怎樣寫(xiě)好貸前調(diào)查報(bào)告

怎樣才能撰寫(xiě)好貸前調(diào)查報(bào)告？本人認(rèn)為應(yīng)注意以下幾方面的問(wèn)題：�� 一、實(shí)事求是不夸張

以事實(shí)為依據(jù)，實(shí)事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請(qǐng)及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保實(shí)力等關(guān)鍵問(wèn)題進(jìn)行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查人必須本著實(shí)事求是尊重事實(shí)的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實(shí)地在調(diào)查報(bào)告中反映，千萬(wàn)不能有夸大事實(shí)的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在報(bào)告中盡量不用與事實(shí)不符的表述語(yǔ)句，更不能未經(jīng)核實(shí)就原文照錄借款申請(qǐng)書(shū)上的語(yǔ)句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請(qǐng)書(shū)的內(nèi)容往往含有一定的水分，如將其開(kāi)發(fā)項(xiàng)目處在一般地段說(shuō)成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說(shuō)成是“資金實(shí)力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無(wú)可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告時(shí)不能人云亦云，而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細(xì)致的調(diào)查了解，核實(shí)借款人的各項(xiàng)情況，實(shí)事求是地進(jìn)行陳述，避免因調(diào)查不實(shí)而形成潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

二、條理清晰不雜亂

撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫(xiě)論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫(xiě)時(shí)務(wù)必按照《貸款檔案》中“報(bào)告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進(jìn)行陳述。以下是撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)對(duì)主要問(wèn)題展開(kāi)陳述的要求：

（一）借款用途的說(shuō)明 YRP-_)U 報(bào)告的開(kāi)頭，應(yīng)“開(kāi)門見(jiàn)山”，簡(jiǎn)明扼要地說(shuō)明借款人因何事需向我社申請(qǐng)借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請(qǐng)借款的金額、期限等。在借款用途的問(wèn)題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營(yíng)規(guī)模與申請(qǐng)借款額度是否匹配。

（二）項(xiàng)目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況

有的信貸人員在撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告時(shí)，一開(kāi)頭就原文照錄借款人提供的《營(yíng)業(yè)執(zhí)照》上所列的全部?jī)?nèi)容及代碼證號(hào)、稅務(wù)登記證及貸款卡號(hào)，其實(shí)這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時(shí)一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報(bào)告中逐一羅列，只需對(duì)企業(yè)總體經(jīng)營(yíng)情況作簡(jiǎn)要的介紹便可。重要的是對(duì)項(xiàng)目的可行性要作出分析，要分析該項(xiàng)目的市場(chǎng)發(fā)展前景，盈利預(yù)測(cè)、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該項(xiàng)目后的風(fēng)險(xiǎn)程度。若是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，則應(yīng)說(shuō)明該項(xiàng)目已辦手續(xù)是否齊全、開(kāi)發(fā)商投資總額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來(lái)源等情況。

要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財(cái)務(wù)報(bào)表，分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，其資產(chǎn)變動(dòng)（尤其是異常變動(dòng)）的原因，其股權(quán)投資情況如何，企業(yè)的短期及長(zhǎng)期償債能力，即第一還款來(lái)源是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。

（四）分析第二還款來(lái)源的充足程度

第二還款來(lái)源的分析，包括抵押擔(dān)保標(biāo)的或保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析。在介紹抵押物狀況時(shí)，要注重分析抵押物的評(píng)估價(jià)值是否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時(shí)可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價(jià)格。對(duì)保證人的擔(dān)保實(shí)力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負(fù)債率、或有負(fù)債等情況，判斷其對(duì)該筆貸款有無(wú)足夠的擔(dān)保能力。

（五）分析存在的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)對(duì)策

（六）其他情況的說(shuō)明或?qū)Ρ旧鐜��?lái)的相關(guān)收益

項(xiàng)目對(duì)本社帶來(lái)的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對(duì)于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓等給本社帶來(lái)的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收

入。在以往的貸前調(diào)查報(bào)告中經(jīng)常見(jiàn)到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來(lái)××元的利息收入”之類的語(yǔ)句，這是與上級(jí)設(shè)定的“貸前調(diào)查報(bào)告撰寫(xiě)要求”的本意是不甚相符的。�� 若企業(yè)其他需要說(shuō)明的情況較多，必要時(shí)可單列為一個(gè)問(wèn)題進(jìn)行陳述。

（七）歸納綜合意見(jiàn)

綜合意見(jiàn)就是對(duì)該筆貸款的可行性作出簡(jiǎn)單概括的綜合判斷，表明貸款調(diào)查人的觀點(diǎn)（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見(jiàn)）。

三、分析透徹不含糊

有的信貸員在貸前調(diào)查報(bào)告中，只是簡(jiǎn)單羅列了企業(yè)提供的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進(jìn)行深入的分析，有的調(diào)查報(bào)告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺(jué)得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點(diǎn)不鮮明，缺乏有力的論證。

四、略有文采無(wú)病語(yǔ)

撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告可在實(shí)事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸奇談，要注意盡量少用特長(zhǎng)句型，力求達(dá)到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語(yǔ)句通順無(wú)語(yǔ)病。常見(jiàn)的文章語(yǔ)病有：缺少主語(yǔ)、漏掉賓語(yǔ)、用詞搭配不當(dāng)，或用詞不準(zhǔn)等。大部分同事都參加過(guò)聯(lián)社舉辦的公文寫(xiě)作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，一定獲益非淺，在此不再贅述。

總之，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，以維護(hù)信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)事求是地做好貸前調(diào)查工作，并不斷學(xué)習(xí)、提高寫(xiě)作技巧，一定能寫(xiě)出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報(bào)告。

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