保安不讓你進，你就說是送信的，要本人親自簽收，或將實際情況告知，或問其物業(yè)管理處方位，或直接找其主管詢問，請求協(xié)助。

　　12.債務人不在，就找債務人父母、妻子、丈夫、兄弟姐妹、頗有，要求其家人、朋友用家里電話找債務人，或向上述人員試壓要求幫債務人還款。

　　在銀行催收8年的老鳥：致逾期不良客戶的一封信

　　一名在銀行從事8年逾期及不良貸款催收工作的專業(yè)人士，給我們分享遠比電影精彩的催收經(jīng)驗之談（內行的解決方式）

　　1、關于“忙的忘記了”所造成的逾期——都是理由，說明還沒有足夠重視！

　　也許您有很多的逾期理由，比如外地出差忘存了，網(wǎng)銀轉賬出現(xiàn)問題，還有跨行轉賬時間滯后，甚至樓下ATM壞了等我走到遠一點的那家時已經(jīng)過了凌晨12點之類的問題，但這些在銀行等出借機構眼里其實都不足以成為理由，只是你對自己的征信還沒有引起足夠的重視。

　　通常銀行、小貸公司以及現(xiàn)在新興的網(wǎng)貸平臺服務還是比較完善的，信貸經(jīng)理至少會提前一周提醒你提前準備好用于還款的資金，千萬不要抵觸不接電話不看短信，覺得人家是追債來了，換個角度來說，如果是你老板提前一星期告訴你要交報告，恐怕沒幾個人不敢準時交吧，除非真的天災人禍或者你不想干了。

　　2、關于“應該沒關系”的欠款影響——1萬不還，幾年后你要還10萬！

　　首先直接影響就是高額的罰息和滯納金——無論是銀行還是其他出借機構，借款合同上都會有關于逾期罰息的條款，利率在同期利率上浮的基礎上再上浮50％，按日計算，利滾利啊利滾利。搜索一下新聞，關于某人欠了信用卡多少錢后賴著不還，幾年后因為征信問題四處碰壁，最后還了十幾倍的利息和滯納金事情才算告終，然后再要坐等5年不良記錄才能抹去。

　　間接影響就是你會被信貸人員們拉入黑名單——不良率是銀行行長被考核的重要指標，逾期過后，逾期客戶和負責該客戶信貸經(jīng)理的信息都會duang一下像彈幕一樣出現(xiàn)在行長和風控的內部系統(tǒng)提示信息上，次數(shù)多了以后，續(xù)貸你還想愉快的跟人家一起玩耍嗎？更何況現(xiàn)在銀行收貸這么嚴重，那基本是沒戲了。

　　3、 關于“能把我怎樣”的逾期和不良處置——出來混總是要還的，而且是全家一起！

　　我們都知道有些借款人是通過不動產(chǎn)抵押，有些則是信用貸款，在“安得廣廈千萬間”的大天朝，你的那一間如果用來抵押，銀行房貸時一般都是按房價的7成，如果你不還，銀行處置按7折處置，肯定不少人愿意接盤，要不然司法拍賣的房子那么搶手呢，只是你愿意看著自己的家被貼個封條嗎？

　　信用貸款不需要抵押物，但不意味著出借機構就沒有任何辦法，一般信用貸款都需要借款人提供擔保人，責任共擔，一旦發(fā)生不良，出借方會申請法院對借款人（有時候含擔保人）的財產(chǎn)進行查封和強制執(zhí)行，直到還清債務為止，同時借款人還要承擔本金違約金、罰息、訴訟費和公證費等——欠的錢肯定還是得還，如果法院警車頻頻到你公司和家中拜訪，恐怕你身邊不少人會默默的對你和你的家人取消關注+刪除微信好友吧？

　　4、 關于“銀行找民間催收”的內幕——催收公司外包，已是公開的秘密！

　　在借款人不配合、態(tài)度惡劣的情況下，通常我們都會把他移交給專門催收機構，而他們上門溝通債務的事宜也是完全“理直氣壯”的，想通過報警逃避和他們的面對面基本不可能——

　　1、純經(jīng)濟糾紛警察無法介入。一般案子，債權債務憑據(jù)齊全，而且催收人員沒有硬闖你家門等警察執(zhí)法范圍內行為，等你報警了，警察來了，經(jīng)濟糾紛，一般就讓雙方協(xié)商處理，不會動輒把催收人員驅逐或者拘留起來。

　　2、催收手段基本都在法律限度內。雖然在不了解他們的人眼中，他們是“社會”，是 “粗人”，但其實深入接觸后，他們對相關法律的透徹程度堪比專業(yè)法律人士，而且多年社會上的闖蕩，他們對人的洞察極度敏銳，知道怎樣在法律限度內從借款人的社會性和心理性弱點上突破，多方面的推進其償還欠款。

　　3、一位催收大哥私底下說。首先嘞，敢吃催債這碗飯的，地方政府啊，相關部門啊，當?shù)氐暮诩影咨鐣�啊，基本都熟的不要不要的�?/p>

　　對于老賴，他們有的是辦法。小金額債務，稍微一點小暴力，當事人報了警其實后面可能還會有更大的麻煩，有些區(qū)域當?shù)氐呐沙鏊�可能管的嚴一點，接到報警說遇到催債上門的會把他們抓起來，但最嚴重也就是拘留個把星期。

　　債務金額高的動輒幾千萬的嘛，那基本他們是會動用所有手段甚至做好準備有兄弟犧牲的，因為這樣的單子催回來至少也是賺欠款金額的20%，所以他們也覺得了值了——當然這是說惡意拖欠、態(tài)度惡劣而且金額較高的情況。

　　5、關于“實在沒有錢”的解決辦法——充分配合、及時和客戶經(jīng)理溝通！

　　天有不測風云，人有旦夕禍福，原本用于還款的資金用來應對緊急情況，而臨時又籌措不到資金是很正常的，這個時候一定要擅用你的其他“資源”——如果你的貸款項目出現(xiàn)逾期，除了你和你的親友，還有誰會特別著急呢？

　　對接你的客戶經(jīng)理，因為通常一筆項目發(fā)生問題，他有可能這一年的獎金都沒了，所以你們是“利益共同體”，你資金周轉上出了問題，只要及時跟客戶經(jīng)理溝通你的難處，說實話，他一定會幫助你想辦法，這樣就有可能幫你專心應對眼前的緊急問題，又不會因逾期還款而影響自己的征信和帶來一系列不必要的麻煩。

　　銀行催收不良貸款三十計法

　　本文“不良貸款”是指不能按借款合同約定如期歸還貸款本息的貸款。不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的，也有客觀的；既有內部的，也有外部的。對不良貸款的防控與清收一直是當前農村信用社研究和討論的課題。解決不良貸款問題的途徑大致有兩個方面：一是貸款前期的風險防控工作；二是貸款以后的管理清收工作。本文著重探討貸款形成不良后的清收工作。不良貸款清收要遵循實事求是客觀公正的原則，全面分析借款人各種影響因素，從中找出有利因素和不利因素，有的放矢地采取適當方法加以解決。為了拓寬思路，本文提出一些清收不良貸款的計法，供實踐中參考：

　　一、主動出擊法

　　主動出擊法是指責任信貸員主動深入到借款人經(jīng)營場所了解情況，催收貸款的方法。信貸員應經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實際問題。將客戶群體分類排隊，在“好、中、差”的類別中突出重點開展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠程，先重點后一般的工作思路，尋找切入點。堅定信心，反復多次的開展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關合法手續(xù)，以達到管理貸款、提高質量、收回不良貸款的目的。

　　二、感情投入法

　　對于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責備或訓斥，不要使用強硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。而首先應以一份同情心，傾聽對方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出路。使自己的觀點與客戶相融合，以獲得其同情，被對方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎上，引導對方適應自己的工作觀點，即清收不良貸款的觀點，入情入理的細說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營困難越來越多。如能及時歸還貸款，既能表現(xiàn)實力，又能申請再借，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無形資產(chǎn)。通過有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達到自己工作之目的。

　　三、參與核算法

　　貸款管理人員與客戶的工作關系，應當是合作的，友好的，知心的。應當經(jīng)常深入到客戶中去，掌握客戶的經(jīng)營狀況，幫助客戶客觀分析經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。找出問題的主要原因，使客戶能欣然接受，進而參與到經(jīng)營核算中去。通過真實的會計賬目作出進一步研究，提出增收節(jié)支的具體措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經(jīng)營成本。并關心客戶的措施落實情況，力爭取得成效，促進不良貸款的收回。

　　四、幫助討債法

　　客戶在經(jīng)營中大多存在應收帳款不能按時收回而且數(shù)額越累越大的現(xiàn)象。面對這種現(xiàn)實，信貸員應當準確掌握應收帳款的筆數(shù)、金額、拖欠時間及對方的基本情況。深入分析、仔細研究，將應收帳款按易難程度，先后順序分類排隊，按先易后難的基本思路，親自參與客戶去清理應收帳款。清收成果應以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于經(jīng)營，而后對客戶應繼續(xù)提供幫助，不能放手不管。

　　五、出謀劃策法

　　貸款管理人員，其崗位是重要的，其業(yè)務素質和政治素質均應高于一般人員。面對不良貸款，管理人員不能就事論事，要由表層深入里層，由淺入深，尋找切入點，有針對性地幫客戶出謀劃策。要多支招，支實招，幫助客戶彌補管理上的漏洞與不足，糾正市場營運過程中的偏差，調整經(jīng)營方向上的偏離，找到暢通的市場信息渠道，多懂并介紹一些相關的法律知識，以及防止上當受騙的技巧等。通過為客戶出謀劃策，力求扭轉其經(jīng)營中的困難局面，使不良貸款盡早收回。

　　六、資金啟動法

　　對不良貸款要進行深入實際的調查和認真仔細的分析，從中找出癥結的根源，以便對癥下藥。當認定借款人，人品好，肯吃苦，具有一定的經(jīng)營能力和管理能力，只因某種原因，如：狂風、雷電、暴雨雪、洪水、火災、地震等自然災害，導致生產(chǎn)設施損毀，病蟲害、瘟疫快速傳播使種養(yǎng)業(yè)損失嚴重。出現(xiàn)上述及其他非常規(guī)因素，影響了按期歸還貸款本息，在這種情況下，不但不能催要貸款，還應立即采取資金啟動法，向受災受損嚴重戶提供一定數(shù)額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞，經(jīng)營上得到幫助。盡快恢復生產(chǎn)，恢復經(jīng)營，走出困境，進入常規(guī)營運軌道。以利于取得較好收益，待時機成熟時，逐步收回不良貸款，使其貸款規(guī)模控制在適當?shù)臄?shù)額上。

　　七、借助關系法

　　對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進行詳細的調查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進行接觸、交談、交往，達到融合程度，適時談其用意，使之理解進而愿意幫助，由有影響力的人單獨與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出還款的最佳途徑。

　　八、調解法

　　在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴方法，而應當拓展新的思路，尋找新的方法。村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應考慮到的因素。利用這些因素充當?shù)谌�者，以中間立場出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進行有效調解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。

　　九、多方參與法

　　相對于借款人的客觀實際，要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面，千方百計掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。在多次工作無效的情況下，應考慮動員親朋好友、同學、同事、鄉(xiāng)村干部、上級領導多人一同參與其工作，你一言我一語，發(fā)起攻勢，促使貸款歸還。

　　十、群體進攻法

　　信貸員一個人的能力和智慧是有限的，但應盡職盡責。面對難點，應當考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究認真分析，尋找突破口，選擇出最佳時機，發(fā)起群體進攻，一氣呵成，不可間斷，直至取得成果。

　　十一、人員交換法

　　總是一副面孔，一個套路，難免工作略顯一般。你我了解，彼此適應甚至存在其它問題，致使個別借款人，不按期歸還貸款本息。影響了貸款質量，使不良貸款增多，如果如此應考慮人員交換或針對某一問題，選擇得力人員專題加以解決或提供幫助。降低不良貸款占用，提高貸款質量。

　　十二、領導出面法

　　具體工作都由領導去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責也不一樣。但在現(xiàn)實工作中，確有很多工作出現(xiàn)困難，不好推進時，領導一出面就真的解決了。這就不能不提醒作領導者的要力所能及的深入實際，深入基層，解決實際問題。從實踐中研究出新的工作方法來，再指導于實踐中。清收不良貸款也是如此。

　　十三、組織干預法

　　有些借款人不僅是黨員干部，還有很多頭銜，政協(xié)委員、人大代表、農民企業(yè)家，這個典型、那個模范的等等很多。無論多少個頭銜，不管怎么得來的，只要形成不良貸款，理應受到追究。對借款人的上級組織，為其命名的各類上級部門均應發(fā)出信函。告之不良貸款事由和歸還貸款要求，請求組織干預，必要時應派人員前往商談，以求問題的解決。

　　十四、信息捕捉法

　　信息對各行各業(yè)都是不可忽視的重要因素，相對借款人來講也是如此。尤其是借款人的經(jīng)濟往來信息，產(chǎn)品銷售信息，應收帳款信息，資產(chǎn)處置信息等。這些信息必須引起高度重視，密切關注，發(fā)現(xiàn)有利因素，立即采取措施。特別是多頭開戶的各家銀行帳戶，務必搞清查實，一旦發(fā)現(xiàn)進帳款項，立即展開工作或依法凍結帳戶。創(chuàng)造出收回不良貸款的必要條件。

　　十五、剛柔相濟法

　　面對不同脾氣秉性的借款人，應當采取各自不同的方法。有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實踐中體會摸索。避其強，攻其弱，采用剛柔相濟法，或先柔后剛或先剛后柔。論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀念上轉變，愿意歸還貸款。然后再進一步開展工作。

　　十六、黑白臉法

　　黑白臉是甲乙信貸員各自扮演不同角色開展清收不良貸款配合工作的表現(xiàn)形式。黑臉以強硬姿態(tài)出現(xiàn)，清查帳目、盤點資產(chǎn)，當借款人公開闡明觀點，擬將主要資產(chǎn)設備采取拆卸、封存、扣押、拍賣、凍結等手段進行處置。而白臉則應在黑臉與借款人之間巧妙周旋，時而以溫和姿態(tài)勸說借款人歸還貸款避免事態(tài)嚴重，時而與黑臉協(xié)商給借款人寬限幾天時間。最后與借款人商定出還款時間和還款金額，繼而進一步配合清收。

　　十七、分解法

　　父母早年借款，因體弱多病，勞動能力降低，無力歸還貸款，或借款人意外傷害致殘致使貸款形成不良，而且貸款額均不是很大。在這種背景下，應細心研究其兒女親屬分擔貸款問題。首先調查其家庭經(jīng)濟狀況，從事工作，收入多少，品德如何，詳細分析后擇優(yōu)開展工作。工作要有耐心，要從父母培養(yǎng)兒女的艱辛，對傷殘親屬的同情心，兒女要有愛心，親屬要有善心，這幾方面為切入點。融入感情反復交談，談到對方動情、動心，經(jīng)多次努力，或平均分擔或不平均分擔，達到意見一致，愿意分擔貸款并代為歸還貸款。

　　十八、轉讓法

　　經(jīng)營項目已經(jīng)上馬，設備已安裝調試或進入生產(chǎn)狀態(tài)，但因某種事先未預測到的因素，導致生產(chǎn)無法連續(xù)進行或生產(chǎn)產(chǎn)品越多虧損越多，或主要經(jīng)營者因病、意外事故、涉嫌犯罪，使經(jīng)營項目不能繼續(xù)進行。在全面分析各種影響因素確認后，應當立即采取斷然措施，不要拖延時間，選擇把損失降到最低點的最佳方案。首先應考慮項目整體轉讓，尋找經(jīng)營管理能力強，實踐經(jīng)驗豐富的同行業(yè)商談全面接收問題，包括接收不良貸款問題，力爭取得好的結果。

　　十九、債權抵頂法

　　經(jīng)營時間越多，往往形成債權的數(shù)額越大，追討難度也相對加大，也是形成不良貸款的影響因素。對于這種因素信貸員要認真仔細研究，準確評估對方債務人的還債能力后，應考慮以債權抵頂不良貸款問題，如果可行，應與借款方、借款方債務人三方以書面協(xié)議形式加以認可，確保開展工作的合法性和可操作性。但在貸款還清前不可免除借款人的還款義務。

　　二十、化整為零法

　　不良貸款往往是本金歸還不了，利息也越欠越多，困難越來越大。在這種情況下，不要單一考慮貸款本息一次歸還問題，應當化整為零。視借款人的實際還款能力，每隔一段時間，就還一部分貸款本息，利隨本清。簽定歸還貸款協(xié)議書，分步進行。既能維持家庭基本生活，又能逐步歸還貸款，直至貸款本息還清。

　　二十一、先本后息法

　　借款人品質不錯，能力略差，也能配合信用社工作，就因利息越累越多，陷入困境，越陷越深，不能自拔。調查認定后，應當對此采取先收本金后收利息的方法。簽定協(xié)議，分解歸還。先收本金使之不再產(chǎn)生利息，從而減輕了借款人的負擔。這樣對借款人的還款意愿是個鼓勵，對其還款能力是個幫助。給點時間與方法是能夠還清不良貸款的。

　　二十二、保險受益清償法

　　凡與信用社有信貸關系的客戶，均應動員其參加人身意外傷害或其他品種的保險。誰都不愿意發(fā)生意外傷害，但又誰都無法避免意外事故的發(fā)生，如車禍、工傷、自然災害等。一旦事故發(fā)生，將會造成無法想象的損失，包括貸款不能按期歸還而形成不良。如參加保險，可以獲得一定的補償，而這種補償在提前約定的情況下，應優(yōu)先歸還貸款。

　　二十三、擔保責任追究法

　　為借款人提供擔保，其本質意義在于借款人不能按規(guī)定期限歸還貸款時，擔保人承擔歸還貸款本息的義務，以保證借款合同的全面履行和信貸資金的安全性。然而在現(xiàn)實工作中，重視借款人而輕視擔保人的現(xiàn)象較為嚴重，這是一個誤區(qū)。貸款一旦形成不良，一定要借款人與擔保人一并追究。當借款人不足以歸還貸款時，不能忽略對擔保人擔保責任的追究，直至貸款本息全部還清。

　　二十四、抵質押品處置法

　　抵押物品和質押物品，主要以房屋所有權、土地所有權、有價單證、機器設備等為主要內容的物品，作為貸款的保證物品。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會的進步，這些內容會不斷地增加和變化。但要把握這些內容的核心是評估和變賣處置現(xiàn)值一定要大于貸款本息，評估和變賣處置現(xiàn)值大于貸款本息的差數(shù)越大，貸款的安全性越高。當貸款不能按期歸還時，一定要及時按合法程序處置抵押質押物品，確保貸款安全。

　　二十五、以物抵貸法

　　借款人的經(jīng)營狀況已走向下坡，無力以貨幣資金歸還貸款。經(jīng)深入調查確認后，要果斷地采取措施，不可拖延時間，一旦拖延可能錯過有效時機。應立即協(xié)商以借款人物品抵頂貸款本息問題。首先應考慮價值大的物品，如土地、使用權、房屋、設備的所有權、出租權或使用權，大宗的產(chǎn)品、商品、材料的所有權或處置權，辦公設備、汽車等的所有權和處置權，協(xié)商評估作價或由中介機構評估作價后抵頂貸款本息。

　　二十六、折扣法

　　當借款人面臨多家債權人迅速以各種不同方式發(fā)起進攻時，已經(jīng)出現(xiàn)其資產(chǎn)相繼被抵頂債務。如不采取果斷措施，將面臨一無所有。使貸款受到的是全部損失，即使是法律手段也可能不及時。在這種背景下，應被迫考慮折扣法。以借款人盡可能多的物品，盡可能低的協(xié)商評估價格，先抵頂貸款本金，后抵頂貸款利息，能抵頂多少算多少。借款人提出的標準可能會高些或是抵頂貸款本息全部，僵持無果時，適當?shù)耐俗專�可能是明智的，最終的結果可能好些。

　　二十七、黑名單公示法

　　人是有尊嚴的，單位是有形象的，借款方也是如此，我們應尊重他們的尊嚴與形象。同時也必須強調尊嚴與形象必須建立在誠信的基礎上，失去誠信必然失去尊嚴與形象。借款方不能按期還本付息，且在多種努力無果的前提下，應當采取黑名單公示法�？稍趫罂�、廣播電臺、電視臺等多方位周期性公示，施加社會影響，促其歸還貸款。貸款本息還清時撤銷公示。

　　二十八、限制法

　　貸款已超過合同規(guī)定的歸還期限，多種方法、多種努力已經(jīng)做到，只是結果不盡人意，這就應當考慮限制法。首先，在本系統(tǒng)停止各種方式的新增貸款。其次，函告本地區(qū)其他金融單位，請求對不講誠信且貸款已經(jīng)逾期的當事人不予貸款支持。然后函告本地區(qū)相關的工商、稅務、環(huán)保等部門，特別是黨政機關、各種協(xié)會及相關組織引起關注并請求提供法律范圍內的限制方法。至少應取消各種榮譽稱號、獲獎資格等，促使貸款歸還。

　　二十九、公證轉執(zhí)行法

　　根據(jù)中華人民共和國民事訴訟法的相關規(guī)定，“對公證機關依法賦予強制執(zhí)行效力的債權文書，一方當事人不履行的，對方當事人可以向有管轄權的人民法院申請執(zhí)行，受申請的人民法院應當執(zhí)行。”這就減少了一些環(huán)節(jié)和費用，因此，工作實踐中一些單位采取了辦理公證以取得具有強制執(zhí)行效力的債權文書的方法。凡經(jīng)辦理公證的貸款出現(xiàn)不良，經(jīng)信貸員或公證員催收無效后，可以直接轉入執(zhí)行程序，申請法院執(zhí)行庭依法強行收回貸款。

　　三十、依法起訴法

　　能夠在依法起訴前，使問題得到解決的是最好的選擇，既能節(jié)省時間，又能節(jié)約開支，還不傷害感情。但在以下情況下，應重點考慮依法起訴的方法：

　　1、依法保護債權的時間即將超過訴訟時效期。

　　2、以土地、使用權、房屋、機器設備所有權進行抵押并登記的貸款逾期時間較長。

　　3、借款人死亡或失蹤。

　　4、反復協(xié)商達不成一致。

　　5、需凍結、查封、扣押債務人資產(chǎn)及相關物品時。

　　6、惡意逃廢債務。依法起訴相對于其他方法而言，應當是最后的方法，選擇此方法要權衡利弊，把握時機，務求訴必勝、勝必有成果。

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